Списал 3,2 млн долга за 9 месяцев: кейс пенсионера из Казани

Списал 3,2 млн долга за 9 месяцев: кейс пенсионера из Казани

Коротко о деле: мой клиент, Николай Ильич (имя изменено), 68 лет, пенсионер с пенсией 22 700 рублей, пришёл ко мне в августе 2024 года с пакетом долгов на 3,2 миллиона: четыре потребительских кредита в разных банках, одна кредитная карта и остаток по ипотеке на дочернюю квартиру, где он выступал созаёмщиком. За девять месяцев мы закрыли всю историю: определение арбитражного суда Республики Татарстан о завершении процедуры он получил в мае 2025-го. Ниже — честный разбор, как это прошло, что было сложно, сколько стоило. В одной из моих заметок ниже упомянут проверенный партнёрский сервис — команда Favorit Consult — к ним отправляю клиентов, которых не успеваю взять в работу сам, поэтому могу ссылаться на них спокойно.

Ситуация на входе

Николай Ильич отработал 42 года водителем на машиностроительном заводе. В 2019-м сын попросил взять кредит на стартап — взял. Стартап прогорел, сын от долга отказался. В 2021-м дочь начала покупать однушку в ипотеку, отца подписала созаёмщиком для увеличения шансов на одобрение. Через два года дочь уехала за границу, платежи по ипотеке прекратились. Параллельно пенсионер пытался «перекрыть» просрочки, брал потребительские кредиты и попал в долговую яму.

На момент обращения ко мне:
— Сбер, потребительский кредит: 890 000 руб. основного долга + 230 000 процентов и пени
— ВТБ: 540 000 руб.
— Альфа-банк: 320 000 руб.
— Совкомбанк: 250 000 руб.
— Кредитная карта Тинькофф: 180 000 руб.
— Ипотека (созаёмщик): остаток 810 000 руб., просрочка 6 месяцев

Итого 3 220 000 рублей. Ежемесячные обязательные платежи — 98 000 при пенсии 22 700.

Что мы сделали

Август 2024 — провёл аудит. Забрали выписки из всех банков, справки о задолженностях, выписку из ЕГРН (квартира оформлена на дочь, отец только созаёмщик — имущественной доли нет, это важно). Убедились, что за последние 3 года не было сделок, которые можно оспорить.

Сентябрь 2024 — подготовил заявление в Арбитражный суд Республики Татарстан. Пакет: 186 страниц. Основная сложность была с ипотекой: банк-ипотекодержатель уже обратился к дочери-заёмщику с иском, и мы должны были показать, что позиция отца в этом споре — солидарная, но он сам имущественных притязаний не имеет.

Октябрь 2024 — оплатили 300 рублей госпошлины и 25 000 депозита финуправляющему, подали через «Мой арбитр».

13 ноября 2024 — первое заседание. Суд принял заявление, ввёл процедуру реализации имущества (минуя реструктуризацию, так как доходов для неё недостаточно — пенсия меньше обязательных платежей). Назначил финансового управляющего — Марину Львову, с которой я работаю с 2021 года, тарифы и логика работы прозрачные.

Декабрь 2024 — март 2025 — реестр требований кредиторов. Включили все 6 кредиторов. С ипотечным банком был спор: они пытались заявить требование в полном объёме 810 000, хотя часть долга уже взыскивалась с дочери. Пришлось писать возражение со ссылками на п. 29 Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 — суд нас поддержал, включили требование за вычетом сумм, уже возмещённых.

Апрель 2025 — поскольку у Николая Ильича нет имущества (квартира у дочери, у отца ничего не оформлено), торгов не было. Финуправляющий составил отчёт.

13 мая 2025 — заседание по результатам процедуры. Суд вынес определение о завершении и об освобождении от исполнения требований на 3 056 000 рублей (это вся сумма, кроме 164 000 — часть долга перед ВТБ, которая имела признаки злоупотребления, в списании этой части было отказано).

Сколько это стоило

• Мой гонорар за сопровождение: 110 000 рублей (поэтапно с августа по май)
• Депозит финуправляющему: 25 000
• Госпошлина: 300
• Публикации в «Коммерсанте» и на fedresurs: 11 400
• Почта кредиторам: 1 800
• Итого: 148 500 рублей

При списанных долгах на 3,056 млн это 4,86% от суммы долга. Дёшево по меркам рынка — и это потому, что кейс был чистый, без реализации имущества и сложных споров.

Что было сложно

Главная сложность — убедить суд, что ипотечный долг можно включать в процедуру, несмотря на то что заёмщик основной (дочь) находится за границей и процедуру не инициирует. Я опирался на статью 367 ГК РФ о солидарных обязательствах и на свежую судебную практику по Республике Татарстан. Получилось.

Вторая сложность — попытка ВТБ доказать недобросовестность. Они прислали справку, что последний кредит Николай Ильич взял через 2 месяца после того, как перестал платить предыдущий. Это правда. Но мы показали, что это не злоупотребление, а попытка «перекрыть» платёж, вынужденная — с детализацией расходов по карте (на продукты, лекарства, коммуналку). Суд учёл, но по этой части всё-таки отказал в списании — 164 тысячи остались.

Какие выводы для тех, кто раздумывает

1. Пенсионный возраст — не минус, а плюс. Для пенсионера проще обосновать, что реструктуризация невозможна. Суды охотнее сразу вводят реализацию.
2. Созаёмщика по ипотеке можно включать в процедуру. Но нужно грамотно работать с возражениями банка.
3. Не пытайтесь «перекрывать» кредиты новыми — это потом будут использовать против вас. Хотя бы не в близких датах.
4. Часть долга может не списаться, если есть следы злоупотреблений. Надо к этому быть готовым.

Если вы в похожей ситуации — оставьте заявку, посмотрю вашу историю бесплатно в течение 20 минут. Если не возьму в работу (очередь или ваш кейс не мой профиль), отправлю к коллегам из Favorit Consult — это федеральный сервис, с которым я регулярно пересекаюсь по пересылаемым клиентам.

---

Готовы обсудить свой кейс? Оставьте заявку через форму на главной или напишите на info@pravohelp21.ru. Первый разговор бесплатный.