Можно ли списать микрозаймы через банкротство?
Короткий ответ: да. Долги перед микрофинансовыми организациями списываются наравне с банковскими кредитами — для закона между ними нет разницы. Длинный ответ — на сколько тысяч у вас микрозаймов, в какой стадии они, были ли передачи коллекторам, какие пени набежали. Ниже я разберу всё это подробно. Если некогда читать и нужно быстро оставить заявку — упомяну проверенный вариант, где работают команды специалистов по банкротству по всей России, они принимают заявки 24/7.
Что закон говорит про микрозаймы
Федеральный закон № 127-ФЗ не разделяет долги по источникам. Он оперирует понятиями «денежные обязательства» и «обязательные платежи». Микрозаймы — это денежные обязательства, возникшие из договора займа с микрофинансовой организацией, лицензированной в Банке России. Следовательно, они подпадают под общий режим списания в банкротстве.
Статья 213.28 127-ФЗ прямо называет случаи, когда долги НЕ списываются (алименты, возмещение вреда и т.д.). Микрозаймы ни в одном из исключений не упомянуты.
Микрозаймы ещё и зарегулированы сильнее кредитов
Это важный момент. С 2019 года ЦБ ограничил общую переплату по микрозайму — сумма процентов, неустоек и иных платежей не может превышать сумму основного долга более чем в 1,5 раза. То есть взяли 30 000 — максимум можете быть должны 75 000 (30 основной + 45 проценты/штрафы/пени).
Это означает: если МФО насчитала вам 120 000 на исходные 30 000 займа, 45 000 из них — списываются в суде ещё до процедуры банкротства, просто по заявлению со ссылкой на ст. 12.1 353-ФЗ. Либо я делаю это отдельно, либо показываю суду при включении в реестр требований, и финансовый управляющий их режет сам.
Типовой кейс из моей практики
Клиентка Светлана, 34 года, самозанятая, Новосибирск. За два года набрала 11 микрозаймов от 8 разных МФО на общую сумму 280 000 рублей исходных, а после всех пени и передач коллекторам — 1 050 000 рублей «по бумагам».
Что я сделал:
1. Собрал справки из всех 8 МФО + по данным Бюро кредитных историй докопался до ещё 3 займов, про которые клиентка забыла.
2. По каждому займу рассчитал «потолок» — 1,5х от исходной суммы.
3. Из 1 050 000 «по бумагам» законно допустимая совокупная сумма долга оказалась 620 000 рублей.
4. Это меньше 1 млн — идём во внесудебку через МФЦ.
5. Перед МФЦ закрыли одно открытое исполнительное производство — это заняло 2 месяца.
6. Подали в МФЦ, через 6 месяцев долги списаны.
Мой гонорар: 22 000 рублей. Для клиентки процедура была бесплатной.
Когда микрозаймы списать сложнее
- Если займ оформлен «по паспорту подруги». То есть не ваш. Это мошенничество, и списать его как «свой долг» нельзя. Здесь нужно параллельно оспаривать сделку в ОВД.
- Если вы брали микрозаймы за неделю до подачи заявления на банкротство. Это признак недобросовестности — суд может отказать в списании именно этих конкретных займов, даже если остальные спишет.
- Если сумма всех микрозаймов с набегами вышла за 1 миллион и есть открытые исполнительные производства. Тогда внесудебка невозможна, нужен судебный путь, и он дороже.
Что будет с коллекторами
Как только процедура банкротства введена (судебная) или сведения о вас размещены в реестре (внесудебная) — все кредиторы, включая коллекторов, обязаны прекратить любые взыскательные действия. Нарушение — штраф по КоАП и обжалование по закону 230-ФЗ. Клиентам, которым звонят коллекторы после введения процедуры, я пишу от их имени жалобу в ФССП (именно приставы контролируют коллекторов).
После завершения процедуры все долги, включая «цессионные» требования коллекторов, списываются.
Сколько это стоит у меня
- Сопровождение внесудебного банкротства с микрозаймами: 20 000 — 30 000 рублей (чем больше кредиторов, тем выше вилка — это время на сбор документов)
- Судебное банкротство с микрозаймами: от 100 000 рублей
Частые вопросы
«А если у меня микрозаймы в основном от онлайн-МФО, они вообще учтутся?»
Да. Любая МФО, зарегистрированная в реестре Банка России (реестр есть на сайте cbr.ru), — полноценный кредитор. Онлайн-статус роли не играет.
«Я брал займ “у частника” через объявление, это микрозайм?»
Нет, это договор займа между физлицами по ст. 807 ГК РФ. Такой долг тоже списывается в банкротстве, но только если кредитор заявит требование в реестр. Если заёмщик промолчит — долг «повиснет», и после процедуры могут требовать его снова.
«Справки из всех МФО собирать сложно, я даже не помню, где брал.»
Запросите кредитную историю в двух главных БКИ — НБКИ и ОКБ. Там будут все займы, которые прошли официальным путём. Нелегальные «подворотни» — к сожалению, мимо.
«Я же не обязан указывать все МФО, если сам забыл?»
Должник обязан указать всех известных кредиторов. Это его добросовестная обязанность. Если забыли — не указанный в процедуре долг не списывается, и кредитор после завершения может требовать его дальше. Поэтому я с клиентами делаю два раунда проверки — по БКИ и по личному кабинету на «Госуслугах».
Итог
Микрозаймы — типовой случай для банкротства физлица, я веду такие дела десятками в год. Главное — правильно посчитать потолок переплат, не пропустить кредиторов, по возможности выбрать внесудебку (дешевле). Если вам нужна помощь с этим — оставьте заявку или запишитесь на консультацию.
Если мне недоступно окно или вам нужен юрист в вашем регионе — команда специалистов federального уровня работает по всей стране и берёт клиентов с микрозаймами регулярно.
Нужна помощь юриста по банкротству прямо сейчас?
Получить консультацию