Зачем брать кредит
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Зачем брать кредит

Зачем брать кредит?

Если у вас нет денег, то займите. И никогда не занимайте мелких сумм. Занимайте сразу много, но всегда быстро отдавайте.
Аристотель Онассис

Сегодня можно много услышать и прочитать о том, почему не стоит брать кредит, из-за которого люди влезают в долговую кабалу, попадают в зависимость от банков, имеют проблемы с коллекторами и так далее и тому подобное. Мы тоже на этом сайте обсуждали негативные стороны кредита, которые были и есть, потому что их просто не может не быть. Однако люди как брали, так и продолжают брать кредиты на самые разные цели, и далеко не только потому, что они чего-то не понимают или являются финансово неграмотными людьми, но и потому, и скорее даже потому, что кредит им порой неплохо помогает и многое дает. Кредит упрощает людям жизнь, одновременно ее усложняя. Но при этом, мы обязательно должны понимать, что кредитом, как финансовым инструментом, нужно уметь пользоваться, чтобы получать от него очень много пользы, и как можно меньше вреда. Вот о том, как это делать и о том, зачем стоит брать кредит, мы с вами поговорим в этой статье.

Сам по себе кредит, чтобы там о нем не говорили, также, как и, например, оружие – не причиняет людям абсолютно никакого вреда. Но он и счастливее их не делает, он просто открывает перед людьми новые возможности, которыми они любо могут воспользоваться, либо нет. Ведь что такое кредит? Это просто деньги, которые вам дают на время и которые вы должны вернуть в определенный срок в чуть большем количестве, чем брали, причем не сразу, вот что важно, а постепенно. То есть, эти деньги еще и частями отдавать надо. И что в этом страшного? Что в этом плохого? Да в общем-то ничего. Здесь все сводится к двум важным человеческим качествам – к дисциплине, ну или самодисциплине, и к умению планировать. Вот если вы можете дисциплинированно выполнять свои обязательства перед кредитором и умеете планировать свою жизнь, то никаких проблем с кредитами у вас не возникнет. Ну если только не принимать во внимание форс-мажорные обстоятельства, которые возможны в любом деле. Поэтому в целом, кредит не является проблемой или злом для человека, или чем-то еще нехорошим, чего стоит бояться. Это самый обычный финансовый инструмент, который, конечно, в наше время достаточно настойчиво навязывается людям, в том числе и тем, у кого с финансовой грамотностью, а также с дисциплиной и планированием дела не очень хорошо обстоят, но тем не менее – никто людей силой не заставляет брать кредит – хочешь бери, не хочешь не бери.

Кредиты, как вы знаете, бывают разные. Есть самый, как считается, глупый – потребительский кредит, он же и самый популярный в народе, есть кредит на открытие бизнеса, есть автокредит, есть ипотека, а также кредит на обучение, лечение, отдых и так далее. Каждый кредит по-своему полезен и в меру вреден. Вообще, кредит как таковой, по своей так сказать форме, всегда один. А вот целей, под которые он берется, а также условия, на которых он берется, могут быть разные. Обычно проблемы из-за кредита возникают у тех людей, которые, как я уже сказал, не умеют планировать свою жизнь, которые все решения принимают в основном на эмоциях, совершенно не заботясь о последствиях в будущем. Собственно говоря, именно такие люди в основном и берут не самые умные, то есть, очень невыгодные для них кредиты, как например, кредит до получки или уже упомянутый мною потребительский кредит. Вот вы сами подумайте, ну какая к черту может быть получка, до которой человеку нужно дотянуть, ведь если ты не умеешь распоряжаться деньгами, не умеешь рассчитывать их на какой-то вшивый месяц, то тебе в таком случае не до получки займ нужен – тебе нужен кредит на образование. Это грубо говоря. То же и с потребительским кредитом – если ты, как собака Павлова, реагируешь на внешние раздражители и у тебя слюна начинает течь в первом же магазине, в который ты зашел, тогда тебе нужно научиться управлять своими эмоциями, своими желаниями, а не тешить себя, как дитя, очередной игрушкой, купленной в кредит. И банки, и микрокредитные организации знают о таких вот, крайне безответственных и бездумных потребителях, для которых жизнь в кредит давно стала нормой, по-другому они жить не умеют. Однако далеко не всегда эти люди способны вовремя вернуть взятые в кредит деньги. Но при этом им их все равно дают. Банки делают это менее охотно, стараясь найти себе более ответственного заемщика, а микрокредитные организации с гораздо большим удовольствием кредитуют всех подряд. Оно и понятно, умный человек не станет потреблять всякую ерунду в кредит и тем более не станет занимать деньги до получки под тысячу процентов. Умные люди очень обдуманно берут кредиты. А для банков и всех прочих кредитных организаций выдача кредитов – это все-таки бизнес. Поэтому им нужны такие люди, такие заемщики, которые особо не просчитывают свою выгоду. Но не будем спешить с выводами, ибо ситуации в жизни бывают разные, и не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Бывает, что даже самый невыгодный кредит – очень необходим и даже выгоден человеку.

Давайте представим себе такую ситуацию, когда вам срочно нужен, ну, например, компьютер для работы. Допустим, ваш старый компьютер неожиданно сломался, а вам надо работать, дела свои делать. Купить себе новый компьютер на имеющиеся у вас в наличии деньги вы, предположим, не можете. Это для вас слишком дорого, поскольку вы рассчитали свой бюджет таким образом, что на такие вот непредвиденные траты у вас средства не предусмотрены. Ну и что же вам делать – ждать, пока у вас появятся деньги, или когда вы их накопите, чтобы приобрести компьютер и работать на нем, или пойти и купить новый компьютер, взяв тот же потребительский кредит? Что лучше? Ну, давайте скажем так – если у вас очень важная работа и тем более, если она приносит вам большие доходы, гораздо большие, чем процент по кредиту, который вам нужно будет заплатить, купив компьютер в кредит, то совершенно очевидно, что вам выгоднее и проще взять кредит, чем копить или даже ждать зарплату, чтобы купить себе новый компьютер. И вот таких примеров можно много привести, когда в зависимости от ситуации, в которой оказался человек, ему может быть выгоден кредит. Так что в целом можно сказать, что потребительский кредит не такой уж и глупый, если берущий его человека уповает на разум, а не идет на поводу у своих эмоций. Так что каждый сам для себя решает, почему выгодно брать кредит именно ему, тут не может быть единого мнения для всех людей и на все случаи жизни.

Точно также обстоят дела и с кредитом до зарплаты или с быстрым займом, или как там их еще называют. Может случиться так, что вы потеряете заработанные деньги, потеряв, скажем, свой кошелек. Не просто тупо их прожрете, не прогуляете их, а потеряете. Бывает же такое, верно? И при этом жить до зарплаты вам нужно будет, ну скажем, дней десять. И что, вам все эти десять дней ни есть ни пить? Или все-таки проще взять быстрый займ, чтобы решить свои временные материальные трудности? И хрен с ним, что у него большой процент, главное, что деньги на жизнь у вас появятся прямо здесь и сейчас, то есть именно тогда, когда они вам нужны. Мне кажется, что второе гораздо правильнее. Поэтому те люди, которые задаются вопросом – как получить микрокредит, вполне возможно, находятся именно в такой ситуации. Им срочно нужны деньги, вот они и ищут любую возможность ими обзавестись. И я уж не говорю о тех ситуациях, когда предприимчивые люди могут провернуть очень выгодную сделку, для которой им нужны срочные оборотные средства, чтобы все сделать очень быстро, пока, что называется, железо горячо. У меня такие ситуации часто возникали в жизни, когда я занимался торговлей. Ну представьте себе, вы можете купить товар и перепродать его с очень большой наценкой, даже порой не прикасаясь к нему, за каких-нибудь пару дней, и все что вам нужно сделать – это определенная сумма денег здесь и сейчас, чтобы этот товар купить. Будете ли вы в такой ситуации высчитывать какие-то там проценты в микрофинансовой организации, когда заведомо знаете, что ваш доход многократно эти проценты перекроет, даже несмотря на то, что они, эти проценты, очень высокие? Конечно вы не будете этой ерундой заниматься – вы попросите только об одном – побыстрее оформить вам кредит, чтобы вы не упустили появившуюся у вас возможность подзаработать. Те, кто активно занимается продажами, уверен, поймут, о каких ситуациях я говорю.

Таким вот образом, даже самые глупые и невыгодные с виду кредиты, при определенных обстоятельствах могут оказаться для человека нужным и даже выгодным решением. Или давайте я даже такой пример вам приведу, с виду неэтичный, очень некрасивый, даже кощунственный, но помогающий шире взглянуть на жизнь и на роль кредитов в ней. Представьте себе, что врачи говорят человеку, что он болен очень серьезной болезнью и жить ему осталось, ну, допустим, год, не больше. Эта информация достаточно точная, все врачи ее подтверждают, так что человеку не приходится сомневаться в том, что через год он умрет. А в жизни он при этом ничего хорошего особо-то и не видел – всю жизнь пахал, как проклятый, всю жизнь жил в говне и радоваться ему особо было нечему. Почему бы ему не пойти и не набрать кучу кредитов, у всех, кто может ему их дать и что называется, не гульнуть перед смертью? Да, я понимаю, что это звучит некрасиво, просто ужасно – обманывать банки и банкиров, этих “святых” людей, которые и так концы с концами еле сводят, поэтому нельзя их так жестоко обманывать, и вообще так поступать нельзя. И все же – это ведь вариант, согласитесь. Жить осталось мало, а красивой жизнью пожить хочется. Это я вам просто показываю, насколько жизнь может быть разной для разных людей, и там, где для одного человека кредит является злом, для другого он может оказаться большим благом и единственной возможностью что-то хорошее увидеть в своей жизни. А так, имейте в виду, что я на самом деле не рекомендую вам обманывать банки, потому что обманывая их, вы обманываете всех тех людей, на которых они перекинут свои издержки. Так что это не этично, как минимум. Но при этом имейте в виду, что деньги – это очень универсальный инструмент, с помощью которого можно многое сделать. Поэтому брать кредит не только можно, но и нужно в некоторых ситуациях. С его помощью можно решить многие свои финансовые проблемы, которые другими способами решить не получается.

Читать еще:  Какие банки возвращают страховку по кредиту

Про такие кредиты, как ипотека, кредит на образование и тем более на лечение, а также кредит на открытие бизнеса, я даже не говорю, с точки зрения того, зачем их нужно брать. Так как они сами за себя говорят, зачем они нужны. Вот, скажем, я хоть и не в кредит, а за имевшиеся у меня деньги, когда-то смог пройти очень нужные для меня учебные курсы, благодаря которым до сих пор зарабатываю деньги, так как полученные на этих курсах знания оказались не только полезными, но и долговечными. Естественно, я считаю, что и кредит на такие цели также нужно брать – ибо знания, которые вы можете благодаря ему получить – могут работать на вас всю жизнь, или во всяком случае очень долго. Это же, блин, инвестиция в себя, в свой человеческий капитал, как в экономике знаний. Это вам не телефон новый в кредит купить – это гораздо серьезнее. С ипотекой, конечно, посложнее дела обстоят, она не всегда уместна. Да, государство поставило людей в такие условия, когда они вынуждены покупать квартиры на столь невыгодных для них условиях, но далеко не всегда взятие ипотеки является единственно верным решением. В принципе, люди могут и не брать ее, они могут снимать жилье. Ну а уж брать ипотеку в долларах, в нашей-то стране, это вообще какое-то безумие. Слышали, наверное, новости о валютных ипотечниках, о том, в какой заднице они оказались? Вот это как раз тот случай, когда кредит берется людьми необдуманно. Такие кредитные деньги причиняют людям большой вред. Видите, как у нас, в основном средний класс соображает в финансовых вопросах? Потом можно сколько угодно говорить, что никакие другие кредиты тогда не выдавали, что государство должно поддерживать национальную валюту и все такое прочее. В действительности, эти люди совершили ошибку – вот что важно. Так что мы с вами должны на этих чужих ошибках учиться. Брать в своей стране кредит в иностранной валюте – крайне рискованно. А так, в целом, немало людей, взявших ипотеку, в принципе тянут ее и чувствуют себя нормально. Следовательно, такой вариант лучше, чем вообще никакого.

Что касается кредита на лечение и вообще на здоровье, то думаю, излишне говорить такие очевидные вещи, что ценность здоровья и тем более жизни человека, намного превышает ценность процентов по кредиту. Мы все это должны понимать и не экономить на том, на чем просто бессмысленно экономить. Здоровье должно стоять превыше всего, и тем более жизнь. Да, кстати, что касается бизнеса, то на него очень часто людям приходится брать кредит. Ведь когда у вас на руках имеется очень хороший бизнес-план, который ясно показывает вам, что дело, которое вы хотите начать – оно верное и его нужно поскорее запустить, чтобы получить хорошую прибыль, опередив своих конкурентов, то очень важно, как можно быстрее найти необходимые для этого деньги. Проблемы с кредитами у начинающих предпринимателей возникают в основном тогда, когда у них нет нормального бизнес-плана, но они этого не понимают. Ну, например, человек может рассуждать примерно таким образом: а закуплю-ка я сейчас бейсбольную атрибутику, такую как бейсбольная ловушка, мячики, форму, чтобы торговать ими. А то бит бейсбольных в нашей стране по статистике продается много, а вот всего остального нет. Значит, я смогу неплохо заработать на всех этих вещах, до продажи которых никто почему-то не догадался. И вот закупает он всю эту бейсбольную хрень и с удивлением обнаруживает для себя, что биты бейсбольные, как покупали, так и продолжают покупать, а вот мячики, ловушки и все остальное – никому на хрен не нужны в России. И человек пролетает со своим непродуманным бизнес-планом. И никакой займ денег ему тут не поможет. Потому что на такие бизнес-планы точно кредит брать не нужно. Сначала надо понять – что нужно людям и для чего им это нужно, а потом уже предлагать им это. В России бейсбольные биты нужны не для бейсбола, если что.

Ну вот, собственно, и все, что можно сказать о том, зачем человеку брать кредит, когда он прекрасно знает о том, что кредит, якобы, является злом, и что из-за него можно оказаться в долговой яме. Конечно, я рассказал не обо всех возможных ситуациях, когда человеку могут понадобиться деньги в кредит, но думаю, и того, о чем сказано, вполне достаточно, чтобы понять, что у всего в этой жизни есть несколько сторон – как светлых, так и темных. И вообще, я сильно сомневаюсь в том, что если сейчас отказаться от всех кредитов, то жизнь людей станет лучше и сами они станут более свободными. Так или иначе, но людей всегда будут держать на коротком поводке. Надо же как-то управлять толпой и побуждать ее к труду. И как по мне, для этой цели кредит очень даже хорошо подходит в качестве стимула. Он намного лучше того же принудительного труда или вынужденного рабского труда, когда люди хоть и не хотят, но вынуждены работать много, фактически в основном за еду, да еще и в нечеловеческих условиях. Так что нам есть с чем сравнивать кредит, чтобы понять, что пока он для нас является меньшим из зол. А для некоторых он и вовсе является благом.

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

Читать еще:  Как оформить банкротство физического лица по кредитам

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов

Кредитные истории читателей Т—Ж

Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.

Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.

Когда не можешь позволить себе крупные покупки

Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.

Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.

Чтобы не остаться с пустыми карманами

За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р , потом еще один большой за 50 000 Р , после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р , еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

По глупости

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р .

В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р .

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

Когда остаешься без ноутбука для работы

За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.

Чтобы не просить деньги у родителей

Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р , но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.

Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.

Чтобы повысить уровень жизни

Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р , фотоаппарат — 130 000 Р , еще один фотоаппарат — 125 000 Р , телефон — 60 000 Р , кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р . И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.

Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Читать еще:  Самый выгодный ипотечный кредит в каком банке

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Зачем берут кредиты?

Люди берут кредиты и таких людей становится все больше. Давайте разберемся почему

1. «Красивая жизнь»

В нее сразу попадаешь, купив на кредит предметы роскоши и богатства. Например, дорогущий автомобиль. Легкое решение сделать жизнь лучше., престижнее, не прикладывая никаких усилий( ни знаний, ни физ. труда). Большинству людей хочется всего и сразу. Стандартный набор дорогостоящих красивых вещей. Дорогие часы, дорогие машины, дорогие продукты и одежда, все это нужно в основном тем людям, которые хотят казаться богатыми. Восхищение со стороны окружающих — для них самое главное. Все для понта, все на показ. Берется ненужная вещь, но модная и крутая. Иллюзии роскошной жизни.

Но не всегда высокая цена определяет высокое качество вещи.

Иной раз приходится переплачивать просто за этикетку. И есть ли смысл брать кредит, чтобы рассчитываться за этот «воздух», понт ?

Конечно, настоящие качественные вещи не стоят дешево. За качество платить можно и нужно, и кредит ради этого брать стоит, но это должна быть действительно стоящая и нужная вам вещь. Если на такую вещь сразу нет денег и инфляция очень шустро работает, а хочется, наверное кредит -« палочка-выручалочка».

2. Острая потребность в деньгах

Иногда наличие денег – это вопрос жизни и смерти.

Бывают разные ситуации, когда деньги нужны срочно. Это проблемы со здоровьем, внезапная травма, какая-то критическая ситуация. Кредит возможно получить практически любому человеку, в любое время. Это бывает возможным даже тогда, когда у него нет работы и положительной кредитной истории. Лишь бы паспорт был. Проценты по кредиту всегда разные. Но в тяжелой ситуации неважно под какие проценты одолжат деньги.. Для экстренного лечения, операции и решения внезапной острой проблемы берут деньги под любые проценты. Чтобы спасти жизнь или выйти из критической ситуации порой человек согласен на все.. Да, лечиться всегда очень дорого. Но ради собственного здоровья и жизни ничего не жалко. Кредит даже под самый высокий процент – это не самая высокая цена за жизнь и здоровье. Жизнь бесценна. Просто глупо экономить, если речь идет о спасении жизни своей или близких людей.

3. Кредит на приобретение недвижимости

Свое жилье – это возможность жить полноценной самостоятельной жизнью. Но возможность приобрести его есть не у всех. Ипотечный кредит считается спорным по своей необходимости и выгодности кредитом. Некоторые предпочитают снимать жилье, чтобы не быть в кабале у банка. Но быть совсем независимыми от общества и государства никогда не получится. Наверное, лучше зависеть от банка, чем жить в стесненных условиях, в коммуналке или с наркоманами и пьяницами. Ведь это целая куча проблем. Лучше уж жить в нормальных условиях и зависеть от банка, чем от настроения сожителей. Выгоднее рассчитываться за собственную квартиру, чем за съемную. Это позволяет избежать неожиданных сюрпризов в виде повышения аренды, внезапного расторжения договора и выселения из квартиры в 24 час.

Бывает , что снимать жилье дешевле, чем рассчитываться за ипотеку. Но если свою квартиру, взятую в ипотеку сдавать, можно с помощью заработанных таким образом денег, рассчитаться с банком. У ипотеки есть и минусы и плюсы. Конечно, ради улучшения своих жтлищных условий, брать кредит в банке на покупку жиль стоит.

4. Кредит на открытие бизнеса

Для открытия или развития бизнеса всегда требуется стартовый капитал. Если его нет можно обратиться в банк. Свой бизнес хорошее, но очень рискованное дело. Поэтому прежде всего нужно все хорошенько просчитать и продумать. Иначе можно остаться и без бизнеса, и с большими долгами. Нужно сказать, что даже негативный опыт человеку будет полезен, приобретается опыт.

Человек на собственных ошибках будет знать, что можно, а чего нельзя делать, создавая тот или иной бизнес. И в будущем все равно получится организовать свое дело и заработать приличные деньги. Не бойтесь жить активной жизнью и банковский кредит в этом вам поможет

5. Кредит на образование

Вложении денег в здоровье и образование – это самый лучший вид инвестиций. Кредит на обучение обязательно отобьется . Хорошее образование никогда не помешает. Оно поможет успешно решать различные задачи, занять в обществе наиболее привилегированное положение. Учиться есть ради чего. Прекрасно потратить деньги на улучшение самого себя.

Не везде и не всему бывает возможность научиться бесплатно. Полезные знания часто нужно покупать.

Профессии, востребованные сегодня, завтра могут стать никому ненужными. Никто за бесплатно не станет делиться ценными знаниями и учить вас ими пользоваться. Кредит на качественное образование – очень хорошая вещь.

Вывод

Деньги в наше время, способны решить практически любые проблемы. Они могут удовлетворить почти любые наши желания. Но денег всегда мало, их всегда не хватает. Поэтому приходится брать кредиты, влезать в долги. Взять кредит и сделать с его помощью свою жизнь лучше, интереснее, красивее, достойнее — это безусловно правильно. Чтобы жизнь с кредитом не ухудшилась, надо хорошо подумать о последствиях своего поступка. Для чего вы его берете и кам им воспользоваться? Просчитать все возможности его своевременного гашения.

Хорошее образование, нормальная работа, еще лучше свой бизнес, приличное жилье — гораздо важнее и главнее навороченного телефона и престижного авто. Про здоровье вообще можно не говорить. Это самое наиглавнейшее. Без здоровья ничего не мило. Это самое главное на что нужно тратить деньги, вот для чего следует брать кредит. Брать кредит нужно с умом!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector