Выгодно ли взять кредит чтобы погасить другой

Банки, которые дают кредит на погашение других кредитов

Услуга рефинансирования позволяет взять новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся (или имеющиеся). Таким образом, можно или объединить имеющие займы, или вернуть уже имеющийся на более выгодных условиях.

Зачем стоит брать новый кредит на погашение старого?

Брать новый кредит на погашение долгов стоит, если выплачивать оригинальный займ проблематично (например, если снизился уровень жизни). Новый выдаётся на улучшенных условиях — на более продолжительный срок и при более выгодной процентной ставке. В итоге нагрузка на заемщика снижается, выплаты становятся более простыми. Если кредитов изначально было несколько, вместо всех них придётся платить только проценты по одному.

Самые выгодные предложения по рефинансированию кредитов

Название, организация

Возраст, от

1 минута – время принятия решения. Увеличьте или уменьшите срок кредита. Объедините все кредиты в один.

1 минута – время принятия решения. Увеличьте или уменьшите срок кредита. Объедините все кредиты в один.

При условии страхования здоровья.

Решение за 2 минуты.

Когда резонно рефинансирование

Рефинансирование целесообразно, когда оно позволит действительно снизить нагрузку, позволит совершать выплаты в более удобном режиме, понизить размер ежемесячных платежей. Если оно не приведёт к выгоде и экономии, то в нём нет смысла.

Как рассчитать проценты по кредиту и собственную выгоду при рефинансировании?

Чтобы рассчитать свою выгоду:

• посчитайте, сколько будет выходить каждый месяц по выплатам по кредитам, которые оформлены на вас сейчас;
• посчитайте, сколько будет выходить каждый месяц по новому кредиту;
• вычтите первое из второго.

Выгодно ли кредитным учреждениям перекредитование?

Банкам перекредитование, как правило, выгодно. Если вы перекредитуетесь в стороннем кредитном учреждении, то это позволит этому учреждению получить прибыль за счёт других банков. И даже если вы оформляете рефинансирование в том же месте, где брали основной кредит, то учреждение повышает шанс того, что вы выплатите свою задолженность, а в итоге всё равно получит приблизительно такую же сумму, пусть и в более продолжительный период времени.

Сколько кредитов суммарно можно объединить?

Ответ на этот вопрос зависит напрямую от банка, с которым вы собираетесь работать. Обычно жестких ограничений нет, всё зависит скорее от общей суммы. Некоторые кредитные учреждения позволяют объединить хоть десять кредитов, главное, чтобы общая сумма была до определённого размера. Иногда сумма скромнее, от 3 до 5.

Варианты кредита на погашение задолженностей в других банках

Есть два основных варианта, как может осуществляться рефинансирование.

• Наличными. Вы просто получаете необходимую сумму наличными, после чего самостоятельно гасите сформировавшиеся у вас задолженности.

• На счет банка-кредитора. Средства в необходимом объёме перечисляются напрямую на счёт банка или банков, которые выдали вам первоначальные кредиты. Кредит (или кредиты) полностью гасится, но у вас нет возможности самостоятельно распоряжаться полученными средствами. Фактически, это просто способ, как перевести кредит в другой банк.

Недостатки кредита на погашение другого

Хотя в общем и целом этот подход имеет, преимущественно, одни плюсы, можно выделить всё же и несколько характерных минусов, которые для кого-то могут быть неудобными.

• Заемщик не получает на руки наличных денег. Не выйдет распорядиться деньгами самостоятельно. Всё до последней копейки уйдёт на погашение долга. Не выйдет расплатиться в удобном формате или разбить платежи на удобные сегменты.
• Сроки. Хотя кредит будет удобнее выплачивать, процесс растянется на более продолжительный период времени. В итоге вам не удастся быстрее разделаться с задолженностью, нужно будет уделять ей больше времени, чем хотелось бы.

Основные достоинства рефинансирования

Теперь рассмотрим основные плюсы, которые имеются у такого подхода.

• Возможность погашения нескольких займов одним кредитом. Не нужно платить сразу несколько кредитов, не нужно отслеживать, каков размер задолженности, сразу в нескольких банках. Всё в одном месте, с одной процентной ставкой, просто и понятно.
• Перекредитование по более низкой процентной ставке. Хотя общие переплаты и могут быть такими же, однократные переплаты всегда заметно меньше.
• Увеличение срока займа. Можно растянуть процесс выплаты задолженности, что означает, что на каждый отдельный месяц придётся меньшая сумма выплат.
• Снятие залогового бремени с имущества. Если один из кредитов, что вы оформляли, предполагал оформление залога, после рефинансирования залог будет снят.

Как оформить кредит для погашения задолженности

Процесс оформления кредита подобного типа несильно отличается от процесса оформления обычного кредита. Рассмотрим шаг за шагом, что нужно для того, чтобы рефинансировать имеющуюся задолженность.

Что необходимо для процесса оформления

Оформить кредит для закрытия других кредитов можно в несколько простых, но важных этапов.

• Изучение предложений о перекредитовании на банковском рынке. Сначала надо выбрать, какое из предложений, имеющихся на рынке, позволит вам с максимальной выгодой перекрыть имеющуюся задолженность и уменьшить количество ежемесячных выплат. Считается, что выгода должна быть не менее 2% от общей суммы задолженности.
• Обращение в банк. Нужно максимально детально предоставить информацию о мотивах оформления рефинансирования, предоставить полный комплект документов, оформить заявления по необходимой форме и, если нужно, предоставить данные о кредитах, имеющихся в других банках.
• Требования к заемщику. Необходимо убедиться, что вы соответствуете требованиям, которые налагает банк, предоставляющий программу рефинансирования.
• Пакет необходимых документов. Если вы берёте кредит по причине снижения уровня платежеспособности, необходимо предоставить документальные подтверждения факта снижения кредитоспособности, например, трудовая книжка с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребёнка.
• Погашение первоначальной задолженности после получения нового кредита. Это нужно сделать, если по кредитному договору предусмотрена возможность досрочного погашения. Учтите, что общий уровень комиссий и переплат должен не превышать ваш уровень выгоды.

Рефинансирование потребкредитов других банков

Где искать кредит для погашения других кредитов и займов

Выбирать, где взять кредит, стоит на своё усмотрение, сопоставляя потенциальные выгоды и выбирая оптимальный для вас вариант. Предпочтение стоит отдать банкам, где вы получаете зарплату, но потенциально взять кредит, чтобы погасить другие кредиты, можно почти в любом кредитном учреждении.

Банки, которые могут выдать кредит на погашение кредитов других банков

Вот несколько примеров крупных кредитных учреждений, которые идеально подходят для рефинансирования. Остальное можно найти на нашем сайте.

Ситибанк

Позволяет рефинансировать кредиты других банков по ставке, начинающейся от 11,9%. Максимальная сумма — до миллиона рублей, срок до 5 лет.

Сбербанк

Крупнейший банк страны может рефинансировать кредиты сторонних учреждений по ставке, начинающейся от 12,9% на срок до 5 лет при общей сумме до 3 миллионов рублей. Всего может быть покрыто не более 5 кредитов.

Банк Восточный

Данное кредитные учреждение предлагает рефинансирование на достаточно выгодных условиях: ставка 14,9%, льготный период до 5 месяцев, сумма до 750 тысяч рублей, максимальная продолжительность до 5 лет.

Ренессанс Кредит

На момент написания данного материала у данного банка не имеется специализированного кредита, ориентированного на рефинансирование. Но для этих целей идеально подходит Онлайн–кредит, который позволяет взять до 700 тысяч рублей на срок до 5 лет под процентную ставку, начинающуюся всего лишь от 9,9%.

Тинькофф банк

Хотя Тинькофф для погашения кредита в другом банке и не выдаёт специализированных кредитов, предназначенных для рефинансирования долга, решение, которое он предлагает — это оформление кредитной карты с суммарным лимитом до 300 тысяч рублей. Её особенность — льготный период до 120 дней, в течение которых можно покрыть на выгодных условиях имеющиеся долги. Максимальная сумма, которую можно оформить — 300 тысяч рублей. Процентная ставка после льготного периода — от 12% годовых. Смотреть отзывы клиентов Тинькофф.

ОТП Банк

Данный банк позволяет взять кредит, прекрасно подходящий для рефинансирования, хотя официально являющийся обычным потребительским кредитом. Сумма может составлять до 10 миллионов рублей, процентная ставка начинается от 10,5%, максимальный срок выдачи — 10 лет.

Данный банк позволяет рефинансировать до 6 кредитов, выдав до 5 миллионов рублей на общий срок до 7 лет. Ставка, при этом, начинается всего лишь от 11%.

Банк Москвы

С недавних пор Банк Москвы объединился с ВТБ, потому, если вы хотели обратиться именно в Банк Москвы за рефинансированием, стоит обратить внимание на предыдущий пункт.

Росбанк

Максимальная сумма рефинансированияможет составить до 3 миллионов рублей, минимальная ставка — 11,9% (10,99% для зарплатников). Максимальный период рефинансирования — до 5 лет (до 7 лет у зарплатников).

Московский Кредитный Банк

Данный банк приятно отличается продолжительностью, на которую может быть оформлено рефинансирование— до 15 лет. В остальном условия относительно стандартные — до 3 миллионов рублей, ставка от 10,9%.

Газпромбанк

Ставка начинается от 10,8%, максимальная сумма составляет до 3 миллионов рублей, максимальный срок — до 7 лет.

Россельхозбанк

Это кредитное учреждение предлагает до 3 миллионов на рефинансирование при ставке от 10%. Можно одновременно рефинансировать до 3 кредитов на общий срок, достигающий 7 лет.

ЮниКредит Банк

Наиболее выгодным рефинансированиев этом банке будет, если вы получаете там зарплату. Процентная ставка будет начинаться от 12,9%, срок будет доходить до 7 лет, а сумма до 3 миллионов рублей.

Райффайзенбанк

Ставка начинается от 9,99% (со второго года), максимальная сумма равняется 2 миллионам рублей, срок доходит до 5 лет. Всего можно рефинансировать до 5 потребительских кредитов или кредитных карт.

Альфа-Банк

В данном банке на срок до 5 лет можно получить до 5 миллионов рублей при ставке, начинающейся от 10,99%.

Перекредитование юридических лиц

Помимо осуществления рефинансирования потребительских кредитов, банки могут работать с юридическими лицами. Но не всё так просто. Как мы увидим дальше, большинство популярных кредитных учреждений, специализировавшихся на этом направлении, более не работают.

Ситибанк

На текущий момент не предлагает рефинансирование юрлицам.

Росэнергобанк

Раньше этот банк был одним из отличных вариантов, где оформить рефинансирование юрлицу, но, к сожалению, в данный момент он является банкротом.

Бинбанк

Теперь входящий в состав банка «Открытие», данный банк предлагает рефинансирование малому и среднему бизнесу под 8,7% годовых на срок до 5 лет и на максимальную сумму до 5 миллионов рублей.

Татфондбанк

У этого банка, который тоже был популярной точкой назначения для юрлиц, отозвана лицензия.

Также юрлицам кредиты такого типа выдают Сбербанк, Юникредит и ряд других банков.

Можно ли оформить рефинансирование в МФО?

Микрокредитные организации достаточно беспроблемно дают кредиты для погашения задолженностей в банках и МФО, хотя на увеличение срока или на выгодные проценты рассчитывать не приходится. Но обратиться с этой целью можно в любое МФО на ваше усмотрение. Их перечень можно найти на нашем сайте.

Где взять кредит для погашения микрозаймов?

Если вы не можете погасить микрозайм, стоит обратиться в другую МФО, оформить кредитную карту или попробовать взять кредит в традиционном банке.

Как поступать тем, кто не может оформить официальное перекредитование?

Как быть, если нет средств для оплаты кредита?

Если кредит в принципе платить нечем и даже рефинансирование не помогает, следует честно обратиться в банк и проконсультироваться, что стоит делать в этом случае. Возможно, банк предложит приложить в качестве залога некое имущество или другие схемы погашения кредита, предложит, где взять деньги на погашение кредита. Помните, кредитное учреждение заинтересовано в том, чтобы получить свои деньги назад, а потому обязательно попробует найти компромисс.

Самые доступные способы взять кредит на погашение других кредитов: Советы +Видео

Часто люди недооценивают свои финансовые возможности при выборе кредита, да и возникновении неожиданных форс-мажорных обстоятельств тоже может привести к возникновению просрочек и не возможности платить натех условиях, которые были изначально выбраны при оформлении кредита.

Для того, чтобы погасить имеющиеся кредитные обязательства быстро и выгодно, граждане часто прибегают к получению дополнительных кредитов для закрытия имеющихся.

Это рационально будет в нескольких случаях, во-первых, когда денежные средства приобретаются на более выгодных условиях, например под более низкий процент, либо в другой валюте, во-вторых в ситуации, когда заемщик не справляется с взятыми обязательствами и объединяет несколько кредитов в один для облегчения финансовой нагрузки.

Далее подробно разберем особенности и способы получения кредита для погашения других займов, в том числе и с просрочками.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить действующий?

Сегодня предложения о перекредитовании есть практически в любом банке. Таким образом, банки расширяют портфель за счет привлечения нового потока клиентов. Наибольшей популярностью пользуется услуга объединения нескольких кредитов в один. Для клиента это выгодно, прежде всего, тем, что он уходит от необходимости постоянно контролировать даты платежей по нескольким договорам, а также сокращает время на посещение офисов банков для оплаты кредитов.

Чаще всего перекредитование предлагается с меньшей процентной ставкой, так как ставки определяются банком на текущий момент времени. За заемщиком сохраняется право просить банк о снижении процентной ставки, если она изменилась исходя из текущих рыночных условий, в случае хорошей платежной дисциплины банк чаще всего идет навстречу клиентам.

Для переговоров с банком следует запастись аргументами в виде предложений других банков о рефинансировании на условиях выгоднее, чем выданный кредит.

ВАЖНО при рефинансировании следует просчитать все сопутствующие расходы, такие как комиссия за перечисление средств, страховка, оценка залогового имущества и т.д. Эти затраты стоит соизмерить с выгодами рефинансирования и принять окончательное решение.

Способы взять кредит на погашение других кредитов

Преимущества использования рефинансирования

• Возможность закрытия сразу нескольких кредитов в разных банках с помощью объединения их в один, с последующей уплатой только одного ежемесячного платежа. Это делает процесс уплаты кредита проще, так как нет необходимости отслеживать сроки ежемесячных взносов, а, следовательно, вероятность просрочки становиться меньше.
• Возможность перекредитоваться на лучших условиях с меньшей процентной ставкой и меньшей суммой платежа. Высвободившиеся средства можно будет отправить на досрочное погашение займа.
• Возможность сменить валюту договора. При этом важно взвесить все плюсы и минусы такого решения и учесть возможные скачки курса валют. А обратная ситуация, когда кредит взят в валюте, которая выросла в цене, хорошо подходит для рефинансирования, так как даст возможность снизить нагрузку.
• Снизить ежемесячный платеж можно за счет изменения срока кредитования.
• Сохранение кредитной истории. Так как просрочки сразу скажутся на репутационном рейтинге заемщика, рефинансирование дает возможность этого избежать.
• В случае выбора программы рефинансирования без залога, можно освободить от залоговых обязательств предмет залога.
• Деньги на погашение кредитов могут быть переведены безналичным путем, что минимизирует риски их потери при транспортировке либо использования для других целей.

Условия получения выгоды

Взять новый кредит для погашения имеющего займа будет выгодно при следующих условиях

• Процентная ставка по новому кредиту меньше текущей ставки более чем на 2 %,
• По договору осталось платить не менее половины срока,
• Кредит относится к категории долгосрочных, то есть оформлялся на срок от 5 лет,
• Остаток задолженности по договору более 30 процентов от общего займа,
• С момента заключение договора с предыдущей кредитной организацией прошло более 6 месяцев.

Как получить кредит для закрытия текущего займа?

У благонадежных клиентов, своевременно вносящих платежи по договору, как правило, сложностей с перекредитованием не возникает. Кроме благонадежности и предыдущей кредитной истории при оформлении рефинансирования банки будут обращать внимание еще на возраст клиента (оптимальный возраст от 20 до 70 лет), наличие гражданства РФ и регистрации по месту жительства, а также наличие официального трудоустройства от 3 месяцев на последнем месте работы..

Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы

• Документ, удостоверяющий личность,
• Справки о суммах остатков задолженностей,
• Документы по залоговому имуществу,
• Справки о текущих доходах, например 2НДФЛ или выписка с бухгалтерии работодателя,
• Реквизиты для перечисления денег на погашение имеющихся долгов,
• Заявление клиента на рефинансирование кредита.

После рассмотрения заявки новым кредитором и принятия положительного решения сумма задолженности поступает по реквизитам должника, в некоторых случаях сумма долга выдается наличными заемщику для погашения кредита в другом месте.

Эти средства в обязательном порядке должны пойти на погашение кредитов, а не какие-либо другие цели. Иначе сумма долга может стать и вовсе необъятной, что приведет заемщика в долговую яму, из которой будет достаточно сложно выбраться. Большинство банков потребует дополнительно предоставить документы о закрытии имеющихся кредитов в ограниченный временной период.

Выбираем банк

Услуги по перекредитованию сегодня предлагаются большинством банков. Самые выгодные условия могут предоставить крупные банки, такие как Альфа Банк, Тинькофф Банк, Банк Москвы и некоторые другие. Рассмотрим некоторые особенности популярных программ рефинансирования

Банк Москвы

Предлагает перекредитоваться гражданам РФ от 21 до 70 лет, с постоянным трудоустройством на сумму от 500 000 рублей до 3 000 000 рублей. Для оформления потребуется копия трудовой книжки. Кроме того, следует отметить добровольность процедуры страхования займа.

Альфа Банк

Альфа Банк предоставляет возможность рефинансировать кредиты на сумму до 3 000 000 рублей под 11.9 процентов годовых на срок до 7 лет. Страхование так же является добровольной услугой, отсутствие которой не влияет на ставку и возможность одобрения кредита. В случае одобрения большей суммы, чем имеющиеся кредиты, сохраняется возможность получить ее наличными и использовать на свое усмотрение.

Тинькофф

Кредитная карта Тинькофф дает возможность оплатить долговые обязательства и отсрочить их возврат в банк на срок до четырех месяцев. Такой срок льготного кредитного периода. Важно, что при этом комиссия при переводе денежных средств взиматься не будет. Преимущества использования кредитной карты очевидны – это простота оформления, картой можно пользоваться для дальнейшего совершения покупок, получения кэшбэка и других бонусов банка.

ВТБ24

Дает возможность получить займ для перекредитования от 100 000 до 3 000 000 рублей для объединения не более чем 9 кредитов, которые были взяты в разных банках, при выполнении заемщиком следующих требований

• Денежные средства возможно получить только на погашение потребительских кредитов,
• Кредит должен быть взять более чем год назад,
• В течение периода кредитования заемщик своевременно выплачивал ежемесячные платежи, не допуская просрочек,
• Отсутствие новых открытых кредитных обязательств в предыдущее 6 месяцев,
• Отсутствие возбужденного дела о банкротстве либо исполнительного производства.

В случае положительного решения предыдущий кредит будет погашен по безналичному расчету через три дня после одобрения заявки.

Сбербанк

В Сбербанке возможно оформить кредитный займ для погашения ипотечного кредита другого банка либо до пяти потребительских кредитов (в том числе кредитов на покупку авто и потребительских карт), при условии наличия в залоге недвижимости. Сумма нового кредита от 1 000 000 рублей, но должна превышать 80% стоимости залогового имущества. Годовой процент по программе рефинансирования от 15.9.

Ситибанк

Денежные средства в СитиБанке на перекредитование можно получить наличными, отчет о закрытии обязательств перед другими банками, в случае отсутствия документов о закрытии кредитных обязательств, процентная ставка по кредитному договору будет увеличена. Ситибанк рефинансирует кредиты под фиксированную ставку 18% годовых суммой до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет.

Бинбанк

В Бинбанке можно получить кредит не только на погашение имеющихся обязательств, но и дополнительные деньги на личные нужды. Условия для получения рефинансирования в Бинбанке

• Кредит действует более трех месяцев,
• Задолженность по кредитному договору от 30 000 рублей,
• Заемщик не имеет статуса ИП,
• Отсутствие просрочек по займам,
• Заемщик не выступает поручителем по другому проблемному кредиту.

Взять кредит для погашения займа с просрочкой?

Такой кредит получить гораздо сложнее, так как даже если первоначально можно скрыть наличие проблемного кредита, то при проверке заемщика этот факт легко устанавливается. Проще всего для решения вопроса с проблемным кредитом обратиться в тот же банк, где он и был оформлен.

Для этого следует написать заявление на проведение процедуры реструктуризации, а также подтвердить наличии источников дохода, за счет которых планируется погашение нового кредита. Также важно подтвердить основания для необходимости проведения реструктуризации, среди которых могут быть следующие

• Сокращение, увольнение с работы или банкротство организации, как источник нетрудоспособности не по вине клиента,
• Изменение размера или регулярности выплаты заработной платы, что повлияло на уровень дохода и возможность оплаты ежемесячных платежей.
• Наступление нетрудоспособности по причине болезни, катастрофы или лечения в больнице на длительный срок.

Все основания должны быть подтверждены документальными свидетельствами.

Увеличение срока действия договора

При реструктуризации возможно увеличение срока действия договора, снижение ставки, изменение валюты кредита, либо заключение дополнительного соглашения по которому имеющаяся задолженность переводиться в текущую. При получении услуги реструктуризации важно точно соблюдать все новые условия, так как возможность повторной реструктуризации, при нарушении условий данной практически не возможна.

Банки предоставляющие возможность перекредитоваться при наличии просрочки по выплатам:

• Райфайзен банк (по ставке 18% на срок от 6 до 60 месяцев),
• Тинькофф банк рефинансирует как потребительские, так и ипотечные кредиты,
• Совкомбанк предлагают самую низкую ставку рефинансирования – 12 % для суммы до 750 000 рублей,
• ХоумКредитБанк выдает кредиты по программе рефинансирования под 20% годовых до 700 000 рублей,
• Ренессанс Кредит предлагает прекредитование всего по двум документам на срок до 4 лет под 19.9 % годовых.

Не во всех банках предусмотрена программа реструктуризации кредитов с просроченной задолженностью, в таком случае многие клиенты для перекредитования обращаются в МФО, где требования к выдаче кредитов намного лояльнее.

В МФО займ можно оформить через онлайн заявку, причем получить одобрение можно сразу в нескольких микрофинансовых организациях и выбрать наиболее оптимальные условия. Большого пакета документов для оформления займа в МФО не требуется, чаще всего необходим только документ, удостоверяющий личность заемщика.

Не смотря на такую привлекательность варианта, его существенным недостатком являются высокие проценты по кредиту до 2-3% в день, и достаточно ограниченный срок выдачи кредита, как правило, до нескольких месяцев. Это не самое лучшее решение, которое рано или поздно приведет заемщика к непосильным кредитным обязательствам. Если возникли сложности при оплате кредита в банке с более лояльными условиями, то с долгом в МФО справиться будет гораздо сложнее.

Кредит наличными для погашения другого кредита

Кроме процедуры рефинансирования возможно разобраться с имеющимися долгам за счет другого кредита, сумма которого полностью пойдет на погашение имеющихся обязательств. Сложность такого решения в том, что наличие имеющихся кредитов легко проверить в БКИ и не все банки пойдут на риск выдачи нового кредита, увидев имеющуюся закредитованность клиента. Сообщить банку о своих намерениях за счет этого кредита погасить другой, значит получить отказ в оформлении займа. Так как наличие не погашенных кредитных обязательств в первый раз с большой долей вероятности приведет к похожей ситуации с новым займом. Поэтому причина оформления кредита должна быть иной, но максимально реалистичной.

ВАЖНО при рассмотрении подобной кредитной заявки банк будет оценить платежеспособность клиента, учитывая имеющиеся ежемесячные платежи и будущую нагрузку по новому кредиту. Поэтому дохода клиента, который будет продемонстрирован на справках от работодателя должно быть достаточно на погашение обязательств и на обеспечение уровня жизни. Золотой принцип – на оплату кредитов должно уходить не более 40% дохода.

Итоги

При принятии решения о кредитовании следует внимательно взвесить все «за» и «против», оценить, действительно ли нужен кредит, либо без него возможно обойтись. Брать кредит для того, чтобы погасить другой кредит не всегда рационально.

Но когда кредитов становиться слишком много, а ежемесячная финансовая нагрузка становиться не посильной, то решение прекредитоваться на более выгодных условиях и на время облегчить себе жизнь для того, чтобы найти дополнительные способы заработка и закрытие долга, может быть вполне приемлемым.

Совет: проанализируйте, почему у вас возникают долги, это поможет быстро от них избавиться.

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Отказываться от любимого кофе навынос и как-то ещё себя ущемлять не обязательно.

Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

1. 1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
   2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
   3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
   4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
2. Вести учёт доходов и расходов.
3. Отказаться от кофе с собой.
4. Отказаться от обедов в кафе.
5. Пользоваться автобусами вместо такси.
6. Отключить подписки на платные сервисы.
7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

• сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
• нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
• назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Статьи расходов в месяц	Было (рублей)	Стало (рублей)
Интернет и телефон	1 500	750
Корм для кота и собаки, наполнитель для лотка	6 300	2 100
Еда вне дома	11 000	4 000
Транспорт	10 000	2 000
Итого	28 800	8 850

Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.

5. Продала ненужные вещи

Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.

Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»

Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.

Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.

В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.

Что продала	За сколько (рублей)
Подвеска Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Лонгборд	3 000
Итого	26 000

6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу

В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.

Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.

В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.

С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!

Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.

7. Победа!

Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.

Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:

• научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
• перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
• научилась копить и откладывать деньги.

Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.

Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.

Кредит на погашение другого кредита

Рефинансирование

Кредит – это непростой вопрос практически для каждого человека. Каждый второй сталкивался с такой банковской услугой и каждый первый хоть раз в жизни слышал этот термин. Но в жизни бывают разные ситуации, в связи с чем, возникает множество проблем финансового плана. Так, например, Вы могли взять несколько кредитов в разное время, но их бремя тянется за Вами до сих пор. Почему это не выгодно? А все дело в том, что Вы переплачиваете лишние проценты. Для того, чтобы сохранить свой семейный бюджет, Вы можете воспользоваться такой услугой, как перекредитование или кредит на погашение другого кредита.

Есть ли смысл объяснять тот факт, что платить проценты за сумму более крупную, нежели платить ту же процентную ставку по нескольким кредитам поменьше? Думаю, это всем и без того понятно. Поэтому, перейдем к вопросу о том, как получить кредит на погашение другого кредита?

Как получить кредит на погашение другого кредита?

Для того, чтобы произвести процедуру перекредитования, банку, где Вы намереваетесь взять кредит, необходимо предоставить пакет документов, которые нужны при получении обычного кредита. В банке Вы объясняете свою ситуацию, а дальше все происходит по следующему сценарию: банк дает Вам «добро» на получение кредита, затем Вам на карту приходят средства и Вы погашаете свои старые задолженности. Теперь же отправляетесь снова в первый банк и заключаете договор на ипотеку, а залогом будет служить Ваше имущество, которое уже было заложено ранее для других кредитов. Если же погашение старых задолженностей – это дело срочного порядка, то тогда под залог оформлять нужно другое имущество.

Однако, стоит помнить о том, что множество банков сами предоставляют услуги перекредитования и, если кредиты были взяты Вами в одном банке, то есть смысл в том, чтобы обратиться к представителю, который подскажет, возможна ли такая услуга.

Специалисты же советуют перед совершением активных действий, для начала, заглянуть к разбирающемуся в этих вопросах человеку и проконсультироваться у него. Кроме того, многие банки на своих официальных сайтах предоставляют такую услугу, как онлайн-консультация. Такая консультация не только бесплатная, но и конфиденциальная, а сотрудник банка постоянно в сети и всегда готов помочь.

Почему банку выгодно предоставлять рефинасирование?

Если Вы берете кредит для погашения старого (или старых) кредита (кредитов) в другом банке, то Вы становитесь его клиентом, что очень даже выгодно банку. Кроме того, что возрастает количество клиентов этого банка, так и проценты Вы будете платить ему, что никак не помешает банку. В России на этой почве началось самое настоящее состязание между банками и результатом этого стало то, что банки начали предоставлять и услугу перекредитирования (объединение нескольких кредитов в один) для того, чтобы не потерять своих клиентов, которые уже пользуются услугами учреждения.

Почему услуга перекредитирования выгодна для клиента?

Раньше банки могли предъявлять своим клиентам штрафы, если они гасили кредит досрочно. Однако, 2011 год запомнился тем, что в Российской Федерации вышел закон, который запрещал подобные процедуры. Клиент не должен оплачивать штрафы за досрочное погашения кредита, даже если есть соответствующий пункт в договоре. Это событие полностью развязало руки банкам, которые сразу же принялись «переманивать» клиентов к себе.

Для заемщиков же появилась огромная выгода так, как, с появлением этой услуги, больше не нужно переплачивать лишние проценты, что позволяет существенно сэкономить. Кроме того, даже если Вам не удастся найти такой банк, который бы мог предложить процентную ставку ниже, то Вы, хотя бы сможете существенно сократить ежемесячный платеж, но, в таком случае, выплачивать кредит придется куда дольше.

Специалисты отмечают, что около пяти лет назад средняя процентная ставка была ниже сегодняшней на пять-семь процентов. Таким образом, с помощью перекредитования можно понизить проценты, если внимательно следить за изменениями на рынке и выбрать нужный банк.

Вывод

Таким образом, для человека, у которого уже есть ипотека и кредит не такой большой, есть смысл все посчитать и воспользоваться услугой «кредит на погашения другого кредита». Но, не стоит забывать о том, что свой банк необходимо предупреждать о досрочном погашении за два-три дня. В таком случае, банковский представитель сможет вовремя посчитать сумму, которую Вам необходимо внести, а также сможет подготовить все необходимые для данной процедуры бумаги.

Стоит ли брать кредит на погашение других кредитов и как это правильно сделать

Погашение кредитов требует жесткой дисциплины и четкого планирования доходов. При нехватке личных средств для исполнения обязательств граждане обращаются за новыми займами, только чтобы не допустить просрочку и не испортить платежную репутацию. Такой подход почти всегда приводит к кредитной кабале. Лучше почитайте, как быстро закрыть все кредиты и погасить долги.

Но есть и исключения, когда новые кредиты для погашения старых долгов действительно выгодны. Поговорим об этом в статье.

Когда стоит брать новую ссуду?

Новый кредит на погашение других долгов целесообразно брать до выхода на просрочку и только в случае, если:

• Вы дорожите своей репутацией и в ближайшем будущем планируете взять крупную ссуду (например, на квартиру и машину). При наличии просрочек ипотеку или автокредит уже никто не даст.
• Не получилось перезанять у друзей или родственников. Если вы чувствуете, что не справляетесь с долговыми обязательствами, в первую очередь попробуйте одолжить у знакомых или продать ненужные вещи, чтобы внести очередной платеж без задержек.

Еще один способ справиться с долгами без новых займов — договорить с кредитором об отсрочке. Банк готов пойти навстречу и отсрочить платеж, если должник предоставит соответствующие документы:

• о длительном лечении;
• об увольнении с работы;
• о сокращении зарплаты и т.д.

В каком случае новый кредит выгоден?

Если не удалось найти деньги или договорить с банком об отсрочке, внимательно изучите актуальные кредитные предложения и выберите выгодный продукт.

При отсутствии просроченных долгов у заемщика есть шанс получить более дешевую ссуду и перекрыть текущий долг без лишних финансовых потерь.

Сниженная процентная ставка доступна:

• при залоговом обеспечении: недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги и т.д.;
• с платежеспособным поручителем (желательно с родственником).

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50% от дохода. Если официального дохода недостаточно, подтвердите дополнительный заработок. Например, серую часть зарплаты можно показать справкой по форме банка, подписанной и заверенной работодателем.

Проанализируйте несколько предложений, но не подавайте одновременно более 3-4 заявок.

Оформление новой ссуды выгодно для погашения кредитных карт:

• с большим лимитом;
• с истекшим льготным периодом.

Проценты по кредиткам гораздо выше, чем по стандартным кредитам наличными. За просрочки взимаются крупные штрафы и пени, долг стремительно растет.

Зачастую клиенты сразу тратят деньги, внесенные на карту в счет погашения, и полное закрытие карты становится почти невозможным. В этом случае целесообразно запросить потребительский кредит, например, под среднерыночный процент 19-23% годовых.

Услуга рефинансирования (перекредитования) выгодно при наличии большого количества долгов. Заемщику сложно контролировать кредиты в разных банках и с разными сроками выплат, не исключена вероятность путаницы и просрочки из-за невнимательности.

Рефинансированию подлежат все банковские продукты, в том числе карты, ипотека и залоговые кредиты.

Начинать лучше всего с рефинансирования старых кредитов — в том же или другом банке. Так вы сможете или уменьшить платеж или получить дополнительную сумму, которую можно пустить на погашение долга. Для оформления заявитель должен предоставить копии договоров в других учреждениях и полный комплект документов:

• паспорт и СНИЛС;
• справки 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• телефоны контактных лиц.

Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае одобрения деньги напрямую переводятся кредиторам. С этого момента клиент имеет обязательства только перед одним банком и погашает задолженность по новому графику.