В каких случаях банк отказывает в кредите
Pravohelp21.ru

Юридический портал

В каких случаях банк отказывает в кредите

Почему банки отказывают в кредите?

При обращении в кредитное учреждение с целью получения займа многие боятся получить отказ. И это неспроста, ведь банк вправе отклонить заявку клиента без объяснения причин. Впрочем, существует ряд пунктов, по которым кредитор откажет практически со 100% вероятностью. В этой статье попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите, и каковы основные причины на вынесение отрицательного решения по выдаче займа.

По какой причине могут отказать в кредите?

Безупречная кредитная история и высокий официальный доход далеко не всегда являются гарантами безусловного успеха в получении кредита. Причин, по которым можно получить отказ, великое множество. Однако существует определённый список факторов, при несоответствии которым клиент получит отрицательный ответ в любом банке почти наверняка.

Плохая кредитная история или её отсутствие

Испорченная кредитная история (далее по тексту КИ) — одна из основных и самых веских причин в получении отказа на выдачу кредитных средств. Абсолютно все банки осуществляют проверку КИ потенциального клиента — здесь исключений нет.

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при классическом потребительском кредитовании). Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты.

В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т. к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными. Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история. Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ.

Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан. Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом — отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств.

Возраст

Ещё один основополагающий фактор, влияющий на конечное решение. Тут всё просто и однозначно — в каждом банке свои показатели максимального и минимального возраста, при несоответствии которым отказ будет стопроцентным.

Средний минимальный возрастной показатель составляет 21 год. При достижении такого возраста кредит можно получить абсолютно в любой кредитной организации, разумеется, при соответствии остальным требованиям банка. Некоторые финансовые структуры выдают займы лицам, достигшим совершеннолетия, т. е. 18 лет — например, банк Олега Тинькова.

Максимальный возраст для большинства банков находится в пределах от 65 до 70 лет. Это возраст на момент полного погашения кредита. Рекордсменом среди всех финансовых организаций безусловно является Совкомбанк — тут этот показатель равен 85 годам.

Низкий доход

Данный показатель тоже весьма сильно влияет на одобрение заявки и на конечную утверждённую сумму кредитных средств. Привести какие-то конкретные цифры по этому показателю довольно проблематично, т. к. у каждого кредитора своя трактовка данного вопроса. Ещё сильно на минимально допустимую величину дохода влияет регион проживания. Можно сказать, что обязательный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от ежемесячного дохода претендента на займ.

Надо отметить, что должна быть возможность официально подтвердить свой доход. В противном случае кредит получить не выйдет. Для потенциального заёмщика важно иметь официальное трудоустройство и «белую» заработную плату. Для подтверждения дохода, как правило, используется либо справка о з/п форме банка, либо 2-НДФЛ.

Существуют и необходимые временные рамки рабочего стажа клиента. В большинстве банков предъявляются такие требования:

  • минимальный рабочий стаж на последнем рабочем месте — 6 месяцев;
  • минимальный общий рабочий стаж за последние 5 лет — 1 год.

Наличие действующих кредитов

Даже при высоком подтверждённом показателе заработной платы и великолепной кредитной истории можно получить отказ на получение ссуды. Причиной этому может стать очень высокая текущая финансовая нагрузка на клиента — много действующих кредитов на крупные суммы.

При высоком уровне закредитованности по сравнению с текущим уровнем доходов с большой вероятностью можно ожидать отрицательного решения. Тем более, если клиент имеет действующие кредиты в нескольких банках одновременно. Большинством банков допускается число действующих займов от 3 до 5, включая тот, за которым обращается соискатель.

Ещё кредиторами отрицательно оценивается ситуация, когда заёмщик часто берёт ссуды и досрочно их погашает. Банками это расценивается, как упущенная прибыль. Соответственно, если потенциальный клиент берёт и выплачивает кредиты по такому сценарию, то рано или поздно получит отказ при очередном обращении в финансовую организацию.

Другие причины отказа

Почему отказывают в выдаче кредита? С таким вопросом сталкивается абсолютно каждый человек, обратившийся за ссудой, но получивший отказ. Всё дело в том, что помимо основных причин, обозначенных выше, существует большое множество других критериев, которым нужно соответствовать для успешного получения займа.

В каких случаях банк не выдает кредиты? Ниже будут представлены прочие причины, по которым могут отказать в выдаче заёмных средств.

  1. В процессе подачи заявки были указаны недостоверные данные или предоставлены поддельные документы. Важно, чтобы вся информация, которая указывается в анкете-заявке, была полностью правдивой. Также нельзя пытаться использовать подложные документы — за это можно понести уголовную ответственность.
  2. Отсутствует постоянная регистрация в регионе, где планируется получение кредита.
  3. Место работы заёмщика, относящееся к повышенной категории риска (сотрудники Министерства обороны РФ, МЧС, МВД).
  4. Отсутствует стационарный рабочий либо домашний номер телефона.
  5. Оформление мобильного номера, указанного в анкете, было произведено не на заёмщика.
  6. Отсутствует высшее образование. Далеко не основополагающий фактор, однако принимается во внимание некоторыми банками.
  7. Супруг или супруга заёмщика не имеет официального трудоустройства при наличии в семье 3 и более маленьких детей.
  8. Наличие судимости.
  9. У близкого родственника клиента плохая кредитная история.
  10. Заёмщик уклоняется от выплаты алиментов либо имеет большое количество неоплаченных штрафов в ГИБДД.
  11. Отсутствует военный билет или приписное с пометкой об отсрочке (для мужчин).
  12. Наличие у заёмщика какого-либо психического заболевания.
  13. Отсутствует какая-либо собственность (авто, квартира, дом, земельный участок и прочее).
  14. Заёмщик либо работает на ИП, либо является собственником бизнеса.
  15. Непрезентабельный внешний вид, пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении, подозрительное поведение при беседе с банковским служащим.
  16. Банковская ошибка. К примеру, заёмщик погасил кредит, но банк не внёс соответствующие изменения в договор. Как результат — испорченная КИ.

Как получить кредит, если банки отказывают?

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

  1. Если был получен отказ в одной финансовой организации, то следует обратиться в другую. Вполне возможно, что процедура проверки у нового кредитора будет менее жёсткой, и займ получить всё-таки удастся. Но тут главное не переусердствовать с количеством обращений. Чем больше будет таких попыток, результатом которых будет отказ, тем меньшие шансы на успех будут в дальнейшем. Оптимальным будет 2-3 попытки в разных кредитных организациях — больше не стоит.
  2. В случае первого отказа следует произвести тщательный выбор кредитора, к которому планируется обратиться далее. К сожалению, банков, которые не отказывают в кредитах, не существует. Однако есть более лояльные финансовые структуры к кредитному портрету заёмщика, а есть менее лояльные. Тут необходимо найти более лояльную структуру и обратиться туда. Со списком банков с самым низким процентом отказов можно ознакомиться в соответствующей статье.
  3. В случае проблем с КИ можно попытаться взять кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Также может помочь привлечение поручителя, имеющего хорошую кредитную историю и высокий подтверждённый доход. В таких случаях у банка будет дополнительная страховка на случай проблем с клиентом. Да и в случае с кредитованием под залог проверка будет не такой жёсткой, как при обычном потребительском займе.
  4. Можно прибегнуть к помощи кредитных брокеров. Они помогут клиенту получить кредитную историю, проанализируют её и вынесут необходимые рекомендации для успешного получения займа. Однако здесь нужно выбирать надёжную организацию с хорошей репутацией, т. к. в этой сфере очень много шарлатанов, и шанс отдать деньги ни за что весьма велик.
  5. В случае срочной необходимости денежных средств и отказах со стороны банков можно обратиться в МФО за микрокредитом. Очень крупную сумму здесь получить не выйдет, но небольшую — вполне. Такие организации не проводят тщательной проверки клиента, да и список документов для получения заёмных средств здесь минимальный (в некоторых достаточно только паспорта). Однако стоит учитывать и процентные ставки — по микрозаймам они на порядок выше, чем в обычных банках. Ещё неплохим бонусом станет тот факт, что при своевременной выплате микрокредита в МФО кредитная история пусть и незначительно, но улучшится.
  6. Никогда не следует сбрасывать со счетов банальную банковскую ошибку. Может сложиться ситуация, когда клиент уверен в хорошем состоянии своей КИ, выплаты всегда производил вовремя и соответствует всем вышеперечисленным требованиям, но в выдаче кредита всё равно отказывают. Тогда необходимо будет получить свою кредитную историю самостоятельно либо при помощи кредитного брокера и досконально её изучить. Возможно, что в ней будут содержаться ошибочные сведения, которые и сводят на нет шанс на получение кредита. В этом случае необходимо будет обратиться в банк и предоставить доказательства того, что была допущена ошибка.

Рекомендации заёмщикам

Итак, кратко и структурированно подведём итоги. Для того, чтобы не получить отказ по кредитной заявке, надо обязательно соответствовать следующим основным требованиям:

  • безупречная КИ;
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — 70 лет (для большинства банков);
  • достойная подтверждённая зарплата;
  • небольшая текущая кредитная нагрузка (желательно не больше 2-3 действующих займов);
  • прочие требования (описаны в соответствующей части статьи).

В случае проблем с КИ либо при несоответствии какому-то другому критерию можно прибегнуть к таким вариантам:

  1. Обратиться в несколько банков, но не больше, чем в 2-3.
  2. Искать наиболее лояльные банки.
  3. Использовать залог или привлечь надёжного поручителя.
  4. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
  5. Получить микрозайм в МФО.
  6. Проверять свою кредитную историю на достоверность.

Видео по теме

Почему банк отказал в кредите?

Несмотря на активную рекламу банковских услуг, получить ссуду сегодня не так просто. Это касается всей линейки продуктов: экспресс-кредитов, потребительских кредитов, ипотеки. В статье попробуем разобрать, почему отказали в кредите и что делать, чтобы получить заветное «одобрено» при следующем обращении за финансовой поддержкой.

Почему не дают кредит?

Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:

  • Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
  • Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
  • Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.
Читать еще:  Что грозит за невыплату кредита

Стоит учесть, что банки не обосновывают отклонение заявки (и не обязаны делать это по законодательству). В итоге заявитель, чье обращение встретило отказ, вынужден разбираться с возможной причиной сам.

Другие причины, почему банк отказал в кредите

Об основных причинах, по которым их заявку отклонили, заемщики догадываются сами: это прошлые и текущие долги, несоответствие требованиям банка, нулевая КИ. Однако бывают ситуации, когда отказ в кредите неочевиден и ставит в тупик. Рассмотрим эти реже, но все же встречающиеся ситуации.

Недостаточный доход

Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.

Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.

Закредитованность лица

Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше планируемого срока — это, кажется, идеальный вариант для любого заемщика. Однако банки стараются избегать лиц, которые злоупотребляют досрочным погашением, по двум причинам:

  • Скорый возврат кредитов — зачастую признак того, что КИ пытались исправить, т.е. оформить и закрыть как можно больше займов. Подобные услуги оказывают микрофинансовые организации для ненадежных плательщиков;
  • Когда финучреждение предоставляет средства на фиксированный срок (часто — длительный), он рассчитывает на прибыль. А когда долг выплачивается досрочно, процентов с клиента «капает» меньше. Это невыгодно банкам.

Плохая репутация

Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:

  • Допускают просрочки по платежам;
  • Подает ложные сведения;
  • Не отвечают за звонки и письма;
  • Были замечены в мошенничестве;
  • Провели процедуру банкротства;
  • Нарушили иные условия договора с банком.

Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.

Отказ от страховки

Страхование входит в перечень добровольных услуг, однако финучреждения часто отказывают клиентам, которые противятся оформлению полиса. Все дело в значении страховки для банка:

  • Это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен. Например, если заемщика признают недееспособным в результате страхового события, выплаты на себя возьмет страховая компания;
  • При оформлении очередной страховки банк получает агентское вознаграждение — свыше 15% от общей суммы кредитного договора.

В итоге для банков прибыльнее оформлять крупные займы со всеми причитающимися услугами, чем выдавать множество малых и средних кредитов без страховки и проч. дополнительных платежей.

Уклонение от срочной службы

Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:

  • Заявитель имеет судимость;
  • Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.

Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?

Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:

  • По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
  • Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
  • Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.

Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.

Что делать, если все банки отказывают в кредите?

Если в двух-трех организациях заявку отклонили, не имеет смысла «штурмовать» все отделения банков в округе. Взамен этого эксперты советуют проделать несколько шагов, которые повысят шансы на новый кредит:

  • Закрыть старые долги. Если на счету заявителя есть незакрытые просрочки в сторонних учреждениях, а тем более — в банке, куда он обратился за кредитом, долги нужно погасить. Это же касается закредитованности: от лишней финансовой нагрузки лучше избавиться до визита в отделение.
  • Исправить финансовое досье. Запрос в БКИ — первый этап проверки, которую проходит каждый заявитель. Если в прошлом у вас имелись задолженности, стоит попробовать получить новый займ (лучше — несколько) и своевременно погасить. Подобные программы предлагают МФО, известные меньшей требовательностью, чем банки.
  • Подать достоверные данные. Не стоит завышать цифры реального дохода, скрывать факт безработицы или указывать неактивный номер телефон. Вся информация тщательно проверяется специалистами банка, которые могут не только отказать в кредите, но и сообщить о вашей кандидатуре в правоохранительные органы.
  • Подготовить пакет бумаг. Помимо паспорта нелишним будет взять в отделение трудовую книжку, 2-НДФЛ, загранпаспорт, документы об имуществе, оформляемом в залог. Полный список стоит заранее уточнить.
  • Разузнать о наиболее лояльных банках. Интернет полнится народными рейтингами и отзывами об организациях, которых оказать финансовую помощь с наименьшими затруднениями для клиента. Обычно охотно кредитуют небольшие банки-новички на рынке, которые привлекают клиентуру.

Если выполнить каждый из советов, шанс на положительный отклик увеличится. При этом важно действовать постепенно — сначала исправлять те ситуации, из-за которых банк отказал с наибольшей вероятностью. Например, закрыть просрочки приоритетнее, чем подать заявку в лояльную организацию и т.д.

Почему банки отказывают в кредите, основные причины и способы получить денежный займ

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке;
  • женского пола;
  • в возрасте от 25 до 35 лет;
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка;
  • проживающим в собственной квартире;
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

  1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
  2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
  3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
  4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.

  • Отсутствие надлежащего обеспечения.
    Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
  • Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
  • Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
  • Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
  • Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
  • Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

  • Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.
  • Читать еще:  Как добиться реструктуризации долга по кредиту

    Скрытые причины

    Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

    Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

    1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
    2. Наличие серьезных заболеваний.
    3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
    4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
    5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
    6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
    7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

    Что делать, если все банки отказывают в кредите

    Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

    Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

    Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

    Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

    Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

    Порядок действий при отказе

    Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

    1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
    2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
    3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
    4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
    5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

    Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

    Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

    По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

    Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

    Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

    Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

    Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

    Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

    Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

    Читать еще:  Как рассчитать стоимость кредита формула

    Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

    Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

    Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

    Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

    Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

    Чем неприятны частые отказы в кредитах?

    Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

    Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

    • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
    • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
    • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
    • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
    • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

    10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

    Каждый банк оценивает заёмщиков по-своему. Но существуют общие причины для отказов в выдаче кредита. Мы разобрали самые популярные из них.

    1. Несоответствие требованиям банка

    Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

    Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

    2. Плохая кредитная история

    Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

    Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

    Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

    3. Слишком много кредитов

    Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

    Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

    4. Низкий доход

    Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

    Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

    Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

    5. Профессия и работодатель

    По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

    Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

    6. Поручительство за другой кредит

    Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

    Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

    7. Несоответствие данных в заявке

    Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

    Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

    8. Долги и штрафы

    Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

    Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП . Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС , а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

    9. Плохой внешний вид

    Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

    Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

    10. Социальные сети

    Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

    Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector