Среднесрочные кредиты это
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Среднесрочные кредиты это

Инвестиции в краткосрочные и долгосрочные займы

Заключение

Классификация инвестиций

Инвестирование в займы — это распространенный способ заработка. Как дать денег в долг и заработать на этом? А главное, почему бизнес и физические лица прибегают не только к долгосрочному банковскому кредитованию, но и к краткосрочным займам через МФО, ростовщиков и краудинвестинг?

Возможность инвестирования заложена в самом понятии займа. Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме специальными организациями, имеющими лицензию на ведение подобной деятельности, при этом предметом могут быть только деньги. Займ можно дать под расписку, по договору, по условиям площадки или руководствуясь устной договоренностью. Занять можно не только денежные средства, но и инструменты, оборудование, недвижимость, торговые и производственные площади, транспорт.

Стоит отметить, что чаще всего эмитентов интересует именно финансы. Самые популярные организации для их получения: банки и МФО, кредитно-потребительские кооперативы, реже — ростовщики. Инвестировать в эти компании можно по-разному:

    покупать акции и облигации;

участвовать в проектах краудинвестинга для локальных МФО;

вступить в уже готовый бизнес связанный с займами;

самостоятельно создать подобную организацию с нуля.

Кто пользуется услугами:

  • бизнес, которому требуется срочное разовое увеличение оборотных средств
  • Изменения в законодательстве для заемщиков

      Краткосрочные займы могут выдавать аккредитованные Центробанков организации, при этом не имеющие лицензии. Для долгосрочных лицензия обязательна, если речь идет о схеме банк-деньги-клиент.

    Для того чтобы взять деньги в долг на срок от двух лет, потребуется большой пакет документов и высокая «белая» зарплата. Также решающее значение будет иметь кредитная история.

    Микрофинансовые организации пока что не могут подавать заявки на проверку личности заемщика, но в 2020 году ситуация может измениться.

    В МФК и банки можно привлекать квалифицированных инвесторов, в МКК — нет.

  • Заем на короткий срок оформляется за полчаса, одобрение долгосрочного занимает до 30 рабочих дней. Такая же история и с фактическим получением средств. При краткосрочном микрокредите эмитент получает деньги сразу; если он берет средства на долгий срок, придется подождать минимум несколько дней после одобрения заявки.
  • Среднесрочные займы оформляются на срок от одного до шести лет. Выдавать их могут как МФО, так и банки. Чаще всего под это определение попадают потребительские кредиты — на бытовую технику, мебель или отпуск.

    Среднесрочные займы — это огромное инвестиционное поле. Помимо бытового кредитования, сюда входит:

    вклады в образование;

    кредиты на автомобили;

  • расширение или реконструкция бизнеса.
  • Инвесторам

    С точки зрения получения прибыли, выгодно давать краткосрочный или долгосрочный займ:

      готовому бизнесу с четким планом развития;

    на модернизацию предприятия;

    для обновления автопарка;

    Минимальный срок краткосрочного займа не ограничен и может составлять даже один день. Максимальным же считается период в один год.

    Что попадает под эти условия:

    быстрые займы от МФО;

    Инвесторам стоит учесть, что с 28 января 2019 года законодательно изменены основные условия краткосрочных займов. Запрещена переплата более чем в 2 раза от выданной суммы и ограничена ежедневная ставка — до 1% в день.

    С одной стороны, это хорошая новость для заемщиков, но спорная для инвесторов, поскольку чем меньше будут платить должники, тем меньше получит вкладчик. С другой стороны, высокие проценты касались прежде всего не тех, кто не имел возможности отдавать задолженность в срок.

    Действительно ли инвесторы зарабатывали на должниках по краткосрочным займам? Согласно статистике 2018 года, более 55% физических лиц не выплачивают свои долги сознательно, а количество компаний, объявивших себя банкротами, выросло более чем на 40% в период с 2012 по 2018 год. Это говорит о том, что несмотря на растущий процент на остаток суммы, инвестор может и не получить выплат.

    Какие документы нужны, чтобы получить краткосрочный заем

    Сроки долгосрочных займов

    Долгосрочные займы выдаются на срок от двух лет, выплачиваются равными частями ежемесячно, подлежат рефинансированию. Такие микрокредиты могут выдавать только банковские организации, имеющие лицензию. Сумма при этом ограничивается только платежеспособностью клиента. Услугой пользуются как физические, так и юридические лица.

    Есть ли какая-либо альтернатива банковскому кредиту? Как инвесторы, так и эмитенты могут воспользоваться возможностями фондового рынка или краудинвестинга. В первом случае эмитент может выпустить свои облигации или акции, во втором — собрать оборотные средства с помощью коллективного инвестирования.

    Прочие отличия краткосрочных и долгосрочных займов

    Среднесрочные займы

    Перевод краткосрочных займов в долгосрочные

    Фактически, сам заем не может изменить свои базовые принципы. Нельзя «продлить» задолженность, которую необходимо было погасить в срок до одного года. Единственное исключение — принудительное изменение сроков выплат по судебному решению.

    Такая схема касается исключительно злостных неплательщиков, чья сумма долга во много раз превышает первоначальную. В этом случае оба участника сделки имеют право обратиться в суд для реструктуризации задолженности и назначения нового графика выплат.

    Сроки устанавливаются судом согласно текущим материальным возможностям должника. Вполне возможно, что краткосрочный займ на 20000 и проценты по нему будут выплачиваться на протяжении нескольких лет.

    Займ на какой срок оформлять?

    Заемщикам

    Краткосрочные займы нужны в следующих случаях:

      срочно нужны оборотные средства;

    для медицинских манипуляций;

    для покупки недооцененных инвестиционных активов.

    На долгосрочные займы стоит обратить внимание:

      при реализации основополагающей стратегии развития бизнеса;

    для открытия нового направления в компании;

  • при инвестировании в недвижимость.
  • Преимущества краткосрочных займов

    большая вероятность одобрения;

    усиление государственного регулирования;

  • возможность досрочного погашения.
  • Преимущества долгосрочных займов

    • можно взять в долг большую сумму;

    лояльный график платежей;

    высокая вероятность одобрения в случае хорошей кредитной истории;

    Кредитование

    Содержание

    Определение понятия

    Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
    Кредитование, как явление возникло вместе с развитием товарно-денежных отношений не только в России, но и во всех других странах. Разница состоит только в наименованиях сторон кредитования (ростовщик, кооператив, ломбард, банк) и в формальностях, которые сопровождают процедуру кредитования.

    Принципы кредитования

    За предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенную плату в виде процента от суммы ссуды.
    2) Принцип обеспеченности.

    Подразумевает гарантии, которые должны убедить кредитора в том, что заемщик выполнит всех условия кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает поручительство третьего лица, которое доказало свою платежеспособность или взятие под залог какого-либо ценного имущества заемщика.
    3) Принцип срочности.

    Обусловленный в кредитном договоре определенный срок, по истечению которого надо вернуть сумму займа вместе с процентами, и который должен строго соблюдаться заемщиком.
    4) Принцип совпадения экономических интересов заемщика и кредитора.

    Для осуществления кредитной сделки у кредитодателя должно быть в наличии достаточно свободных денежных средств, а у заемщика – их нехватка и потребность. Также решающее значение имеет согласование всех условий кредитования, на которые согласны обе стороны, а именно:
    – суммы кредита,
    – срока пользования,
    – обеспечения кредита,
    – платы за пользование кредитом.
    5) Принцип перераспределения.
    Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов.
    6) Принцип регулирования.

    Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства, создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги.
    7) Принцип стимулирования.

    В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования, чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование.

    Субъекты в процессе кредитования

    Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора:
    1) Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду. Кредиторами могут быть:
    – Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами.
    – Юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот.
    – Юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота.
    – Государство и регионы в лице соответствующих организаций.
    2) Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов.
    3) Поручитель. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства. Но поручительство имеет место быть не во всех случаях.

    Читать еще:  Где лучше взять ипотечный кредит

    Кредитные отношения между юридическими лицами

    Оценка кредитоспособности контрагента

    Быстрое выставление счетов, безусловно, важно, однако оно предполагает, что покупатель в состоянии и намерен платить. В этом отношении поставки некоторым частным компаниям и физическим лицам могут создать проблемы.

    Кредитоспособность частных компаний необходимо проверять. Простого запроса рекомендаций от двух других поставщиков может оказаться недостаточно. Клиент может своевременно платить по их счетам только для того, чтобы заручиться рекомендациями.
    Справка из банка также может не раскрывать достаточной информации о покупателе. Особенно остерегайтесь клиентов, которые делают два-три небольших заказа и вовремя их оплачивают, но лишь для того, чтобы затем сделать крупный заказ, оплатить который они не в состоянии или даже не намерены.
    Кредитоспособность физического лица проверить трудно. Внешний вид может производить впечатление богатства, но быть всего лишь преднамеренной маскировкой. Поэтому целесообразно просить предоплату заказа или, по крайней мере, достаточно крупный задаток. Нужно установить четкий лимит на максимальную сумму кредита, который следует неукоснительно соблюдать.

    Кредитные лимиты

    Многим компаниям имеет смысл установить кредитные лимиты на каждого корпоративного клиента, определяющие максимальный размер разрешенного кредита. Если в результате выполнения очередного заказа этот лимит будет превышен, следует предупредить соответствующего менеджера. Возможно, простого телефонного звонка с просьбой оплатить часть накопившегося долга, прежде чем будет выполнен следующий заказ, будет достаточно, чтобы тут же получить чек.

    Устранение отговорок

    Некоторые клиенты используют безотказный прием — они выжидают с оплатой до тех пор, пока их «не прижмут», и только тогда указывают, что в счете была пропущена важная информация, например:

    • номер заказа покупателя,
    • ставка НДС поставщика,
    • адрес доставки.

    Они отметят, что до получения этой информации счет-фактуру невозможно даже акцептовать. Опять же, лекарство простое. Обеспечьте, чтобы вся информация о заказе, включая условия оплаты, была четко и правильно указана в счете.

    Скидка за быструю оплату

    Теоретически скидка с указанной в счете цены, стимулирующая быструю оплату, выглядит как неплохая идея. В действительности может быть совсем по-другому. Нужно анализировать стоимость такой скидки и потенциальную выгоду.
    Допустим, компания предлагает скидку в 2,5% при оплате в течение 7 или 10 дней с даты, указанной в счете. Если в результате покупатель оплачивает счет на 2 месяца раньше, чем без такого стимула, то это равноценно 15% годовых. Эта цифра возникла следующим образом: затраты в 2,5% с целью получения оплаты на 2 месяца раньше надо умножить на 6, чтобы получить стоимость скидки в годовом измерении. Если сравнить ее с альтернативной стоимостью соответственно увеличенного овердрафта, то в определенных условиях подобная практика может оказаться оправданной. Однако если в результате 2,5%-ной скидки за быструю оплату покупатель платит лишь на месяц раньше, то это будет стоить поставщику 30% годовых, что дорого.
    Еще хуже, когда некоторые крупные покупатели оплачивают свои счета, скажем, через месяц и при этом автоматически вычитают скидку за быструю оплату. Столкнувшись с такой ситуацией, некоторые менеджеры по продажам скорее смирятся, чем рискнут испортить отношения с важным клиентом. Это далеко не эффективное управление денежными средствами.

    Напоминание об оплате

    На следующий день после истечения срока платежа необходимо сделать напоминание. Стандартное письмо, распечатанное дешевым принтером на плохой бумаге и адресованное просто в бухгалтерию, наверняка не возымеет результата. Скорее всего, его примут за почтовую макулатуру и сразу оприходуют в корзину для мусора.
    При приеме заказа следует выяснить фамилию, должность и адрес лица, ответственного за оплату. Если это международная компания, то возможно потребуется направлять счета в региональный или головной офис, расположенный в другой стране. Напоминание об оплате должно быть адресовано соответствующему лицу. В нем следует осведомиться о наличии какой-либо причины неплатежа и попросить немедленно сообщить о ней. При этом лучше воспользоваться не международной авиапочтой, а факсом.

    Если платеж не поступил в 7-дневный срок после напоминания об оплате, следует позвонить лицу, ответственному за платежи. При неудовлетворительном ответе нужно позвонить менеджеру, делавшему заказ, и попросить произвести оплату без дальнейших задержек. Если появляются какие-либо отговорки, причины или оправдания, с ними нужно разбираться немедленно. Иногда требуется две-три недели, чтобы развеять какое-то сомнение, что равносильно продлению кредита покупателю просто из-за некомпетентности менеджера.

    Если платеж не приходит, надо в течение нескольких дней предпринять дальнейшие действия. Промедление, а точнее, откладывание, скорее всего, значительно уменьшит шансы на получение какой-либо оплаты вообще. В зависимости от суммы и страны следует обратиться либо в агентство по взысканию долга, либо к юристу.

    Банковский кредит

    Займы в банковском учреждении – один из распространенных видов кредитования, который характеризуется четырьмя составляющими: денежная форма, срочность, платность, цель.
    То есть:
    1) Банковские учреждения предоставляют ссуды исключительно в денежной форме – национальной или иностранной валюте.
    2) Обязательства по кредитному договору имеют заранее обусловленный срок на протяжении которого клиент обязан погасить всю сумму задолженности вместе с процентами. В противном случае заемщик переходит в статус должника. Также принцип срочности предполагает, что денежные средства выдаются во временное пользование, а не в собственность.
    3) Деньги, которые клиент возвратит банку по окончанию кредитного срока, увеличатся на сумму в виде определённого процента от величины кредита. Это плата банку за использование его активов.
    4) Сумма кредита зависит от целей, которых клиент не может достичь за счёт собственных финансовых средств. В банке предпринимают меры, чтобы заемные деньги использовались строго по назначению, если это не потребительский кредит.

    Классификация банковских кредитов

    Кредит – это один из банковских продуктов, следовательно, их различают по видам.
    В зависимости от основной группы заемщиков:

    • предприятиям и организациям;
    • банкам;
    • физическим лицам.

    В зависимости от назначения:

    • производственные кредиты – предоставляются предприятиям на развитие бизнеса;
    • сельскохозяйственные кредиты – предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности;
    • торговые кредиты – для посреднических операций. Чаще всего используются в связи с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают предприятия;
    • инвестиционные займы;
    • потребительские кредиты;
    • ипотечные кредиты – выдаются с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

    По срокам пользования:

    • кредиты до востребования;
    • срочные кредиты: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
    • необеспеченные кредиты (доверительные, возможно страхование за счёт заёмщика);
    • обеспеченные кредиты (залоговые, гарантированные другими лицами – поручителями и застрахованные).
    • компенсационные кредиты (возмещение заемщику его собственных средств, вложенных в затраты);
    • платежные кредиты (перевод банком денег на счет продавца в качестве оплаты по расчетно-денежным документам, предъявленных заемщику).

    По способам погашения:

    • банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями);
    • банковские ссуды, погашаемые одним платежом (на определенную дату).

    По видам процентных ставок:
    Кредиты с фиксированной процентной ставкой – когда установленная в договоре величина процентной ставки не меняется в течение кредитного периода, вне зависимости от изменений на рынке капиталов.
    Кредиты с плавающей процентной ставкой – когда размер процентной ставки периодически пересматривается. В таком случае процентная ставка состоит из двух частей: основной ставки, которая меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки – фиксированной величины.

    Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

    Особенности краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов

    В зависимости от срока, на который предоставляются деньги, займы делятся на:

    • краткосрочные — от нескольких дней до года;
    • среднесрочные — с периодом погашения 1-5 лет;
    • долгосрочные — на срок от 5 лет.

    Разберемся, чем отличаются друг от друга данные виды кредитов, и в каком случае предпочтительнее тот или иной.

    Краткосрочный кредит

    Краткосрочный заем — самый распространенный вид кредитных отношений. Получить ссуду на небольшой срок, как правило, несложно, поэтому клиенты активно пользуются этой услугой при возникновении финансовых трудностей.

    На срок до года наличные выдают:

    Краткосрочными могут быть кредиты для юридических и физически лиц, а также овердрафты на картах.

    Краткосрочные займы для физических лиц — услуга очень востребованная, к ней прибегают при покупке бытовой техники, мебели, автомототехники. Предприятия используют этот вид кредитования для увеличения оборотного капитала.

    Не подписывайте кредитный договор, пока не прочтете его

    Читать еще:  Как списать долги по кредитам физических лиц

    Такие кредиты, как правило, нецелевые. Деньги могут использоваться для осуществления необходимых покупок, открытия бизнеса, лечения, оплаты образования, погашения задолженности по коммунальным услугам и просто «для жизни».

    Главное отличие краткосрочных займов от средне- и долгосрочных — более высокая процентная ставка и меньшая сумма кредитования.

    Микрокредиты часто выдаются без залога, поручителей и справки о доходах. Но обычно взять под проценты можно не более 50 тыс. руб. Если нужна более внушительная сумма, удобным способом получения денег является кредит под залог машины. Автоломбарды выдают займы в размере до 80 % от оценочной стоимости автомобиля.

    Долгосрочный кредит

    Плюсы такого кредита очевидны: можно пользоваться недвижимостью, автомобилем, техникой сразу, а не копить на нее долгие годы. Минусы — большая переплата, необходимость в обеспечении кредита и зачастую — в первоначальном взносе.

    Наиболее популярные личные долгосрочные кредиты:

    • ипотека — заем на покупку жилья с его оформлением в качестве обеспечения. Выдается на срок до 30 лет;
    • автокредит с залогом покупаемого автомобиля. Предоставляется на срок до 10 лет;
    • нецелевой потребительский кредит на различные нужды.

    Также можно выделить долгосрочные кредиты предприятиям, межбанковские и международные кредиты.

    К долгосрочному кредиту прибегают, планируя крупные приобретения

    Условия получения долгосрочного займа:

    • возраст заемщика от 22 до 50 лет;
    • стабильный заработок (справка о доходах);
    • хорошая кредитная история;
    • регистрация по месту предоставления займа;
    • другие условия, которые зависят от типа кредита и могут быть разными в различных банках.

    Среднесрочный кредит

    Среднесрочный кредит — это нечто среднее между краткосрочным и долгосрочным. Обычно потребители берут его на покупку машины, оплату обучения в вузе, ремонт. Когда речь идет о бизнес-кредитах, это чаще всего инвестиции на реконструкцию или модернизацию предприятия, лизинг.

    Среднесрочный кредит предполагает гарантии возвратности в виде имущественного обеспечения. Заявка на его предоставление рассматривается дольше, чем на краткосрочный, но условия выгоднее: ставка ниже, доступная сумма займа больше. Однако потребуется более обширный пакет документов.

    К долгосрочному кредиту прибегают, планируя крупные приобретения

    Условия кредитования определяются в индивидуальном порядке исходя из размера доходов заемщика, цели кредита и т. п. Как правило, получить такой заем сложнее, чем краткосрочный. С увеличением срока кредита увеличиваются риски банка, поэтому кредиторы более осторожны при выдаче средне- и долгосрочных займов.

    Выбор кредитования зависит от цели заемщика и его финансового состояния. Если речь идет о покупке дома для семьи, автомобиля, открытии или расширении бизнеса, предпочтительнее средне- и долгосрочные займы. А когда нужна небольшая сумма и срочно, целесообразно взять краткосрочную ссуду. Для владельцев личных транспортных средств наиболее простой и удобный способ получения денег — кредит под залог авто или ПТС.

    Кредитование

    Содержание

    Определение понятия

    Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
    Кредитование, как явление возникло вместе с развитием товарно-денежных отношений не только в России, но и во всех других странах. Разница состоит только в наименованиях сторон кредитования (ростовщик, кооператив, ломбард, банк) и в формальностях, которые сопровождают процедуру кредитования.

    Принципы кредитования

    За предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенную плату в виде процента от суммы ссуды.
    2) Принцип обеспеченности.

    Подразумевает гарантии, которые должны убедить кредитора в том, что заемщик выполнит всех условия кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает поручительство третьего лица, которое доказало свою платежеспособность или взятие под залог какого-либо ценного имущества заемщика.
    3) Принцип срочности.

    Обусловленный в кредитном договоре определенный срок, по истечению которого надо вернуть сумму займа вместе с процентами, и который должен строго соблюдаться заемщиком.
    4) Принцип совпадения экономических интересов заемщика и кредитора.

    Для осуществления кредитной сделки у кредитодателя должно быть в наличии достаточно свободных денежных средств, а у заемщика – их нехватка и потребность. Также решающее значение имеет согласование всех условий кредитования, на которые согласны обе стороны, а именно:
    – суммы кредита,
    – срока пользования,
    – обеспечения кредита,
    – платы за пользование кредитом.
    5) Принцип перераспределения.
    Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов.
    6) Принцип регулирования.

    Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства, создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги.
    7) Принцип стимулирования.

    В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования, чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование.

    Субъекты в процессе кредитования

    Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора:
    1) Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду. Кредиторами могут быть:
    – Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами.
    – Юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот.
    – Юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота.
    – Государство и регионы в лице соответствующих организаций.
    2) Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов.
    3) Поручитель. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства. Но поручительство имеет место быть не во всех случаях.

    Кредитные отношения между юридическими лицами

    Оценка кредитоспособности контрагента

    Быстрое выставление счетов, безусловно, важно, однако оно предполагает, что покупатель в состоянии и намерен платить. В этом отношении поставки некоторым частным компаниям и физическим лицам могут создать проблемы.

    Кредитоспособность частных компаний необходимо проверять. Простого запроса рекомендаций от двух других поставщиков может оказаться недостаточно. Клиент может своевременно платить по их счетам только для того, чтобы заручиться рекомендациями.
    Справка из банка также может не раскрывать достаточной информации о покупателе. Особенно остерегайтесь клиентов, которые делают два-три небольших заказа и вовремя их оплачивают, но лишь для того, чтобы затем сделать крупный заказ, оплатить который они не в состоянии или даже не намерены.
    Кредитоспособность физического лица проверить трудно. Внешний вид может производить впечатление богатства, но быть всего лишь преднамеренной маскировкой. Поэтому целесообразно просить предоплату заказа или, по крайней мере, достаточно крупный задаток. Нужно установить четкий лимит на максимальную сумму кредита, который следует неукоснительно соблюдать.

    Кредитные лимиты

    Многим компаниям имеет смысл установить кредитные лимиты на каждого корпоративного клиента, определяющие максимальный размер разрешенного кредита. Если в результате выполнения очередного заказа этот лимит будет превышен, следует предупредить соответствующего менеджера. Возможно, простого телефонного звонка с просьбой оплатить часть накопившегося долга, прежде чем будет выполнен следующий заказ, будет достаточно, чтобы тут же получить чек.

    Устранение отговорок

    Некоторые клиенты используют безотказный прием — они выжидают с оплатой до тех пор, пока их «не прижмут», и только тогда указывают, что в счете была пропущена важная информация, например:

    • номер заказа покупателя,
    • ставка НДС поставщика,
    • адрес доставки.

    Они отметят, что до получения этой информации счет-фактуру невозможно даже акцептовать. Опять же, лекарство простое. Обеспечьте, чтобы вся информация о заказе, включая условия оплаты, была четко и правильно указана в счете.

    Скидка за быструю оплату

    Теоретически скидка с указанной в счете цены, стимулирующая быструю оплату, выглядит как неплохая идея. В действительности может быть совсем по-другому. Нужно анализировать стоимость такой скидки и потенциальную выгоду.
    Допустим, компания предлагает скидку в 2,5% при оплате в течение 7 или 10 дней с даты, указанной в счете. Если в результате покупатель оплачивает счет на 2 месяца раньше, чем без такого стимула, то это равноценно 15% годовых. Эта цифра возникла следующим образом: затраты в 2,5% с целью получения оплаты на 2 месяца раньше надо умножить на 6, чтобы получить стоимость скидки в годовом измерении. Если сравнить ее с альтернативной стоимостью соответственно увеличенного овердрафта, то в определенных условиях подобная практика может оказаться оправданной. Однако если в результате 2,5%-ной скидки за быструю оплату покупатель платит лишь на месяц раньше, то это будет стоить поставщику 30% годовых, что дорого.
    Еще хуже, когда некоторые крупные покупатели оплачивают свои счета, скажем, через месяц и при этом автоматически вычитают скидку за быструю оплату. Столкнувшись с такой ситуацией, некоторые менеджеры по продажам скорее смирятся, чем рискнут испортить отношения с важным клиентом. Это далеко не эффективное управление денежными средствами.

    Читать еще:  Как рассчитывается кредит в банке

    Напоминание об оплате

    На следующий день после истечения срока платежа необходимо сделать напоминание. Стандартное письмо, распечатанное дешевым принтером на плохой бумаге и адресованное просто в бухгалтерию, наверняка не возымеет результата. Скорее всего, его примут за почтовую макулатуру и сразу оприходуют в корзину для мусора.
    При приеме заказа следует выяснить фамилию, должность и адрес лица, ответственного за оплату. Если это международная компания, то возможно потребуется направлять счета в региональный или головной офис, расположенный в другой стране. Напоминание об оплате должно быть адресовано соответствующему лицу. В нем следует осведомиться о наличии какой-либо причины неплатежа и попросить немедленно сообщить о ней. При этом лучше воспользоваться не международной авиапочтой, а факсом.

    Если платеж не поступил в 7-дневный срок после напоминания об оплате, следует позвонить лицу, ответственному за платежи. При неудовлетворительном ответе нужно позвонить менеджеру, делавшему заказ, и попросить произвести оплату без дальнейших задержек. Если появляются какие-либо отговорки, причины или оправдания, с ними нужно разбираться немедленно. Иногда требуется две-три недели, чтобы развеять какое-то сомнение, что равносильно продлению кредита покупателю просто из-за некомпетентности менеджера.

    Если платеж не приходит, надо в течение нескольких дней предпринять дальнейшие действия. Промедление, а точнее, откладывание, скорее всего, значительно уменьшит шансы на получение какой-либо оплаты вообще. В зависимости от суммы и страны следует обратиться либо в агентство по взысканию долга, либо к юристу.

    Банковский кредит

    Займы в банковском учреждении – один из распространенных видов кредитования, который характеризуется четырьмя составляющими: денежная форма, срочность, платность, цель.
    То есть:
    1) Банковские учреждения предоставляют ссуды исключительно в денежной форме – национальной или иностранной валюте.
    2) Обязательства по кредитному договору имеют заранее обусловленный срок на протяжении которого клиент обязан погасить всю сумму задолженности вместе с процентами. В противном случае заемщик переходит в статус должника. Также принцип срочности предполагает, что денежные средства выдаются во временное пользование, а не в собственность.
    3) Деньги, которые клиент возвратит банку по окончанию кредитного срока, увеличатся на сумму в виде определённого процента от величины кредита. Это плата банку за использование его активов.
    4) Сумма кредита зависит от целей, которых клиент не может достичь за счёт собственных финансовых средств. В банке предпринимают меры, чтобы заемные деньги использовались строго по назначению, если это не потребительский кредит.

    Классификация банковских кредитов

    Кредит – это один из банковских продуктов, следовательно, их различают по видам.
    В зависимости от основной группы заемщиков:

    • предприятиям и организациям;
    • банкам;
    • физическим лицам.

    В зависимости от назначения:

    • производственные кредиты – предоставляются предприятиям на развитие бизнеса;
    • сельскохозяйственные кредиты – предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности;
    • торговые кредиты – для посреднических операций. Чаще всего используются в связи с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают предприятия;
    • инвестиционные займы;
    • потребительские кредиты;
    • ипотечные кредиты – выдаются с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

    По срокам пользования:

    • кредиты до востребования;
    • срочные кредиты: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
    • необеспеченные кредиты (доверительные, возможно страхование за счёт заёмщика);
    • обеспеченные кредиты (залоговые, гарантированные другими лицами – поручителями и застрахованные).
    • компенсационные кредиты (возмещение заемщику его собственных средств, вложенных в затраты);
    • платежные кредиты (перевод банком денег на счет продавца в качестве оплаты по расчетно-денежным документам, предъявленных заемщику).

    По способам погашения:

    • банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями);
    • банковские ссуды, погашаемые одним платежом (на определенную дату).

    По видам процентных ставок:
    Кредиты с фиксированной процентной ставкой – когда установленная в договоре величина процентной ставки не меняется в течение кредитного периода, вне зависимости от изменений на рынке капиталов.
    Кредиты с плавающей процентной ставкой – когда размер процентной ставки периодически пересматривается. В таком случае процентная ставка состоит из двух частей: основной ставки, которая меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки – фиксированной величины.

    Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

    Routes to finance

    Оптимальный срок ипотеки | Как взять ипотеку выгодно (Март 2020).

    Table of Contents:

    Все, кроме самых маленьких компаний, могут использовать как долговое, так и акционерное финансирование для финансирования своего бизнеса. Банковские кредиты через коммерческие банки являются наиболее распространенным способом получения долгового финансирования. Предприятиям нужны краткосрочные кредиты, среднесрочные кредиты и долгосрочные кредиты. Эта статья будет посвящена как долгосрочным бизнес-кредитам, так и среднесрочным бизнес-кредитам и тому, почему малым предприятиям нужны и использовать долгосрочные бизнес-кредиты в своем бизнесе.

    Срочные кредиты имеют разные сроки погашения, но разные цели.

    Что такое долгосрочные бизнес-кредиты?

    Банковские кредиты обычно имеют фиксированные сроки погашения и процентные ставки, а также ежемесячный или ежеквартальный график погашения. Долгосрочный кредит обычно имеет срок погашения 3-10 лет, хотя долгосрочные банковские кредиты могут растягиваться на 20 лет в зависимости от его назначения.

    Долгосрочные банковские кредиты всегда поддерживаются залогом компании, как правило, в форме активов компании. Кредитные контракты обычно содержат ограничительные ковенанты, детализирующие, что компания может и не может делать в финансовом отношении в течение срока кредита. Например, банк может указать, что компания не может брать больше долгов в течение срока действия долгосрочного кредита. Долгосрочные кредиты обычно возвращаются денежным потоком компании в течение срока действия займа или определенной процентной долей прибыли, выделенной для этой цели.

    Цель долгосрочных кредитов

    Предприятия должны в целом следовать правилу привязки продолжительности своего финансирования к жизни актива, который они финансируют. Таким образом, если бизнесу необходимо добиться значительного улучшения капиталовложений, например, приобретение части оборудования для их производственного процесса, которое продлится 10 лет, долгосрочный бизнес-кредит будет подходящим типом финансирования.

    В этом случае краткосрочный бизнес-кредит не подходит.

    Если бизнес должен купить капитальное оборудование, здания, другие предприятия или осуществить строительные проекты, долгосрочный кредит – это путь.

    Получение долгосрочного бизнес-кредита

    Долгосрочные бизнес-кредиты для начинающих компаний сложны. Обычно для долгосрочных банковских кредитов утверждается только созданный бизнес с несколькими годами финансового успеха. Бизнес должен подготовить свой бизнес-план и несколько лет исторических финансовых отчетов для обеспечения долгосрочного кредита. Кроме того, он должен подготовить прогнозные финансовые отчеты, чтобы доказать, что он может погасить кредит.

    Прежде чем малый бизнес ищет долгосрочный кредит, они всегда должны сравнивать стоимость кредита со стоимостью лизинга актива, который они хотят финансировать.

    Процентные ставки по долгосрочному кредиту обычно на несколько пунктов ниже, чем процентные ставки по краткосрочному кредиту в обычной экономике.Если вам известна основная процентная ставка, вы можете добавить к ней несколько моментов и придумать что-то близкое к процентной ставке, которую банк будет взимать с вашего кредита. Эти несколько моментов отражают то, насколько рискованны они чувствуют вашу компанию. Чем рискованнее ваша компания, тем больше очков они добавят к основной процентной ставке.

    Оценивая риск вашей компании, банки будут оценивать кредитоспособность вашей компании 5C.

    Как легко получить долгосрочный кредит?

    Легкость приобретения долгосрочного кредита зависит от многих факторов, включая банк, который вы выбрали для ведения бизнеса, финансовую мощь вашей компании и здоровье экономики. Во время Великой рецессии кредит был очень плотным, и кредиты не были легко доступны.

    Сколько денег вы можете получить через долгосрочный кредит?

    Долгосрочные кредиты обычно начинаются от $ 25 000 и повышаются до $ 200 000. Чем больше денег вам нужно, тем более строгий процесс утверждения становится.

    Как кредит промежуточного кредита отличается от долгосрочного кредита?

    Промежуточные кредиты обычно имеют срок до погашения 1 – 3 года. Они используются для финансирования активов, которые не носят долгосрочного характера, таких как компьютерные системы, которые могут иметь экономическую жизнь только около 3 лет.

    Платежи поступают в банк ежемесячно или ежеквартально. Процесс утверждения промежуточного кредита почти такой же строгий, как и долгосрочный кредит.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector