Сопровождение кредита это
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Сопровождение кредита это

Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

– оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособность в течение всего периода кредитования;

– проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска – ежемесячно);

– контроль своевременного поступления процентов за кредит, при частичном погашении кредита – за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;

– ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;

– ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;

– ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета, банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:

– предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;

– приостановить дальнейшую выдачу, предусмотренную договором кредита;

– в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем – предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;

– при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка – потребовать досрочно погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

Банк осуществляет контроль выполнения условий кредитного договора, главная цель которого – обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения, из-за непредвиденных развитий событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов.

Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть по вине, как банка, так и заемщика. Данными причинами могут быть:

1. Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее часто встречаются следующие нарушения:

– недостаточно строгое отношение к заемщику;

– непрофессионально проведенный финансовый анализ;

– недостаточное обеспечение ссуды;

– ошибки в документальном оформлении ссуды;

– плохое структурирование ссуды, как следствие недостаточного знакомства кредитного инспектора с потребностями предприятия, спецификой отрасли;

– плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды.

Субъекты страховых отношений
В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собстве .

Теоретические аспекты процесса страхования инвестиций
Объекты страхования представляют собой различные виды долгосрочных и среднесрочных финансовых вложений, осуществляемых как иностранными инвесторами так и инвесторами-резидентами с целью получения инвестиционного дохода. А именно сюда можно отнести: прямые инвестиции (основные фонды и другие матери .

Критерии выбора обслуживающего банка и работа с ним
Выбирая банк, предприятие должно принимать во внимание, во-первых, надежность данного банка, во-вторых, соответствие его возможностей (комплекса услуг) потребностям предприятия. Надежность банка определяется совокупностью финансовых и других показателей, характеризующих его положение на региональ .

Осуществление сопровождения выданных кредитов

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц — выручка в наличной и/или безналичной форме, для физических лиц — заработная плата и/или другие поступления). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом, поручителем или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обя зательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется вдень наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых усилий и немалого времени. Так, реализация прав по возврат)’ кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права, как со стороны банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также тре- буст времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику — доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не замещают его.

Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются и общие закономерности. Вот некоторые из них.

Банк старается иметь дело с теми, кою он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но, главным образом, до принятия решения о выдаче кредита. Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Сейчас российские банки стремятся ограничить указанный срок 3-6 месяцами.

Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. Выдача малых кредитных сумм позволит оценить за несколько месяцев добропорядочность, аккуратность, грамотность клиента; проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, в оформлении платежных документов.

Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависим ости от обеспечения кредита, надежности клиента, целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Банки широко практикуют знакомство с предприятием, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверку наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей).

Читать еще:  Как сделать себя банкротом по кредитам

Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком расчетного счета в банке.

Банк включает в кредитный договор оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду. В более широком плане речь идет о том, что банк, по-настоящему заботящийся о возвратности своих ссуд, безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса.

На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, при необходимости доводя дело до суда.

После того как кредит выдан, главной задачей банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Условия, при которых предоставлялся кредит, постоянно меняются, что имеет определенные последствия для финансового положения заемщика и его возможности погасить кредит. Поэтому в период действия кредитного договора кредитный работник, работающий с заемщиком повседневно, осуществляет контроль за исполнением последним условий договора, целевым использованием кредита, финансовым состоянием заемщика (т.е. осуществляет сопровождение кредита до полного его погашения). Наблюдение предполагает наличие достоверной и оперативной информации обо всех изменениях, происходящих у заемщика.

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

  • § оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования;
  • § проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска — ежемесячно);
  • § контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита — за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;
  • § ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;
  • § ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;
  • § ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:

  • § предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;
  • § приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;
  • § в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем — предъявить оставшуюся надень платежа часть дол га поданному кредиту к взысканию;
  • § при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка — потребовать досрочного погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

Discovered

О финансах и не только…

Этапы кредитования

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

Читать еще:  Нет денег на оплату кредита что делать

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Повышение оригинальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp» , которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Результат поиска


курсовая работа Сопровождение кредита
Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 13.05.2012. Год: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru:


Содержание

Введение………………………………………………………… …………………………. ..2
Кредитный процесс…………………………………………………………… ……………. 3
1. Первая стадия кредитного процесса – программирование……………………………. 4
2. Вторая стадия – предоставление банковской ссуды……………………. . 5
3. Третья стадия кредитного процесса – контроль за использованием кредита…………………………………………………………… ………………………..… ..7
4. Четвертая стадия кредитного процесса – возврат банковской ссуды……………. 13
Заключение…………………………………………………… ……………. ………………14
Список литературы………………………………… ………………………..……………… 15

Заключительной стадией кредитного является сопровождение кредита и контроль за качеством ссуды.
После того как выдан кредит, главной задачей банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Условия, при которых предоставляется кредит, постоянно меняются, что имеет определенные последствия для финансового положения заемщика и его возможности погасить кредит. Поэтому в период действия кредитного договора кредитный работник, работающий с заемщиком повседневно, осуществляет контроль за исполнением последним условий договора, целевым использование кредита, финансовым состоянием заемщика (т.е. осуществляет сопровождение кредита до полного его погашения). Наблюдение предполагает наличие достоверной и оперативной информации обо всех изменениях, происходящих у заемщика
Рассмотрим кредитный процесс.

Кредитный процесс – это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком.
Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов.
Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

1. Первая стадия кредитного процесса – программирование.
Заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из проведенных исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:
1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:
а) соотношения кредитов и депозитов;
б) соотношения собственного капитала и активов;
в) лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;
г) лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.).
2) Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:
а) организация кредитного процесса;
б) перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
в) правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования.

2. Вторая стадия – предоставление банковской ссуды.
В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора (поиска качественного заемщика) сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации.
Здесь сотрудник кредитного подразделения должен провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежании ошибок, упущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимального формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяют составить полную картину кредитуемой сделки.
На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.
Отдельным вопросом о современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения.
Согласно Главе 23 Гражданского кодекса РФ существует шесть видов обеспечения обязательств. Не подвергая каждую подробному анализу, можно сказать из практики, использовать целесообразно:
– залог (наиболее эффективен – заклад или, в крайнем случае, твердый залог (среди правовых актов, регулирующих залог, нужно отметить Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1 “О залоге” ; банковская гарантия; поручительство; страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Все указанные способы обеспечения обязательств должника различаются по степени воздействия и методам достижения цели – побудить ссудополучателя исполнить свои обязательства надлежащим способом. Поэтому от оптимального выбора банком способа обеспечения обязательства во многом будет зависеть и поведение должника.
При всем этом необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление определенной хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение – это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.
Оптимальное решение технической стороны передачи обеспечения позволит банку в случае невозврата кредита быстро решить вопрос с реализацией обеспечения, а квалифицированная оценка рыночной цены обеспечения поощряет заемщика к своевременному погашению долга.
Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболее профессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком в качестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заемщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной реализации товара в случае невозврата. Чем более квалифицированных экспертов получится банку привлечь в качестве оценщиков, тем больше он застрахован от принятия в качестве обеспечения низкокачественного, малоликвидного, узкоспецифического, дефектного, сезонного товара по завышенным ценам. Этих же компетентных специалистов можно привлекать также в качестве реализаторов обеспечения, так как профессиональный торговец продаст товары, выступающие в качестве обеспечения, гораздо быстрее и лучше, чем банковские служащие.Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.
3. Третья стадия кредитного процесса – контроль за использованием кредита.
Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд – эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.
Главная цель этой стадии кредитного процесса – обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.
Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
— подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т. д.;
— увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования времени на поддержание статус-кво;
— повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
— средства будут заморожены в непродуктивных активах;
— возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.
Особо остановимся на основных причинах возникновения трудностей с погашением ссуд .
1. Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее часто встречаются следующие нарушения:
— недостаточно строгое отношение к заемщику (например, одобрение заявки из дружеских соображений);
— непрофессионально проведенный финансовый анализ;
— плохое структурирование ссуды как следствие недостаточного знакомства кредитного работника с потребностями предприятия, спецификой отрасли и т. д.;
— недостаточное обеспечение ссуды (например, завышенная оценка залога и т. д.);
— ошибки в документальном оформлении ссуды (пропуск в договоре важных условий, обеспечивающих интересы банка);
— плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды (отсутствие обследований компании, проверок обеспечения и т. п.).
2. Неэффективная работа компании, получившей ссуду:
— слабое руководство;
— ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;
— неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании, ошибок в оценке будущих рынков;
— слабый контроль за финансами компании (рост дебиторской задолженности, накладных расходов и т. п.).
Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, политические сдвиги, изменение законодательства, технологические прорывы и т. д.
и т.д.

Читать еще:  Банк выиграл суд по кредиту что дальше

Перейти к полному тексту работы

Скачать работу с онлайн повышением оригинальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru

Смотреть полный текст работы бесплатно

Смотреть похожие работы

* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.

Работа специалистом отдела сопровождения транзакций физ. лиц

Кто такой специалист по сопровождению банковских транзакций физических лиц? Сколько он получает и в чем заключаются его обязанности? Читайте в этой статье.

Со специалистом этого банковского отдела мы не встретимся при выдаче кредита или при оплате счетов. Он вообще не работает с клиентами, кроме редких случаев, даже не общается с ними по телефону. Потому что это специалист отдела по сопровождению транзакций физических лиц (ОСТФЛ). Данное направление относится к бек-офисным структурам банка. Работники этого подразделения должны уметь, в зависимости от масштабов кредитной организации, проводить операции по зачислению средств на счета физических лиц, заниматься денежными переводами между физическими лицами, а также безакцептным списанием со счетов клиентов. Последнюю обязанность, как наиболее интересную для рядового клиента банка, мы рассмотрим более подробно.

Самые популярные специальности.

Большинство студентов, имея на руках диплом экономиста или юриста, понимают, что таких соискателей миллионы, и хорошая работа им вряд ли светит. Но не в нашем случае. Чтобы стать специалистом ОСТФЛ как раз необходимо быть выпускником юридического или экономического факультетов. А так как в основном предполагается работать с различными компьютерными программами, то стараются взять молодого сотрудника, не обремененного старыми шаблонами и архаичными принципами организации труда.

Коллега, мы знакомы?

В ОСТФЛ работают с поступающими документами в электронном и бумажном виде. Чаще всего общаются сотрудники только между собой. В исключительных случаях, когда выявляется ошибка или ситуация требует немедленного решения, специалисты обращаются за помощью к своим коллегам из других управлений, иногда связываются с клиентом или другими заинтересованными сторонними лицами. Из-за этого служащих бек-офисных подразделений можно увидеть только на общих корпоративах пару раз за год.

Как можно без моего ведома!?

Иногда специалист ОСТФЛ осуществляет беакцептное списание означает списание денежных средств с лицевого счета клиента без его согласия. Такая процедура может осуществляться только в нескольких случаях, оговоренных законом: исполнение требований судебных приставов или самого взыскателя. Причем все требования должны быть подкреплены судебными решениями, вступившими в законную силу. Также суды, в качестве обеспечительных мер, могут арестовать на весь счет.

Почему вы уходите с работы в 18-00. – Так я же в отпуске.

Зачастую, анализируя очередной исполнительный документ, разбираясь в последних изменениях законов и их применении, специалист ОСТФЛ выступает больше в роли юриста, нежели банковского клерка, в распространенном его понимании. Учитывая возросшую активность судебных приставов в последние годы и рост закредитованности россиян, объем работы увеличивается с каждым днем. А если прибавим сюда личную материальную ответственность каждого сотрудника отдела, которая заставляет тщательно проверять все полученные документы, то получим рабочий день с утра до вечера. Ведь судебный пристав не видит, с нужного должника пришла списанная сумма или с невиновного клиента банка? Таким образом средства перечисляются взыскателям и, в случае ошибки, деньги клиенту придется возвращать работнику, осуществившего данную операцию.
Хотя все зависит от размеров банка. Если кредитная организация небольшая, то и клиентов у нее немного. Следовательно, судебных решений для исполнения будет направлено незначительное количество. В банках с маленькой капитализацией никто и не создает отделов, подобных ОСТФЛ, полагаясь на силы юриста или бухгалтера. Но совсем другая ситуация в банковских учреждениях, входящих в ТОП-10. Привлекая миллионы клиентов, они автоматически аккумулируют и поток судебных решений, вынесенных против этих физических лиц. Поэтому оптимизация и автоматизация процессов обработки документов – одна из главных целей банковской деятельности.

Бедные банкиры.

Работа в банке у нас ассоциируется с огромными зарплатами и премиями, с размерами которых борются даже на государственном уровне. Возможно это и так, но только у топ-менеджеров. Среднюю по региону оплату труда получают сотрудники, которые непосредственно работают с клиентами, то есть зарабатывают для банка. И на последнем месте по уровню зарплат находятся обслуживающие и бек-офисные подразделения, так как они только тратят ресурсы, не принося финансовому учреждению прибыли. В среднем специалист ОСТФЛ получает около 18 тыс. руб. За счет ежемесячных, ежеквартальных и годовых премий им удается повысить свое материальное благосостояние.

Карьера не главное.

Как и во многих других сферах трудовой деятельности, в банке существует карьерный рост. В ОСТФЛ трудятся специалисты, ведущие специалисты, главные специалисты и, конечно, начальник отдела. Внимательному и трудолюбивому сотруднику без труда можно добиться повышения. Уровень зарплаты сильно никого не удерживает, из-за возрастающих объемов нанимают новых сотрудников, поэтому ротация кадров постоянная. Кстати, с каждой ступенькой карьерной лестницы к окладу прибавляется где-то 3 тыс. руб. И если главным специалистом можно стать за два года работы, то на должность начальника претендовать молодому и неопытному работнику придется не скоро.
Такая вот нелегкая работа у специалиста ОСТФЛ, поэтому, если вдруг пришла SMS о списании с нашего счета какой-то задолженности, не будем их сильно ругать.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector