Розничный кредит это
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Розничный кредит это

Розничное кредитование

Розничное кредитование остается в зоне риска

Темпы роста розничного кредитного портфеля российских банков по итогам мая 2019 года снизились до 23,3%. Однако риски перегрева этого сегмента сохраняются

Орешкин: «ужасная цифра»

Глава МЭР заявил о необходимости защитить россиян от попадания в долговую яму. Власти видят выход не в радикальном снижении, а, напротив, в повышении процентных ставок и в ужесточении требований к заемщику. Идея доступного кредита, который посильно и несложно взять и реально отдать, так и не прижилась в России

В России вводятся продуктовые карточки

Крупнейшие ритейлеры на фоне падения потребительских расходов задумались о поддержании прибыли. Хотя бы в долг

Хватит занимать

Ограничение кредитования 50% дохода семьи не поможет ни банкам, ни заемщикам. Куда логичнее работать над повышением доходов населения и снижением банковских ставок

Власти устанавливают потолок кредитования на семью

Банк России намерен ввести требование, согласно которому граждане РФ не смогут получать займы, если они будут превышать 50% их дохода

Пора погрязнуть в долгах

Опросы кредитных организация показывают, что банки уже в ближайшее время снова снизят ставки по потребительским кредитам. Это приведет к оживлению спроса и даст возможность дешевле рефинансировать прежние кредиты, на что и уходит около половины новых займов

600 тысяч безнадежных должников и что с этим делать

Вопрос о том, как избавиться от ставших непосильными финансовых обязятельств, волнует и граждан, и законодателей. Последние идут людям навстречу: есть уже закон о банкротстве физлиц, а “справедливороссы” вообще предложили кредитную амнистию. Говорят, что они идут навстречу людям, и в банках, напоминая о возможностях легально договориться с ними о снижении кредитного бремени. Острота проблемы растет и будет ставить перед необходимостью новых решений: национальное бюро кредитных историй сообщило о почти шестиста тысячах россиян-предбанкротах

МФО: из флибустьеров в банкиры

Коренным образом обновлено законодательство о микрофинансовых организациях, выдающих “займы до зарплаты за 15 мин. по паспорту без поручителей”. Теперь клиенты выглядят законодательно более защищенными от наиболее экстремальных проявлений этого рынка. В ЦБ считают, что число МФО радикально сократится. Участники рынка надеются, что их останется больше, и упирают на то, что дурную репутацию микрофинансистам создали недобросовестные конторы, а есть – и останутся – солидные и честные

Электронные микрозаймы

Мы часто видим в сети рекламу: «срочный микрозайм онлайн до зарплаты! До 50 000 рублей. Доставка за 1 день через интернет». Давайте разберемся, что это такое

Потребительское кредитование: Хорошо или плохо

Потребительский кредит очень востребован в нашей стране. Именно поэтому практически каждый банк предлагает услуги потребительского кредитования

Как оформить заём у частного кредитора

Нехватка денежных средств заставляет обращаться в банковские организации за кредитом. Однако, немногие знают, что можно оформить займ у частных кредиторов

Не от хорошей жизни

В июле, по данным Объединенного кредитного бюро, российские банки выдали на 9% больше новых кредитов, чем месяцем ранее. Некоторый всплеск кредитной активности эксперты объясняют смягчением политики банков и нарастанием материальных проблем у населения

Нет сил платить

Просроченная задолженность по кредитам стремительно растет. Господдержка требуется практически всем банкам: от мала до велика

Мы начинаем «МММ»

Центробанк предупредил об активизации финансовых мошенников и появлении большого числа финансовых пирамид типа «МММ». В кризис они предлагают избавление от кредитов и бедности

Час расплаты

Каждый 10-й кредит в России безнадежно просрочен. Россияне не справляются со взятыми на себя обязательствами. Банки теряют деньги и передают долги коллекторам

Займы «последней надежды» вырастут в разы

Микрофинансовые организации ожидают в ближайшие годы галопирующий рост «займов до зарплаты», которые в просторечии называют «займом последней надежды». Этому будет способствовать общее ухудшение экономической ситуации и рост «серых» зарплат ввиду повышения налоговой нагрузки. Оттоку клиентов в микрофинансовые организации способствует и политика Центробанка, который все больше ужесточает требования к банкам.

Очищенный кредит

С 1 июля вступает в силу новый закон, существенно меняющий правила работы кредитных организаций и расширяющий права заемщиков. Банкиры не в восторге от нововведений

Время ростовщика

Рынок микрозаймов растет опережающими темпами, также растет и просрочка по ним. Причина проста: граждане пытаются перекредитовывать свои кредиты на фоне ухудшения финансового положения

Все на «фабрику»

На фоне сокращения железнодорожного лизинга крупнейшие компании переориентируются на розничные сегменты, выстраивая «лизинговые фабрики». Их запуск повысит доступность лизинга для клиентов, но усилит конкуренцию на рынке

Глобальное торможение

Большинство сегментов кредитного рынка в 2013 году ожидает замедление, а новых точек роста не видно. Уже в 2013 году банки столкнутся с ухудшением качества кредитного портфеля и снижением рентабельности

Аналитика: Розничные банковские продукты: обзор российской и мировой экономики

Анализ банковских продуктов является неотъемлемой частью стратегии любого банка.

Настоящий анализ отражает стратегии крупнейших банков по выбранным розничным продуктам: POS, автокредитование, кредитные карты, нецелевые кредиты наличными, ипотека.

На основе выявленных тенденций в крупнейших российских банках можно определить ключевые бизнес направления и вектор движения рынка и, соответственно, выстроить собственные приоритеты.

Структура российского рынка розничных банковских продуктов

Рынок розничных кредитных продуктов, несмотря на ограничения со стороны регулятора, продолжает расти. Источниками этого роста выступают два фактора:

  • остатки неудовлетворенного спроса;
  • «охота» банков на наиболее качественных заемщиков.

Структура портфеля розничных кредитов свидетельствует о том, что российский рынок хоть и считается закредитованным, однако, крайне далек от этапа зрелости и перенасыщен короткими и дорогими продуктами (рис. 1).

Рынок POS-кредитования

Бум прошел, многие крупнейшие игроки даже снизили долю POS-кредитов в кредитном портфеле. Население уже утолило «потребительскую жажду», вызванную кризисом 08-09, поэтому спрос уменьшит свои масштабы в силу естественных причин. Но некоторые банки все же продолжают делать ставку на развитие POS-кредитования.

В то же время Банк России активно вводит более жесткие регуляторные требования, увеличивая требования к капиталу по необеспеченным кредитам. Таким образом, банки будут вынуждены более тщательно оценивать риск, а в случае с POS-кредитами это неприемлемо, теряется вся суть данного потокового кредита.

Если события будут развиваться именно по этому сценарию, то возможен полный провал этого рынка в 14-16 годах, в то время как основное внимание по необеспеченным займам КО сосредоточат на нецелевом cash-кредитовании и кредитных картах.

Лидеры рынка POS-кредитов, занимающие 73% всего портфеля, уже снизили темпы роста – минус 2%
(рис. 2). Очевидно, что лидеры начинают делать ставку на кредиты наличными и кредитные карты, где наблюдаются темпы роста их портфелей на 90% и 50% соответственно.

Таким образом, будет происходить замещение (возможно, довольно стремительное) POS-кредитов более цивилизованной формой кредитов на повседневные нужды – на кредитные карты.

Рынок автокредитования

Лидеры рынка автокредитов (без учета Сбербанка и ВТБ24) удерживают свои позиции (рис. 3), показывая среднерыночные темпы роста. Рост по кредитным картам у лидеров автокредитования составил около 50%. При этом банки не сдают свои позиции на домашнем рынке автокредитов (19% роста), как это происходит с лидерами POS-кредитования.

В целом в этом сегменте ожидается снижение роста ввиду насыщения рынка. На данный момент 40% легковых автомобилей куплены в кредит.

Универсальные банки не рассматривают автокредиты в качестве приоритета в силу операционной сложности продукта, оставляя эту нишу для меньших коллег по цеху. В ближайшие несколько лет основными игроками на рынке автокредитов будут узкоспециализированные «автомобильные» банки. Следующий всплеск активности на этом рынке следует ожидать через 3-4 года, когда купленный в кредит автопарк устареет.

Рынок ипотечного кредитования

Банки, вошедшие в нашу выборку и формирующие 12,3% рынка ипотечного кредитования, растут вместе с рынком (рис. 3), об этом говорят их средние темпы роста – 30%. Нельзя не заметить тенденцию к повышенным темпам роста кредитных карт и нецелевых кредитов наличными у ипотечных игроков. Важно подчеркнуть, что в данном сегменте темпы роста крупнейшего портфеля (ипотечного) не отстают от кредитных карт и кредитов наличными. Это означает, что лидеры ипотечного кредитования не собираются изменять своей стратегии, а лишь ведомы на данном этапе тенденциями рынка, эффективно используя технику кросс-сейла для большего продвижения набирающих популярность продуктов. Это логично для КО с развитой ипотекой, ведь заключая ипотечную сделку, клиент надолго связывает себя партнёрскими отношениями с банком, и ему целесообразно «подключиться» и к другим услугам данной финансовой организации.

Рынок кредитных карт

Несмотря на активное развитие и бурные темпы роста за последние 3 года, карточное кредитование имеет все еще существенный потенциал, потому что только 17% экономически активного населения пользуются данным продуктом.

Рис. 5 дает нам представление о том, что 4 лидера выбранного сегмента с общей долей на рынке в 31% уменьшают свои портфели автокредитования и ипотеки, в тоже время значительно увеличивая свои доли в кредитах наличными и кредитных картах. Их стратегия на данный момент выглядит наиболее предпочтительной. Можно сказать, что рынок уже во многом сформирован за счет их узкопрофильности, и как отмечалось выше, потенциал этого сегмента может оказаться не только в их стратегических планах.

Анализируя этот рынок, нельзя не сказать о потенциальных санкциях, ограничивающих деятельность двух крупнейших платежных систем в России. По нашему мнению, ни Visa, ни Mastercard не станут ограничивать свое бизнес пространство из-за игр на политической арене, поэтому этот фактор едва ли удержит развитие данного сегмента.

Помимо естественного развития, кредитные карты реализуют потенциал роста в виде интеллигентного субститута POS, а также станут массовым инструментом привлечения клиентов в КО посредством различных «карточных» бонусных программ, которые ряд крупнейших игроков уже применяют.

Рынок кредитов наличными

Данный сегмент интересен тем, что многие пришедшие на этот рынок и входящие в top 15 крупнейших по кредитам наличными (рассматриваются банки, кроме Сбербанка и ВТБ 24) занимают высокие позиции в других сегментах. Например, «Хоум Кредит Банк» – лидеp POS-кредитования сформировал темпы роста портфеля по кредитам наличными равные 30% и вошел в top крупнейших КО по этому продукту. Т.е. сюда вошли банки, меняющие свою стратегию, а также развивающиеся во всех направлениях, такие как, например, «Восточный Экспресc». Стоит отметить, что некоторые госбанки (а именно Сбербанк и Pоссельхозбанк) уменьшили свою долю присутствия на рынке. При этом заслуживает внимания и тот факт, что каждый из шести крупнейших банков по кредитам наличными увеличил свой портфель (средний темп роста среди шестерки – 31%).

Многие считают, что кредитные карты и cash-кредитование – это заменяющие друг друга единицы. Однако если учитывать сохраняющуюся высокую приверженность российского населения к наличным деньгам, то можно прийти к выводу, что ближайшие в 5 лет вместе эти два продукта могут оказаться комплементарными. Тогда высоковероятный рост кредитных карт никак не отменяет дальнейшего развития кредитов наличными.

Читать еще:  Как взять кредит без страховки

Выводы

На данный момент и в среднесрочной перспективе в разрезе банковских продуктов для физических лиц главными точками опоры и развития станут кредитные карты, ипотека и cash-кредитование. При этом динамика развития этих рынков будет нести скорее интенсивный, нежели экстенсивный характер. То есть, более аккуратная оценка кредитоспособности заемщиков с целью построения устойчивого партнерства с клиентом, в том числе – замена коротких продуктов длинными.

На рынках автокредитования и POS в свою очередь ожидается некое охлаждение, здесь «балом будут править» банки соответствующей узкой специализации, тогда когда большая часть «универсалов» сконцентрируется на продуктах, указанных абзацем выше. Отдельным пунктом стоит отметить, что ипотека представляет собой отличную базу для кросс-сейла, что уже активно используется некоторыми банками.

В целом, говоря о концепции отношений потребитель-КО, банковская система переходит от продукт-ориентированной модели к клиент-ориентированной. Российская банковская система пережила тот этап зарождения и укрепления в сознании граждан, когда потребитель был слабо подкован и профессионалам рынка «было виднее», что нужно клиенту. На данный момент потребители финансовых услуг достигли такого уровня, когда «сшитые» под клиента продукты представляют собой наиболее эффективное решение как для КО, так и для потребителя.

Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Алтайский государственный университет»

Международный институт экономики, менеджмента и информационных систем

Кафедра «Финансы и кредит»

ОТЧЕТ

ПО УЧЕБНОЙ ПРАКТИКЕ

Направление подготовки – Финансы и кредит, 38.04.08

Программа – Финансы и кредит

Выполнил магистрант __1__ курса__ 2625м_группы Фефелов А.С.______________ ___________________________ (подпись) Руководитель практики к.н.э.,доцент______________ Соколова В.И._______________ ____________________________ (подпись) Работа защищена «_____»_______________20___ г. ____________________________ (оценка)

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНЫЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТА В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ.. 6

1.1 Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования 6

1.2 Понятие кредитной политики, её основные положения и принципы.. 9

1.3 Специфика розничного кредитования и его виды.. 12

1.4 Нормативно-правовая база и регулирование розничного кредитования. 17

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ВТБ 24 (ПАО) 21

2.1 Краткая характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) 21

2.2 Анализ финансовых показателей и кредитного портфеля ПАО «ВТБ 24». 23

2.3 Анализ кредитной политики Банка ВТБ 24 (ПАО) 28

3 РЕГУЛИРОВАНИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.. 33

3.1 Анализ розничного кредитования в российских коммерческих банках. 33

3.2 Фондирование в розничном кредитовании как определяющий фактор. 37

3.3 Динамика и проблемы кредитования физических лиц. 41

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.. 51

ВВЕДЕНИЕ

Учебная практика является важным этапом в подготовке к написанию научной исследовательской работы, основным принципом которого является сбор и обработка информации для научного исследования.

Основными целями учебной практики являются:

– знакомство магистрантов со спецификой научной деятельности;

– приобретение навыков творческого подхода к решению научно-исследовательских задач.

В ходе учебной практики магистрант должен получить понимание:

– видов источников получения информации для выполнения научного исследования;

– основных принципов, методов и форм сбора и обработки информации для научного исследования;

– способов и методов представления и оформления информации.

Кроме того, магистрант должен овладеть умениями работы с различными видами информационных ресурсов, редактирования различных элементов учебного курса на образовательном портале АлтГУ, самоконтроля и самооценки процесса и результатов деятельности.

Любая научная работа, в первую очередь, начинается с выбора направления исследования, что предполагает изучение монографий, учебных пособий, научных публикаций и прочей литературы, связанной с профессиональным интересом.

Кроме того, направление научного исследования должно иметь определенную актуальность, затрагивать проблемы современности, требующие решения.

Тема работы посвящена розничному кредитованию и его роли в деятельности коммерческих банков в России. Следует отметить актуальность данной темы, поскольку розничное кредитованиеявляется важным направлением развития банковского сектора России.

В условиях стабилизации экономической ситуации в стране рынок розничных банковских услуг стал одной из главных сфер деятельности российских банков. Конкуренция за клиентовобостриласьв результате большого количества заемных средств, располагаемыми коммерческими банками. Возросли и запросы клиентов. Как следствие, банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой.

Усиление конкурентной борьбы в условиях избыточной ликвидности финансово-кредитных организаций обусловливает появление новых банковских продуктов и видов потребительского кредитования, освоение новых клиентских ниш. Это определяет актуальность и значимость темы исследования, выбранной мной.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНЫЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТА В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ

Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования

Розничное кредитование в банке — это продажи банковских продуктов и услуг физическим лицам.

Прежде всего, к розничным кредитам относятся:

— кредитные карты (карты с разрешенным овердрафтом);

— кредиты на покупку бытовой техники и т.д.

При этом если говорить о розничном бизнесе в целом (а не только о кредитовании), есть ряд смежных продуктов, которые можно частично отнести и к розничному бизнесу банка, и к корпоративному. Например, работа по привлечению зарплатных проектов — переговоры проводятся менеджерами банка с руководством компаний, договор заключается с юридическими лицами (корпоративный бизнес), а конечными пользователями карт являются сотрудники компании, то есть физические лица (розничный бизнес).

Со времени начала своего функционирования российские коммерческие банки ориентировались, прежде всего, на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве первоочередных клиентов, при этом клиенты физические лица не являлись приоритетными. В настоящее время все юридические лица уже охвачены банковскими услугами, практически все предприятия выбрали те банковские организации, которые осуществляют их расчетно-кредитное обслуживание и можно сказать, что к настоящему времени рынок корпоративных клиентов уже фактически поделен между российскими банками. Поэтому в настоящий момент времени именно розничный кредитный рынок банковских услуг населению, по оценкам специалистов, обладает огромным потенциалом [1, 2].

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами – на время неурожая. Законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит – до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.

Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году – до 8%, а в 1652-м – до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.

Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции – тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли, а потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Созданию современной системы кредитования частных лиц в Российской Федерации предшествовал длительный исторический период.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Только сон приблежает студента к концу лекции. А чужой храп его отдаляет. 9190 – | 7798 – или читать все.

Кредитование

Содержание

Определение понятия

Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
Кредитование, как явление возникло вместе с развитием товарно-денежных отношений не только в России, но и во всех других странах. Разница состоит только в наименованиях сторон кредитования (ростовщик, кооператив, ломбард, банк) и в формальностях, которые сопровождают процедуру кредитования.

Принципы кредитования

За предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенную плату в виде процента от суммы ссуды.
2) Принцип обеспеченности.

Подразумевает гарантии, которые должны убедить кредитора в том, что заемщик выполнит всех условия кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает поручительство третьего лица, которое доказало свою платежеспособность или взятие под залог какого-либо ценного имущества заемщика.
3) Принцип срочности.

Обусловленный в кредитном договоре определенный срок, по истечению которого надо вернуть сумму займа вместе с процентами, и который должен строго соблюдаться заемщиком.
4) Принцип совпадения экономических интересов заемщика и кредитора.

Для осуществления кредитной сделки у кредитодателя должно быть в наличии достаточно свободных денежных средств, а у заемщика – их нехватка и потребность. Также решающее значение имеет согласование всех условий кредитования, на которые согласны обе стороны, а именно:
– суммы кредита,
– срока пользования,
– обеспечения кредита,
– платы за пользование кредитом.
5) Принцип перераспределения.
Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов.
6) Принцип регулирования.

Читать еще:  Как оформить кредит на малый бизнес

Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства, создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги.
7) Принцип стимулирования.

В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования, чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование.

Субъекты в процессе кредитования

Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора:
1) Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду. Кредиторами могут быть:
– Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами.
– Юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот.
– Юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота.
– Государство и регионы в лице соответствующих организаций.
2) Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов.
3) Поручитель. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства. Но поручительство имеет место быть не во всех случаях.

Кредитные отношения между юридическими лицами

Оценка кредитоспособности контрагента

Быстрое выставление счетов, безусловно, важно, однако оно предполагает, что покупатель в состоянии и намерен платить. В этом отношении поставки некоторым частным компаниям и физическим лицам могут создать проблемы.

Кредитоспособность частных компаний необходимо проверять. Простого запроса рекомендаций от двух других поставщиков может оказаться недостаточно. Клиент может своевременно платить по их счетам только для того, чтобы заручиться рекомендациями.
Справка из банка также может не раскрывать достаточной информации о покупателе. Особенно остерегайтесь клиентов, которые делают два-три небольших заказа и вовремя их оплачивают, но лишь для того, чтобы затем сделать крупный заказ, оплатить который они не в состоянии или даже не намерены.
Кредитоспособность физического лица проверить трудно. Внешний вид может производить впечатление богатства, но быть всего лишь преднамеренной маскировкой. Поэтому целесообразно просить предоплату заказа или, по крайней мере, достаточно крупный задаток. Нужно установить четкий лимит на максимальную сумму кредита, который следует неукоснительно соблюдать.

Кредитные лимиты

Многим компаниям имеет смысл установить кредитные лимиты на каждого корпоративного клиента, определяющие максимальный размер разрешенного кредита. Если в результате выполнения очередного заказа этот лимит будет превышен, следует предупредить соответствующего менеджера. Возможно, простого телефонного звонка с просьбой оплатить часть накопившегося долга, прежде чем будет выполнен следующий заказ, будет достаточно, чтобы тут же получить чек.

Устранение отговорок

Некоторые клиенты используют безотказный прием — они выжидают с оплатой до тех пор, пока их «не прижмут», и только тогда указывают, что в счете была пропущена важная информация, например:

  • номер заказа покупателя,
  • ставка НДС поставщика,
  • адрес доставки.

Они отметят, что до получения этой информации счет-фактуру невозможно даже акцептовать. Опять же, лекарство простое. Обеспечьте, чтобы вся информация о заказе, включая условия оплаты, была четко и правильно указана в счете.

Скидка за быструю оплату

Теоретически скидка с указанной в счете цены, стимулирующая быструю оплату, выглядит как неплохая идея. В действительности может быть совсем по-другому. Нужно анализировать стоимость такой скидки и потенциальную выгоду.
Допустим, компания предлагает скидку в 2,5% при оплате в течение 7 или 10 дней с даты, указанной в счете. Если в результате покупатель оплачивает счет на 2 месяца раньше, чем без такого стимула, то это равноценно 15% годовых. Эта цифра возникла следующим образом: затраты в 2,5% с целью получения оплаты на 2 месяца раньше надо умножить на 6, чтобы получить стоимость скидки в годовом измерении. Если сравнить ее с альтернативной стоимостью соответственно увеличенного овердрафта, то в определенных условиях подобная практика может оказаться оправданной. Однако если в результате 2,5%-ной скидки за быструю оплату покупатель платит лишь на месяц раньше, то это будет стоить поставщику 30% годовых, что дорого.
Еще хуже, когда некоторые крупные покупатели оплачивают свои счета, скажем, через месяц и при этом автоматически вычитают скидку за быструю оплату. Столкнувшись с такой ситуацией, некоторые менеджеры по продажам скорее смирятся, чем рискнут испортить отношения с важным клиентом. Это далеко не эффективное управление денежными средствами.

Напоминание об оплате

На следующий день после истечения срока платежа необходимо сделать напоминание. Стандартное письмо, распечатанное дешевым принтером на плохой бумаге и адресованное просто в бухгалтерию, наверняка не возымеет результата. Скорее всего, его примут за почтовую макулатуру и сразу оприходуют в корзину для мусора.
При приеме заказа следует выяснить фамилию, должность и адрес лица, ответственного за оплату. Если это международная компания, то возможно потребуется направлять счета в региональный или головной офис, расположенный в другой стране. Напоминание об оплате должно быть адресовано соответствующему лицу. В нем следует осведомиться о наличии какой-либо причины неплатежа и попросить немедленно сообщить о ней. При этом лучше воспользоваться не международной авиапочтой, а факсом.

Если платеж не поступил в 7-дневный срок после напоминания об оплате, следует позвонить лицу, ответственному за платежи. При неудовлетворительном ответе нужно позвонить менеджеру, делавшему заказ, и попросить произвести оплату без дальнейших задержек. Если появляются какие-либо отговорки, причины или оправдания, с ними нужно разбираться немедленно. Иногда требуется две-три недели, чтобы развеять какое-то сомнение, что равносильно продлению кредита покупателю просто из-за некомпетентности менеджера.

Если платеж не приходит, надо в течение нескольких дней предпринять дальнейшие действия. Промедление, а точнее, откладывание, скорее всего, значительно уменьшит шансы на получение какой-либо оплаты вообще. В зависимости от суммы и страны следует обратиться либо в агентство по взысканию долга, либо к юристу.

Банковский кредит

Займы в банковском учреждении – один из распространенных видов кредитования, который характеризуется четырьмя составляющими: денежная форма, срочность, платность, цель.
То есть:
1) Банковские учреждения предоставляют ссуды исключительно в денежной форме – национальной или иностранной валюте.
2) Обязательства по кредитному договору имеют заранее обусловленный срок на протяжении которого клиент обязан погасить всю сумму задолженности вместе с процентами. В противном случае заемщик переходит в статус должника. Также принцип срочности предполагает, что денежные средства выдаются во временное пользование, а не в собственность.
3) Деньги, которые клиент возвратит банку по окончанию кредитного срока, увеличатся на сумму в виде определённого процента от величины кредита. Это плата банку за использование его активов.
4) Сумма кредита зависит от целей, которых клиент не может достичь за счёт собственных финансовых средств. В банке предпринимают меры, чтобы заемные деньги использовались строго по назначению, если это не потребительский кредит.

Классификация банковских кредитов

Кредит – это один из банковских продуктов, следовательно, их различают по видам.
В зависимости от основной группы заемщиков:

  • предприятиям и организациям;
  • банкам;
  • физическим лицам.

В зависимости от назначения:

  • производственные кредиты – предоставляются предприятиям на развитие бизнеса;
  • сельскохозяйственные кредиты – предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности;
  • торговые кредиты – для посреднических операций. Чаще всего используются в связи с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают предприятия;
  • инвестиционные займы;
  • потребительские кредиты;
  • ипотечные кредиты – выдаются с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

По срокам пользования:

  • кредиты до востребования;
  • срочные кредиты: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
  • необеспеченные кредиты (доверительные, возможно страхование за счёт заёмщика);
  • обеспеченные кредиты (залоговые, гарантированные другими лицами – поручителями и застрахованные).
  • компенсационные кредиты (возмещение заемщику его собственных средств, вложенных в затраты);
  • платежные кредиты (перевод банком денег на счет продавца в качестве оплаты по расчетно-денежным документам, предъявленных заемщику).

По способам погашения:

  • банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями);
  • банковские ссуды, погашаемые одним платежом (на определенную дату).

По видам процентных ставок:
Кредиты с фиксированной процентной ставкой – когда установленная в договоре величина процентной ставки не меняется в течение кредитного периода, вне зависимости от изменений на рынке капиталов.
Кредиты с плавающей процентной ставкой – когда размер процентной ставки периодически пересматривается. В таком случае процентная ставка состоит из двух частей: основной ставки, которая меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки – фиксированной величины.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Классификация розничных операций

Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым. Это обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния. // Антон Пухов, «Виртуальные финансы» . Материал предоставлен автором.

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно в виде отдельных банков с общими собственниками. Термин «неторговый бизнес» чаще всего употребляют для обозначения деятельности по обслуживанию частных (физических) лиц, хотя это не совсем корректно: неторговые операции имеют место и в корпоративном секторе. Обозначение розничных операций термином «неторговые» мы далее не будем употреблять.

Однако, дело не только в терминах. Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Это неурегулированное обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния.

Определение розницы как «Деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», как мы уже говорили, в строгом смысле не верно. Чтобы проиллюстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатного карточного проекта. Услуга, очевидно, предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Корпоративная карта также является сервисом для юридических лиц. Есть также обратные примеры предоставления финансовых услуг частным лицам с использованием корпоративных инструментов. Например, перевозка ценностей клиента. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом банка является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.

Для того, чтобы правильно классифицировать деятельность современного банка, проведем разграничение по линии розничные операции/корпоративные операции. Определим точнее круг рассматриваемых банковских операций.

Читать еще:  Страхование кредитов физических лиц как вернуть

Корпоративные операции, которые не являются предметом нашего рассмотрения . К этому виду операций мы относим следующее:

1) все расчетные операции организаций, как местные, так и международные и связанные с основной деятельностью предприятий;

2) операции по инкассации торговой выручки;

3) конверсионные сделки, в которых участвует банк как контрагент или брокер;

4) сделки с ценными бумагами с банком или при его посредничестве;

5) кредитные операции;

6) депозитные операции;

7) операции по доверительному управлению денежными средствами;

8) аккредитивы, гарантийные операции.

Разделение на корпоративные и розничные операции, пожалуй, является наиболее традиционным и бесспорным. На наш взгляд корпоративные операции банка устроены несколько проще, чем розничные и поэтому, в частности, классифицировать их легче. Розница же является более обширной группой с менее четкими границами.

Вообще говоря, классификация – вещь условная. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Вот несколько различных подходов:

· маркетинговый подход – классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения.

· технологический подход – группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации

· организационный подход – выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Подчеркнем, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным». Любая классификация – это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики услугам и операциям, позволяющие на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Перейдем непосредственно к операциям розничным.

Розничные операции – это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи будем различать четыре группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):

Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.

Корпоративно – розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка, или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров:

· оплаты квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;

· оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;

· оплата коммунальных услуг;

· выплата зарплат и командировочных сотрудникам.

Имеются в виду те виды банковских операций, которые:

а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;

б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.

· операции приема чеков на инкассо от физических и от юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;

· выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведется тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц:

· подразделение, координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции по наличным на межбанковском рынке;

· эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.

Розничные операции с VIP клиентурой ( private banking ). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например, недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут (и, что немаловажно, хотят!) предложить лишь несколько крупных банков, например, Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank . Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно, такие суммы начинаются от $100 000. Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиент угощается кофе в переговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) сумм наличных и т.д. При организации VIP обслуживания банк не должен руководствоваться технологическими подходами и в этом смысле такие операции стоят особняком.

Для полноты картины вернемся еще раз к технологической классификации и будем различать операции со счетом и операции без счета.

Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами это операции типа «сделка». Примером является наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени как правило одним банковским днем.

Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Обратимся теперь к маркетинговой стороне дела. Любая услуга, в том числе банковская удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и, одновременно, распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.

Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный инструмент как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют по сути новую расчетную услугу, до эпохи интернета не осуществимую в принципе.

Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Маркетологами – теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта очень полезна ее держателем с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, не обязательно платежного свойства.. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой». Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.

Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям – физическим лицам.

1. Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц. Либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами. Конечно, депозитными услугами пользуются и юридические лица, но мотивация и отношение к размещаемым ресурсам совершенно иное, поэтому это другой бизнес.

Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важен размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения.

В настоящей статье у нас нет достаточно места для детализированного описания маркетинга вкладных услуг, вкратце можно только отметить, что вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.

2. Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц. Отметим, что ипотечное кредитование может осуществляться и для заемщиков – юридических лиц.

Выдача кредитов физическим лицам представляет из себя сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.

3. Расчеты и кассовые операции . Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.

4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5. Хранение и перевозка ценностей . Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

Мы сознательно воздержались пока от классификации услуг по выпуску и обслуживанию платежных карточек.

В указанном перечне розничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет (например, услугу № 4 с евангельских времен, как известно, в храмах не оказывают, а согласно действующей нормативной базе – только в обменных пунктах и операционных кассах). В старых розничных банках, том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках) люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания.

Итак, мы вкратце обрисовали подходы к рассмотрению розничных продуктов, сформировали своего рода методологию их описания.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector