При каких условиях дают кредит

Условия выдачи кредита банками

Выдача кредита физическим лицам на сегодняшний день является не слишком сложной процедурой, но при этом, имеющая достаточно важных моментов, на которые стоит обратить внимание. Условия кредитования в каждом банке разные, однако, есть несколько пунктов, которые обязательно должен продумать клиент, перед тем, как подавать заявку на кредитование:

1. Цель займа. Так как кредиты обычно бывают целевыми и нецелевыми, соответственно нужно определиться с этим фактором. Для первого потребуется большой пакет бумаг, чтобы банк смог одобрить заявку и при этом он будет полностью контролировать расходы. А вот нецелевой кредит избавит клиента от надобности давать отчет о совершенных покупках или растратах.
2. Пакет документов. Чтобы получить одобрение на кредит, нужно получить гражданство РФ, регистрацию. Многие банки требуют предъявлять разный пакет документов, при которых понадобится предоставить дополнительные бумаги, которые подтвердят личность.

Самым главным критерием для подачи заявки, является выбор самого кредита. Банки представляют отличительные условия на их оформление и получение, соответственно, клиент может выбрать из нескольких вариантов:

• Экспресс-кредитование. Требуется паспорт РФ и анкета-заявка. Отличием во многих банках является максимальная сумма и различные процентные ставки на его получение. Сроки также могут отличаться и варьироваться от одного года до 3 лет.
• Кредит без залога и поручителей. Это удобный и быстрый способ получить средства, при этом предоставив лишь паспорт и еще один документ, в котором подтверждается личность. Обязательно нужно предоставлять трудовую книжку и справку о доходах.
• Займ без справки о месте работы. Этот также хороший выбор для кредитования, тем людям, которые работаю не официально. Суммы в таком случае могут изменяться и доходить до 1,5 млн. рублей.
• Ипотека или автокредитование. Довольно распространенный и широко известный способ получения средств на недвижимость или автомобиль. В зависимости от банка, устанавливается итоговая сумма кредитования.

Так как каждый банк выдвигает свои условия по выдаче кредита, нужно тщательно их изучить, чтобы после подписания договора не возникало проблем.

Особенности получения кредита в Сбербанке

Сбербанк является лидирующим банком России. Он выдает всевозможные виды кредитов, при этом выдвигая свои условия выдачи. Для получения потребительского кредита заемщику должно быть от 18 до 60 лет, он обязан быть прописан и ходить на постоянную работу.

Доход не должен составлять менее 50% ежемесячного платежа кредита. Без достаточного пакета документов, банк не сможет выдать финансовую помощь, поэтому заемщику нужно проверять все бумаги и свою кредитную историю, прежде, чем отправлять заявку.

Кроме того, Сбербанк разрешает оформлять кредитку с кредитным лимитом или льготным периодом. Это очень выгодно и удобно, при этом банк выдвигает более лояльные условия его погашения.

Выдача кредита в ВТБ 24

Чтобы оформить кредитование в банке ВТБ, нужно учесть следующие его условия:

• Гражданство и паспорт Российской Федерации;
• Регистрация, которая прописана в том районе, где есть отделение банка.
• Предоставлять справку 2-НДФЛ или же предоставить справку по банковской форме, в которой будет указан источник доходов.
• СНИЛС (страховое свидетельство государственного пенсионного страхования).
• Если размер кредита больше 500 тыс. рублей, то необходимо предоставлять копию трудовой.

Отправить заявку на кредит можно с помощью онлайн сервиса или при личной встрече в отделении банка. В обоих случаях заявка рассматривается в течение нескольких дней, и если банк одобряет ее, заемщик должен приехать в банк, чтобы подписать договор.
После этого, деньги сразу же поступят на карту или клиент сможет получить их в кассе.

Сумма кредита, сроки и проценты определяются для каждого конкретного случая, в зависимости от доходов клиента и его целевой направленности.

Как получить кредит в Совкомбанк

Совкомбанк достаточно надежный, имеет благоприятные условия. В этом банке можно оформить получение:

• Потребительского кредит.
• Экспресс-плюс кредит. Сумма может варьироваться от 5 тыс. до 40 тыс. рублей. Предоставить можно только паспорт.
• Кредит Стандартный плюс. Дает более широкие возможности для кредитования. Максимальная сумма кредита составляет до 300 тыс. рублей.
• Кредитование Суперплюс. Размер кредита может составлять 1 миллион рублей и при этом банку не нужно будет отчитываться о своих расходах. Ставка годовых может составлять до 23 %.
• Кредиты под залог недвижимости. Позволяют покупать жилье или автомобили.

Если оформить в Совкомбанке получение зарплаты или пенсии, то можно получить на 5% меньше процент годовых (в то время как стандартная процентная ставка составляет 12%).

Получить кредит в таком банке могут жители РФ с 20 и до 85 лет. Стаж работы должен быть более 4 месяцев. Банк требует наличия в доме стационарного телефона, а также прописку в регионе, где есть отделение банка.

Выдача кредитов в Хоум кредит

В банке Хоум кредит можно оформить получение потребительского кредита, без большого пакета бумаг и поиска огромного количества справок. Следить за финансовыми растратами банк не будет, главное, потребуется своевременно выплачивать ежемесячный платеж.

К основным достоинствам кредитования в Хоум кредит следует отнести:

• отсутствие необходимости находить поручителя или предоставлять залог;
• отсутствие комиссии при выдаче кредитных средств;
• право самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа;
• разные способы приема средств;
• оперативные сроки оформления кредитования.

Получить кредит можно, сидя за компьютером дома. На сайте достаточно заполнить онлайн заявку и дождаться ответа от банка. Если он одобряет просьбу клиента, то можно приезжать подписывать договор и получать средства.

К основным условиям получения кредита в Хоум кредит относится предоставления паспорта гражданина Российской Федерации, справка с места работы, стабильный доход, положительная кредитная история, 6-ти месячный стаж на последнем месте работы.

Получить без поручителя и залога можно до 30 тысяч рублей в банке Хоум кредит на 2 года. Если показать справку о достаточном доходе, то эта сумма может увеличиться до 1 миллиона рублей.

Условия кредитования в Альфа банк

При стандартных условиях оформления кредитования, заемщик может получить средства в размере 1 млн. рублей, на срок выплат до 5 лет. Если у клиента на карту Альфа банка оформлено получение зарплаты, то они могут получать до 3 миллиона рублей, со ставкой годовых 11,99%.

Среди преимуществ получения кредита в Альфа Банке стоит отметить:

• Скорость оформления и просмотра заявок (1-2 дня).
• Право подачи заявки через интернет.
• Нет нужды находить поручителей или оставлять имущество под залог.
• Есть разрешение на полное или частичное досрочное погашение.
• Можно оплачивать ежемесячный платеж через интернет-банк.

Чтобы получить финансовую поддержку в Альфа Банке достаточно выполнить несколько простых пунктов:

• Заполнить поля анкеты, указав личные данные.
• Дождаться ответа от банка об одобрении или отказе в кредите.
• При получении положительного ответа приехать в отделение банка со всеми необходимыми документами и подписать договор.
• Получить в кассе средства.

Условия выдачи потребительского кредита

Потребительский кредит довольно простой, но все же, требующий предоставления определённых бумаг. Иногда банки не дают положительного ответа на выдачу потребительского кредита, однако разрешают оформление краткосрочного кредита. В таком случае получить положительный ответ от банка появляется большая вероятность.

Чтобы оформить такой вид кредитования, достаточно предоставить минимальное количество документов и подождать всего 15 минут для подписания бумаг. Рассматривать заявку банк может в течение одного дня, но если он даст положительный ответ, то должно ожидать получение нужно суммы не придется. Получить кредитный займ могут не все, так как существуют возрастные ограничения, учитывается трудовой стаж или имеется зарплатная карта, изучается место прописки или регистрации клиента.

С недавнего времени, получить краткосрочный кредит клиенты могут под меньший годовой процент, если они из малоимущей семьи, являются постоянными заемщиками, получают зарплатные средства на карту этого банка. Сумма займа может изменяться в зависимости от ситуации от 750 000 рублей.

Условия выдачи ипотечного кредита

Ипотечный кредит дает право приобрести недвижимость (квартиру, дом, комнату). С одной стороны, это может показаться очень удобным и надежным способом. Однако, имеется множество моментов, которые стоит учитывать при принятии решении об оформлении ипотеки.

Это практически единственный вариант для покупки недвижимости в РФ, который может выдаваться на сроки от 5 и более лет. Данный вид кредитования доступен, имеет невысокие проценты, однако переплата за многолетний срок выплаты составляет достаточно внушительные суммы.

К основным условиям для ипотечного кредитования относятся такие пункты:

• Возраст от 23 лет.
• Стаж последнего официального трудоустройства – 3 месяца.
• Регистрация в районе, в котором оформляется кредит.

Выдача кредитов пенсионерам

Пенсионеры имеют право получать кредиты в банках России, всего лишь, предоставив паспорт и выписку из ПФ РФ. Кредиты пенсионерам дают до 76 лет, поэтому при необходимости каждый пожилой человек сможет обратиться в этот банк за помощью.

Условия для получения кредита пенсионерам в разных банках не имеют существенных отличий. Так как главный критерий одобрения – это хорошая кредитная история и подтверждение платежеспособности.

Пенсионеры имеют право оформлять разные виды кредитование, на оплату имущества, строительные работы или лечение. Одним из основных видов кредитов является потребительский, при котором требуется минимальное количество документов, а вероятность получить положительный ответ возрастает.

Как правильно взять кредит?

• 1. Определяем цель кредита
  • 1.1 Целевой кредит
  • 1.2 Нецелевой кредит
• 2. Какие документы необходимы для получения кредита
• 3. Выбираем банк для получения кредита
• 4. На что обратить внимание при получении кредита

Для получения денежных средств во временное пользование под проценты на определенные нужды, можно воспользоваться услугами кредитования, предоставляемыми банками. Чтобы определить, как взять кредит с наиболее выгодными условиями, нужно точно знать, какой именно необходим займ. Банковская система четко регламентирует правила выдачи денег и уровень процентных ставок в зависимости от вида кредитования и цели, на которую нужны деньги.

Прежде чем ответить на вопрос, как взять потребительский кредит в банке с наибольшими выгодами, нужно выяснить:

• какая сумма денег нужна;
• для каких целей берутся средства;
• на какой срок оформляется займ;
• каковы финансовые возможности для погашения кредита.

В зависимости от назначения, среди целевых потребительских кредитов можно выделить ипотеку, автокредит, мелкие целевые займы (на отдых или ремонт), кредит на образование. Также имеет значение, как взять кредит в банке наличными или оформить кредитку.

Чтобы не ошибиться, нужно внимательно изучить все условия и особенности кредитов и ознакомиться с предложениями нескольких банков, так как условия предоставления займа зависят от многих факторов и рассматриваются относительно будущего заемщика индивидуально. Далее рассмотрим детальнее, как взять потребительский кредит, потратив как можно меньше времени на оформление документов и последующее погашение задолженности.

Определяем цель кредита

Прежде чем приступить к оформлению кредитного договора, нужно определить цель, для которой требуются денежные средства. Как правило, для целевого кредитования предусмотрены более лояльные условия, чем у нецелевого, хотя документов потребуется больше, так как необходимы гарантии возврата денег. Нецелевые кредиты в таком случае удобнее, ведь банки не требуют отчета о том, куда потрачены деньги.

Общими у обоих видов займов можно отметить сроки оформления договора (от трех месяцев до семи лет), и сумму предоставляемого займа (от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей). Чтобы определить, какой тип кредита вам подходит больше, рассмотрим все особенности кредитования в зависимости от наличия конкретно поставленной цели.

Целевой кредит

Если цель займа конкретно определена, и есть возможность в будущем отчитаться документально перед банком за все полученные и в дальнейшем потраченные деньги, лучше взять целевой кредит. Среди особенностей целевых кредитов можно отметить как положительные, как и отрицательные стороны:

• более низкие процентные ставки;
• больше требований к пакету документов, подтверждающих платежеспособность;
• необходимо точно определить цель займа и в дальнейшем отчитываться документально перед банком за потраченные средства;
• в случае оформления автокредита, нужно подписывать и КАСКО;
• если деньги нужны на покупку техники, они перечисляются сразу продавцу;
• для получения ипотеки залогом выступает приобретаемое жилье.

Нецелевой кредит

Чтобы получить больше свободы для распоряжения полученными у банка деньгами, лучше взять нецелевой кредит. В случае, если деньги нужны на непродолжительное время, и есть возможность быстро погасить задолженность, можно оформить кредитку. В таком случае процентные ставки достаточно высокие, но есть возможность воспользоваться льготным периодом и погасить задолженность без начисления процентов. Главными отличительными чертами нецелевого кредитования являются:

• отсутствие необходимости отчитываться, куда потрачены деньги;
• более тщательная проверка банком заемщика на платежеспособность и надежность;
• ставки по данному кредиту выше, чем при целевом.

Какие документы необходимы для получения кредита

Независимо от суммы, сроков договора и его типа, каждому банковскому учреждению потребуется предоставить такие документы:

• паспорт гражданина Российской Федерации с действительным штампом о регистрации на постоянном месте жительства;
• документ, подтверждающий наличие доходов за последние три месяца.

В качестве подтверждения платежеспособности в некоторых случаях могут понадобиться:

• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
• дебетовая или кредитная карточка;
• загранпаспорт с отметками пересечения границы (подтверждение наличия средств на путешествия);
• справка 2-НДФЛ;
• копия трудового договора;
• полис добровольного медицинского страхования;
• документ, подтверждающий право собственности на автомобиль.

Дополнительно какие документы нужны, чтобы взять кредит, нужно уточнять индивидуально в банковском учреждении, так как у каждого из них могут быть свои особые требования. Обязательное документальное подтверждение может потребоваться в случае оформления целевых кредитов. Например, для получения денег на образование, потребуется предоставить договор с учебным заведением. В случае, когда оформляется ипотека или автокредит, банку может понадобиться страховой полис КАСКО, и документы о семейном положении (свидетельство о браке или его расторжении).

Если хотите взять кредит в Сбербанке, какие документы нужны для этого, мы рассмотрим далее. Мы сравним условия кредитования на примере нескольких крупнейших банков России, чтобы выбрать наиболее приемлемый и выгодный вариант оформления займа.

Выбираем банк для получения кредита

Прежде чем определиться, какой банк выбрать для кредита, рассмотрим три наиболее популярных. Для примера возьмем Сбербанк, Альфа Банк и ВТБ 24 – эти банки являются одними из крупнейших и надежнейших.

Сбербанк предлагает займ суммы от 250 тыс. до 5 млн. рублей под 11,5-12,9% годовых на срок до 5 лет. Список необходимых документов минимальный (паспорт и подтверждение доходов). Работает особая программа кредитования для военнослужащих, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. Большим плюсом при выборе этого банка является наличие большого количества отделений, что повышает удобство в погашении задолженности.

Альфа Банк предлагает суммы до 1,5 млн. рублей на срок до 5 лет под 11,99% годовых. Также предлагается большой выбор кредитных карт с бонусом «100 дней без %» и другими выгодными предложениями для путешествий и шопинга. Для подачи заявки потребуется собрать больше документов, подтверждающих платежеспособность.

В ВТБ 24 решение по заявке принимается до 3 дней. Заемщик для получения кредита должен иметь постоянную регистрацию в районе расположения отделения банка. Ставка по кредиту до 3 млн. рублей составляет 14,9%. Несмотря на высокие проценты, здесь можно получить самую крупную сумму.

Чтобы точно ответить, как выбрать банк для кредита, нужно внимательно уточнить все детали кредитования и учесть нюансы, которые могут повлиять на выбор. Это могут быть дополнительные требования документов или поручителей, особые условия оформления залога и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, возможная угроза лишиться залогового имущества.

На что обратить внимание при получении кредита

Если решили оформить потребительский кредит, на что обратить внимание прежде, чем подписать договор? Решающими факторами, влияющими на выбор банка, с которым вы хотите подписать кредитный договор, являются условия погашения кредита. Обращать внимание нужно на размер ежемесячных выплат вместе с комиссией и процентами, а также сроки оплаты и размер начисления пени в случае просрочки платежа.

Важно обязательно уточнить у банковского работника условия погашения кредита, и есть ли штрафы за досрочную выплату всей суммы кредита вместе с процентами. Кроме штрафов, к непредвиденным расходам могут добавиться затраты на оплату сопутствующих услуг, которые у некоторых банков являются платными (плата за денежные переводы, снятие наличных, дополнительные услуги по ведению счета).

Если не знаете еще на что обратить внимание при оформлении кредита, тогда изучите наличие дополнительного сервиса. Большинство крупных банков предоставляют услугу подачи заявки на кредитование в режиме онлайн, что значительно экономит время. Дополнительно может быть предложена услуга страхования жизни. Если условия страховки вам не подходят, вы вправе отказаться. Среди сервисных услуг, облегчающих дальнейший банкинг, являются SMS-оповещения о приближении сроков оплаты и мобильный банкинг, за которые потребуется ежемесячная плата.

На что обратить внимание при получении кредита, зависит от целей и назначения кредита, а также условий, которые заемщик готов выполнять, ради его получения. Для каждого потребителя решающими факторами являются личные выгоды. К примеру, оформляя долгосрочный ипотечный кредит, на что обратить внимание, понять не сложно, так как главным является вид процентной ставки (плавающая или фиксированная), условие досрочной выплаты долга, права банка на внесение поправок в договор в одностороннем порядке.

Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

• cтрахование при выезде за рубеж;
• подвоз топлива;
• эвакуация автомобиля при ДТП;
• такси в случае ДТП;
• скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной на максимально выгодных условиях.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

• cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
• 0% комиссия при переводах в любой валюте;
• 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
• бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Получить кредит в банке сегодня очень просто — потребительское кредитование давно стало самым популярным финансовым продуктом и каждый банк предлагает десятки вариантов. Поэтому сейчас есть возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, затратив на процесс подачи заявки и ожидание одобрения всего несколько минут.

Прежде чем решиться на оформление кредита, следует тщательно и трезво оценить свои возможности — ведь долг рано или поздно придется отдавать, причем с процентами. Кроме того, будет совсем не лишним потратить немного времени на сравнение предложений по кредитам в разных банках, так как условия могут значительно различаться.

Определяемся с целью кредита

Перед тем как оформлять кредит в банке, важно определить, какой его тип подходит вам больше. Все продукты кредитования можно разделить на две категории — целевые и нецелевые. К целевым относятся заемные средства, направленные на приобретение конкретного товара или услуги. Чаще всего их берут на крупные приобретения — автомобиль или квартиру, или же для мероприятий, требующих значительных расходов — таких как обучение или ремонт. Банки учитывают это и предлагают клиентам целевые кредиты, которые выдаются для строго определенных покупок. Такие заемные средства значительно «дешевле», однако кредитная организация пристально следит за тем, чтобы выданные деньги действительно были израсходованы по назначению. Поэтому заемщику придется собрать немало документов для того, чтобы доказать целевое использование средств. Например, если речь идет о кредите на ремонт, потребуется воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы. К тому же банк ставит особые условия, защищая себя от риска невыплат. Так, выдавая кредит на покупку автомобиля, банк обязывает клиента подписать договор страхования КАСКО, а при ипотечном кредитовании в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. В большинстве случаев деньги передаются не клиенту, а напрямую продавцу товаров и услуг — автосалону, ремонтной компании или учебному заведению, если кредит выдается на образование.

В случае получения нецелевого кредита никто не поинтересуется, как вы намерены потратить полученные средства. Однако за удобство приходится платить — нецелевые кредиты обходятся дороже, так как ставки по ним выше, и процедура банковской проверки клиента будет более тщательной. К тому же в этих случаях есть ограничения по сумме займа.

Необходимые документы

Для того чтобы получить кредит в банке, потребуется предоставить пакет документов, и прежде всего — паспорт гражданина РФ и заявление-анкету. В остальном же правила банков различаются, к тому же для целевых и нецелевых кредитов нужны разные документы.

Обычно в список документов, которые банки требуют от заемщиков, входят:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
• справка с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
• В зависимости от ситуации вас, возможно, попросят предоставить и другие документы — свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Для получения целевого кредита требуется представить документы, подтверждающие тот факт, что вы действительно намерены потратить деньги на конкретные нужды — например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Получение наиболее популярных целевых кредитов банками унифицировано — к ним относится ипотека и автокредит, которые предлагаются кредитными организациями как самостоятельный финансовый продукт.

Какой кредит лучше взять?

Главная ошибка, которую вы можете совершить, собираясь прибегнуть к заемным средствам — это отправиться в ближайшее отделение банка и согласиться на первое же предложение. Чтобы получить банковский кредит и не прогадать, необходимо проанализировать свои нужды и возможности, а затем изучить как можно больше предложений, чтобы выбрать по-настоящему выгодный вариант. Рассмотрим основные виды кредитов, предлагаемых кредитными организациями.

Экспресс-кредит

Если деньги нужны срочно и сумма относительно невелика, можно обратиться к экспресс-кредитованию. Получить наличные заемные средства можно не только в банках (кредит), но и в микрофинансовых организациях (заем). Для получения кредита потребуются лишь паспорт и заявление, процесс оформления заявки и получения решения о выдачи денежных средств займет всего несколько минут. Однако суммы подобных «быстрых» кредитов очень невелики (до 50–70 тыс. рублей), а ставки по ним весьма высокие (могут достигать 80% годовых). Обычно экспресс-кредиты выдаются на срок от 12 до 36 месяцев.

Кредит без поручителей и залога

В случаях, когда заемщику нужна более существенная сумма, но нет возможности (или желания) привлекать поручителей или предоставлять залог, можно взять кредит по упрощенной схеме, предоставив паспорт, второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важное условие для выдачи кредита без поручителей — хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. На рассмотрение заявки уйдет от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может доходить до 2 000 000 рублей, а срок погашения — от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким нецелевым кредитам к концу 2016 года составляют в среднем 30% (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%) годовых.

Без справок с работы

В некоторых ситуациях клиент банка не может представить справку с места работы — у фрилансеров, пенсионеров, студентов, мелких индивидуальных предпринимателей и многих других категорий документально подтвержденного места работы просто нет либо официально выплачивается только часть заработка. Однако и они могут получить кредит. Для этого придется предоставить не только паспорт и заявление, но и один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность. Например, выписка по счету, открытому в любом банке, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или подтверждающие приобретение товаров или услуг в течение последнего календарного года на значительную сумму, а также кредитный отчет, доказывающий положительную кредитную историю. На таких условиях можно получить кредит размером до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка составит от 14,9% до 35% годовых.

Для покупки товаров

Сегодня практически все крупные продавцы товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу продажи в кредит. Оформить последний можно прямо в магазине или офисе компании. По сути, кредит на покупку товаров — это тот же экспресс-кредит, для его получения понадобится паспорт и заявка. Может возникнуть вопрос — почему же магазины зачастую предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Все просто — проценты, как правило, уже заложены в стоимость товара, поэтому цены в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, выше.

Ипотека и автокредитование

Практически все банки предлагают своим клиентам специальные кредитные продукты для покупки жилья или машины. Условия и ставки заметно различаются — на них влияют как правила банка, так и сумма кредита. Планируя крупную покупку, следует обращать внимание именно на подобные целевые кредиты, так как необходимые суммы очень велики, и получить их, взяв нецелевой кредит, просто невозможно. Срок погашения по таким кредитам обычно значительный — до 6 лет по кредиту на автомобиль и до 25 — по ипотечному кредиту, а ставки относительно невысоки. Но потребуется собрать внушительный пакет документов и приготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

На что обратить внимание

Итак, вы выбрали подходящий кредитный продукт и уже готовы заключить договор. Но прежде чем поставить свою подпись, следует тщательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

• Ежемесячные выплаты. Не стесняйтесь узнать у менеджера, какая именно полная стоимость кредита (с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий), какой график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
• Стоимость сопутствующих кредиту услуг. Некоторые банки берут плату за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета и выдачу наличных денег либо проведение безналичного перечисления.
• Валюта. Чтобы избежать потерь при конвертации, следует открывать счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату.
• Погашение кредита. Обязательно узнайте, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также где и какими способами можно погашать задолженность. Чем шире список вариантов, тем лучше для вас.
• Страховка. Некоторые банки автоматически включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. По законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому можете сказать менеджеру, что страхование вам не требуется, если это, конечно, так.
• Пеня за просрочку. Заранее выясните, во сколько вам обойдется факт просрочки по кредиту и каждый ее день, каковы условия и срок задержки платежа, после которого банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Оформление заявки

В борьбе за клиентов банки стараются сделать обслуживание как можно более удобным. Сегодня подать заявку на кредит можно самыми разными способами. Традиционный путь — получить кредит в банке, в ближайшем отделении. Там можно будет лично переговорить с менеджером и задать все имеющиеся вопросы, но неудобства очевидны — клиент зависит от времени работы банка, в отделении может быть очередь, да и сам офис не всегда удобно расположен.

Другой вариант — подача заявки онлайн. Сегодня многие банки предлагают такую услугу, особенно для экспресс-кредитов. Этот способ очень удобен — подать заявку можно сразу в несколько банков: хотя бы один наверняка даст положительный ответ. Не требуется никуда ехать, ждать в очереди и терять время — все можно сделать, не теряя ни минуты времени и не вставая с кресла.

И наконец, оформить заявку на получение кредита можно у представителей банка, работающих вне отделения — стойки разных банков и кредитных организаций можно найти в аэропортах и торговых центрах, а в некоторых банках предусмотрен выезд представителя к вам на дом или к месту работы.

Вероятность отказа в кредите

Несмотря на то, что получить кредит сегодня несложно, отказы все же случаются. Вот наиболее распространенные причины:

• Низкая зарплата и невозможность подтверждения дополнительных доходов.
• Недостоверная информация о заемщике — банки действительно проверяют предоставленные данные, и ложь сводит шансы получить кредит к нулю.
• Плохая кредитная история, крупные долги за коммунальные услуги.
• Плохие отношения заемщика с законом — частые правонарушения, судимости.
• Ошибки в оформлении документов — например, причиной для отказа может стать даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ.

И наконец, банки не любят полное отсутствие какой бы то ни было кредитной истории: если речь идет о крупной сумме, то лучше перед подачей заявки на кредит «потренироваться» на небольших кредитах и аккуратно их выплатить — тогда шансы на положительное решение увеличатся. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем ниже вероятность отказа, причем все данные должны быть точными и правдивыми.

В каком банке можно взять кредит на выгодных условиях?

На сегодняшний день почти 600 банков по всей России предлагают свои кредитные продукты. Однако далеко не все из них предлагают выгодные решения и при этом — гарантируют надежность. Если рассматривать банки с этой точки зрения, можно выделить лишь с десяток кредитных организаций. И одной из них будет «ЮниКредит Банк». Здесь предлагают потребительские и ипотечные кредиты, а также карты и автокредитование. На потребкредиты ставка составляет от 12,9% [1], на автокредиты — от 3,9%, на ипотеку — от 10,75%. А с кредитной картой (льготный период которой, кстати, — 55 дней) можно позволить себе многое из того, что откладывалось раньше. Cash back при этом — от 1% до 3%.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке

От чего зависит, одобрят вам кредит или откажут, как можно снизить процентную ставку и почему по всем важным вопросам лучше обращаться в офис банка лично.

Финансовый директор строительной компании «Технострой».

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей — тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита — доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор — это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием «кредитная история». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история — это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то — иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат — дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

Вроде всё понятно, ставка — 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит — дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту — это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность заграничных поездок (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» — единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Как получить одобрение на кредит в банке?

Получение кредита является одним из наиболее быстрых и удобных способов совершить крупную покупку. Особенно в том случае, если накопить собственные средства на ее приобретение достаточно проблематично. Поэтому вполне логичным выглядит тот факт, что количество потенциальных клиентов банков не уменьшается, несмотря на кризис в экономике.

Очевидно, что любой заемщик при обращении в кредитную организацию задается вопросом, как повысить шанс одобрения его заявки? С одной стороны, критерии, которые влияют на принятие решения банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако, соответствовать требованиям финансового учреждения удается далеко не всегда. Логичным следствием этого выступает серьезная вероятность отказа в выдаче кредита, процент которых увеличился в последнее время, что связано с некоторым ужесточением условий кредитования.

Как банки рассматривают заявки на кредиты?

Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:

• сначала проверяются данные, представленные в анкете;
• затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
• далее происходит оценка его платежеспособности;
• после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.

В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.

Факторы, повышающие вероятность одобрения

Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:

• иметь безупречную кредитную историю;
• доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
• оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
• обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.

Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.

Факторы, отрицательно влияющие на заявку

Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.

Другими отрицательными факторами могут быть:

• предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
• наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
• низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
• отсутствие обеспечения по кредиту;
• небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.

Как повысить шансы на одобрение

К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.

Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.

Как долго рассматриваются заявки?

Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:

• запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
• параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
• наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.

Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.