Потребительский кредит с обеспечением что это
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Потребительский кредит с обеспечением что это

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит?

Сегодня банки предлагают заёмщикам оформить потребительский кредит с обеспечением и без него. В первом случае потребуется привлечь поручителей или предоставить имущество в залог, во втором — деньги выдаются по упрощённой процедуре. Кредитование без обеспечения является более популярным способом получения заёмных средств. Особенности, а также преимущества и недостатки этого варианта рассмотрены в сегодняшней статье.

Что такое потребительский кредит без обеспечения?

Наличие обеспечения по займу является гарантией возврата кредитных средств. В этой ситуации банк несёт минимальные риски, так как даже в случае финансовой несостоятельности заёмщика кредитор может реализовать залоговое имущество или привлечь к ответственности поручителей.

Таким образом, потребительский кредит без обеспечения — это услуга выдачи заёмных средств, которая не требует предоставления дополнительных гарантий, таких как оформление поручительства или передача имущества в залог. Необеспеченные займы ещё называют бланковыми или беззалоговыми. К данному типу кредитования относятся следующие продукты:

  • кредиты наличными;
  • займы, которые зачисляются на банковскую карту (в том числе и экспресс-кредиты);
  • потребительские ссуды на приобретение товаров в торговых точках.

Необеспеченные кредиты отличаются высокой скоростью оформления. Как правило, в рамках подобных предложений деньги можно получить уже в день обращения.

Условия кредитования и требования к заёмщику

Независимо от выбранного банка, кредиты без обеспечения имеют свои отличительные особенности, в числе которых:

  1. Невысокие лимиты кредитования (до 300 000 рублей). Даже если в тарифах банка заявлено, что сумма кредита может достигать 1 миллиона рублей и более, то на практике получить такую ссуду достаточно сложно. На одобрение больших сумм без предоставления обеспечения могут рассчитывать только те клиенты, которые получают заработную плату или пенсию в данном учреждении.
  2. Невыгодная процентная ставка. Высокие риски невозврата кредита банки компенсируют увеличением реальной стоимости заёмных средств. В ряде случаев снизить ставку можно только путём оформления полиса страхования жизни и здоровья заёмщика.
  3. Короткие сроки погашения. Как правило, подобные ссуды выдаются на период, не превышающий 5 лет. В некоторых банках максимальный срок необеспеченных займов составляет всего 3 года.

Если заёмщик одновременно является зарплатным клиентом, то для него условия потребительского кредита без обеспечения будут более лояльными по сравнению с перечисленными. Наличие регулярных зачислений выступает гарантией своевременного погашения обязательств, так как сумма ежемесячного платежа, как правило, автоматически удерживается с зарплатной или пенсионной карты.

Повышенные риски банка по необеспеченным кредитам также выступают причиной ужесточения требований к заёмщикам. Такие клиенты подвергаются более детальной проверке, в особенности в части кредитной истории. Банки готовы выдавать быстрые кредиты без залога и поручителей только тем заёмщикам, которые имеют положительный опыт погашения обязательств в прошлом. В остальном список требований включает стандартные пункты, а именно:

  • наличие гражданства РФ;
  • возрастные ограничения (от 18 до 65 лет);
  • постоянная регистрация на территории, где есть отделения банка;
  • постоянное место работы, при этом текущий стаж должен превышать 3 месяца.

Иногда банки предъявляют требования к минимальному размеру дохода. Например, для получения кредита наличными в Альфа-Банке заработная плата клиента после вычета налогов должна составлять не менее 10 000 рублей в месяц.

Необходимые документы

Несмотря на высокий риск экспресс-кредитов для банка, документальное подтверждение дохода требуется не всегда. При оформлении потребительского кредита с обеспечением необходимо собирать отдельный пакет бумаг по объекту недвижимости или по каждому из поручителей. По необеспеченным займам перечень обязательных документов является упрощённым и выглядит следующим образом:

  • заявление-анкета (можно получить в отделении банка или скачать на сайте);
  • общегражданский паспорт;
  • один из дополнительных документов (на выбор) — СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, полис ОМС, водительское удостоверение и так далее.

Предъявление документов, свидетельствующих о наличии трудовой занятости и дохода, в редких случаях является обязательным. Однако большинство банков предлагает более лояльные условия кредитования именно тем заёмщикам, которые могут подтвердить свои зачисления.

Зарплатным и пенсионным клиентам для оформления кредита потребуется только паспорт. Другим категориям заёмщиков для получения сниженной процентной ставки и желаемой суммы рекомендуется предоставить справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) за последние полгода и заверенную копию трудовой книжки. Неработающие клиенты пенсионного возраста должны взять справку о размере пенсии в ближайшем территориальном органе ПФР.

В каком банке можно оформить кредит без обеспечения?

Сегодня любой достаточно крупный банк предлагает своим клиентам беззалоговые экспресс-кредиты. Заёмные средства выдаются наличными в кассе или зачисляются на карту. Подтверждать их целевое расходование не требуется — клиент может потратить полученные деньги на любые нужды по собственному усмотрению. В таблице ниже представлен список топовых организаций в данной сфере кредитования и базовые условия.

Название банка Сумма кредита Процентная ставка Срок
Сбербанк от 30 000 до 5 000 000 рублей от 12,9 до 19,9% годовых от 3 до 60 месяцев
Почта Банк от 20 000 до 1 500 000 рублей от 9,9 до 23,9% годовых от 13 до 60 месяцев
Восточный Банк от 25 000 до 3 000 000 рублей от 9,9% годовых 13, 24, 36, 48 или 60 месяцев
Тинькофф Банк от 50 000 до 2 000 000 рублей от 12,0 до 25,9% годовых 12, 24 или 36 месяцев
Хоум Кредит Банк от 10 000 до 1 000 000 рублей от 9,9 до 24,9% годовых от 1 года до 5 лет
Банк Ренессанс Кредит от 30 000 до 700 000 рублей от 9,5 до 24,5% годовых от 24 до 60 месяцев
Райффайзенбанк от 90 000 до 2 000 000 рублей от 8,99% годовых от 13 до 60 месяцев

Потребительские кредиты на покупку техники, мебели, украшений и других дорогостоящих товаров (POS-кредиты) предлагают такие организации, как Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Ренессанс Кредит, Сетелем Банк, Хоум Кредит Банк.

Процедура оформления

Для подачи заявки на получение кредита без обеспечения необходимо обратиться в отделение банка или подать заявку на официальном сайте самостоятельно. В анкете, как правило, требуется указать следующую информацию:

  • ФИО, дата и место рождения, при наличии — сведения о смене фамилии;
  • контактный телефон и адрес электронной почты;
  • адрес регистрации и фактического проживания;
  • паспортные данные (вся информация вводится в полном соответствии с документом);
  • наименование организации-работодателя, рабочий телефон, юридический адрес компании, размер дохода, должность и стаж работы;
  • сведения об имуществе, которое находится в собственности у заёмщика (недвижимость, автомобиль);
  • данные о семейном положении, детях.

При заполнении заявки сотрудником банка заёмщик может уведомить его о наличии дополнительных доходов. Если отсутствует возможность их документального подтверждения, необходимо назвать источники таких поступлений (например, доход от ведения подсобного хозяйства или оказание услуг маникюра на дому).

Рассмотрение заявок по бланковым кредитам, как правило, длится от нескольких минут до одного дня. После получения одобрения следует посетить отделение банка и предоставить необходимые документы. Выдача средств осуществляется в день обращения. В некоторых организациях (Хоум Кредит или Ренессанс Кредит) возможно получение займа без визита в офис.

Для получения POS-кредита достаточно посетить торговую точку, в которой доступна услуга приобретения товаров за счёт заёмных средств, и подать заявку через представителя банка. В процессе оформления понадобится предъявить паспорт и сообщить номер телефона нескольких контактных лиц (родственников, коллег). Решение по запросу принимается в течение нескольких минут. При наличии положительного вердикта деньги сразу зачисляются на счёт продавца, а клиент получает необходимые товары.

Преимущества и недостатки кредитования без обеспечения

Предоставление займов без залога и поручителей имеет как отрицательные, так и положительные стороны. Для клиентов минусами таких кредитов являются более жёсткие условия кредитования — завышенные процентные ставки, уменьшенные лимиты и сокращённые сроки. При этом существенно упрощается процедура получения заёмных средств, а именно — рассмотрение запроса осуществляется в течение нескольких минут, есть возможность зачисления кредита без визита в отделение.

Читать еще:  Кредит с остаточным платежом что это

В большинстве случаев беззалоговые ссуды выдаются только по паспорту, поэтому заёмщику не требуется тратить время на сбор пакета документов, а кредитору — на их проверку. Быстрое принятие решения по таким заявкам также объясняется тем, что банку не нужно проверять залог или поручителя на соответствие требованиям по обеспечению кредита.

Единственным недостатком выдачи необеспеченных кредитов для банка являются высокие риски невозврата задолженности. При возникновении такой ситуации погашение займа осуществляется только на основании решения суда. Однако этот минус компенсируется множеством выгод, которые получает кредитор:

  • высокая доходность;
  • привлечение новых клиентов;
  • продажа дополнительных продуктов (программы страхования, кредитные карты).

Кроме этого, дистанционное оформление бланковых кредитов влечёт за собой сокращение затрат на фонд оплаты труда и быстрое зачисление средств без участия человеческого фактора.

Видео по теме

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Какие банки предлагают необеспеченные кредиты

Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.

В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.

Наименование кредитной организации Максимальная сумма, руб. Минимальная ставка Максимальный срок, мес.
АТБ 150 тыс. 9% 12
Банк Открытие 2,5 млн 11,90% 60
СКБ Банк 1,3 млн 11,90% 60
Ренессанс 700 тыс. 11,90% 60
Альфа-Банк 1 млн 11,99% 60
Райффайзенбанк 2 млн 11,99% 60
Восточный банк 500 тыс. 12% 36
Газпромбанк 3,5 млн 12,40% 84
Россельхозбанк 750 тыс. 12,5% (для сумм до 200 тыс. ставка может быть снижена до 10%) 60
Сбербанк 3 млн 12,90% 60
Связь банк 3 млн 12,90% 60
ВТБ 3 млн 12,90% 60
Запсибкомбанк 2 млн 12,90% 84
Возрождение 2 млн 13,90% 84
Тинькофф Банк 1 млн 14,90% 36
УБРиР 1 млн 15% 84
Росбанк 2 млн 16% 60
Банк «Союз» 1,5 млн 16% 84
Совкомбанк 1 млн 18,4% (фиксированный процент для всех) 60
АТБ 700 тыс. 20% 60

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Обеспечение кредита – виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Как оформить потребительский кредит с обеспечением

Обеспеченность банковского займа – это один из основных принципов кредитования. Под обеспечением чаще всего подразумевается предоставление имущественного залога. Кредиты в этом случае бывают как целевыми, так и не целевыми. Об особенностях оформления кредита с обеспечением читайте в статье.

Что такое обеспечение займа

Иногда для получения крупного кредита заемщику не достаточно личного дохода. В этом случае банки для страхования своих рисков используют залоговое обеспечение. Оно делится на основное и дополнительное.

Основное обеспечение покрывает всю сумму займа вместе с начисленными процентами за кредит. С этой целью используют недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, вклады и иное дорогостоящее имущество заемщика. По кредитам юридических лиц банки дополнительно принимают в качестве залога:

  • векселя;
  • банковские гарантии;
  • поручительства государственных организаций.

Дополнительное обеспечение представлено поручительством физических или юридических лиц. В этом случае составляется договор поручительства. При большой сумме кредита поручителей может быть несколько.

На что выдается потребительский кредит с обеспечением

Кредит с обеспечением может быть выдан на разные цели:

  • на неотложные нужды, если сумма займа большая;
  • на приобретение недвижимости;
  • на покупку транспортного средства;
  • на развитие бизнеса;
  • на пополнение основных фондов предприятия;
  • на другие цели.

Какую сумму можно взять в кредит с обеспечением

Сумма кредита, выданного под обеспечение, зависит от размера залога или иных гарантий. Для примера возможно представить расчет залога на приобретение квартиры:

  • Рыночная стоимость жилья – 5 млн р.
  • Коэффициент ликвидности составляет от 40 до 70%. Для расчета можно взять, к примеру, величину 50%. Стоимость квартиры с учетом коэффициента – 2 млн 500 тыс. р.
  • Заемщик оформляет кредит на сумму 3,5 млн р. и уплачивает 30% из собственных средств в качестве первоначального взноса – 1 млн 500 тыс. р.
  • Ставка по кредиту составляет 10% в год.
  • Срок кредита – 10 лет.

Сумма обязательств перед банком составит 3 500 000 р. х 10 лет х 10% = 3 500 000 р. Если предоставить в залог только квартиру, то ее стоимость не перекроет долг перед банком, поэтому потребуется дополнительное обеспечение. Уменьшив срок кредита, возможно добиться снижения суммы обязательств. Выходом из ситуации станет также привлечение поручителей и созаемщиков.

Максимальный срок по кредиту

Максимальный срок кредита зависит от его вида. Потребительские кредиты оформляются максимум на 5-7 лет. Автокредиты – на срок до 10 лет.

Самые долгосрочные – это ссуды на приобретение недвижимости. Их максимальный срок – 30 лет. Ограничением в данном случае служит предельный возраст заемщика на момент погашения ссуды. Он устанавливается банком самостоятельно. Чаще всего – это не более 75 лет.

Минимальная ставка по потребкредиту с обеспечением*

Сбербанк. Потребительский кредит под поручительство физлиц – от 14,9% в год.

  • Потребительский кредит с обеспечением – от 14,5% в год.
  • Нецелевой потребительский кредит под залог жилья – от 15,5%.

СКБ Банк. Кредит «Индивидуальный» – от 17,9% годовых.

«Потребительский кредит +» на сумму свыше 1,5 млн р. по ставке от 14% требует привлечения поручителей или предоставления залога.

Абсолют Банк. Кредит наличными под залог недвижимости – от 14,75%.

Зенит Банк. Потребительский кредит под залог жилой недвижимости – от 17,5% годовых.

Локо Банк. Кредит наличными под залог автомобиля – от 15,4% в год.

Банк Россия. Потребительский кредит «Деньги-Возможности». Для увеличения суммы займа возможно привлечение до 2-х поручителей. Ставка – от 15% в год.

Совкомбанк. Кредит под залог недвижимого имущества – от 14,99% годовых.

Договор обеспечения по кредиту

Договор на предоставление любого обеспечения оформляется по форме кредитного учреждения и подписывается обеими сторонами сделки.

1. В договоре залога дается информация о предмете залога, его стоимостной оценке, сути обязательств, сроках их исполнения, месте нахождения имущества. Если в качестве залога используется недвижимость, то договор должен быть заверен нотариусом и сопровожден государственной регистрацией.

2. Договор поручительства схож по своей форме с договором по кредиту. Он включает следующие пункты:

  • предмет договора;
  • обязанности сторон;
  • сроки поручительства;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты сторон.

Заявка на кредит с залогом

Заполнить заявку-анкету на кредит с залогом доступно:

  • в офисе;
  • на сайте банка;
  • на сайтах партнеров кредитной организации.

Заявка по кредиту содержит только основную информацию о клиенте. После одобрения банк вправе потребовать дополнительные документы, в том числе и по залогу.

Оформление потребительского кредита с обеспечением

Для оформления кредита с обеспечением клиенту необходимо посетить офис банка и предоставить определенный пакет документов:

  • удостоверение личности заемщика;
  • второй документ – при надобности;
  • документы о доходе и занятости: справка 2-НДФЛ или по другой форме, копия трудовой книжки;
  • документация по залоговому имуществу: свидетельство о праве собственности, а также подтверждение возникновения этого права – договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство и т.д.; документы на автомобиль и т.д.;
  • справки об отсутствии долгов по услугам ЖКХ;
  • другие документы.

При использовании в качестве обеспечения поручительства третьих лиц необходимы документы, подтверждающие их платежеспособность и наличие постоянной работы.

*Дата актуализации данных – 12.06.2016 г.

Что представляет собой кредит с обеспечением и без обеспечения?

Как известно, у каждого в жизни могут случаться различные финансовые трудности, проблемы с деньгами. В такой ситуации обычно приходит на помощь услуга кредитования. Говоря простым языком, кредит – это деньги в долг, но чаще всего с процентами. Не стоит забывать, что кредит бывает разных видов – с обеспечением и без него.

Кредит с обеспечением

Что это значит и что подразумевается? Обеспечением называют вид гарантии возврата средств, взятых в кредит. То есть, человек, который взял средства в кредит гарантирует, что вернет деньги в должной сумме и кредитор может быть уверен в этом. Существуют несколько способов обеспечения кредита. Он может выдаваться под поручительство, под залог, под неустойку, под удержание имущества и др., также возможна банковская гарантия.

Чаще всего кредиты выдаются под залог чего-либо. В случае, если заемщик по каким-либо причинам не возвращает сумму, взятую в кредит в оговоренные сроки, то кредитор либо банк (если он выступает в качестве кредитора), имеет полное право использовать имущество, взятое под залог.

Под залог может быть взято любое имущество, стоимость которого не меньше взятой суммы в кредит. Имущество может быть как движимое, так и недвижимое. Движимое имущество — любая дорогостоящая техника, автомобили, средства передвижения, мебель, материалы и прочее. В качестве недвижимого выступает жилье любых видов, помещения под офисы, гаражи и прочее. После того, как имущество было взято в залог, заемщик больше не имеет права распоряжаться им втайне от кредитора (банка). Также кредитор имеет полное право осуществлять проверку залога, его состояния и его наличия. Если случается так, что имущество, взятое под залог, утрачено либо испорчено, кредитор (банк) имеет право заявить о выплате кредита досрочно.

Что касается обеспечения в качестве поручительства, то поручитель берет на себя обязанности выплаты средств, если заемщик не справляется со своими обязанностями перед кредитором (банком). Поручителем имеет право выступать лицо как юридическое, так и физическое, которое обладает определенной платежеспособностью и соответствует определенным условиям кредитора.

Говоря о таком виде обеспечения, как неустойка, то заемщик обязан будет оплатить определенные штрафные санкции, если он не выполняет условия договора, в том числе, если срок возвращения средств просрочен.

Банковская гарантия – гарантия выплаты средств другим банком, оформленная письменно. Это также вид обеспечения кредита, который пользуется спросом.

Преимуществом кредитов с обеспечением является то, что предоставляя определенные гарантии перед кредитором, заемщик может получить более выгодные и условия, а также ему могут быть доступны довольно крупные суммы в кредит.

Кредит без обеспечения

Кратко изучив, что такое обеспечение, и какие бывают его виды, будет не сложно догадаться, что такое кредит без обеспечения.

Без обеспечения – это кредит, который выдается без особых требований, или каких-либо гарантий. Обычно условия таких кредитов достаточно жесткие, а процентные ставки – высоки. Без наличия какого-либо обеспечения взять большие суммы в кредит будет невозможно, так как в таких случаях риск кредитора (банка) очень высок.

Кредиты без обеспечения могут быть единовременными (выплаты долга происходят единоразово, когда срок договора истекает), с дифференцированными платежами (сумму долга разделяют на равные части и погашение происходит по частям с ежемесячными процентами на сумму основного долга, в итоге размер ежемесячных выплат становится меньше). Также с аннуитетными платежами (оплата осуществляется по частям, но ежемесячная сумма выплат фиксированная).

Также, необеспеченные кредиты различают по типу процентной ставки: фиксированная процентная, плавающая процентная ставка.

Фиксированная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется в течение срока выплат.

Плавающая – может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону и зависит от экономического положения в стране.

Кредиты без обеспечения также различают по срокам. Таким образом бывают краткосрочные кредиты (период до года), среднесрочные (от одного года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет).

Преимуществом кредитов без обеспечения является то, что нужные денежные средства возможно получить в течение кратчайшего времени (в тот же день) без лишней документации, справок о доходах и т. д.

Владея информацией о том, какие именно бывают кредиты, по каким критериям их различают, изучив все подводные камни, у каждого есть возможность оформлять займы на более подходящих условиях для себя и обеспечить такие же удобные условия их погашения.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector