Почему ип не дают кредит
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Почему ип не дают кредит

Способы кредитования ИП: правила получения кредита и возможные причины отказа

Индивидуальный предприниматель (ИП) имеет точно такое же право получить ссуду в банке, как юридическое или физическое лицо. Тем не менее кредиторы часто отказывают в займе малому бизнеса. Из статьи вы узнаете ответы на вопросы: почему ИП не дают кредит, что делать после отказа в займе и как все-таки получить нужную сумму.

Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям?

Банки опасаются выдавать кредиты малодоходным ИП.

Устранять все препятствия для получения ссуды необходимо еще до подачи заявки в банк. Но большинство предпринимателей задумываются об этом уже после отказа в займе. Остается возможность обратится в другую организацию и подать запрос там. Чтобы повысить шансы на кредит в следующий раз, нужно проанализировать ошибки и проделать небольшую работу.

Для начала нужно разобраться, почему банки часто не дают ссуды мелким предпринимателям. Основные причины отказов в кредите:

  1. Плохая кредитная история либо ее полное отсутствие. Если заявитель не имеет кредитной истории, банк считает, что у ИП не было раньше материальной возможности брать ссуды. Это дает повод сотрудникам кредитного учреждения сомневаться в благонадежности предпринимателя. Но официально отсутствие кредитной истории не является препятствием к выдаче ссуды. Помимо нее, сотрудники банка обращают внимание на впечатление, которое создает человек. Что же касается негативной кредитной истории, то большая часть кредитных организаций не сотрудничают с такими заемщиками. Неважно зарегистрирован он как ИП, частное или юридическое лицо.
  2. Клиент еще при подаче заявки говорит о досрочном погашении займа. Банки зарабатывают на процентах, поэтому преждевременное закрытие долга для них невыгодно. Поэтому они предпочитают не выдавать кредиты тем, кто желает вернуть деньги раньше срока.
  3. Слишком маленькая доходность предприятия. Если запрашиваемая сумма намного превышает доход, то, скорее всего, ИП не сможет выплачивать кредит своевременно.
  4. Есть незакрытые долги.
  5. Индивидуальный предприниматель начал свою деятельность недавно. Ответственность будущего заемщика часто определяется по тому, сколько он проработал на одном и том же месте. У каждого банка свои требования к трудовому стажу клиентов. Одни требуют, чтобы срок официальной деятельности бизнеса составлял не менее 3 месяцев, другие — год. Для ИП чаще всего сроки больше — от полугода до трех лет. Даже не пытайтесь подавать заявку, если вашему предприятию менее 6 месяцев. Усилить недоверие может еще и отсутствие трудовой книжки.
  6. Возраст — важный критерий оценки будущего заемщика. Если предпринимателю меньше 23 лет, то у него еще слишком мало опыта в бизнесе. Поэтому риски банкротства и последующего закрытия ИП очень высоки. Это может сказаться негативным образом на выплату долга. В среднем банки выставляют возрастные ограничения от 21 года до 70 лет. Но каждый банк предъявляет свои требования к возрасту заемщика.
  7. В заявке указаны ложные сведения.
  8. Обнаружены поддельные или недействительные документы. Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы для кредита. Это не только повлечет отказ в выдаче займа. Такие действия влекут за собой уголовную ответственность. К тем же последствиям может привести сообщение противоречащих друг другу сведений в разные банки.
  9. Судимость. Поводом для отказа может быть любая судимость в прошлом. Даже если это штраф ГИБДД.
  10. Административные правонарушения.
  11. Проблемы с психическим здоровьем предпринимателя.
  12. Нет городского стационарного телефона.
  13. В образовании или деятельности ИП есть что-то подозрительное.
  14. Клиент отказывается указывать цель займа. Также ни в коем случае не сообщайте ложную цель при заполнении заявки. Это легко выяснить еще на этапе собеседования.
  15. Были отказы в других банках. Закрыть ИП намного проще, чем юридическое лицо. Поэтому банки опасаются, что предприниматели прекратят свою деятельность вскоре после получения кредита. Если в других банках уже были отказы, для сотрудника это повод задуматься о благонадежности и платежеспособности бизнесмена.
  16. Предприниматель выглядит странно, неопрятно, что-то скрывает или недоговаривает.
  17. Также не стоит пытаться оформить кредит «номинальным» индивидуальным предпринимателям. Т.е. тем, на чье имя оформлено ИП, но по сути они не принимают участие в деятельности бизнеса. Банковские учреждения ведут базу «номиналов». Поэтому взять кредит таким ИП точно не получиться.

Можно ли узнать причину отказа в кредите?

Если вы уже подавали заявку на кредит и пришел отказ, вы имеете полное право узнать причину. Это поможет устранить имеющиеся недостатки и скорректировать поведение при обращении в другой банк.

Причина отказа считается конфиденциальной информацией, поэтому никто не назовет ее по электронной почте или по телефону. За ответами придется прийти в банк лично. Если вдруг сотрудники учреждения сообщали эти сведения постороннему лицу, вы имеете право подать на них в суд.

Скорее всего, работник банка сообщит вам основание для отказа устно. Если вам нужно документальное подтверждение, придется предоставить справку, зачем вам понадобился письменный отказ.

Как увеличить шансы на получение займа?

Чтобы кредит одобрили, при обращении в банк можно сделать следующее:

  • подтвердите, что у вас есть стабильный и достаточный для выплат доход;
  • подтвердите цель ссуды;
  • будьте инициативны, предложите удобные условия кредитования;
  • покажите, что готовы сотрудничать с банком продолжительное время;
  • предоставьте бизнес-план, чтобы доказать состоятельность вашего проекта и необходимость инвестиций;
  • отработайте в качестве предпринимателя не менее 6 месяцев;
  • откройте расчетный или текущий счет в этом же банке;
  • не проявляйте агрессию и возмущение, если сотрудник попросит предоставить залог или огласит другие неподходящие для вас условия;
  • подтвердите документами, что у вас нет долгов.

Если у индивидуального предпринимателя высокий доход на протяжении долгого времени, то положительный ответ по заявке гарантирован. Стабильность прибыли бизнесмен может показать посредством налоговой декларации. Она представляет собой справку, которая заказывается в налоговой заранее. Документ обычно содержит выписку по отчислениям за последний год.

Вам стоит подтвердить на что вы собираетесь потратить средства. Обычно деньги нужны на расширение и улучшение бизнеса. Вы можете показать работнику банка копию своего проекта, для которого предназначены кредитные деньги.

В некоторых случаях имеет смысл оформить овердрафт, и тогда часть ваших денег (обычно до 50%) будут заемными. Такая ссуда выдается на короткий срок — до 3 месяцев. Можно предложить банку оформить возобновляемый заем. При выполнении всех условий договора сотрудничество с банком будет продлеваться. Если инициатива об оформлении такого вида ссуды будет исходить от вас, это покажет банку, что вы настроены на долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество.

Если вы хотите взять кредит, чтобы купить технику для развития вашего бизнеса, рассмотрите вариант лизинга. Многие кредитные учреждения предлагают очень интересные программы по продаже транспортных средств в лизинг. Особенно любят поддержитвать сельское хозяйство «Россельхозбанк» и «Сбербанк». Выгодно покупать технику российского производства. Государство даже проводит специальные программы, в которых можно попробовать принять участие и вам. Если вы окажетесь в числе счастливчиков, часть вашего кредита оплатит государство. Стоит учесть, что приобретаемое авто должно быть не старше 1 года и не дороже 750 000 рублей.

Транспорт и технику выгодно покупать в лизинг.

Чтобы получить крупную сумму денег, возможно, понадобится залог. Им может стать жилая или коммерческая недвижимость, сырьевые товары, автомобиль или товары.

Предложения банков

Банковские учреждения предпочитют сотрудничать с теми бизнесменами, которые указывают, на что пойдут кредитные деньги. Принимающие заявки сотрудники считают наиболее обоснованными следующие цели:

  • увеличение объема оборотных средств — покупка товаров, сырья или материалов;
  • развитие бизнеса — приобретение оборудования или техники, которые будут приносить доход;
  • выгодные инвестиции — покупка коммерческой недвижимости.

Предложения банков по кредитованию малого бизнеса:

«Россельхозбанк»

Если ваша цель — участие в выставках, акциях или госпрограммах, вы можете получить кредит в «Россельхозбанке». Ставка от 12% в год, максимальная сумма — 3 миллиона рублей.

Срок небольшой — до 3 месяцев (90 дней). График погашения сумм устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы оформить этот кредит, придется предоставить поручителя или залог. К минусам программы можно отнести необходимость оплаты комиссии.

«Райффайзенбанк»

На развитие бизнеса кредит выдает «Райффайзенбанк». Можно оформить от 100 тыс. рублей до 2 млн. рублей на 4-48 месяцев. Процентная ставка начинается от 16% и выше.

Программа не предусматривает комиссий, но участие поручителя обязательно.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предоставляет инвестиционные займы индивидуальным предпринимателям. Минимальная сумма — 850 тыс. рублей на срок до 10 лет. Ставка сравнительно небольшая — от 14,5%.

Удобно, что существует возможность отсрочить платеж. Банк берет комиссию в размере 0,3% за открытие инвестиционного портфеля.

Читать еще:  Где выгодно взять кредит наличными отзывы

«Банк Жилищного Финансирования»

В «Банке Жилищного Финансирования» можно получить заем на любые цели. Сумма может быть от 450 тысяч до 8 миллионов рублей. Сроки от 1 до 20 лет, ставка 15,89-19,89%. Для оформления кредита нужно заплатить комиссию и предоставить залог, который необходимо застраховать. При отказе от страховки, процент будет намного выше, чем с ней.

«Анкор Банк Сбережений»

Если вы планируете пополнить оборотные средства, обратитесь за ссудой в «Анкор Банк Сбережений». У них ставки довольно приятные — от 10%. Доступная сумма небольшая — от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок тоже короткий — максимум 1 год. Долг можно погасить досрочно. Ни залога, ни поручителей не требуется.

Выбирать кредитную программу лучше всего, исходя из вашей цели. Попробуйте принять участие в государственных программах по поддержке бизнеса. Власти РФ стараются финансировать перспективных предпринимателей и тесно сотрудничают в этом деле с банками.

Заключение

Существует немало причин, почему банк может отказать в выдаче ссуды. Но если знать недочеты своего бизнеса и устранить их, можно в разы повысить шансы на одобрение вашей кредитной заявки. Поэтому отказ в займе еще не приговор, а повод разобраться в счетах и общем состоянии предприятия.

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

  1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

  1. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

  1. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

  1. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

  1. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

  1. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

  1. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

  1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
  2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
  3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
  4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
  5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
  6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
  7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

  • обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
  • отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
  • при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
  • найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
  • соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
  • если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
  • вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

Почему ИП не дают кредиты в банках

Несмотря на то, что государство всячески пытается поддержать малый бизнес, финансовые компании не слишком охотно выдают кредиты для бизнеса. Разберем основные причины отказа и что нужно делать для того, чтобы повысить свой шанс на кредит.

Содержание [Скрыть]

Как банки относятся к кредитам ИП?

Индивидуальному предпринимателю довольно сложно не только получить специализированный бизнес-кредит, но и даже воспользоваться обычным потребительским займом. Существует целый ряд причин, благодаря которым банки не слишком охотно идут на встречу индивидуальным предпринимателям. Итак, давайте разберемся, почему малому бизнесу не дают кредиты.

Как рассматриваются заявки на кредиты ИП?

Индивидуальным предпринимателям могут отказать в кредите по нескольким причинам. Рассмотрим самые частые из них.

Причины отказов

По каким причинам банк может отказать в займе? Вот лишь некоторые причины:

  • Срок, в течение которого существует бизнес. В идеале деятельность должна вестись как минимум 6 месяцев. Соответственно, тем индивидуальным предпринимателям, которые только начали вести свою деятельность, практически невозможно получить заем. Кроме того, часть банков ужесточила свои требования, и теперь ИП должен существовать как минимум 1-3 года.
  • Бизнес должен быть максимально прозрачным. Из-за желания скрыть перед государством часть выручки и деятельность, предприниматели нередко ведут «двойную» бухгалтерию, не отражая реальную прибыль в бизнесе. Соответственно, не зная о полной финансовой деятельности компании, банк не может принять положительного решения по кредиту.
  • Уровень доходности. Точно по той же причине отказ получают те предприниматели, которые подают «нулевые» декларации, чтобы снизить нагрузку по налогу. Банк считает ИП достаточно платежеспособным только в том случае, если обслуживание запрашиваемых обязательств осуществляется за счет чистой прибыли, без изъятия денег из оборота.
  • Отсутствие более или менее ликвидного залога. Конечно, поручителем ИП может стать другой предприниматель, но что делать, если и он не может доказать свои доходы? Бизнесмены часто оформляют активы, приносящие прибыль, на частных лиц – родственников и знакомых, приобретают автотранспорт и оборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных должным образом. Вот почему, если нужно подобрать соответствующий залог для банка, ИП сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами.
  • Кредитная история. Как заработать себе положительную кредитную историю, если взять заем очень сложно? Некоторые банки здесь рассматривают кредит самого индивидуального предпринимателя и опыт бизнес-заимствования, как физического лица.
Читать еще:  Если банк закрыли что делать с кредитом

Разумеется, это не все, а только самые распространённые причины отказов.

Малый бизнес – это довольно нестабильная и рискованная деятельность, а потому считать постоянным доход ИП и делать прогнозы на будущее довольно сложно. Из-за этого банки и отказывают в предоставлении займов тем лицам, которые ведут предпринимательскую деятельность.

Как узнать причину отказа?

К сожалению, реальность такова, что банк не обязан отчитываться перед клиентом, почему именно он отказывает в кредитном продукте. И в данном случае на стороне банка закон, а именно Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).

Согласно ГК РФ ст.821, ознакомиться с которой можно по ссылке, действуют следующие правила:

  • Финансовая организация может отказать в предоставлении кредита, причем, по причинам, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная клиенту сумма не будет возвращена в срок.
  • Так же заемщик может отказаться от кредита, уведомив об этом банк до предоставления кредита.
  • Если заемщик нарушил условия договора, то банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Как видите, банк имеет полное право отказать в кредите, и при этом не озвучивать причины своего решения.

Как повысить шансы на одобрение?

Повысить шансы на одобрение помогут следующие действия:

  • Официальный срок ведения бизнес. Чем больше просуществует ваш бизнес, тем больше у вас шансов на то, что вам одобрят вашу заявку.
  • Так же на одобрение влияет официальность ведения бизнеса, и если вы скрываете свои доходы, то кредита вам, скорее всего, не видать.
  • Один из самых важных параметров для банка – это уровень доходности. От этого зависят риски банка и ваша платежеспособность. Сможете ли вы платить ежемесячные платежи перед банком? Предоставьте информацию о доходах ИП, и тогда ваш шанс на одобрение кредита значительно повысится.
  • Если ваша компания не может похвастаться высоким уровнем дохода, то тогда вам нужно будет предоставить в банк ликвидный залог (недвижимость или транспортное средство), либо платежеспособного поручителя.
  • Ну и конечно же немаловажный пункт – это положительная кредитная история. Если вы когда-то уже брали кредит в этом банке и успешно его выплатили, финансовая организация наверняка отнесется к вам более лояльно.

Все эти пункты повысят ваши шансы на одобрение заявки и помогут, в случае надобности, повысить сумму по кредиту.

Что делать, если не дают кредит?

Бывает, что после рассмотрения заявки банк не соглашается выплачивать кредит и не спешит одобрять вашу заявку. Тогда можно попробовать подать заявку повторно, но с лучшими условиями. Предоставьте сведения о доходах или подайте информацию о залоге – все это положительно повлияет на вашу заявку и увеличит ваш шанс на получение кредита.

Если же заявка вновь оказалась отрицательной, и в кредите вам опять же отказали – попробуйте воспользоваться услугами другого банка. Как вариант, чтобы не терять время, можно воспользоваться онлайн-заявкой.

Альтернативы кредитам

Как вариант, всегда можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций. К сожалению, у них есть один существенный недостаток – это большие проценты по кредиту.

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫ

Тел.: (495) 921-28-00, доб. 4519
Эл. почта: press@mtsbank.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития , Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как “Индивидуальный предприниматель” и “Собственник бизнеса”, для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент – сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»
На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе. К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Читать еще:  Как объединить несколько кредитов в один

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации – в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора – Председателя Правления Энергомашбанка по развитию
Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т.д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации – например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.

Почему не дают кредит ИП

Индивидуальный предприниматель в России

Индивидуальные предприниматели в России составляют примерно 50% всех микропредприятий. С 2010 года в экономике появилась тенденция к сокращению доли реальных ИП – ежегодно их количество уменьшается на 6-7%. Часть переходит в другие ОПФ, другие уходят в теневой сегмент рынка и занимаются бизнесом неофициально. Это вызвано слабой государственной поддержкой и сложным процессом получения инвестиций – ИП не так просто найти деньги на развитие бизнеса. При этом для минимизации налогов и социальных отчислений некоторые предприятия оформляют своих сотрудников как ИП, за счет этого формально количество индивидуальных предпринимателей остается примерно на одном уровне.

Проблемы с получением кредита

Найти инвесторав России для развития малого бизнеса или стартапа не всегда возможно. Инвестиционные фонды интересуются либо крупными проектами, либо проектами со сверхвысокой доходностью. Поэтому банковские кредиты становятся важным инструментом финансирования малых предприятий. Однако есть ряд моментов, которые делают ИП непривлекательными клиентами для банков:

  • Простая ликвидация – индивидуальный предприниматель относительно легко может свернуть свой бизнес, что затруднит возврат кредита.
  • Отсутствие отчетности – большинство предпринимателей не ведет полноценную бухгалтерскую отчетность, что сильно затрудняет процесс оценки бизнеса.
  • Залог – ИП редко располагают имуществом, стоимость которого может покрыть необходимую сумму кредита.

Из-за высоких рисков далеко не все банки предлагают индивидуальным предпринимателям выгодные условия кредитования. Часто эффективные ставки по кредитам для ИП доходят до 30%, сроки рассмотрения заявок слишком велики, а процент отказа по таким кредитам высок. Все это снижает привлекательность банковских займов для индивидуальных предпринимателей.

Как и где получить заём

Несмотря на перечисленные трудности, займ для ИП все-таки возможен. Есть несколько путей привлечения средств в бизнес:

  1. Специальные программы – некоторые банки предлагают кредитование для ИП. Нередко это бывают лишь рекламные акции.
  2. Потребительское кредитование – индивидуальный предприниматель может использовать потребительский кредит для финансирования бизнеса. Для этого нужна хорошая кредитная история.
  3. Микрофинансовые организации – могут использоваться для краткосрочного кредитования, например, на покрытие кассовых разрывов. Крайне высокие ставки делают невозможным долгосрочное кредитование.
  4. Взаимное кредитование – привлечение займов для ИП от физических лиц или других предприятий через специальные p2p-сервисы. Современный способ кредитования, доступный малому бизнесу.

Что нужно для получения займа

Для получения денег на развитие бизнеса почти из любого источника (инвестиции, кредиты, займы) предприниматель должен доказать, что его бизнес находится в правовом поле, реально приносит прибыль и имеет перспективы дальнейшего развития. Для этого обычно требуются следующие документы:

  • свидетельства о регистрации в ФНС и обязательных фондах;
  • справки об отсутствии задолженности перед государством, банками и сотрудниками;
  • лицензии (если есть);
  • финансовая отчетность;
  • бизнес-план.

Единой формы заявки и стандартного пакета документов в России не существует, поэтому кредиторы составляют собственные перечни. Для увеличения шансов на получение кредита рекомендуется подготовить полный пакет документов и подать заявки сразу в несколько кредитных организаций.

Сервис p2p-кредитования «Город Денег»

Участие в системе взаимного кредитования на площадке «Город Денег» имеет несколько плюсов для индивидуального предпринимателя:

  • Минимальный пакет документов – только самые необходимые документы.
  • Быстрое рассмотрение заявки – не дольше двух недель. Есть услуга срочного займа за 5 дней.
  • Процентные ставки на уровне рынка. Определение ставок индивидуально по каждому кредиту.
  • Официальное оформление сделок с помощью электронных подписей.
  • Проверка надежности каждого проекта и помощь в составлении бизнес-плана.
  • Дополнительная услуга – гарантия «Города Денег» на возврат инвестиций на сумму до 500 000 р., способ минимизировать риск для бизнеса и для инвестора.

После проверки заявка индивидуального предпринимателя размещается на площадке «Город Денег», где ее видят десятки возможных кредиторов. Если проект потенциально прибыльный, им может заинтересоваться сразу несколько инвесторов. Предприниматель выбирает одного с наиболее выгодными условиями займа или же привлекает деньги сразу из нескольких источников. Это хороший способ диверсифицировать свои риски.

Получение быстрых займов для бизнеса на площадке «Город Денег» – это конкурентное преимущество, которое помогает индивидуальным предпринимателям развиваться и получать прибыль.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector