Почему банки отказывают в кредите

Почему банки отказывают в кредите, основные причины и способы получить денежный займ

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

• состоящим в браке;
• женского пола;
• в возрасте от 25 до 35 лет;
• имеющим ни одного или не более одного ребенка;
• проживающим в собственной квартире;
• со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.

Отсутствие надлежащего обеспечения.
Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.

Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.

Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.

Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.

Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.

Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.

Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
2. Наличие серьезных заболеваний.
3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

Первая причина – это ты: 5 причин, почему банки отказывают в кредите

Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства работающих взрослых граждан. Люди совсем без кредитов встречаются, но они уже редкость. Myfin.by пообщался с несколькими белорусскими банками и выяснил 5 основных причин отказа в кредите. Некоторые из них далеко не так очевидны.

Что стоит за отказом в кредите?

Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Для банков кредиты частным лицам – одна из выгоднейших статей дохода. Банк стремится не отказать в кредите и выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.

А все поводы для отказа в кредите можно свести к сомнению банка в платежеспособности клиента. Другая, более редкая причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка.

Как банки проверяют клиентов?

Подробностей никто не раскрывает, но известно что:

• Банки обращаются к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.
• Банки обращаются в Кредитный регистр НБ РБ и проверяют всю кредитную историю заявителя.
• Банки выясняют финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.
• Банки проверяют справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.
• Банки звонят знакомым и родственникам соискателей кредитов и расспрашивают о них.

Первые три пункта отрабатываются почти всегда, а два последних – применяются лишь для больших ссуд. Часто банки используют кредитный скоринг, т.е. рассматривают дело по определенному алгоритму, без прямого общения с клиентом.

Но вернемся к основным причинам отказов.

1. Испорченная кредитная история

В кредитной истории отражаются все банковские ссуды, займы и некоторые другие финансовые операции.

Исправный расчет по обязательствам формирует положительную историю. Негатива в историю добавляют:

• непогашенные кредиты и займы;
• просрочки выплат;
• связанные с кредитом иные нарушения.

Подавая заявку на новый кредит, мы даем банку право читать нашу кредитную историю.

Меньше надежды получить ссуду у тех:

• кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу;
• кто допускал серьезные просрочки;
• кто уже получил и еще не погасил крупные суммы;
• кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов;
• кто недавно получал заемные средства;
• кто много раз за последнее время обращался за кредитами.

Сверх того, в кредитной истории хранится масса другой информации, которая может влиять на решения банков.

Раздел о кредитном регистре на сайте Национального банка делит всех потенциальных заемщиков на 16 категорий в зависимости от риска неплатежа более чем на 90 дней в течение ближайшего года. На последнем месте находятся те, кто просрочил больше 13 рублей хотя бы на 3 месяца.

Но! Кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.

2. Другие долги

С точки зрения банков, не только ссуды, но все законные обязательства подлежат исполнению.

Бессмысленно обращаться за кредитом тому, кто не уплатил:

Здесь у банка появится, как минимум две причины для отказа:

• непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента;
• непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.

3. Слишком много трат

Банки отказывают в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.

Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.

Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.

4. Работодатель в зоне риска

Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.

К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.

Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска). В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами. Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.

Вывод – всегда возможны недоразумения.

5. Лицом не вышел

Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.

При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.

Клиент может показаться невыгодным банку, т.к. обещает слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те:

• кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам;
• кто любит досрочно гасить кредиты;
• кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).

Не будем забывать о так называемых «черных списках». Их нет в Кредитном регистре Нацбанка, но у банков может быть свое мнение и учет таких граждан.

И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.

Это далеко не полный список всех причин для отказа в кредите. Но ни одно из названных (и неназванных) препятствий не является непреодолимым в перспективе.

Что делать, если отказали в кредите?

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Главные причины отказов в кредите

• Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

• «Черные списки». Это похоже на плохую кредитную историю, но несколько шире. Те, кто в прошлом имел проблемы с каким либо банком, может попасть в особый список нежелательных клиентов этого банка. А кредитные учреждения имеют привычку делиться такого рода сведениями друг с другом.
• Невыгодность кредита для банка. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком много и рискует не расплатиться. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком мало. Он легко расплатится по кредиту, но банк заработает на нем слишком мало. Так может случиться при ожидании от заемщика досрочного погашения займа, с пересчетом процентных ставок в меньшую сторону.
• Одновременная заявка сразу в несколько банков.Ничего противозаконного в таком поведении нет. Но при каждом обращении за кредитом делается запрос в Бюро кредитных историй. Банки получают информацию об этом. И могут заподозрить, что у клиента с такой «лихорадочной» активностью срочные финансовые (а может быть еще какие-то) проблемы.
• Неблагоприятный внешний вид. Об этом не принято писать ни в рекламе займов, ни в анкете. Но у кредитного агента обычно есть право поставить галочку в деле, просто потому, что внешний вид заемщика кажется подозрительным. Если будут подозрения в его вменяемости и адекватности: алкоголь, наркотики, неестественный эмоциональный статус и пр. Не стоит отрицать и субъективный фактор. Клиенту может не посчастливиться быть похожим на бывшего парня (девушку) кредитного агента или его неприятного соседа.
• Негативные отзывы. Часто банки просят клиента назвать телефоны людей, которые могли бы положительно охарактеризовать его. Часто за характеристиками звонят по месту работы, домой, соседям, родственникам.

–>

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите.

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

Распространенные причины отказа в кредите

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что – нет.

Здесь только одно решение – вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной “кредитной истерии” лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Каждый банк оценивает заёмщиков по-своему. Но существуют общие причины для отказов в выдаче кредита. Мы разобрали самые популярные из них.

1. Несоответствие требованиям банка

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

3. Слишком много кредитов

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП . Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС , а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

Почему банки отказывают в кредитеСсылка на основную публикациюwpDiscuzAdblock
detector