Набрал кредитов платить нечем что делать
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Набрал кредитов платить нечем что делать

Что делать, если нечем платить по кредиту

Если вы попали в финансовую яму, не стоит делать её ещё глубже. Обращайтесь в банк и не спешите банкротиться.

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён Законопроект № 655479-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону Постановление от 11 августа 2017 года № 961 для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Что будет, если не платить кредит?

Доброго времени суток уважаемые посетители нашего блога. Сегодня достаточно интересная тема, касается всех заемщиков банков и тех людей кто только собирается взять заем. Одно хочется сказать сразу. Если взяли деньги в долг желательно их вернуть.

В современной России большое влияние на общество оказывают крупные финансовые организации (банки и потребительские кооперативы) и государство в лице Центрального Банка РФ. Зачастую они диктуют правила и устанавливают для населения процентные ставки по займам, которые на мой взгляд являются завышенными.

Не редки случаи, при которых заемщики не могут исполнять обязательства по кредитам, поскольку доля выплат превышает ежемесячный доход. Как бороться с рассматриваемой ситуацией? Посоветую меньше брать займы или обходиться вовсе без них. Но реальные доходы населения заставляют брать кредиты для обеспечения потребностей. Я несколько лет работал в службе судебных приставов, после еще пару лет в банках, думаю проблема знакома мне изнутри.

Однако никто не застрахован от болезней, потери работы и других неприятных жизненных моментов. Решил подготовить статью, поскольку заметил, что людей не имеющих возможности выплачивать кредит становится все больше с каждым годом. Знаю не понаслышке, поскольку поток людей приходящих к нам на консультацию значительно увеличился.Мы стараемся помочь каждому, оказываем юридическую помощь по долгам, что позволяет спокойно жить и не переживать за будущее. Давайте более подробно поговорим о методах, которые помогут избежать серьезных проблем и при этом не платить подолгу и разберем стадии взыскания задолженности, чтобы лучше понимать как устроена система взыскания долгов. Это поможет Вам.

Началась просрочка по кредиту, что делать куда бежать?

Никуда бежать не нужно, сохраняйте спокойствие и хладнокровие. В тюрьму Вас никто не посадит, уголовное дело не возбудит, если Вы не целенаправленно вводили банк в заблуждение. Первое что стоит ожидать это звонки с банков и микрофинансовых организациях с требованием погасить долг. Оператор постарается выяснить причины неуплаты и будет всячески настаивать на платежах. Излюбленная тема запугивать и давить на клиента: не внесешь деньги — узнают родственники, коллеги, соседи.

Не стоит поддаваться на уловки, тем более при отсутствии явной возможности вносить ежемесячные платежи. Не голодать ведь? Хочу поделиться историей, произошедшей с моей доверительницей. Она попала в просрочку, из-за временного отсутствия работы. Через 7 дней ей стали звонить и предлагать сомнительные схемы. По телефону специалист заверил, что банк якобы готов войти в трудное положение и предоставить клиенту рассрочку. После того, как клиентка принесла в наш офис дополнительное соглашение к договору, то для нас все стало ясно. Под помощью банк имел виду выдачу нового кредита под закрытие старого под больший процент и срок.

Таким образом стало ясно, что клиент в случае подписания вышеуказанного документа осталась должна банку еще большую сумму. Уважаемые подписчики, это я к тому, что условия договора нужно читать очень внимательно и не слушать веселые рассказы сотрудников банка. Им главное продать услугу и по итогу месяца получить премию, поверьте о ваших проблемах мало станут волноваться.

Бывают ситуации при которых лучше дать возможность ознакомиться с документом специалисту, обезопасив себя от переплаты. На начальном этапе, если звонки должным образом не подействовали на заемщика, то банк начнет готовиться к обращению в суд. Поэтому через месяц — полтора ждите претензию, в которой будет сказано о возврате долга досрочно с процентами и штрафами. На претензию можете никак не реагировать, поскольку досудебный порядок это больше формальность. Ладно, перейдем к следующему этапу.

Читать еще:  Большие долги по кредитам что делать

Судебное взыскание задолженности.

Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.

Я не рассматриваю ситуацию при которых займ обеспечен залогом (ипотека или автокредит). Риск потерять залог при неуплате очень высок. По необеспеченным займам все гораздо проще.

Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.

Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.

Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.

Не стоит расстраиваться, поскольку полномочия судебных приставов серьезно ограничены Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Если у должника нет дохода и имущества, то исполнительное производство с большой долей вероятности будет окончено.

Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).

Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.

Что делать с долгом?

Указанные способы не являются твердой гарантией, однако указанные способы вполне законные. Вы можете их применять, а можете просто платить незначительные суммы, что будет косвенно указывать, что вы намерены исполнять решение суда, следовательно не будите являться злостным неплательщиком. Далее я опишу конкретные методы, применяемые должниками на практике. Если у Вас остались вопросы, то вы всегда можете задать их в комментариях под текстом. Рады помочь! Наш проект создан для людей!

Вариант подойдет человеку, который официально не трудоустроен. Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса в зоне риска, поскольку доля в обществе с ограниченной ответственностью может явиться объектом наложения ареста судебным приставом. Индивидуальные предприниматели по закону вынуждены регистрировать расчетные счета на себя, а значит пристав с легкостью сможет списать деньги находящиеся на счете. Если Вы не получаете доход официально, у Вас нет ликвидного имущества подходящее для реализации, то вариант бездействия подойдет для Вас. Указанный инструмент плох тем, что приставы смогут применить меры принудительного исполнения в виде ограничения выезда за пределы российской Федерации. Если Вы часто бываете за границей, то о поездках придется забыть. Принимать имущество в дар или наследство нежелательно, поскольку оно может быть арестовано и в дальнейшем реализовано. Долг может «болтаться» долгое время, пока пристав не окончит исполнительное производство.

Как я уже говорил выше не самый надежный метод, он лишь временно поможет. При реструктуризации увеличивается срок кредитования. В итоге растягивая срок клиент больше переплачивает. Однако рассматриваемый случай нельзя назвать правилом. Ситуации при которых банки увеличивают срок не прибегая к наращиванию выплат есть, но это скорее исключение из правил. Если Вам предлагают реструктуризацию, обязательно проверьте условия вновь заключаемого договора, вполне вероятно они могут оказаться для заемщика невыгодными.

В обоснование заявления не забудьте приложить документы подтверждающие трудное финансовое положение, снижение доходов, справки о состоянии здоровье (длительная болезнь, перенесенная операция).

Заключение мирового соглашения на стадии суда или исполнительного производства.

Не все знают, что банку выгоднее взять с клиента минимальную сумму, чем остаться с нулем. Вы можете предложить банку заключить мировое соглашение на оптимальных условиях, например уплатив банку 50 процентов от суммы задолженности. Нужно понимать, что коллекторские компании скупают долги Россиян порою менее 10% от суммы задолженности. Вероятно условие о закрытии части долга может заинтересовать банк.

Банкротство физического лица.

С 2016 года граждане имеют право объявлять о своей несостоятельности. Для признания должника банкротом необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Банкротом можно признать лицо, которое накопило долг не менее 300 тысяч рублей, срок просрочки 3 месяца. По окончанию процедуры долги будут списаны, а имущество продано на торгах. Обращаю Ваше внимание, что единственное жилое помещение не подлежит реализации. На мой взгляд банкротство является эффективным средством списания долга. Вынужден отметить, что процедура не дешевая и длится от 5 до 18 месяцев.

Договориться с коллекторами.

Коллекторы выкупают долги за бесценок, всем известный факт. Коллекторы очень сговорчивы, когда понимают, что на задолженности можно заработать. Предложите выкупить долг оформив договор переуступки права требования на третье лицо (родственник или знакомый). Не бойтесь говорить об этом вслух и называть конкретные цифры.

Ответственность должника за неуплату кредита.

По сути решение суда о взыскании долга — санкция со стороны государства, принуждающая быть примерным гражданином, финансовые санкции предусмотрены кредитным договором и гражданским кодексом. В случае просрочки банк имеет право начислять штрафы, которые могут быть снижены в суде по ходатайству ответчика.

Уголовная ответственность за неисполнение решения предусмотрена статьей 315 Уголовного кодекса. На моей практике я не припомню, чтобы дознаватель возбудил дело по статье 315 Уголовного кодекса в отношении физического лица. Приставы также могут привлечь к административной ответственности за неисполнение требования, но никакой ответственности за неисполнение решения суда нет. Уважаемые подписчики, если Вам понадобилась срочная помощь или консультация я помогу Вам в любое время. Всем удачи, пока!

Много кредитов, а платить нечем? Советы и действенные способы

Каждый год проблема оплаты кредитных долгов затрагивается множество российских граждан. Как сообщается официальными ведомствами, таких граждан уже больше миллиона человек. Что предпринять, если нет денежных средств на оплату кредита и как выйти из такой ситуации? Во-первых, действовать надо спокойно и без паники: даже от долговой ямы вполне можно избавиться. Далее – основные способы.

Вариант первый: попробовать провести реструктуризацию

Очень часто невыплата кредита происходит потому что, что человека уволили с работы, либо же им просто не была рассчитана кредитная нагрузка. Поиск денежных средств для внесения очередного платежа становится все более сложным, возможно возникновение просрочек и, как неминуемый факт – штрафные санкции.

Абсолютно любым банковским учреждением может быть предложено проведение так называемой реструктуризации долга. В этом случае ежемесячный платеж уменьшается, а долг как бы «растягивается» на более длительный период. Такая ситуация выгодна не только для должника, но и для банковского учреждения, поскольку в конечном итоге главное для него – это возврат денежных средств любым способом.

Заявление на реструктуризацию пишется в банковском отделении и передается через канцелярию. Если банковским учреждением будет дано согласие – Вы можете осуществить составление и подписание нового платежного графика. Старый график в таком случае утрачивает свою законную силу. Такой график, а также соглашение обязательно должен подписать уполномоченный банковский представитель. Они должны быть подтверждены печатью.

Вариант второй: страхование

Если кредит гасить нечем, есть еще один выход из сложившейся ситуации – страховка. Необходимо внимательное изучение ее содержания. Как правило, страховая фирма идет на оплату банковского долга в том случае, если потеряна работа, утрачена трудоспособность по причине получение травмы или заболевания. Хотя в большинстве случаев после получения кредита страховку можно вернуть.

При этом, для получения выплаты необходим сбор пакета документов. К примеру, необходима заверенная копия трудовой книжки с записью об увольнении вместе с приказом работодателя, или наличие медицинского заключения о проблемах со здоровьем. В любых случаях страховая фирма не является ответчиком, если застрахованным лицом были получены травмы в состоянии опьянения, либо оно нанесло их себе самостоятельно.

Вариант третий: дожидайтесь судебного решения

Если с финансовым положением все очень серьезно – стоит ожидать судебное разбирательство и вынесение судебного решения.

Такая тактика считается наиболее выгодной для неплательщика, так как судом никогда не будет вынесено решение о выплате пеней и штрафов, если их сумма превосходит сумму основного долга. Кроме того, всегда есть законный способ, по которому возможна рассрочка платежей или заключение мирового соглашения.

Когда есть заложенное имущество, в судебном порядке банковским учреждением будет направлено требование о его взыскании. Если Вами уже совершались платежные операции, то главный долг будет передан банковскому учреждению, а переплаченные суммы Вам возвратят. Реализацию имущества проводят приставы-исполнители, и цена почти всегда ниже стандартной. Такой вариант, конечно, не подойдет, если заложенным имуществом является место Вашего проживания.

Изначально приставы налагают арест на Ваши банковские счета и производят вычитку долга из официальной зарплаты. Если отсутствует и то, и другое, а также нет какого-либо имущества, то исполнительное производство закрывается и банковским учреждением производится списание долга. У любой кредитной организации есть запасной фонд на такие случаи, поэтому для банковского учреждения подобный невозврат является рядовым и просчитанным событием.

Часто банковские учреждения говорят неплательщику об уголовной ответственности. Она реально существует, но только в конкретных случаях. Перечислим их далее:

  1. Статьей 159.1 УК закреплена ответственность за мошенничество. Ее применение возможно в том случае, если заемщиком утаиваются какие-либо серьезные сведения, имеющие значение для банковской организации. Например, о рабочем месте, о доходах. При этом у данного лица нет намерения осуществлять выплаты.
  2. Статьей 177 УК: если это уклонение от кредитной уплаты со злостным характером. Сумма займа обладает первостепенным значением: она должна быть менее 1,5 миллионов рублей.
Читать еще:  Осталась без работы как платить кредит

Что делать, чтобы избежать привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1? Просто заниматься внесением посильных регулярных платежей. Так Вы покажете свое добросовестное намерение. И необходимо не бегать от банковского учреждения, а искать с ним компромисс – тогда уголовная ответственность Вам точно не грозит.

Вариант четвертый: поиск компромисса с банковским учреждением

Банковские работники каждый день видят просрочки по кредитам, поэтому не бойтесь прийти в банковское учреждение для попытки решения этой проблемы. Вероятно, банковским учреждением будет предоставлена Вам платежная отсрочка, либо проведут списание пеней и штрафом. Также можно договориться о выплате только основного долга. Главное – это уважительная причина. Это может быть болезнью, тяжелым финансовым положением, рождением ребенка и многим другим.

Вариант пятый: воспользоваться перекредитованием в ином банковском учреждении

Перекредитованием потребительских кредитов называют процедуру получения кредита для погашения задолженности по иному займу. Иначе перекредитование кредитов – рефинансирование. Услугу предлагают многие российские банковские учреждения. Это выгодно и заемщикам, и банковским организациям. Главные причины для перекредитования заемных средств — невозможность заемщику погасить полученный кредит на условиях заключенного кредитного договора либо если банковское учреждение предлагает сэкономить на процентах. Многие заемщики не в курсе, что правильное перекредитование приведет к оптимизации погашения задолженности и экономии денег.

Оптимизация снижения процентов

Заключая договор, большинство граждан не очень вникают в условия кредитования. Стремление к покупке того или иного товара, оформлению потребительского кредита, приводит к рассеиванию внимания. Потом подходит срок погашения, договор внимательно перечитывается и оказывается, что проценты гораздо больше, чем это казалось изначально в магазине. Как поступить в таком случае? Стоит осуществить оформление перекредитования потребительского кредита. При этом не стоит торопиться с выбором банковского учреждения. Необходимо внимательно прочитать условия кредитного договора по рефинансированию. Стоит обращать внимание на банковские учреждения, которые предлагают специальные программы по перекредитованию. Почему эта процедура выгодна банковским учреждениям? Размер вновь полученного кредита будет выше суммы долга, то есть банковская организация по сниженному проценту выдает дополнительную ссуду. Здесь и кроется банковская выгода. Стоит осуществить просчет расходов и выяснить и собственную выгоду.

До этого обязательно стоит узнать следующее:

  1. Существует ли комиссия в случае досрочного погашения кредита по первоначальному договору.
  2. Предусмотрен ли договором вариант перекредитования комиссии и расходов на ведение ссудного счета.
  3. Какой размер процентов за пользование займом предлагается банковским учреждением.
  4. Какими будут штрафные санкции в случае просрочки погашения займа.

Уменьшение суммы ежемесячных платежей – вполне реальная ситуация.

В том случае, если заемщиком своевременно погашается задолженность по займу, но при этом ему кажется, что проценты за пользование кредитом банковской организацией завышены, у него есть вариант с обращением в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации задолженности. Если кредитная история хорошая – многие банковские учреждения пойдут заемщику навстречу. Такая лояльность возможна потому, что у заемщика есть вариант с обращением в конкурирующую банковскую организацию. Заемщику предлагают либо увеличение срока погашения, либо уменьшение процентной ставки.

Перекредитование потребительских кредитов считается популярной услугой кредитных организаций. На нее высокий спрос и среди заемщиков. Хотя заемщику в таких условиях и легче погасить займ, все равно происходит увеличение затрат на возврат долга. Рекомендуется тщательный выбор банковского учреждения при выдаче потребительского кредита. Также необходимо внимательное изучение договорных условий.

Перекредитование в ином банковском учреждении является отличным способом в том случае, если Вы берете займ под процент, который ниже предыдущего. Многие кредитные карты обладают так называемым льготным периодом. В это время начисления процентов по долгу не бывает.

Это удобный способ для того, кто точно уверен, что в ближайший временной период у него появятся большие денежные средства, которые будут зачислены на кредитную карту во время льготного периода. Таким образом, переплаты не будет.

Но и этот способ обладает определенными недостатками. Так, многими банковскими учреждениями берется комиссия за выпуск карты и за ее годовое обслуживание, которая нередко превышает несколько тысяч рублей. К тому же Ваш долг никуда не денется – закроете его в одном банковском учреждении – он снова появится, но уже в другом банковском учреждении.

Шестым вариантом является внимательное изучение кредитного договора

Работники банковского учреждения также являются людьми, которые могут ошибиться. Поэтому необходимо внимательное прочтение собственного договора. Если банковское учреждение продало Ваш долг коллекторскому агентству, необходимо проверить, если Ваше согласие на передачу данных третьим лицам. Если же оно отсутствует, то банковское учреждение не могло продать Ваш долг и вообще передать информацию о Вас кому бы то ни было. Это прямое нарушение Закона «О защите персональных данных», а Вы освобождаетесь от обязательств перед третьими лицами.

Еще один нюанс, на который необходимо обратить свое внимание – не осуществляла ли банковская организация повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Таким образом, может быть осуществлено увеличение Вашего долга. Существуют и другие детали, которые возможны при изучении договора лишь самим специалистом. Поэтому обязательно необходима консультация опытного юриста при заключении договоров такого типа.

Когда не стоит торопиться выплачивать кредит

И банковские учреждения, и коллекторские компании могут названивать Вам и наносить личные визиты не только Вам, но и Вашим родственникам – требуя вернуть долг незадачливого заемщика. Но прежде чем выплатить кредит своего родственника, необходимо уяснить, что кредитное обязательство является личным обязательством заемщика, поэтому и отвечать должен конкретно он, а не его мама, брат, тетя, племянник и так далее. Что грозит родственнику должника читайте в данной статье.

Существуют некоторые исключения:

  1. Если кредит взят в браке – и это совместно нажитое обоими супругами имущество.
  2. Если родственник является поручителем заемщика.

Все остальные случаи считаются довольно сугубо добровольным делом. Кроме того, внесение денег уже будет невозможным.

В случае смерти родственника, переход кредитных обязательств ляжет на наследников только после того, как они вступят в наследство (причем пропорционально полученному). Поэтому, если наследство обладает небольшой ценностью, а долги покойного значительны, то и принимать наследство бессмысленно.

Таким образом, справиться с долгами по кредиту может абсолютно каждый гражданин. Самое главное – действовать вовремя и не падать духом, эта ситуация вполне разрешима, выход всегда можно найти – было бы желание.

Что делать, если нечем платить кредит?

При отсутствии возможности платить по кредитам, граждане могут предпринять ряд мер для выхода из трудного положения.

Кредитование, как способ быстрого получения дополнительных средств, часто является спасительным решением. Но и ситуаций резкого ухудшения материального положения, делающих невозможным выполнение долговых обязательств, тоже бывает много. Мы не будем рассматривать причины, но заострим внимание на следствиях и расскажем, что делать, если нечем платить по кредиту.

Но для начала рассмотрим одно из самых распространённых решений заёмщиков, повторять которое ни в коем случае не рекомендуется. Речь идёт о сознательном отказе идти на контакт с кредитором. По какой-то причине люди считают верным прятаться от проблемы и ждать, пока всё решится само собой. На самом деле, подобные действия приводят к ещё более негативным последствиям. Долг, как снежный ком, растёт с каждым месяцем, звонки от банка надоедают не только должнику, но и его окружению. В итоге всё заканчивается судом с принудительным отчуждением имущества в счёт погашения обязательств, либо продажей кредита коллекторскому агентству.

Ни один из вышеописанных сценариев не принесёт положительных эмоций. И, напротив, своевременные и правильные действия позволят с достоинством выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями (сообразно конкретному случаю). Предлагаем ознакомиться с возможными вариантами решения проблемы, когда нечем рассчитаться с банком.

Рефинансирование: новый кредит, когда нечем платить

Механизм рассрочки, или, как её ещё называют, перекредитования, вполне легален и разрешён действующим законодательством Российской Федерации. По сути, это оформление нового кредита в другом или том же банке с целью погасить действующую задолженность. В процессе могут возникнуть некоторые осложнения и нюансы, о которых следует знать заранее.

  • Новый банк неохотно пойдёт на сделку с потенциальным клиентом, имеющим действующую задолженность или просрочку по обязательным платежам. Поэтому желательно предвидеть ситуацию заранее и подать заявку в тот момент, когда в кредитной истории ещё не появилось жирное пятно на репутации заёмщика.
  • Можно обойти данную схему, если воспользоваться услугами организации, не имеющей доступа к конкретному Бюро кредитных историй, куда высылал предыдущий кредитор. Для этого потребуется выяснить, с кем сотрудничают обе компании. Некоторые банки и вовсе создают собственные БКИ и ни с кем не делятся информацией без официальных запросов.
  • Если клиент не имеет просрочек, но по каким-то причинам решил сменить кредитора, лучше указать причины. Например, более выгодные условия кредитования, сниженная процентная ставка, длительный срок действия договора и прочее. Иногда даже нынешний держатель кредита, с которым несколько лет назад был заключён договор, может предложить новый контракт или дополнительное соглашение, по которому ключевые параметры будут изменены в пользу клиента.

Конечно, рассчитывать на инициативу банка предоставить вам возможность платить меньше не стоит. Лучше самостоятельно узнать о действующих предложениях и, в случае обнаружения, направить запрос на перекредитование. Сделать это довольно просто, если воспользоваться услугами нашего сервиса.

Чтобы воспользоваться механизмом рефинансирования, потребуется не так много времени. Главное – подобрать действительно выгодную организацию и согласовать с ней детали. Для начала рассмотрения данной ситуации потребуется предоставить определённый пакет документов:

  • заявление по форме банка с указанием целей и мотивов;
  • справку от действующего кредитора с выписками по общей сумме долга и регулярным платежам;
  • бумаги, подтверждающие достаточный уровень доходов для стабильного выполнения долговых обязательств.

Перечень может дополняться, в зависимости от конкретной компании, но основной пакет описан выше. Далее процедура проста. После утверждения кредита компания пересылает средства на счёт прошлого кредитора, а заёмщик становится клиентом нового банка.

Реструктуризация долга: редкий зверь на банковском рынке

Многие путают понятия рефинансирования и реструктуризации, ошибочно отождествляя их. На самом деле, это два абсолютно разных явления. Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, в то время как реструктуризация – это изменения действующего договора с целью найти компромисс и помочь нерадивому должнику справиться со своими обязательствами. Как правило, банки неохотно соглашаются реструктуризировать долг или дать существенные поблажки. Но бывают и случаи, когда кроме этого остаются лишь судебные тяжбы. А это требует много времени, нервов и усилий.

Читать еще:  Как проверить наличие кредитов у человека

Меры, относящиеся к реструктуризации, можно вынести в небольшой список:

  • Отсрочка платежа – на какой-то период заёмщик освобождается от уплаты тела кредита и отчисляет только проценты, пока не стабилизирует финансовое положение;
  • Продление срока действия договора для уменьшения ежемесячной обязательной суммы. Фактически это означает ещё большую переплату из-за накапливаемых процентов, но за несколько лишних месяцев можно вновь встать на ноги и чувствовать себя более уверенно;
  • Снижение процентной ставки с учётом затруднительной ситуации заёмщика. Это редчайший сценарий, на который банки стараются не идти под любыми предлогами. Но попытать счастье, написав соответствующее заявление, никто не запрещает.

Стоит помнить, что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Никто не должен идти на уступки опрометчивому должнику. Но если грамотно изложить ситуацию и приложить полный пакет документов, свидетельствующий об изменении финансового положения в худшую сторону, кредитор, скорее всего, пойдёт на уступки. В противном случае, когда дойдёт до суда, приложенные вами к делу письма, категорически отвергнутые банком, могут частично облегчить долговое бремя.

Банкротство: новый способ не платить по счетам

Мнения обывателей по банкротству физических лиц разделились. Одни считают статус настоящим клеймом, с которым невозможно жить в дальнейшем. Другие, напротив, усмотрели возможность одним махом «простить» злостным кредиторам свои долги. С точки зрения целесообразности этот способ избавиться от неподъёмной кабалы, тянущей вниз, имеет право на существование.

Фактически банкротом может стать любое лицо, чья сумма задолженности превысила 500 тысяч рублей, а с момента первой допущенной просрочки прошло более 3 месяцев. Именно так указано в относительно новом законе «О несостоятельности физических лиц». Но стоит помнить, что граждане несут полную материальную ответственность перед кредитором и, в случае инициирования процедуры банкротства конкурсный управляющий может организовать торги, в процессе которых распродаст необходимую часть имущества в счёт долговых обязательств.

Конечно, если в собственности должника нет ничего, кроме единственного жилья (лишить которого по закону не имеют права) и личных вещей, попробовать воспользоваться данной опцией можно. При этом заранее необходимо подготовить определённую сумму денег, изменяемую в пределах 70-200 тысяч рублей. С ней придётся расстаться, оплатив пошлины, взносы, услуги временного управляющего и прочие расходы. Так что, если сумма, которую необходимо вернуть банку, едва пересекла отметку в 300 тысяч, несколько раз задумайтесь о целесообразности данного процесса.

Кроме того, банкротство влечёт за собой ряд последствий для лица, получившего данный статус:

  • невозможность занимать руководящие должности в финансовой сфере в течение 5 лет;
  • обязанность сообщать о своём статусе каждый раз при попытке вновь оформить кредит;
  • контроль со стороны соответствующих органов с целью проверки деятельности новоиспечённого банкрота на честность.

Выводы довольно просты – при помощи данного закона можно избавиться от задолженностей и преследований со стороны заинтересованных лиц, но не всегда такое решение приносит реальную выгоду.

Что делать, если нечем платить по кредиту

Если вы попали в финансовую яму, не стоит делать её ещё глубже. Обращайтесь в банк и не спешите банкротиться.

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён Законопроект № 655479-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону Постановление от 11 августа 2017 года № 961 для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector