Какой максимальный процент по кредиту по закону
Максимальный процент по кредиту: что говорит закон
Финучреждения предлагают разнообразные кредитные программы, условия по которым существенно различаются. Определяя размер процентных ставок по займам, банк руководствуются множеством параметров – величиной ключевой ставки ЦБ, спросом на заемные деньги, величиной ссуды и ее сроком и т.д. Для многих заемщиков их размер оказывается чрезмерно завышенным. Поэтому возникает вопрос, какой максимальный процент по кредиту по закону и насколько четко финорганизации руководствуются этим ограничением.
Что такое процент по кредиту
Определение максимального процента за кредит по закону.
Оформляя потребительскую ссуду, мы принимаем на себя обязательства ежемесячно возмещать банку сумму долга с учетом начисляемых процентов. Процентные платежи являются платой финучреждению за пользование его деньгами в течение заданного срока. Согласно актуальному законодательству ставка может устанавливаться в виде:
- фиксированной, которая определяется в договоре изначально и не может меняться в ходе выполнения обязательств;
- переменной – она может изменяться в течение срока ссуды, исходя из динамики условий, заданных в договоре.
Переменная ставка рассчитывается на основе переменной величины, которая определяется параметрами, не зависящими от самого финучреждения. Ее значение в обязательном порядке публикуется в СМИ. Финучреждение, используя данную схему определения платы за использование заемных средств, должно проинформировать всех физлиц о возможности как уменьшения ставки, так и ее роста.
Если планируется изменение переменной ставки, то финорганизация обязана сообщить об этом заемщику за 7 дней до наступления периода, в котором будет применяться измененное значение. Физлицо должно получить всю информацию о новой полной стоимости займа и откорректированном графике платежей.
Но насколько свободно банки могут варьировать ставкой, независимо от того постоянная она или переменная? Ответ находится в п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодатель утвердил, что критерием ограничения является полная стоимость кредита (ПСК). Ее величина для любой выдаваемой ссуды не должна быть выше среднерыночного значения, которое сложилось в экономике по данному типу кредита и зафиксировано в момент подписания договора кредитования, более чем на 1/3.
Ограничение по полной стоимости кредита
Центробанк рассчитывает и утверждает среднерыночное значение полной стоимости для разнообразных типов займов, выдаваемых разными кредитными учреждениями. Этот индикатор имеет свои особенности, которые надо учитывать при исчислении процента.
Понятие ПСК и его значение
Финучреждение обязано на первой странице договора потребительского займа в верхнем углу справа перед индивидуальными условиями указать значение полной стоимости кредита. Это значение фиксируется в квадратных скобках. Величина ПСК указывается в процентах годовых и рассчитывается путем умножения процентной ставки на число базовых периодов в году, в течение которых производится начисление процентов и уплата взносов (месяц, квартал, год). А процентная ставка, которая закладывается в расчет ПСК, определяется исходя из всех платежей, оплачиваемых физлицом банку в соответствии с условиями договора. К таким платежам относят:
- погашение основной суммы долга;
- выплату процентов;
- платежи, от совершения которых зависит факт выдачи ссуды;
- плату за выпуск электронного средства платежа;
- суммы оплачиваемой страховой премии, которые предопределяют условия кредитования.
Уравнение для расчета ставки процента за базовый период.
Если опустить математические хитрости, то в представленной формуле расчета ставки i выдача банком ссуды используется с отрицательным знаком, а все платежи заемщика — с положительным. Все суммы выплат физлица в пользу банка, которые суммарно превышают величину выданной ссуды, формируют переплату заемщика. Показатель полной стоимости кредита в годовом исчислении показывает средний процент переплаты в расчете на год. Чем меньше это значение, тем выгодней для физлица оформляемая ссуда.
Как работает ПСК
Рассмотрим простой пример выдачи ссуды в размере 100 тыс. рублей, выданной на 12 мес. под 19 % годовых. Заемщик выплачивает банку деньги аннуитетными платежами, ежемесячная величина которых составляет 9216 рублей. В первом варианте никаких дополнительных комиссий не предусмотрено, а во втором требуется выплата единовременной 1% комиссии и регулярного ежемесячного сбора 500 рублей.
Проведенный расчет ставки и суммы ПСК по вариантам будут различаться:
- Для первого варианта процентная ставка по базовому периоду равна 0,01584. Тогда ПСК=0,01584*12=0,19008, или 19%.
- По второму варианту i=0,02611, а ПСК=0,02611*12=0,31332, или 31,33%.
Из примера видно, что за счет дополнительных комиссий и платежей второй вариант менее выгоден заемщику. На это и должны обращать внимание физлица, оформляющие кредит.
Ограничение по величине ПСК для банков
Превышение конкретного значения ПСК над среднерыночным уровнем, рассчитанным Центробанком, не может быть больше 1/3 этой величины. ЦБ РФ производит такой расчет и утверждает его на каждый отдельный квартал года. Исчисление производится как средневзвешенное значение показателей, взятых по 100 и более кредиторам соответствующей группы, но не менее 1/3 от их общего числа.
При этом учитываются такие особенности параметров кредитования по существующим типам программ:
- величина займа;
- срок ссуды;
- фиксируемое обеспечение;
- разновидность кредитной организации;
- целевая направленность ссуды;
- эксплуатация ЭСП;
- введение лимитных ограничений.
Наибольшие допустимые значения ПСК
Какой возможный максимальный процент по выдаваемому кредиту по закону действует в настоящее время? Для договоров кредитования, которые будут заключаться в 3 квартале 2017 г., установлены предельные значения ПСК в разрезе типов организаций.
Банковские учреждения
Финучреждения не могут устанавливать в условиях соглашений значения ПСК, которые превышают лимиты, принятые для таких типов ссуд:
- потребкредиты на покупку авто под его залог;
- ссуды с лимитом выдачи;
- целевые займы, перечисляемые торговым сетям в счет покупки товаров или услуг;
- нецелевые ссуды, целевые кредиты без залога или на рефинансирование.
Предельные значения стоимости кредита для банков.
Микрофинансовые организации
Для МФО также установлены ограничения по данному параметру. Рассматриваются такие виды сделок:
- микрозаймы с залоговым обеспечением;
- микрозаймы с иными видами обеспечения;
- ссуды без зафиксированного обеспечения, различающиеся по продолжительности пользования деньгами;
- POS-займы.
Значения ПСК для микрофинансовых организаций.
Кредитные потребительские кооперативы
Данные организации должны соблюдать требования по фиксации максимального уровня процента. Это ограничение установлено отдельно для потребительских займов с обеспечением в виде залога или обеспеченных иным образом, а также займов без зафиксированного обеспечения с учетом выдаваемых сумм и длительности периода пользования кредитными деньгами.
Максимальный процент в ссудах кредитных кооперативов.
Аналогичные правила действительны для договоров, которые заключают сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
Ограничения в ссудах сельскохозяйственных кредитных кооперативах.
Ломбарды
Эти субъекты могут выдавать ссуды, обеспеченные залогом различного имущества. Ограничение величины ПСК введено отдельно для сделок с обеспечением в виде залога авто или иного имущества.
Максимальная стоимость займа в ломбарде.
Организации, которые выдают физлицам займы, не могут устанавливать любую понравившуюся им величину процентной ставки. Они вынуждены учитывать как рыночные ограничения, так и административные требования. Государство ввело максимально допустимое значение предельной стоимости кредита, которое ежеквартально пересматривается для сделок данного типа.
Микрокредиты: правила 2019 года
Россия, наши дни. Президент подписывает закон, который, наверное, положит конец кредитному рабству.
Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.
На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.
Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.
Новые ограничения по кредитным процентам
С 28 января переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом:
- Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают.
- Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
- Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
- Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
- Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
- Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.
Кого это касается?
Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.
Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.
Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.
Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.
Максимальная ставка по потребкредитам — 1,5% в день
Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.
За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.
С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.
Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.
Максимальные ставки по потребительским кредитам
| С 28.01 по 30.06.2019 | 1,5% в день |
| С 01.07.2019 | 1% в день |
Общая переплата — не больше 2,5 суммы кредита
Кроме процентов кредитор может начислять заемщику неустойки, штрафы, плату за дополнительные услуги. Все это нельзя начислять, когда общая сумма переплаты достигнет 2,5 размера кредита. То есть если заемщик после 28 января взял в кредит 100 тысяч рублей, то со всеми процентами, комиссиями и штрафами за просрочку он вернет максимум 350 тысяч рублей: 100 тысяч рублей долга и 250 тысяч рублей дополнительных платежей. Бесконечно штрафы расти не могут — 100 тысяч не превратятся в миллион.
Максимальная переплата по потребительским кредитам
| С 28.01 до 30.06.2019 | 2,5 суммы кредита |
| С 01.07 до 31.12.2019 | 2 суммы кредита |
| С 01.01.2020 | 1,5 суммы кредита |
Эти ограничения не действуют для займов меньше 10 тысяч рублей
С 28 января кредитор не обязан укладываться в новые лимиты по ставкам и переплате, если деньги выдаются на срок до 15 дней, а сумма — до 10 тысяч рублей. При этом должны соблюдаться такие условия:
- Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
- Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
- Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
- В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.
Новые ограничения полной стоимости кредита
По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.
Полная стоимость кредита тоже ограничена государством. За ориентир принимают среднерыночную полную стоимость кредитов — ее считает Центробанк. С 1 июля 2019 года появится еще одно ограничение.
Максимальные ставки по потребительским кредитам
| До 30.06.2019 | Значение ЦБ + ⅓ |
| С 01.07.2019 | Наименьшее значение: 365% годовых или значение ЦБ + ⅓ |
Это ограничение тоже в пользу заемщиков. Средняя полная стоимость микрозаймов сроком до двух месяцев составляет даже 388%, а больше на одну треть — это уже 500%. Но столько МФО с 1 июля потребовать не сможет, потому что максимум для таких кредитов — это 365%.
Но Банк России оставил пространство для маневра: если рыночная ситуация изменится, ограничение по стоимости кредитов можно отменить на какой-то период без поправок в закон — это сделает ЦБ своим документом.
Ограничение переплаты по микрозаймам до 28 января — три стоимости кредита
Поправки с лимитами ставок и переплат коснутся только тех договоров, которые заемщики заключат после вступления закона в силу. Например, ограничение суммы переплаты в размере 2,5 суммы кредита сейчас действует, но не касается старых договоров.
Для микрозаймов, которые брали до 28 января, действует прежнее ограничение — переплата не может быть больше трех размеров займа.
Микрозаймы для бизнеса — до пяти миллионов рублей
Для физлиц другие ограничения по суммам — миллион или пятьсот тысяч, — они не изменились.
Максимальная процентная ставка по кредиту по закону
Если раньше банки были не ограничены в части назначения процентной ставки, то с 2015 года Центральный Банк установил ограничения. Теперь действует максимальная ставка по кредиту, которую ни один официальный кредитор перепрыгнуть не может. Это касается и банков, и микрофинансовых организаций.
Какая максимальная процентная ставка по кредиту по закону может применяться банками и микрофинансовыми организациями. Где увидеть актуальную информацию о процентах, о самой предельной ставке и ее формировании. Зачем вообще ЦБ РФ ввел эту норму. Об этом на Бробанк.ру.
О предельной ставке
Раньше банки были вольны назначать свои проценты как угодно. Что они и делали. Может многие и забыли, но были времена, когда за пользование заемными средствами заемщики платили по 60-80% годовых. Часто банкиры просто хитрили, пользовались финансовой неграмотностью граждан и выдавали им деньги в долг под баснословные проценты.
В итоге все приводило к тому, что люди массово попадали в долговые ямы, массово велась агрессивная работа коллекторов. Урегулировать рынок в этой части мог только закон, который ограничивал бы кредиторов в части назначения платы за свои услуги.
Центральный Банк разработал законопроект, который раскрыл такое понятие как “предельная ставка”. Для начала ЦБ РФ определил среднерыночную ставку. Он изучил кредитные программы 100 ведущих банков страны и установил среднюю величину процента. Она и стала отправной точкой.
Предельная ставка по кредиту не может превысить среднерыночную более чем на треть. Этого правила придерживаются все кредиторы страны, работающие легально.
Как узнать максимальные проценты по кредиту
Значение максимально возможной ставки — не фиксированное. Экономическая ситуация в стране меняется, поэтому она просто не может быть постоянной. Регулятор ежеквартально пересматривает значение среднерыночной и предельной ставки и публикует обновленную информацию на своем сайте.
Для каких структур определяется предельный процент:
- банки;
- микрофинансовые организации;
- ломбарды;
Максимальную процентную ставку по кредиту по закону на данный момент можно увидеть на сайте ЦБ РФ. Информация находится в свободном доступе.
Предельное значение ставок по банковским кредитам
Каждый квартал значение меняется, поэтому наиболее актуальную информацию найдете на сайте Центрального Банка. В целом из квартала в квартал изменение не особо значительное, все же резкого изменения экономической ситуации в стране в последнее время не наблюдается.
Для примера рассмотрим максимальные процентные ставки по кредиту, который ЦБ установил для третьего квартала 2019 года. Обратите внимание, что точное значение меняется в зависимости от вида кредита и от его суммы. Все ссуды разделены на группы, и для каждой группы регулярно выводятся среднее, а затем и предельное значение ставки.
Группы кредитов и предельные ставки по ним:
- автокредиты. С пробегом до 1000 км — 17,28%, больше 1000 — 23,47%;
- POS-кредиты, то есть те, что выдаются на покупку какого-либо товара. Если срок меньше 1 года: при сумме до 30000 — 23,9%, 30000-100000 рублей — 23,8%, больше 100000 — 23,9%. Если срок больше года при тех же суммах ставки соответственно: 16,6%, 17,7%, 18,6%;
- простые нецелевые кредиты, который оформляются без залога. При сроке до 1 года: при сумме до 30000 рублей — 40,6%, 30000-100000 рублей — 23,8%, 100000-300000 — 21,2%, свыше 300000 руб. — 14,4%. При сроке больше 1 года и аналогичных суммах ставки соответственно 26,9%, 25,49%, 24,38%, 20,59%.
Напоминаем, что это значение максимальных ставок на третий квартал 2019 года.
Какие выводы можно сделать
Если изучить предельные значения ставок по кредитам, становится понятной некоторая политика банков. Например, большинство из них указывают, что выдают кредиты на сумму до 300000 рублей. Именно по ссудам на такие суммы можно установить повышенный процент, а при выдаче больше 300000 приходится его значительно понижать, поэтому оформить больше этого лимита не так просто. Чаще всего такие суммы дают зарплатникам и постоянным клиентам, снижение ставки для них — оправданное действие кредитора.
Если рассмотреть товарные кредиты, то становится понятным, почему по ним практически всегда устанавливает срок до 1 года. Просто при более длительном периоде банк будет вынужден установить крайне низкий процент, который не особо ему выгоден.
Вообще, нововведение сильнее всего коснулось сферы POS-кредитования. Именно там банки устанавливали реально высокие проценты, которые доходили до 70-80% годовых, а порой и больше. Но с введением нового закона о максимальных ставках банкам пришлось в несколько раз урезать свои аппетиты.
Максимальные ставки по займам
Нововведение коснулось и микрокредитного рынка. В целом, в большей степени необходимость в принятии закона продиктована именно бывшей политикой МФО. Если банки задирали ставки до 70-80%, то микрокредиторы заключали договора под 1000-2000% годовых и выше. Именно в этот сегмент массово шли финансового безграмотные люди, чем и пользовались МФО.
После установления предельного процента по микрокредитам предельная ставка периодически менялась, все же ее диктует в первую очередь рынок. Так если изначально это был максимум 1,8% в день, то через несколько лет это было уже 2,2%, 2,4% в день.
В итоге ЦБ РФ принял решение, согласно которому ставки по микрокредитам не могут превышать 1% в день, норма действует с июня 2019 года.
Максимальная ставка по микрокредиту тоже зависит от параметров ссуды (значения на третий квартал 2019 года):
- срок выдачи — до 30 дней. При сумме до 30000 — 1% в день или 365% годовых, более 30000 — 145% годовых;
- срок выдачи — 31-60 дней. При сумме до 30000 — 365%, более 30000 — 128%;
- 61-180 дней. До 30000 — 333%, 30000-100000 — 365%, больше 100000 — 81%;
- 181-365 дней. До 30000 — 188%, 30000-100000 — 206%, больше 100000 — 48%.
Смотря на предельные ставки по микрокредитам, тоже можно логически понять МФО и продукты, которые они активно предлагают гражданам. Раньше самым массовым продуктом был займ до зарплаты суммой до 30000 на срок до 30 дней. Он и сейчас самый дорогой. Но если раньше выдавался под 2-2,2% в день, то теперь всего под 1%.
После последнего нововведения от 1 июля 2019 года многие МФО немного переформатировались и стали более активно продвигать долгосрочный займ на сумму до 100000 рублей со сроком 61-180 дней. По закону по этой программе тоже можно устанавливать предельный 1% в день или 365% годовых.
Все легальные банки и МФО соблюдают установленное правило. Центральный Банк тщательно за этим следит, а кредитным компаниям проблемы не нужны. Поэтому, если вы обращаетесь в официальную компанию, она точно не возьмет с вас больше положенного.
Максимальные ставки по кредитам наличными, которые могут применяться банками в 2019 году
Актуальная информация на 2020 год (максимальные уровни ПСК по кредитам наличными) доступна в статье по этой ссылке.
Потребительское кредитование располагает собственным профильным Федеральным законом № 353-ФЗ. В нем предусмотрена целая отдельная статья 6, которая определяет максимальную возможную переплату. Регулировка осуществляется не за счет процентной ставки, а с помощью более точного показателя – полная стоимость кредита (ПСК). Он так же выражен в процентах годовых. Максимальная величина, которую могут применять банки к договорам по займам наличными, устанавливается ЦБ РФ ежеквартально. Поэтому ниже будут приведены данные для разных периодов.
Максимальный процент по кредиту в 2019 году
Изначально стоит отметить, что регулятор устанавливает каждые три месяца новые максимально допустимые параметры ПСК. Они применяются только к тем договорам, которые были заключены в период их действия. Учитывая, что 2019 год еще не закончен, данные о максимальном проценте будут обновляться. Параллельно с их публикацией на официальном сайте ЦБ РФ. Можно отметить – регулятор предоставляет информацию о будущих предельных значениях ПСК за 45 суток до их вступления в силу. Это позволяет банкам своевременно подготовиться и скорректировать свою линейку продуктов.
| Параметры кредитов наличными | % годовых |
|---|---|
| Кредиты наличными сроком до 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 40,645 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 23,804 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 21,203 |
| Более 300 000 рублей | 15,464 |
| Кредиты наличными сроком более 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 26,941 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 25,493 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 24,381 |
| Более 300 000 рублей | 20,595 |
Предельные значения ПСК в IV квартале 2019 года взяли обратный предшествующему курс – ставки по кредитам начали уменьшаться. Хоть и не значительно – наибольшее сокращение стоимость в пределах 1% годовых, но все же подавляющее большинство продуктов стали доступнее. Лишь краткосрочные долговые обязательства (до года) на незначительную сумму (до 100 000 рублей) продолжили тенденцию подорожания, которая наблюдается практически весь 2019 год.
| Параметры кредитов наличными | % годовых |
|---|---|
| Кредиты наличными сроком до 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 40,465 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 23,861 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 21,620 |
| Более 300 000 рублей | 15,735 |
| Кредиты наличными сроком более 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 27,867 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 26,171 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 24,883 |
| Более 300 000 рублей | 20,915 |
Предельные значения ПСК в III квартале 2019 года продолжили предшествующую тенденцию – ставки по кредитам продолжили увеличиваться. Причем практически по всем типам долговых обязательств. Исключением стали только одни займы – краткосрочные (до года) на максимальную сумму (свыше 300 000 рублей). Только по ним снизился предельно допустимый уровень ПСК.
| Параметры кредитов наличными | % годовых |
|---|---|
| Кредиты наличными сроком до 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 38,404 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 21,959 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 21,013 |
| Более 300 000 рублей | 16,752 |
| Кредиты наличными сроком более 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 27,067 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 25,227 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 24,245 |
| Более 300 000 рублей | 20,099 |
Во втором квартале 2019 года, относительно первого, все кредиты наличными подорожали. Без исключения. Наиболее существенное увеличение предельно допустимого уровня ПСК зафиксировано в небольших займах – до 30 000 рублей. Причем независимо от срока. Те, которые оформляются на период более 12 месяцев подорожали приблизительно на 2% годовых, а менее – аж на 5% годовых. Можно отметить, что изменения по всем категориям фактически вернули ПСК к показателям, которые использовались в завершительном квартале 2018 года.
| Параметры кредитов наличными | % годовых |
|---|---|
| Кредиты наличными сроком до 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 33,200 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 21,577 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 20,037 |
| Более 300 000 рублей | 16,273 |
| Кредиты наличными сроком более 1 года | |
| Суммой до 30 000 рублей | 24,987 |
| 30 000 – 100 000 рублей | 25,120 |
| 100 000 – 300 000 рублей | 23,980 |
| Более 300 000 рублей | 19,536 |
Все кредиты наличными в начале 2019 года стали дешевле. Только один продукт увеличил свою стоимость. Им является крупный заем с суммой более 300 000 рублей с коротким сроком выплаты (до 12 месяцев). Стоит отметить, что казалось бы несущественное его подорожание приблизительно на 0,5% годовых все же является существенным. Естественно, если рассмотреть переплату в денежном эквиваленте.
Динамика уровней ПСК ЦБ РФ за последние 3 года
Регулирование рассматриваемого параметра началось только с последнего квартала 2015 года. То есть три года – фактически максимальный период, а который можно оценить динамику ПСК по необеспеченным займам наличными в банках. Учитывая, что идентичный период оценивался в предшествующем аналитическом материале, где разбирался максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2018 году, в данной статье будут внесены изменения. В частности, взяты другие типы долговых обязательств.
- Срок – до года. Сумма – от 30 000 до 100 000 рублей.
- Срок – более года. Сумма – от 30 000 до 100 000 рублей.
- Срок – более года. Сумма – от 100 000 до 300 000 рублей.
Все три типа долговых обязательств, взятых для анализа, практически все три года становились дешевле. Единственное увеличение их максимально допустимого значения ПСК произошло только в последнем квартале минувшего 2018 года. Стоит отметить, что исходя из правил расчета лимитов, сам факт подорожания кредитов произошел значительно раньше. Ведь публикуемые за 45 суток ограничения опираются на среднерыночную стоимость займов в предшествующем квартале. То есть кредиты начали дорожать в России, после продолжительного снижения их цены, еще со средины 2018 года.
Информация о том, какой максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2019 году, может применяться банками будет актуализироваться. Связано это, как и указано выше, с изменением предельного параметра ПСК ЦБ РФ ежеквартально. Прогнозировать возможное подорожание или снижение стоимости займов невозможно. Помимо стандартных факторов, влияющих на данный параметр, сами участники рынка его могут корректировать. Ведь максимальный ПСК рассчитывается от среднерыночного. Тем более сами кредиты предусматривают оформление при необходимости, а не просто для удовлетворения своих желаний, не требующих срочных финансовых вложений.
Какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией
Процентная ставка, прописанная в кредитном договоре, является одним из самых существенных условий кредита, именно на основании этой цифры заемщик принимает решение брать у банка деньги в долг или нет. В большинстве случаев банк после изучения пакета документов заемщика и проведения кредитного скоринга в том или ином виде, устанавливает процентную ставку, в том числе и в зависимости от условий кредитования, предусмотренных в соглашении между участниками договора (банк и физическое лицо). В этой статье мы подробно рассмотрим, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией при оформлении потребительского кредита (в банке) и при заключении договора микрозайма в МФО.
Вопросы, рассмотренные в материале:
Порядок оформления кредитного договора и назначения процентов по кредиту регламентируется рядом законодательных актов, в частности это ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского Кодекса РФ и п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным «законом».
Разберемся подробнее с ограничениями относительно процентной ставки по договору потребительского кредита. Наш материал в равной степени относится к процентным ставкам по кредитным договорам как нецелевого назначения, так и по для договорам потребительского кредитования.
Процентная ставка по потребительскому кредиту в банке
Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то там оговорено, что определение процентной ставки по договору потребительского кредита осуществляется банком с применением одной из ставок:
- Фиксированной ставки;
- Переменной ставки, размер которой может меняться. Это происходит в зависимости от изменений переменной величины, прописанной в кредитном договоре.
Банки, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно уменьшить срок действия договора, изменить порядок определения процентов по кредиту и их размер. В случае потребительского кредитования банк может в одностороннем порядке лишь снижать процентную ставку по кредиту (если речь идёт о структуризации долга физлица, например) согласно ч.4 ст.29 Закона №395-1; ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.
Однако размер повышения процентной ставки по уже выданному кредиту в случае последующего отказа от страхования также прописывается в кредитном договоре и максимальная процентная ставка будет ограничена размером, прописанном в кредитном соглашении при выдаче кредита, согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.
Максимальная процентная ставка по кредиту
Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт, что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки по нему.
По закону банк не может составлять кредитный договор в котором процентная ставка более чем на 30% выше среднерыночного значения (ежеквартально рассчитываемое Банком России). Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).
Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал (согласно ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Например, по автокредитам, которые были заключены во 2 квартале 2019 года на покупку новых транспортных средств (пробег от 0 до 1000 км) такое среднерыночное значение процентной ставки равняется 15,768%, а предельное значение ПСК — 21,024% годовых с условием, что автомобиль выступает в качестве залога (Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).
Максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО
Сразу стоит отметить, что максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО разительно отличается от процентов по кредитам в обычных банках. Микрофинансовые организации с 1 января 2017 года могут устанавливать максимальный размер процентов по краткосрочным кредитам (до года) не превышающий 300%, то есть переплата по микрозайму не должна быть в три раза больше чем сумма этого микрокредита. См. пункт 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ:
…начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
В данный максимальный размер переплаты по кредиту не входят расходы на дополнительные услуги и неустойки/штрафы (Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2019 года, то среднерыночное значение ПСК (полной стоимости потребительского кредита) по микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30000 рублей и сроком на 30 дней включительно, равняется 599,367% годовых. В данном случае максимальное ПСК составляет 799,156 % годовых.
Загрузка...
