Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

Выгодоприобретателем должен быть банк.
Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

Это ваша первая машина.
Приобретаемый автомобиль новый.
Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Что выгоднее взять в банке в 2020 году: потребительский заем или автокредит

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.

Минусы потребительского кредитования:

Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
Дождаться положительного ответа.
Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа	Целевой кредит на авто	Потребительский
Максимальный размер	До 100% стоимости	До 4 млн рублей
Срок	До 7 лет	До 5 лет
Средняя процентная ставка	10–14% годовых	11–20% годовых
Требования к документам и кредитной истории	Умеренные	Высокие
Поручительство	В основном не требуется	Почти всегда требуется
Дополнительные расходы	КАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни и трудоспособности заемщика	Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средства	В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя	В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:

Банк/Критерий	Минимальная ставка	Сумма	Возраст	Срок	Подтверждение дохода
Ренессанс Кредит	от 10,5%	До 700 тысяч рублей	24–70 лет	До 5 лет	Требуется
Альфа-банк	11,99%	До 4 миллионов рублей	21–55 лет	До 5 лет	Требуется
ОТП-Банк	10,5%	До 4 миллиона рублей	21–68 лет	До 7 лет	Не обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/Критерий	Вид ТС	% ставка	Сумма	Срок
Кредит Европа Банк	Отечественное и иностранное новое	7,9–24,9	300 тыс.– 6 млн рублей	2–7 лет
БМВ Банк	Иностранное новое	7,0-15,0	200 тыс.–7 млн рублей	1–5 лет
ВТБ 24	Отечественное новое	от 9,9	до 7 млн рублей	1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере – более 15 лет.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) составляет 10―15%.

У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.

Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.

Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.

Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.

До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.

Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
не должна быть в залоге по автокредиту или другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору . И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2020 году?

Приобретение нового транспортного средства не всегда доступно без использования кредитных средств. Далеко не каждый может себе позволить выбрать автомобиль из салона или подобрать поддержанную модель и сразу оплатить ее полную стоимость из собственных сбережений. Поэтому все большей популярностью пользуется рассрочка или кредит. И если рассрочку может предоставить официальный дилер на срок до 12 (реже 24) месяцев, то возвращать займ банку можно в течение 3-5 лет.

Но при выборе кредита на покупку автомобиля в 2020 году перед заемщиком встает не менее сложный вопрос. Какой вариант выбрать: потребительский или автокредит? Рассмотрим возможные варианты, чтобы оценить все преимущества и недостатки каждого решения.

Виды кредитов на покупку машины в 2020 году

В настоящее время банковские организации предлагают два основных финансовых продукта, которые помогут приобрести понравившийся автомобиль:

Каждый из вышеперечисленных вариантов займа имеет свои положительные стороны, но также есть и ряд негативных моментов. Чтобы сделать правильный выбор кредита на покупку автомобиля, эксперты рекомендуют внимательно подойти к изучению данного вопроса и тщательно оценить преимущества и недостатки каждого финансового продукта.

Вниманию потребителя в 2020 году кредиторы предлагают такие разновидности автокредита, как:

Классический автокредит.
Займ с учетом авто, сданного по системе трейд-ин.
Льготное кредитование.
Экспресс оформление.
Автокредит, полученный только лишь по двум документам.
Беспроцентное кредитование.
Buy-back.
Автокредит на транспортное средство с пробегом.
Автокредит без страхового полиса КАСКО.
Финансовый продукт, отличительной особенностью которого является отсутствие стартового платежа.

ВАЖНО

В 2020 году банки предлагают несколько видов автокредита. Тщательно изучив предложения нескольких крупных финансовых организаций заемщик с легкостью подберет оптимальный вид кредита.

Условия для получения автокредита

Существует ряд определенных требований, которые банк выдвигает в отношении заемщика. Без четкого соответствия всем условиям стать обладателем автокредита в 2020 году невозможно. Итак, чтобы получить автокредит, заемщик должен:

Быть старше 21 года на момент подписания договора с банком и моложе 65 лет на момент погашения последнего платежа.
Иметь гражданство РФ.
Быть официально трудоустроенным и проработать на последнем месте не менее 4-6 месяцев.
Иметь общий стаж работы не менее 1 года.
Уровень дохода должен быть средний или выше среднего и количество свободных денежных средств в месяц достаточным для погашения задолженности.
Подготовить необходимый пакет документов. Он включает в себя паспорт, справка о доходах по форме банка (или 2НДФЛ), водительские права, копию трудовой книжки и СНИЛС. Каждый банк выдвигает определенные требования к пакету документов. Поэтому заемщику следует заранее уточнить в выбранной организации перечень необходимых справок и документов.

Также определенные требования выдвигаются и к автомобилю. Например, при покупке поддержанного транспортного средства, его возраст не должен превышать 5-10 лет. Также кредитор может запросить результаты диагностики автомобиля и на основании полученных данных принять решение о предоставлении займа.

Заемщик вынужден оставлять вновь приобретенное транспортное средство в качестве залога до момента полной выплаты всей суммы долга по автокредиту. Следовательно, продать или подарить авто до момента погашения задолженности перед банком не удастся.

Преимущества автокредитования

Чтобы разобраться с тем, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2020 году, эксперты рекомендуют оценить преимущества каждого вида:

Классический Небольшая процентная ставка, возможность стать обладателем нового авто у официального дилера, высокий кредитный лимит и солидный срок предоставления денежных средств. Экспресс Высокая скорость одобрения и заключения договора, минимальный пакет документов. Трейд-ин Возможность сдать в автосалоне прежнее транспортное средство. Вырученные деньги идут в качестве первоначального взноса, а недостающую сумму предоставляет банк под определенный процент. Льготное кредитование Обеспечивает получение денежных средств по сниженной процентной ставке. Автокредит, которые предоставляется по двум документам Избавляет заемщика от предоставления полного пакета справок и документов. Одобрение осуществляется в короткие сроки. Вариант без оформления страхового полиса КАСКО Идеальное решение для тех, кто принципиально отказывается от принудительного оформления данного страхового полиса. Без первоначального взноса Хорошее решение для заемщика, не имеющего собственных денежных средств. Рассрочка В результате заключения договора заемщик погашает задолженность не перед банком, а перед автосалоном. Великолепная возможность сэкономить, поскольку отсутствует переплата. На автомобиль с пробегом Позволяет стать обладателем поддержанного транспортного средства в 2020 году. Его стоимость будет существенно ниже, что позволит оформить автокредит на меньшую сумму. Buy-back Заемщик самостоятельно устанавливает размер ежемесячного взноса по согласованию с банком. Когда истекает срок кредитования, то необходимо внести последний платеж. Его размер может колебаться от 20 до 40% от стоимости ТС.

Внимательно изучив все предложения кредиторов заемщик с легкостью подбирает финансовый продукт с максимально подходящими для себя условиями.

Недостатки автокредитования

При выборе кредита на покупку автомобиля в 2020 году, не следует забывать и о том, что каждый вид автокредита имеет ряд недостатков. Рассмотрим ограничения, с которыми придется столкнуться заемщику в случае выбора финансового продукта.

Классический Покупка транспортного средства доступна только в автосалоне. Автомобиль должен быть новым и быть приобретен у официального дилера. Экспресс Включение в стоимость кредита дополнительной комиссии. В ряде случаев ее размер достигает 5-6% от общей суммы кредитных средств. Трейд-ин Стоимость авто по программе Трейд-ин будет существенно ниже рыночной цены на данную машину. Льготное кредитование Действие государственных программ льготного кредитования распространяется на узкий круг авто. Это может быть определенная модель, которая в данный момент не особо популярна среди покупателей. Автокредит, которые предоставляется по двум документам Высокий первоначальный взнос и повышенная процентная ставка. Вариант без оформления страхового полиса КАСКО Высокий процент за пользование деньгами банка. Нередки ситуации, когда данный финансовый продукт оказывается менее выгодным, нежели классический автокредит с учетом страхового полиса КАСКО. Без первоначального взноса Данная программа предусматривает целый ряд ограничений. Можно приобрести только новое авто в салоне официального представителя завода. Высокая процентная ставка также станет неприятным сюрпризом. Сотрудники банка запрашивают расширенный пакет документов и особенно тщательно проверяют всю кредитную историю заемщика. Рассрочка Ограниченный выбор транспортных средств. Не все дилеры предоставляют столь выгодное предложение. Также следует отметить непродолжительный период рассрочки. Он редко превышает 6-12 месяцев. На автомобиль с пробегом Обязательное соответствие автомобиля требованиям банка (небольшой возраст и хорошее техническое состояние, обязательное прохождение диагностики у дилера и т.д.). Заемщик вынужден оформить страховой полис КАСКО, который станет гарантией безопасности банковских средств. Buy-back Необходимость в приобретении страхового полиса КАСКО.

Отличие автокредита от потребительского кредита

Существует ряд принципиальных отличий между потребительским и автокредитом. Эксперты выделяют несколько основных нюансов, которые следует учитывать при выборе финансового продукта:

Возраст заемщика От 18 до 70 (реже 75) лет От 21 до 60 (65) лет Стаж работы на последнем месте 3-4 месяцев 4-6 месяцев Необходимость официального трудоустройства Желательно. Но есть банки, предоставляющие потребительские кредиты временно безработным. Например, Почта Банк. Не менее 12 месяцев Ограничения по выбору ТС Нет. На средства потребительского кредита заемщик может приобрести авто любого возраста, технического состояния, марки и модели. Новое авто можно приобрести в конкретном автосалоне, являющимся партнером данного банка. К поддержанной машине банк выдвигает целый перечень требований, которые часто не позволяют приобрести выбранное недорогое ТС. Необходимость в оформлении КАСКО Нет. Не обязательно. Но при отказе заключить договор со страховой компанией существенно возрастает процентная ставка по кредиту. Соотношение процентной ставки и срока кредитования 15-24% (для корпоративных клиентов возможно снижение ставки до 12-14%) на срок до 7-10 лет 10-17%. Максимальный срок возврата денежных средств редко превышает 3-5 лет. Максимальная сумма выданных денежных средств До 3 млн.р До 5 млн.р. Необходимость в дополнительном обеспечении нет Да. Транспортное средство остается в залоге у банка до момента погашения всего займа.

Данная таблица позволяет наглядно оценить различия между потребительским и автокредитом в 2020 году.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит под залог автомобиля?

Согласно статистическим исследованиям автокредит под залог автомобиля выгоден при соблюдении определенных условиях. Например, человек имеет денежные средства, которые составляют большую часть стоимости автомобиля. И оставшуюся часть готов оформить в виде автокредита на короткий срок (до 12 месяцев). В этом случае он получает минимальную процентную ставку и вынужден приобрести полис КАСКО всего на один год. Таким образом, достигается максимальная выгода от использования денежных средств банка.

Если же выбирать автокредит сроком на 3-5 лет, ориентируясь на небольшую процентную ставку, то стоит внимательно просчитать сумму переплаты с учетом ежегодного оформления договора КАСКО. Зачастую, сумма переплаты будет аналогична обычному потребительскому кредиту. С той разницей, что продать кредитное авто можно лишь с согласия банка. А в случае выбора потребительского кредита покупатель становится обладателем оригинала ПТС с первой минуты и может продать, подарить или как-то иначе распорядиться своим транспортным средством.

Госпрограммы поддержки автокредитования

2020 году ознаменовался несколькими интересными Государственными программами. Их целью становится поддержка автокредитов и предоставление займов на привлекательных условиях:

Субсидия в размере 25% от стоимости авто для жителей Дальнего Востока. Например: при стоимости автомобиля 1 000 000 размер субсидии составит 250 000 для Дальнего Востока. Данная субсидия будет выплачена из бюджета региона и возвращать ее заемщику не придется.
Размер процентной ставки также регламентируется банком.
Максимальная продолжительность погашения долга перед кредитором не может превышать 36 месяцев.

ВАЖНО

Чтобы стать участником программы Господдержки необходимо соответствовать определенным условиям. В настоящее время актуальны две основные программы. Это «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». В первом случае, на имя заемщика ранее не должно было быть зарегистрировано транспортное средство в течение всей жизни. Для участия в программе «Семейный автомобиль» необходимо наличие минимум двух несовершеннолетних детей. Также необходимым условием является отсутствие оформления автокредитов в 2017-2020г на иное ТС.

Налоги при автокредитовании в 2020 году

Существует один нюанс, который станет неприятным сюрпризом для покупателей нового авто по сниженной процентной ставке автокредита в 2020 году. Если собственник получает материальную выгоду, то он должен заплатить налог в размере 13% в соответствии с налоговым кодексом. Но как рассчитать получили ли вы материальную выгоду или нет?

Материальная выгода получена, если процентная ставка по автокредиту будет меньше, чем 2/3 ставки рефинансирования. Рассмотрим на примере:

Ключевая ставка ЦБ в 2020 году составляет 7,75%;
2/3 от 7,75% равно 5%;
Если процентная ставка по автокредиту больше или равна 5%, то материальная выгода отсутствует;
Если же процентная ставка по кредиту меньше 5%, например, 3%. То материальная выгода рассчитывается по схеме 5% (2/3 от ставки рефинансирования) -3% (процентная ставка по автокредиту) составляет 2%.
Необходимо рассчитать сумму, которая соответствует 2% от размера займа, и оплатить с нее 13%.

Внимание

Оптимальным решением при выборе программы автокредитования с низкими процентными ставками станет консультация с банковским сотрудником по моменту выплаты налогов. Это позволит избежать неприятных ситуаций, связанных с отсутствием поданной налоговой декларации.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредитовании?

Оформление страхового полиса КАСКО не является обязательным моментом при заключении кредита на автомобиля. Закон о защите прав потребителя, изданный 7 февраля 1992 (ФЗ 2300-1 Статья 16) гласит, что продавец не имеет права навязывать покупателям дополнительные услуги.

Но существует и другая сторона вопроса. В 2020 году финансовые организации не обязаны аргументировать свой отказ в выдаче займа. Поэтому если заемщик наотрез отказывается оформлять договор страхования КАСКО, то в 99,9% случаев банк отвечает отказом на поданную заявку.

Некоторые банки одобряют заявку на автокредит и без дополнительного оформления страхового договора КАСКО. Однако, следует учесть, что в этом случае процентная ставка неизменно вырастает на несколько пунктов. В результате, полученная выгода от отказа в приобретении КАСКО становится весьма сомнительной.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Автокредит

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
Возможность регулярно обновлять автопарк.
Можно продать машину до полного погашения долга.
При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
Гибкий график погашения платежей.
Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Читать еще: Рефинансирование кредитов что это значит