Как закрыть кредит в банке
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как закрыть кредит в банке

Закрытие кредита: как написать заявление и закрыть договор правильно?

Почему нужно правильно закрыть кредит?

В 2014 году бывшие заемщики GE Money банка стали получать сообщения от коллекторских агентств и Совкомбанка с требованием погасить задолженность по кредиту. Ge Money банк был куплен Совкомбанком в 2013 году.

Получается, что даже полностью оплатив кредит, можно в один прекрасный момент получить звонок от коллекторов с сообщением о долге. А документов у человека не осталось… И как доказать свою правоту? Дело в том, что при закрытии кредита, нужно обязательно получить справку о отсутствии задолженности и закрыть расчетный счет, откуда вы платили кредит… Как это сделать, расскажем ниже.

Процедура закрытия кредита является не менее важной и сложной, чем его оформление. Однако, клиенты ошибочно полагают, что внесение последнего платежа является свидетельством выполнения всех обязанностей перед банком. Дело в том, что кредитный счет продолжает действовать, даже при полном погашении задолженности.

Банки умышленно сделали процедуру его закрытия сложной, чтобы не терять хорошую статистику по ссудным счетам.

В каких случаях кредит может быть закрыт?

Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности.

Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.

Процесс закрытия кредита.

Процедура погашения кредита и закрытия счета состоит в следующем:

  • Клиент вносит последний платеж (или гасит кредит досрочно).
    Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?
  • На следующий, за датой списания платежа, день клиент подходит в отделение банка и пишет заявление о закрытии кредитного счета и выдачи справки о полном погашении задолженности. В справке должно быть указано, что кредитор не имеет материальных претензий к клиенту, по состоянию на дату ХХ.ХХ.ХХХХ клиент полностью исполнил свои обязательства перед банком, а кредитный счет на основании этого будет закрыт.
  • Сотрудник банка проверяет состояние счета на наличие задолженности, отключает услуги, которые были подключены к счету (например, СМС-уведомление о зачислении денег, обслуживание счета и проч.) и выдает нужную справку. Если допуслуги не будут отключены, то через некоторое время банк может предъявить клиенту счет на круглую сумму. Результат плачевный – испорченная кредитная история, даже при исправно выплаченном кредите.

Стоит знать о таких нюансах:

  • Справка об отсутствии задолженности может быть выдана только через определенный срок, например, через три дня после закрытия счета (некоторые банки устанавливают этот срок в 30 и ли 45 дней).
  • Клиенту лучше потребовать, чтобы на ней стояла печать банковского учреждения с подписями уполномоченных лиц. Некоторые банки делают выдачу такой справки платной, например, в ВТБ 24 она будет стоить 300 рублей.
  • Кредитную карту, которую часто банки выдают к ссудному счету, лучше тоже сдать и написать заявление на ее закрытие.

Последствия неправильно закрытого кредита

  • Даже погашенный кредит будет числиться действующим, что отрицательно повлияет на решение о выдаче нового займа.
  • Другой банк, при запросе в БКИ, может увидеть, что у клиента несколько открытых договоров. Он не будет выяснять, в чем дело и просто откажет в предоставлении кредита.
  • Может возникнуть ситуация, когда платеж невовремя поступил из-за технического сбоя. Запрос справки о полном погашении задолженности может быстро решить данную проблему и избежать штрафов и пеней.

Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?

  • Вам обязательно нужно проверить свою КИ после полного погашения
  • Банк мог испорить вам КИ зачислив платеж невовремя
  • Банк мог просто не передать данные по КИ и у вас не будет хорошей истории
  • Чтобы вам знать на будущее, не отказывают ли банки из за плохой КИ

Особенности заявления на закрытие кредита.

  • Такое заявление заполняется собственноручно клиентом банка в отделении. Если работники банка убеждают, что достаточно устного распоряжения, то не стоит верить.
  • Заявление на закрытие кредитного счета может иметь стандартную форму, где клиент заполняет свои личные данные, либо распечатывается специалистом их программы, где уже автоматически заполнены все нужные поля, включая номер кредитного договора, номер счета и причину закрытия (причина – полное погашение кредита).
  • Клиенту достаточно проверить правильность заполнения и подтвердить это подписью и датой.
  • Сотрудник ставит печать и подпись на подписанном заявлении.
  • Один экземпляр остается в банке, другой экземпляр (или заверенную копию первого) клиент должен взять себе.
  • Обычно уже на следующий день, когда счет закроется, можно подойти за справкой о полном погашении.

Закрытие ипотеки

Если рассматривать ипотеку с долевым участием, то кроме закрытия кредитных счетов есть ряд процедур, связанных с получением собственности на квартиру.
Дело в том, что до полной выплаты ипотеки ваша квартира принадлежит банку. У него есть закладная на вашу квартиру. Также в регистрационной палате зарегистрирован договор долевого участия с обременением. Это значит, что квартиру до выплаты кредита вы не сможете продать с согласия банка.
Распишем шаги, которые нужно сделать, чтобы закрыть ипотечный договор.

  1. Рассчитаться в банком — полностью выплатить или досрочно погасить ипотеку
  2. Написать заявление и закрыть расчетный счет, с которого платили кредит
  3. Получить от банка документы, требуемые для получения закладной. Это обычно справка о полном досрочном погашении кредита
  4. Обратиться с этими документами в ипотечный отдел(например в случае ВТБ24) и затребовать закладную. Можно написать письмо и приложить копии документов.
  5. После того, как закладная будет готова, получить закладную и обратиться в регистрационную палату. Также там возможно потребуют справку о полном погашении, копию кредитного договора, прошлое свидетельство с обременением. Лучше уточнить, какие документы нужны, в регистрационной палате.
  6. В регистрационной палате снять обременение и получить свидетельство о праве собственности без обременения.

Таким образом, закрывать любой кредит нужно правильно. Стоит относиться к этому делу также серьезно, как когда кредит оформлялся. Это позволит избежать плохой кредитной истории, а в случае возникновения претензий со стороны банка, можно будет предъявить выданные справки и доказать свою правоту.

Как закрыть кредит в банке правильно и последствия незакрытого кредита

Автор: Главный редактор · 06.11.2019

Представь ситуацию. Собираешься в отпуск в цивилизованные страны: чемоданы упакованы, билеты куплены, кот — у родственников. А на границе тебя разворачивают и отказываются выпускать. Все потому, что миллион лет назад ты взял кредит на холодильник/плазму/машину (нужное подчеркнуть). Но при закрытии на кредитном счету осталась 1 сраная копейка. И спустя пару лет она превратилась в хренову тучу денег долга. Ситуация утрирована, но не невозможная.

Важные детали

Прежде, чем влезать в кредитную кабалу — подумай дважды. Даже безобидная на вид кредитка, которой ты не пользуешься, может внезапно оказаться источником проблем. Но если другого выхода нет, держи пару советов:

  • Внимательно читай договор с условиями кредитования. Менеджеры банков — хитросделанные, они могут забыть рассказать о комиссии за выдачу или закрытие кредита. А когда такой неприятный сюрприз вылезет наружу, будет уже поздно.
  • Бери деньги в банке, а не у ростовщиков. Сегодня деньги в долг предлагают на каждом шагу. Только проценты в МФО зверские, а за просрочку могут и ноги переломать.

  • Собирай бумажки. Платишь по кредиту через банкомат или онлайн — собирай все квитанции, печатай их и храни под подушкой! Возможно, они понадобятся, чтобы доказать, что ты не осел. Не выбрасывай чеки, пока не получишь справку о закрытии кредита. А ее заламинируй и храни с важными документами. На всякий случай.
  • Звони почаще в банк. День погашения пришелся на выходной? — Позвони в банк, спроси, когда точно нужно платить, чтобы не просрочить. Даже если в прошлом месяце была та же фигня, лучше переспросить. Может, у банка каждую неделю меняются внутренние правила.
  • Вноси последний платеж в отделении банка. Совет не самый рабочий. Операционисты — шестеренки. Они не контролируют, будет закрыт твой кредит или нет. В системе такой инфы не будет. Но в банке хотя бы можно будет спросить точную сумму и заебать сотрудника вопросами, чтобы не было никаких сюрпризов.

Важно! Не только банки могут диктовать условия. Не нравится договор — скажи менеджеру убрать или добавить пару пунктов. Тебе вряд ли откажут. Просто проследи, чтобы удаленные пункты не переименовали и не перенесли на другую страницу.

Самое важное — не забывай вовремя платить кредит. Наверняка в договоре будет огромный пункт о штрафах и пени за просрочку. Лучше не переплачивать еще больше. А если нет денег — иди в банк заранее. Мне приходилось оформлять только реструктуризацию, я увеличила срок кредитного обязательства. Переплатила больше, чем рассчитывала, но меньше, чем за все штрафы и пени. Есть и другие лайфхаки. Например, кредитные каникулы. Пообщайся на эту тему с сотрудниками банка до того, как появится просрочка овердохуя.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Тебе кажется, что внес последний платеж? У банка свое мнение. Вот примеры, почему твой займ в бюро кредитных историй числится как активный:

  • Долг меньше рубля. Девочки на кассах в банке любят округлять. В компьютере сказано, что у тебя долг 12 356, 13 рублей. Но инфу про 13 сраных копеек могут даже не озвучить. И займ при наличии долга хотя бы в полкопейки не закроют.
  • Переплата. Продал последнюю рубашку и выплатил банку 12 360 рублей? Но банку не нужно чужих денег. Для тебя откроют связанный счет и перечислят переплату туда. А может и другим образом будут хранить эти деньги. А чтобы не забывать о них, кредит останется активным.
  • Дополнительный счет. Банки обожают дарить клиентам дополнительные услуги, о которых не просят. Получаешь кредит — получи и связанный банковский счет. И пока ты его не закроешь по заявлению, кредит тоже не до конца закрыт. А тебе о счете даже не сказали.
  • Технический сбой. Внес последний платеж копейка в копейку, но вот незадача. Они поступили на счет на следующий день, потому что в банке был сбой и система не работала. А то уже штраф, пеня и незакрытый долг.
Читать еще:  Как взять кредит без справки о доходах

Но сложнее всего с кредитками. Даже если она лежит без дела, тебя ждет плата за обслуживание и автоматический перевыпуск карты после завершения срока действия. Ты ее не ходил получать? А это уже твои проблемы. Деньги за обслуживание все равно будут списываться.

Самое смешное, что тебе даже не позвонят, чтобы сообщить, что кредит не закрыт. Пока на счету не окажется приличная сумма, банк будет игнорировать проблему. А потом начнутся звонки, суд и прочие прелести просроченного кредита.

Особенности получения справки о закрытии кредита

По своему опыту знаю, единственный способ закончить эту вакханалию — заказать справку о закрытии кредита. Не ждите радостных лиц, когда будете ее запрашивать. Девочки на кассе посмотрят на вас как на нищеброда. Радует только, что не скажут об этом вслух.

Банки не очень любят хэппи-энд, поэтому справка о закрытии счета:

  • готовится почти 1,5 месяца;
  • платная (не везде, но прецеденты имеются);
  • выдается только по очень настойчивому требованию клиента.

Храни справку как зеницу ока. Банк может передумать и присвоить долг из неоткуда. Справка будет твоим единственным щитом. Поэтому убедись, что она без ошибок, помарок и с печатью банка. В ней должны быть написаны:

  • твои ФИО (и паспортные данные);
  • инфа по кредиту (номер договора, дата подписания, дата погашения);
  • реквизиты банка;
  • подпись представителя банка, который эту бумагу и выдаст;
  • мокрая печать.

Внимание! Если ты взял не просто кредит, а ипотеку, то одной справкой не обойтись.

Прочие тонкости

Целевой кредит — не самое страшное, что может случиться. Есть еще залоговые займы (ипотека) и кредитки. Последние — выдумка сатаны. Даже когда кредитную карточку разрезали на моих глазах, я сомневалась, что ничего не должна. Но в принципе кредитка и целевой кредит закрываются одинаково, поэтому отдельно расскажу про ипотеку.

Ипотека

Любой залоговый заем регистрируется в Росреестре. То есть при покупке квартиры ты дрочишься сначала с банком и продавцом, а потом еще с гос.органами, куда подаешь документы о собственности и обременении. То есть получается, что по документам квартира твоя, но в примечаниях будет указано, что банк наложил на жилье обременение. А значит, продать или подарить ты ее сам не можешь, нужно согласие банка.

Ты питался пару лет одним дошиком и отнес последний платеж по ипотеке. Но вот облом, даже если ты ни копейки не должен на квартире все еще висит обременение! Потому что тебя ждет еще работа:

  • взять справку о закрытии кредита;
  • получить закладную с пометкой “оплачено, залог снят”;
  • написать заявление в Росреестре.

Это немного упрощенный вариант, потому что в Росреестре от тебя потребуют гору документов, включая оригинал ипотечного договора. И получается, что с момента погашения ипотеки по-настоящему твоей квартира станет только через пару месяцев. Бумажная волокита длится долго.

Автокредит

А вот совет по закрытию автокредита — переоформи страховку! Банки любят доп.услуги, поэтому почти всегда требуют оформить страховку. Это неплохо, везде есть свои плюсы. Если твою ласточку угонят, хотя бы не придется возвращать кредит полностью. Проблема в том, что получатель страховых выплат — банк. Так что если ты выплатил автокредит полностью, а твою ласточку угнали, по старой страховке ты ничего не получишь. Немного обидно.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

С обычными кредитами разобрались, осталось самое вкусное — досрочное погашение. Твои ожидания — в любой момент вносишь текущий остаток долга и закрываешь кредит без переплат и процентов за месяцы, указанные в договоре. Реальность — куча условностей, благодаря которым проще платить по стандартному графику.

Вот пример из реальной жизни. Тетка из Саратова взяла 300 тысяч под 33% годовых. Пару месяцев вносила платеж как нужно, а потом решила полностью досрочно закрыть займ. Пришла в банк, спросила остаток (овер 200 тысяч) и внесла все до копеечки. А через 2 года ей сказали, что у нее не закрыт кредит и долг в 170 тысяч.

Тетка обратилась в суд и дошла до Верховного суда. И везде ей сказали, что никто списывать этот долг не будет, банк все сделал правильно. Нежданчик, да? А все потому, что по договору досрочное погашение имеет кучу условностей:

  • Нужно написать заявление на досрочное погашение за месяц и получить добро от банка;
  • Кредитор имеет право взимать не только остаток долга, но и комиссию за досрочное погашение;
  • Если комиссии нет, банк может требовать оплаты процентов, т.е. переплата по кредиту будет одинаковой, не важно, пользовался ты им 1 месяц или 1 год.

А некоторые банки вообще отказываются вводить услугу досрочного полного или частичного погашения. Поэтому и нужно внимательно читать договор до его подписания.

В итоге

Для закрытия кредита нужно проявить активность. Если не ты — то никто. Банкам выгодно начислять штрафы и выкатывать долги. Будь бдителен и дотошен, Собирай чеки об оплате и постоянно доставай сотрудников банка по мелочам. А главное — получи справку о закрытии кредита и отсутствии открытых счетов в банке.

Хочешь закрыть все свои кредиты и не возвращаться в долговую яму?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!

Как правильно закрыть кредит и «спать спокойно»

Если вы вносите последний платеж по ссудной задолженности, предварительно все просчитав до копеечки, это можно считать ее фактическим погашением. Однако для того, чтобы обязательства по договору считались исполненными, и в будущем не возникло каких-либо неприятностей, следует закрыть его юридически. О том, как правильно закрыть кредит, читайте в данной статье.

Как закрыть кредит в банке: важные детали

Если вы собираетесь закрыть кредит, внеся последний платеж, или досрочно, отнеситесь к процессу с теми же ответственностью, бдительностью, что и к его оформлению. Наивно полагать, что отдав последний рубль, вы избавитесь от кредитного бремени и перестанете быть должником. Чтобы, наконец-то, сбросить с плеч эту ношу, вы должны закрыть не только сам кредит, но и ссудный счет, а затем удостовериться в этом документально. В противном случае счет продолжает быть активным.

К тому же, необходимо попросить об отключении всех платных и бесплатных (желательно) опций, вроде, смс-информирования и т.п. Иначе получится такая ситуация, что кредит погашен, но не закрыт. Более того, банк может продолжать взимать с вас комиссию. Поскольку вы будете думать, что все обязательства перед кредитором исполнены, накопится долг.

Банки в свою очередь не спешат уведомлять об этом клиента, а начинают вводить штрафные санкции, начислять пеню. Когда образовывается приличная сумма, тогда уже можно и заемщику сообщить, чтобы большей была переплата. Встречаются ситуации разные, и с подобной недобросовестностью, и с явным злоупотреблением своих полномочий, и с халатностью банковских сотрудников, и с техническими сбоями.

Вы, наверняка, скажите, зачем так усложнять себе жизнь. Но поверьте, в закрытии кредита повышенное внимание, щепетильность лишними не будут. И тем, кто интересуется, как правильно погасить кредит, сразу скажем, что по телефону, через интернет-банкинг этот вопрос не решается, даже если банк сам предлагает вам такой вариант. Необходим личный визит в отделение, где был открыт кредит, или хотя бы в ближайшее.

Для большей убедительности приведем доводы, почему подход к закрытию кредита должен быть серьезным, и перейдем к пошаговой инструкции.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Если взят потребительский кредит и планируется его закрытие, учитывайте следующие аспекты:

  • самостоятельно высчитывая последний платеж, нередко допускаются ошибки в расчетах. Даже недочет одного рубля или несчастных 15 копеек может привести к существенному размеру долга. Возможен еще один вариант, когда могут возникнуть неприятные моменты. Речь идет о досрочном погашении кредита, о желании совершить который, человек не извещает банк. Возврат кредитных средств раньше срока должен происходить с предварительным осведомлением кредитора. Если проигнорировать данные формальности, банк не прекратит насчитывать ежемесячные платежи. В результате оплошность дорого обойдется, к тому же, испортится кредитная история;
  • предположим, особа не допустила ошибок, совершила оплату по кредиту через устройство самообслуживания незадолго до указанного в графике срока, не учтя, что впереди праздники либо выходные. Зачисление может произойти не сразу, а спустя 1-3 дня. Чтобы не было просрочек, лучше платить по кредиту заблаговременно;
  • устные заверения банковских работников о том, что кредит закрыт, также еще не говорят об успешном завершении сделки. Даже через полгода-год вас могут потревожить неприятным звонком и сообщить, что у вас есть непогашенная задолженность. Такие ситуации случаются сплошь и рядом. Причиной тому может стать не только ошибка самого заемщика, но и кредитного менеджера, программы. Из-за технических сбоев вполне вероятно отображение недостоверной информации по кредитному профилю клиента;
  • некоторые банки не закрывают ссудные счета, поскольку для них это хороший показатель, отражающий число клиентов. Центробанк и другие вышестоящие инстанции, рейтинговые агентства фиксируют это, как положительную статистику.
Читать еще:  Когда наступает срок исковой давности по кредиту

Перечислены не все обстоятельства, которые могут помешать закрыть кредит, и снизить шансы на дальнейшее кредитование. На практике банки преподносят различного рода «сюрпризы». Только посмотрите на жалобы форумчан, и вам сразу станет все понятно.

Как правильно закрыть кредит: пошаговое руководство

Правильное юридическое погашение кредита подразумевает документальное сопровождение тому. Т.е., по окончании процедуры у вас на руках должна быть справка о полном погашении кредита.

  1. Придите в отделение, где была взята ссуда. Прихватите паспорт и кредитный договорт. Желательно предварительно перечитать его и быть осведомленным в плане условий и подводных камней, которые можно случайным образом обнаружить в конце срока кредитования. Также рекомендуется перед собой иметь график платежей и свериться с ним. У сотрудника банка узнайте, какой у вас имеется точный размер задолженности. Попросите его, чтобы он сделал сверку по кредиту, произвел все необходимые расчеты и отобразил все на бумаге.
  2. Внесите последний платеж через кассу, если ранее не сделали этого. Проверьте, чтобы вам отключили все услуги, в том числе мобильные.
  3. Если у вас была страховка, закрыть кредитный договор следует только после того, как вы расторгнете страховой. В данном случае составляется заявление. Имейте ввиду, что можно попытаться вернуть страховку при досрочном возврате кредита.
  4. Когда все вопросы с полисом и отключением платных банковских сервисов урегулированы, и вы полностью рассчитались с банком, требуйте закрыть ссудный счет. В результате вам должны выдать бумагу, подтверждающую это. Нужно написать заявление о выдаче данной бумаги. Оно составляется в произвольной форме, но прописываются: номер кредитного договора, дата погашения кредита и составления документа, подпись.
  5. Таким же образом напишите заявление о предоставлении справки, свидетельствующей, что банк не имеет к вам никаких претензий, так как выполнены все обязательства по договору.

Особенности получения справки о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита (образец смотрите ниже) оформляется на фирменном бланке, должна иметь: исходящий номер, информацию о ссуде, дату составления, синюю печать, подпись руководителя и сотрудника, подготовившего ее. При отсутствии хотя бы одного реквизита в документе, он не будет считаться действительным. На содержание, корректность личных данных также обращайте внимание.

Если указан номер кредитного договора и сказано, что «по состоянию на …. (дата) основной долг, проценты погашены, задолженность отсутствует, и у кредитора нет никаких претензий», кредит можно считать закрытым. Отметим, что кредитные учреждения обязаны по первому требованию выдать справку. Поэтому если банковский работник будет отпираться, убеждать, что расторгнуть кредитный договор можно без нее, стойте на своем.

Он должен поставить отметку о том, что принял ваш письменный запрос. А когда банки вовсе отказываются реагировать на заявление клиента (такое тоже бывает), через 30 дней можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ и суд. Лицо имеет право получить справку об отсутствии задолженности не только в день, когда он решил закрыть кредит, а в любое время. Это прописано в ст. 408 ГК РФ.

Порядок предоставления документа каждым банком определяется, согласно собственной политике. Некоторые кредиторы выдают справку по умолчанию и в день обращения, некоторые – только по запросу заемщика и спустя 3-10 дней. Одни делают это бесплатно (например, Альфа-Банк, СМП Банк, Райффайзенбанк), а другие – взимают комиссию:

  • Сбербанк – около 250 руб.;
  • Банк Зенит – 50-100 руб.;
  • ВТБ – в пределах 150 руб.;
  • ОТП Банк – 50 руб.

Кстати, по мнению юристов, эта комиссия – незаконная, поскольку услугу нельзя квалифицировать как самостоятельную. Центробанк с ними солидарен.

Правильное закрытие кредита: прочие тонкости

Беззалоговый кредит закрыть проще. Но как быть, если оформлена ипотека, ссуда на покупку авто, кредит под залог недвижимости? В данном случае заемщику придется еще похлопотать. Необходимо помнить, что у вас еще остается договор залога, согласно которому при невыполнении долговых обязательств банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Также сведения об обременении недвижимости заносятся в государственный реестр. Уполномочен на внесение этой информации нотариус. Пока она находится в реестре, имущество без ведома банка нельзя будет продать. Следовательно, чтобы кредит удалось закрыть, и при этом не потерять собственность, нужно изъять запись из ЕГРН. Данная задача возлагается на кредитора, а клиенту отдают справку об извлечении из реестра.

Если речь идет об ипотеке, снова потребуется участие нотариуса. Но не всегда банки их уведомляют об этом. Бывший обладатель кредита может взять на себя такую инициативу и вместе с нотариусом снять обременение. Однако услуги специалиста будут не бесплатными, и он попросит справку о том, что вы закрыли кредит. Не исключено, что понадобятся и другие бумаги, подтверждающие право собственности.

Когда человек пытается закрыть автокредит, необходимо переоформить полис страхования, чтобы банк перестал быть выгодоприобретателем. Многие заемщики также сталкиваются с переоформлением ПТС. Хотя это не является обязательной процедурой, но при последующей продаже транспортного средства могут возникнуть недоразумения.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

Если вы намерены быстро выплатить кредит, т.е. досрочно, план действий будет практически тем же, но предварительно вы должны выполнить несколько обязательных манипуляций, о которых расскажем чуть позже. Сначала ответим на волнующих большинство заемщиков вопрос о том, будет ли выгоднее погасить кредит раньше срока. Кредитору подобный ход клиента убыточен, так как он теряет часть прогнозируемой прибыли.

Заемщик же экономит на процентах и преждевременно закрывает кредит, тем самым избавляясь от долговых обязательств. Поэтому, имея возможность вернуть деньги раньше, обязательно воспользуйтесь ней. Некоторые россияне, к примеру, при отсутствии собственных средств прибегают к перекредитованию или рефинансированию. Рефинансирование – это оформление новой ссуды для погашения старой.

Вы заключаете с другим или тем же банком новый договор на более оптимальных условиях, а кредитор перечисляет деньги на счет того учреждения, который выдал вам займ. Выгодно ли погасить кредит другим кредитом? Ответ будет положительным, если во втором банке проценты ниже, чем у первого хотя бы на несколько п.п.

После того, как будет осуществлен денежной перевод на счет первичной кредитной организации, банк, согласившийся рефинансировать ссуду, запросит у вас справку о закрытии кредита, которая подтвердит целевое использование средств. Ну, а если вы собираетесь закрыть кредит досрочно без сторонней помощи, следуйте инструкции:

  • внимательно прочтите кредитный договор, выясните, нет ли моратория на досрочный возврат кредита;
  • придите в банк как минимум за месяц до даты досрочного погашения и напишите заявление в 2 экземплярах. Его рассмотрят, после чего дадут ответ. Попросите о предоставлении документа, отображающего остаток долга;
  • внесите оплату удобным способом (желательно в кассе), получив квитанцию или чек;
  • запросите письменное уведомление о том, что досрочное погашение принято и кредит закрыт.

Обратите внимание, что датой внесения денег может быть любой день или тот, когда у вас по графику ожидается последний платеж.

Советы адвоката, как правильно закрыть кредит

В итоге

Резюмируя вышесказанное, можно сказать, что закрыть кредит – дело непростое и не 2-х минут. Вы должны быть бдительными, если не желаете столкнуться с неприятностями:

  • явитесь в офис и проконтролируйте, чтобы отключили все дополнительные услуги, закрыли ссудный счет;
  • попросите выписку о задолженности, дабы убедиться, что вы не должны кредитору даже копейку;
  • завершите погашение долга, если обнаружиться задолженность;
  • напишите заявление о предоставлении справки о закрытии счета и кредита, получите его копию с отметкой;
  • уточните время, когда явиться за документом;
  • заберите справку об отсутствии долга и претензий со стороны кредитного учреждения;
  • если кредит залоговый, займитесь расторжением договора страхования и поручите банку изъять предмет залога из соответствующего реестра. Проследите, чтобы банк выполнил свою часть работы надлежащим образом.

Закончив с формальностями, вздохните с облегчением. Теперь можно спасть спокойно, потому что в случае возникновения незаконных требований, спорных ситуаций, ошибок, мошенничества со стороны самих банкиров, у вас будет защита в виде справки, которая ясно говорит о том, что кредитные отношения с банком прекратились, и вы закрыли займ. Она убережет вас от нервотрепки, потери времени и проблем, если вы захотите снова взять кредит.

Но, чтобы убедиться на 100%, через пару недель узнайте свою кредитную историю. Если там не будет активных кредитов, можно будет вас поздравить. Обратите внимание, что закрытие кредитки отличается от правильного погашения кредита. Еще нужно будет написать письменный отказ от ее перевыпуска.

Читать еще:  Как решить вопрос с просроченным кредитом

(Пока оценок нет)

Как правильно закрыть кредит, чтобы не было проблем с банком?

Практика показывает, что если даже полностью закрыть кредит, в один прекрасный день можно получить звонок от коллекторов с требованием вернуть долг. При этом часто оказывается, что документов у человека уже не осталось. Во избежание подобных проблем необходимо обязательно получить справку о погашении задолженности и закрыть счет. Как это сделать, расскажем ниже.

Когда кредит считается закрытым?

Кредитные обязательства считаются погашенными, если клиент:

  • полностью вернул основной долг, погасил всю сумму начисленных процентов, штрафы и пени;
  • оплатил комиссию за дополнительные функции (например, за обслуживание карты, куда зачислялись заемные средства);
  • подал заявление на закрытие кредитного счета и отключение дополнительных услуг.

По общим правилам, банк обязан автоматически закрыть счет после выплаты долга и выдать справку об отсутствии обязательств. Но на практике иногда кредиторы не утруждают себя такими нюансами: счета остаются активными, а справку никто не выдает, если этого не требует заемщик.

Почему бывают проблемы с погашенными долгами?

Последний платеж по ссуде может составлять очень маленькую сумму, иногда это несколько рублей или даже копеек. Такое часто бывает при аннуитетной схеме погашения. Бывают ситуации, когда заемщик, исправно выплативший почти весь долг, упускает из внимания последнюю несущественную выплату в пару рублей.

На остаток долга начисляются неустойки, которая со временем растет и может достичь довольно крупной суммы.

Недобросовестные банки умышленно не информируют заемщика о проблеме. Клиент надеется, что все хорошо и даже не подозревает, что до сих пор числится в должниках. Кроме того, из-за возникшей просрочки портится кредитная история.

О проблемах с кредитом клиент зачастую узнает спустя длительное время, когда сумма переросла в серьезный долг с набежавшими процентами и штрафами.

Нельзя исключать и сбои в платежных системах. Например, плательщик внес деньги вовремя, но из-за работы сервиса они поступили на счет только на следующий день. Соответственно, долг немного вырос и внесенной суммы не хватило для его закрытия. Далее — по стандартной схеме. Задолженность растет, начисляются пени за просрочку. Почитайте, как правильно оплачивать кредит в банке.

Порядок закрытия кредита

Чтобы в будущем не иметь проблем с банком, закрывайте кредит в следующем порядке:

Сохраняйте квитианции

Чеки и выписки необходимо хранить в течение 3 лет, до окончания срока исковой давности. Документами об оплате вы сможете подтвердить свою правоту, в том числе в суде. После внесения последней оплаты сверьтесь с графиком и убедитесь, что этот платеж действительно последний.

Обратитесь лично в банк за подтверждением

Телефонные звонки и устные беседы с сотрудником банка не могут быть юридическим доказательством закрытия договора. Посетите отделение банка, в котором открывался кредит, запросите расчет и сверку по кредиту.

По результату визита вы должны получить справку (заверенную подписью и печатью) о том, что все обязательства погашены и кредитор не имеет никаких претензий. Некоторые организации выдают документ спустя какое-то время, например, через 3 дня после закрытия счета (иногда справку делают 30-45 дней).

Иногда кредиторы берут дополнительную плату за эту услугу (до 200-500 рублей).

Закройте ссудный (кредитный) счет

Не стоит полагаться на устные обещания сотрудника банка. Напишите заявление (образец попросите у менеджера) и оставьте себе копию с отметкой банка о принятии.

Счет аннулируется в течение 1-2 недель. Точное время зависит от регламента организации. В дальнейшем рекомендуется снова посетить банк и удостовериться, что операция выполнена.

Убедитесь в закрытии страховки

Если при заключении сделки оформлялась страховка, напишите заявление о прекращении договора страхования в связи с погашением долга. При досрочном возврате уточните, есть ли возможность вернуть часть страховой суммы.

Отключите дополнительные опции

Некоторые банки при оформлении кредита предлагают открыть карту для зачисления средств. Этот пластик также следует закрыть. Сотрудник должен уничтожить пластик при вас и принять заявление о закрытии карточного счета. Попросите отключить дополнительные услуги: СМС-уведомление, мобильный клиент и т.д.

Как закрыть кредитную карту

Если кредитка обходится слишком дорого, желательно закрыть ее как можно быстрее. Для этого следуйте стандартной схеме:

  • погасите задолженность в полном объеме, уточнив актуальную информацию в офисе, личном кабинете или по телефону горячей линии банка;
  • подайте заявление о расторжении договора и закрытии счета (в отделении банка или по почте);
  • проследите чтобы сотрудник уничтожил пластик при вас (если банк обслуживает дистанционно, это придется сделать самостоятельно);
  • получите справку об отсутствии долга (по почте или в офисе).

Заявление о закрытии счета кредиторы рассматривают 40-45 дней. Это время требуется для того, чтобы подтвердить отсутствие расходных операций, которые списываются спустя несколько дней.

Как правильно закрыть кредит в банке?

Фактическое и юридическое погашение кредита – не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.

Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:

  1. Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
  2. Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
  3. Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью – узнать точный размер задолженности.

К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов, чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.

Как правильно закрыть кредит после выплаты

Как только вы осуществили последний платеж:

  1. Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
  2. Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита. В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
  3. Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше – это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
  4. В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке. В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
  5. Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных – СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.

В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:

  • о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
  • о закрытии ссудного (кредитного) счета;
  • о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
  • об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.

Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).

Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее – за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector