Как выбраться из кредитов
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как выбраться из кредитов

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

  • заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
  • вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
  • вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

  • неспособности контролировать расходы;
  • желания жить не по средствам;
  • неумения планировать бюджет;
  • чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
  • неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

  • выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
  • возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
  • оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.
Читать еще:  Как отказаться от кредита если договор подписан

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Как вылезти из долгов и кредитов — 5 советов, которые помогут начать жить заново

Современная экономическая ситуация в стране и в отдельно взятых семьях вынуждает людей обращаться в банки и жить в долг. Когда изначально у человека мало профессиональных знаний и экономического образования, существует большой риск оказаться в долгах. Но из любых обстоятельств есть выход. В статье разберем, как выбраться из долговой кредитной ямы если негде взять деньги, дадим пять действенных способов и расскажем об их работоспособности.

Оценка правовой и финансовой ситуации

Главное, что следует сделать ― это успокоиться. Всё уже случилось и смысла нервничать нет. К обстановке положено подойти с холодной головой и трезвым расчетом. Далее, прежде чем узнавать, как вылезти из долговой кредитной ямы кредитов, необходимо досконально изучить финансовое положение.

Заем взят в банке или у физического лица?

Если первое, тогда следует немедленно обратиться к организации с просьбой об отсрочке. Банки, как правило, идут навстречу и не начисляют комиссию и пени за просрочку 2-3 месяца.

Если второе, условия менее сложные. Попросите человека пойти на новые условия, обговорите варианты возврата. Будьте честны с кредитором и дайте понять, что возвращение денег ― действительно проблема. А также юристы советуют переписать расписку и указать иные даты и детали возврата.

Какова причина попадания в долговую яму?

Если она заключается в потере работы, резком ухудшении здоровья или изменении состава семьи (потеря кормильца, рождение детей, появление иждивенцев) и есть страховка, следует обратиться в банк и предоставить подтверждающие документы (справка о рождении, смерти, болезни и т.д.).

Важно! Страховка распространяется не на конкретный кредит, а на период и физ. лицо. Если по 1 займу страховка не покупалась, но по 2 она есть, страхование действует на оба.

Необходимо быть честным с собой и разложить положение по полочкам. Если причина заключается в мотовстве и безалаберном отношении к ссудам, подобает взять себя в руки и разобраться с первопричинами ― ленью и бегством от действительности.

Сколько кредитов и банков?

Это важный вопрос и от него зависит составление плана действий. Займы или банки можно объединить в один с помощью рефинансирования. Договариваться с 2-3 организациями тяжело, это приводит к острому стрессу. Из-за этого снижается работоспособность и вероятность благополучного исхода.

Выделите 2-3 часа на то, чтобы выписать параметры своих обязательств. Можно взять листок и ручку или воспользоваться электронной таблицей, это неважно. Главное, таким образом, легче взглянуть на картину в целом.

Составление плана действий

Человек оказывается в сложных обстоятельствах и ищет способы того, как выйти из долговой ямы по кредитам, если нет денег, тогда, когда домашняя бухгалтерия не ведется. Это нелогично, но многие люди живут сегодняшним днем и тратят всё, что есть. Особенно это преступно для семейных людей. Приготовьтесь потратить время на описание положения в цифрах.

Источники заработка и суммы. Обычно денежные поступления носят регулярный характер, например, зарплата 5 числа, а аванс 20. Внесите в таблицу числа и суммы. Если в семье несколько источников заработка ― указать следует все.

  1. Случайные или нестабильные денежные поступления должно воспринимать не как повод для того, чтобы расслабиться, а как помощь. Не спешите относить все деньги в банк, есть смысл накапливать крупные целые суммы и уже тогда решать, что с ними делать.
  2. Распределение семейного бюджета ― ключевой шаг. На опыте прошлого положено расписать, сколько денег уходит на:
      • пищевые потребности;
      • коммунальные платежи;
      • квартплата за жилье, если оно съемное;
      • обязательные мелкие траты за мобильную связь, интернет, детский сад и т.д.;
      • развлечения и подарки близким люди часто не указывают. Иллюзия того, что с этого дня семья входит в режим экономии и не будет походов в кино, рестораны ― критичная ошибка. Часто эти траты не превышают 3-5 тыс. в месяц, но могут пробить серьезную брешь в бюджете, если их не учитывать;
      • лекарства и лечение;
      • одежда и обувь ― записывать подобает покупки, которые составляют от 5% сумм от доходов. Например, зимнюю куртку можно купить не с первой получки, а растянуть накопление на 2-3 месяца и начать откладывать уже в сентябре.
  3. Оценка движения средств по картам в мобильном приложении банка.
  4. Составление плана платежей с датами и числами ― это то, к чему надлежит прийти и опираться на него в дальнейшем.

После того как бюджет расписан, нелишне начать записывать траты. Можно использовать мобильное приложение. Вписывать необходимо даже мелкие траты. Человек часто не подозревает, сколько денег уходит на мелочи. А ведь 1 чашка кофе по дороге на работу может «съедать» около 3 тыс. р. в месяц.

Далее, разберем, как выйти из долгов и кредитов и приведем действенные способы освобождения от задолженностей.

5 способов избавления от долгов

Многие люди в патовой ситуации обращаются к интернету или идут на консультацию в юридическую контору. Обычно состояние достигает пика и человек находится на грани истерики, готов опустить руки. Ему ежедневно звонят коллекторы и сотрудники отдела возврата денег из банка.

Если вы хотите узнать, как выйти из долговой ямы по кредитам в разных банках, воспользуйтесь одним из 5 советов ниже.

  1. Если несколько крупных и мелких кредитов, психологически человеку кажется проще расправиться с мелкими ссудами, а затем переходить к внушительным. Это неверный подход. Пока должник рассчитывается небольшими платежами, выплаты растут в геометрической последовательности. И это логично, годовой процент рассчитывается на основе тела долга. Поэтому погашать крупные займы стоит в первую очередь.
  2. Рефинансирование ― реальный выход для должников с 3 и более долговыми договорами. Этот процесс подразумевает взятие 1 общего займа, за счет которого погашаются остальные, и остается единственный. Но, здесь есть один нюанс. Если кредитная история уже испорчена, а человек не платил более 2-3 месяцев, банк откажет в рефинансировании. Изначально смысл рефинансирования заключается в объединении займов с целью получения более выгодных условий. Но, в условиях долговой ямы, эта услуга банков может значительно упростить жизнь. К выбору кредитной организации стоит подойти ответственно, чтобы не усугубить положение.
  3. Продажа ценного имущества. Конечно, если речь идет о продаже единственного жилья, этого делать не нужно. Но обычно есть вещи, от которых можно временно отказаться. Человек может жить без телевизора, автомобиля или дорогого смартфона. Глупо ездить на машине и тратить деньги на ее обслуживание, когда экономическое положение в упадке.
  4. Увеличение денежных поступлений. Экономия ― хороший способ выхода из обстановки, но рекомендовано подумать на тему заработка дополнительных денег. Каждый человек может попробовать себя в новых профессиях. Особенно актуально это в эру развития интернета. Тема онлайн-заработка обширна, о ней множество советов в сети. Копирайтинг, ведение профилей в социальных сетях, обработка фотографий и видео, создание сайтов ― это малая капля в интернет-профессиях. Не стоит бояться обмана. Многие люди после начала получения денег через интернет бросают работу и уходят в фриланс, потому что это удобно и выгодно.
  5. Банкротство. Если остальные способы не предполагают полного погружения в тему, банкротство следует разобрать детально.

В интернете множество реальных историй о том, как выбраться из долговой кредитной ямы, возможно, опыт других людей поможет и поддержит в трудной ситуации.

Банкротство — новшество в законодательстве

Признание физического лица банкротом стало возможным в 2015 году. Это трудозатратный процесс, но если нет выхода, должно подумать об этом. Для того чтобы начать процесс получения статуса банкрота, необходимо обратиться в юридическую контору и подать ходатайство в арбитражный суд. В заявлении рекомендуется указать полную информацию о причинах желания получения такого статуса. Затем, к будущему банкроту прикрепят арбитражного управляющего.

Подробнее о банкротстве физических лиц читайте здесь

Цель этого специалиста заключается в функциях:

  • оценка финансового положения лица;
  • исключение вероятности фиктивного получения статуса;
  • связь с кредиторами и поиск совместного выхода из положения;
  • участие в судебных заседаниях;
  • распределение денежных средств между кредиторами.

Стоимость услуг управляющего для физических лиц оговорена законодательством и составляет 25 тыс. руб. за 1 судебный процесс.

В заключение полагается дать главный совет ― прекратите наращивать задолженности и запретите себе брать новые займы в течение 5 лет. Привычка жить в долг плохая и если человека интересует, как вылезти из долгов и кредитов и начать жить, важно просто не подписывать новые кредитные обязательства. Это тяжело, но от этого зависит будущее финансовое положение семьи.

Читать еще:  Кредит экспресс коллекторское агентство как бороться

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Отказываться от любимого кофе навынос и как-то ещё себя ущемлять не обязательно.

Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

  • сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
  • нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
  • назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Статьи расходов в месяц Было (рублей) Стало (рублей)
Интернет и телефон 1 500 750
Корм для кота и собаки, наполнитель для лотка 6 300 2 100
Еда вне дома 11 000 4 000
Транспорт 10 000 2 000
Итого 28 800 8 850

Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.

5. Продала ненужные вещи

Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.

Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»

Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.

Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.

В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.

Что продала За сколько (рублей)
Подвеска Tiffany 17 000
iPhone 6 6 000
Лонгборд 3 000
Итого 26 000

6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу

В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.

Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.

Читать еще:  Как можно не платить кредит банку законно

В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.

С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!

Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.

7. Победа!

Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.

Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:

  • научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
  • перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
  • научилась копить и откладывать деньги.

Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.

Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.

Как выбраться из долгов и кредитов и начать жить

В “суровое” сегодняшнее время достаточно сложно остаться в хорошей финансовой ситуации. В самом начале тяжело устоять от соблазна взять кредит: сейчас их раздают буквально всем, без проблем и на каждом шагу. А после этого даже один пропущенный платеж может закончиться “долговой ямой”. Помимо этого, есть такие ситуации, как потеря работы или трудоспособности, болезнь и еще множество других обстоятельств, которые нарушают наши планы.

Как вылезти из долгов и кредитов? Сегодняшняя тема нашей статьи, давайте будем разбираться.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

  1. Постарайтесь не платить за то, чем не пользуетесь. Сюда отнесем радиоточку, если вы не слушаете радио. Кабельное — если вы редко смотрите телевизор.
  2. Замените дорогие тарифы на более экономные. Проведите анализ ценовой политики от провайдеров. Замените кабельное, интернет и мобильную связь на более экономичную. Это, конечно, незначительная экономия средств, но, как говорят: “с миру по нитке — голому рубашка”.
  3. Имейте список обязательных покупок и трат на месяц. Как только создадите такой список и детально рассмотрите его — вы сразу же поймете, где можно внести корректировки. Возможно, стоит перейти на общественный транспорт, или перевести ребенка из частного детского сада в государственный, временно убрать посещение чада нескольких платных секций.
  4. Старайтесь экономить воду и электричество. Выключайте свет, если не находитесь в комнате, закрывайте краны, если вода не нужна. Поставьте счетчики на воду.
  5. Избегайте ненужных покупок. Перед походом в магазин напишите список и строго придерживайтесь его. Составьте план по приготовлению пищи на неделю. А еще лучше: выделите определенное количество денег на еду, и не выходите за рамки.
  6. Покупайте вещи на распродажах. Ищите скидки.
  7. Заимейте банковскую карту с кэш-бэком. Расплачивайтесь ей везде. С каждой покупки вернется небольшой процент, но за месяц можно сэкономить 2-3 тысячи.

Составляем план погашения долгов

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

  1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
  2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
  3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
  4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Ищем новые источники доходов

Должнику, жизнью которого стали одни сплошные заботы о погашении долгов, необходимо направить все силы на поиск новых источников дохода. Готовы предложить вам на выбор несколько вариантов:

  1. Возьмите на себя больше обязанностей на работе и попросите прибавку к заработной плате.
  2. Найдите работу на удаленке: зарегистрируйтесь на бирже фриланса, переводите тексты, станьте копирайтером, научитесь чему-то новому.
  3. Поменяйте работу. Найдите труд с более высокой оплатой.
  4. В конце концов, продайте все лишнее и ненужное.
  5. Постарайтесь получить всевозможные льготы. Если у вас многодетная семья — дети смогут ездить в транспорте бесплатно, а так же есть возможность получить скидку на оплату коммунальных.

Стараемся использовать досрочное погашение

Как выйти из долгов по кредитам? Ответ прост — начинать платить больше! Не растягивайте погашение займа на многие годы, гасите быстрее. Как минимум, очень старайтесь погашать сверх нормы. Банки в основном рассчитывают погашение таким образом, чтоб заемщик платил минимальный ежемесячный платеж. Посмотрите какие преимущества у вас будут, если решите использовать досрочные погашения:

  1. Конечно, больше вносите — быстрее погашаете общую сумму.
  2. Переплата по займу будет меньше.
  3. Есть возможность избежания просроченных платежей, в случае проблемного финансового положения, которое подкралось незаметно. При досрочном погашении у вас накопится сумма, которую банк спишет в счет ежемесячного платежа, если вы вдруг пропустите один такой платеж.

Как нам всем известно, меньше долг — больше мотивации для его закрытия.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

  1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
  2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки. И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

  • меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
  • реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
  • с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
  • дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как провести рефинансирование

Провести рефинансирование — значит взять новый кредит (на более выгодных условиях) и погасить старый. Необходимо провести анализ условий по кредитам, которые предлагают другие банковские организации. Выбрать наиболее подходящий и обратиться в этот банк.

Обращайте внимание и на процентную ставку (она должна быть ниже существующей), и на сумму ежемесячного платежа (вы должны с легкостью его платить).

Вы должны взвесить все за и против и понимать, что процедура рефинансирования не всегда так хороша, как кажется. Знайте, что:

  1. За проведение рефинансирования придется заплатить.
  2. Снова предоставить все необходимые документы.
  3. Оценить залог и заплатить за страховку.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector