Как выбрать кредит
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как выбрать кредит

Как выбрать банк для оформления кредита?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Современные банковские учреждения предлагают широкие линейки кредитных продуктов, которые нацелены на привлечение внимания потребителей. Чтобы получить банковский кредит, необходимо предоставить заявку на сайте или в отделении организации.

На заключение сделок в среднем уходит не более трех рабочих дней, однако многие финансовые учреждения предоставляют возможность получить деньги через несколько часов после одобрения заявки. В итоге банковские программы кредитования становятся доступнее для представителей целевой аудитории.

Банковские кредиты

Банки, как правило, ориентированы на среднесрочное и долгосрочное сотрудничество с клиентами. Договор в большинстве случаев заключается после тщательной проверки информации о потенциальном заемщике. Грамотное планирование процесса кредитования позволяет избавиться от проблем при погашении задолженности. Тем не менее будущему клиенту сперва следует уделить внимание подбору подходящего типа кредита для дальнейшего оформления.

В банках доступны следующие кредитные продукты:

  1. Кредитные карты различного типа.
  2. Овердрафт по дебетовой карте.
  3. Потребительские кредиты.
  4. Целевые ссуды.
  5. Товарные кредиты.
  6. Обеспеченные ссуды.
  7. Ипотечные кредиты.
  8. Рефинансирование займов.
  9. Кредиты на покупку авто.

Кредитный портфель каждого банка формируется годами. Некоторые программы заимствования появляются только на поздних стадиях развития финансовых учреждений, когда уже сформирована стабильная клиентская база.

В крупных организациях можно получить несколько потребительских кредитов и заказать эмиссию карт . Тем временем местные банки обычно ориентируются на сравнительно небольшой перечень популярных среди потребителей услуг.

Выбор банка для кредитования

Существует обширный перечень критериев, которые следует учесть в процессе выбора банка для оформления выгодного кредита. Внимательное изучение информации об учреждении позволит избавиться от разнообразных проблем, которые возникают во время заключения сделки и последующего погашения образовавшегося долга.

Потенциальному заемщику нужно учесть:

  • Ассортимент кредитных продуктов.
  • Реальную стоимость кредитов.
  • Требования банков к клиентам.
  • Условия выдачи займов.
  • Отзывы об учреждении.
  • Качество обслуживания.

Эксперты настоятельно не рекомендуют подписывать документы без предварительного анализа условий. Если клиент не прочтет договор, кредитор может навязать необязательные платные услуги и скрыть комиссии. Оспаривать сделку придется через суд, сталкиваясь с дополнительными платежами. В итоге факт ввода клиента в заблуждение практически нереально доказать, а споры с кредитором будут провоцировать ухудшение финансового состояния заемщика.

Предлагаем выбрать самое подходящее кредитное предложение от надежных банков:

Процентная ставка
от 9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Процентная ставка
от 7.5%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

На весь срок без залога и поручителей

Процентная ставка
от 7.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Процентная ставка
от 9.5%

Срок
3, 5, 7 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий

Полная стоимость кредитов

Независимо от целей кредитования и необходимого размера финансовой помощи, на выбор организации для дальнейшего сотрудничества, как правило, влияют процентные ставки. Пожалуй, главная ошибка заемщиков заключается в игнорировании сопутствующих параметров сделок.

Сниженные ставки используются банками для привлечения внимания потребителей. Однако реальная стоимость кредитов зависит от нескольких дополнительных платежей, среди которых в первую очередь следует отметить комиссионные отчисления и одноразовые выплаты.

На стоимость кредитов влияют:

  • Размеры займов.
  • Сроки сделок.
  • Схемы погашения.
  • Процентные ставки.
  • Дополнительные услуги.
  • Комиссии и иные платежи.

Крупные издержки возникают, если клиент не проинформирован о совокупной сумме процентов по ссуде, продолжительности сделки и условиях начисления штрафов.

Таким образом, главный совет на стадии выбора кредитора заключается в изучение условий согласования. Для расчета переплаты недостаточно одной лишь процентной ставки. Придется принять во внимание также указанные в договоре сопутствующие выплаты.

Интернет-банкинг

Важным инструментом для качественного обслуживания является наличие системы онлайн-банкинга со свободным доступом к официальному сайту и мобильному приложению организации. Дистанционный подход к работе с клиентами гарантирует оперативное рассмотрение заявок, консультативную помощь и своевременное информирование. Заемщики в удаленном режиме часто управляют расчетными счетами и погашают задолженности.

Интернет-банкинг позволяет:

  1. Принимать заявки на кредиты.
  2. Консультировать заемщиков.
  3. Рассылать важные уведомления.
  4. Проводить рекламные кампании.
  5. Информировать о будущих платежах.
  6. Выполнять мониторинг операций.
  7. Оказывать профессиональную помощь.
  8. Управлять активными счетами и картами.
  9. Совершать покупки в партнерской сети.
  10. Мгновенно погашать кредиты.

Поскольку на сайтах выполняются платежные транзакции и хранятся конфиденциальные данные, банки обязуются создавать эффективные системы безопасности. Для защиты секретной информации используются криптографические протоколы на базе сертификатов SSL.

Безопасное соединение предполагает обмен данными без риска для заемщиков. Чтобы узнать о наличии или отсутствии защиты, достаточно посмотреть на адресную строку в браузере, которая должна содержать начинающийся с https:// домен или название используемого SSL-сертификата.

Офисы и представительства

Вторым важным фактором при поиске банка является изучение карты доступных офисов в регионе присутствия потенциального заемщика. Некоторые финансовые учреждения не работают с заявщиками, которые проживают в населенных пунктах, где нет представительств привлеченной к сотрудничеству организации. К тому же для подписания договора клиент обычно обязан посетить местное отделение, поэтому нужно заблаговременно узнать адрес банка.

На сайте финансового учреждения можно найти:

  • Юридический адрес центрального отделения — используется, как правило, для приема корреспонденции.
  • Адреса филиалов и местных представительств, работники которых занимаются обслуживанием клиентов.
  • Действующие контактные номера телефонов финансового учреждения, включая горячую линию.
  • Адрес электронной почты для консультирования и обмена деловой корреспонденцией.
  • >

Крупные банки предоставляют электронные карты для поиска ближайших отделений и активно продвигают собственные группы в социальных сетях. Если кредитор пытается скрыть контактные данные, настоятельно рекомендуется отказаться от сотрудничества во избежание угрозы участия в различных мошеннических схемах.

Отзывы о банке

Ознакомившись с информацией о доступных кредитных продуктах, получив контактные данные организации и изучив доступную систему дистанционного обслуживания, клиенту остается только проверить отзывы. Часто заемщики игнорирует сведения о рейтингах надежности финансовых учреждения. Тем не менее именно изучение этого критерия позволяет найти организацию для сотрудничества, предоставляющую безопасные услуги.

В идеале отзывы нужно изучить до момента подачи заявки. Более того, сам процесс подготовки к оформлению кредита эксперты рекомендуют начинать с поиска информации о банке. Сравнивая организации, предпочтение следует отдавать кредиторам, которые имеют положительные отзывы от потребителей.

Оформление кредита в банке

Банковский кредит — выгодная, довольно простая в оформлении и общедоступная форма заимствования денег. Чтобы заключить сделку с банком, необходимо соответствовать обширному списку требований, который составляется на основании отраслевого анализа.

В своей работе учреждения руководствуются законами с оглядкой на актуальные рыночные тенденции. Каждый кредитный продукт в крупном банке является результатом экспертных исследований конкурентной среды, нацеленных на создание привлекательных услуг для клиентов.

Программы кредитования

Среди целевой аудитории высоким спросом пользуются программы кредитования, основанные на отсутствии обеспечения. Главным продуктом банков сейчас является потребительский кредит на любые нужды. Чтобы его получить, соискателю нужно оставить заявку, предоставив достоверную персональную информацию. Кредиторы изредка отказываются от проверки справок о доходах, повышая при этом процентные ставки и комиссии.

Популярностью отличаются кредитные карты, которые идеально подходят для осуществления безналичных и регулярных расчётов. Сравнительно небольшой лимит средств не позволяет совершать крупные покупки, тем не менее у кредиток есть несколько неоспоримых преимуществ.

Плюсы кредитных карт:

  1. Выдаются на продолжительный срок с возможностью повторного выпуска.
  2. Кредитный лимит восстанавливается после погашения.
  3. На протяжении небольшого отрезка времени можно бесплатно пользоваться деньгами.

Выберите самую подходящую кредитную карту из лучших, предложенных надежными банками:

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Период действия
5 лет

Срок рассрочки
до 12 месяцев

Лимит рассрочки
до 300 тыс.руб.

Бесплатное годовое обслуживание. 50 тыс. магазинов

Кредитный лимит
до 1 млн.руб.

Беспроцентный период
120 дней

Стоимость в год
0-1188 руб.

Получение в день обращения

Кредитный лимит
до 1 млн.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

0% за снятие наличных

Программы, связанные с целевым и обеспеченным финансированием, позволяют получить крупные суммы, но для заключения сделок заемщикам приходится предоставлять на проверку подтверждающие платежеспособность документы. Ипотека и ссуда на покупку транспортного средства предполагает также использование залога. Если клиенту требуется оплатить обучение, отдых или лечение, можно попытаться оформить целевую сделку.

Условия оформления кредитов

Каждое банковское учреждение формирует собственные условия, на которых предоставляет потребительские, целевые, обеспеченные и прочие кредиты. Клиент обязан соответствовать списку требований организации, иначе заявка будет отклонена, существенно ухудшая репутацию претендующего на кредит гражданина.

Стандартные условия кредитования в банках:

  • Заполнение заявки по готовому шаблону на официальном сайте, в приложении и офисе учреждения.
  • Предоставление достоверных паспортных данных, в том числе сведений о месте регистрации.
  • Подтверждение платежеспособности с помощью справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  • Размещение в анкете актуального номера телефона и адреса электронной почты для обратной связи.
  • Посещение ближайшего отделения организации для предоставления документов и подписания договора.
  • Получение доступа к крупным кредитным лимитам и продолжительным сделкам сроком до 30 лет.
  • Использование обеспечения и страхования для существенного улучшения параметров соглашения.
  • Возможность привлечь солидарного заемщика в целях совместного погашения будущей задолженности.
  • Формирование сторонами комфортного графика погашения, как правило, с ежемесячными платежами.

Обычно банки отказывают в сотрудничестве временно безработным лицам и гражданам, у которых возникали серьезные проблемы с погашением кредитов в прошлом. Владельцы плохой кредитной истории могут подать заявку, но получить разрешение на оформление ссуды удастся только после предоставления дополнительных гарантий.

Следует отметить, что далеко не каждый банк предлагает варианты заимствования с обеспечением. Тем не менее во многих случаях именно наличие залога и поручительства позволяет заключить выгодную сделку.

Заключение

Во избежание проблем на этапах оформления, получения и погашения кредита, необходимо уделить внимание поиску надежной организации. Учесть рекомендуется рейтинг доверия к банку, отзывы потребителей и нюансы доступных программ кредитования. Грамотное планирование позволит заемщику избавиться от дополнительных издержек, на взаимовыгодных условиях заключив с выбранной банковской организацией кредитное соглашение.

Узнать рейтинг лучших кредитов можно в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Карты рассрочки с беспроцентным периодом быстро завоевывают популярность среди заемщиков. Мы собрали самые популярные вопросы, которые возникают у желающих заполучить этот платежный инструмент, и дали ответы на них.

На современном рынке кредитных услуг представлено огромное количество кредитных продуктов различных форм кредитования. Давайте сравним основные виды кредитов между собой, определим их преимущества, недостатки и особенности, и подберем самый лучший кредит.

У вас еще нет кредитной карты? В статье описаны причины, по которым стоит начать пользоваться этим финансовым инструментом. Почему расплачиваться при помощи кредитной карты выгоднее и удобнее, на что обратить внимание, и чего делать не следует.

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Как правильно выбрать выгодный кредит и на какие условия смотреть

Как правильно выбрать кредит, чтобы получить деньги на максимально выгодных условиях? Согласно статистике объем кредитных долгов российского населения на 3 квартал 2018 году составил более 12 трлн. рублей. Из них 800 млрд. рублей приходится на просроченную задолженность. Еще 1 трлн. рублей — долги, переуступленные коллекторам. Долговая нагрузка за последние несколько лет стремительно растет, при этом увеличивается количество банкротов среди физических лиц.

Причины тому — слабая кредитная дисциплина, сокращение рабочих мест, потеря платежеспособности и т.д. Во избежание подобных проблем специалисты рекомендуют повышать финансовую ответственность — четко планировать расходы и тщательно выбирать кредитные продукты.

1. Определитесь с целью кредита

Выбирайте кредитный продукт в соответствии с целью:

  • Для покупки мелкой бытовой техники целесообразно оформить товарный кредит в магазине (POS-кредит). Некоторые торговые точки проводят акции и предлагают рассрочку.
  • Для разовых покупок с безналичной оплатой подойдут кредитные карты с льготным периодом.
  • На оплату медицинских услуг, приобретение путевки или дорогостоящей цифровой техники — потребительский кредит на срок 1-2 года.
  • Для покупки жилья или автомобиля — долгосрочные ссуды от 3-5 лет.

При наличии нескольких кредитов с разными суммами, сроками и ставками обратитесь за услугой рефинансирования. Она дает несколько преимуществ:

  • снижение переплаты;
  • оптимальное распределение кредитной нагрузки;
  • удобный график погашения.

Некоторые банки предлагают специальные программы пенсионерам, студентам, женщинам в декрете и молодым семьям.

2. Нужно ли подтверждение дохода?

Многие банки одобряют ссуды только при наличии официально подтвержденного дохода. Платежеспособность клиента оценивается на основании справки 2-НДФЛ. Официальная форма, утвержденная Федеральной налоговой службой, содержит точные сведения о зарплате заемщика. Документ не декларирует зарплату, полученную «в конверте».

Если вы получаете серую зарплату, обращайтесь в компании, выдающие деньги без подтверждения дохода или готовые принять справку по форме банка. Документ содержит в себе всю сумму зарплаты (в том числе и неофициальную) и подписывается руководителем организации-работодателя.

3. Найдите лучший процент

Самый выгодный кредит с минимальной ставкой получают участники зарплатных проектов, а также постоянные клиенты. В первую очередь обращайтесь в банки, с которыми уже есть успешный опыт сотрудничества. Держателям зарплатной карты не придется подтверждать размер дохода и приносить копии трудовой книжки.

В рекламе кредитной организации заявлены минимальные процентные ставки — от 10-12%. По факту реальная комиссия может достигать 20-30% годовых. Выберите 2-3 банка, внимательно изучите условия обслуживания, отправьте заявки и сравните реальные процентные ставки (в случае одобрения). Не рекомендуется отправлять запросы всем подряд — отказы от одобренных кредитов отображаются в кредитной истории.

Помимо базовой ставки учитывайте наличие дополнительных комиссий:

  • Страхование. По потребительским кредитам оформляется по желанию клиента. В течение 14 дней с момента заключения сделки заемщик вправе отменить страховку и вернуть деньги.
  • Комиссия за выдачу кредита. Обычно начисляется мелкими коммерческими банками. Как правило, ее сразу удерживают из суммы кредита.
  • Комиссия за годовое обслуживание карты (если ссуда зачисляется на карточку). Заемщик имеет право отказаться от услуги и забрать деньги в кассе.

При оформлении кредитной карты уточняйте наличие и размер комиссии:

  • за внесение и снятие наличных в банкоматах (банка-эмитента, его партнеров и других банков);
  • за перевод денег на счет;
  • за обслуживание в первый и последующие годы;
  • за расчетные операции в магазинах;
  • за СМС-уведомление;
  • штрафы за просрочку платежа.

4. Выбор схемы погашения

Большинство банков практикуют кредитование с аннуитетным погашением. Заемщик возвращает долг фиксированными платежами. В первые месяцы основная часть платежа приходится на проценты, а доля основного долга остается минимальной (повышается медленными темпами по мере погашения).

Такая схема выгодна банкам — они почти ничего не теряют при досрочном возврате.

При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же часть от основного долга и проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Максимальная нагрузка приходится на первую треть срока. Далеко не все заемщики могут справиться с такими кредитными обязательствами, в итоге берут новые ссуды, чтобы не допускать просрочек по текущему договору.

При больших суммах специалисты рекомендуют выбирать аннуитетную схему.

5. На что обратить внимание, выбирая кредит

При выборе кредитного продукта следует учесть:

  • Зарплатным клиентам банк предлагает льготные условия кредитования, поэтому в первую очередь обратитесь в зарплатный банк.
  • Сразу уточняйте полную стоимость кредита (эффективную ставку). Она включает в себя номинальную ставку и дополнительные комиссии за обслуживание займа.
  • Сравните несколько кредитных программ в разных банках, чтобы наглядно оценить разброс процентных ставок и выбрать выгодные варианты.
  • Выбирайте максимально короткий срок, чтобы уменьшить переплату. Ежемесячный платеж не должен превышать 30-35% от суммы дохода — специалисты считают такой режим выплат наиболее комфортным.
  • Кредит лучше брать в рублях, чтобы не зависеть от курса валюты.
  • По возможности соглашайтесь на страхование, особенно при больших ссудах. Страховка увеличит стоимость кредита, зато снизит риски (в случае болезни или сокращения на работе). Не хотите переплачивать? Ищите займ без страховки и подавайте заявку в эти банки.
  • Особое внимание уделите пунктам договора со знаком «*» с пояснениями в виде сноски мелким шрифтом. Если есть какие-то завуалированные расшифровки, требуйте разъяснений у кредитного менеджера.
  • Не берите кредит в банке, где открыт депозит. В случае банкротства кредитор не выплатит страховку по вкладу, пока вы не закроете долг.

Особое значение имеют условия досрочного погашения. Согласно законодательству РФ банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно, но вправе устанавливать в договоре ограничения по срокам. Например, для потребительских кредитов минимальный срок для досрочного возврата может составлять 3 месяца, для ипотеки — от полугода.

Как правило, о преждевременном погашении заемщик обязан заранее уведомлять кредитора. Любые дополнительные комиссии при досрочном возврате считаются незаконными. Клиент возвращает ровно ту сумму процентов, которая начислена за фактический период пользования заемными средствами.

Как правильно взять кредит?

Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.

Правила выбора кредита

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

  • кредит наличными;
  • потребительский (товарный) кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • ссуда на образование и др.

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

Сроки и способы погашения

У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

Существует несколько способов погашения займа:

  • перевод через кассу банка или почтовое отделение;
  • интернет-банкинг;
  • мобильный банкинг;
  • банкомат или терминал.

Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

Требования банка

Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

  1. Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
  2. Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
  3. Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

Нюансы с кредитной историей

Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.

Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.

Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.

На что ещё обращать внимание?

Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.

  1. Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
  2. Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
  3. Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
  4. Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
  5. Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
  6. Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.

Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.

Как правильно взять кредит на автомобиль?

Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным.

Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.

Как правильно выбрать кредит: комментарии банков

Дмитрий Мананков, главный специалист Управления продаж розничного бизнеса департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк»

– При выборе кредита сперва стоит определить, для чего он нужен. Предположим, обычный гражданин (назовем его Евгений) захотел взять кредит на потребительские нужды, например, «Личный выбор» от ОАО «Белинвестбанк». Получить денежные средства по нему можно наличными, безналичным перечислением в оплату за товары, работы, услуги и на банковскую платежную карточку. У каждого способа есть свои преимущества, о которых расскажут наши специалисты.

Размер кредита зависит от доходов Евгения, его расходов и платежей по кредитам, полученным ранее (овердрафтам). При среднемесячной зарплате в 1000 белорусских рублей и отсутствии других платежей, в рамках «Личного выбора» Евгений может получить на банковскую платежную карточку ориентировочно до 11500 белорусских рублей.

В первые 12 месяцев происходит только выплата процентов. Максимальная сумма платежа составит 151,68 BYN (если Евгений сразу воспользуется всей суммой). По истечении 12 месяцев дополнительно к вышеуказанной сумме добавляется погашение основного долга в сумме 244,68 BYN. Сам платеж по процентам зависит от фактической задолженности. Чем большую сумму клиент вносит в погашение, тем меньшую сумму он по итогу платит.

Рассчитать максимальную сумму кредита Евгений может самостоятельно при заполнении онлайн-заявки в системе «Интернет-банкинг», либо обратившись в круглосуточную службу оказания информационной поддержки Контакт-центр.

Ольга Халейко, начальник отдела кредитных операций департамента развития розничных услуг ОАО «Банк БелВЭБ»

При выборе кредита стоит начать с целей, на которые он оформляется. Если вся сумма нужна целиком, то подойдут кредиты с единовременным предоставлением средств, в нашем случае это может быть онлайн-кредит «Лагодны». В случае, когда деньги планируется использовать в течение длительного срока, лучше обратить внимание кредитную карточку «Спраỹная» с возобновляемой кредитной линией. Для совершения покупок в интернете можно получить виртуальную кредитную карточку «Своечасовая».

Каждый потребитель может сам для себя решить, какой из вариантов ему наиболее выгоден. Например, если клиенту необходим кредит на сумму 10 000 рублей сроком на 4 года, то подойдут наши кредитные продукты «Спрынтар» и «Лагодны». Оба кредита на такой срок предполагают ставку до 14,5% годовых, однако в связи с особенностями графика погашения платеж и итоговая переплата окажутся разными.

По «Лагоднаму» максимальный платеж для этой суммы кредита составит 333,17 руб. и по мере выплаты кредита будет уменьшаться, по «Спрынтару» платежи будут равными на протяжении всего срока кредитования и составят 275,78 руб., но переплата будет несколько выше, чем в первом случае. Для подбора оптимального предложения лучше всего обратиться в офис Банка БелВЭБ или в круглосуточный контакт-центр.

При оценке кредитоспособности потребителей мы руководствуемся общими правилами, установленными Национальным банком. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от размера среднемесячного дохода кредитополучателя. Получается, что если доход заявителя составляет 500 рублей, то все платежи по кредитам, включая новый кредит, не должны превышать 200 рублей. При небольших доходах можно обратить внимание на кредит с более длительным сроком «Дабрабыт».

Лилия Петкевич, начальник отдела разработки и поддержки кредитных продуктов ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)»

При выборе кредита стоит учитывать три момента: размер ежемесячного платежа по кредиту, какая процентная ставка установлена кредитного договора: фиксированная либо переменная, а также удобство подачи заявки на кредит и оформления договора.

Мы рекомендуем обращать внимание на наличие фиксированной процентной ставки по кредитному договору. В такой ситуации клиент уверен в строго определенном размере платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Важны условия и возможность досрочного погашения кредита, так как со стороны банка могут быть введены ограничения, штрафные санкции, либо запрет на указанную процедуру.

В настоящее время все больше клиентов обращают внимание на наличие специальных условий по кредитным продуктам, например, наличие грейс-периода. В ЗАО «Банк ВТБ» льготные условия предусмотрены в рамках кредита «Новенький» именно для новых клиентов. При заработной плате клиента в 823 рубля по нему можно получить сумму в 10 000 белорусских рублей сроком на 5 лет.

Ольга Романова, начальник управления развития розничного бизнеса «Франсабанк» ОАО

– В интересах клиента можем подобрать кредитный продукт с наименьшей процентной ставкой и отсутствием дополнительных платежей и комиссий.

Мы предлагаем своим клиентам кредит на потребительские нужды «Возможно все!» на срок от 13 месяцев с переменной процентной ставкой (в зависимости от ставки рефинансирования НБ РБ), отсрочкой по погашению основного долга на 3 месяца и уменьшающимся размером платежа по мере погашения кредита.

При невысоком уровне доходов следует выбрать кредитный продукт на более длительный срок с фиксированным платежом, который не меняется в течение всего срока кредитования. Например, наш кредит на потребительские нужды «Все и сразу!» предлагается на срок до 84 месяцев с фиксированным платежом и фиксированной процентной ставкой в размере 15,5% годовых. В данном случае при сумме кредита 10000 рублей и максимальном сроке кредитования ежемесячный платеж по кредиту составит 195,78 рублей.

Дмитрий Клименков, экономист отдела развития продуктов и управления бизнесом ОАО «Приорбанк»

При кредитовании физических лиц наш банк учитывает регулярные ежемесячные доходы, такие как заработная плата или пенсия. Помимо этого, в расчет принимаются, например, дивиденды, гонорары, доходы при работе по договору подряда и другие виды доходов. При этом важно, чтобы размер ежемесячного платежа клиента по действующим кредитным договорам не превышал 40% от суммы его ежемесячных доходов.

Мы максимально заинтересованы в удовлетворении запросов заявителей и поэтому до принятия кредитного решения тщательно прорабатываем с клиентом условия кредитования и анализируем его возможности по возврату полученной суммы кредита.

В случае же отказа банка от заключения кредитного договора заявитель имеет право обратиться в банк, где специалисты могут доступно, аргументировано и компетентно прокомментировать причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.

Выводы

Таким образом, чтобы взять кредит, нужно:

1. Решить, для чего он вам нужен.

2. Определить степень собственной платежеспособности. Для этого проведите учет личных официальных доходов, которые можно подтвердить (зарплата, пенсия, стипендия). По правилам, размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от них.

3. Решить, какая процентная ставка по кредитному договору удобнее – фиксированная или переменная.

4. Определиться, какой кредит предпочтительнее – краткосрочный или долгосрочный. Помним, что краткосрочные платежи выше, но такой кредит можно быстрее «закрыть».

6. Проконсультироваться в банках на предмет подходящих предложений, удобства заключения договора и внесения платежей.

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Читать еще:  Как получить кредит без проблем
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector