Как воспользоваться страховкой по кредиту
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как воспользоваться страховкой по кредиту

Как воспользоваться страховкой по кредиту? Какие правила диктует нам законодательство?

В некоторых ситуациях страховые компании выплачивают задолженность по кредиту вместо заемщиков. Многих интересует вопроса использования страховки, выплаченной по имеющимся кредитным обязательствам.

Сегодня многие финансовые организации выражают желание перестраховаться от невозврата определенной суммы платежных средств в ситуации, когда размер кредитной ссуды не превышает 50 000 руб. после ознакомления с информацией, изложенной в этой статье, ни у кого не возникнет вопросов о том, как воспользоваться страховкой по кредиту.

Известные способы возврата денег

Нужно быть максимально внимательным при оформлении кредита!

Существуют три наиболее широко используемых способа возврата платежных средств:

  • Увеличение установленных процентных ставок для того, чтобы переплата полностью окупала все риски финансовой организации. В большинстве случаев такими методами пользуются микрофинансовые организации в процессе экспресс-кредитования;
  • Потребовать от заемщика в качестве залога какое-то имущество, например, транспортное средство, либо квартиру. Утвержденная процентная ставка при этом может быть существенно снижена для подобных займов;
  • Дополнительное оформление к составленному кредитному соглашению страхового полиса. Сегодня наиболее часто применяется именно такая методика, подразумевающая определенные выгоды для кредиторов и заемщиков.

В чем заключаются выгоды для финансовой организации? Проблема заключается в том, что страховка необходима для покрытия возможных расходов в ситуациях, когда заемщики по определенным причинам оказываются не в состоянии предоставить кредитору необходимые платежные средства в соответствии с подписанным ранее соглашением.

Выгоды для заемщика

Многих интересует вопрос: В чем заключается выгода страховки по кредиту для заемщика? Клиенту банка требуется денежный заем, однако перспектива предстоящей переплаты его не очень удовлетворяет. В ситуации, когда люди оформляют кредитные ссуды, они не задумываются о том, что у них могут возникнуть дополнительные финансовые трудности в определенный момент, которые в итоге повлияют на их платежеспособность и возможность своевременного предоставления регулярных взносов банку.

Никто не застрахован от увольнения или возникновения проблем со здоровьем, инвалидности, либо гибели при определенных обстоятельствах. При этом задолженность заемщика может быть возложена на его близких людей, которые после вступления в наследство будут вынуждены оплачивать эти долги.

Страховка нужна для того, чтобы избежать возможных негативных последствий после утраты платежеспособности. При возникновении страхового случая все материальные обязательства на себя берет организация, в которой оформлялся полис. Это происходит до тех пор, пока заемщик не сможет возобновить платеж самостоятельно.

Как пользоваться полисом?

Следует ознакомиться с инструкцией по использованию страхового полиса по кредиту:

  1. Прежде всего, необходимо изучить действующие положения страхового соглашения и удостовериться в том, что возникшая ситуация подпадает под одну из списка допустимых страховых случаев. Также следует в обязательном порядке ознакомиться со сведениями о том, как должны предоставляться платежные средства в качестве возмещения, на какую сумму можно рассчитывать. Также нужно получить информацию о сроках возможного предоставления платежей;
  2. После этого в строго оговоренные сроки необходимо предоставить соответствующую информацию страховому агенту о наступлении случая, упомянутого в составленном соглашении. Подобное оповещение осуществляется посредством персональной явки в отделение, либо заказным письмом. К составленному заявлению на выплату обязательно необходимо приложить перечень документов, указывающих на то, что заемщик предоставляет достоверную информацию относительно причин неуплаты задолженности по кредиту. Это нужно сделать для последующей проверки.
  3. При утрате источника постоянного дохода потребуется копия распоряжения об увольнении или выписка из трудовой.
  4. Справки из медицинского учреждения понадобятся при присвоении заемщику статуса инвалидности;
  5. Финансовую организацию нужно обязательно оповестить о происходящем, потребовать отсрочку платежей на определенный срок;
  6. Затем нужно подождать официального ответа страховой компании, на предоставление которого отводится 10 календарных дней;
  7. При принятии положительного решения относительно предоставленной заявки платежные средства будут обязательно перечислены на счет заемщика.

Нужно понимать, что платежные средства никогда не предоставляются заемщику персонально на руки.

Необходимые документы

Разрешить страховые споры может Роспотребнадзор

При возмещении страховки по кредиту необходимо придерживаться определенных правил, изложенных в законодательстве РФ относительно процедуры страхования. эти положения подразумевают возможность получения страховки для оплаты кредитной задолженности досрочно.

Для выполнения этой процедуры потребуются такие документы:

  • Паспорт;
  • Соглашение из финансовой организации, указывающее на оформление займа;
  • Страховой полис;
  • Платежные реквизиты в данной финансовой организации;
  • Справка, указывающая на то, что полная выплата задолженности по кредиту была осуществлена;
  • Квитанция об оплате страхового взноса.

В ситуации, когда страховая компания отказывается предоставлять платежные средства в счет погашения кредитной задолженности, заемщик может попросить оформить письменный отказ. С полученным документом можно обращаться в вышестоящие инстанции, а также в Роспотребнадзор.

Когда ситуация доходит до инициации судебного разбирательства, придется учитывать необходимость оплаты определенных издержек, которые могут оказаться больше размера страхового полиса. Изменение выгодоприобретателя считается одним из допустимых способов возврата страхового взноса.

Изначально такого участника может определять финансовая организация, предоставляющая ссуду. Такая возможность предоставляется в соответствии с действующей ст. 956 ГК РФ. После принятия решения о вынужденной замене выгодоприобретателя, страховая организация должна получить соответствующее письменное уведомление.

Полезная информация

Воспользоваться страховкой по кредиту может каждый, кто оформляет кредит страховку на него

Любая финансовая организация может оказывать воздействие на перечень предоставляемых страховых услуг. Одно учреждение может предложить заемщику страховую программу, в соответствии с которой ему будет предоставлена защита от различных рисков.

Страховочные премии предоставляются на регулярной основе одновременно с погашением кредитной задолженности с целью ее уменьшения. Заявление о предоставлении страховки заемщик может подавать в финансовую организацию, либо в компанию, в которой оформлялся полис.

Когда заявление будет одобрено, после подписания соглашения официально начинается выплата страховки. Список финансовых организаций, работающих совместно со страховыми компаниями, приведен ниже:

Страховка по кредиту представляет собой определенную услугу, предоставляемую заемщику после оформления ссуды. После оформления полиса будут исключены возможные затруднения при выплате задолженности по кредиту.

Соглашение об оформленном полисе по кредиту имеет право запрашивать кредитор, либо страховая компания.

Такая страховка необходима для погашения возможных дополнительных затрат, имеющих прямое отношение к данному вопросу. К любой страховке имеет отношение определенная категория. Это значит, что при предоставлении кредитной ссуды страховой взнос будет осуществляться под залог. Предоставление услуг зачастую обходится клиенту в сумму, соответствующую 10-35% от размера залога, который требует заемщик.

А вот вернуть уплаченную страховую премию вполне возможно. Делать это нужно через суд. Доказывать в суде необходимо факт, что страховка вам была навязана банком. Если бы вы не заключили договор страхования, то кредит банк не выдал бы. Лучше всего к такой проблеме подойти с помощью профессионалов. Их вы можете на нашем портале.

Для этого можно позвонить по имеющимся телефонам или использовать формы обратной связи. Все звонки и консультации предоставляются бесплатно.

Как вернуть страховку кредита после пропущенного срока? Ответы ищите в видеоматериале:

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

  • прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
  • сокращение численности штата работодателем;
  • неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
  • отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
  • увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
  • увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
  • соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

  • декретный или безоплатный отпуск;
  • сезонность работы, срочный трудовой договор;
  • выход на пенсию;
  • военная служба;
  • стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
  • увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

  • намеренное членовредительство, самоубийство;
  • наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
  • употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
  • профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
  • отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

  • страхователя от несчастного случая;
  • автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Страхование кредита: как воспользоваться?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Многие наши читатели спрашивают нас о том, как они могут воспользоваться страховкой, предоставленной по кредиту? В нашей сегодняшней статье речь пойдет как раз о том, каким образом заемщик может получить выгоду, и оплатить кредит при помощи страховой компании.

Очень часто при оформлении кредита вам предлагают оформить дополнительную услугу, а именно – заключить страховой договор на какой-то непредвиденный случай (потеря работы, трудоспособности, инвалидность, несчастный случай, смерть и т.д.). При наступлении ситуации, оговоренной в договоре, задолженность будет выплачивать не заемщик, а страховщик.

На данный момент большинство банковских организаций предпочитают перестраховываться от невозврата денег в том случае, когда они выдают кредит на сумму более чем 50 тысяч рублей.

При этом есть три варианта, как это сделать

  1. повысить действующие процентные ставки, чтобы переплата превысила риск. Так делают чаще всего при экспресс-кредитовании,

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Читать еще:  Где взять кредит для ип

Почему это выгодно для банка? Дело в том, что страховка призвана покрыть его расходы в том случае, если сам заемщик по каким-либо причинам не сможет самостоятельно выплачивать свою задолженность.

А в чем же заключается выгода для обычного потребителя? Ведь ему нужно получить деньги взаймы, и он вовсе не хочет переплачивать за дополнительную услугу?

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Отвечаем: когда человек берет денежный займ, он редко задумывается о том, что в ближайшей перспективе с ним может что-то произойти. Например, он потеряет работу, ухудшится здоровье, из-за затяжной болезни будет получена инвалидность или даже наступит смерть. И тогда ваши долги лягут тяжким бременем на ваших близких, которые вступив в наследство, будут обязаны выплатить все имеющиеся у вас задолженности.

Чтобы этого избежать, как раз и нужна страховка. В ситуации, когда наступает страховой случай, описанный в договоре, все выплаты на себя берет страховщик, и делает он это до того момента, пока вы сами не сможете возобновить платежи.

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

По данным ЦБ, в 2018 году 73,3% премий страховщики получили при помощи посредников, чему способствовал в том числе высокий уровень комиссионного вознаграждения — почти 26%. Из уже упомянутой доли 50,5%, или 37% от общего числа взносов, приходилось на банки. Сравни.ру разобрался, какие из страховок обязательны и можно ли от них отказаться.

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ « Об ипотеке (залоге имущества) ».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные. Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво. Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит». Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%. В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже. «Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев . — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30 – 50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽. «При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт. — А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов и з «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽. Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам. Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

Читать еще:  Как можно не платить кредит банку законно

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом. «Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов. — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат. «Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания. «Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Возврат банковской страховки

Вернуть можно любую страховку, кроме:

ВЗР (туристической страховки);

«Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);

профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);

медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);

обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой). «В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту. Такое право кредитной организации прописано в ФЗ « О потребительском кредите (займе) ».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка. «В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях). Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела. «Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Может ли страховка погасить кредит? Подробный разбор

Время чтения: 3 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Некоторые жизненные обстоятельства порождают ситуации, когда возврат кредита не представляется возможным. Например, при длительной болезни или травме заёмщик может лишиться заработка и увеличить собственные расходы. В таком случае можно попытаться погасить кредит страховкой, если она заранее была оформлена. Однако всё зависит от текста договора страхования, его условий и особенностей, на что нужно сразу обратить внимание при оформлении страхового случая.

Когда оформляется страховка

При кредитовании договор страхования является добровольной сделкой. Банк не вправе навязывать его заключение своим клиентам. Однако на практике граждан часто вынуждают заключать их, действуя следующим образом:

  • при оформлении страхования предлагаются более выгодные условия кредитования. Чаще всего это выражается в процентной ставке. С помощью страховки кредитор получает дополнительную гарантию возврата средств в определённых обстоятельствах;
  • без страховки кредит не выдаётся вовсе. Банки редко говорят об этом прямо, но дают понять, что без дополнительной гарантии сделка будет невозможна. Это вынуждает граждан идти на такую меру.

У любого договора страхования есть период, в течение которого он может быть расторгнут по заявлению застрахованного. Он не должен составлять менее пяти суток. Гражданину нужно просто подать заявление и приложить к нему банковские реквизиты для перечисления возврата уплаченной суммы.

В некоторых случаях страховка действительно оформляется добровольно. Сделать это можно как в момент оформления кредита, так и в любой момент после, но до наступления страхового случая. Если страховка будет оформлена за короткий период до наступления страхового случая, у страховой компании могут возникнуть сомнения по поводу прозрачности сделки, однако, при отсутствии иных факторов подозрения будут необоснованными.

Как оформить страховку

Чаще всего страховка оформляется в момент оформления кредита, в офисе банка. Среди сотрудников имеются представители страховых компаний, которые предлагают подобную услугу.

Ещё один вариант – обратиться в страховую компанию самостоятельно, уже после оформления кредита. Допускается выбор любой страховой организации на свой выбор.

Документ подписывается в письменном виде. Клиент оплачивает взнос, после чего получает право на получение компенсации при наступлении оговоренных ситуаций.

Выгодоприобретателем может выступать как сам гражданин, так и финансовая организация, которая выдавала заем. При страховании кредита предпочтительнее использовать второй вариант.

Процедура погашения кредита страховкой

Воспользоваться страховкой по кредиту можно только при наступлении страхового случая. Например, возможны следующие варианты:

  • травма, результат которой – временная потеря трудоспособности;
  • получение инвалидности;
  • потеря работы с невозможностью трудоустройства;
  • смерть застрахованного;
  • потеря имущества.

Возможны и иные варианты, стороны свободны в заключении договора. Однако при кредитовании чаще всего страхуется жизнь или здоровье.

Получение страховой премии выгодоприобретателем производится по заявлению одного из заинтересованных лиц. Например, в страховую компанию может обратиться сам должник, его представитель, наследник (при страховании жизни) или банк. Должник вправе обратиться в банк, который свяжется со страховой компанией.

При этом нужно предоставить подтверждающие наступление страхового случая документы. Это может быть справка об инвалидности, медицинские выписки, свидетельство о смерти и так далее.

Погашение кредита наследниками за счёт страховки

Кредитные обязательства становятся частью наследственной массы. Поэтому наследники нередко отказываются от своих наследственных прав, так как долги оказываются слишком существенными. При наличии страховки ситуация существенно меняется.

Получить страховку получится после вступления в наследство. Если выгодоприобретателем является банк, то страховая выплата будет перечислена ранее, при предоставлении страховой компании свидетельства о смерти гражданина.

Страховка может покрывать обязательство полностью или в какой-то части. Если какая-то сумма долга остаётся, наследники получат обязательство выплатить её из наследственной массы в случае принятия прав на имущество умершего.

Подведём итоги

Погашение кредита страховкой производится по заявлению заинтересованного лица. Им может быть как сам застрахованный или его наследники, так и банк. Выплаты осуществляются на счёт выгодоприобретателя, в данном случае банка (реже – сначала на имя застрахованного). Страховка может покрывать расходы как полностью, так и в определённой части. Перечисление средств возможно только при наступлении страхового случая, чётко оговоренного условиями сделки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector