Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули

Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.

Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ . В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.

Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.

Сначала читать, потом подписывать

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

  1. Можно получить выплату при страховом случае.
  2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ , но их условия влияют на возврат денег. Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут. Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Читать еще:  Синдицированные кредиты это

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

  1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
  2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.

Как вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в 2019 году

Автор: · Опубликовано · Обновлено

Заемщик кроме тела кредита вынужден длительное время платить и за дополнительные услуги. Большинство из них – навязанные и ненужные. Но от некоторых можно отказаться как до получения ссуды, так и после ее реализации. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении снимет обременение с семейного бюджета. JSecret.ru расскажет, каким образом беспрепятственно получить деньги за полис обратно и как действовать, когда страховая отказывается платить.

Допустим ли возврат страховки по кредиту

Если кредит погашен досрочно, то клиент банка вправе получить обратно часть денег за оставшийся период действия договора страховки. Это прописано п.3 ст. 958 ГК РФ. П. 1 этой же статьи гласит, что СК оставляет за собой только востребованную часть премии, если за рабочий период не был зафиксирован страховой случай. Оставшаяся сумма должна быть возвращена клиенту.

Основания для прекращения действия полиса:

  1. Лишение залогового имущества по обстоятельствам не из списка рисков.
  2. Окончание предпринимательской деятельности.
  3. Кредит погашен, если срок, указанный банком, не завершен.

Закон № 4015-1 РФ, регламентирующий работу страховых структур дополнительно подчеркивает возможность гражданина получить компенсацию неполной суммы денег после досрочного погашения кредита.

8 мая 2013 Минфин опубликовал письмо № 03-04-05/4-420 на основании которого гражданин может получить от страховой компании (СК) выкупную часть средств из страхового резерва на день досрочного прекращения сделки.

Расторгнуть обязательства со страховой компанией можно путем одностороннего отказа. Заявитель объявляет о намерениях в срок, установленный соглашением. В противном случае СК может придраться к нюансам процедуры и отказать в перечислении денег по неиспользованной части полиса.

В России обязательное страхование распространяется только на залоговое имущество. Оформление полиса при любых других условиях (кредитование, организация трудовой деятельности, иное) – добровольное волеизъявление. Его нельзя навязать, угрожая или шантажируя человека. При подписании договоров следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом. Если один из них гласит, что при досрочном погашении кредита (ипотеки) возврат страховки не предусмотрен, заявитель не сможет доказать свою правоту.

Компенсировать деньги можно у любого кредитора. Это условие плюс лояльные требования к выдаче займа может быть привлекательными для заемщика.

В договоре следует обратить внимание на пункты:

  1. Какая компания оказывает услуги страхования.
  2. Стоимость полиса помесячно.
  3. Способ оплаты (единоразово, ежегодно, иное).
  4. Условия компенсации, если клиент досрочно гасит кредит.

Менеджеры, шантажирующие клиента отказом, намекая на его нежелание оформлять страховку по кредиту, наказываются. Человек может обратиться к вышестоящим инстанциям с претензией на работу структуры.

Какую часть страховки можно вернуть

Сумма зависит от момента подачи заявления в банк и СК. Фиксируется несколько этапов:

  1. 14 дней («Период охлаждения»). Возвращается 100%.
  2. Месяц с момента вступления сделки в силу. По желанию СК возмещается вся премия.
  3. Ссуда возвращена до конца первой части кредитного договора. Компенсация составит 50%.
  4. В дальнейшем сумма уменьшается относительно даты окончания сделки.

Главное условие, при котором можно вернуть деньги за страховку по кредиту – отсутствие страхового случая. Также фирма имеет право вычесть из премии расходы на ведение дела, которые могут составлять до 40% от суммы премии.

Если заемщик перечисляет страховые взносы каждый месяц, а компания отказала в возвращении денег, можно перестать платить за полис (при погашении ссуды). Таким образом, договор будет прекращен по требованию СК. Главное – внимательно ознакомиться с условиями сделки. Некоторые фирмы оставляют за собой право наложения штрафов на клиентов, не выполняющих условия договора.

Инструкция по возврату страховки по кредиту

Страхование для банка – гарантия возврата средств. Но когда долговая линия завершена клиентом раньше предполагаемой даты, СК должна выплатить деньги обратно.

Сбор документов

Документы, предоставленные полностью и вовремя – залог положительного решения СК. К этому этапу стоит подходить ответственно. Если чего-то будет не хватать, или будет представлена некорректная информация, фирма откажет на законных основаниях.

  • паспорт гражданина России;
  • заявление о возврате страховки при досрочном погашении;
  • дубликаты договоров;
  • подтверждение кредитора о возврате займа.

СК может дополнительно запросить иные бумаги, подтверждающие законность требования заемщика вернуть часть премии. Чтобы этой ситуации не возникло, заявитель должен заранее уточнить список документов.

Составление заявления

Обращение на возврат страховки по кредиту (ипотеке) нужно составить в 2-х экземплярах. Одно из которых с подписью принявшего лица, печатью остается у заявителя. Оно не должно содержать орфографических, грамматических и других ошибок. Опечатки, некорректные данные (например, номер кредитного договора) приведут к отказу.

Если представить бумагу лично не получится за отсутствием в населенном пункте офиса страховой, его нужно отправить заказным письмом. Уведомление о получении станет доказательством вашей добросовестности, если дело окажется в суде.

Скачать бланк заявления о возврате премии для заполнения можно по этой ссылке.

Куда и как подавать

Вернуть страховку по кредиту (ипотеке) при досрочном погашении можно, обратившись как к СК, так и в банк. Разница заключается в сроке подачи заявления.

Если отказаться от страхования решено в течение первых двух недель, то обращение подают в офис кредитору. Менеджер отправит заявление страховой. На этом этапе не возникнет сложности по возврату стоимости полиса по погашенному займу.

Вне зависимости от места обращения, ответ должен быть представлен по официальной форме с подписью и печатью организации. При отказе документ предъявляется суду.

Но как вернуть страховку по кредиту спустя две недели? В этом случае заявление нужно адресовать не банку, а страховой компании. Структура примет решение, которое будет отправлено клиенту.

Срок рассмотрения заявления о возврате страховки

По закону страховая компания в течение 30 дней должна принять решение по обращению граждан. Некоторые недобросовестные СК указывают в документе некорректную дату. Само письмо доходит до адресата гораздо позже.

Если ответ положительный и компания произвела расчет возврата страховки, через несколько дней деньги поступят заявителю.

При отрицательном решении страховая оформляет письменный ответ, подтверждает его правовыми актами.

Что делать при отказе в возврате страховки

Отрицательное решение – не повод сдаваться. В этом случае не обойтись без обращения к иным структурам, например, суд. До подачи иска специалисты рекомендуют проанализировать ответ СК. Действительно ли основания незаконны.

Досудебное урегулирование

Нарушение прав гражданина – частое явление. Процесс обращения в высшие инстанции требует временных и финансовых затрат. Решить вопрос можно с помощью досудебного урегулирования.

Порядок действий следующий:

  1. Написать претензию, в которой изложить обстоятельства дела и свои требования.
  2. Направить претензию с подтверждающими документами в СК.
  3. Дождаться решения страховой по претензии.
  4. В случае отказа – обратиться в суд.

Важное в процессе это то, что стороны пытаются прийти к соглашению мирным путем. Вырученными деньгами за страховку гасят кредит или инвестируют на сберегательный счет.

Взыскание через суд

Когда мирно решить проблему не получается, остается обратиться к суду. Для того чтобы запустить дело в производство нужно написать исковое.

Необходимые документы:

  • паспорт РФ;
  • исковое заявление;
  • копия кредитного/страхового договора;
  • чеки и квитанции, подтверждающие оплату договора;
  • ответ СК;
  • иное, доказывающее нарушение прав гражданина.

Суд рассматривает дело в течение нескольких месяцев.

Жалобы в контролирующие инстанции

Альтернатива судебных разбирательств – жалоба в Роспотребнадзор. Государственный орган, который защищает права граждан в сфере продаж товаров и услуг. Если человек хочет возвратить премию по закрытому кредиту, он может обратиться с пересмотром решения СК в течение 3 лет.

Центральный Банк России – еще один орган, способный разрешить спор между СК и клиентом. Претензию оставляют в интернет-приемной.

Многих интересует можно ли вернуть страховку через суд или другие государственные структуры. Однозначный ответ – да. Но для этого заявитель должен иметь неопровержимые доказательства своей правоты.

Что делать, если страховка входила в дополнительный пакет услуг

Когда полис включен в пакет дополнительных услуг, наряду с SMS-уведомлениями, пластиком для карты и другими моментами, компенсировать деньги вряд ли получится. Продукт рассматривается как комиссия обеспечения кредита.

Единственный шанс не попасться на эту уловку – изучить договор. В нем указано, возможно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Крупные российские банки сотрудничают с серьезными СК. Фирмам невыгодно собирать негативные отзывы и растить отрицательные народные рейтинги в интернете. Большинство структур идет навстречу своим клиентам и возвращает невостребованную премию.

Заключение

Необходимо учитывать, что в статье рассказано лишь о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта или звоните по указанным на сайте телефонам.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Читать еще:  Как взять кредит без подтверждения доходов

Какую страховку можно вернуть?

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможность выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой. Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Как вернуть часть страховой премии?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Обратиться в банк

Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одно обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор. Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Читать еще:  Как правильно гасить кредит

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Как вернуть проценты и страховку, если кредит погашен досрочно

Немало хлопот доставляют людям сложные вычисления процентов по кредиту, особенно, когда банковский договор представлен в сложном для восприятия виде.

И даже если заемщик гасит кредит досрочно, мало кто знает, что можно вернуть часть переплаченной комиссии и даже страховку по кредиту.

Система платежей по кредиту

Особенность любого кредита заключается в характере ежемесячных выплат. Существуют два вида платежей по кредиту:

В случае, когда приходится иметь дело с аннуитетными платежами, заемщик выплачивает все платежи равными долями, но в первые месяцы погашаются основные проценты по кредиту и лишь маленькая доля самого кредита.

Если же вам повезло и банк предложил дифференцированные платежи, ваши выплаты каждый месяц будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Рис.1 Пример кредитного договора с банком

К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь. Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам. Часто так бывает, что перед выдачей самого кредита вам могут навязать дополнительную страховку, в качестве гарантии возврата и для снижения рисков в случае, если с вами как с заемщиком что-то случится.

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит. Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках. А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты

Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:

  • при досрочном погашении,
  • при рефинансировании,
  • при перекредитовании.

Дело здесь вот в чем — проценты считаются уплаченными согласно договору, если нет досрочного погашения. Но когда возникает ситуация с досрочным закрытием кредита, в общей сумме аннуитета могут появиться излишне уплаченные проценты. Простыми словами, заемщик переплатил за пользование кредитом, если исходить из его фактического срока до погашения.

Рис.2 Статья 809 ГКРФ

Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита. Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года. По сути, банк взял с вас комиссию, как если бы вы пользовались его кредитными деньгами 5 лет, но вы их вернули уже за 3 года. И оставшиеся 2 года кредитными средствами не пользовались. Получается, что за 2 оставшихся года взыскание процентов банком может быть незаконно.

Причем в п.4 статьи 809 ГК РФ прямо написано про возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Часть процентов должна быть возвращена клиенту банка, если он пользовался деньгами меньше, чем договаривался изначально.

Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.

Чтобы рассчитать проценты

Для расчета излишне уплаченных процентов вам достаточно прибегнуть к кредитному калькулятору (например, на сайте Сбербанка).

Вы вбиваете ставку и срок, по которым вы должны были выплачивать кредит первоначально, а затем сравниваете полученную сумму с той, которую в получите в том же калькуляторе, если внесете туда новый срок погашения и ту же ставку.

Обычно, сумма возврата может оказаться значительной, если срок кредита (например, для ипотеки) достаточно длинный.

Позиция банков в этом случае такова:

  • при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. А любые противоречия прописаны в договоре займа.

Позиция юристов отличается от мнения банков:

  • Когда я беру в банке кредит, то, прежде всего, договариваюсь о процентной ставке по кредиту. И главное тут не в том, сколько будет составлять мой ежемесячный платеж. Есть различные варианты выплаты процентов — каждый месяц, раз в квартал, либо вообще в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это исключительно их пожелание, основанное на их расчетах. Однако, есть нормы Гражданского Кодекса, по которому заемщик должен заплатить, если пользовался деньгами.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Все мы прекрасно осведомлены о таком распространенном явлении при получении потребительского кредита (и уж точно, при получении ипотеки), как добровольно-принудительная система страхования жизни заемщика.

На практике обычно банки ставят так дело, что получить кредит, если ты не застраховался, нереально. И от безвыходности заемщик идёт на эту дополнительную тяготу, заключая с банковским учреждением, а точнее с его афилированной страховой службой договор на кругленькую сумму.

Но как следует из статьи 421 ГК РФ, у заемщика есть полная свобода заключать любые договора. И лишь в одном случае заемщик обязан застраховаться – в случае, когда он берет ипотеку (это прописано в статье 31 Закона об ипотеке).

Рис.3 Статья 421 ГК РФ

Если же вы заключаете обычный договор потребительского кредитования, то получать страховку вам вовсе не обязательно, а если банковский служащий или менеджер навязывает договор страхования, то делает он это исключительно ради собственной наживы – хочет на вас дополнительно заработать премию.

Итак, допустим, что вы уже взяли кредит вместе со страховкой и решили погасить его досрочно. А страховка иногда может достигать и 30% от самого кредита – согласитесь, сумма не маленькая.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Имейте в виду! Вы теряете право вернуть свой взнос, в случае досрочного расторжения кредитного договора только в том случае, если в договоре с банком или со страховой компанией внесён пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса.

По закону любой заемщик имеет право погасить страховые взносы в случае досрочного погашения самого вклада только тогда, когда об этом прямо указано в договоре страхования. Если же в договоре о страховке ничего не сказано по этому поводу, то у вас появляется реальный шанс вернуть свои деньги.

Вернуть деньги по страховке можно двумя путями:

  1. Через обращение в банк или страховую компанию
  2. С помощью суда

В любом случае первый этап – обращение в банковское учреждение – будет не лишним. Ведь судебные процедуры могут затянуться, а в банке проблема может решиться гораздо быстрее.

Однако перед тем как написать в банк заявление на возврат страховки, вы должны иметь в виду следующее:

  • У вас не должно быть никакой просрочки по кредиту;
  • В договоре должна быть предусмотрена возможность возврата излишне уплаченной страховки, в противном случае вам не на что будет претендовать;
  • Кредит должен быть погашен досрочно;
  • Если через 5 дней после оформления договора не наступил страховой случай, вы имеете полное право вернуть всю сумму страховки.

Рис.4 Письменная претензия в банк о возврате страховки

В банк надо написать письменную претензию, где изложить все ваши доводы и обратиться к организации с требованием о пересчете уже уплаченных взносов и просьбой вернуть всю сумму, которая оказалась выплаченной излишне.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector