Как вернуть страховку по ипотечному кредиту
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Возврат страховки по ипотечному кредиту: правила и пошаговая инструкция

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Можно ли не брать страховку для ипотеки?

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

Правила возврата страховки

Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

  1. Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
  2. Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

Куда обратиться для возврата?

После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».

Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

Необходимые документы

После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.

Следует подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Договор на ипотеку.
  3. Первоначальный график выплат.
  4. Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
  5. Полис либо заявление на страхование.
  6. Документы на квартиру.
  7. Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.

Что делать, если отказали в возврате?

После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.

В редких случаях, если согласно вашему договору возврат премии предусмотрен, но страховая компания отказывает, необходимо запросить официальный ответ в письменной форме. И уже с тем же комплектом документов и с их ответом обратиться в общегражданский суд по месту нахождения страховой компании. Ссылаясь на болезнь или несовершеннолетних детей, можно обратиться и в суд по месту жительства.

Более распространенный вариант, когда возврат страховой премии не предусмотрен и страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь на договор. К примеру, если вернуть деньги за страховку можно только после закрытия ипотеки. Или возврат премии не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.

Здесь имеет смысл попробовать повторно написать заявление в свободной форме, в котором объяснить причины, по которым вы нуждаетесь в возврате премии, и направить его самостоятельно на юридический адрес страховщика. Часто ради лояльности клиентов организации идут навстречу и выплачивают часть премии.

В заключение хотелось бы отметить, что страховку вернуть можно, если это предусмотрено самим договором. Поэтому, обращаясь в Сбербанк или другую компанию, важным моментом при оформлении ипотеки будет внимательное изучение всех договоров. Пусть это займет немного больше времени и терпения, зато вы будете подготовлены к непредвиденным обстоятельствам.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека – это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.
Читать еще:  Что грозит за неуплату кредитов

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

  • ежегодно;
  • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

  • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
  • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях – это 50% от уплаченной суммы;
  • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

  1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
  2. Получение ответа – при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали – просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
  3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
  4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части – пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Возврат страховки по ипотеке

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.

Есть и другие варианты:

  • Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
  • Если договор уже активирован, процедура возврата займет всего 10 дней с момента предоставления справки о причине возврата. Но заемщик вернет лишь сумму, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.

Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

  • Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
  • Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

  • В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
  • Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Необходимые документы

Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:

  • паспорт РФ;
  • выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
  • основной кредитный договор;
  • выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
  • страховой полис.
Читать еще:  Что будет если не выплачивать кредит банку

Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.

Что делать при отказе в возврате

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Заключение

Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.

Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.

Каким образом вернуть деньги за страховку по Ипотеке

Добрый день, читатели блога AFlife.ru! Ипотечные займы выдаются на длительный срок. Именно поэтому заемщики стараются защитить интересы своих близких, оформляя финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств. Однако немногие знают, что при досрочном погашении жилищного займа они имеют право подать документы на возврат стоимости страховки. Банк и страховая компания, как правило, не акцентируют внимание на этом вопросе. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2020 году и как правильно это сделать, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Страхование ипотечного кредита

Получение ипотечного кредита предполагает оформление нескольких полисов страхования. Если в залог банк берет недвижимость, она должна находиться под финансовой защитой. Это обязательный вид страховки, за исключением земельных участков. Строения и квартиры страхуются от разрушения конструкций вследствие непредвиденных случаев (пожары, наводнения, падение летательных аппаратов и прочего).

Другое дело – финансовая защита здоровья и жизни клиента. Её оформлять не обязательно, банк не имеет права её навязать и тем более угрожать отказом в выдаче ипотеки. Если так происходит, можно смело жаловаться в Центробанк России на неправомерные действия кредитора. Хотя сейчас банки стали действовать по-другому, в условиях ипотечного продукта прописано повышение процентной ставки при отсутствии страховки жизни. В пересчете на долгий срок кредита получается немалая переплата, поэтому оформлять финансовую защиту стало даже выгодно, ведь её стоимость оказывается меньше суммы переплаченных процентов.

Ипотечный клиент должен осознавать, что данный вид страховки защищает его семью от выплаты огромного долга, если с ним произойдет несчастный случай. В случае смерти заемщика или наступления инвалидности банковскую задолженность покроет страховая компания, а квартира останется в собственности его близких.

Еще один добровольный вид страхования – титульное. Его рекомендуют оформлять в течение трех лет после регистрации сделки с недвижимостью. Такой срок взят не случайно, закон определяет его на подачу искового заявления для аннулирования купли-продажи. По истечении этого периода делать титульное страхование нет смысла.

Чтобы сэкономить, можно оформить комплексный полис, включающий два и более страховых риска. Оплата производится каждый год или на весь срок выплаты займа, все зависит от условий страховой компании.

Что если вы передумали оформлять страховку

После оформления ипотеки банковский клиент имеет право в течение 14 дней обратиться за возвратом стоимости страховки. Деньги ему вернут в полном объеме, но только если в этот период не наступил страховой случай. Это так называемый «период охлаждения», когда человек может просто передумать покупать страховку. Объяснять причины своего решения ни банку, ни страховой компании он не обязан. Это правило регулируется Указанием Центробанка РФ №3584 от 20.11.2015г. При этом страховщик имеет право продлить данный период, о чем в договоре страхования делается соответствующая отметка.

Обратите внимание, что в большинстве банков, в том числе в ВТБ и Сбербанке, процентная ставка привязана к наличию финансовой защиты клиента. При отказе от покупки полиса процент станет выше. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Если в документе данный пункт отсутствует, повышать ставку банк не вправе.

Основная причина, по которой ипотечные клиенты просят вернуть деньги за страховку – навязывание услуги, хотя банки не имеют права принуждать или склонять человека в покупке. Обратиться за возвратом денег можно и позже 2 недель. Но в этом случае, скорее всего, придется судиться со страховой компанией и банком, доказывая факт давления.

Возврат страховки при досрочном погашении

Плановое погашение ипотечного кредита не предполагает возврата страховой премии. Когда клиент оформляет полис, он указывает дату окончания кредитного договора. Срок действия финансовой защиты соответствует этому периоду, а значит, после погашения кредита заемщик не получит никакой выплаты.

Вопрос о возврате стоимости страховки при досрочном погашении находится в ведении страховой компании. Если такое условие оговорено в контракте, деньги вам вернут. В законодательстве на этот счет нет особых указаний, оно ссылается на условия заключенного договора страхования. Поэтому при подписании документов обратите особое внимание на текст соглашения со страховщиком.

Стоит иметь в виду еще один важный нюанс. При расторжении ипотечного договора с банком автоматически аннулируется и страховой контракт. Дело в том, что эти два документа неразрывно связаны, а значит, не могут действовать отдельно друг от друга. Если после погашения кредита дом сгорит, страховую выплату клиент не получит.

В случае смерти ипотечного заемщика

Если у клиента была оформлена финансовая защита жизни и здоровья, в случае его смерти родственникам нужно сразу же обратиться в страховую компанию. О возврате страховой суммы пока речи не идет, потому как сначала рассматривается вопрос о покрытии ипотечного кредита. В договоре со страховой компанией указаны случаи, которые могут служить основанием для выплаты. К примеру, если человек был в состоянии алкогольного опьянения или погиб в результате совершения им противоправного действия, в погашении ипотеки будет отказано.

Требовать возврата стоимости других ипотечных страховок нельзя, потому как действие договора с банком не прекращено. Обязательства по выплате кредита переходят на наследников, теперь они будут титульными заемщиками. Они же должны оплачивать страховку, в первую очередь, ведь это обязательное условие кредита.

В некоторых случаях наследники вправе потребовать от страховщика возврата части платы за страховку жизни и титула. Это условие должно быть прописано в тексте договора со страховой компанией. Сделать это можно только после переоформления ипотеки на нового заемщика.

При рефинансировании

Все чаще ипотечные клиенты прибегают к рефинансированию, переводя свои кредиты на более выгодные условия. Как в этом случае поступить со страховкой? Первым делом уточните, аккредитована ли ваша страховая компания в новом банке. Если да, то можно продолжить обслуживание в той же организации, составив лишь дополнительное соглашение о смене выгодоприобретателя, которым является кредитор.

Если страховщик не аккредитован банком, придется расторгать с ним договор и оформлять новый полис. Это касается и личной финансовой защиты, и страхования имущества. Условия расторжения контракта следует утончить в страховой компании. Скорее всего, потребуется сначала переоформить ипотеку, а затем со справкой о закрытии кредита обратиться к страховщику. Важным нюансом является требование банка оформить страховку по рефинансированному кредиту, то есть заниматься возвратом придется уже после оплаты нового полиса.

Пошаговая инструкция возврата страховки

Чтобы получить возврат стоимости страхового полиса нужно действовать следующим образом:

  1. Обратитесь в страховую компанию и напишите заявление в 2 экземплярах. Один останется у вас на руках, поэтому проследите, чтобы в нем проставили отметку о приеме в работу. В тексте укажите номер расчетного счета для перечисления и изложите суть просьбы. Приложите пакет документов в зависимости от ситуации (копию паспорта, справку о закрытии ипотеки, кредитный договор, полис и прочие). Каждая страховая компания имеет телефон горячей линии, для уточнения деталей можно связаться со специалистом по единому номеру;
  2. Дождитесь ответа от страховщика. Он обязательно должен быть оформлен в письменном виде, на официальном бланке и заверен подписями ответственных лиц компании;
  3. В течение 10 дней после обращения на расчетный счет поступят денежные средства.

Если по вашим расчетам полученная сумма возврата неверна, попросите предоставить калькуляцию, то есть показать систему расчета. При несогласии с предоставленной суммой следует сначала подать претензию и направить её в адрес руководства страховой компании. В случае отказа придется обращаться к помощи юристов, а затем и в судебные органы.

Практика показывает, что в случае неправильного расчета или неправомерного отказа правосудие встает на сторону истца. Страховщику придется не только пересчитать возвращаемую страховую премию, но оплатить судебные издержки своего бывшего клиента.

Читать еще:  Кредит с просрочками какой банк выдаст

Всегда внимательно читайте текст документа, который подписываете. Если возникли вопросы, задавайте их кредитному менеджеру или страховому агенту. Если нет четкого понимания условий страхового договора, обратитесь к юристу и только после консультации ставьте свою подпись в бумагах. Это простое правило убережет вас от неприятных сюрпризов в дальнейшем.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях! Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Возврат страховки по ипотеке: можно ли подать заявление после погашения, порядок действий и образцы документов

Гражданин, который решил купить жилье с привлечением заемных средств, столкнется с обязанностью оформления страховки на предмет залога. Остальные разновидности страхования необязательны. Вне зависимости от типа страховки может возникнуть необходимость ее досрочного аннулирования. Тогда перед физическим лицом встанет вопрос о том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и каким образом это произвести правильно.

Виды страховок

В момент подписания ипотеки вполне могут предложить оформить страховку:

  • имущества;
  • жизни, от несчастных случаев;
  • титула;
  • от утери работы.

Получится ли вернуть премию по упомянутым видам защиты ипотеки – рассмотрим ниже.

Личная защита

Да, премию по защите жизни при ипотеке возможно вернуть:

  • при отказе в установленный 14-дневный период;
  • при уходе из жизни застрахованного гражданина в результате нестрахового события;
  • в иных обстоятельствах, которые прописаны в страховом договоре.

Титульное

При титуле возвращение страховки по ипотеке производится:

  • при отпадении страхового риска (ч. 1 стат. 958 ГК);
  • в прочих случаях, перечисленных в соглашении контрагентов.

Важно! Указание Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года (далее – Указание 3854) не распространяется на страхование имущественных прав (так как там сказано только про страхование имущества, но не прав), поэтому вернуть премию в “срок охлаждения” можно только если об этом сказано в договоре сторон.

Имущество

Да, вернуть страховку имущества по ипотечному кредиту можно. Случаи, при которых производится возврат:

  • утрата застрахованного недвижимого имущества из-за нестрахового случая (ч. 1 стат. 958 ГК);
  • иные, предусмотренные соглашением сторон.

Потеря работы

При страховании от утери рабочего места при ипотеке вернуть премию можно в ситуациях, предусмотренных в стат. 958 ГК и Правилах.

Например, в Ренессансе досрочный отказ страхователя от исполнения договора не является причиной для возвращения премии. А вот отпадение страхового риска – да (см. п. 8.14.4. и 8.14.5. Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы).

Внимание! Указание 3854 распространяется на страхование финансовых рисков, а значит, возврат такой страховки по ипотеке возможен в “период охлаждения”.

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

Согласно Указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

  • в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
  • вид страхования относится к тем, на которые распространяется Указание 3854.

При этом не всегда возвращают деньги полностью:

  • если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 ГК), то вернут премию полностью;
  • если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

Если расплатились с ипотекой раньше срока

Преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 ГК (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). Равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

Поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или Правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

Если расплатились по ипотеке точно по графику

Если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

Само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет. Просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям). Но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

При рефинансировании

При рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же СК, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если СК аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

В ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, СК. При этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

Если заемщик умер

Смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. Выплата осуществляется выгодоприобретателям.

Важно! Премию в указанном случае не возвращают — возвратить не смогут потому, что страховщик будет считаться исполнившим свои обязанности по договору.

А вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? Если наследник примет в порядке, установленном ГК, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 ГК). Возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 ГК).

Если страховку навязали

Если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. Это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в Параграфе 2 Главы 9 ГК, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

Порядок действий

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

  • пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
  • предоставляется в СК вместе с документами;
  • ожидается решение СК;
  • выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Список документов, предоставляемых вместе с заявлением, будет зависеть от основания для аннулирования договора и возврата премии. В основном, это:

  • заявление (скачать бланк);
  • кредитное и страховое соглашения;
  • квитанция об оплате премии;
  • паспорт.

Куда обращаться

  • в страховую компанию – при индивидуальном страховании;
  • к кредитору – при коллективной страховке.

Сроки рассмотрения заявления

Сроки рассмотрения регламентируются только в отношении возврата в “период охлаждения”. Из Указания 3854 можно понять, что срок рассмотрения входит в срок, в течение которого страховщик должен перевести выплату (10 суток с момента получения заявления и документов).

В остальных случаях срок рассмотрения регламентируется договором сторон / Правилами страхования.

Результат

Деньги придут на банковский счет, указанный в заявке на отказ от страховки.

Премию могут не вернуть по следующим причинам:

  • непредоставление необходимых документов;
  • пропуск 14-дневного срока при возврате в “период охлаждения”;
  • заявитель – не управомоченное лицо;
  • отсутствие оснований для возврата по закону или договору.

Что делать, если отказали

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

  • подать претензию;
  • при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Но все же рекомендуется попробовать сначала мирно решить вопрос, составив претензию (скачать примерный образец) и передав ее страховщику лично или по почте.

Приложения к претензии:

  • страховой полис;
  • кредитный договор;
  • копия паспорта;
  • квитанция об оплате премии.

Сроки рассмотрения в законах не указаны. Представляется, что они должны быть разумными – 30 дней.

Обращаемся в суд

При отказе вернуть страховку по кредиту компанией Согласие Вита Москва или иной СК, в которой был куплен страховой полис, и при отсутствии должной реакции на претензию, можно идти в суд.

Туда можно подать иск (примерный образец), приложив к нему все те же документы, что и к претензии + дополнительные, указанные в стат. 132 ГПК.

Подачу иска можно осуществлять:

  • по месту нахождения СК (стат. 28 ГПК);
  • или по месту жительства страхователя (ч. 7 стат. 29).

Порядок рассмотрения иска:

  • принятие или отказ (стат. 133, 134 ГПК);
  • подготовка к разбирательству (Глава 14 ГПК);
  • непосредственно само рассмотрение в очном порядке, при участии истца, ответчика и третьих лиц (Глава 15);
  • вынесение вердикта по делу (стат. 194 ГПК).

Итак, заемщик имеет правомочие отказаться от необязательной по закону страховки еще до подписания соглашения об ипотеке. Но отказ может быть и в дальнейшем, в том числе, и с возвратом премии – при наличии соответствующих оснований.

Остались вопросы – задайте их в чат нашему профессиональному юристу.

Также не забывайте ставить лайки и делать репосты, чтобы помочь распространению нашего полезного материала.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector