Как вернуть переплату по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту

И что в нее входит, кроме процентов

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
2. Страховка.
3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

1. Процентную ставку.
2. Срок кредитования.
3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:

Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р .

13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет больше А вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы

В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Когда переплата будет выше

Вот что влияет на сумму переплаты:

1. Процентная ставка.
2. Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
4. Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.

В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 Р под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 Р . И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 Р переплаты.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному .

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.

Михаилу нужно 50 000 Р . Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р , из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р .

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Переплату можно вернуть. Как сэкономить на досрочном погашении кредита

В конце декабря президент подписал закон, который позволит заёмщикам вернуть часть страховки после досрочного погашения кредита. Этот вопрос неоднократно поднимался в последние годы и был очень больным для клиентов банка. Кому-то удавалось вернуть переплату, а кто-то просто дарил часть денег страховщикам. Кстати, в определённых ситуациях переплату можно вернуть уже сейчас. Причём это касается не только страховок. Лайф разбирался, на какие выплаты могут претендовать заёмщики и как заставить банк вернуть “лишние” деньги.

Согласно новому закону, потребовать назад неиспользованную часть страховки можно будет в течение двух недель после того, как заёмщик досрочно погасил кредит. Если страхователем по договору является сам заёмщик, то ему нужно обратиться с заявлением о возврате в страховую компанию. Но бывает так, что им выступает банк. Он покупает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заёмщиков и потом подключает их к таким коллективным программам. В этом случае заявление надо отправлять в банк. Деньги должны вернуть в течение недели. Правда, есть нюанс. Новые нормы вступят в силу с 1 сентября. Распространяться они будут на договоры страхования, заключённые после этой даты. Впрочем, заставить банк вернуть переплату в ряде случав возможно и сейчас.

— При обращении за кредитом в банк, подписывая соответствующий договор, заёмщик соглашается с его условиями, которые помимо уплаты процентов за использование кредитных средств могут подразумевать также дополнительные комиссии за совершение определённых действий, — рассказал руководитель партнёрских программ инвестиционно-образовательной площадки “Линейка” Вячеслав Максименко. — Об их наличии можно понять по несоответствию заявленной процентной ставки по кредиту, а также значения ПСК (полной стоимости кредита), которая указывается в правом верхнем углу договора.

ПСК включает в себя все суммы платежей по кредиту, поэтому крайне важно вчитываться в договор. Так, если комиссии за открытие и ведение счёта противоречат закону и могут быть легко оспорены уже на стадии подписания, то прочие платежи (например, за выдачу кредита) можно будет истребовать, лишь обратившись в суд. На такой шаг пойдёт далеко не каждый заёмщик, несмотря на положительную судебную практику.

Новый закон позволяет вернуть часть излишне уплаченных средств без суда, что в интересах клиентов — физических лиц банков. Однако Вячеслав Максименко опасается, что обратной стороной медали может стать удорожание этой страховки, ведь страховые компании постараются восполнить упущенные доходы.

— Финансовые компании хорошо зарабатывали за счёт невнимательных клиентов, желающих оформить кредит, включая в договор дополнительные услуги, — пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Теперь же банки лишатся возможности по умолчанию включать подобные услуги в соглашение, однако смогут увеличить процент по долговым обязательствам.

Как ни странно, но банки порой сами готовы вернуть клиенту часть переплаченных процентов. Правда, в том случае, если кредит выплачен в срок. Дело в том, что все выгоды для заёмщика от досрочного погашения сводятся не к какой-то конкретной выплате, а к периоду, когда кредит закрывается. Если это происходит на ранних этапах, когда заёмщик ещё не успел выплатить основные проценты, то экономия максимальна. В этом случае необходимо вернуть лишь тело долга, относительно небольшой процент на конкретный месяц погашения и страховку. Если же досрочное закрытие кредита происходит на позднем этапе, когда основная часть по процентам и страховке была выплачена, то выгоды для заёмщика минимальны, потому что фактически остаётся выплатить лишь тело кредита.

— Для банков это самый выгодный сценарий, так что они не стремятся стимулировать заёмщиков к досрочным выплатам и, даже напротив, проводят программы лояльности, в которых возвращают часть процентов, если всё было выплачено по графику в срок и без просрочек, — рассказал главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Как вернуть переплату по кредиту

На сайте Юридической социальной сети 9111.ru собрано 53 вопросов по теме Как вернуть переплату по кредиту. Вы можете воспользоваться поиском по уже имеющейся базе вопросов с ответами или задать свой вопрос. Опытные юристы и адвокаты, специализирующиеся на теме Как вернуть переплату по кредиту, проконсультируют вас совершенно бесплатно. Получить консультацию можно как по телефону горячей линии
8 800 505-92-64, работающей 24 часа в сутки, так и в режиме онлайн через форму на сайте.
В данный момент онлайн находятся 214 юристов и адвокатов.

• Как вернуть переплату по кредиту в банке Дом РФ.
• Как вернуть страховку и проценты за переплату по кредиту.
• Как вернуть деньги за тел купленный в кредит и вернуть переплату по кредиту?
• Как вернуть переплату по кредиту.
• Если по кредиту переплата как можно ее вернуть.
• Вернуть страховку по кредиту
• Вернуть проценты по кредиту
• Как вернуть страховку по кредиту
• Как вернуть долги по кредиту
• Как вернуть проценты по кредиту

1. Как вернуть переплату по кредиту в банке Дом РФ.

1.1. Обратитесь в банк с письменным заявлением, если про игнорируют тогда в суд.

1.2. подайте в банк претензию о возврате излишне уплаченных денежных средств, в случае отказа подавайте в суд исковое заявление о возврате неосновательного обогащения ст.1102 ГК РФ. Не забывайте благодарить юристов за бесплатные компенсации.

2. Как вернуть страховку и проценты за переплату по кредиту.

2.1. Страховую премию можно вернуть в течение 5 дней после заключения самого договора страховния.
Вернуть позже возможно, но если досрочно закрыть кредит и если данное условие есть в договоре страхования.
Проценты можно пересчитать в случае досрочного погашения.

3. Как вернуть деньги за тел купленный в кредит и вернуть переплату по кредиту?

3.1. А почему Вам должны возвращать деньги? в связи с чем?

4. Как вернуть переплату по кредиту.

4.1. Путем письменного обращения в банк.

5. Если по кредиту переплата как можно ее вернуть.

5.1. Обратитесь в банк с требованием.

6. пожайлуста как вернуть проценты по ставку по переплате кредита?

6.1. Если что-то переплатили, то требуйте возврата неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ), том числе и в судебном порядке

7. Как вернуть переплату по досрочно погашенному кредиту.

7.1. Обратитесь в банк с заявлением о перерасчете процентов. Но банки обычно сами пересчитывают проценты. Если Вы погасили кредит, по которому были предусмотрены аннуитентные платежи, то никто Вам переплату не вернет.

7.2. Обратитесь в банк с претензией.

7.3. Пишите претензию с требованием возврата неосновательного обогащения кредитора (ст. 1102 ГК РФ). При отказе – в суд с иском.

8. Если по кредиту есть переплата, можно ли вернуть те средства спустя 1,5 года. ?

8.1. если только в судебном порядке сможете вернуть.

9.1. Вам необходимо направить в банк претензию, где изложить все Ваши обстоятельства переплаты и просьбу вернуть ее Вам.

10.1. Если все документы приняты и решение есть – в течении 30 дней. Но как правило – это около полгода. Это из практики.

11.1. Переплата будет больше на эту сумму идут еще и проценты по кредиту, для возврата необходима письменная претензия на основе норм ГК, когда оформили?

11.2. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Если у вас остались вопросы, пишите в сообщения!

11.3. Раиса! Отказаться от страховки Вы могли в течение 14 дней с даты подписания страхового договора, также в случае досрочного погашения кредита, Вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страхового платежа.
С уважением, ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА «ЗАКОН».

12.1. Вы когда вносите платежи пишите заявление на частично досрочное погашение? Что вы уменьшаете платежи или срок ипотеки?

13.1. Страховку в любом случае обязаны вернуть по Вашему заявлению. Возврат страховой премии возможен. Если это предусмотрено договором страхования, ст.958 ГК РФ.Или если страховка была навязана в нарушение ст.16 Закона О защите прав потребителей. Что касается иных условий – Вам решать идти на заключение данного договора или нет.

14.1. Да, если действительно были переплаты, то разницу можно вернуть в судебном порядке. Нужно обратиться с исковым заявлением в суд. Главное – правильно сформулировать и обосновать такое исковое заявление.

15.1. Все зависит от условий кредитного договора, заключенное между кредитором и заемщиком. Если договором это предусмотрено, то можете. Нужно обратиться с исковым заявлением в суд. Главное – правильно составить и обосновать такое исковое заявление, что самостоятельно, без помощи юриста, сделать Вам будет сложно. Обратитесь к юристу на нашем сайте лично или напишите ему на его эл. почту, либо свяжитесь с ним по телефону и он поможет составить такое исковое заявление, а при необходимости будет оказывать юридическую помощь и сопровождение всего дела. Если Вам необходима более подробная консультация и юридическая помощь напишите мне на электронную почту: astsatryan.nickolai@yandex.ru

16.1. Вы верно мыслите, да можно. Не исключено, что банком Вам будет отказано, готовьте исковое в суд о возмещение. В настоящее время, многие банки идут на уступки и возвращают, так как штраф идет 50% от взыскиваемой суммы, что касается только суммы пере платы, не включая расходы.

17.1. для начала необходимо изучить договор страхования, что предусмотрено в нем по поводу досрочного погашения и возврата страховой премии и уже из этого исходить: первый вариант у вас по условиям договора возможен возврат части уплаченной страховой премии, либо второй вариант обращаться в суд с требованиям признания незаконным условия договора о страховании и возврате суммы страховой премии.

18.1. Когда вы брали кредит вы были согласны на страховку а без неё вам бы банк кредит не дал и в договоре нет ни чего по возврату страховки ни в каком виде вам ее не вернут

18.2. Возврат страховой премии возможен в течение 5-ти дней с момента заключения договора страхования. В остальных случаях, ответ возможен после ознакомления с условиями договора.

19.1. • Здравствуйте, По вашему вопросу непонятно, почему и на каком основании вам должны возвращать проценты, показывайте все свои документы юристу на платной консультации

Желаю Вам удачи и всех благ!

20.1. — Здравствуйте, нет ничего вам не должны вернуть, вы подписали кредитный договор и согласились на эти условия сами. Удачи Вам и всего хорошего. :sm_ax:

20.2. Никто вам и ничего не вернет, банк составляет так договор, что вначале уплачиваете проценты, а потом сумму долго и не важно, что вы погасили досрочно. Не забудьте в банке справку взять, о том, что задолженность погашена.

21.1. Для этого обратитесь в Налоговую службу по месту жительства с пакетом документов, заявлением и заполненной декларацией (3 НДФЛ). Вы сможете вернуть 13% за все года, за 2014,2015,2016.

21.2. Что значит процент с переплаты по кредиту? Если Вы использовали заемные средства, то должны оплачивать проценты согласно договору за количество дней, когда Вы фактически ими пользовались. Обратитесь к специалисту за перерасчетом.

21.3. Данные действия возможно в соответствии с налоговым законодательством. Вам необходимо обратиться в соответствующем заявлением В налоговую инспекцию.

22.1. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Вам нужно подать заявление на возврат, если откажут, то в суд как неосновательное обогащение.

23.1. Во-первых, запросите у банка расчет по кредиту, в котором можно было бы увидеть сумму кредита и все ваши выплаты.
Во-вторых на основании данного расчета пишите им претензию о возврате излишне выплаченных денег.
Если откажут идите в суд.

24.1. Не сможете получить имущественный налоговый вычет по процентам, так как свое право на получение вычета уже использовали. Основной вычет производен от вычета по процентам.

24.2. Вы имеете право на получение вычета по процентам. Возьмите в банке справку о размере выплаченных процентов, и предъявите в ФНС вместе с другими документами (кредитным договором, справкой 2 НДФЛ, договором купли-продажи).

24.3. Увы, права на получение имущественного налогового вычета на покупку квартиры и процентов по ипотеке у вас нет. Вы свой вычет уже использовали. Повторный вычет не предоставляется. Смотрите статью 220 Налогового кодекса.

25.1. В данном случае многократность поломок не дает вам право отказаться от холодильника
С уважением к Вам, Филатов Евгений Павлович

25.2. Равиль, добрый день.
Законом о защите прав потребителей предусмотрены основания для отказа от исполнения договора в отношении технически сложного товара. Юристу необходимо ознакомиться с характером недостатков в товаре и другими подробностями, чтобы обязать магазин вернуть вам деньги в добровольном порядке, или в судебном. Для решения вашей проблемы обратитесь к юристу в сфере защиты прав потребителей.

26.1. Никакой переплаты процентов по аннуитетным платежам не существует. Проценты начисляются на дату погашения платежа за время фактического пользования кредитными средствами.

26.2. Вернуть переплату по аннуитетным платежам не получится. Читайте внимательно условия договора, возврат возможен только в тех случаях в которой прописаны в договоре.

26.3. Надо читать условия договора. Если перерасчета общей суммы к погашению не производилось, то такой расчет надо провести самостоятельно и потребовать возврата части суммы от банка.

С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

26.4. Проценты Вы оплачиваете за пользование кредитом. Проходит месяц – Вы вносите ежемесячный платеж, включающий оплату основного долга и процентов за прошлый месяц.
Когда Вы оплачиваете досрочно, то внесенная сумма идет на погашение основного долга, на которые банк начисляет проценты. Следовательно – нет основного долга, нет процентов.

Потому никаких процентов за переплату тут нет. Если правильно понял Ваш вопрос.

27.1. Увы, самое лучшее, что Вы можете сделать – это постараться досрочно погасить кредит и никогда больше не ходить в Евросеть.

27.2. Вам нужно обратиться с жалобой где указать что сотрудник ввел вас в заблуждение. Требовать от магазина рассрочки и кредита. Удачи вам.

27.3. Если имеете школьное образование то нельзя, так как читать договоры при подписании вас научили

С уважением к Вам, Филатов Евгений Павлович.

28.1. Подскажите, а если я досрочно закрою кредит используя рефинансирование, смогу ли я вернуть переплату за закрытый кредит?

Сможете. Не имеет значения как вы закройте кредит. Важно что бы досрочного погасили.

29.1. Зависит от условий договора. В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Для предъявления иска Вам необходимо ознакомиться со ст. 131-132 ГПК РФ.

29.2. Право на обращение в суд Вам никто не ограничивает. Если Вы уверены в своих расчетах – обращайтесь в суд.
Удачи Вам!

29.3. уважаемая Ольга
Да можете подать заявление Сбербанку с просьбой пересчитать проценты в связи с погашением

Удачи Вам и вашим близким!

30.1. Необходимо получить информацию о новом залогодержателе-это лицо к которому перейдет право требование, должно придти уведомление или узнавайте лично, так будет быстрее и уже к нему обратитесь.

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении?

Если вы брали в банке кредит с аннуитетными платежами, то при досрочном погашении у вас есть возможность вернуть излишне уплаченные деньги, так как при аннуитетных платежах в первую очередь вы гасили именно проценты за пользование заёмными средствами, а тело кредита в последнюю очередь. В этой публикации мы разберемся, как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении.

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала. Есть три участника кредитного рынка: заемщики (потребители), кредиторы (владельцы денежных средств) и посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие. Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России. Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств. Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат. Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта». Итак, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами. В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения). По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока. В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы — вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов — подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Как вернуть переплату при досрочном погашении кредита в банке?

Банковские организации предоставляют частным клиентам займы при условии выплаты процентов за использование кредита. Долгосрочные кредиты на крупные суммы (например, ипотечные займы) предполагают значительные переплаты, поэтому большинство клиентов стремится погасить долг досрочно.

Условия досрочного погашения займа указываются в тексте кредитного договора, ряд кредиторов не предусматривает преждевременного возврата долга. Банковская организация может взимать дополнительные комиссии за единовременное погашение долга раньше установленного срока.

Причины появления переплат при погашении банковского кредита

Современные кредитные продукты предполагают погашение займа ежемесячными аннуитетными платежами, включающими сумму долга и проценты за использование средств. Как правило, в первую очередь клиент погашает проценты, составляющие основную сумму ежемесячного в начале действия кредитного договора. Ближе к концу установленного договором срока погашения кредита начинается выплата долга, доля процентов в аннуитетном платеже постепенно сокращается. Переплаты по кредиту возникают в ряде случаев.

1. Дополнительная комиссия банка при полном досрочном погашении кредита. Текст кредитного договора может содержать пункт, гарантирующий вознаграждение (дополнительный сервисный, комиссионный сбор), выплачиваемое заёмщиком в пользу банковской организации при досрочном возврате долга. Согласно законодательству Российской Федерации, банки не могут запретить клиентам возвращать деньги досрочно. Однако, текст кредитного договора может обязать заёмщика заранее (например, за 30 дней) уведомить банк о намерении вернуть долг раньше срока. Если банк не получил уведомление, клиент выплачивает комиссию.
2. Отсутствие перерасчёта при пересмотре графика платежей. Если заёмщик увеличивает сумму ежемесячных платежей или просит продлить срок кредитования за счёт снижения величины регулярных взносов, банк обязан пересмотреть сумму взимаемых процентов. Однако, банк может отказать клиенту в пересмотре графика, сохранив прежнюю сумму ежемесячных платежей и величину процентов за использование займа.
3. Отсутствие перерасчёта при полном досрочном погашении кредита. Если заёмщик вернул кредитные средства досрочно, банковская организация обязана произвести перерасчёт и возместить проценты клиенту. Однако, чаще всего клиенту следует самостоятельно писать заявление и обращаться к кредитному специалисту, чтобы вернуть деньги.

Обычно заёмщики сокращают срок выплаты кредита, увеличивая ежемесячные взносы, и сотрудники банка предлагают обновить график платежей, чтобы избежать переплат. В сложных финансовых ситуациях (сокращение на работе, потеря кормильца) клиент просит уменьшить ежемесячные платежи, что приводит к увеличению срока кредитования и возрастанию процентных платежей.

Расчёт величины переплаты при досрочном погашении кредита

Согласно статье 810 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации, заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита с возвратом излишне взысканных процентных платежей. Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает банк предоставить подробный расчёт процентных платежей, на основании которого проводится возврат суммы. На практике заёмщику следует рассчитать величину процентных выплат и сумму возврата самостоятельно перед подачей заявления в банк. Вычисления проводятся в несколько этапов.

1. Расчёт стоимости кредита за срок использования, указанный в договоре. Точные цифры указываются в кредитном договоре, заёмщику следует изучить раздел, рассматривающий структуру стоимости кредита. Банки предоставляют график ежемесячных выплат, приводя стоимость пользования кредитом (процентные платежи) за каждый месяц.
2. Расчёт стоимости кредита за фактический срок использования кредита. Заёмщику следует рассчитать количество месяцев от даты выдачи до даты погашения задолженности, затем сложить процентные платежи за указанный период.
3. Расчёт фактической суммы переплаты. Клиенту следует вычесть фактическую стоимость кредита из суммы, указанной в договоре. Полученное значение — итоговый размер переплаты, подлежащий возврату.

Предварительные расчёты можно провести на сайте банка, выдавшего кредит. Банковские организации публикуют онлайн калькуляторы, позволяющие рассчитать стоимость кредита с учётом предоставленной суммы, срока использования и дополнительных параметров. Методы расчёта и виды кредитов могут различаться в зависимости от банка, поэтому не рекомендуется использовать общие финансовые формулы для аннуитетных платежей. Заёмщик также может проконсультироваться с кредитным специалистом в отделении банка, выдавшего кредит.

Процедура возврата переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Заёмщику рекомендуется запросить возврат переплаченных процентов сразу после внесения последнего платежа. Возмещение расходов при досрочном закрытии кредита проходит в несколько этапов.

1. Информирование банка о досрочном закрытии кредита. Заёмщику следует ознакомиться с условиями досрочного погашения долга, уточнить оставшуюся сумму к оплате, затем написать заявление на закрытие кредита в офисе банка. Иногда кредитные специалисты просят уточнять способ оплаты (наличный или безналичный расчёт), указать банковские реквизиты плательщика.
2. Внесение платежа и получение подтверждения. Последний платёж следует вносить согласно дате, указанной в заявлении на закрытие кредита, сумма должна точно соответствовать величине долга. Оплачивать кредит лучше лично, попутно запросив в офисе банка справку об окончании действия кредитных обязательств. Справка должна содержать сведения о величине, сроке кредита, дате совершения заключительного платежа. Сотрудник банка обязан указать факт отсутствия претензий к заёмщику со стороны кредитора.
3. Подача заявления на возврат лишних процентных платежей. Заёмщику следует запросить бланк в офисе банка, если сотрудник откажется предоставить форму, заявление пишется в свободной форме. В тексте документа указываются паспортные данные заёмщика, номер и дата заключения кредитного договора, параметры предоставления займа (сумма, срок, ставка, метод оплаты), дата и сумма досрочного платежа. К заявлению прикладывается копия кредитного договора, справка о закрытии счёта, реквизиты для возврата переплаченной суммы.
4. Регистрация поданного заявления и приложений к нему. Сотрудник банка должен зарегистрировать заявление на возврат переплаченных процентов, присвоив документу входящий номер. Если персонал банка отказывается принимать документ, рекомендуется составить текст претензии, приложив расчёт фактической величины переплаты.

В случае отказа банковской организации возвращать выплаченные проценты можно обратиться к юристу или написать исковое заявление в суд, приложив подтверждающие документы. Судебная практика поддерживает права заёмщиков, поэтому большинство банковских организаций возвращает сумму переплаты в кратчайшие сроки.

Итоги

Заёмщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту согласно требованиям законодательства РФ. Перед походом в отделение банка следует самостоятельно рассчитать величину переплаты, затем проверить сумму заключительного платежа у операциониста, перевести деньги и получить справку об окончании действия кредитных обязательств.

Заявление на возврат переплаченных процентов по кредиту следует составить в присутствии сотрудника банка, приложить копию кредитного договора, платёжные реквизиты и справку о закрытии кредита. Рекомендуется дождаться регистрации документа, при возникновении спорной ситуации составить претензию.