Как стать банкротом и не платить кредит

Можно ли обойтись без банкротства и не платить при этом кредиты

Вечная тяга народа к халяве и желательно – чтобы ответственности не было. Ну, как без этого.

В морду обидчику дать – но чтобы не посадили. Зарплату получить – но чтобы налоги не платить с дохода. Кредит взять – но не отдавать. И рыбку, понимаешь, съесть, и в пруд не лезть.

Ну, давайте разбираться, реально ли сие намерение.

Напоминаю, что по закону каждый заемщик обязан вернуть кредит, да еще и с процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Банкротство – это законная возможность не платить кредит. Тебя официально освобождают от своего долга:

пункт 3 статьи 213.28 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»: “После окончания процедуры гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов“.

Теперь смотрим, можно ли обойтись без банкротства.

Для этого надо проследить цепочку действий банка в этой ситуации.

Банк ждет несколько месяцев. Долбит вас звонками, напоминаниями. Присылает письменную претензию. Вы не платите.

Далее подает иск в суд и суд выигрывает. Получает решение и исполнительный лист, в котором написано: “Взыскать с гражданина Сидорова Л.А. сумму долга по кредиту в размере 1000000 руб., плюс проценты, плюс судебные расходы”.

Исполнительный лист передается судебным приставам. Возбуждается исполнительное производство.

Одновременно с этим, кстати, вас еще терроризируют своими приставаниям коллекторы, которым банк передал ваш долг.

Но основное в этой всей цепи – это пристав. Он обязан провести ряд действий, выяснить ваше имущественное положение, наличие вещей и денег, которые можно отобрать и продать в счет долга. Рассылает запросы, накладывает ограничения, удержания, может, даже сделает выход по месту вашего жительства (отобрать телевизор, ноутбук и бытовую утварь).

Но вот он все сделал, ничего у вас нет, ни имущества, ни зарплаты. И все, ситуация безнадежна, – забросил папку исполнительного производства к себе на полку, рядом с десятками и сотнями других таких же безнадежных исполнительных производств.

Через пару месяцев пристав уволился. Пришел другой, который загружен своими исполнительными производствами, а на эти старые у него просто времени нет.

В таких обстоятельствах это исполнительное производство надо оканчивать (теоретически).

Федеральный закон “Об исполнительном производстве” от 02.10.2007 N 229-ФЗ, статьи 46-47: исполнительный лист возвращается взыскателю, а исполнительное производство оканчивается, если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.

То есть это тоже вариант – обойтись без банкротства, сидеть и ждать, когда пристав окончит исполнительное производство.

Вот только окончит ли?

Оно может годами лежать на полке. А вы все это время будете под ограничениями (невыезд за границу, будете в списке должников на сайте приставов, нельзя покупать имущество, получать официальную зарплату и т.д.).

Но впереди еще бОльший риск: даже если исполнительное производство окончено – банк вправе этот же самый исполнительный лист предъявить снова в течение 3 лет. И все начнется по-новой: возбуждение исполнительного производства, все ограничения и т.д.

Так можно предъявлять исполнительный лист всю жизнь. А потом, когда вы (должник) выйдете на пенсию – еще 50% от пенсии отщипывать.

К тому времени и сумма долга вырастет – проценты то копятся.

Так что вот. Как не крути – банкротство решает проблему долгов раз и навсегда. Кардинально. Год затратили – и потом всю жизнь живете спокойно, наживаете новое имущество, получаете зарплату и ездите в отпуск.

А других вариантов, помимо этих двух, нет в принципе. Тут я не рассматриваю, конечно, такие нелепые предположения, как “кто-нибудь выкупит этот долг”, “уехать в глухую деревню или за границу”, и т.д.

Обращайтесь за консультацией, задайте уточняющие вопросы:

Как объявить себя банкротом, если я не могу выплатить кредит?

До 2015 года получить статус банкрота могли только юридические лица. Но недавно эта процедура стала доступна и обычным гражданам, которые хотят избавиться от просроченных задолженностей и выбраться из долговой ямы. Поможет ли списание долгов начать новую жизнь и как его добиться — расскажут эксперты.

Мнение эксперта: объявить себя банкротом не так просто, как кажется

Эльдар Умбатов

независимый консультант по финансовым вопросам

— Процедура банкротства, которая с 2015 года доступна для физических лиц, в первую очередь нацелена помочь добросовестным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Но даже если у вас есть долги, которые вы не в состоянии выплатить, объявить себя банкротом — не так просто, как кажется. Для этого нужно соблюсти ряд условий.

Сумма вашего долга должна составлять на менее 500 тысяч рублей и вы должны доказать суду, что действительно не в состоянии выполнить долговые обязательства перед кредитором.
Сначала необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать вас банкротом. Изложить в нем причины, по которым вы не способны выплатить долг, и подкрепить необходимым пакетом документов.
Суд в свою очередь тщательно проверяет, как вы стали банкротом, анализируя все ваши сделки за последние три года. Если вы кому-то дарили свое имущество или продавали по цене ниже рыночной стоимости, суд может заподозрить, что вы стали банкротом преднамеренно, и отклонит заявление.
Если вас признали банкротом, то суд принимает одну из трех мер: реструктуризация долга, реализация имущества или мировое соглашение. При реструктуризации долга его замораживают и дают возможность выплачивать частями в течение длительного времени.
Суд также имеет право погасить ваш долг в счет имущества. В том числе забрать квартиру, если она у вас не единственная.
Если же у вас ничего нет, в том числе постоянного дохода, долг признается безнадежным и аннулируется.
После того, как вас признали банкротом, вы не имеете право в течение пяти лет брать новые кредиты без упоминания банкротства, в течение трех лет — зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, а также принимать участие в управлении юридическим лицом и в течение 10 лет — занимать руководящую должность в кредитной организации.

Мнение эксперта: признание гражданина банкротом — новая процедура для нашего общества, поэтому вызывает немало вопросов

Владлена Варшавская

старший партнер юридической компании «Варшавский и партнеры», руководитель налоговой и административной практики

— Доступность заемных средств, низкая финансовая грамотность, последствие санкций — вот далеко не полный список, приводящий человека к личному банкротству. Признание гражданина банкротом — достаточно новая процедура для нашего общества, поэтому вызывает немало вопросов.

Процедура банкротства регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002. Поэтому для возбуждения дел о банкротстве граждан учитываются все требования кредиторов, возникшие до 01 октября 2015 г. (гл. X закона № 127-ФЗ от 26.10.2002; ч. 2 ст. 14 закона № 154-ФЗ от 29.06.2015; п. 1 постановления № 45 пленума Верховного суда РФ от 13.10.2015).

Начать процедуру банкротства должника можно только при выполнении определенных условий — долг должен составлять не менее 500 000 руб., а выплаты просрочены более чем на три месяца (п. 2 ст. 213.3 закона № 127-ФЗ).
Обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом могут: он сам, конкурсный кредитор (в том числе по требованиям о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей) и уполномоченный орган (например, ФНС России). Однако помните, что личное банкротство не спасает от неуплаты налогов, а дает только небольшую передышку.

Существуют также определенные правила обращения в суд:

Дело о банкротстве должника рассматривает арбитражный суд по месту жительства. Госпошлина за подачу заявления о признании банкротом составляет 300 руб. Заявление подается в арбитражный суд лично через отдел делопроизводства или канцелярию, по почте или в электронной форме.
Процедуру банкротства может сопровождать арбитражный управляющий. В его функции входят расчеты с кредиторами по обязательствам после реализации вашего имущества. В этом случае необходимо внести депозит на счет суда для выплаты вознаграждения. На сегодняшний день депозит составляет 30 000 руб. за каждый месяц работы.
К заявлению вы должны приложить комплект документов, которые доказывают факт вашего банкротства.

После того, как суд признает вас банкротом:

Имущество гражданина распродается на торгах в пользу кредиторов, а оставшаяся задолженность аннулируется. Право распоряжаться имуществом имеет финансовый управляющий, который действует от имени гражданина.
Снимаются ранее наложенные аресты на имущество и иные ограничения распоряжения имуществом. А задолженность перед кредитором признается безнадежной.
В течение пяти лет с даты признания банкротом вы не имеете права брать новые кредиты или займы, не указав, что были признаны банкротом. В течение трех лет — занимать должности в органах управления юридического лица или участвовать в управлении юридическим лицом.

Читать еще: Как оплатить кредит с карты

Как объявить себя банкротом физическому лицу самостоятельно и списать долги по кредитам

В ряде случаев физическому лицу можно объявить себя банкротом самостоятельно и тем самым существенно сэкономить деньги на услугах юристов и адвокатов. Для этого необходимо:

четко понимать, подходит ли Ваша ситуация для самобанкротства;
оценить, располагаете ли Вы достаточным количеством свободного времени для того, чтобы «бегать» по банкам, судам, прочим организациям и ведомствам;
изучить правовую базу: Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и разъяснения к нему (вся эта информация в доступном изложении и с примерами есть на нашем сайте в разделах «Банкротство физических лиц от А до Я» и «Нюансы банкротства физических лиц и судебная практика»);
дочитать эту статью до конца и строго следовать нашей инструкции по самостоятельному банкротству физических лиц.

Сможете ли Вы стать банкротом и списать свои долги по кредитам?

Далеко не каждый человек может стать банкротом и списать свои долги. На практике не единичны ситуации, когда дело о банкротстве физического лица вставало на полпути, или люди проходили процедуру банкротства до конца, но не получали желаемого результата (списания долгов).

В некоторых случаях (в идеальных для банкротства ситуациях) можно и нужно подавать заявление на банкротство самостоятельно.
В ряде случаев (когда есть шероховатости и спорные моменты) лучше обратиться за банкротством к профессионалам.
Есть ситуации, когда банкротство категорически противопоказано.

Важно трезво оценить свою ситуацию и понять, насколько подходит процедура банкротства именно Вам, и потребуется ли в Вашем случае помощь специалистов. Зачастую человеку сложно самому трезво оценить себя и свою ситуацию. Прислушайтесь к мнению со стороны.

Идеальная ситуация, когда Ваш близкий человек – профессиональный юрист по банкротству и Вы можете проконсультироваться с ним. Но в нашей стране не так много юристов и адвокатов, имеющих узкую банкротную специализацию, поэтому маловероятно, что среди Ваших знакомых окажется такой специалист. Важно также понимать, что банкротство – это очень узкая отрасль права, поэтому консультация проверенного адвоката, к примеру, специализирующегося на уголовных делах, вряд ли окажется полноценной и объективной.

На наш взгляд, идеально, если Вы сначала изучите информацию о банкротстве самостоятельно, а затем обратитесь за бесплатной первичной консультацией к специалистам, которые давно практикуют в делах о банкротстве физических лиц. В подавляющем большинстве фирм, занимающихся банкротством физических лиц, первичная консультация бесплатная.

Часто под видом бесплатной консультации скрывается продажа ненужных Вам услуг

К сожалению, далеко не всегда на консультации можно рассчитывать на объективность и профессионализм специалиста. Кто-то может умышленно «закрыть глаза» на проблемные моменты в Вашей ситуации с целью выполнения плана продаж, а кто-то из-за недостатка профессионализма и опыта. Рекомендуем обойти и обзвонить как минимум 5 специалистов, прежде чем делать выводы о целесообразности прохождения процедуры банкротства физического лица. Но и эти 5 специалистов должны пройти предварительный отбор. О том, как выбрать лучших специалистов по банкротству через Интернет Вы можете прочитать по ссылке. Также Вы можете пройти наш бесплатный онлайн-тест и через 5 минут узнать о том, походит ли процедура банкротства именно Вам и какие у Вас есть противопоказания. Для этого Вам не потребуется оставлять свои контактные данные.

В каких случаях можно объявить себя банкротом по кредитам самостоятельно?

Проходить процедуру банкротства физического лица самостоятельно рекомендуем лишь в тех случаях, когда Ваша ситуация идеальна:

Вы не предоставляли недостоверных сведений при получении кредитов, займов о размере дохода, наличии имущества и других обязательств.
Ваш «белый» доход на момент взятия каждого кредита позволял выплачивать его и другие имеющиеся кредиты.
Вы длительное время оплачивали все кредиты и перестали их платить по объективным причинам: Вас сократили с работы (именно сократили, а не ушли по собственному желанию), Вы не можете продолжать работать в том же темпе и на той же работе по состоянию здоровья (у Вас обнаружили серьезное заболевание, Вы получили инвалидность) и т.п.

В остальных случаях самобанкротство может привести к плачевным последствиям:

Пройдете процедуру банкротства, потратите на нее время, деньги и нервы, а от долгов не освободитесь. Такие случаи в нашей стране не единичны: по данным Судебного департамента при Верховном суде РФ за 2017-2018 года около 1000 граждан не освободились от долгов по завершении процедуры банкротства. Подробнее…

Получить судимость и срок по статьям 195 УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве», 196 УК РФ «Преднамеренное банкротство», 197 УК РФ «Фиктивное банкротство», 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Конечно, случаи привлечения физических лиц к уголовной ответственности при банкротстве не так часто встречаются на практике, как случаи не списания долгов. Но тем не менее, такие случаи имеют место быть, особенно при существенных долгах на десятки и сотни миллионов рублей. Подробнее…

В подобных случаях дешевле и безопаснее объявить себя банкротом с помощью надежных специалистов. Компания «Долгам.НЕТ» является одной из крупнейших компаний по банкротству физических лиц в России. Более 99,5% людей, которые становятся банкротами с помощью компании «Долгам.НЕТ», полностью освобождаются от долгов по завершении процедуры банкротства физического лица. В опыте и результатах работы «Долгам.НЕТ» легко убедиться в разделе «Выигранные дела», где опубликовано более 600 реальных дел о банкротстве физического лица. Почему еще стоит доверить свое банкротство именно «Долгам.НЕТ» смотрите в видео:

Если же у Вас «всё чисто», то вполне реально стать банкротом и освободиться от долгов самостоятельно.

Как стать банкротом и списать долги по кредитам самостоятельно

Сбор документов на банкротство

Для того, чтобы стать банкротом самостоятельно придется немного «попотеть» и собрать документы, перечень которых Вы можете найти по ссылке, либо мы можем выслать его Вам на E-mail.

Самые большие сложности в сборе документов на банкротство возникают с получением справок от кредиторов, подтверждающих наличие и размер долга, т.к.:

многие заемщики, имеющие просрочки, боятся ходить в банки за справками, т.к. ожидают там неприятный разговор на тему «Почему не платите?»;
некоторые кредиторы не имеют офиса в Вашем городе (например, «Тинькофф банк» вообще не имеет офиса по работе с клиентами, а многие микрофинансовые организации (МФО) имеют единственной головной офис в отдаленном регионе, который выдает подобные справки);
кредиторы могут неоднократно переуступить (продать) долги другим кредиторам (коллекторам) и бывает сложно «найти концы» (кому сейчас принадлежит Ваш долг).

В подобных случаях нужно проявить настойчивость и запастись временем и терпением:

если Вам отказали в выдаче справки, требуйте выдать официальный письменный отказ;
если Вас спросили: «Для чего Вам нужна эта справка?», отвечайте: «Мои близкие планируют погасить мой кредит, но им нужен документ, из которого будет точно понятна сумма моего долга перед Вами».
если в Вашем городе нет офиса кредитора, то подготовьте и направьте письменный запрос по юридическому адресу кредитора, который указан в кредитном договоре (договоре займа). Желательно направлять подобные запросы ценным письмом с описью вложения.

Если же у Вас нет времени и желания заниматься сбором документов, то Вы можете доверить свое банкротство нам. На тарифных планах «Стандарт» и выше, мы самостоятельно соберем все справки и выписки из банков, а также предоставим гарантию списания долгов в договоре (если долги не спишут – мы вернем Вам деньги). Услуги оплачиваются в рассрочку, посильными платежами.

Поиск финансового управляющего

После того, как Вы соберете весь пакет документов на банкротство физического лица, Вам необходимо озаботиться поиском финансового управляющего, без которого банкротство невозможно. При подаче документов на банкротство в суд в заявлении на банкротство Вы обязаны определиться с финансовым управляющим (указать наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий). Без этого делу не будет дан ход (заявление о банкротстве не будет принято к производству). О том, кто такой финансовый управляющий и зачем он вообще нужен, Вы можете прочитать в нашей статье «Финансовый управляющий при банкротстве физического лица».

В России зарегистрировано более 15000 управляющих, но несмотря на их внушительное количество, найти грамотного финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело и доведет его до конца, целая история. Опытные управляющие очень сильно загружены работой (на них огромный спрос) и зачастую они работают на одну-две юридических компании, которые обеспечивают их потоком банкротов. В Интернете можно встретить финансовых управляющих, предлагающих свои услуги, но зачастую они просят заключить договор на юридическое сопровождение с «дружественной» юридической фирмой, либо просят доплату «мимо кассы» сверх вознаграждения, установленного им по закону (25000 рублей за одну процедуру).

Что будет, если специально взять кредит и обанкротиться?

Количество граждан-банкротов увеличивается с каждым годом. Изначально банкротство вводили с двумя целями:

Освободить банковские портфели от просрочек;
А заемщиков, попавших в сложную (!) ситуацию, от пожизненной кабалы.

Но что-то пошло не так… Фактически, закон превратился в механизм незаконного обогащения для некоторых категорий граждан. Чем дальше, тем больше людей сознательно набирают кредиты и банкротятся.

Читать еще: Где лучше оформить кредит

Мы углубились в тему и поставили вопрос ребром – что будет, если специально набрать кредитов, а потом обанкротиться!

Вот что получилось.

Чисто в формальном смысле схема, конечно, мошенническая. Человек берет деньги, заранее зная, что не будет их отдавать, а это незаконное обогащение. Здесь есть и вина, и умысел, и ущерб. Однако уголовных дел по преднамеренному банкротству физлиц фактически нет. Почему? Потому что доказать злостный умысел практически невозможно.

Во-первых, каждый заемщик, прежде чем прекратить перечисления в банк, все-таки совершает 3-4 кредитных платежа. А это, пусть и номинально, но символизирует о том, что он как бы действительно пытался рассчитаться с банками, т. е. изначально не имел желания его «кинуть». Он пытался рассчитаться, но у него не получилось – в силу, якобы, каких-то жизненных ситуаций.
Во-вторых, когда заемщики готовятся к банкротству, то нанимают профессиональных юристов, которые подсказывают, какие шаги нужно совершить, чтобы уйти от своих финансовых обязательств перед кредиторами, но остаться чистым перед законом.
В-третьих, многие заемщики представляют суду такие обстоятельства и документы, которые для него (суда) будут действительно весомыми для признания гражданина банкротом.

Например, справка об инвалидности или свидетельство о рождении ребенка (в семье произошло прибавление и теперь у него не хватает денег для обслуживания кредита). Утрата официальной работы тем более будет служить отличным поводом для банкротства.

Ну, и в-четвертых, сами банки, понимая сложность сбора доказательной базы о мошенничестве, редко обращаются в правоохранительные органы, предпочитая не в уголовное, а гражданское судопроизводство – т. е. просто подать на заемщика в суд, затем взыскать задолженность через судебных приставов.

Итак, привлечь заемщика к уголовной ответственности за взятие кредита и последующее банкротство крайне сложно. Конечно, если он не внесет ни одного платежа, расскажет о своих планах всем знакомым, а затем будет выкладывать в социальных сетях посты о том, как он «кинул» банк, то уголовное дело возбудить могут, во всех остальных случаях – навряд ли.

Однако, процедура банкротства повлечет за собой другие, пусть и не уголовные, но все же последствия. О чем речь?

Распродажа имущества должника, если таковое, конечно, имеется. Кстати, суд имеет право проверить ваши сделки с имуществом за последние 3 года. Под особое внимание попадут сделки за последний год. Вдруг вы специально перед банкротством переоформили имущество на третьих лиц? Ну а если имущества нет, то распродавать будет нечего.
Часто возникает вопрос – заберут ли квартиру? Если квартира – ваше единственное жилье, которое на вас числится, и она не является ипотечной, т. е. не находится в залоге у банка, то ее не продадут. Если квартиры две, то одну из них продадут. Если квартира одна, но в залоге у банка (т. е. ипотечная), то ее продадут. Поэтому среди банкротов ипотечников мало, им есть что терять.
Во время процедуры будет закрыт выезд за пределы РФ. Процедура длится около года, после этого выезд будет разрешен. Несколько лет будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем или руководителем юридического лица.
Затруднительным станет и получение новых кредитов. Гражданин будет обязан сообщать о факте своего банкротства потенциальному кредитору.
Отдельно отмечу, что если вы решите нанять для банкротства юристов, то понадобится кругленькая сумма. Стоимость их работы может доходить до 150 тыс. руб.

Итак, за банкротство после взятие кредита уголовное дело на вас возбудят навряд ли. Но репутационные потери и неудобства будут вполне себе ощутимыми. С другой стороны, что может сравниться с чувством финансового освобождения, когда все кредиты закрыт и вы никому ничего не должны?!

Как я оказалась свободной от кредита без процедуры банкротства, так и не выплатив его

Когда человек берет кредит в банке, он, как правило, собирается его погашать. И большинство заемщиков исправно выплачивают долги по кредитам, вместе с процентами, иначе банки попросту бы разорились. Но иногда бывают ситуации, когда возможности платить кредит больше нет. Если банк с пониманием отнесется к сложной ситуации, в которую попал их клиент, и пойдет на уступки в виде реструктуризации долга или кредитных каникул, то, возможно, все и наладится. Заемщик преодолеет неудачный период в своей финансовой жизни и снова будет платить. А вот когда вместо понимания от сотрудников банка слышны только угрозы, желание договариваться пропадает. И иногда люди просто перестают платить. Гостья журнала Reconomica , Анна, так и поступила, когда уже отчаялась найти выход из положения. На сегодняшний день Анна так и не выплатила кредит, но по закону банк больше ничего от нее не потребует.

Мой невыплаченный кредит и основные ошибки

Привет, меня зовут Анна, и в далеком 2013 году я взяла кредит в 300 000 рублей от банка «Ренессанс». Несмотря на то, что кредит я брала как физическое лицо, денежные средства мне нужны были, чтобы рассчитаться с долгами после закрытия бизнеса.

Кредит мне одобрили легко, поскольку я была трудоустроена больше 5 лет в одной и той же компании со стабильным, высоким заработком. Выплатить денежные средства я должна была равными платежами в течение года, но, к сожалению, я смогла внести только несколько платежей, а после потеряла работу и вносить такую крупную сумму уже не могла.

Сейчас, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько важных моментов, которых лучше было бы избежать в моей сложной ситуации.

Ренессанс Кредит Банк.

Дополнительные кредиты для погашения платежей по первому

Для того чтобы не было просрочек, я оформила две кредитные карты разных банков, с них гасила платежи по графику и жила на кредитные средства во время поиска работы.

Увы, такую же высокооплачиваемую работу мне найти не удалось и просроченные минимальные платежи по кредитным картам дополнили мою и без того испорченную кредитную историю.

Сейчас, оглядываясь в прошлое, я уверена, что было бы лучше, если бы у меня был один не выплаченный кредит, а не три.

Попытки договориться с банком

Я зря пыталась договориться с банком. Банк никогда не будет делать ничего из того, что ему не выгодно. Банку все равно, что у вас финансовые трудности, что вы честный гражданин и не желаете ничего украсть. Банк будет угрожать уголовной ответственностью, если вы не отдадите долг, и это еще одна из самых мягких угроз.

Мне же банк отказал и в кредитных каникулах и в рефинансировании, и я не знаю таких людей, которым бы банк пошел на встречу.

Разговоры с сотрудниками банка по телефону

Не нужно разговаривать с сотрудниками банка и их представителями. Нужно беречь свои нервы от угроз расправы и прочих ужасов. Сейчас я на своем опыте знаю, что это только телефонные «звонилки». Им все равно, что вы пять минут назад рассказывали о том, что при первой возможности оплатите долг их коллеге, их задача вас деморализовать и заставить пойти на что угодно, лишь бы загасить долг.

Попытки вносить денежные средства частями

Если у вас большой долг, и вы не сможете загасить его сразу, не надо даже тратить деньги и вносить какие-то промежуточные суммы. Кто-то считает, что таким образом даст понять банку, что он добросовестный человек и не отказывается платить долг. Уверяю, банку все равно, есть задолженность – надо применять к должнику все возможные инструменты для взыскания, вне зависимости от этих копеек, внесенных на счет.

Срок исковой давности

С момента последнего контакта с банком начинает отсчитываться срок исковой давности – поговорили с банком, обнулили счетчик, и срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

Срок исковой давности равен трем годам, и если в течение этого срока банк не обратиться в суд, то считается, что свое право взыскать с должника задолженность банк не реализовал, а значит, должник банку больше ничего не должен.Однако даже после истечения срока исковой давности банк может подать в суд, для того, чтобы взыскать задолженность.

Должник должен обязательно явиться на суд и заявить о том, что срок исковой давности прошел, в таком случае суд откажет банку в его исковых требованиях.

Особенности в отсчете срока исковой давности

Раньше считалось, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента последнего зафиксированного контакта должника и банка – это может быть звонок, внесение денежных средств на кредитный счет, заявление о реструктуризации. Если должник хочет, чтобы начал течь срок исковой давности, то нужно прекратить любое общение с банком, его сотрудниками, представителями, и не пользоваться счетами.

Сейчас выделяют два способа отсчета срока исковой давности:

Для кредитных карт.
Для кредитов.

Разные суды принимают решение относительно даты отсчета срока исковой давности по-разному. На меня банк в суд так и не подал. К счастью, уже прошли все сроки и можно спать спокойно.

Сроки исковой давности.

Читать еще: Где взять кредит с маленьким процентом

Какие меры применял банк «Ренессанс» ко мне, как к должнику

Как только образовалась просрочка, банк стал звонить и слать смс. Удивительно, но даже когда просрочка была всего пара дней, и я объясняла ситуацию, что мне нужно пролонгировать срок кредита и уменьшить платеж, мне откровенно хамили в ответ.

Когда просрочка была уже неделю, посыпались звонки моим родственникам и коллегам. Я не знаю, откуда банк «Ренессанс» брал телефоны, но звонили даже моим очень дальним знакомым. Было очень стыдно. С людьми говорили очень грубо и запугивали, я даже оплачивала отключение городского телефона подруги и подключение его же с новым номером.

Спустя месяц посыпались бумажные письма с требованием 85000 вместо моего ежемесячного платежа в 15000. Звонки не прекращались. Когда я поняла, что быстро справится с ситуацией не смогу, я объяснила близким, что нужно говорить по телефону, что не знают меня, и на бумажные письма уже всем, включая меня, было наплевать. К этому моменту я была уже эмоционально раздавлена.

Мои ответные действия

Я наконец-то додумалась сменить номер телефона и, наконец, наступила тишина. Раз в полгода приходили письма от различных коллекторских бюро, с такой же периодичностью обо мне напоминали знакомым, которых я уже проинструктировала говорить, что они меня не знают.

Как только завертелась вся эта неприятная ситуация, я сдала квартиру, в которой прописана и съехала на съемную квартиру. Очень боялась коллекторов, но мои квартиранты, ни разу не говорили мне о том, что кто-то ко мне приходил. Хотя на электронную почту регулярно приходили хамские письма о том, что ко мне выехала бригада.

Также я переписала все принадлежащее мне имущество на маму, а также попросила знакомых меня устроить на работу без трудовой книжки, без отчислений, чтобы в случае суда брать с меня было нечего.

Как мне кажется именно поэтому банк «Ренессанс» не стал тратить деньги на то, чтобы судиться со мной – человеком, который для банка практически «не существует». Все эти три года, я была человеком, который не живет по прописке, которому ничего не принадлежит, и который даже официально не работает.

Еще я закрыла все счета и карты в сбербанке, несмотря на то, что суда не было, и преследования приставов я избежала. Прежде чем принимать решение подавать в суд или нет, банк по своим каналам может попытаться узнать денежные обороты своего клиента – лучше, чтобы они были нулевые.

Так и прошли сначала три, а потом четыре года, и теперь я сплю спокойно и знаю, что этот долг мне отдавать не придется.

Кто-то скажет – повезло, взяла деньги и не отдала, круто! Но, положа руку на сердце, если бы была хотя бы одна возможность отдать эти деньги, я бы лучше отдала, чем психологически перенести этот пресс. В интернете про коллекторов пишут ужасные вещи, и я до сих пор считаю, что мне просто повезло, что я не столкнулась с ужасами этой работы.

Надо ли бояться статьи за мошенничество

По телефону меня часто запугивали тем, что на меня заведут уголовное дело за мошенничество, я настолько переживала, что проконсультировалась с юристом, в каких случаях невыплаченный кредит это мошенничество.

Статью «за мошенничество» к банковскому должнику могут применить только в следующих случаях:

Если кредит взят по липовым документам и справкам.Очевидно, что в таком случае есть состав преступления, клиент совершил подлог, тем самым получил кредит. Хотя я лично знаю людей, которые брали ипотеку по липовым трудовым и справкам, и давно и успешно ее выплатили. Банку интересно, какие у вас документы и справки только в том случае, если начинаются просрочки, хотя мне кажется, если на этапе рассмотрения кредитной заявки банк выявит подделки, он запросто может передать эти данные в полицию и разбирайся потом.

В моем же случае о подлоге речи быть не могло, кредит брался по совершенно реальным документам.

По кредиту не был совершен ни один платеж.Если на кредитный счет ни разу не поступали денежные средства налицо состав преступления, клиент взял кредит, чтобы не отдать. Если клиент внес хотя бы один платеж, хотя бы размером в тысячу рублей, то нельзя его обвинить в преступном умысле.

Это единственно правдивое утверждение, все, что говорят на этот счет коллекторы – ложь.

Что говорит закон.

Для людей, попавших в аналогичную сложную ситуацию, могу дать следующие советы

Не надо отчаиваться. Эмоционально я потратила много нерв и душевных сил, сейчас понимаю, совершенно зря. Это пройдет. От того, что человек попал в долговую яму, он не становится преступником.

При угрозах обращайтесь в полицию

Если угрожают коллекторы, можно обратиться в полицию, и у полиции нет оснований вам не помочь. В России взысканием долгов занимаются судебные приставы, даже на их сайте указано, что если угрожают коллекторы до или после решения суда, нужно смело обращаться в полицию. Именно не можно, а нужно.

Я убеждена, что произвол коллекторов допускают граждане, которые боятся их и позволяют им применять незаконные меры. Если бы коллектор знал, что за каждую телефонную угрозу последует заявление в полицию, то до личных угроз дело бы просто не доходило.

Можно стать “невидимкой” для банка

Несколько конкретных советов, которые могут вам помочь:

Объясните родным заранее, что так уж получилось, что вы – должник, и попросите их по телефону утверждать, что не знают вас и класть трубку. Стационарные телефоны лучше сразу отключить и подключить уже с новым номером, не дожидаясь того, как они будут плавиться от звонков в любое время дня и ночи.
Смените место жительства. Не живите по прописке, просто на всякий случай. Квартирантов пустите в свою квартиру официально, с отчислением 13% и скажите, чтобы в случае любых непонятных ситуаций вызывали полицию.
Обезопасьте недвижимость. Я все переписала на маму, если нечего брать с человека, он никому не нужен.
Устройтесь на работу без официального оформления. Да, это неудобно, никакого обеспеченного государством социального пакета, но таким образом для банка и коллекторов вы станете «невидимкой».
Не пользуйтесь банковскими счетами. Все оплаты производите только за наличный расчет, таким образом, оценивая возможность подать на вас в суд, банк, учитывая предыдущие советы, решит, что вы давно погибли или пропали.

Человек, который не пользуется банковскими картами, не работает официально и не живет по прописке, и в то же время не имеет имущества, практически не существует для банка. Зачем тратить деньги на то, чтобы подавать в суд на такого человека, если у него ничего нет, и его самого невозможно найти даже по пенсионным отчислениям с работы.

Будьте готовы к суду

Сразу начинайте копить деньги, чтобы отдать долг по суду. Если вы придете на суд и попросите судью снизить проценты и неустойки, скорее всего, отдавать придется только сумму долга, умноженную на ставку рефинансирования, без пеней и процентов банка.

По одной из моих кредитных карт на меня подали в суд, я уменьшила в суде сумму, которую запрашивал банк, в три раза. Потом, как только пришел исполнительный лист, оплатила его в полном объеме и стала юридически никому ничего не обязанной.

Сейчас я давно уже работаю по трудовой книжке, пользуюсь счетами любых банков и знаю, что никому ничего не должна, и никто у меня ничего не отнимет. Знаю, что еще можно избавиться от кредита через банкротство, но этот путь не для меня.

Кредитную историю можно улучшить

Чтобы банки перестали вас считать недобросовестным заемщиком после невыплаченного кредита, кредитную историю можно улучшить, я использовала для этого такие способы:

микрозаймы. Улучшать свою кредитную историю я стала, чтобы брать бытовую технику в рассрочку. На мой взгляд это выгодно и удобно, но, после того, как я испортила кредитную историю, мне отказывали все банки. Первоначально я с периодичностью раз в месяц брала в микрофинансовых организациях тысячу рублей и закрывала этот займ на следующий день;
кредитная карта. На официальной работе я стала «зарплатным» клиентом Сбербанка и через год после трудоустройства у меня на карте автоматически подключился овердрафт. Я пошла в отделение и отключила его, и в то же время заполнила заявку на кредитную карту. Мне одобрили десять тысяч, но карта мне нужна была только для того, чтобы прокачать кредитную историю. Каждый месяц я погашаю кредитный лимит, чтобы уложиться в беспроцентный период, это отражается в кредитной истории, как погашение кредита и улучшает ее.

Сейчас мне дают рассрочки в магазинах бытовой техники несколько банков, также я улучшаю свою кредитную историю с помощью своевременного погашения лимита по кредитке, ведь она обновляется каждые 8 лет, и скоро пятно в моей биографии совсем перестанет существовать.

Серьезные кредиты я брать естественно зареклась. Негативный опыт – тоже опыт, в моем случае, к счастью, со счастливым концом.