Как правильно закрыть кредит
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как правильно закрыть кредит

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Помощь в закрытии кредитов: порядок проведения процедуры

При оформлении кредита клиент банка больше внимания уделяет размеру процентной ставки, сумме ежемесячных платежей, которую он должен вносить, последствиям просрочки.

И мало кто интересуется, как правильно закрываются кредиты, какой документ нужно получить на руки после полного погашения займа. В результате, не редки случаи, когда кредит, не закрытый правильно в банке, приводит к возникновению долга или другим проблемам.

У операции по закрытию есть много нюансов, некоторые из них зависят от особенностей обслуживания в конкретном банковском учреждении. Но есть общие правила, и каждому банковскому клиенту важно знать, как закрыть кредит, получить подтверждение по этой операции.

Особенности закрытия

Рекомендуется заранее поинтересоваться процедурой закрытия кредитного займа после его погашения. Для получения информации можно воспользоваться сведениями, которые многие банки размещают на своем официальном сайте.

Также полезной будет и помощь банковского сотрудника, консультация в самом отделении. В договоре по кредитованию также указываются условия закрытия кредитного счета, поэтому следует внимательно перечитывать такой документ перед его подписанием.

ВНИМАНИЕ! Оплата последней суммы по графику погашения кредита не обозначает, что он уже автоматически закрыт.

Если срок действия кредитования подходит к концу, остается только перевести последний платеж, нужно подойти к работнику банка, его консультанту, и уточнить все вопросы по закрытию договора.

Клиент, отдавший банку весь заем, получает, по правилам, на руки специальный документ, который может доказать факт погашения долга и закрытие кредита. При этом закрывается кредитный счет. Документальное подтверждение операции нужно хранить несколько лет, так как иногда у банков возникают вопросы по старым кредитам.

Счет, который открывался для перечисления кредитных денег, может действовать еще и после возврата суммы займа. Хотя банки обязаны закрывать неактивные счета, иногда они не спешат это делать.

Если клиенты не интересуются совершением такой операции, счет может считаться активным, а за его обслуживание иногда нужно платить. Поэтому в интересах пользователей банков самим следить за состоянием своих счетов и оформлением соответствующих документов.

Счет остался открыт

Банковское учреждение обязано после погашения долга своего заемщика оформить закрытие кредитного счета. Также оно обязано проинформировать клиента о факте закрытия, выдать справку по этой банковской операции. Почему иногда происходит нарушение процедуры?

  • Если на счету остается задолженность даже в пару копеек, о чем клиент может и не знать, такой долг со временем начинает значительно расти. На него насчитываются проценты, комиссионные. Если заемщика не уведомляют об этом длительное время, потом он сталкивается со значительными проблемами.
  • Помимо этого, такой счет по кредиту считается активным, за его обслуживание может взиматься плата. Это также приводит к росту долга перед банком.
  • Еще одна причина, по которой банковские учреждения затягивают с закрытием кредитного счета – это статистика. Для банка важно иметь как можно больше клиентов, активных счетов, операций. Поэтому даже открытый кредитный счет с несколькими копейками на нем улучшает статистику.
  • Возможно, просто произошла ошибка в работе платежной системы, перечисленная по кредиту сумма не была зачислена на погашение займа. Клиент банка считает, что все его кредитные дела находятся в полном порядке, а на самом деле у него растет долг из-за просрочки оплаты. Рекомендуется следить за кредитным счетом, интересоваться время от времени о состоянии своих дел.

Зная такие подводные камни кредитования, пользователи банковских услуг должны следить сами за процедурой закрытия счета, добиваться правильного оформления операции и выдачи справки.

Как правильно

Помощь в закрытии кредитов могут оказать консультанты банка, стоит обратиться к одному из них для того, чтобы получить нужные сведения, документы. Хотя банк обязан сам закрыть кредитный счет после полного возвращения займа, лучше в данном вопросе проконтролировать его. Сама процедура закрытия простая и не занимает много времени.

  1. Даже после выплаты последней суммы по графику погашения стоит перезвонить на горячую линий банка и уточнить наличие или отсутствие задолженности. Также такую важную информацию можно получить и в самом банке, в том отделении, где был оформлен кредитный счет.
  2. Если есть долг даже в пару копеек, нужно его погасить, можно даже перевести на счет чуть большую сумму.
  3. Когда есть уверенность, что долг отдан полностью, нужно прийти в отделение банковского учреждения и заказать выписку по счету, по платежам, насколько они соответствовали графику.
  4. Следующий шаг – подача заявки на справку по отсутствию долга. Нужно написать еще одно заявление – на закрытие счета, который открывался специально под кредит.
  5. Если вместе с кредитным счетом были подключены еще какие-то банковские услуги (а они могут быть платными), следует их отключить, можно указать такое ходатайство в заявлении.
  6. После закрытия ссудного счета клиент получает на руки соответствующий документ. Кредитную карточку лучше вернуть, убедившись в том, что сотрудник банка порезал ее.

Что делать, если в населенном пункте нет отделения Сбербанка, выдавшего заем, или другого банка? Проблема легко решаема, достаточно обратиться на горячую линию банковского учреждения, получить через нее нужные сведения, заказать документы о закрытии счета, погашению кредитного долга.

Читать еще:  Как узнать о непогашенных кредитах

Потом банк отсылает такие документы на адрес заявителя, обязательно с уведомлением о вручении.

ВНИМАНИЕ!Справку о закрытии кредита и все документы, касающиеся выплат займа, нужно хранить несколько лет, это может обезопасить от любых вопросов по поводу кредита.

Расторжение договора страхования

Во многом случае при оформлении кредита банки настаивают еще и на подписании договора страхования, который может иметь разные условия. Если на момент погашения всей суммы долга по займу страховка еще действует, лучше расторгнуть договор по ней.

Иногда возможно даже вернуть те средства, которые были выплачены по страховке из-за договора, но не использовались. Но такая возможность зависит от условий страхования, нужно внимательно перечитать документ и перед его подписанием, и при закрытии кредитного счета.

Как оформляется заявление

Нужно собственноручно написать заявление по образцу, не полагаясь на уверения сотрудников банка, что счет будет закрыт автоматически. В различных банках установлены разные образцы данного документа, но основные сведения в них одинаковы.

Указываются личные данные клиента, сведения по кредиту, причина закрытия счета. Сотрудник банка может распечатать такое заявление, внеся в него только нужные данные, а клиент ставит свою подпись.

Обязательно нужно проверить правильность заполнения заявления, наличие печати и подписи банка. Один экземпляр такого ходатайства остается у клиента, нужно хранить его, второй передается в банк.

Выдача справки о закрытии может занять некоторое время, обычно она осуществляется на следующий день после подачи заявки. Справку рекомендуется тоже тщательно проверить, особенно все реквизиты по кредитному счету.

Какие документы выдаются

После того, как совершается процедура закрытия кредитного счета, пользователь банковских услуг получает на руки несколько документов:

  • Нужно получить справку о полном погашении долга, о том, что у банка нет претензий к клиенту.
  • Справку о закрытии счета по ссуде.
  • Документ о расторжении страхового договора и об отсутствии любых претензий по обязательствам.
  • Документ об отключении банковских услуг, которые будут не востребованы после погашения кредита и закрытия счета.

Важно проследить, чтобы все эти документы были правильно оформлены, подписаны ответственными лицами, имели печати.

ВАЖНО! Нужно написать еще и заявление об отказе от перевыпуска кредитной карточки, оно составляется за несколько месяцев до окончания срока действия кредитного договора.

Ипотека

Есть важные нюансы в закрытии счета по ипотечному кредитованию. При таком виде займа банк получает от клиента закладную на недвижимость. Это может быть документ на квартиру, покупаемую по ипотеке, или на другое жилье.

ВНИМАНИЕ! После полного погашения долга закладную следует у банка забрать. Если банковское учреждение препятствует в этом, можно обратиться даже с исковым заявлением в суд.

Но такие ситуации встречаются, к счастью, редко. Как осуществляется процедура закрытия счета при ипотеке?

  1. Сначала нужно отдать весь долг банку, уточнить отсутствие даже копеек на кредитном счете.
  2. Потом пишется заявление о закрытии ссудного счета.
  3. В банке следует получить документы, которые дают право на возврат закладной. Чаще всего таким документом становится справка о погашении займа.
  4. В ипотечном отделе банка нужно предъявить полученные документы и сделать заявку на выдачу закладной.
  5. После того, как она будет уже на руках, необходимо обратиться в Регпалату, там снимается обременение с недвижимости. В палате выдается и свидетельство по праву собственности, и справка об отсутствии обременения.

Возможные последствия

Незначительный остаток на кредитном счете, который остается открытым после окончания срока действия кредитного договора, со временем перерастает в большой долг.

Он может испортить кредитную историю, к тому же должен быть выплачен клиентом банка обязательно. Еще один нюанс – открытый и активный счет может стать препятствием при оформлении нового кредита, даже в другом банке.

Его сотрудникам не сложно проверить наличие счетов у потенциального заемщика, но они не будут разбираться, выплачен уже кредит или нет. Поэтому нужно проследить за тем, что счет банковским учреждением был обязательно закрыт, вся сумма займа погашена до копейки.

Если нужна информация по закрытию, консультанты банка предоставят ее обязательно, ответят на все вопросы. Подтверждением закрытия счета, который будет весомым аргументом даже при судебных разбирательствах, станет справка от банка по поводу проведения такой операции.

Как правильно закрыть кредит и «спать спокойно»

Если вы вносите последний платеж по ссудной задолженности, предварительно все просчитав до копеечки, это можно считать ее фактическим погашением. Однако для того, чтобы обязательства по договору считались исполненными, и в будущем не возникло каких-либо неприятностей, следует закрыть его юридически. О том, как правильно закрыть кредит, читайте в данной статье.

Как закрыть кредит в банке: важные детали

Если вы собираетесь закрыть кредит, внеся последний платеж, или досрочно, отнеситесь к процессу с теми же ответственностью, бдительностью, что и к его оформлению. Наивно полагать, что отдав последний рубль, вы избавитесь от кредитного бремени и перестанете быть должником. Чтобы, наконец-то, сбросить с плеч эту ношу, вы должны закрыть не только сам кредит, но и ссудный счет, а затем удостовериться в этом документально. В противном случае счет продолжает быть активным.

К тому же, необходимо попросить об отключении всех платных и бесплатных (желательно) опций, вроде, смс-информирования и т.п. Иначе получится такая ситуация, что кредит погашен, но не закрыт. Более того, банк может продолжать взимать с вас комиссию. Поскольку вы будете думать, что все обязательства перед кредитором исполнены, накопится долг.

Банки в свою очередь не спешат уведомлять об этом клиента, а начинают вводить штрафные санкции, начислять пеню. Когда образовывается приличная сумма, тогда уже можно и заемщику сообщить, чтобы большей была переплата. Встречаются ситуации разные, и с подобной недобросовестностью, и с явным злоупотреблением своих полномочий, и с халатностью банковских сотрудников, и с техническими сбоями.

Вы, наверняка, скажите, зачем так усложнять себе жизнь. Но поверьте, в закрытии кредита повышенное внимание, щепетильность лишними не будут. И тем, кто интересуется, как правильно погасить кредит, сразу скажем, что по телефону, через интернет-банкинг этот вопрос не решается, даже если банк сам предлагает вам такой вариант. Необходим личный визит в отделение, где был открыт кредит, или хотя бы в ближайшее.

Для большей убедительности приведем доводы, почему подход к закрытию кредита должен быть серьезным, и перейдем к пошаговой инструкции.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Если взят потребительский кредит и планируется его закрытие, учитывайте следующие аспекты:

  • самостоятельно высчитывая последний платеж, нередко допускаются ошибки в расчетах. Даже недочет одного рубля или несчастных 15 копеек может привести к существенному размеру долга. Возможен еще один вариант, когда могут возникнуть неприятные моменты. Речь идет о досрочном погашении кредита, о желании совершить который, человек не извещает банк. Возврат кредитных средств раньше срока должен происходить с предварительным осведомлением кредитора. Если проигнорировать данные формальности, банк не прекратит насчитывать ежемесячные платежи. В результате оплошность дорого обойдется, к тому же, испортится кредитная история;
  • предположим, особа не допустила ошибок, совершила оплату по кредиту через устройство самообслуживания незадолго до указанного в графике срока, не учтя, что впереди праздники либо выходные. Зачисление может произойти не сразу, а спустя 1-3 дня. Чтобы не было просрочек, лучше платить по кредиту заблаговременно;
  • устные заверения банковских работников о том, что кредит закрыт, также еще не говорят об успешном завершении сделки. Даже через полгода-год вас могут потревожить неприятным звонком и сообщить, что у вас есть непогашенная задолженность. Такие ситуации случаются сплошь и рядом. Причиной тому может стать не только ошибка самого заемщика, но и кредитного менеджера, программы. Из-за технических сбоев вполне вероятно отображение недостоверной информации по кредитному профилю клиента;
  • некоторые банки не закрывают ссудные счета, поскольку для них это хороший показатель, отражающий число клиентов. Центробанк и другие вышестоящие инстанции, рейтинговые агентства фиксируют это, как положительную статистику.

Перечислены не все обстоятельства, которые могут помешать закрыть кредит, и снизить шансы на дальнейшее кредитование. На практике банки преподносят различного рода «сюрпризы». Только посмотрите на жалобы форумчан, и вам сразу станет все понятно.

Как правильно закрыть кредит: пошаговое руководство

Правильное юридическое погашение кредита подразумевает документальное сопровождение тому. Т.е., по окончании процедуры у вас на руках должна быть справка о полном погашении кредита.

  1. Придите в отделение, где была взята ссуда. Прихватите паспорт и кредитный договорт. Желательно предварительно перечитать его и быть осведомленным в плане условий и подводных камней, которые можно случайным образом обнаружить в конце срока кредитования. Также рекомендуется перед собой иметь график платежей и свериться с ним. У сотрудника банка узнайте, какой у вас имеется точный размер задолженности. Попросите его, чтобы он сделал сверку по кредиту, произвел все необходимые расчеты и отобразил все на бумаге.
  2. Внесите последний платеж через кассу, если ранее не сделали этого. Проверьте, чтобы вам отключили все услуги, в том числе мобильные.
  3. Если у вас была страховка, закрыть кредитный договор следует только после того, как вы расторгнете страховой. В данном случае составляется заявление. Имейте ввиду, что можно попытаться вернуть страховку при досрочном возврате кредита.
  4. Когда все вопросы с полисом и отключением платных банковских сервисов урегулированы, и вы полностью рассчитались с банком, требуйте закрыть ссудный счет. В результате вам должны выдать бумагу, подтверждающую это. Нужно написать заявление о выдаче данной бумаги. Оно составляется в произвольной форме, но прописываются: номер кредитного договора, дата погашения кредита и составления документа, подпись.
  5. Таким же образом напишите заявление о предоставлении справки, свидетельствующей, что банк не имеет к вам никаких претензий, так как выполнены все обязательства по договору.

Особенности получения справки о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита (образец смотрите ниже) оформляется на фирменном бланке, должна иметь: исходящий номер, информацию о ссуде, дату составления, синюю печать, подпись руководителя и сотрудника, подготовившего ее. При отсутствии хотя бы одного реквизита в документе, он не будет считаться действительным. На содержание, корректность личных данных также обращайте внимание.

Если указан номер кредитного договора и сказано, что «по состоянию на …. (дата) основной долг, проценты погашены, задолженность отсутствует, и у кредитора нет никаких претензий», кредит можно считать закрытым. Отметим, что кредитные учреждения обязаны по первому требованию выдать справку. Поэтому если банковский работник будет отпираться, убеждать, что расторгнуть кредитный договор можно без нее, стойте на своем.

Читать еще:  Как уйти от поручительства по кредиту

Он должен поставить отметку о том, что принял ваш письменный запрос. А когда банки вовсе отказываются реагировать на заявление клиента (такое тоже бывает), через 30 дней можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ и суд. Лицо имеет право получить справку об отсутствии задолженности не только в день, когда он решил закрыть кредит, а в любое время. Это прописано в ст. 408 ГК РФ.

Порядок предоставления документа каждым банком определяется, согласно собственной политике. Некоторые кредиторы выдают справку по умолчанию и в день обращения, некоторые – только по запросу заемщика и спустя 3-10 дней. Одни делают это бесплатно (например, Альфа-Банк, СМП Банк, Райффайзенбанк), а другие – взимают комиссию:

  • Сбербанк – около 250 руб.;
  • Банк Зенит – 50-100 руб.;
  • ВТБ – в пределах 150 руб.;
  • ОТП Банк – 50 руб.

Кстати, по мнению юристов, эта комиссия – незаконная, поскольку услугу нельзя квалифицировать как самостоятельную. Центробанк с ними солидарен.

Правильное закрытие кредита: прочие тонкости

Беззалоговый кредит закрыть проще. Но как быть, если оформлена ипотека, ссуда на покупку авто, кредит под залог недвижимости? В данном случае заемщику придется еще похлопотать. Необходимо помнить, что у вас еще остается договор залога, согласно которому при невыполнении долговых обязательств банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Также сведения об обременении недвижимости заносятся в государственный реестр. Уполномочен на внесение этой информации нотариус. Пока она находится в реестре, имущество без ведома банка нельзя будет продать. Следовательно, чтобы кредит удалось закрыть, и при этом не потерять собственность, нужно изъять запись из ЕГРН. Данная задача возлагается на кредитора, а клиенту отдают справку об извлечении из реестра.

Если речь идет об ипотеке, снова потребуется участие нотариуса. Но не всегда банки их уведомляют об этом. Бывший обладатель кредита может взять на себя такую инициативу и вместе с нотариусом снять обременение. Однако услуги специалиста будут не бесплатными, и он попросит справку о том, что вы закрыли кредит. Не исключено, что понадобятся и другие бумаги, подтверждающие право собственности.

Когда человек пытается закрыть автокредит, необходимо переоформить полис страхования, чтобы банк перестал быть выгодоприобретателем. Многие заемщики также сталкиваются с переоформлением ПТС. Хотя это не является обязательной процедурой, но при последующей продаже транспортного средства могут возникнуть недоразумения.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

Если вы намерены быстро выплатить кредит, т.е. досрочно, план действий будет практически тем же, но предварительно вы должны выполнить несколько обязательных манипуляций, о которых расскажем чуть позже. Сначала ответим на волнующих большинство заемщиков вопрос о том, будет ли выгоднее погасить кредит раньше срока. Кредитору подобный ход клиента убыточен, так как он теряет часть прогнозируемой прибыли.

Заемщик же экономит на процентах и преждевременно закрывает кредит, тем самым избавляясь от долговых обязательств. Поэтому, имея возможность вернуть деньги раньше, обязательно воспользуйтесь ней. Некоторые россияне, к примеру, при отсутствии собственных средств прибегают к перекредитованию или рефинансированию. Рефинансирование – это оформление новой ссуды для погашения старой.

Вы заключаете с другим или тем же банком новый договор на более оптимальных условиях, а кредитор перечисляет деньги на счет того учреждения, который выдал вам займ. Выгодно ли погасить кредит другим кредитом? Ответ будет положительным, если во втором банке проценты ниже, чем у первого хотя бы на несколько п.п.

После того, как будет осуществлен денежной перевод на счет первичной кредитной организации, банк, согласившийся рефинансировать ссуду, запросит у вас справку о закрытии кредита, которая подтвердит целевое использование средств. Ну, а если вы собираетесь закрыть кредит досрочно без сторонней помощи, следуйте инструкции:

  • внимательно прочтите кредитный договор, выясните, нет ли моратория на досрочный возврат кредита;
  • придите в банк как минимум за месяц до даты досрочного погашения и напишите заявление в 2 экземплярах. Его рассмотрят, после чего дадут ответ. Попросите о предоставлении документа, отображающего остаток долга;
  • внесите оплату удобным способом (желательно в кассе), получив квитанцию или чек;
  • запросите письменное уведомление о том, что досрочное погашение принято и кредит закрыт.

Обратите внимание, что датой внесения денег может быть любой день или тот, когда у вас по графику ожидается последний платеж.

Советы адвоката, как правильно закрыть кредит

В итоге

Резюмируя вышесказанное, можно сказать, что закрыть кредит – дело непростое и не 2-х минут. Вы должны быть бдительными, если не желаете столкнуться с неприятностями:

  • явитесь в офис и проконтролируйте, чтобы отключили все дополнительные услуги, закрыли ссудный счет;
  • попросите выписку о задолженности, дабы убедиться, что вы не должны кредитору даже копейку;
  • завершите погашение долга, если обнаружиться задолженность;
  • напишите заявление о предоставлении справки о закрытии счета и кредита, получите его копию с отметкой;
  • уточните время, когда явиться за документом;
  • заберите справку об отсутствии долга и претензий со стороны кредитного учреждения;
  • если кредит залоговый, займитесь расторжением договора страхования и поручите банку изъять предмет залога из соответствующего реестра. Проследите, чтобы банк выполнил свою часть работы надлежащим образом.

Закончив с формальностями, вздохните с облегчением. Теперь можно спасть спокойно, потому что в случае возникновения незаконных требований, спорных ситуаций, ошибок, мошенничества со стороны самих банкиров, у вас будет защита в виде справки, которая ясно говорит о том, что кредитные отношения с банком прекратились, и вы закрыли займ. Она убережет вас от нервотрепки, потери времени и проблем, если вы захотите снова взять кредит.

Но, чтобы убедиться на 100%, через пару недель узнайте свою кредитную историю. Если там не будет активных кредитов, можно будет вас поздравить. Обратите внимание, что закрытие кредитки отличается от правильного погашения кредита. Еще нужно будет написать письменный отказ от ее перевыпуска.

(Пока оценок нет)

Закрытие кредита: как написать заявление и закрыть договор правильно?

Почему нужно правильно закрыть кредит?

В 2014 году бывшие заемщики GE Money банка стали получать сообщения от коллекторских агентств и Совкомбанка с требованием погасить задолженность по кредиту. Ge Money банк был куплен Совкомбанком в 2013 году.

Получается, что даже полностью оплатив кредит, можно в один прекрасный момент получить звонок от коллекторов с сообщением о долге. А документов у человека не осталось… И как доказать свою правоту? Дело в том, что при закрытии кредита, нужно обязательно получить справку о отсутствии задолженности и закрыть расчетный счет, откуда вы платили кредит… Как это сделать, расскажем ниже.

Процедура закрытия кредита является не менее важной и сложной, чем его оформление. Однако, клиенты ошибочно полагают, что внесение последнего платежа является свидетельством выполнения всех обязанностей перед банком. Дело в том, что кредитный счет продолжает действовать, даже при полном погашении задолженности.

Банки умышленно сделали процедуру его закрытия сложной, чтобы не терять хорошую статистику по ссудным счетам.

В каких случаях кредит может быть закрыт?

Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности.

Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.

Процесс закрытия кредита.

Процедура погашения кредита и закрытия счета состоит в следующем:

  • Клиент вносит последний платеж (или гасит кредит досрочно).
    Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?
  • На следующий, за датой списания платежа, день клиент подходит в отделение банка и пишет заявление о закрытии кредитного счета и выдачи справки о полном погашении задолженности. В справке должно быть указано, что кредитор не имеет материальных претензий к клиенту, по состоянию на дату ХХ.ХХ.ХХХХ клиент полностью исполнил свои обязательства перед банком, а кредитный счет на основании этого будет закрыт.
  • Сотрудник банка проверяет состояние счета на наличие задолженности, отключает услуги, которые были подключены к счету (например, СМС-уведомление о зачислении денег, обслуживание счета и проч.) и выдает нужную справку. Если допуслуги не будут отключены, то через некоторое время банк может предъявить клиенту счет на круглую сумму. Результат плачевный – испорченная кредитная история, даже при исправно выплаченном кредите.

Стоит знать о таких нюансах:

  • Справка об отсутствии задолженности может быть выдана только через определенный срок, например, через три дня после закрытия счета (некоторые банки устанавливают этот срок в 30 и ли 45 дней).
  • Клиенту лучше потребовать, чтобы на ней стояла печать банковского учреждения с подписями уполномоченных лиц. Некоторые банки делают выдачу такой справки платной, например, в ВТБ 24 она будет стоить 300 рублей.
  • Кредитную карту, которую часто банки выдают к ссудному счету, лучше тоже сдать и написать заявление на ее закрытие.

Последствия неправильно закрытого кредита

  • Даже погашенный кредит будет числиться действующим, что отрицательно повлияет на решение о выдаче нового займа.
  • Другой банк, при запросе в БКИ, может увидеть, что у клиента несколько открытых договоров. Он не будет выяснять, в чем дело и просто откажет в предоставлении кредита.
  • Может возникнуть ситуация, когда платеж невовремя поступил из-за технического сбоя. Запрос справки о полном погашении задолженности может быстро решить данную проблему и избежать штрафов и пеней.

Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?

  • Вам обязательно нужно проверить свою КИ после полного погашения
  • Банк мог испорить вам КИ зачислив платеж невовремя
  • Банк мог просто не передать данные по КИ и у вас не будет хорошей истории
  • Чтобы вам знать на будущее, не отказывают ли банки из за плохой КИ

Особенности заявления на закрытие кредита.

  • Такое заявление заполняется собственноручно клиентом банка в отделении. Если работники банка убеждают, что достаточно устного распоряжения, то не стоит верить.
  • Заявление на закрытие кредитного счета может иметь стандартную форму, где клиент заполняет свои личные данные, либо распечатывается специалистом их программы, где уже автоматически заполнены все нужные поля, включая номер кредитного договора, номер счета и причину закрытия (причина – полное погашение кредита).
  • Клиенту достаточно проверить правильность заполнения и подтвердить это подписью и датой.
  • Сотрудник ставит печать и подпись на подписанном заявлении.
  • Один экземпляр остается в банке, другой экземпляр (или заверенную копию первого) клиент должен взять себе.
  • Обычно уже на следующий день, когда счет закроется, можно подойти за справкой о полном погашении.
Читать еще:  Где дают кредит с 18 лет

Закрытие ипотеки

Если рассматривать ипотеку с долевым участием, то кроме закрытия кредитных счетов есть ряд процедур, связанных с получением собственности на квартиру.
Дело в том, что до полной выплаты ипотеки ваша квартира принадлежит банку. У него есть закладная на вашу квартиру. Также в регистрационной палате зарегистрирован договор долевого участия с обременением. Это значит, что квартиру до выплаты кредита вы не сможете продать с согласия банка.
Распишем шаги, которые нужно сделать, чтобы закрыть ипотечный договор.

  1. Рассчитаться в банком — полностью выплатить или досрочно погасить ипотеку
  2. Написать заявление и закрыть расчетный счет, с которого платили кредит
  3. Получить от банка документы, требуемые для получения закладной. Это обычно справка о полном досрочном погашении кредита
  4. Обратиться с этими документами в ипотечный отдел(например в случае ВТБ24) и затребовать закладную. Можно написать письмо и приложить копии документов.
  5. После того, как закладная будет готова, получить закладную и обратиться в регистрационную палату. Также там возможно потребуют справку о полном погашении, копию кредитного договора, прошлое свидетельство с обременением. Лучше уточнить, какие документы нужны, в регистрационной палате.
  6. В регистрационной палате снять обременение и получить свидетельство о праве собственности без обременения.

Таким образом, закрывать любой кредит нужно правильно. Стоит относиться к этому делу также серьезно, как когда кредит оформлялся. Это позволит избежать плохой кредитной истории, а в случае возникновения претензий со стороны банка, можно будет предъявить выданные справки и доказать свою правоту.

7 шагов, как правильно закрыть кредит

По статистике, россияне стали чаще брать кредиты. По итогам первого квартала 2019 года задолженность граждан перед банками выросла на 4%. По сравнению с тем же периодом 2018 года объем долгов вырос почти на четверть.

Немалую долю кредитов составляют погашенные долговые обязательства, по которым не закрыты кредитные договоры. Это происходит из-за того, что заемщики не придают значения грамотному документальному оформлению расчетов с банком. Разберем, как правильно закрыть кредит.

Последний платеж по кредиту: какие документы нужно взять у банка

Рано или поздно в жизни каждого заемщика наступает счастливый момент, когда выполнен последний платеж по кредиту. Но расслабляться еще рано. Выплата итоговой суммы в соответствии с графиком платежей, выданным банком-кредитором, еще не означает завершения кредитных отношений.

Оформляя заем, люди обычно не вчитываются в пункты договора, напечатанные мелким шрифтом. А там часто кроются нюансы, которые могут оказать существенное влияние на дальнейшие взаимоотношения с банком. Например, в этих условиях может быть указано, что кредитору открыт специальный кредитный счет и/или выпущена карта для операций по кредиту. Если не отказаться от этих услуг при закрытии кредита, считается, что банк продолжает их оказывать и взимать за это плату. Через несколько лет может выясниться, что у бывшего заемщика накопилась внушительная задолженность.

Поэтому важно не только правильно взять кредит , но и закрыть его надлежащим образом — независимо от вида кредита . Нередки случаи, когда заемщик выплачивает кредит (вносит сумму, которую считает последней), и думает, то с банком он рассчитался полностью. В то время, как у него может остаться непогашенным незначительный платеж. Часто банк сообщает об этом лишь тогда, когда пропущенный платеж значительно увеличится за счет пеней и штрафов. Это выгодно банкам, которые не торопятся ставить должников в известность

При закрытии кредита клиентам следует обратиться в банк и потребовать официальный документ о погашении задолженности перед кредитным учреждением. Справка будет основным подтверждением.

Стандартного бланка справки нет, поэтому вид документа у каждого банка свой. В ней указывается:

  • данные кредитной организации (полные реквизиты);
  • номер документа;
  • сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные)
  • номер кредитного договора, в отношении которого выдана справка;
  • полная сумма займа и дата планового погашения;
  • дата выдачи справки.

Справка о закрытии кредита не является подтверждением факта платежей. Для этого есть чеки или квитанции об оплате.

Советы, как правильно закрыть кредит, чтобы избежать возможных неприятностей

Внесение последней суммы по займу вовсе не означает, что заемщик правильно закрыл кредит.

Для этого нужно последовательно выполнить следующие действия:

  1. В банке, где оформлялся кредит, получить график выполненных платежей, а также полную выписку по кредитному счету. Этот документ должен быть подписан уполномоченным банковским специалистом и заверен печатью отделения.
  2. Проверить правильность данных, сопоставив их со своими (чеками, квитанциями об оплате и т.п.). В случае разночтений, сразу указать на это работнику банка и выяснить причины разницы в сведениях.
  3. Получить на руки справку о закрытии кредита.
  4. Отказаться от сопутствующих услуг (мобильный банк-клиент, сервис уведомлений по смс об операциях и т.п.)
  5. Заблокировать кредитный счет.
  6. Письменно отказаться от перевыпуска кредитной карты, вернуть старую карту в банк и проследить, чтобы сотрудник банка ее уничтожил, разрезав таким образом, чтобы повредилась магнитная лента.
  7. Если при оформлении кредита заключался страховой договор , следует написать заявление о желании его расторгнуть в связи с прекращением кредитного договора.

Не стоит доверять устным заверениям работников банка о полном закрытии кредита и обещаниям, что все будет в порядке. Лучше требовать выдачи документального подтверждения, чтобы у банка через некоторое время не возникло дополнительных необоснованных требований к заемщику. В справке обязательно должно быть указано, что кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий.

Документы о закрытии кредита нужно хранить три года: это стандартный срок давности по искам, связанным с кредиторскими задолженностями.

Зачем нужна справка о закрытии кредита

Многие заемщики не понимают, зачем нужна справка о полном погашении кредита. Часто ее считают лишней формальностью. В этом же клиента могут попытаться убедить банковские служащие.

На самом деле есть несколько причин, чтобы потратить немного времени и получить ее:

  • никогда нельзя исключать элементарную ошибку из-за сбоя техники: недостаточная точность передачи информации, сбой оборудования – и платеж не учтен, образовалась задолженность;
  • если планируется получение нового займа, потенциальный кредитор сделает запрос в Бюро кредитных историй и узнает, что у этого просителя есть незакрытые обязательства перед другими финансовыми организациями;
  • не стоит исключать и человеческий фактор: специалист банка-кредитора может что-то перепутать при передаче данных в БКИ, а наличие справки поможет восстановить справедливость.

Как правильно закрыть ипотеку

При ипотечном кредитовании деньги выдаются под залог недвижимости: до полной выплаты долга она принадлежит банку, в Росреестре наложено обременение и никакие сделки с такой недвижимостью невозможны без согласия банка.

Пошаговая инструкция по закрытию ипотечного договора:

  1. Выплатить (погасить) ипотечный долг.
  2. Закрыть счет с которого шли расчеты по кредиту.
  3. Получить в банке справку о полном погашении ипотеки.
  4. Получить залоговые документы.
  5. Снять обременение в Росреестре и получить свидетельство о праве собственности.

Как взять справку о полном погашении кредита

Чтобы не возникало сомнений в отсутствии кредитных обязательств перед банком, нужно взять справку о полном погашении кредита. Для этого заемщику следует обратиться в отделение кредитной организации и подать заявление. Сотрудник банка обязан принять заявление, присвоить ему входящий номер и выдать копию с указанием даты подачи запроса, заверив ее печатью и своей подписью.

Срок выдачи справки может колебаться от двух недель до двух месяцев. Если в этот период документ не готов или сотрудники отказываются его выдавать, стоит обратиться к руководству отделения банка или в его центральный офис.

Каждый банк вправе сам устанавливать правила выдачи подобных справок. Разнятся сроки выдачи и условия (платная услуга или нет). В некоторых банках можно заказать срочное оформление справки.

Что может быть, если не взять справку

Если справку о закрытии кредита не взять после внесения последнего платежа, то об оставшемся долге можно узнать, только когда из-за задолженности ему откажут в выдаче нового кредита или в дверь постучат коллекторы .

Клиент банка может получить необходимые документы в любой удобный момент. Поскольку срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет три года, в течение этого периода банк-кредитор может «вспомнить» о незакрытом кредите и потребовать его возвращения. Как уже говорилось выше, небольшой остаток по долгу может превратиться в серьезную сумму.

Но гораздо серьезнее то, что испортится кредитная история клиента. При завершении кредитных отношений банк-кредитор передает сведения о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ). Оценка кредитных отношений с банками влияет на решение о выдаче следующих займов. Не секрет, что клиентам с плохой кредитной историей сложнее взять займы. Для таких клиентов банки могут установить специальные ставки по займам, не включать их в выгодные программы кредитования и т.п. Чаще всего проблемным клиентам просто отказывают.

Также важно понимать, что иногда и справка не спасает от появления проблем с БКИ. Если долг висит в общей базе должников, его не удалят оттуда на основании справки: все равно придется идти в банк, выдавший предыдущий кредит, писать заявление и требовать убрать информацию об остатке задолженности из базы. Но справка поможет доказать сотрудникам этого банка, что вы внесли платежи и не имеете непогашенных обязательств.

Заключение

Главное, о чем должны помнить заемщики, оформляя заявку на кредит: он будет считаться активным, пока его не закроют, даже если все платежи выполнены. По нему будет начисляться плата за обслуживание, другие банки при обращении в БКИ будут видеть действующий незакрытый кредит, что затруднит получение следующих займов. В таких случаях в выдаче кредита отказывают , не вдаваясь в подробности. И даже если сейчас вы не собираетесь занимать деньги, лучше предупредить появление трудностей с банками, чем потом исправлять ситуацию.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector