Как быстро погасить кредит если нет денег

Как быстро выплатить кредит: советы

Сегодня взять кредит очень просто. Не нужно даже идти в банк, все необходимые документы можно предоставить онлайн через интернет. Но через некоторое время взятый вами кредит становится непосильным бременем.

Все чаще посещает мысль, как побыстрее от него избавиться. В этой статье приводятся практические советы, как быстрее выплатить кредит банку.

Планирование своих расходов

Самое главное, даже если не нужно выплачивать кредит — проанализировать все статьи расходов в вашей семье. Не лишним будет завести расходную книгу, в которой ежедневно будут отмечаться все затраты.

В конце месяца просмотреть записи и понять, какие расходы можно исключить, чтобы сэкономленные средства ушли в досрочное погашение. Не надо лениться – заполнять книгу нужно каждый день! Это много времени не займет.

Важно помнить, что экономить на коммунальных платежах, на лекарствах не получится. Лучше исключить лишний поход по магазинам, чем не купить таблетки от кашля!

Поиск новых источников дохода

Для более успешной выплаты кредита не лишним будет взять подработку. Благо сейчас предложений на рынке предостаточно.

Например, дополнительный заработок можно найти и через интернет. Писать статьи на заказ, выполнять серфинг различных сайтов, работа в социальных сетях и прочее.

Выплачивать сначала дорогие кредиты

Самым оптимальным вариантом для экономии вашего семейного бюджета станет досрочная выплата тех кредитов, которые взяты под высокий процент. Если их выплатить досрочно, то, соответственно, вы заплатите гораздо меньшую сумму процентов по нему. Ведь при досрочном гашении идет пересчет графика платежей, сумма процентов уменьшается.

Если нет денег совсем…

Как быстрее выплатить злополучный кредит, если нет денег? Вы потеряли работу, случился форсмажор или просто не хватает их. Если из-за отсутствия денежных средств вы пропустите один ежемесячный взнос по кредиту, то занять их можно у своих близких родственников или друзей. Лучше внести платеж, чем потом платить еще пени и штрафы за пропуск платежа.

Если денег не будет ближайшие 2-3 месяца, то идите в банк для оформления отсрочки платежа. В банке тоже люди работают. В основном, банкиры идут на встречу своим заемщикам и предлагают отсрочку. Но важно помнить, что проценты по кредиту никто не отменит. Минимальный платеж все равно будет равен сумме процентов за месяц.

Кроме того, недавно в нашем государстве был принят закон о банкротстве физических лиц. Можно прибегнуть к нему и объявить себя банкротом, тогда вашу задолженность по кредиту банк не вправе требовать. Но у этой процедуры есть большой минус – в будущем больше нигде кредитов вам не получить.

Платите больше на 10%

Некоторые заемщики наивно полагают, что нужно платить строго ту сумму, которая указана в графике платежей. Вроде как, так можно сэкономить, инфляция все равно «сожрет» все досрочные выплаты. Аргумент железный! Но это миф.

В реальности, банк так составляет график платежей, что в первый год мы выплачиваем львиную долю процентов, а сам долг по кредиту уменьшается незначительно. Таким образом, банки получают свою прибыль по максимуму и заинтересованы в том, чтобы кредит гасился именно по графику.

Но что делать, если кредитов несколько?. Например, ипотека, кредитка, автокредит? Тут применяется следующая хитрость. Сначала максимально быстро нужно закрыть самый дорогой кредит. Как правило, это кредитная карта. Увеличиваем взносы на 10% только по нему. Как только задолженность по ней закрыта, нужно переключаться на следующий по дороговизне заем. Это автомобильный кредит. Те деньги, которые раньше шли на погашение кредитки, вносятся досрочно теперь за автозаем и плюс еще 10%. Избавиться от кредита можно будет в 2 раза быстрее.

Досрочное погашение в Сбербанке

Как быстро выплатить кредит в Сбербанке? В данном банке досрочное погашение возможно уже с первого месяца. Если вы взяли кредит в сентябре, то в октябре уже можно подать заявление на досрочное погашение.

Что для этого нужно? Чтобы не бегать каждый месяц в офис банка и не стоять в очереди, нужно оформить доступ в личный кабинет. Проще говоря, подключить Сбербанк-онлайн. В личном кабинете на странице «кредиты» придерживаемся следующего алгоритма:

• выбираем нужный кредит;
• нажимаем на подпукнт «заявка на досрочное погашение»;
• вводим необходимую сумму.

Главные отличия досрочного погашения кредита в Сбербанке:

• перестраивать график платежей можно хоть каждый день;
• нет минимальной суммы для досрочного погашения;
• списание происходит в течение дня.

Важно помнить, что на дату платежа проценты обязательны к уплате!

Ипотека — не приговор!

«Счастливые» обладатели жилищного кредита ставят себя в немыслимое положение. Кредит длительный по времени. Берут на 10, на 15, а то и 30 лет! А через несколько лет в мыслях только одно: «Как быстрее выплатить ипотечный кредит?»

Существует несколько вариантов досрочного погашения:

• материнский капитал. Им можно воспользоваться сразу же после рождения второго ребенка. Но только в том случае, если вы хотите его внести в счет погашения долга по жилищному кредиту. Сумма довольно внушительная, особенно для регионов – 453 026 рублей (на 2016 год);
• налоговый вычет. Его могут получать все граждане РФ, получающие официальную зарплату, с которой удержаны налоги. Также налоговый вычет получают и по уплаченным процентам. Сумма вычета составит 13% от стоимости приобретенного за счет кредитных средств жилья;
• государственная программа «Молодая семья». Если вам или вашей второй половине не исполнилось 35 лет, жилье, купленное в ипотеку, является единственным, то можно воспользоваться данной программой. Она доступна во большинстве регионов нашей страны. Суть в том, что государство выделяет сумму в 100 000 рублей на погашение ипотечного кредита. Правда, документов нужно собрать немало;
• рефинансирование. Если процентная ставка по действующему ипотечному кредиту вас не устраивает, кажется непомерно высокой, можно обратиться в другие банки для его рефинансирования. Во втором, третьем банке могут предложить более низкий процент или пересмотреть срок кредита.

Пробовать перекредитоваться

Как уже говорилось выше, перекредитоваться никогда не будет лишним. Другими словами, провести рефинансирование ваших кредитов. Это касается не только ипотеки. К примеру, как быстрее выплатить потребительский кредит. Провести его рефинансирование!

Если кредитов два и больше, можно, воспользовавшись данным способом, объединить их в один, уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку. Суть данного метода в том, что банк, в котором находятся ваши кредиты, продает ваш долг перед ним второму банку. А последний в свою очередь предоставляет кредит на сумму вашей задолженности на более привлекательных условиях.

Страховка

Еще один момент, банки при оформлении кредита заставляют купить его страхование. Как правило, сумма страховки входит в сам кредит. Стоит она недешево. Например, для кредита в 140 000 рублей страхование составит 9 500 рублей. Но если вы выплатили кредит досрочно, страховая премия возвращается. Не полностью, но половину можно вернуть. Все зависит от условий страхования, а также на сколько раньше вы погасили кредит.

Консультация на видео

Толковые действенные советы и рекомендации от Романа Аргошокова на видеоканале Creditor-TV.

Как погасить кредит, если нет денег: можно ли выбраться из долговой ямы

Ситуация, когда внезапно пропадает возможность оплачивать задолженность, может возникнуть у любого. Однако закрывать долг всё равно придётся, в противном случае у клиента банка могут возникнуть серьезные проблемы с законом. Мы выяснили, как погасить кредит, если нет денег.

Что грозит заёмщику в случае невыплаты кредита?

Просрочки крайне негативно скажутся и на кредитном рейтинге, и на жизни заёмщика в целом. Последствия могут быть самыми разными, но в целом предсказуемыми:

• ухудшение кредитной истории.
• начисление штрафов и пени;
• передача имущества в собственность банка;
• запрет выезда за пределы страны;
• иск банка в суд;
• продажа долга коллекторским агентствам;
• лишение водительских прав;
• блокировка банковских счетов.

Ожидать негативные последствий придётся недолго: они будут уже на следующий день. При этом если в договоре указан поручитель, то это отразится и на нём.

Как погасить кредит, если нет денег?

Если заёмщик честно предупредит об ухудшении финансового положения, то организация предложит выгодные условия, позволяющие заемщикам решать проблемы. Нужно понимать, что попытка уклониться от оплаты в любом случае будет иметь далеко не лучшие последствия.

Унгурян Александр, сотрудник компании «Должник прав», делится опытом, как погасить кредиты и избавиться от долгов:

Какой бы ни была причина, нужно предъявить доказательства ухудшения положения. К примеру, в случае тяжёлой болезни, это справка из больницы, при потере работы – трудовая книжка с отметкой об увольнении. Чем большее количество бумаг клиент предъявит финансовому учреждению, тем выше шанс того, что банк даст кредитный отпуск. Но даже после предъявления документов лучше продолжать вносить небольшие суммы на счет и оплачивать хотя бы небольшую часть задолженности.

Быстро погасить и отдать кредит не получится, но зато удастся минимизировать штрафы.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита — изменение условий кредитного договора. Это делается в том случае, если невозможно выплатить кредит на прежних условиях. Важно, что данная процедура возможна только в том случае, если заемщик обратился в банк до образования просрочки.

Существует несколько способов проведения:

• пролонгация контракта — увеличение срока кредита и уменьшение размера платежей;
• приостановка выплат (на срок от месяца до двух лет);
• уменьшение процентной ставки;
• изменение валюты;
• списание неустойки;
• комбинативный метод (используются несколько вышеобозначенных вариантов);
• использование господдержки.

Для рассмотрения заявки должны быть выполнены следующие условия:

• документально подтвержденные причины, из-за которых невозможно закрыть кредит;
• ранее заёмщик не реструктурировал и не рефинансировал займы;
• до получения займа у заемщика не было просрочек.

Большинство кредиторов предлагают неплохие условия, в зависимости от ситуации заёмщика.

Финансовый эксперт и Youtube-блогер Рами Зайцман анализирует вариант реструктуризации:

Рефинансирование

Рефинансирование – погашение старых займов новым кредитом, на более выгодных для клиента условиях. Заключение нового договора поможет снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также продлить или сократить срок действия договора и даже получить дополнительную сумму, и тем самым закрыть кредиты.

Обращаться в банк можно через три месяца после получения займа. У клиента не должно быть просроченных платежей. Банк может отказать и из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода. Необходимо наличие следующих условий:

• сумма долга более 50 тысяч;
• срок погашения превышает 7 месяцев;
• получено письменное разрешение на рефинансирование в банке, где брался кредит.

Следует помнить, что для получения наибольшей выгоды перезаключение должно быть оформлено в первой половине срока кредита.

Где искать деньги на погашение кредита?

Заплатить кредит в любом случае придется, даже если не хватает денег. Поэтому нужно искать способ достать средства.

Оформить пособие по безработице

Если проблемы с кредитом появились из-за увольнения или сокращения, то можно временно встать на учёт в центр занятости на период поиска новой работы.

Пособие по безработице выплачивается каждый месяц (размер определяется индивидуально). Это поможет продолжать вносить платежи.

Найти новую работу

Помочь с поиском нового места работы может центр занятости, но тем не менее совсем не лишним будет самостоятельно мониторить вакансии.

В том числе можно искать и удаленную работу: это особенно большой плюс для жителей небольших городов, в которых есть проблемы с трудоустройством.

Подработки и фриланс

Варианты подработок разнообразны:

• выгул собак;
• уборка на заказ;
• репетиторство;
• фотосъёмка и т.д.

В том числе можно заработать с помощью проектной работы на фрилансе. Популярные направления:

• работа с текстом (написание статей, коммерческих текстов, редактура, переводы и прочее);
• обработка фотографий;
• программирование и дизайн;
• монтаж видеороликов и т.д.

Байден Игорь описывает 5 вариантов заработка в Интернете:

Искать предложения можно на специальных биржах. Чаще всего, заработок поначалу небольшой, но тем не менее это поможет платить кредит и выйти из трудной ситуации.

У каждого заёмщика могут возникнуть материальные трудности, и внести ежемесячный платёж по займу может быть невозможно. Существует несколько вариантов облегчить финансовое бремя, благодаря которым клиент может решить трудности, а после продолжать погашать кредит в срок.

Как погасить кредит если нет денег

Для многих кредит – единственная возможность совершить важные приобретения: купить автомобиль, жилье, бытовую технику.

Но, получив ссуду в банке, люди нередко попадают в ситуацию, когда по причине сокращения, увольнения, длительной болезни и семейных обстоятельств постоянный доход исчезает. Где найти деньги, чтобы погасить кредит, и как не попасть в бездонную долговую яму?

Что делать можно и чего нельзя?

В страхе потерять приобретенные предметы (недвижимость, ценности, автомобиль), а также навсегда расстаться с уже потраченными финансами, должники совершают ряд ошибок. И поддавшись панике, сами роют себе яму, заставляя банки обращаться к коллекторам, начислять штрафы, пени, обращаться в суд.

Вот лишь основные ошибки, которых важно избежать:

• затаиться и ждать, что проблема решиться сама собой;
• начать паниковать, обратившись в антиколлекторские службы;
• пропасть из виду, сменив номер телефона и даже место проживания;
• ждать решения суда, опустив руки.

«Верни кредит и спи спокойно», — современная народная мудрость, которой определенно стоит доверять. Ведь невозвращение банковской ссуды чревато начислением огромных штрафов, порчей кредитной истории, растраченными впустую нервами, силами, потерянным имуществом, отобранным в счет погашения долга. От безысходности неплательщики решаются выбить клин клином – взять средства в долг в другом кредитно-финансовом учреждении или в микрокредитной организации.

Специалисты в области финансов и кредитования расценивают такой поступок как самое неэффективное решение проблем с банками. И на то есть ряд причин. Во-первых, если сумма ранее выданного займа велика, покрыть ее, получив микрофинансовую помощь, будет невозможно. Максимальная сумма, которую вам предложат многочисленные фирмы из разряда «деньги срочно», не превысит 30 – 50 тыс. рублей. И это при условии повторного кредитования.

То есть, чтобы получить относительно крупную ссуду в небольшой организации, для начала нужно взять в долг сумму поменьше. А ведь вам и без того нечем погашать задолженность перед основным займодателем, поэтому получить заемные финансы минимум под 0,5 % в день (свыше 186 % в год), а тем более, дважды – худшее из решений.

Если вы рассчитываете, что просто перестанете платить, смените SIM-карту, переедете на другую квартиру, и о вас забудут, вы будете сильно разочарованы. Отслеживание сроков, поступающих платежей, просрочек – все это происходит в автоматическом режиме, и большая часть банков имеет доступ к общей базе данных Бюро кредитных историй.

Поэтому вскоре вам предстоит неприятное общение с представителями финансового учреждения, затем с коллекторами, чуть позже – с юристом банка в суде и наконец с судебными приставами, которые придут за вашим имуществом. Не пропадайте, выходите на связь и всеми способами постарайтесь избежать подобных разбирательств.

Задолженность перед банковским учреждением – проблема финансового характера. Да, вам нечем расплачиваться. Да, проценты капают, и штрафы растут. Но ведь это не угрожает ни вашему здоровью, ни жизням ваших близких. К чему паниковать, нервничать, затевать скандалы и тратить средства на антиколлекторское обслуживание? Сосредоточьтесь на главном – на поиске выхода из ситуации.

Вступите в переговоры с банком – возвращайте кредиты с умом

Нужны финансы для погашения задолженности, но найти их не представляется возможным? Действуем решительно и юридически грамотно! Первое, что следует сделать при потере работы и постоянного заработка – немедленно сообщить о затруднительном финансовом положении в банк. Такие учреждения практически всегда идут заемщикам навстречу, ведь они заинтересованы в полном возмещении средств и получении процентов, а не в судебных тяжбах и отъеме имущества у должников.

Большинство крупных кредитно-финансовых учреждений предоставляют благонадежным клиентам, исправно вносившим платежи без просрочек, кредитные каникулы. Это отсрочка платежа на срок от 1 до 12 месяцев в зависимости от ситуации, вынудившей плательщика обратиться к займодателю. Важно помнить, что он может пойти на такой шаг – заморозить ссуду – лишь при наличии документального подтверждения неплатежеспособности.

К таким документам относятся:

• справка из медицинского учреждения о получении тяжелых травм и увечий, не позволяющих человеку полноценно трудиться;
• справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или по причине ликвидации организации, структурного подразделения (по ст. 81 ТК РФ);
• свидетельство о постановке на учет в Центре содействия занятости населения;
• свидетельство о рождении ребенка (выход в декретный отпуск для многих банков является причиной предоставления отсрочки платежа).

С подобными справками следует обратиться к начальнику кредитного отдела, описав затруднительную ситуацию. Представьте документы, а также заявление на получение отсрочки платежа на рассмотрение и ожидайте решения. Обычно банк становится на сторону заемщика.

О чем еще можно попросить займодателя?

Заморозка кредита на некоторый срок – это не единственная уступка, на которую может пойти кредитор. Существует несколько вариантов решения финансовых проблем по обоюдному согласию сторон (заемщика и займодателя):

• реструктуризация – изменение условий погашения долга (например, пролонгация – уменьшение процентной ставки путем увеличения срока предоставления займа);
• рефинансирование – получение кредита в том же банке на более выгодных условиях, позволяющего полностью погасить образовавшуюся задолженность.

Помимо пролонгации, заемщикам могут предложить оплату только процентов за пользование ссудой, а выплаты в счет тела долга отложить на определенный срок. Помните и о том, что увеличение срока предоставления займа приводит к повышению общей суммы задолженности, ведь проценты начисляются за все время пользования финансовыми средствами. Наконец, непосредственная процедура рефинансирования очень удобна, но совсем не бесплатна.

Если банк, выдавший кредит, отказывается пойти на уступки, следует предпринять ряд мер:

• получить письменное подтверждение факта переговоров с представителями займодателя, справку об отказе от реструктуризации;
• обратиться в суд, заявив требование о снижении неустойки перед кредитором на основании ст. 333 ГК РФ;
• получить официальное судебное решение и повторно обратиться с требованием о рассрочке платежей.

В этом случае банковское учреждение будет вынуждено исполнить решение суда и пойти вам навстречу.

Альтернативные способы погашения задолженностей без денег

«Не учите жить, помогите деньгами», — современная интерпретация бессмертного афоризма. Но даже великий комбинатор Остап Бендер вряд ли мог предположить, что возвращать материальные долги можно, не имея финансовых средств. Когда финансы стали петь романсы, можно прибегнуть к ряду альтернативных способов возмещения долгов.

Должники, потерявшие работу и доход, могут использовать для возврата средств такие источники:

• материнский капитал;
• страховые выплаты;
• возврат приобретенных предметов банку.

Согласно ФЗ № 256 от 29.12.2006 «О господдержке многодетных семей» материнский капитал может быть использован на улучшение жилищных условий. Это означает, что его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для ее выплаты. И если изначально в ваши планы не входила трата капитала на возврат ссуды, но обстоятельства сложились неблагоприятным образом, смело используйте свою законную возможность.

С 1 января 2016 года размер материнского капитала составит 475 тыс. рублей, а в 2015 году он равен 453 тыс. рублей. Этой суммы вполне достаточно для возврата значительной части долга. Однако помните: использование капитала не по назначению влечет за собой уголовную ответственность. Что это значит?

Дело в том, что выплатить посредством него можно далеко не любой заем, а только тот, который выдан на приобретение жилья. Суду будет совершенно не важно, что вы брали потребительский кредит, чтобы купить своей семье квартиру. Если в договоре не прописана цель получения финансов – приобретение недвижимости – использование материнского капитала для выплаты долга будет считаться противозаконным, а вам грозит до 10 лет лишения свободы!

Не знаете, где взять средства на возврат долгов, потому что потеряли работу? Деньги вам могут и не понадобиться! Если вы получали крупную сумму, то, скорее всего, оформляли страховку (к сожалению или счастью, многие банки грешат навязыванием такой услуги). Внимательно перечитайте договор. Какие страховые случаи в нем перечислены?

Если вы найдете в списке увольнение по причине сокращения, вздохните полной грудью и обратитесь в банк с соответственным заявлением. К нему приложите справку о потере работы и свидетельство о постановке на учет в Центре занятости. Суммы страхового возмещения нередко оказывается достаточно для покрытия всей задолженности.

Это значит, что вам не придется тратить ни одного лишнего рубля из своего кармана. Но есть и «подводные камни» в виде начисленной пени. А ведь выплат от страховой компании придется прождать не один день. Во избежание наложения штрафов обратитесь в финансовое учреждение сразу же после потери работы и утраты платежеспособности.

Если заем был целевым, а скорого улучшения материального состояния не предвидится, лучше не затягивать с принятием серьезных решений. Конечно, расставаться с имуществом не хочет никто, особенно если на его приобретение и содержание уже потрачены средства. И все же возвратить купленные предметы (автомобиль, земельный участок, бытовую технику) лучше, чем годами расплачиваться с долгами и ходить по судам.

Возврат приобретенного имущества также производится по предварительному согласованию с банком. Вам предстоит сделать несколько шагов:

• обратиться к начальнику кредитного отдела, разъяснив ситуацию;
• приложить документы и справки, подтверждающие неплатежеспособность;
• провести независимую оценку стоимости имущества;
• предоставить результаты экспертизы банку на рассмотрение;
• ожидать решения.

Принять бывшие в употребление предметы финансово-кредитные учреждения могут в крайнем случае. Поэтому у вас должна быть веская причина для того, чтобы вам пошли на уступки. Вы должны доказать, что в обозримом будущем ваше материале состояние останется неизменным. Обычно к рассмотрению принимаются заявки от людей, получивших серьезные травмы, переломы, инвалидность.

Как быстро продать кредитное имущество самостоятельно?

Последний способ избавиться от долгов – реализовать имущество, приобретенное в ссуду. Продать стиральную машинку или ноутбук легко: просто находите покупателя, получаете деньги и выплачиваете их банку. Но с квартирой и автомобилем так не получится, ведь до тех пор, пока задолженность перед банком не погашена, заемщик не может распоряжаться этими видами имущества в полной мере.

Но продать кредитную квартиру или автомобиль можно, и сделать это необходимо в несколько этапов:

• получить согласие банка (пройти специальное собеседование, рассказать о причинах продажи, убедить представителей организации в необходимости этого действия);
• представить нотариально заверенное предварительное соглашение между вами и потенциальным покупателем (такой документ даст финансовому учреждению уверенность в том, что покупатель не откажется от приобретения в непредвиденной ситуации);
• определить совместно с представителями организации-займодателя схему оформления купли-продажи.

Схемы оплаты могут быть различны. Обычно банки предлагают покупателям внести деньги на депозит заемщика. Сумма идет на уплату долгов, а если возникает разница в пользу получателя займа между размером задолженности и перечисленных средств, остаток денег переходит на банковский счет бывшего должника.

Способов возвратить банку деньги насчитывается множество. И из каждой ситуации можно найти выход, причем совместно с представителями учреждения, выдавшего ссуду. Вот почему временное отсутствие средств не должно стать поводом для паники. Главное – действовать с умом, сохраняя спокойствие!

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Отказываться от любимого кофе навынос и как-то ещё себя ущемлять не обязательно.

Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

1. 1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
   2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
   3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
   4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
2. Вести учёт доходов и расходов.
3. Отказаться от кофе с собой.
4. Отказаться от обедов в кафе.
5. Пользоваться автобусами вместо такси.
6. Отключить подписки на платные сервисы.
7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

• 80 000 рублей — основной долг банку;
• 20 000 рублей — овердрафт по карте;
• 15 000 рублей — долги друзьям;
• 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

• сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
• нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
• назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Статьи расходов в месяц	Было (рублей)	Стало (рублей)
Интернет и телефон	1 500	750
Корм для кота и собаки, наполнитель для лотка	6 300	2 100
Еда вне дома	11 000	4 000
Транспорт	10 000	2 000
Итого	28 800	8 850

Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.

5. Продала ненужные вещи

Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.

Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»

Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.

Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.

В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.

Что продала	За сколько (рублей)
Подвеска Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Лонгборд	3 000
Итого	26 000

6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу

В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.

Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.

В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.

С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!

Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.

7. Победа!

Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.

Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:

• научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
• перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
• научилась копить и откладывать деньги.

Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.

Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

• составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
• тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
• после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

• найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
• составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
• в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
• живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

• группы в социальных сетях;
• Avito;
• Юла;
• baraholka.com;
• КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.