Дифференцированный платеж по кредиту это
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Дифференцированный платеж по кредиту это

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Дифференцированный платеж по кредиту: понятие и формула расчета, плюсы и минусы для заемщика

Почему выбрать тип платежей — это важно?

При выборе банка и кредитной программы большинство заемщиков обращает внимание только на процентную ставку. Но есть еще один параметр, который способен значительно сократить переплату по кредиту, – тип платежа.

Как оказалось, тип платежа тоже влияет на переплату по кредиту и график платежей. Поэтому важно его правильно выбрать.

Что такое дифференцированный платеж

Любой кредит имеет несколько ключевых характеристик, на которые заемщик должен обращать внимание при выборе условий кредитной программы. Это:

  • срок,
  • процентная ставка,
  • требования к обеспечению и заемщику,
  • вид платежа.

Именно на последнем параметре остановимся подробнее. Различают:

  1. Аннуитетный платеж – погашение долга одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования.
  2. Дифференцированный платеж – погашение долга суммами, которые уменьшаются от месяца к месяцу.

Если у вас уже есть заем, посмотрите свой график выплат. Скорее всего, вы увидите, что должны вносить ежемесячно одну и ту же сумму. Придется потратить время, чтобы найти банки, которые предлагают другие условия – дифференцированные взносы.

Для такой позиции финансовых организаций есть объяснение. Но сначала рассмотрим, из чего состоит плата по кредиту:

  1. Тело займа или сумма основного долга.
  2. Начисленные проценты, на которых банк зарабатывает. Именно они формируют переплату по кредиту. В зависимости от срока и размера процентов она может в несколько раз превысить размер займа.

Понимаем недоумение заемщиков, которые досрочно погашают долг в надежде значительно его сократить, но в большинстве случаев этого не добиваются. Все дело в способе расчета ежемесячного взноса.

В аннуитетный взнос банк сначала закладывает погашение процентов и только потом основного долга. Этим он себя страхует от досрочной выплаты кредита заемщиком и потери своей прибыли. В результате от месяца к месяцу возрастает доля выплат в счет основного долга в составе платежа, а процентов снижается. На графике это выглядит так:

В дифференцированном взносе основной долг погашается равномерно за весь срок кредитования. Проценты рассчитываются от остатка займа. В этом случае переплата меньше, чем по аннуитету. Следовательно, и банк зарабатывает меньше. Такой способ выгоден заемщику при досрочной выплате кредита. Именно поэтому на банковском рынке немного программ, где клиенту предлагают выбрать способ погашения. На графике представлен дифференцированный взнос:

Формула и примеры расчета

Показать отличия аннуитетного и дифференцированного платежей можно не только на графиках, но и на математических формулах:

ДП – дифференцированный платеж,

  1. К – сумма кредита,
  2. ОК – остаток кредита,
  3. % ст. – процентная ставка по кредиту,
  4. n – количество месяцев кредитования.

Рассмотрим пример. Кредит 500 000 руб. взят под 10 % годовых на 1 год.

Взнос в 1-й месяц составит:

Взнос во 2-й месяц составит:

Формула аннуитета сложнее:

Оставим условия предыдущего примера. Сумма взноса рассчитывается один раз на весь срок кредитования:

Совсем не обязательно запоминать формулы и применять их на практике. В интернете достаточно удобных онлайн-калькуляторов, с помощью которых любой человек может самостоятельно рассчитать размер погашения и переплаты по займу для двух способов.

Кредитный калькулятор дает нам такие же результаты, как по формулам, но значительно быстрее. Для дифференцированных взносов:

Месяц Ежемесячный платеж, руб. Погашение основного долга, руб. Оплата %, руб. Остаток долга, руб.
1 45 833,33 41 666,67 4 166,67 458 333,33
2 45 486,11 41 666,67 3 819,44 416 666,67
3 45 138,89 41 666,67 3 472,22 375 000,00
4 44 791,67 41 666,67 3 125,00 333 333,33
5 44 444,44 41 666,67 2 777,78 291 666,67
6 44 097,22 41 666,67 2 430,56 250 000,00
7 43 750,00 41 666,67 2 083,33 208 333,33
8 43 402,78 41 666,67 1 736,11 166 666,67
9 43 055,56 41 666,67 1 388,89 125 000,00
10 42 708,33 41 666,67 1 041,67 83 333,33
11 42 361,11 41 666,67 694,44 41 666,67
12 2 013,89 41 666,67 347,22 0,00
Итого: 527 083,33 500 000,00 27 083,33

Для аннуитетных взносов:

Месяц Ежемесячный платеж, руб. Погашение основного долга, руб. Оплата %, руб. Остаток долга, руб.
1 43 957,94 39 791,27 4 166,67 460 208,73
2 43 957,94 40 122,87 3 835,07 420 085,86
3 43 957,94 40 457,22 3 500,72 379 628,64
4 43 957,94 40 794,37 3 163,57 338 834,27
5 43 957,94 41 134,32 2 823,62 297 699,95
6 43 957,94 41 477,11 2 480,83 256 222,84
7 43 957,94 41 822,75 2 135,19 214 400,09
8 43 957,94 42 171,27 1 786,67 172 228,82
9 43 957,94 42 522,70 1 435,24 129 706,12
10 43 957,94 42 877,06 1 080,88 86 829,06
11 43 957,94 43 234,36 723,58 43 594,70
12 43 957,94 43 594,65 363,29 0,05
Итого: 527 495,28 499 999,95 27 495,33
Читать еще:  Как проверить авто на кредит и залог

Разница в переплате по двум способам из нашего примера незначительная – всего 412 руб. в пользу дифференцированной схемы. Но она будет ощутимее на длительном сроке кредитования. При длительном сроке остаток долга по Аннуитету убывает еще слабее, поэтому процентов будет начислено еще больше.
Оставим условия рассмотренного примера, но определим переплату через 5, 10, 15 и 20 лет:

Вид платежа Переплата, руб.
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
Аннуитетный 137 411,2 292 904,8 467 145,4 658 026,4
Дифференцированный 127 083,33 252 083,33 377 083,33 502 053,33
Разница 10 327,87 40 821,47 90 062,07 155 973,07

Рассмотрим еще один пример на более крупную сумму, чтобы лучше понять, как способ расчета влияет на размер переплаты. Ипотека 2 000 000 руб. взята на 20 лет под 10 % годовых.

При дифференцированных взносах переплата составит 2 008 333,33 руб.:

При аннуитете переплата – 2 632 103,2 руб., на 623 769,87 руб. больше, чем при первом способе:

Полезные калькуляторы

Какой тип платежа лучше выбрать?

Ответ на поставленный в заголовке вопрос неоднозначный. С одной стороны, дифференцированные платежи выглядят привлекательнее аннуитетных. Но всегда есть и другая сторона, которую стоит учитывать при выборе. Рассмотрим преимущества и недостатки обоих вариантов.

Плюсы дифференцированных платежей:

  1. Меньшая сумма переплаты по сравнению с аннуитетом. Особенно эта разница заметна на долгосрочных займах, например, ипотеке на 15 – 30 лет.
  2. Снижение с каждым месяцем долговой нагрузки. Например, в приведенном выше примере ипотеки на 2 000 000 руб. в 1-й месяц заемщик выплатит банку 25 000 руб., через 10 лет 16 666,67 руб., через 15 лет – 12 500 руб. и т. д.
  3. Основной долг сокращается быстрее. Это преимущество для досрочного погашения. Пользуясь все тем же примером, через 10 лет заемщику останется выплатить 991 666,67 руб. Если он использует аннуитет, то через 10 лет остаток долга составит 1 453 357,1 руб. Разница почти в полмиллиона.
  4. Экономия на страховке. По ипотеке объект залога подлежит обязательному страхованию, размер ежегодного взноса зависит от остатка по кредиту. Соответственно, при погашении дифференцированными взносами он будет меньше за счет более быстрого сокращения основной суммы долга по сравнению с аннуитетом.
  1. Повышенная долговая нагрузка в первые годы кредитования. Не каждый заемщик сможет ее осилить.
  2. Ежемесячно придется сверяться с графиком выплат и уточнять сумму возврата, потому что она будет постоянно меняться. Нельзя настроить автоплатеж и забыть о займе на несколько лет.
  3. Некоторым заемщикам могут не одобрить кредит в том размере, на какой они рассчитывали. При проверке документов банк будет ориентироваться на ежемесячные платежи в первые годы кредитования, размер которых значительно больше последующих. Значит, и финансовое состояние заемщика должно соответствовать повышенным требованиям. В случае сомнений в платежеспособности клиента банк уменьшит размер одобренного займа.
  1. Долговая нагрузка равномерно распределена на весь срок кредитования. В этом случае легче планировать бюджет. Заемщик может один раз запомнить сумму возврата или настроить автоплатеж, чтобы случайно не забыть дату или заплатить денег меньше, чем положено.
  2. Можно рассчитывать на более высокий размер займа. Так как ежемесячный платеж не изменится до конца срока, банк сразу оценивает финансовое состояние заемщика на все годы кредитования.
  1. Переплата по кредиту больше, чем при дифференцированном погашении. Чем выше процентная ставка, сумма и срок кредитования, тем заметнее разница. Она может достигать нескольких сотен тысяч рублей.
  2. Аннуитет не выгоден при досрочном погашении, особенно в первую половину срока. Из-за желания банка переложить оплату процентов на начало периода, тело кредита погашается медленнее, чем при дифференцированном способе. В результате, заемщик сталкивается с ситуацией, когда при регулярных взносах в первые годы, основной долг уменьшается незначительно.

Список банков, где применяется дифференцированная схема возврата кредита

  • Россельхозбанк (ипотека);
  • Газпромбанк (ипотека);
  • СКБ Банк (только для владельцев зарплатных карт банка);
  • банк Акцепт (ипотека);
  • Сургутнефтегазбанк (потребительский кредит).

Если можете расширить этот список, автор и читатели статьи будут вам очень признательны.

Схема погашения долга по кредитной карте

Описанные схемы не работают по кредитным картам. Это особый банковский продукт со специфическими условиями. Классический способ дифференцированных платежей здесь не применяется.

У кредитки есть льготный (грейс) период, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка в пределах выделенного лимита без процентов. До его окончания надо успеть погасить долг, в этом случае плата составит 0 %. Если этого не сделать, то банк начислит проценты.

Ежемесячный платеж по кредитной карте состоит из:

  • минимальный взнос (5 – 7 % от суммы долга);
  • проценты за пользование кредитом, если заемщик не погасил долг в течение льготного периода.

Заключение

Кредит – это всегда непростое решение для заемщика и тяжелое долговое бремя для семьи. Возникает естественное желание как можно быстрее избавиться от него. Самым распространенным способом является досрочное погашение, но и оно не всегда приводит к ожидаемым результатам. В статье мы рассмотрели еще один вариант оптимизации кредитных взносов – выбор схемы погашения долга. Если ваш банк дает такую возможность, присмотритесь к дифференцированным платежам. Возможно, такой способ окажется наиболее выгодным и удобным для вас.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.
Читать еще:  Как погасить кредит если нет денег

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2020 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Дифференцированный платеж по кредиту – что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данном типе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Читаете условия кредитного договора, обращая внимание на сумму, срок действия и процентную ставку, а прочие непонятные финансовые термины пропускаете, не вникая? Вас может ждать не очень приятный сюрприз – за незнакомыми словами «аннуитетный» и «дифференцированный» скрывается система погашения долга. И лучше подписываться под условиями, хорошо понимая, как будете выплачивать долг. Рассказали подробности в статье.

Виды платежей по кредиту

Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом погашать кредит и выплачивать проценты заемщик должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей.

Есть два варианта таких платежей – аннуитетные и дифференцированные. Раньше в России использовали только дифференцированные платежи, а на Западе, напротив, большинство кредитов возвращались аннуитетными платежами. Однако через какое-то время мода на аннуитетные платежи добралась и до нашей страны, в результате теперь практически не встретишь кредитов, которые можно погашать дифференцированными платежами. При этом оба вида служат одному и тому же делу – помогают гражданам выплачивать долги по кредитным договорам.

Банки в описании любого кредитного продукта указывают, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно сделать выбор, но таких банков крайне мало. Чаще всего банк сам указывает конкретный способ погашения.

Оба вида платежей – и аннуитетные и дифференцированные – состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), его еще называют телом кредита.

Тело кредита – это общая сумма денежных средств, которая была выдана банком заемщику, без учета комиссий. Размер тела кредита прописывается в кредитном договоре, на основании него рассчитывается график погашения займа.

В свою очередь проценты по кредиту – это величина оплаты за использование денежных средств банка, которая выражена в процентах от величины тела кредита.

И заемщик ежемесячно должен вносить часть денег на уменьшение тела кредита и часть – на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Большинство людей, собираясь взять в банке кредит, первым делом смотрят на процентную ставку, первоначальный взнос и срок пользования денежными средствами, а на способ погашения не обращают внимания. И это совершенно неверный подход, ведь способ погашения напрямую влияет на методику расчета платежей, а значит в конечном итоге на величину переплаты по займу.

Дифференцированный платеж – что это значит

Дифференцированная система возврата означает, что на это первом этапе кредит оплачивается большими суммами, но ежемесячные взносы постепенно уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы внести первые платежи крупными суммами. В результате остаток долга будет уменьшаться вместе с дифференцированными платежами.

Читать еще:  Как уйти от уплаты кредита

По сути заемщик вначале равными долями выплачивает тело кредита и проценты на остаток. В результате выплаты по процентам на этом этапе довольно существенны. В дальнейшем они сокращаются вместе с телом кредита, поэтому к концу кредитного договора объемы выплат становятся меньше.

При этом если заемщик хочет сделать частичное досрочное гашение, сокращаться будет только ежемесячный платеж. При этой системе оплаты уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Кроме того, за счет постоянного изменения суммы платежа заемщику трудно планировать свои расходы. В результате нередки случаи, когда заемщик не рассчитывает свои силы, упускает из виду какие-то обязательные, но неучтенные при оформлении кредита траты, и начинается просрочка по выплатам.

Времена, когда такой платеж пользовался у банков популярностью, давно прошли. Теперь большинство банков используют только аннуитетную платежную систему, как более выгодную для себя и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривает возможность предоставлять кредиты на условиях дифференцированной платежной системы. При этом в тех банках, что все-таки включают в условия кредитного договора дифференцированные платежи – около 10 по всей России – нет очереди из желающих воспользоваться этой возможностью.

Аннуитетный платеж – что это значит

Если в условиях кредитного договора указан аннуитетный порядок возврата кредита, значит кредит будет возвращаться заемщиком в виде фиксированных ежемесячных выплат в течение определенного периода. В эту сумму в первую очередь будет входить полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а оставшаяся часть будет приходиться на тело кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такая простота системы близка и понятна заемщику – он видит определенную сумму, знает, что все годы, пока будет действовать кредитный договор, сумма останется той же, и ему эта система удобна. Можно легко планировать личный бюджет и не перепроверять банк каждый месяц, пытаясь понять, правильно ли насчитали платеж.

Чтобы лучше понять, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно запомнить, что в переводе с латыни этот термин значит «годовой, ежегодный» — это общий термин, который описывает график погашения кредитного договора, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формулы аннуитетных платежей.

  • Первая – стандартная аннуитетная формула, когда платежи рассчитываются просто на срок кредита.
  • Вторая – формула, в которой число платежных периодов на один больше. Соответственно, при гашении по этой формуле появляется возможность добавления одного месяца с оплатой только процентов и без гашения основного долга.
  • Третья – формула, в которой число платежных периодов больше на два, и при гашении по этой формуле появляется возможность добавления двух месяцев: первый месяц с оплатой только процентов и без гашения основного долга и последний с остаточным платежом.

Второй и третий варианты предполагают удорожание кредита за весь срок. В зависимости от суммы, срока, использования или неиспользования платежных каникул сумма удорожания может составить от 2,5 тысяч до 15-20 тысяч рублей. Однако в некоторых случаях такая переплата оправдана удобством – например, получив возможность снизить платежи в какой-то период, заемщик может позволить себе потратить высвободившуюся сумму на ремонт, покупку мебели или другие необходимые вещи.

На что еще обращать внимание

Вы можете выбрать не только формулу, но и вид ставки, вариант комиссии за обслуживание счета, платежные периоды и другие детали.

Вид ставки

  • Ставка может быть фиксированной и единой на весь срок или фиксированной, но различной на разные периоды кредитования. Например, в первый год она составляет 13%, во второй 14%, в последующие – 15%. Или первые 5 лет действует одна ставка, затем она меняется, но указана в договоре;
  • Ставка может быть переменной и зависеть от рыночного индикатора, у нее могут быть границы изменения – к примеру, она может быть ограничена только снизу. Переменная ставка пересматривается несколько раз в год, при этом количество корректировок по разным договорам может отличаться. При изменении ставки, в зависимости от программы банка, может меняться платеж или срок;
  • Ставка может быть комбинированной – на определенный срок она может быть зафиксирована, а после его окончания становится переменной.

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета

  • Может быть выражена как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении к сумме остатка долга или ежемесячного платежа.
  • Ежемесячный расход может появиться и за перечисление ежемесячного платежа из одного банка в другой;
  • Может быть посчитана в процентах от суммы платежа, но с ограничениями – не менее стольких-то, не более стольких-то;
  • Может быть выражена в процентах от суммы кредита.

Платежные периоды

  • Есть варианты займов без ежемесячных платежей, проценты снимаются разово на дату погашения за весь период пользования займом;
  • Есть программа, по которой платежный период составляет не месяц, а 14 дней. Либо, в случае кредитования юридического лица, может быть согласован график кредитования с периодами больше месяца;
  • Есть возможность округления платежа за счет уменьшения части гашения долга, при этом невыплаченная сумма переносится на последний платеж, который может быть выше обычного.

Возможность платежных каникул

  • Есть возможность отсрочки оплаты основного долга – с такого-то месяца по такой-то оплачиваются только проценты;
  • Есть возможность отсрочки, когда с такого-то месяца по такой-то выплачивается только половина (или другая часть) платежа. К примеру, в указанный период выплачиваются только проценты, без уплаты основного долга. Или наоборот – какое-то время не платятся проценты, которые после вносятся:
    1. единовременно по окончании каникул;
    2. последним платежом по окончании кредитования;
    3. равномерным распределением на заданный период после окончания каникул;
    4. равномерным распределением на оставшийся срок кредита.

Разный уровень платежей

  • Например, если заемщик вскорости должен выйти на пенсию, то в условиях погашения может быть предусмотрено, что основная часть кредита должна быть выплачена до пенсии. Приходящийся на пенсионный период остаток долга и платеж будет меньше. Это связано с тем, что предпенсионный доход у заемщика выше, соответственно, и доступный платеж будет выше, чем на пенсии. В данном варианте предусмотрена возможность изменения платежа в зависимости от срока, возраста заемщика, дохода заемщика, прогноза дохода;
  • Есть варианты соцпрограмм с увеличением платежа, если заемщик рассчитывает в ближайшем будущем получить прибавку к зарплате. То есть сумму кредита рассчитывают исходя из большей зарплаты, чем у заемщика есть в данный момент.

Дифференцированный платеж и аннуитетный – в чем разница

Дифференцированный платеж был удобен в прежние времена, когда по аннуитетным платежам не допускалось досрочное гашение сразу. Только после определенного периода выплат можно было вносить суммы на досрочное гашение, однако следует учесть, что это были довольно-таки крупные платежи. Например, Сбербанк разрешал сделать дополнительный взнос на частичное досрочное гашение не меньше чем на 15 тысяч рублей. Были и такие банки, которые допускали внесение дополнительных сумм в размере 30 и даже 100 тысяч рублей.

Причем необходимо было лично явиться в отделение банка и написать заявление на досрочное гашение на эти деньги. По дифференцированным платежам можно было добавлять к ежемесячным взносам любую сумму – хоть 100, хоть 1 000 рублей, и она автоматически зачислялась в счет погашения. Никаких заявлений для этого писать было не нужно.

Теперь запрещено устанавливать моратории по суммам и срокам, разрешено погашать кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций. Заявление на досрочное гашение теперь нужно подавать для обоих видов, но сейчас для этого не нужно лично приходить в банк – достаточно сделать распоряжение через личный кабинет.

Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту

Даже если обратиться в банк, который согласен предоставлять кредит по дифференцированной схеме, не факт, что нужный кредит – например, ипотека – будет представлен в обоих вариантах. Обычно банк, предлагая кредитный продукт, включает выгодные для себя условия, а не смотрит, что выгоднее заемщику.

Сравнивая и выбирая, какой кредит лучше, следует иметь в виду, что дифференцированный платеж не пользуется спросом и остался в очень ограниченном числе банков только для поддержания большого количества кредитных продуктов. Поэтому на самом деле заемщик в подавляющем числе случаев выбирает не между дифференцированными и аннуитетными платежами, а между разными вариантами аннуитетной оплаты.

Если все-таки представить, что кто-то решит выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом, получится такая картина:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector