Что означает потребительский кредит

Потребительский кредит — что это такое простыми словами

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс — стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики.

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Банк	Кредит	Ставка (%)	Срок	Сумма
Сбербанк	Кредит на любые цели	12,9	До 5 лет	До 3 млн руб.
Почта-Банк	Суперпочтовый Онлайн	9,9	До 5 лет	До 1,5 млн руб.
ВТБ	Наличными	11	До 7 лет	До 5 млн руб.
Совкомбанк	Стандартный Плюс	11,9	До 3 лет	До 300 тыс. руб.
Восточный Банк	Экспресс-кредит	11,50	До 3 лет	До 500 тыс. руб.
Банк Хоум Кредит	Наличными	10,9	До 5 лет	До 1 млн руб.
Райффайзенбанк	Кредит наличными	10,99	До 5 лет	До 2 млн руб.
Газпромбанк	Лёгкий кредит	9,8%	До 7 лет	До 3 млн руб.
Россельхозбанк	Без обеспечения	10	До 7 лет	До 1,5 млн руб.
Русский Стандарт	Наличными	15	До 5 лет	До 2 млн руб.

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

Первый шаг — необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
Далее предоставляется пакет необходимых документов.
Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
гражданство Российской Федерации;
возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор.
Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить — банк не может навязывать свои условия.
Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды.
Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Видео по теме

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении?

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

краткосрочный (до 1 года),
долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

банка, микрофинансовой организации,
торговой организации,
предприятия – работодателя заемщика,
небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

для пенсионеров,
для госслужащих,
для бюджетников,
для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

гражданство РФ;
возраст от 18 лет и старше;
постоянный доход;
стаж на одном месте от 3 месяцев;
регистрация (постоянная или временная) на территории России;
хорошая кредитная история;
наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

паспорт гражданина РФ;
документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Читать еще: Под какие проценты банки дают кредиты

Банк / Наименование кредита	Процентная ставка	Максимальный срок	Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными	11,9 – 19,9 %	До 7 лет	5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели	12,9 – 19,9 %	До 5 лет	5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными	12,9 – 23,9 %	До 5 лет	1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными	12,5 – 24,7 %	До 7 лет	1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными	11,99 – 23,49 %	До 5 лет	1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
чистота кредитной истории;
уровень дохода;
сумма и срок кредита;
объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).

Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Что значит потребительский кредит и на что он дается

Виды кредитования физических лиц существуют разные и каждый из них имеет отличительные особенности и уровень востребованности. Среди всех денежных займов, потребительское кредитование с каждым годом становится все популярнее.

Миллионы заемщиков оценили преимущества потребительских займов и пользуются такими услугами регулярно. Купить в рассрочку можно не только бытовую технику, но и мебель, одежду, товары первой необходимости. Банки охотно дают потребительские кредиты, предлагая клиентам неплохие условия возврата денег.

Потребительский кредит — это очень удобный способ приобрести нужные товары или оплатить неотложные услуги (лечение или обучение). Заемщик может сам распределить кредитную нагрузку и выбрать срок погашения ссуды. Благодаря этому крупные покупки становятся более доступными для среднего класса.

Что такое потребительский кредит

Многие заемщики не понимают, какой именно кредит называют потребительским. И просят объяснить, что это такое, простыми словами. По факту потребительский кредит — это выдача денежных средств в долг на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Значит, заемщик может направить деньги на покупку товаров (технику, мебель, одежду) или оплатить ими услуги (образование, лечение, отдых).

Существует несколько способов для тех, кто заинтересован в таком кредитовании. Можно оформить ссуду в банке, микрофинансовой компании, торговой организации или у частного кредитора. Главное, внимательно изучить условия и оценить свои шансы на выплату долга.

Виды потребительского кредита

Существует несколько видов потребительских займов. Бывают целевые и нецелевые ссуды. Если оформляется целевой кредит, на что он дается, определяется заранее. Это может быть ремонт в квартире, дорогостоящее лечение, покупка путевки на отдых, оплата образования. Нецелевое кредитование позволяет тратить средства на любые нужды исходя из желания заемщика.

Также кредитные предложения разнятся по виду кредитора. Это может быть заем в банках, МФО, торговых организациях, ломбардах, кассах взаимопомощи, у частных кредиторов.

Еще одна классификация зависит от социальной категории заемщиков. Это могут быть кредитные программы для пенсионеров, работников бюджетной сферы, военных, владельцев подсобных хозяйств. Такие займы увеличивают доступность кредитных денег для тех россиян, которые имеют невысокие зарплаты и часто не могут позволить себе высокую процентную ставку.

Большинство банков при выдаче потребительского кредита обращают внимание на кредитную историю заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше шансов оформить заем на выгодных условиях.

Целевой

Среди потребительских кредитов огромной популярностью пользуются целевые займы. Денежные средства банк выдает на покупку конкретного продукта или оплату определенных услуг. Это может быть приобретение жилья, машины, бытовой техники, одежды, услуг образования или медицинского обеспечения.

Важно при этом знать, какая разница в оформлении потребительского и автокредита. Для каждого из них банки предлагают свои условия.

Когда оформляется потребительский займ, деньги на руки клиенту не выдаются. Чаще всего они перечисляются на счет продавца, который выдает товар сразу после получения средств. Обычно целевые ссуды предлагаются заемщику в торговых точках: магазинах, салонах, туристических агентствах, медицинских учреждениях. Именно там соискатель может оформить заявку на кредитование и узнать все условия получения денег в долг.

Нецелевой

Нецелевое кредитование позволяет клиенту тратить средства на свое усмотрение. В анкете для получения такого займа имеется графа, как будут использованы деньги. Однако по факту банк никогда не проверяет, куда будут направлены финансы.

Определение нецелевого кредита дает возможность распределить всю сумму на части и совершить несколько покупок. Если кратко, заемщик может часть денег потратить на отпуск, часть — на ремонт, а за оставшуюся сумму купить технику.

Кредитные карты

Когда есть вероятность отказа по потребительскому кредиту, можно оформить кредитку. При обращении в банк стоит задуматься, что лучше: потребительский кредит или кредитная карта именно для вас. Ведь каждый из этих финансовых продуктов имеет свои сильные стороны и особенности.

Кредитная карта является разновидностью потребкредита. Она зачастую имеет установленный лимит, грейс-период и невысокий процент. При активном пользовании кредиткой и своевременном погашении средств лимит на карте может быть увеличен. Это позволит брать в рассрочку более дорогие товары, не откладывая покупку на потом.

Микрозаймы

Суммы по потребительскому кредиту бывают разные. Можно взять телефон за несколько тысяч рублей, а можно оформить ссуду на покупку дорого автомобиля. Когда предвидится небольшая покупка, стоит подумать о микрозаймах. Микрокредитование осуществляют МФО, стандартная сумма в долг — до 30 000 рублей, выдается на месяц. Подобные займы реально оформить даже студентам или безработным гражданам, которые имеют временные финансовые трудности.

МФО не интересует кредитная история, официальное трудоустройство и социальный статус заемщика. Доступность и мгновенное оформление микрокредитов способствует активному развитию рынка и популярности мелких ссуд.

Особенности оформления потребительского кредита

Оформить заем на потребительские нужды достаточно просто. Необходимо ознакомиться с кредитными программами, определиться с необходимой суммой, выбрать банк и подать заявку. Большинство фирм допускают онлайн-оформление запроса, срок рассмотрения заявки зависит от вида ссуды и запрашиваемого лимита кредитных средств.

Анкеты на экспресс-кредиты рассматриваются банком в течение нескольких минут. Часто кредитор не требует личной встречи с заемщиком, позволяя отправить отсканированные копии документов по интернету. Решение по крупным займам принимается 2-3 дня, визит в отделение банка является обязательным. На какой бы кредит ни подавалась заявка, следует внимательно ответить на все вопросы, указать актуальную контактную информацию и реальный доход.

Требования к заемщикам

Компании-кредиторы предъявляют достаточно лояльные требования к своим клиентам. Стандартными условиями для кредитования является возраст от 18 лет, российское гражданство, постоянная прописка и доход, позволяющий выплатить долг в оговоренные сроки.

При крупных займах понадобится справка о доходах, официальное трудоустройство и стаж больше 4-5 месяцев в нынешней организации. Много значить может и кредитный рейтинг заемщика при оформлении потребительского кредита: неблагонадежным клиентам чаще отказывают в выдаче ссуды. В такой ситуации придется рассчитывать на заем в МФО или у частного лица.

Минимальные требования к заемщикам у небольших и малоизвестных банков. Получив отказ в крупной фирме, можно обратиться в одну из небольших компаний. Они заинтересованы в новых клиентах и могут пойти на уступки.

Необходимые документы

Список необходимых документов для оформления потребительского кредита простой и не требует много времени на сбор бумаг. Клиенту нужно взять с собой паспорт, справку о доходах, документ, который подтверждает трудоустройство (трудовую книжку или договор). Также может понадобиться дополнительное удостоверение для идентификации личности: права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код. Часто у мужчин требуют военный билет.

Если по договору предусмотрено поручительство, то для поручителя понадобятся такие же документы, как и для заемщика. В случае залогового кредитования нужно принести в банк документы на залог (дом, квартиру, автомобиль).

В случае мелких экспресс-займов достаточно одного лишь паспорта. Кредиторы часто верят на слово клиентам и не требуют даже справку о доходах. Если вам требуется срочная денежная ссуда, то изучите список банков и МФО, которые выдают кредиты без дополнительных документов более внимательно.

Читать еще: Как получить кредит если везде отказывают

Нужно ли оформлять страховку

Когда будет даваться кредит, непременно зайдет речь о страховке. Поэтому важно понять, в каких случаях без страхования не обойтись, а когда можно сэкономить.

Существует несколько видов страхования. Обязательной является страховка для имущества, переданного в залог. Актуальна для автокредитов, ипотек, нецелевых потребительских кредитов с залогом.

Необязательным считается страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такую услугу банки чаще всего навязывают клиентам. При этом заемщик вправе отказаться оплачивать такой страховой полис. В ответ на этот шаг банк может поднять процентную ставку, чтобы обезопасить себя от возможных просрочек или невыплат по кредиту.

Также существует понятие страхования кредитного риска. Страховые взносы оплачивает банк, однако эти расходы зачастую закладываются в процентную ставку. Поэтому стоимость страховки по умолчанию перекладывается на плечи заемщиков.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.

Потребительский кредит

Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, где его можно взять и как оформить договор, чтобы с течением времени он не превратился в проблему.

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит выдают только физическим лицам, на компанию его оформить нельзя.

Кроме того, существуют потребительские займы. Их можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. По сути, это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита. О различиях этих финансовых услуг смотрите наш ролик.

Какие бывают виды потребительских кредитов?

Их можно разделить по нескольким признакам:

По цели

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат. Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит. Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.

По обеспечению

Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц. Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ей пользоваться, но не можете продавать или дарить ее. Кроме того, банк может попросить ее застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

По срокам

Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда — нужно изучать условия конкретной организации.

Какие условия нужно выполнить для получения кредита?

Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное. Для потребительского займа в МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий. Но можно выделить несколько общих требований.

Предоставить документы

Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.

«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банках за комиссию 3–5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы. »

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.

Сообщить свой доход

Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.

Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.

Оформить страховку

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

Как выбрать кредит?

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдет около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. И при этом у вас уже есть финансовая подушка безопасности. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, разовые и регулярные, такие как оплата обучения детей или ежегодный техосмотр, ОСАГО и страховка на автомобиль. Или планируемое снижение дохода, например, если вы собираетесь в декрет.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных организаций. У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

1. График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя. Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа. После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей.

2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.

5. Уступка прав (требований)

В договоре всегда есть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Вы можете запретить уступку прав, но в таком случае банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Читать еще: Какие банки дают ипотечный кредит

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение:
- можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
- или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.
В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:
- если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
- если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которые не были указаны в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск);
- если по договору вы были должны застраховать ответственность по кредиту или предмет залога, но не сделали этого в течение 30 дней.

При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит или заем не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
положительная кредитная история;
наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
быстрое рассмотрение заявки;
возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

при помощи терминалов или банкоматов;
почтовым переводом;
переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.