Что будет если не платить ипотечный кредит
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Что будет если не платить ипотечный кредит

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

  • Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке»;
  • заключенным договором;
  • Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
  • другими нормативными актами.

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

  • предусматривают штрафные санкции;
  • в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите тут.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

  • в первую очередь штрафы;
  • проценты за обслуживание;
  • затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

  • принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
  • реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Можно ли сдавать квартиру, купленную по военной ипотеке? Читайте здесь.

Предоставляются ли льготы по ипотеке при рождении ребенка? Подробная информация в этой статье.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

  • клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
  • его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

На видео о долге по жилищному займу

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-50-97
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Наиль Забиров, ГК «Плезир»: «Прежде чем начать инвестировать, погасите все кредиты. Особенно потребительские»

Как казанский предприниматель первой волны заработал свой первый миллион долларов, а теперь подался в наставники будущих долларовых миллионеров. Часть 7-я

Известный казанский бизнесмен из 90-х, основатель группы компаний «Плезир» Наиль Забиров издал книгу «На$тавления и $оветы $-миллионера», в которой подытожил свой жизненный, научно-педагогический и предпринимательский опыт и выступил в роли наставника и консультанта начинающих инвесторов. В книге «впервые приведена классификация типов долларовых миллионеров, определено их количество (официальных и реальных), описаны их привычки, желания и страхи. Читатель может выбрать, каким миллионером ему стать: «липовым», «потенциальным», «временным», «настоящим» или «богатым». Он получит много новой информации об истинной стоимости доллара, Центробанке РФ, «индексе бигмака», «индексе квадратного метра», реальной инфляции и др. C разрешения автора «Реальное время» публикует избранные главы книги.

Глава 5. Главные источники потери денег людьми (продолжение)

Так где же все-таки люди теряют больше всего денег? Какова роль их самих и государства в этих потерях?

1. Налоги, штрафы и госпошлины

а) С начисленной зарплаты любого гражданина организация, в которой он работает, должна заплатить за него налоги суммарно в размере 30,5%, в том числе:

  • пенсионное страхование работника — 22%;
  • медицинское страхование работника — 5,1%;
  • страховые взносы на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности в связи с материнством — 2,9%;
  • страховые взносы от несчастных случаев на производстве и на случай профессиональных заболеваний — 0,5%.

Граждане эти налоги не видят, а вот для работодателей они сильная головная боль. Именно поэтому во многих организациях стараются миниминизировать официальную зарплату работников, выплачивая большую ее часть в конвертах. Дело доходит до смешного: работники того самого Пенсионного фонда, которые должны следить за поступлениями пенсионных отчислений от граждан, сами получают «серую» зарплату в конвертах, экономя на этих самых отчислениях.

Государство обещает за счет отчисляемых налогов платить достойную пенсию гражданину после его выхода на пенсию (если он до нее доживет, конечно) и оказывать бесплатные медицинские услуги (если у гражданина хватит здоровья их получить, сидя в бесконечных очередях).

После введения новых сроков выхода на пенсию до пенсионного возраста, скорее всего, будет доживать только каждый второй. Фото Максима Платонова

А сколько в понимании властей составляет «достойная пенсия»? К 2024 году власти обещают довести ее аж до 20 тысяч руб (300$ по официальному курсу доллара на 2018 год) в месяц! Но, скорее всего, к тому времени доллар будет стоить раза в полтора дороже и пенсия будет такой же в долларовом отношении, как и в 2019 году (200 $). Кстати, в России до пенсионного возраста раньше доживали только два из трех человек! После введения новых сроков выхода на пенсию (у мужчин — 65 лет, у женщин — 60) до пенсионного возраста, скорее всего, будет доживать только каждый второй. Какая экономия для государства!

б) С любого дохода гражданина государство взимает подоходный налог в размере 13%. Даже с минимального уровня оплаты труда. Поэтому не надо верить властям, что у нас самый маленький налог на зарплату. Предположим, «белая» зарплата у человека составляет 30 тысяч рублей в месяц по зарплатной ведомости. В этом случае организация перечислит за него в бюджет 9 150 рублей (30,5%) в виде социальных налогов, а бухгалтерия еще удержит 13% в качестве подоходного налога, т. е. 3 900 рублей. Итого из 39 150 рублей, которые он заработал, государство удержит 13 050 рублей, что составляет ровно 1/3 от заработанного. На руки он получит вместо 39 150 рублей только 26 100 рублей! И это маленький налог? Во многих странах Европы, США и в Китае налоги начинают удерживать только с той суммы, которая превышает на наши деньги 40—80 тысяч рублей! А у нас удерживают с любой!

Читать еще:  Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

в) Все товары и услуги, которые гражданин приобретает на оставшуюся зарплату, также обложены всевозможными налогами.

Что-то приобретая, вы обязаны поддержать материально всю цепочку производителей, поставщиков, продавцов, чиновников, банков и др., принимающих прямое или косвенное участие в производстве и реализации товара или услуги для населения. Фото Антона Журавлева

Практически в каждом товаре и услуге сидит налог на добавленную стоимость (НДС) в размере 20 или 10 процентов. Обычно он указан в счете или чеке отдельной строкой. И вы не сможете приобрести товар или услугу, не заплатив этот налог.

В цене товара или приобретаемой услуги заложены также все затраты на его/ее производство (сырье, материалы, транспортные услуги, стоимость электроэнергии, воды, тепла и др., зарплата сотрудников, налоги предприятий, аренда помещений, скрытые затраты, проценты по банковским кредитам, прибыль, откаты, накрутки посредников и торговых сетей…). Одним словом, что-то приобретая, вы обязаны поддержать материально всю цепочку производителей, поставщиков, продавцов, чиновников, банков и др., принимающих прямое или косвенное участие в производстве и реализации товара или услуги для населения.

По оценкам некоторых экономистов, от каждого заработанного рубля от 80 до 90% уходит на оплату прямых и скрытых налогов, то есть люди тратят на себя только небольшую часть заработанного. Каждый гражданин за право жить в стране должен отдать большую часть заработанного государству. Все мы, по сути, находимся в рабстве у государства.

Попробуйте только не заплатить налоги, и вы сразу же поймете, кто на самом деле владеет вашей квартирой, имуществом и вашей свободой

г) Если вам посчастливилось приобрести в собственность жилье или земельный участок под строительство дома по ипотечному кредиту или за наличные деньги, то вам придется ежегодно платить постоянно растущий налог на недвижимость или на землю. Вы вроде бы уже оплатили все затраты, понесенные застройщиком в ходе строительства квартиры, включая его прибыль, а также исправно платите проценты банку. И, по сути, владельцем квартиры пока является банк, выдавший вам ипотечный кредит и имеющий право отнять у вас ее в любой момент (как только вы не сможете оплачивать кредит), но налог на недвижимость почему-то платите именно вы. И попробуйте не заплатить его!

д) Если вы пожелаете продать свою квартиру, которой владели менее 5 лет, то вам придется заплатить 13% от разницы между продажной ценой и покупной. Государство это оценивает как дополнительный доход, никак не принимая во внимание обесценивание денег за счет инфляции.

Если вы приобрели автомобиль, то государство заберет у вас акциз в размере от 45 до 1 300 рублей за 1 лошадиную силу (в зависимости от марки автомобиля). Фото Максима Платонова

е) Если вы приобрели автомобиль, то государство заберет у вас акциз в размере от 45 до 1 300 рублей за 1 лошадиную силу (в зависимости от марки автомобиля). Если это импортный автомобиль, то гражданин должен будет заплатить еще таможенную пошлину, а также утилизационный сбор. Все эти платежи сидят в конечной стоимости автомобиля. Вот почему такие дорогие у нас импортные автомобили!

ж) Если вы все же стали счастливым обладателем автомобиля, то у вас появляется масса дополнительных платежей:

  • ежегодный транспортный налог;
  • обязательная для всех оплата страховки ОСАГО;
  • оплата страхования автомобиля каско (если вы купили автомобиль в кредит или в лизинг, вас обяжут застраховать автомобиль);
  • оплата госпошлины за получение водительского удостоверения;
  • при покупке бензина в его цене 71% составляют акцизы и налоги;
  • регулярная оплата штрафов в ГИБДД за любые нарушения правил дорожного движения (такое ощущение, что все дороги у нас платные);
  • оплата парковки автомобиля;
  • ежегодное прохождение техосмотра и техобслуживания;
  • ремонт автомобиля, покраска, сезонная замена колес;
  • мойка автомобиля.

з) При получении российского или зарубежного паспортов вам придется заплатить госпошлину. Госпошлину также будут взимать за получение каких-либо справок, разрешений и т. д. у государственных организаций.

и) При приобретении алкоголя или табачных изделий все мы вынуждены платить высокие акцизные налоги (они сидят в цене).

к) За любую провинность государство выпишет вам штраф: за вывешенное объявление на заборе (1 000 — 1 500 рублей), за незаконную торговлю или предпринимательскую деятельность (500 — 2 500 рублей), за просроченную оплату налогов (штрафы + пени), переход улицы в неположенном месте (500 рублей), участие в несанкционированных выступлениях (10 000- — 200 000 рублей) и т. д.

За любую провинность государство выпишет вам штраф. Фото Максима Платонова

Вывод: все мы платим очень много налогов. Это значит, что большую часть заработанного гражданин отдает государству. Поэтому для уменьшения затрат на налоги все граждане используют любые законные и незаконные способы.

Легче всего это сделать предпринимателям. Они могут показать в бухгалтерских отчетах минимальную прибыль, платить налоги по минимальным ставкам (например, через ИП или ООО), назначать себе минимальную официальную зарплату, а весь свой доход использовать для приобретения ценных вещей, недвижимости, проведения ремонта для личных нужд от имени организации… Это позволит существенно снизить личные налоги и налоги компании. Крупные компании, в том числе государственные, открывают расчетные счета в офшорах и таким образом уклоняются от налогов. В общем, вариантов оптимизации налогов (читай: уменьшения и ухода от них) существует множество. Главное, чтобы это не вступало в противоречие с существующим законодательством.

2. Кредиты

В развитых странах в последнее время процветает новый вид рабства — кредитного. Около 98% американцев в настоящий момент имеют кредиты. У россиян эта цифра существенно ниже — 35%. То есть каждый третий россиянин обременен тем или иным кредитом. Остальные люди не имеют кредитов не потому, что не хотят, а потому, что банки им их просто не дают! Кстати, в 2019 году на руках граждан России находилось банковских кредитов на общую сумму 230 миллиардов долларов!

Американское общество воспринимается всем миром как общество потребления. Американцы практически все покупают в кредит: жилье, автомобили, бытовую технику, мебель, оплачивают образование детей и медицинские услуги и др. Они не хотят ждать и копить деньги. Лучше они сначала купят вещь/услугу, а потом из заработной платы будут ее оплачивать. Благо, ставки по кредитам не такие высокие, как в России. Это, естественно, не относится к миллионерам, которые умеют считать и экономить свои деньги и предпочитают приобретать все для личных нужд без привлечения кредитов, либо на свою компанию, уменьшая, таким образом, налоги. В бизнесе они, конечно же, без кредитов не обходятся, но это «хорошие кредиты», которые также приумножают их капиталы.

Российским заемщикам кредиты обходятся очень недешево. Фото dp.ru

Российские граждане тоже подсели на эту кредитную иглу и с радостью кредитуются. Это при том, что российским заемщикам кредиты обходятся очень недешево. Ставки по ним колеблются в очень широких пределах: от 10% (в банках) до 1 000% годовых (в центрах микрофинансирования). Покупая любую вещь в кредит, люди за нее переплачивают (и существенно!), да к тому же находятся в постоянном напряжении в попытках своевременно оплачивать кредиты и проценты по ним.

Поэтому прежде чем заняться инвестированием, человек должен сначала погасить все имеющиеся кредиты, особенно потребительские, поскольку товары, купленные на них (автомобили, мебель, гаджеты, бытовая техника, одежда и др.), очень быстро теряют в стоимости. Порой бывает так, что вещи уже нет, а кредит вы все еще выплачиваете. О том, как досрочно погашать кредиты, мы поговорим в одной из следующих глав.

Кредитные карты и потребительские кредиты — это путь к нищете

В отличие от потребительского, ипотечный кредит можно смело отнести к «хорошим». Ставки по ним относительно невысокие (10—12%), эти кредиты долгосрочные (10—25 лет), а с учетом реальной инфляции (18—20% годовых), рост стоимости квадратных метров в долгосрочной перспективе будет значительно превышать процентную ставку любого банка. Да к тому же ближе к концу срока выплаты ипотечного кредита возвращаемая сумма тела кредита в рублях существенно теряет в своей покупательной способности, то есть вам значительно легче будет ее возвращать. С каждым годом ваши доходы будут расти и вам будет все легче и легче отдавать кредит. Неспроста многие заемщики уже через несколько лет жалеют, что не взяли ипотечный кредит на приобретение большей по площади квартиры (когда брали ипотеку, они боялись, что не смогут обслуживать кредит).

Банк, выдавая вам длительный ипотечный кредит на покупку квартиры, приобретает себе долгосрочного раба

Итак, существуют «плохие» и «хорошие» кредиты. «Плохие» направлены на приобретение вещей и услуг, которые со временем теряют в цене (бытовая техника, автомобили, одежда, оплата отдыха и др.). В этом случае вы дважды теряете деньги: во-первых, приобретаемая вещь быстро падает в цене, и при возможной ее продаже вы, как правило, много теряете от первоначальной цены; во-вторых, при покупке этой вещи в кредит вам приходится платить высокие проценты банку, то есть переплачивать за нее. Поэтому старайтесь не брать дорогие потребительские кредиты, которые гарантированно делают вас беднее. Лучше научитесь откладывать деньги на покупку товаров длительного пользования.

Потребительский кредит — это способ купить вещь на год раньше, но в два раза дороже

«Хорошие» кредиты направлены на приобретение таких товаров и услуг, которые растут в цене со временем (собственное развитие, ликвидные объекты недвижимости, востребованные земельные участки, создание интеллектуальной стоимости, оплата образования и повышения квалификации членов семьи, расширение прибыльного бизнеса).

Поэтому старайтесь избавляться от кредитных карт и потребительских кредитов, которые делают вас беднее, и не бойтесь брать ипотечные кредиты, кредиты на образование и развитие бизнеса. Именно «хорошие» кредиты сделают вас со временем богаче.

Читать еще:  Как сделать себя банкротом по кредитам

Как законно не платить ипотечный кредит

Самостоятельно накопить на квартиру достаточно сложно, поэтому ипотека становится единственным выходом в решении квартирного вопроса.

В силу определенных обстоятельств, не все справляются с долговыми обязательствами по кредиту. В связи с чем возникает вопрос, что будет, если не платить ипотеку?

Условия договора

Возможность систематического внесения платежей по ипотеке является основой для принятия банком решения о выдаче кредита. Нарушение условий влечет за собой определенные действия, предусмотренные федеральным законом, составленным ипотечным договором, ГК РФ и другими нормативными актами.

Ни одна из сторон договора не может гарантировать стабильное экономическое состояние заемщика на весь период кредитования. Поэтому со стороны банка учитываются возможные риски, которые связаны с неплатежеспособностью клиента.

Основу ипотечного кредита составляет переданное кредитной организации имущество под залог, стоимость которого изначально определена ниже рыночной (за минусом первоначального взноса). Данный платеж, предоставленный за счет собственных средств клиента, заведомо покрывает некоторую часть риска.

Также, банки выдвигают инициативу страхования личной ответственности, которая в случае возникновения трудностей поможет завершить процесс кредитования с минимальными для заемщика потерями. Кредитор начинает реагировать на задолженность практически сразу после ее образования.

При этом несвоевременная оплата является исключением, поскольку заемщик все равно вносит платежи. Такие действия последствий не влекут, но отражаются в кредитной истории. В остальных случаях при длительных просрочках банк действует в рамках кредитного договора.

ВНИМАНИЕ! Любой ипотечный договор содержит график внесения платежей. Как правило, опоздание даже на 1 день считается просрочкой.

Возможные последствия

Некоторые заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями, которые становятся причиной просрочек по ежемесячному взносу.

Если платеж по ипотеке не поступает вовремя в банковское учреждение, в отношении плательщика кредита принимаются строгие меры. При возникновении неплатежеспособности заемщик должен обратиться в банк для написания заявления об отсрочке платежа.

Услуга доступна в том случае, если у клиента действительно уважительная причина. Если обращения к кредитору не произошло, возможны серьезные последствия. Нарушение условий договора влечет за собой ответные меры банка. Как только появляется просрочка, кредитор принимает стандартные меры:

  • Информирование должника об образовавшейся задолженности с помощью звонков или смс-рассылок. Таким способом банк дает возможность погасить имеющуюся задолженность на добровольной основе. Если требования будут не выполнены, то кредитор вправе потребовать погасить всю сумму долга по ипотеке.
  • Досудебное решение вопроса. Кредитор может пригласить заемщика в финансовую организацию с целью выяснения обстоятельств, из-за которых перестали поступать платежи.
  • Наложение штрафных санкций (пени, неустойки, указанные в кредитном договоре).
  • Обращение в суд для взыскания залога. Банком составляется иск о расторжении договора по ипотечному кредиту и взысканию долга. В свою очередь суд при неисполнении обязательств накладывает арест на квартиру заемщика, после которого распоряжаться недвижимостью он не имеет права. Далее начинается судебный процесс, по окончании которого выносится решение.
  • Продажа предоставленной в ипотеку недвижимости через торги. Полученная выручка идет в счет погашения долга.

Если клиент отказывается присутствовать на судебном заседании, то имущество, находящееся в залоге банка, может быть продано по низкой цене. Для начала любой банк пытается решить проблему мирным путем.

ВАЖНО! Кредитором предлагаются варианты, помогающие снижению финансовой нагрузки, например, реструктуризация займа, рефинансирование или иной выход в зависимости от обстоятельств.

Обращение в судебные органы и взыскание имущества — крайние действия, сопровождающиеся дополнительными издержками и расходами. Поэтому большинство банков стараются не доводить ситуацию до ее урегулирования в судебном порядке.В результате заемщик получает такие последствия, как:

  1. Плохая кредитная история. Злостных неплательщиков заносят в межбанковский черный список.
  2. Значительное увеличение долга. Ежедневно к основной задолженности по кредиту добавляются пени согласно договору.
  3. Выселение из квартиры, предоставленную под залог и ее последующая продажа.
  4. Арест имущества или банковских счетов. Предусмотрен только по решению суда и при наличии исполнительного документа.
  5. Запрет на выезд за пределы страны.

Как правило, недвижимость продается через торги по заниженной стоимости, что может быть невыгодно для заемщика. Вырученной суммы может не хватить на погашении долга, и в итоге заемщик может потерять квартиру и остаться должен банку.

Что будет с квартирой

Действующее законодательство предусматривает взыскание имущества путем его реализации в случае, если размер задолженности от общей суммы по ипотечному договору превышает 5%.

Если долг не превышает установленный процент, то имущество подлежит аресту. Находящаяся в собственности кредитора недвижимость, может быть в любой момент реализована по цене, существенно отличающейся от рыночной.

Каждая финансовая организация стремиться не только к своевременному возврату выданного кредита, но и начисленных за несоблюдение условий договора штрафов и пеней. Поэтому изначально погашаются имеющиеся штрафы, далее неустойки с процентами, и в последнюю очередь списывается основная сумма долга.

Законный способ не платить

Не каждый плательщик знает, что есть законные способы не вносить платеж по ипотечному договору.

Банкротство

Действует закон, на основании которого должник при наличии долга в 500 тыс. руб. и отсутствия достаточного дохода для его погашения может быть признан судом банкротом. При этом период неисполнения обязательств по кредиту должен быть не менее 3 месяцев. Таким способом пользуются не часто, так как для заемщика подразумеваются негативные последствия.

В дальнейшем ему будет отказано в оформлении займов, трудоустройстве на руководящей должности и т.д. Если судом признан факт неплатежеспособности клиента банка, то вероятность взыскания с него задолженности очень мала. Как правило, с заемщика долг списывается.

Страховка

При наступлении доказанного страхового случая, должник вправе обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением о страховом возмещении. Если предъявленные требования удовлетворяются, то компания переводит банку определенную сумму денег.

ВНИМАНИЕ! Задолженность страховой компанией оплачивается полностью в случае смерти плательщика кредита, либо наступления инвалидности 1 или 2 группы.

Отсрочка

При финансовых трудностях можно обратиться в учреждение банка с просьбой отсрочки внесения платежа по ипотеке. При этом должны быть предоставлены уважительные причины с подтверждающими данный факт документами. Такой способ на законных основаниях позволяет не вносить платеж по договору на период от 1 до 12 месяцев, по завершении которого график платежей должен быть восстановлен.

Последствия

Некоторые недобросовестные заемщики целенаправленно отказываются вносить ежемесячные платежи и исполнять обязательства по договору. Такие действия могут рассматриваться как мошенничество. В результате на должника может быть возложена административная, и даже уголовная ответственность.

Если нет необходимости в сохранении недвижимости, можно с разрешения кредитора продать квартиру и погасить образовавшийся перед банком долг.

Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

  • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
  • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
  • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
  • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Как поступить, если нет возможности платить?
В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Читать еще:  Рекстуризация долга по кредиту что это

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы». Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку. Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

  • Падение уровня доходов;
  • Увольнение и длительное отсутствие работы;
  • Отпуск по рождению ребенка;
  • Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
  • Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
  • Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

  • Гражданский Кодекс России;
  • Закон об ипотеке;
  • Жилищный Кодекс;
  • Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

  1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
  2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
  3. Подает в суд на должника;
  4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам. Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

  • Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
  • Увеличения задолженности;
  • Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
  • Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
  • Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические. Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья. Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Ипотека отличается от обычного кредитования.

Это – долговременный кредит, рассчитанный не менее, чем на 15 лет. За это время могут измениться финансовые возможности семьи. Юристы рекомендуют иметь 6-ти месячную финансовую «подушку безопасности» на случаи смены работы, развода, рождения детей и других обстоятельств, ведущих к снижению доходов в семье.

Значительный первоначальный взнос. Ипотеку дают на условиях внесения 30% от общей стоимости жилья. Соотношение 30/70 постепенно изменяется в сторону заемщика, на сегодня существует тенденция увеличения стоимости жилья.

Реструктуризация подразумевает внесение изменений условия договора. В России право на реструктуризацию не закреплено законодательно, это решение принимается банком самостоятельно. Аналитики кредитора изучают:

  1. Причины невозможности своевременного внесения платежей;
  2. Перспективы на будущее, сможет ли заемщик вернуться к регулярному погашению займа;
  3. Поведение клиента банка.

На основании аналитических данных кредитор принимает решение на рассрочку, кредитные каникулы или перекредитование ипотеки.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Процесс переоформления несложный, важно, чтобы на это пошел банк. Как показывает практика, такие кредиторы, как Сбербанк, ВТБ24, банк Москвы идут навстречу заемщикам и переоформляют ипотечные кредиты на другие лица. Для этого заемщику нужно указать вескую причину, почему он сам не может выплачивать ипотеку. Новый кредитозаемщик должен представить банку гарантии своей платежеспособности, не состоять в черном списке неплательщиков, не иметь судимости.

Варианты, как законно не платить ипотеку

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, – объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

  • Долг свыше 500 тыс. руб.;
  • Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
  • Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

  1. Отказу в новых кредитах;
  2. Невозможности занимать руководящие должности;
  3. Потере жилья;
  4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Списание задолженности

Согласно постановлению от 2015 года государство может поддержать малообеспеченных граждан. Если остаток суммы не превышает 3 млн. руб., государство списывает долг. Эта программа актуальна для заемщиков, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Детально ознакомиться с госпрограммой поможет юрист.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу. Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры. Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают. После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику. Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить. Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика. Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector