Почему не дают ипотеку
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Почему не дают ипотеку

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП .

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Причины отказа банков в ипотеке

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Читать еще:  Как взять ипотеку на строительство частного дома

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2020 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

  • Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
  • Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
  • Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Видео: Причины отказов в ипотеке

Читайте также:

One Comment

Здравствуйте у меня кредитная история хорошая но я подал заявку на ипотеку мне не одобрили

4 причины отказа в ипотеке

Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.

Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.

1. Плохая кредитная история

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.

Что делать?

Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Также рекомендуем проверить:

  • Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
  • Задолженности по уплате штрафов или налогов
  • Наличие исполнительных производств в отношении вас
  • Сведения о банкротстве
  • Открытые судебные разбирательства

2. Недостаточный доход

Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.

Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.

Что делать?

Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.

Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.

3. Наличие других кредитов

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.

Что делать?

Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.

4. Недостоверные сведения

Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.

Что делать?

Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.

Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

Читать еще:  Как снизить ставку по ипотеке

Коротко

Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.

Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.

И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.

Не пропустите

5 ошибок при покупке квартиры в новостройке

Как торговаться эффективно и достойно?

Как заметить всё, что от вас скрывают?

Подпишитесь на рассылку и получайте всё лучшее из нашего журнала

Два раза в этом году подавал заявку на ипотеку в сбербанке. В первом случае, просил сумму 3.5м.р., банк принял документы, подумал и одобрил 900 т.р.. Я поплакал и ушел ни с чем, потеряв 20т.р. задаток за объект, который оказался уникальным и его выкупили в течении выделенного срока. Прошло 3-4 месяца, я собрался с илами и нашел новый объект, попросил сумму 3.8м.р. , предоставил все прежние документы + доп документы о доп.доходе (сдаче собственного имущества в аренду), банк опять задумался и через неделю одобрил сумму 2.2м.р. – опять не попали. Второй объект, я тоже потерял, предложение застройщик аннулировал из-за просроченных сроков. Выполняю все как сказано в Вашем описании, просчитываю суммы на Вашем калькуляторе, заполняю заявки и ставлю галочки страховки, я с хорошей кредитной историей, зарплатник сбербанка, имею в собственности недвижимость квартиру 4м.р. рыночная стоимость, новый автомобиль 1.5м.р., хорошую зарплату 120т.р. + доп. доход 25т.р., счет на 1м.р. в другом банке. Все это(НЕ УДАЧНУЮ и ПОСТЫДНУЮ для себя ИПОТЕКУ) проходил два полноценных раза, за 2018 год, при полной и ежедневной поддержке специалистов сбербанка, и вот результат “НОЛЬ”. Как мне взять нужную мне сумму? Почему мне считают высокие процентные ставки?

  • Увеличить срок кредита (или уменьшить, если пенсионный возраст);
  • Учесть дополнительные доходы клиента, а также платежеспособность созаемщика, при наличии;
  • Добавить созаемщика – любое физическое лицо с учетом дохода;
  • Погасить действующие кредиты, закрыть кредитные карты, даже неиспользованные.

Отказ в ипотеке

При заключении кредитной сделки многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда банк на определённом этапе оформления документации может отказать в получении займа. При этом не всегда банковская организация уведомляет клиента, по какой именно причине ему отказано в займе. Кредиторы используют данную политику “конфиденциальности” для того, чтобы не испортить собственную репутацию, поскольку некоторые причины могут затрагивать личные качества клиента или ущемлять его права. Именно поэтому чаще всего формулировка отказа в выдаче кредитного продукта звучит как “без указания причин”.

Многих заемщиков не устраивает данных ответ — особенно это касается тех, которые имеют достаточный финансовый доход и не видят причин в отказе выдачи кредитных средств. В любом случае многие клиенты хотят знать, почему банк отказал в выдаче кредита. В данной статье рассмотрены самые распространенные причины отказа, существующие в банковской практике.

Причины отказа в ипотеке

Основная масса совершаемых сделок с недвижимостью происходит непосредственно с участием банка. Большинство банковских организаций при выдаче ипотеки предъявляют особые требования к клиентам и на основании детального изучения каждого критерия принимают решение, стоит ли оформлять кредит потенциальному заемщику. При этом банк может отказать в выдаче ипотечного займа без указания причин.

Подавая заявку на ипотеку важно заранее узнать актуальные требования выбранной кредитной организации и основные ограничения по выдаче займа.

Только если клиент полностью соответствует главным требованиям, по которым осуществляется “отбор” будущих заемщиков, можно смело подготавливать документацию по ипотечному кредитованию.

Неуверенность в платежеспособности

Особое внимание банковская организация уделяет именно платежеспособности клиента, при этом особую роль играет наличие постоянной работы, а также стабильного высокого дохода. При оформлении ипотечного займа клиент предоставляет в кредитную организацию стандартную справку по форме 2-НДФЛ, заверенную работодателем.

На данном этапе клиенту важно документально убедить банковскую организацию в собственной платежеспособности — для этого необходимо предоставить точные данные с места работы, подтвержденные официально. Некоторые банки могут отказать в выдаче ипотечного кредита индивидуальным предпринимателям, поскольку подтвердить реальный уровень дохода при организации деятельности по упрощенной схеме налогообложения достаточно сложно.

Также не стоит рассчитывать на выдачу кредита лицам, работающим неофициально.

Возможные пути решения

Для того чтобы получить заветный ипотечный кредит можно постараться найти дополнительный доход или изменить место работы. Также можно попытаться скорректировать параметры будущего кредита — подыскать бюджетное жилье и запросить у банка в качестве кредита меньшую сумму. Можно увеличить сроки кредитования или внести достаточно большой первоначальный взнос.

Некоторые банковские организации предлагают использовать такое решение как открытие вклада для накопления первоначального взноса, на который постоянно будет зачисляться определенная сумма. Желательно открывать вклад именно в той организации, где планируется оформление ипотечного кредита. Это повысит степень доверия банка к клиенту и позволит оценить возможность совершения достаточно крупных финансовых вложений регулярно. Кроме того некоторые банки предлагают льготные условия кредитования для подобных заемщиков и достаточно невысокий процент при оформлении ипотечного кредита. Также можно решить проблему при помощи предоставления залога в виде имеющегося жилья. Всегда можно привлечь поручителей и созаемщиков — всё это создаст благоприятные условия для дальнейшего одобрения кредита.

Плохая кредитная история

Негативная кредитная история также является веской причиной отказа по ипотечному кредиту. Если у клиента наблюдается просрочка по предыдущим кредитам в течение определенного количества времени (более 90 дней) банк вправе отказать в выдаче ипотечного займа. Некоторые финансовые организации могут пойти навстречу и оформляют ипотечный кредит даже при неидеальной кредитной истории, но процентная ставка по ипотеке будет значительно завышена.

Возможные пути решения

В некоторых случаях можно осуществить корректировку кредитной истории. Нередко она может быть испорчена по причине технических ошибок, совершаемых банковскими служащими. Если вы уверены в чистоте собственной кредитной истории, важно обратиться в банковскую организацию, где ранее был взят кредит и исправить существующие данные.

Если у клиента имелись просрочки по платежам, важно погасить всю имеющуюся задолженность и далее вовремя исполнять обязательства по существующему кредиту. Если у клиента имеются значительные нарушения по предыдущим займам и кредитная история напрочь испорчена, получить ипотечный займ будет достаточно проблематично даже при привлечении дополнительных созаемщиков.

Не стоит рассчитывать на получение ипотеки в крупных банковских учреждениях, которые предъявляют достаточно строгие требования к чистоте кредитной истории.

Ошибки или несоответствия в документах

Любая финансовая организация, оформляющая ипотечный кредит, внимательно относится к проверке всей предоставляемой документации. В некоторых случаях при заполнении заявительных документов могут быть допущены некоторые ошибки. Также некоторые организации при выдаче справок могут указать неверные фактические данные — в результате банковская организация вправе отказать в выдаче кредита по причине предоставления ложной документации.

Возможные пути решения

Клиенту необходимо еще раз перепроверить все данные, указанные в имеющейся документации. Важно внимательно проверить все цифровые значения в справках, а также наименование организации и наличие всех необходимых подписей. Также важно проверить собственноручно заполненные документы, чтобы выявить наличие возможных ошибок.

При повторном обращении важно заранее проверять документацию, при необходимости можно воспользоваться помощью профессионального юриста или делопроизводителя для качественной проверки правильности заполнения.

Задолженности в налоговой и других органах

Иногда причиной отказа в ипотечном кредитовании служит наличие любых задолженностей перед государственными организациями. Важно проверить наличие имеющейся задолженности перед налоговой инспекцией. Даже незначительные штрафы, а также невыплаченные налоги или неустойки могут стать главной причиной отказа по ипотеке. Также если у вас имеется уголовное прошлое, банк вправе отказать в выдаче займа, однако если судимость условная, некоторые банки могут пойти навстречу клиентам и оформить кредит.

Возможные пути решения

Важно обратиться в необходимую Государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД с целью проверки наличия любых возможных задолженностей. При выявлении каких-либо нарушений по неуплате, важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством. Только после снятия “долгового обременения” можно обратиться в банк повторно. Для этого предварительно можно посетить сайт необходимой государственной организации с целью проверки наличия имеющейся задолженности. Дело в том, что иногда информация об имеющихся штрафах и задолженностях может быть скорректирована сотрудниками не сразу, а по истечении определенного времени.

Неуверенность клиента

При оформлении кредита сотрудник банковской организации может задавать любые уточняющие вопросы клиенту. Если будущий заемщик ведет себя неуверенно и путается в указании фактических данных банк вправе отказать в выдаче кредита. Также особое внимание уделяется клиентам, которые пришли в сопровождении. Кредитный специалист проводит тщательный визуальный осмотр клиента и может засомневаться в надежности будущего заёмщика. Подобная оценка может отрицательно повлиять на формирование баллов скоринга и клиенту вряд ли будет одобрен кредит.

Возможные пути решения

Клиенту необходимо тщательно готовиться к беседе с кредитным специалистом и быть готовым заранее отвечать на подобные вопросы о месте работы, уровне заработной платы, а также указывать полные данные о семейном положении и общей финансовой ситуации в семье. Важно исключить любые резкие высказывания на требования специалиста и отвечать вежливо и деликатно на любой вопрос. Также необходимо уделить особое внимание внешнему виду — на данный аспект кредитный работник обращает особое внимание.

Невозможность подтвердить указанную информацию

Прежде чем оформить ипотечное кредитование, сотрудник банковской организации тщательно изучает достоверность всей предоставляемой информации. Если данные, указанные в справках и подтверждающих документах, не содержат подписи начальника организации, банк вправе отказать в выдаче кредита без рассмотрения дополнительной документации. Также если связаться с работодателем с целью подтверждения существующих данных не удаётся, заемщику, скорее всего, будет отказано в ипотечном займе.

Возможные пути решения

Важно предоставлять только проверенную и достоверную информацию, официально подтвержденную работодателем. Необходимо указывать точные сведения — любая информация, особенно касающаяся финансовых доходов заемщика, обязательно проверяется. Также следует заранее предупредить руководителя о том, что ему могут позвонить из кредитной службы, чтобы он смог предоставить необходимую информацию о работнике.

Подделка документов

Для соответствия строгим требованиям банка некоторые клиенты прибегают к подделке документации. Данные действия совершать не следует, поскольку в штате безопасности банка работают настоящие профессионалы, которые при выявлении любых нарушений могут не только отказать в выдаче кредита, но и внести клиента в черный список.

Также информация об указании ложных сведений может быть передана в общую межбанковскую базу, где представлены все ненадежные заемщики. В данном случае ни одна банковская организация в дальнейшем не одобрит займ.Также предоставление ложной документации влечет за собой уголовную ответственность.

Читать еще:  Какая ипотека самая выгодная

Возможные пути решения

Необходимо ответственно отнестись к подготовке документации и предоставлять только достоверные данные. Важно помнить, что любая фактическая информация проверяется банком — при попытке обмана финансовой организации существует риск навсегда попасть в черную базу “отказников” по кредиту. Перед следующим походом в банк важно несколько раз проверить все фактические данные, указанные в документах и представить официальные справки, оформленные по всем правилам.

Состояние здоровья заемщика

При оформлении ипотечного займа банки особое внимание уделяют состоянию здоровья будущего заёмщика. Если клиент длительное время находится на лечении или будущим заемщиком является беременная женщина, банк вправе отказать в получении кредита. Также невелики шансы получить кредит у клиентов, которые имеют признаки достаточно серьезной болезни или инвалидность. В данном случае в ипотечном кредитовании могут отказать без указания причин. Скрыть данную информацию не получится, поскольку у каждой банковской организации есть специальные структуры, которое детально проверяют всю информацию о клиенте.

Возможные пути решения

Не стоит пытаться брать кредит, если вы длительное время находились на лечении. Важно дождаться выздоровления и через некоторое время обратиться в банк с предоставлением заявления на кредит. Для инвалидов и людей, имеющих серьезные заболевания, существуют специальные программы кредитования с привлечением созаемщиков.

Неуверенность в объекте кредитования

В некоторых случаях заемщик в качестве объекта кредитования может выбрать недвижимость, которая считается неликвидной. В данном случае банк при рассмотрении объекта вправе отказать клиенту в выдаче кредита.Всё дело в том, что будущая недвижимость, приобретаемая в ипотеку, на время действия договора является непосредственной собственностью банка и находится в обременении. Именно поэтому финансовой организации важно убедиться в ликвидности приобретаемого имущества.

Возможные пути решения

При выборе объекта недвижимости важно обращать внимание на состояние квартиры. Также важно изучить основные критерии банковской экспертизы и проверить, соответствует ли выбранная квартира данным пунктам. Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу.

Банк детально рассматривает местоположение объекта недвижимости, его техническое состояние, а также использование по назначению. Жилищный объект не должен находиться в аварийном состоянии — банк не рассматривает варианты жилья, предназначенные “под снос”. Также в помещении не должно быть осуществлено незаконных перепланировок и переоборудования. Важно выбрать квартиру, которая будет полностью “чистой” и соответствовать основным требованиям банковской экспертизы.

Другие причины

Среди возможных причин отказа в ипотечном кредитовании выделяют следующие аспекты:

  1. Несоответствие системе скоринга. Банк использует удобную систему начисления баллов для общего анализа платежеспособности и надежности клиента. Если будущий заемщик не набирает определённое количество баллов, банк вправе отказать в выдаче кредита;
  2. Трудовая нестабильность заемщика. Если клиент постоянно меняет место работы, это может насторожить сотрудников финансовой организации и в кредите будет отказано;
  3. Наличие дополнительных кредитов. Если у будущего заемщика имеется несколько непогашенных кредитов, банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании, поскольку это существенно снижает платежеспособность клиента.

Как узнать причину отказа?

В большинстве случаев банк напрямую не озвучивает причины отказа по кредиту. Можно обратиться с официальным запросом в банк, но следует помнить, что кредитное учреждение вправе скрыть причину отказа.

Если причина несущественна, у клиента есть шанс повторно обратиться в банковскую организацию, сотрудники всегда идут навстречу подобным клиентам и раскрывают причину, для того чтобы в будущем были внесены необходимые корректировки и кредит был одобрен.

Дальнейшие действия при отказе

При устранении всех возможных ошибок, повлекших возможный отказ банка, можно повторно обратиться в организацию с пакетом документов. Однако следует помнить, что должно пройти некоторое время перед повторным обращением. Временной промежуток каждое кредитное учреждение устанавливает самостоятельно. В большинстве случаев клиентам приходится ждать от 1 до 3-х месяцев для возможности повторного обращения в банковскую организацию. Если клиент обратиться раньше, скоринговая система может “выдать” отказ и получить ипотечный кредит вновь не получится.

9 причин отказа в ипотеке

Содержание:

Иногда случается так, что люди имеют стабильную работу, морально готовы взять ипотеку, да и жизненная ситуация располагает к этому… Но из банка приходит отказ. В нашем материале подробно расскажем, почему банк не может не одобрить ипотеку, как узнать причину отказа, что предпринять, чтобы получить кредит, и какие банки дают ипотеку охотнее остальных.

Отказ из-за плохой кредитной истории

Большой процент в причинах отказов по ипотеке занимает кредитная история. При рассмотрении заявки, банки проверяют кредитную историю за последние 5-7 лет. К этому показателю нужно отнестись достаточно серьезно. Финансовые организации очень остро реагируют даже на незначительные просрочки в 2-3 недели.

Проблемная кредитная история получается по разным причинам. К примеру, у клиента просрочка в 1 рубль, но уже два года. Смешная сумма, потребовавшая массы времени и сил, чтобы ипотеку всё-таки одобрили. Бывает, люди путаются в льготном периоде по кредитной карте. Это информация, которую нужно узнавать точно и подробно у сотрудника банка.

Если кредитная история испорчена, не нужно ставить на себе крест. Всякая ситуация рассматривается отдельно и для каждой есть способы решения.

Неоплаченные вовремя налоги и штрафы

Еще одним вариантом отрицательного решения банка могут быть исполнительные производства и неуплата налогов. Причем этот фактор намного важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством погашены, статус задолженности (то есть ее отсутствия) обновится минимум через месяц. И в этот период обращаться в кредитные организации точно не стоит.

Низкая платежеспособность заёмщика

Часто банки принимают отрицательные решения, если лимит по платежеспособности равен нулю. Пример: средний доход 60 000 в месяц, есть действующий потребительский (или авто) кредит с платежом в 20 000, плюс 2-3 кредитные карты с общим лимитом в 200 000 (расходы в месяц банк считает 10% от лимита, то есть 20 000). Итого 40 000 расходы, 20 000 остается на жизнь. Можно быть суперпремиум клиентом одного из банков, с идеальной кредитной историей, без долгов перед государством, но при подаче заявки на ипотеку с примерным платежом в 20 000 платежеспособность для банка будет равна нулю. В такой ситуации банки часто просят привлечь созаемщика с доходом, и, желательно, без финансовой нагрузки.

Отказ из-за службы безопасности банка

Это может произойти из-за сложностей с законом или судимости. Хотя и такие клиенты получают одобрение, если прошёл срок давности. Но есть и статьи, по которым нет срока давности: финансовые махинации и мошенничество. Подобный отказ может прийти даже не по человеку, а по организации-работодателю. Если у компании были сложности по налогам, то нужно менять место работы.

Финансовые проблемы одного из созаёмщиков

По требованиям банка супруги должны вместе участвовать в заявке на кредит. И если у одного из них что-то не так с кредитной историей или есть другие факторы, банк может попросить убрать его из заявки с заключением брачного договора, это нормальная практика.

Недостоверная информация в анкетах

Данные в анкете отличается от тех, которые предоставляются по телефону сотруднику банка (они звонят по заявкам и задают каверзные вопросы). Важно сохранять спокойствие при общении со специалистом, отвечать четко и точно, как указано в бланке при подаче заявки.

Отказ при выявлении нового потребительского кредита

Заём, взятый после одобрения ипотеки, может стать причиной отклонения заявки. Все банки при согласовании документов по квартире и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заёмщиков на повторную маленькую проверку, и если в ходе её высветится новый кредит или иные обязательства, то придёт отказ. Поэтому если средств на первоначальный взнос не хватает, брать потребительский кредит следует только тогда, когда прошло полное согласование документов по квартире. Хотя лучше всего оформить заём на кого-то из родственников.

Отказ при частом пересмотре решения

Банки крайне не любят пересматривать параметры принятого решения, особенно когда оно пересматривается несколько раз: уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Лучше сразу определится по сумме кредита или запросить максимальную, т.к. уменьшить всегда проще, и сроку, чтобы не нервировать сотрудников банка.

Отказ при повторной подаче заявки

Если заёмщик не воспользовался одобрением в отведенный срок (не маленький, в среднем 90 дней), так банк решает повторно не одобрять ипотеку. Хотя за это время и факторы могли измениться, и причина негативного решения может быть одной из описанных выше. Такие отказы крайне редко, но случаются.

Критерии рассмотрения у каждой финансовой организации свои, и, если в одном банке пришел отказ, это совершенно не означает, что в других тоже откажут. На практике случались случаи трёх отказов подряд, и только на четвёртый одобрение было получено.

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Скорее всего – никак. Банки не объясняют причины отрицательного решения клиентам, но иногда могут сообщать их партнёрам – агентствам недвижимости. Чаще всего для человека отказ банка так и остается загадкой.

Причины отказа после получения положительного решения

  • Дополнительно взятый потребительский кредит;
  • Увольнение с работы в процессе оформления ипотеки;
  • Просрочка по действующим обязательствам (не вовремя оплаченный кредит);
  • Возбуждение уголовного дела, возникновение штрафов или долгов по налогам.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Поводом для отказа в рефинансировании может послужить ухудшившаяся кредитная история, изменение доходов или финансовой нагрузки. Особенно, если рефинансирование планируется в другом банке, у которого могут быть другие критерии и требования к потенциальным заёмщикам.

Частые причины отказов в Сбербанке

Логику принятия решений этой организации понять невозможно, но наиболее частых два:

  • Экспертное решение андеррайтинга. Что за этим кроется, не ответят даже сами сотрудника банка. Просто человек, который называется андеррайтер, по каким-то только ему видимым причинам решил, что банк не может предоставить кредит именно по данной заявке.
  • Лимит равен 0. Это значит, что у клиента нулевая платежеспособность, т.е. выплаты по ипотеке, по мнению банка, он не потянет (выше об этом написано подробно)

Частые причины отказа в ВТБ

Это один из тех банков, которые не сообщают причины отказа, только если с кредитной историей что-то не так. По всем остальным моментам – просто отклонение заявки. Обычно ВТБ просит объяснительные и выписки из кредитной истории, тем самым давая шанс. И после этого вероятность получить положительный ответ достаточно высока.

Какие банки дают ипотеку без отказа

Никакие. Более того, сейчас банки более тщательно стали смотреть клиентов. Т.к. резко вырос процент невозврата и просроченных платежей. В то же время, конечно, банки заинтересованы в выдачах. Одним из самых лояльных на данный момент является Банк Санкт-Петербург. По сложности работы и сервису лидирует Россельхозбанк. Положительных отзывов мало, хотя там хорошие условия по ставкам.

Повторная заявка на ипотеку после отказа

После получения отрицательного решение у всех банков есть мораторий на повторную заявку. Срок такого запрета – 2 месяца. И вовсе не обязательно, что после первого отказа последует второй. Пробовать нужно в любом случае.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector