Когда будет снижена процентная ставка по ипотеке

Как снизить проценты по ипотеке?

Выплаты по ипотеке съедают значительную часть семейного бюджета. Если знать, как снизить процент по ипотеке, можно существенно уменьшить расходы на кредитные выплаты. Изменить процентную ставку и сократить переплату может получиться не у всех, но в любом случае необходимо знать про возможные варианты ипотечных программ в России.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.

Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.

Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.

Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:

не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.

Как снизить процентную ставку по ипотеке в банках России?

Есть несколько способов снизить ставку:

предоставить банку хорошие гарантии выплат и получить выгодную ставку еще до подписания договора;
получить государственные дотации;
оформить рефинансирование (перекредитование) в банке, который выдал ипотеку, или в стороннем банке;
попросить кредитное учреждение о реструктуризации – изменении условий выдачи кредита.

Самый безболезненный способ – добиться, чтобы банк снизил процент по ипотеке сразу после одобрения заявки. Для этого нужно:

обращаться туда, где открыт зарплатный счет;
предоставить максимально полный пакет документов;
внести крупный первоначальный взнос – около 40% от стоимости жилья;
оформить поручительство;
предоставить дополнительный залог, если нужно.

Если появились основания для льгот уже после подписания договора, все равно нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими льготный статус.

Это касается ситуаций, когда, например, один из супругов поступил на военную службу и может рассчитывать на военную ипотеку. Либо в семье родился еще один ребенок, и теперь есть возможность погасить часть кредита материнским капиталом.

В крайнем случае снизить ставку поможет обращение в суд. Но этот способ актуален только для случаев, когда банк нарушил условия кредитного договора. Например, повысил процентную ставку без предупреждения. Перед тем, как обратиться в суд, нужно обязательно проконсультироваться у юриста и убедиться в своей правоте. Иначе можно проиграть дело и выплатить большую сумму на судебные издержки.

О других двух способах – рефинансировании и реструктуризации – мы остановимся ниже подробнее.

Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.

Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2019 году размер ключевой ставки – 6,25%.

Рефинансирование в том банке, который выдал кредит, гораздо проще, чем в стороннем. Не нужно собирать документы заново, менеджеры оформят все самостоятельно. От клиента понадобится только заявление.

Для рефинансирования в другом банке потребуется подготовить все документы, которые необходимы и для подачи первичной заявки. Кроме того, появятся дополнительные расходы:

оплата независимой оценки недвижимости;
оплата государственной пошлины для оформления новой ипотеки;
покупка нового страхового полиса.

К слову, с помощью рефинансирования можно решить и другие проблемы:

изменить валюту кредита;
объединить несколько долгов в один.

Снижение ставки по ипотеке с помощью реструктуризации

Реструктурирование ипотеки – это изменение условий действия кредита из-за улучшения или ухудшения финансовой ситуации клиента. При этом банк не снижает процентную ставку, но другими способами помогает изменить финансовую нагрузку.

Обратиться в банк за реструктуризацией в банк можно, если:

доход значительно увеличился;
доход значительно сократился.

Клиентам, чей доход повысился, выгодно увеличить сумму ежемесячных выплат, чтобы сократить итоговую переплату. Банк в итоге теряет часть запланированной прибыли, но все равно чаще всего соглашается на изменение условий. Нужно будет обязательно подтвердить увеличение дохода. Лучше всего подойдет справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. Но могут быть рассмотрены договор подряда, договор о сдаче недвижимости в аренду и т.д.

Клиенты, чей доход значительно упал, могут написать заявление о реструктуризации, чтобы не испортить кредитную историю и не влезть в долги. Можно уменьшить сумму регулярных выплат в соответствии с падением дохода. Если финансовая ситуация совсем плохая, банк может предложить и другие варианты:

кредитные каникулы – долга на определенное время замораживается;
выплата только процентов;
изменение периодичности выплат.

Пойти на уступки и согласиться на реструктуризацию банк может только в том случае, если еще не было задержки платежа. Понадобиться документальное подтверждение причины сокращения дохода. Это может быть справка о состоянии здоровья, уведомление о сокращении с работы или справка супруги о начале декретного отпуска.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

В Сбербанке действует два способа уменьшения финансовой нагрузки:

Ситуации, когда Сбербанк предлагает реструктуризацию:

призыв в армию;
декретный отпуск;
потеря трудоспособности по состоянию здоровья;
снижение зарплаты или потеря работы.

Процентную ставку Сбербанк в рамках реструктуризации не изменит, но может:

изменить валюту;
изменить срок выплат (можно увеличить срок выплат до 30 дней);
отсрочить на определенный срок выплату ипотеки.

Что нужно сделать, чтобы запустить процесс реструктуризации в Сбербанке?

Собрать документы и передать их кредитному менеджеру в банке или написать заявление онлайн.
Подождать, пока банк обработает заявку и сообщит решение.
В случае одобрения необходимо будет подписать дополнительное соглашение.

Данные о реструктуризации Сбербанк, как и другие банки, передает в бюро кредитных историй. Это не очень хорошо сказывается на кредитной истории клиента.

2 способ улучшить ипотеку – рефинансировать ее. Сбербанк предлагает рефинансировать ипотечные кредиты других банков. При этом есть возможность объединить ипотеку с дополнительным долгом (потребительским кредитом, кредитной картой). Комиссия за оформление ипотеки не взимается.

снижен процент по ипотеке в 2020 году может быть до 9% (минимальное значение, точный расчет производится индивидуально;
сумма – от 300 000 рублей;
срок – до 30 лет.

Залогом может стать:

квартира;
таунхаус;
жилой дом;
комната в квартире или часть жилого дома.

Заявление на рефинансирование ипотеки Сбербанк принимает от клиентов в возрасте от 21 года до 75 лет с официальным трудоустройством.

Чтобы совершить рефинансирование, нужно:

Подать заявку на рефинансирование.
Дождаться одобрения.
Сбербанк погасит долги в других банках.
После этого начнется выплата ипотеки в Сбербанке.

Краткие выводы

Что важно знать об ипотечном кредитовании:

Процент по ипотеке можно снизить до подписания договора и после.
ДО подписания помогут большой пакет документов, поручители, дополнительный залог, зарплатный счет в банке.
ПОСЛЕ подписания – рефинансирование, реструктуризация или обращение в суд.
Рефинансирование помогает снизить ставку по действующей ипотеке в стороннем банке или в том, где оформлялся кредит.
С помощью реструктуризации не может быть снижена ставка, но есть другие варианты изменения кредитования по просьбе клиента.
Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки в других банках (снижение до 9%) и реструктуризацию ипотечных кредитов, выданных Сбербанком.

Мишустин дал команду завалить россиян дешевой ипотекой

Наследие правительства Медведева и коронавирус едва ли позволят опустить ставки ниже 8% годовых

7 февраля ЦБ шестой раз подряд снизил ключевую ставку, теперь она составляет 6%, что на 0,25% процентного пункта ниже, чем было. Не успели заинтересованные в улучшении жилищных условий россияне как следует переварить эту новость, следом грянула другая — новый глава российского правительства Михаил Мишустин заявил — ипотечные кредиты в России, несмотря на снижение ставок в последние годы, остаются очень дорогими.

«Это бремя даже для семьи со средними доходами, которая решается на заем у банка. С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия, а это национальная цель развития, которую поставил президент, которую мы обязаны достичь», — резюмировал он в ходе заседания кабинета министров 13 февраля, подчеркнув, что «президент ясно дал понять, что ждет от нас ставок по ипотечным кредитам ниже 8 процентов».

В итоге он поручил своему первому заместителю Андрею Белоусову и вице-премьеру правительства Марату Хуснуллину совместно с Центробанком проработать меры по дальнейшему снижению ипотечной ставки, а также рассмотреть возможность упрощения порядка рефинансирования жилищных кредитов, выданных ранее под более высокий процент. Ответственным за своевременное информирование россиян о доступных вариантах рефинансирования жилищных кредитов Михаил Мишустин возложил на другого вице-премьера, Дмитрия Чернышенко.

Вскоре после этого аналитики «ДОМ.РФ» спрогнозировали, что ставка по ипотеке в течение 2020 года может упасть ниже 8,5% годовых, которые пока являются историческим минимумом для страны. Вообще же, по оценкам специалистов госкомпании, рост выдачи ипотеки стартовал еще в прошлом месяце. Они отмечают, что объем выданных жилищных кредитов вырос на 8−13% по сравнению с январем прошлого года и составил 180−190 миллиардов рублей. Если говорить о количестве займов, то их было выдано 75−80 тысяч. Примерно столько же кредитов на жильё было оформлено за первый месяц 2019 года.

Однако все эти меры едва ли приведут к ажиотажной выдаче новых кредитов. Потому что, во-первых, если предыдущее правительство так и не смогло придумать ничего действенного для снижения ставок по ипотеке, кроме государственного субсидирования ставок да пары спецпрограмм крайне ограниченного круга действия, то и новому в неизменяемых экономических условиях едва удастся изобрести тут велосипед.

Читать еще: Как получить военную ипотеку контрактнику

Ярким подтверждением этого вывода является свежее предложение наших монетарных властей: дать возможность уходящим в армию призывникам срочной службы получать «ипотечные каникулы». Они и в обычных-то условиях массовым явлением не стали (за весь срок их действия отсрочку платежей получили всего лишь 8 тысяч человек), а уж толпы молодых людей, накануне призыва в армию выстраивающихся в очереди на оформление займов для покупки жилья — предположение вообще из разряда фантастики.

Кроме того, как справедливо замечают представители риелторских кругов, ни 5%, ни даже 3% годовых по ипотеке не помогут решить жилищный вопрос. Ведь сам по себе уровень ставок не самоцель. Нужно развивать экономику, чтобы людям было где работать и на что жить, причем не только в Москве и крупных городах. Вот тогда все случится само по себе и не придется заморачиваться со ставками и госсубсидиями не придется.

Поэтому ситуация с большой долей вероятности будет развиваться по тому сценарию, который озвучил в беседе с «СП» накануне заявления Михаила Мишустина управляющий партнер компании «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

— Снижение ключевой ставки традиционно создает условия для снижения депозитно-кредитных ставок. Некоторые банки уже оперативно отреагировали на заявление ЦБ и обновляют линейки ипотечных и потребительских кредитов, — отметил он. — Однако, несмотря на последовательное снижение ставок, темпы выдачи ипотеки замедлились. Так, за прошлый год всего было выдано 1,27 миллиона кредитов, что на 14% меньше показателей 2018 года. Конкретно на рынке новостроек количество выданных кредитов снизилось на 8%. Анализируя эти цифры, можно предположить, что очередное снижение ключевой ставки вряд ли способно дополнительно простимулировать спрос на рынке ипотечного кредитования.

Гораздо большее влияние ощутит на себе сегмент рефинансирования. Просчитав экономическую выгоду от снижения ставок, большинство заемщиков захочет пересмотреть условия по ранее взятым кредитам. В первую очередь на рынок выйдут клиенты, оформившее кредиты в 2016 и 2017 годах под 11% годовых и выше. Если эти прогнозы оправдаются, то в 2020 году именно рефинансирование займет наибольшую долю в программах кредитования банков.

«СП»: — А почему же люди не будут брать новые кредиты на покупку жилья?

— Есть несколько причин и самая главная из них — низкая платежеспособность населения. Иными словами, у людей просто нет денег. В период с 2014 по 2017 годы доходы наших граждан постоянно снижались, в 2018 году был отмечен околонулевой рост (0,1%), и лишь по итогам 2019 года был зафиксирован незначительный рост на 0,8%. Кроме того, на фоне низкой платежеспособности отмечается небывалый рост цен на рынке новостроек. В 2019 году цены росли на протяжении всех месяцев, кроме января, по итогам года темп роста существенно превысил прошлогодний.

Так, в Москве средняя цена предложения на рынке новостроек массового сегмента увеличилась на 8% и составила 175 тысяч рублей за квадратный метр. Наконец, потенциальные заемщики демонстрируют высокую психологическую чувствительность к изменениям ставок и продолжают ждать лучших условий, потому что даже несущественное снижение на 0,5 процентных пункта может принести ежемесячную экономию в 500 — 1000 рублей.

Следующее заседание Совета директоров ЦБ, на котором будут обсуждать уровень ключевой ставки, состоится 20 марта 2020 года. Пока что все факторы свидетельствуют о том, что произойдет очередное снижение. Если ЦБ не изменит свой курс, в течение 2020 года ставки по ипотеке могут впервые в истории опуститься ниже 8,5%.

Однако, принимая решение об уменьшении ставки, регулятор будет учитывать уровень фактической и ожидаемой инфляции, а также оценивать возможные риски на мировой арене и реакции на них финансовых рынков. Так, продолжающаяся эпидемия коронавируса в Китае может внести свои коррективы. Правда, пока что, несмотря на небольшое ослабление рубля по отношению к доллару, финансово-экономическая ситуация продолжает развиваться в соответствии с базовым прогнозом, и причин для беспокойства нет.

«СП»: — А что будет, если рост цен пойдет быстрее, чем снижение ипотечных ставок? Не «съест» ли инфляция ожидаемую экономию?

— Принимая решение о покупке квартиры, заемщик ориентируется не столько на уровень ставки, сколько на размер ежемесячного платежа. А по мере роста цен на рынке новостроек этот показатель увеличивается. Несмотря на то, что в 2019 году на эксроу-счета перешла только треть рынка, основной причиной роста цен стали именно законодательные изменения. По мере того, как будут выходить новые проекты, доля с эскроу-счетами продолжит расти, а вместе с ней заметно вырастут и цены. Действительно, увеличение стоимости квадратного метра может нивелировать снижение ипотечной ставки.

Кстати, ввиду снижения темпов ипотечного кредитования конкуренция среди банков усиливается, что заставляет участников рынка пересматривать ставки оперативно. Так как некоторые банки еще не успели скорректировать условия по своим продуктам после предыдущего снижения ключевой ставки, можно ожидать, что в ближайшее время они пересмотрят ставки по кредитам, в среднем ипотечные кредиты могут подешеветь на 0,25 процентных пункта.

Снижение ставки по ипотеке в 2020 году — прогнозы и актуальные данные на сегодня

Приветствуем! Жилищный вопрос остается острым для многих российских семей. Ипотечные программы могли бы решить его, но здесь возникают барьеры: высокие ставки, падение реальных доходов, требования банков, экономическая нестабильность. В последнее время мы наблюдаем снижение ставок по ипотеке. Для тех, кто планирует купить жилье в кредит, актуальна тема снижения процентной ставки по ипотеке. В статье мы расскажем о прогнозах на 2020 год и дадим советы, как получить выгодные условия по новой или уже действующей ссуде.

Снижение ставок в 2020 году: временная мера или тенденция?

Условия по ипотеке можно рассматривать как своеобразный индикатор рынка недвижимости. В 2014 году, банки предлагали тарифы от 13% до 15% годовых. Проблемы в экономике и темпы падения строительной отрасли заставили государство принимать дополнительные меры по стимуляции спроса населения на недвижимость. Мы могли наблюдать результаты этих действий в 2015 году: проценты снизились до 12% годовых, активно рекламировалась программа «Жилье без первого взноса».

Но желаемого роста продаж не последовало и в 2016 году, последние новости о банкротствах застройщиков заставили россиян задуматься о покупке новых квартир. Некоторое оживление на рынке кредитования отметили в конце года, после снижения учетной ставки ЦБ. Следом все крупные банки снизили ставки по ипотеке и потребительским займам. Можно было оформить ипотечный кредит под 11,25 годовых. Экономисты прогнозировали дальнейшее падение ставки по ипотеке в 2017 году, до 8-9%.

В 2019 году Сбербанк три раза снижал ставку по ипотеке. При электронной регистрации на вторичку можно получить 9,9% годовых. Снижена ставка и по ссудам на покупку готового жилья. Актуальная ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня по всем программам отображена в отдельной статье.

Будет ли еще одно изменение до конца лета, ипотека подешевеет или проценты останутся на этом уровне? Сейчас нет однозначного ответа, несмотря на явный тренд к уменьшению тарифов. Их размеры зависят от экономики страны, а на экономику прямое влияние оказывает политика. Будет ли новый перечень финансовых санкций, как это отразится на стоимости денег, какой будет процент по ипотеке? Эти и другие вопросы пока остаются без ответа.

Что делать в такой ситуации гражданам, рассматривающим жилищные ссуды как единственную возможность купить жилье? Обсудим это далее, приведем примеры условий банков по ипотеке в 2020 году.

Актуальные процентные ставки в 2020 году

С декабря 2019 года снизили проценты все крупные кредиторы: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ, Газпромбанк и др. Стоит отметить, что декларируемые цифры – это неполная и неокончательная стоимость кредита.

Обычно банки устанавливают диапазон тарифов по каждому виду ссуды. Самые низкие проценты доступны отдельным категориям заемщиков, соответствующих параметрам кредитора.

Кроме процента по ссуде, клиенту предстоят разовые расходы на оценку залога и ежегодные – на страховку. От последней статьи затрат может зависеть стоимость кредита: большинство банков повышают процент при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья.

От чего зависит окончательная процентная ставка по ипотеке и как ее можно понизить, мы расскажем в следующих разделах статьи.

Здесь приводим базовые условия по ипотечным кредитам в 2020 году:

Готовое жилье

Банк	Базовая ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес	Возраст, лет
Сбербанк	9,2	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9.2	20	6	21-60
Росбанк	10.74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9.1	15	6	21-65
Абсалют банк	10.75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9.8	20	4	21-65
Дом.РФ	9.4	15	3	21-65
Уралсиб	9.49	10	3	18-65
Ак Барс	9.2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9.49	20	3	21-75
ФК Открытие	9.2	15	3	18-65
Связь-банк	9.3	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9.8	10	6	21-65
Металлинвестбанк	9	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	15	4	21-65
СМП банк	9,5	15	6	21-65
Юникредитбанк	9,4	20	6	21-65
Альфабанк	9,19	15	6	20-64

Новостройки

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, лет	Возраст, лет
Сбербанк	9,3	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9,2	20	6	21-65
Росбанк	10,74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9	20	6	21-65
Абсалют банк	10,75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9,15	15	4	21-65
ДОМ.РФ	8,9	15	3	21-65
Уралсиб	9,49	10	3	18-65
Ак Барс	9,2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9,49	20	3	21-75
ФК Открытие	8,8	15	3	18-65
Связь-банк	9,2	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9,8	15	6	21-65
Металлинвестбанк	9,1	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	20	4	21-65
СМП банк	10,99	15	6	21-65
Альфабанк	9,29	15	6	20-64
Юникредит банк	9,4	20	6	21-65

Как получить самую низкую ставку при подаче заявки

На фоне роста плохих долгов и просрочек по ссудам, кредиторы не стремятся раздавать преференции, уменьшать тарифы. Повышая требования к заемщикам, финансовые структуры хотят снизить свои риски еще на этапе рассмотрения заявок на кредит. Так можно ли сегодня получить ипотеку с низким процентом? Такая возможность есть у ряда заемщиков.

Рассмотрим портрет «идеального» клиента, для которого в банке снизят проценты:

гражданин РФ в возрасте от 25 лет. В требованиях банка указывается возраст от 21 года, в некоторых случаях одобрение на кредит получают и более молодые люди. Но это скорее исключение. Возрастной ценз от 25 лет является определенным показателем финансовой самостоятельности заемщика, его готовности выполнять кредитные обязательства. Предельно допустимый возраст составит 75 лет на момент полного погашения долга;
с постоянной работой, официальным доходом. При этом оценивается непрерывность стажа: на последнем месте он должен составлять не менее года. Отметим, что охотнее кредитуют наемных сотрудников, чем лиц, занимающихся предпринимательством. Статус ИП для кредитора имеет повышенные риски;
с уровнем доходов выше среднего. Расчет здесь простой: доходов заемщика должно полностью хватать на покрытие текущих расходов и выплату по кредиту. Чем выше заработок, тем больше шансов получить привлекательные условия;
с имуществом в собственности. Банки лояльны к клиентам, имеющим ликвидные активы: деньги на депозите, дома и квартиры, машины, акции компаний и ценные бумаги. Предложив их в качестве дополнительного залога, можно обеспечить снижение ставки по ипотеке;
с отличным кредитным рейтингом. У заемщика должна быть положительная история кредитования, отсутствие судебных исков и просроченной задолженности;
с бюджетными гарантиями. Например, участники программы военной ипотеки могут рассчитывать на низкие проценты. Для банка это выгодно, так как плательщиком и гарантом возврата кредита выступает государство;
с корпоративными гарантиями. Участникам зарплатных проектов, сотрудникам финансовых структур и крупных корпораций предложат льготные условия по кредиту;
с крупным первоначальным взносом. Кредиторы предложат снижение процентов по ипотеке, если большую часть ссуды клиент вносит в качестве первого взноса.

Таким образом, получить самые выгодные тарифы на этапе подачи заявления могут состоятельные люди, имеющие активы. Банкиры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с такой категорией клиентов, предлагают им лучшие условия.

На низкий процент могут рассчитывать участники специальных программ. Для военнослужащих, бюджетников, молодых семей тариф будет снижен. Здесь интересы кредитора тоже очевидны: гарантом программ выступает государство, риски минимальны.

Оформить ипотеку по низкому тарифу могут заемщики, выбравшие квартиру в новостройке по акции от застройщика. Как правило, экономия может составить от 3% годовых.

Самый выгодный ипотечный кредит и как его получить вы можете узнать на нашем сайте из прошлой статьи.

Стоит отметить, что на лояльность банка влияет количество и качество предоставленных документов. Служба безопасности тщательно проверит все сведения и их полноту. Если данные не соответствуют действительности, в кредите откажут без объяснения причин.

Снижение ставок по действующей ипотеке

Владельцы ипотечных кредитов, оформленных в период высоких тарифов, сегодня хотят получить снижение процентной ставки. Насколько это возможно, и какие способы помогут достичь цели?

Начнем с того, что банки не горят желанием уменьшить процент по уже действующим кредитам. Как любая структура, нацеленная на прибыль, банк хочет получить ее полностью, без скидок. Поэтому, обращения граждан с заявками на пересмотр условий, кредиторы воспримут без энтузиазма. Знание своих прав, следование букве закона и условиям договора поможет заемщику получить понижение тарифа.

Экономическая выгода должна быть очевидной. Каждый владелец кредитов оценивает свои выгоды исходя из личной ситуации и целей. Для кого-то важно уменьшить процент или сумму регулярного взноса, другие выберут снижение общего срока выплат. В любом случае, денежная экономия должна быть очевидной. Мы рекомендуем рассматривать изменение кредитных условий при отклонениях свыше 1,5%.

Рассмотрим несколько вариантов:

Изменение условий действующего кредита. Этот способ приемлем в ситуациях, когда можно доказать изменение процентов по аналогичному кредитному продукту. Например, если ранее оформлялся договор по стандартным условиям, и сейчас банк дает по ним более низкие ставки, клиент имеет шансы на пересмотр условий. Нужно проверить, действительно ли снижены ставки по ипотеке 2020 года для данного вида договора, и обратиться с заявлением к кредитору.

Здесь есть «подводные камни»: банк может доказывать, что конкретный договор заключался на индивидуальных условиях, и по ним не предусмотрено снижение и пр. В таких случаях можно прибегнуть к юридической помощи или рассмотреть альтернативные варианты. Заполните специальную форму на нашем сайте для записи на бесплатную консультацию.

Рефинансирование. Если другие банки предлагают лучшие условия, можно обратиться к ним и рефинансировать имеющийся кредит. В этом случае заключается трехсторонний договор, новый банк принимает обязательства по перечислению остатка долга клиента. Обычно все расчеты совершаются быстро, но им предшествует оформление отношений и передача залога новому кредитору. Это потребует времени и терпения. Возможные «барьеры»: банки не готовы отпускать дисциплинированных заемщиков к своим конкурентам. Поэтому в заявке на перевод долга в другой банк могут отказать. Если экономическая выгода очевидна, стоит обратиться к юристам, составить иск в суд на действия кредитора.

Очень интересна программа «Рефинансирование ипотеки в Сбербанке«. Она позволяет рефинансировать не только ипотеку, но и потребительские кредиты вместе с кредитками. Рекомендуем ознакомиться с условиями.

Реструктуризация. Этот вариант подойдет клиентам, которые хотят снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. Сразу отметим, что банки редко предоставляют понижение процентов без увеличения срока нового кредита. Поэтому, выбирая этот способ, нужно понимать свои цели и выгоды.

Заключение

Мы рекомендуем читателям следить за рыночной ситуацией и заключать ипотечные договоры при минимальных финансовых рисках.

Актуальные условия ипотеки на текущий год и требования к заемщикам вы найдете в этом посте. Также рекомендуем наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы быстро найти нужный вариант кредитования.

Будем признательны за оценку поста. Подписывайтесь на обновление проекта и задавайте вопросы в комментариях. Как вы думаете, будет ли в этом году ипотека под 6%?

Крупные банки начали повышать ставки ипотеки из-за обвала рубля

Крупные банки неожиданно начали резко повышать ставки ипотеки. Два банка это сделали в пятницу, один обещает поднять ставки в ближайшее время, еще как минимум три заявили «Ведомостям», что пересматривают ставки.

Где дорожает ипотека

С 13 марта ипотечные ставки выросли в «Юникредит банке» и Транскапиталбанке (ТКБ), выяснили «Ведомости». Представители банков это подтвердили.

«В “Юникредит банке” ставки выросли по всем ипотечным кредитам на 1,5 п. п. до 10,4‒13,5% годовых. ТКБ повысил ставки по всем программам, кроме “семейной ипотеки”, на 1,5 п. п. до 9,99‒10,29%. Также он повысил ставку кредита на любые цели под залог имеющегося жилья на 1,5 п. п. до 15,49‒16,49%», ‒ рассказала «Ведомостям» руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

Их примеру готовы последовать и другие крупные игроки ипотечного рынка. «В ближайшее время мы готовимся повысить ставки ипотеки примерно на 1‒2%», – передал через пресс-службу управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Альфа-банк сейчас «рассматривает вопрос повышения ипотечных ставок», «ФК Открытие» – «внимательно следит за экономической ситуацией и сейчас пересматривает ставки по ипотеке», Росбанк «рассматривает возможность корректировки ставок», сообщили «Ведомостям» пресс-службы банков.

Банки готовы повышать ставки рублевых вкладов после падения курса

Повысит ипотечные ставки и Райффайзенбанк, знают руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-недвижимости» Ирина Векшина и представитель «Миэль». Пресс-служба Райффайзенбанка в пятницу это не подтвердила и не опровергла, а на запрос «Ведомостей» ответила, что банк «будет следить за изменениями экономической ситуации и корректировать условия кредитования соответственно».

ВТБ, МКБ, «Уралсиб», «Зенит», СМП-банк утверждают, что решение о повышении ипотечных ставок не принимали, будут следить за изменениями экономической и рыночной ситуации и соответственно корректировать условия ипотеки.

Промсвязьбанк и УБРиР пока не планируют пересмотр условий ипотеки. «Во всяком случае, до заседания ЦБ по ключевой ставке 20 марта менять условия по ипотечному кредитованию мы точно не будем», – обещает руководитель ипотечного направления УБРиР Анна Абабкова. Этот банк, напротив, 12 марта снизил ипотечные ставки: минимальную для новостроек ‒ до 7,9% годовых, для готового жилья ‒ от 8,2%.

Пресс-служба Сбербанка традиционно заявила, что «не комментирует изменения условий по продуктам до их официального вступления силу».

Газпромбанк и банк Дом.РФ отказались от комментариев. РСХБ на запрос не ответил.

Банки дали задний ход

Новые ипотечные ставки будут применяться и к новым, и к ранее одобренным заявкам, по которым еще не подписаны кредитные договоры, сообщили представители «Юникредит банка» и «Абсолют банка». »До официального решения о повышении ставок мы, естественно, не будем менять условия по уже одобренным заявкам, но когда ставки повысятся, это коснется и их тоже», – признается управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

«Пока мы планируем, что повышение коснется клиентов, которые только обратятся за кредитами, а также тех, кому уже одобрена ипотека, если они не успеют выйти на сделку до 31 марта, – говорит директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. – Но мы допускаем, что при ухудшении обстановки можем пересмотреть решение и повысить ставки и для других заемщиков с одобренной ипотекой».

С такой ситуацией клиенты сталкивались в 2014 г., когда ставки ипотеки резко выросли и ряд банков повышали процент по уже одобренным заявкам, вспоминает коммерческий директор московского территориального управления группы «Эталон» Василий Фетисов.

Ипотека подешевела до 8,84% годовых

«Еще неясно, как могут измениться условия для клиентов в других банках с одобренными заявками. Сейчас банки в срочном порядке проводят заседания, чтобы определить свою дальнейшую политику», – рассказывает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Она опасается, что клиенты банков с одобренной заявкой могут узнать об изменении условий уже на сделке.

«Миэль» на этой неделе уже зафиксировала похожий случай. «Клиент не смог приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку по одобренной ставке, банк затягивал сделку, перенося сроки, и она сорвалась – клиент отказался», – рассказала директор по развитию и содействию риэлторскому бизнесу «Миэль» Юлия Федулаева. До биржевого обвала, по ее словам, ставки по одобренным кредитам не менялись даже при повышении ставки ЦБ.

Федулаева опасается, что уже с понедельника лишь меньшинство банков будут выдавать кредиты по предварительно одобренной ставке, остальные ставку поднимут.

Банки имеют на это полное право. При одобрении кредита ставка рассчитывается исходя из действующих на тот момент условий, а уведомление об одобрении не является офертой, объясняет пресс-служба «Юникредит банка»: окончательный размер процентной ставки фиксируется на момент заключения сделки. Если ипотечный кредит одобрен, но договор еще не подписан, банк может изменить процентную ставку в любой момент до подписания в любую сторону, говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По словам зампредседателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антона Пуляева, если банк предлагает подписать договор на условиях, отличных от ранее согласованных, то заемщик вправе подписать его либо отказаться. Чаще всего клиенты, получив новые условия, просто уходят в тот банк, где ставки остались на прежнем уровне, замечает коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим.

«А вот изменять ставку по уже выданной ипотеке банк вправе только в меньшую сторону, увеличивать ее в одностороннем порядке кредитор не имеет права, за исключением предусмотренных договором и законом случаев (дефолт, девальвация валюты или другие форс-мажоры, отказ заемщика от обязательного страхования, решение суда, с согласия заемщика). Но окончательное решение о заключении сделки на новых условиях принимает заемщик», ‒ продолжает Репин.

Почему растут ставки ипотеки

Ипотечная ставка устойчиво снижалась с мая прошлого года (пик ставки выданной в течение месяца ипотеки – 10,56% – пришелся на апрель) вслед за ключевой ставкой Центробанка и к 1 февраля достигла 8,79%.

Банкиры объясняют нынешнее повышение ипотечных ставок ситуацией на финансовом рынке. Изменение ставок стало вынужденной мерой в условиях нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках, уверяет представитель «Юникредит банка».

«Из-за волатильности на рынках, падения курса рубля, роста доходности ОФЗ большинству банков пришлось задуматься о том, что делать со ставками. Выдавать длинные ипотечные кредиты по нынешним ставкам становится убыточно для банков», – рассказывает руководитель департамента розничного кредитования банка из топ-30.

Банки всерьез напуганы возможным повышением ключевой ставки ЦБ.

«Последние несколько дней активы стали дороже, практически неделю банки выдают ипотечные кредиты себе в убыток. Вопрос в том, как сейчас поведет себя Центральный банк, какое решение будет по ключевой ставке ‒ вверх или вниз. Если это произойдет, то ставки могут вернуться на 1‒2 пункта»

«Ипотека – это тот продукт, где банкам важнее всего не просчитаться со стоимостью денег: длинный срок таких кредитов в разы повышает цену ошибки. Сейчас из-за стресса на рынке и возможного повышения ключевой ставки стоимость денег будет расти», – объясняет опасения банков управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Александр Сараев.

По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не нормализуется (а это возможно только при возвращении ОПЕК+ к обсуждению сделки по сокращению добычи), ЦБ придется повысить ставку на 0,5‒1 п. п.: из-за падения рубля растут проинфляционные риски, а повышение ключевой ставки позволило бы поддержать рынок ОФЗ и, соответственно, рубль – отток нерезидентов из ОФЗ грозит дальнейшим ослаблением курса.

В рамках поддержания финансовой стабильности ЦБ может увеличить ключевую ставку с целью не допустить валютизации депозитов, соглашается заместитель директора группы суверенных рейтингов и макроэкономического анализа АКРА Дмитрий Куликов. По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не ухудшится, ставку сохранят, в противном случае в любой из этих дней возможно ее повышение на 0,50‒0,75%.

Если ЦБ и поднимет ключевую ставку на следующей неделе, то не более чем на 0,25 процентного пункта, прогнозирует руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин, но он считает такой сценарий маловероятным.

«Мы все ждем, что сделает ЦБ с ключевой ставкой ‒ смотря на сколько она увеличится, будет ясен масштаб проблем», ‒ говорит Павлов из «Абсолют банка».

Принимая решение о стоимости ипотеки, банки обычно исходят из максимально консервативных прогнозов, указывает Сараев. По прогнозам «Эксперта РА», ипотечные ставки вырастут в среднем на 1 п. п., причем банки могут начать повышение, не дожидаясь решения ЦБ в следующую пятницу. «Так что можно сказать, что рынок уже прошел точку минимальных ставок», ‒ резюмирует Сараев.

Если ЦБ поднимет ключевую ставку, «вынужденный» рост ставок по кредитам на жилье может составить от 0,5 до 2%, опасается Боим.

Как снизить процент по ипотеке?

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2020 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2020 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

проведение оценки объекта недвижимости;
процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2020 году:

сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

сниженная процентная ставка;
минимальный первоначальный взнос;
предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.