Какой нужен первоначальный взнос для ипотеки
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Какой нужен первоначальный взнос для ипотеки

Первоначальный взнос по ипотеке: как обстоят дела в 2020 году

С таким понятием как первоначальный взнос по ипотеке знакомы все, кто решился обзавестись квадратными метрами жилья с помощью средств банка. В этой статье мы постараемся выяснить, как решить проблему погашения первого взноса и выгодны ли ипотечные кредиты с низким процентом первоначального взноса.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос — это какой-то конкретный процент от стоимости объекта. Сумма, которая должна быть на руках в момент принятия решения об оформлении ипотеки. Отношение между первым взносом и размером ставки таково, что чем больше сумма первого платежа, тем ниже ставка. И наоборот. Связано это с тем, что при большем участии заемщика деньгами уменьшается риск невозврата кредита.
Деньги на первоначальный взнос по ипотеке перечисляются при оформлении договора между клиентом и кредитором.

В чем выгода первоначального взноса

Преимуществ наличия собственных средств при покупке квартиры или дома в ипотеку немало. Перечислим основные из них.

первый платеж уменьшает тело кредита;

служит доказательством материальной обеспеченности заемщика;

снижает ставку по ипотеке;

уменьшает сумму для расчета страховки;

увеличивает вероятность одобрения кредита.

Выгода для банка

Первоначальный взнос по ипотеке позволяет кредитору-банку удостовериться в том, что скорее всего кредит будет благополучно закрыт. В этом, конечно, нет никакой гарантии, но шансы на такой исход имеются. Ведь согласно банковской статистике, больше всего незакрытых кредитов оставляют те, кто выбрал программы без первого платежа.

Есть еще один плюс для банка, когда заемщик вносит наличными часть цены недвижимости. Оплата первоначального взноса по ипотеке нивелирует частично проблему возможного удешевления стоимости объекта. Но пока, на данный момент с учетом перехода с 1 июля 2019 года на счета эскроу недвижимость в цене будет наоборот расти. Поэтому беспокоиться о финансовых рисках банкам не приходится.

Выгода для заемщика

Для заемщика выбор в пользу ипотечных программ с первоначальным взносом несет такие выгоды, как уменьшение размера кредита, привлекательные условия кредитования, в частности, невысокая процентная ставка, снижение затрат на страхование.

Где взять средства на первоначальный взнос

собственные накопления. Экономист Шломо Бенарци, исследовав поведение европейских ипотечников, рекомендует откладывать от ежемесячного дохода минимум 3%. Далее необходимо увеличивать эту цифру. Увеличивать долю накоплений следует постепенно, также как и срок, в течение которого человек будет откладывать больше. В какой-то момент необходимая сумма накопится, главное привыкнуть к ограничениям в расходах.

продажа движимого и недвижимого имущества. Если нужно срочно купить жилье в ипотеку, можно продать дорогой автомобиль или же гараж, земельный участок, дачный домик.

потребительский кредит на сумму, равную первоначальному взносу по ипотеке. Здесь нужно взвесить, под силу ли обеспечивать обязательства по двум кредитам. К тому же потребительский кредит выдается обычно под более высокий процент, нежели ипотека.

материнский капитал также принимают банки в качестве оплаты первого взноса. Напомним, что размер суммы на сертификате един для всех граждан России, в 2020 году маткапитал был проиндексирован и стал равен 466 617 рублей. В связи с этим появляется ограничение по стоимости покупаемого объекта. Чем выше стоимость жилья, тем сложнее уложиться в сумму 466 617 рублей. Реально купить в ипотеку, например, квартиру или таунхаус в жилом районе «Гармония». Несомненным плюсом оплаты первого взноса посредством маткапитала является быстрый платеж.

субсидия, предоставляемая по программе «Молодой семье-доступное жилье». Участниками программы могут стать граждане до 35 лет.

Программа «Молодая семья»

Реализуется с 2011 года по инициативе Правительства. Срок ее действия продлен до 2020 года. Участниками программы являются молодые семьи до 35 лет, зарегистрировавшие брак и столкнувшиеся с проблемой жилищного вопроса. Размер субсидии не зафиксирован. Размер денежной выплаты зависит от количества человек в семье и места проживания супругов. Бездетная семья может получить от государства финансовую помощь в размере 35% от стоимости квартиры. Также как и в программе материнского капитала участники получают документ, выдача наличных не предусмотрена.

Ипотека для врачей, ученых и учителей

В стране работают ипотечные программы, подходящие для людей с небольшим уровнем дохода. Преференции положены, например, ученым, врачам, учителям. Чаще всего льготы предоставляются по региональным программам. Либо же банки разрабатывают специальные ипотечные продукты, так называемую «социальную ипотеку» с выгодными условиями кредитования.

Например, в Московской области в 2018 году в рамках программы «Социальная ипотека» государственной программы «Жилище» 138 специалистов получили субсидии для приобретения жилой недвижимости. Все участники осуществляют профессиональную деятельность в государственных учреждениях ОПК и науки Московской области. Полученные субсидии могут быть использованы для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Военная ипотека

Военнослужащие как участники накопительно-ипотечной системы могут для оплаты первого взноса воспользоваться не только личными накоплениями, но и материальной помощью извне. Во-первых, можно попробовать получить кредит у банка, а погашать его с помощью накоплений на личном счете военнослужащего. Во-вторых, можно также использовать сертификат на материнский капитал. В-третьих, если разрешит банк, можно для оплаты первого взноса использовать залоговое имущество, а платежи будут гаситься опять же государственными деньгами из именного накопительного счета.

Материнский капитал

Первоначальным взносом по ипотеке может стать материнский капитал. Банки чаще всего предлагают такой вариант оплаты: частично маткапитал плюс собственные средства. Некоторые финансовые организации ставят ограничения по использованию маткапитала, например, ставится условие, что средствами сертификата можно погасить только 15% первого взноса.

Покупаемая недвижимость в ипотеку под материнский капитал должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи.

Чтобы использовать сертификат, владельцу необязательно ждать три года с момента получения документа. По закону можно выбрать как новостройки, так и квартиры на вторичном рынке.

Акции и программы банков

В течение года проходят различные акции в рамках некоторых ипотечных программ, имеющих целью снизить процент по первому платежу. В регулировании размера первоначального взноса по ипотеке очень заинтересован Центробанк. По его заверениям, существенный спад процента может увеличить риски для банков. В связи с этим большинство банков устанавливают ставку первого взноса в диапозоне 15%-20%, реже можно встретить предложения 10% и меньше.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Ломбардная ипотека позволяет приобрести новое жилье или на вторичном рынке. Суть такой ипотеки состоит в том, что вы предоставляете банку недвижимость, на которую у вас есть право собственности. Ломбрадная ипотека удобна тем, что часто она оформляется без первоначального взноса. Еще одним плюсом выбора в пользу залоговой ипотеки является быстрая обработка заявки. Однако условия продукта таковы, что возникает ограничение в распоряжении имуществом. А именно нельзя продавать, менять, сдавать в аренду недвижимость.

Потребительский кредит на первый взнос

Современного человека уже не пугают ни ставка по ипотеке, ни бесчисленные визиты в офис банка, ни перспектива работать на новую квартиру несколько десятков лет. Единственное, что волнует, где заработать деньги на оплату первого взноса. Выйти из затруднительного положения поможет потребкредит. Не самое удачное решение, поскольку вместо подтверждения платежеспособности клиента банк убеждается в обратном. Тем не менее и такое возможно, если, скажем, появилась краткосрочная акция по ипотеке, а денег на первый взнос на данный момент нет. Сразу два кредита предоставят клиентам с высокими доходами. Вероятность одобрения зависит от размера обязательств по двум займам. Если эта сумма не превышает 60% ваших доходов, скорее всего проблем не возникнет.

Взять в долг

Самый простой вариант — взять у родственников или друзей деньги в долг. Если вы уверены, что займ не испортит ваши отношения с близкими, и у них будет нужная вам сумма — смело принимайте решение.

Займ от застройщика

Подходит людям с высоким достатком. Предоставляется на короткое время, в среднем на два года. Плюс для клиента заключается в том, что застройщик в отличие от банка досконально не проверяет кредитную историю, ему важно, чтобы вовремя осуществлялись платежи. Также чаще всего не оплачивается страховка жизни и здоровья.

Ипотека от застройщика

Альтернативой банковской ипотеке служит ипотека от застройщика. Имеется в виду, что у застройщика есть банк-партнер, который предлагает покупателям данной строительной компании льготные условия кредитования. Для застройщика плюс в том, что покупателя объекта недвижимости быстро обслуживают, банку в свою очередь выгодно иметь дополнительный поток клиентов.

Условия банков

Минимальный первый платеж по ипотеке может быть как 5%, так и 50% в зависимости от кредитной организации. Данный взнос дает банку информацию о финансовой устойчивости кредитора. От нее зависит величина процентной ставки. Чем больше денег будет выплачено за первоначальный взнос по ипотеке, тем больше шансов стать владельцем приобретаемой квартиры. Кроме этого останется меньше платить по самому кредиту. Также банк идет на уступки и ставит более низкую процентную ставку. Например, в Сбербанке на апрель 2019 года можно взять ипотеку на покупку готового жилья. Если взять первоначальный взнос по ипотеке 15% от стоимости квартиры в 2 млн рублей, ставка ежемесячного платежа составит 11,2%. Если внести 20% первый взнос, ставка снизится до отметки 11%.

Взнос 5%

Встречается в ипотечных программах банков в качестве акционного предложения. Подобное предлагал, например, банк Deltacredit совместно с ОАО «Авгур Эстейт» в 2014 году.

Взнос 10%

Более распространен, нежели ипотека с первым взносом 5%. Здесь уже помимо акционных предложений встречаются классические ипотечные программы. На апрель 2019 года, например, есть выбор между банком АкБарс, ВТБ и Газпромбанк. Эти финансовые организации предлагают первоначальный взнос в размере 10%.

У Газпромбанка продукт называется «Первичный рынок». Условия следующие:

минимальная ставка по ипотеке 10,5%;

минимальная сумма кредита 110 тыс.р.;

максимальный срок кредита 30 лет.

Банк АкБарс предлагает два продукта с первым взносом 10%.

процентная ставка 10,2%;

максимальный срок кредита 25 лет;

минимальная сумма кредита 500 тыс.р.;

цель кредита: строящаяся недвижимость.

Кредит подойдет для покупки жилья в новостройках у аккредитованных застройщиков. Дома должны быть введены в эксплуатацию.

процентная ставка 10,6%;

максимальный срок кредита 25 лет;

минимальная сумма кредита 500 тыс.р.;

цель кредита: покупка готового жилья.

Ипотека на жилье в новостройке от ВТБ.

минимальная процентная ставка 10,1%;

максимальный срок кредита 30 лет;

минимальная сумма кредита 600 тыс.р.;

цель кредита: покупка жилья на первичном рынке.

Взнос 15%

Ипотека с первым взносом 15% очень распространена во всех ведущих российских банках. С таким «порогом входа» готовы работать банковские сотрудники уже без особо большого риска.

Взнос 20%

Также популярна в ипотечных программах по приобретению строящегося и готового жилья. Ставки по ипотеке на десятые доли процентов ниже, чем в программах с первым взносом 15%.

Читать еще:  Как выплачивается ипотека

Взнос 50%

Обычно половину от стоимости жилья просят заплатить, если выбрана ипотека по двум документам. Например, ипотека по двум документам в Сбербанке, выдается, если у клиента на руках есть половина требуемой суммы.

Топ банков с минимальным первым взносом

Ипотека без первого взноса

На первый взгляд может показаться, что такой вариант доступнее, но на самом деле сумма ежемесячного платежа выше из-за более высокой процентной ставки и большего размера займа.

Таким образом, первоначальный взнос по ипотеке может быть самым разным по величине. Наиболее часто банки предлагают кредиты с первым платежом в размере 15-20% от цены квартиры. Чем больше клиент готов заплатить вначале, тем более лояльны условия по кредиту.

Возможно вам будет интересно узнать об ипотеке без первоначального взноса, тогда смотрите видео.

Первоначальный взнос по ипотеке

Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.

С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.

Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.

Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.

На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.

Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.

В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.

Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту. Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.

Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.

Чем выгоден первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику.

Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента. Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе. Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.

При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.

Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.

Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:

  • При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
  • Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
  • После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.

Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

  • Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
  • Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
  • Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
  • Откладывать определенные суммы с дохода.

Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.

Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.

При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.

Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.

Вариант с материнским капиталом

Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.

Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.

На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2020 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

  • Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
  • Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?

Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.

Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:

  • При привлечении поручителей и созаемщиков. Первые будут нести ответственность за неуплату ипотеки, вторые будут учтены в качестве дополнительного дохода.
  • Добавление залога. Это может быть любое ценное имущество, уже принадлежащее на праве собственности заемщику. Ценность его будет определяться оценщиком.
  • Использование льготных программ. Подпадая под критерии льготных ипотечных программ, заемщик может получить сниженные ставки не только по первоначальному взносу, но и по процентной ставке по ипотечному кредиту.
  • Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.

    Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.

    Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.

    Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.

    Первоначальный взнос по ипотеке – как рассчитать, сколько составляет

    Первоначальный взнос по ипотеке – один из ключевых моментов кредитного договора, наравне с процентной ставкой, суммой и сроком погашения.

    Оплата недвижимости по ипотеке обычно складывается из двух компонентов:

    • первоначального взноса – определенной суммы, которую покупатель платит напрямую продавцу;
    • кредитуемой суммы – разницы между общей стоимостью жилья и уплаченным первым взносом.
    Читать еще:  Что нужно для ипотеки с господдержкой

    Хотя банк и не получает первый взнос по ипотечному кредиту, но строго контролирует этот процесс. От величины первого взноса зависят ставка и прочие условия кредитного договора.

    Взять ипотеку с первоначальным взносом проще и дешевле, чем получить жилищный кредит без первого платежа.

    Первоначальный взнос – для чего нужен и что от него зависит?

    Первоначальный взнос по ипотеке выгоден всем сторонам ипотечной сделки: и банкам России, и продавцу жилья, и самому клиенту.

    • Первый взнос по ипотеке важен банкам, потому что отсеивает неплатежеспособных клиентов. Кому не удалось собрать деньги на первый взнос, тот имеет меньше возможностей выплатить весь кредит.
    • Квартира, взятая в ипотеку с первым взносом, выгоднее банку в качестве залога.

    Последний момент поясним на примере:

    • В случае прекращения выплат по кредиту банк забирает купленное по ипотеке жилье, продает его, и тем самым компенсирует свои потери. Но полученное жилье может подешеветь вследствие износа и колебаний рыночных цен. Получить всю стоимость жилья на момент кредитования не удастся. Для банка это убыток.
    • Если часть недвижимости была оплачена за счет первого взноса, то сумма кредитования оказывается меньше. Но в залог принимается вся купленная в ипотеку недвижимость. Т.е. банк выдает меньше, а получает столько же, сколько же.

    Первый взнос выгоден продавцам жилья, особенно застройщикам на этапе строительства. Застройщику нужны деньги на продолжение работ, первый взнос сразу же попадает ему на счет, а средства банковского кредита – только через некоторое время после его одобрения.

    Продавцам готового жилья первый взнос становится залогом будущей сделки.

    Первоначальный взнос по ипотеке выгоден получателям кредита. Потому что:

    • Уменьшается кредитуемая сумма, соответственно – меньше процентные платежи.
    • Найти ипотеку с первым взносом легче. Банки охотнее выдают такие кредиты, т.к. считают их более надежными. По этой же причине ипотека с первым взносом часто выдается под меньший процент.

    Проблемой и ограничением первый взнос становится только для тех, кто срочно нуждаются в жилье, но еще не собрал необходимые для первого взноса средства.

    Как внести первый взнос по ипотеке?

    Вопрос передачи первого взноса чисто технический, но он имеет значение, потому что банки контролируют его. И еще потому, что правильно оформленный первый взнос не дает возможности для обмана со стороны продавца. Например – получить первый взнос, отказаться от сделки и не вернуть деньги.

    У каждого варианта передачи первого взноса есть свои достоинства, недостатки и правила.

    Передача денег наличными.

    Чаще всего так передают деньги при покупке жилья у частных лиц. Способ простой, бесплатный и рискованный. Наибольший риск – стать жертвой мошенничества, кражи, ограбления или просто обсчитаться.

    Чтоб всего этого избежать следует передавать деньги в безопасных местах, при свидетелях и под расписку. Покупатель и продавец должны тщательно пересчитать деньги и письменно зафиксировать не только сам факт передачи, но и сумму.

    Передача через банковскую ячейку.

    Этот вариант привлекает в качестве гаранта третью сторону, а именно банк, сдающий ячейки. Все происходит примерно так:

    1. Покупатель и продавец заранее договариваются о передаче наличных денег через банковскую ячейку.
    2. Покупатель, он же плательщик, заключает с банком договор об аренде ячейки. В договоре прописывается порядок доступа к содержимому ячейки. В частности – продавец получает право забрать деньги после заключения договора купли-продажи жилья.
    3. Плательщик помещает деньги в ячейку.
    4. Стороны заключают договор.
    5. Продавец забирает деньги.

    Громоздко, но надежней, чем прямой расчет. Однако за аренду нужно платить 50-150 руб. в сутки.

    Безналичный перевод на счет продавца.

    Способ недорогой, но надежный, т.к. фиксируется сам факт приема денег продавцом и точная сумма. Остается риск, что он не исполнит своих обязательств, однако отрицать факт перевода денег продавец не сможет.

    Аккредитив.

    Здесь деньги также зачисляются на банковский счет, но продавец может получить их при выполнении определенных условий – при регистрации договора на недвижимость.

    При всех перечисленных способах банк проверяет документ подтверждающий внесение первоначального взноса.

    Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке?

    Рассчитывать первоначальный взнос на ипотеку нужно от общей стоимости приобретаемого жилья. Банки практически всегда обозначают минимальный предел первоначального взноса, но не препятствуют вносить больше.

    Сколько составит первоначальный взнос по ипотеке можно сосчитать в одно действие на калькуляторе. Нужно только взять общую стоимость жилья и вычислить необходимый процент первого взноса. Но если часть этого взноса платят не деньгами, расчет усложняется.

    Для уверенности полезно считать первый взнос и прочие нюансы ипотеки кредитным калькулятором. В этих программах учтены все действующие банковские условия.

    Сколько составляет первоначальный взнос по ипотеке в банках России?

    Когда речь идет не о целевых программах с государственным финансированием, банки России выставляют примерно одинаковые условия ипотечного кредитования жилья. Однако разница между продуктами разных банков все-таки есть. И, с учетом величины кредита и срока погашения, даже доли процента по итогу складываются в немалую сумму.

    • Первоначальный взнос по ипотеке в ВТБ банке , например по выгодной «Ипотеке с господдержкой для семей с детьми» составит 20%, а на кредитование вторичной недвижимости – 10%.
    • Первоначальный взнос по ипотеке в Газпромбанке начинается от 10%. Исключение – рефинансирование кредитов и программа реновации.
    • Первоначальный взнос по ипотеке в Россельхозбанке варьируется от 15%. Для квартиры он возрастает минимум до 20%, дом или участок потребует 25%.
    • Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке держится в том же диапазоне: по кредиту «Господдержка для семей с детьми» первый взнос стартует от 20%, готовое жилье кредитуют на тех же условиях. Кредит на строительство жилого дома потребует уже 25%. Для тех, кто получает зарплату в Сбербанке, взнос при покупке жилья может быть уменьшен до 10%.

    Не имея льгот лучше всего рассчитывать на первоначальный взнос в 20% от общей цены недвижимости.

    Примеры расчета первоначального взноса в банках России

    Рассчитать ипотеку с первоначальным взносом значит выяснить не только величину платежа собственными средствами, но и другие значимые параметры кредита: ставку, срок погашения, общую переплату. Для наглядности составим таблицу с данными для ипотечного кредита в 5 миллионов рублей, на 20 лет, с первым взносом 10%.

    Переплата по ипотеке

    Общая сумма ипотеки

    Общие условия довольно близки, но десятые доли процента в результате дают больше полумиллиона разницы.

    Что делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке?

    Обязательный первый взнос по ипотечному кредиту становится препятствием для тех, кто срочно нуждается в жилье, но не имеет нужных накоплений. Здесь появляется выбор: долго, может быть несколько лет, откладывать деньги или искать обходные пути.

    • Самый безопасный вариант получения денег на первый взнос – накопление из дохода или продажа какого-то имущества. Тут у заемщика не появляется ни новых обязательств, ни ограничений.
    • Следующий, весьма выгодный, способ – попасть в программу «Молодая семья» и получить от государства безвозмездную субсидию, которую можно потратить на первый взнос по ипотеке. Тут появляются некоторые ограничения, жилье должно быть не меньше установленной площади. Главное условие – действительно быть молодой семьей нуждающейся в улучшении жилищных условий.
    • На первый взнос по ипотеке можно потратить материнский капитал.
    • Помощь с уплатой первого взноса могут получить врачи, учителя, ученые и военные. Для каждой из этих категории есть свои ипотечные программы, но во всех случаях бюджет переводит клиентам определенную сумму, которую можно потратить на первый взнос.
    • Можно взять деньги в долг или получить потребительский кредит. Заимствования у частных лиц, особенно у родственников и друзей чаще всего выдаются без процентов, но это предмет личных отношений. Займы в микрофинансовых организациях и нецелевые банковские кредиты обходятся гораздо дороже платы по ипотеке. Потому к этому способу стоит прибегать только срочно нуждающимся в кредите.

    Некоторые заемщики договариваются с продавцом о завышении цены и предоставляют фиктивные документы об уплате первоначального взноса. Законность такого варианта сомнительна, потому обсуждать его не станем.

    Можно ли взять ипотеку без первого взноса?

    Взять ипотеку без первого взноса, не имея особых льгот, не пользуясь специальными условиями и не предоставляя дополнительные гарантии, нелегко, но можно. По запросу «ипотека без первого взноса» поисковые программы выдадут несколько десятков предложений российских банков.

    Однако следует обратить внимание – большинство этих продуктов имеет в своем названии слова «рефинансирование» или «перекредитование». Иногда этого не видно сразу, но что-то подобное обнаруживается в условиях. Все это не кредитование покупки недвижимости, а выкуп ранее оформленного кредита у другого банка.

    Следующая категория ипотечных кредитов без первого взноса – кредит с дополнительным залогом уже имеющегося жилья. Это может быть интересно нуждающимся в улучшении жилищных условий. Пример – Ипотека Райффайзенбанка «Недвижимость под залог имеющегося жилья» под 8,9% годовых.

    Ипотеку без первого взноса иногда предоставляют сами застройщики. Это способ привлечь покупателей жилья на конкретном объекте. Пример – ипотека СМП Банка ЖК «Эдельвейс» под 6,9%. Кредит можно взять без первого взноса, но только для приобретения конкретного жилья в городе Балашиха.

    Кредиты без первого взноса и дополнительных ограничений редки, но есть. Пример – кредит Промсвязьбанка «Ипотека без первоначального взноса» по ставке от 11,1%.

    • Ипотека без первого взноса обычно дороже, т.к. имеет повышенную процентную ставку и другие обязательные платежи на страховку, оценку, проверку и пр.
    • Ипотека без первого взноса обычно не распространяется на все объекты недвижимости, но только на определенные категории или конкретные предложения.
    • При такой ипотеке банки требовательней к залоговой недвижимости: другое отношение к перепланировке, несовершеннолетним владельцам и пр.
    • Требования к получателям ипотеки жестче, без первого взноса трудно кредитоваться лицам с низким доходом, подпорченной кредитной историей, плохими финансовыми перспективами.

    Взвесив все это, многие клиенты ищут деньги, но выбирают ипотеку с первоначальным взносом.

    Выводы

    Первоначальный взнос по ипотеке – обычный, и в большинстве случаев выгодный, способ платы за кредитуемую недвижимость.

    • Первый взнос уменьшает сумму, от которой начисляют проценты.
    • Первый взнос дает право на более выгодные условия по ипотеке.

    Попытки избежать первоначального взноса чаще всего увеличивают общие расходы, вводят ограничения в выборе жилья, требуют от заемщика дополнительных усилий и расходов.

    Размер первоначального взноса по ипотеке

    Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или найти другие вероятные варианты.

    Читать еще:  Что нужно знать когда берешь ипотеку

    Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

    Первоначальный взнос представляет из себя сумму из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первоначальный взнос составит в рублях или процентах будет зависеть от большого количества факторов:

    • выбранный банк и кредитная программа;
    • стоимость приобретаемой недвижимости;
    • срок получения кредита;
    • доход потенциального заемщика.

    Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем. Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

    В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

    Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

    Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

    Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

    Как собрать деньги для первоначального взноса?

    Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

    Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо сначала выбрать жилье и узнать его точную стоимость.

    Затем следует рассмотреть имеющиеся кредитные программы различных банков, сравнить условия и выбрать наиболее подходящие. С помощью кредитного калькулятора, который есть на сайтах всех крупных финансовых организаций, таких как Сбербанк или ВТБ, можно рассчитать требуемый от суммы ипотеки первоначальный взнос. От застройщика, вторичное жилье или просто новая квартира – все эти аспекты нужно учитывать при изучении предложений. Это позволит понять, сколько денег, на какой срок и под какой процент вы можете получить.

    После расчета ежемесячного платежа, рекомендуется начать откладывать эту сумму ежемесячно, внося деньги на депозитный счет. Таким образом получится накопить средства на первоначальный взнос.

    Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.

    Какой нужен первоначальный взнос по ипотеке?

    Однако получить кредит на новую квартиру сложнее, если собрать деньги быстро не получается лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

    Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.

    Первый взнос по ипотеке

    Внесение первоначального взноса по ипотеке является обязательным требованием многих банковских структур и предполагает выплату частичной стоимости приобретаемой в кредит недвижимости. Сумма данного взноса может варьироваться в зависимости от требований, предъявляемых банковскими организациями к заемщику. В данной статье речь пойдет о плюсах и минусах банковской программы первоначального взноса по ипотеке, а также о его стандартной величине в 2018 году.

    Преимущества первого взноса

    Плюсы внесения предварительной денежной суммы за ипотеку весьма существенны — если у заемщика имеется возможность оплатить первоначальный взнос, это является показателем его платежеспособности для банка. В результате получить одобрение на выдачу ипотечного займа гораздо проще. Также существует ряд преимуществ внесения предварительного платежа по ипотеке для самого банка.

    Для банка

    Выдавая ипотечный займ, банковские организации рискуют связаться с недобросовестным плательщиком, который в дальнейшем будет неспособен выплачивать ежемесячный платеж. Согласно банковской статистике, большинство злостных ипотечников приходится на число тех, кто оформил кредитование по программе без первоначального взноса.

    Наличие достаточной суммы на уплату первого взноса является первым показателем для банка, что клиент является платежеспособным и в дальнейшем сможет справиться с регулярным внесением достаточно крупной денежной суммы.

    Также внесение первоначального взноса решает такую проблему, как ликвидность приобретаемого имущества. Всё дело в том, что со временем ипотечная квартира может значительно потерять в цене. Первоначальный взнос будет являться своеобразным гарантом для банка и покроет часть финансовых рисков в случае падения стоимости жилищного имущества.

    Таким образом, при срочной продаже залоговой недвижимости, появляется больше шансов получить первоначальную сумму стоимости квартиры.

    Для клиента

    Для заемщиков также имеются весомые плюсы приобретения жилища с внесением первоначального взноса:

    1. Сумма общего ипотечного кредита значительно снижается;
    2. Общая процентная ставка может быть снижена;
    3. Размеры затрат на страховку также снижаются, поскольку данный аспект полностью зависит от общей суммы взятого ипотечного кредита;

    Вероятность одобрения банком заявки на ипотеку значительно увеличивается — при этом, чем выше сумма первоначального взноса, тем больше шансов получить кредит в выбранном банке.

    Размер первого взноса по ипотеке

    Оптимальный размер стандартного первоначального взноса по ипотеке может существенно отличаться в различных банковских организациях и составляет от 0 до 40% от общей стоимости выбранной квартиры. К примеру, Сбербанк России предлагает первоначальную ставку взноса в размере 15% от общей суммы ипотечного кредитования. Известный банк ВТБ 24 предъявляет требования по наличию первоначального взноса по ипотеке не менее 20%. В Газпромбанке и банке Уралсиб общая сумма первого взноса также составляет от 20%.

    Окончательный расчёт первоначального “аванса” по ипотеке устанавливается на основании информации об общей оценочной стоимости выбранного жилища. К примеру, если потребуется приобрести в ипотеку студию стоимостью 1 млн. руб. стандартная сумма первоначального взноса 20% составит 200 000 руб. Оставшиеся 800 000 банк выдаст в качестве ипотечного кредита.

    Минимальный первый взнос

    Один из вариантов ипотеки с минимальным первоначальным взносом — специальная программа “молодая семья” от Сбербанка. Сформированная ставка по первому взносу составляет 15%. Также возможны другие выгодные предложения от банков, к примеру, ВТБ24 выдает всем зарплатным клиентам с высоким уровнем дохода ипотеку под первый взнос, размер которого составляет 10%.

    Газпромбанк предлагает выгодную ипотеку для ипотечных заемщиков, оформляющих кредит с использованием материнского капитала.

    Участники данной программы могут воспользоваться выгодным ипотечным предложением с минимальным первоначальным взносом, размер которого составляет всего 5%.

    Ипотека без первого взноса

    Перспективное направление деятельности многих банковских организаций — создание более лояльных условий для клиентов, желающих получить ипотеку. Всё это делается для привлечения потенциальных заемщиков, имеющих высокую платежеспособность, но не успевших накопить достаточно весомую сумму первоначального взноса. Но в данном случае риски банка также возрастают, поэтому финансовая организация может выдвигать ряд требований к платежеспособности заемщика, доходы которого должны быть выше среднего. При этом общая процентная ставка по данному виду кредита может быть повышена.

    Что можно использовать в качестве первого взноса?

    В качестве источника обязательного взноса по ипотеке могут выступать личные накопления заемщика. Но сегодня многие банки в качестве первоначального “платежа” предлагают использовать не только денежный эквивалент. Потенциальный заемщик может предложить в качестве первого финансового вложения в ипотеку имеющееся в собственности недвижимое имущество в качестве залога.

    Но в данном случае есть несколько существенных нюансов, поскольку стоимость залоговой квартиры должна превышать общую цену недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Кредитные эксперты отмечают, что большинство банков требуют, чтобы залоговая недвижимость была дороже выбранной ипотечной квартиры на 20%.

    В качестве первоначального взноса можно использовать частный дом с участком, а также нежилое помещение.

    При этом предоставляемая залоговая недвижимость не должна относиться категории ветхого жилья, а также “нуждаться” в капитальном ремонте.

    Использование материнского капитала

    В качестве первого ипотечного платежа молодая семья может использовать средства, предлагаемые государством в виде материнского капитала. Данная программа действует с 2007 года и является существенной материальной помощью для тех, кто нуждается в приобретении жилищных апартаментов. Однако большинство банков предъявляет к заемщику дополнительное требование — помимо материнского капитала внести не менее 10% стоимости приобретаемой ипотечной квартиры.

    Данные условия предъявляют к ипотечникам известные банковские структуры Райффайзенбанк и Уралсиб.

    Однако внесения дополнительных денежных средств не потребуется, если у клиента имеется справка 2 НДФЛ, подтверждающая достаточно высокую платежеспособность клиента.

    Когда необходимо вносить первый взнос?

    Первоначальный ипотечный взнос необходимо предоставить только после тщательной проверки банком всей документации и вынесения окончательного одобрения выдачи жилищного кредита. Если ипотека берется по программе материнского капитала, сроки внесения взноса могут быть дополнительно увеличены. Всё это связано с тем, что кроме подтверждения сертификата необходимо предъявить справку из пенсионного фонда о наличии остатка денежных средств по материнскому капиталу. На предоставление справки может отводиться до 120 дней. При этом при получении документа сроки его действия составляют 30 дней.

    Плюсы и минусы большого первого взноса

    Существует немало плюсов внесения большой суммы первого ипотечного взноса. Достаточно весомый первичный взнос по ипотеке значительно повышает лояльность банка по отношению к заемщику. Аргумент высокой платежеспособности клиента является достаточно убедительным для банка, который в большинстве случаев принимает положительное решение о выдаче ипотеки. Также многие банки при внесении большого первоначального взноса значительно снижают общую ставку по ипотеке.

    Минусом внесения большого первичного платежа является возможность потерять значительную часть финансов при возможной продаже квартиры, находящейся в залоге у банка. В случае возникновения трудностей по оплате ипотеки банк будет вынужден продать ипотечную недвижимость.

    При этом финансовой организации важно вернуть общую сумму ипотечной задолженности как можно быстрее.

    Поэтому при наличии большого первоначального взноса банковская организация может продать залоговое имущество по сниженной цене — в таком случае заемщику не удастся получить даже части первого взноса, которая полностью уйдет на оплату ипотечного долга.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector