Как взять ипотеку если работаешь неофициально
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как взять ипотеку если работаешь неофициально

Как получить ипотеку без официальной работы?

Еще несколько лет назад отсутствие трудового договора являлось главным препятствием для оформления ипотечного кредита.

Ныне же все изменилось. Зная, как взять ипотеку без официального трудоустройства, вы сможете с легкостью приобрести новое жилье.

Ипотека для неработающих – миф или реальность?

Люди, не имеющие записей в трудовой книжке, часто интересуются, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Согласно правилам банков, такие заемщики входят в категорию неблагонадежных (даже если они работают на себя и имеют доход, превышающий требования финансовой организации). Правда, несмотря на это, банк может пойти на встречу, поэтому ипотеку получить вполне реально.

Шансы заключить контракт значительно повышают:

  • Отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами;
  • Активное участие в социальной и общественной жизни;
  • Обладание престижной профессией;
  • Наличие высшего образования;
  • Частые поездки на фешенебельные курорты и в хорошие санатории.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Супружеским парам, в которых официальное трудоустройство имеет либо муж, либо жена, получить кредит от банка будет значительно проще.

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

  • Не иметь судимостей;
  • Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
  • Не пребывать под следствием;
  • Иметь постоянное место работы;
  • Владеть собственным имуществом;
  • Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
  • Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы. ) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Если же его сумма достигнет 75%, на наличие официального трудоустройства и другие показатели платежеспособности вообще никто не посмотрит.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

  • Земельный надел;
  • Частная и коммерческая недвижимость;
  • Транспортное средство;
  • Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
  • Гараж;
  • Дорогостоящая бытовая техника;
  • Сельскохозяйственная техника;
  • Украшения;
  • Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

  • Сумма выдается в рублях;
  • Процентная ставка стартует от 11% годовых;
  • Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
  • Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
  • Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

Как получить ипотеку без официальной работы молодой семье? Чтобы оформить кредит, гражданам данной категории необходимо взять участие в одноименном проекте.

При этом доказать собственную платежеспособность можно следующими методами:

  • Заполнив справку о доходах по форме банка;
  • Взяв в поручители трудовую организацию;
  • Представив как устные, так и документальные подтверждения;
  • Открыв счет или дебетовую карту в банке и став его постоянным клиентом (подходит для фрилансеров, акционеров, инвесторов и т. д.).

Можно ли взять ипотеку тем, кто только устроился на работу?

Дают ли кредит тем заемщикам, которые только поступили на работу в ту или иную организацию? В большинстве случаев банки отказываются заключать такие договора, ведь стаж на последнем месте должен составлять полгода.

Исключение составляют только те клиенты, которые:

  • Подписали бессрочный трудовой контракт;
  • Долго работали на одном и том же месте, а затем были переведены на новую должность или в другой филиал.

Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства

Какой банк дает кредит неработающим заемщикам? По состоянию на 2020 год подобные услуги предоставляет целый ряд финансовых учреждений России:

Обращайтесь в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Они борются за каждого клиента, поэтому ваши шансы на получение займа значительно возрастают.

Заявку на оформление ипотеки можно подать как через интернет, так и путем личного визита. Последний вариант является более приемлемым, ведь каждый случай рассматривается индивидуально.

Также следует отметить, что каждая финансовая организация предлагает свои собственные условия. Уточнить данные по процентным ставкам, сроку кредитования и сумме первоначального взноса можно на официальных сайтах.

Если же вам не подходит ни один из вариантов, попробуйте взять ипотеку без справки и поручительства. Однако помните, что платой за такое преимущество станут максимально сжатый период погашения задолженности и необычайно высокий процент кредитования.

Чтобы сэкономить время и силы, прибегните к услугами ипотечных брокеров. Они подадут вашу заявку сразу в несколько банков, что значительно ускорит процесс.

Потребительский заем – лучшая альтернатива ипотечному кредитованию

Если банки не соглашаются оформлять ипотеку без подтверждения дохода, воспользуйтесь альтернативным вариантом и возьмите потребительский кредит на покупку жилья. С ним намного меньше проблем.

Во-первых, вам не придется давать справку о доходах. Во-вторых, вся процедура происходит очень быстро – достаточно прийти в финансовое учреждение, предоставляющее подобные услуги, и заполнить соответствующую анкету.

Именно она и станет официальным юридическим документом, подтверждающим кредитные отношения между банком и заемщиком.

В анкете будет прописана следующая информация:

  • Условия выдачи займа;
  • Сроки его погашения;
  • Особенности применения штрафных санкций, вступающих в силу в случае несвоевременного погашения платежей.

Теперь вам известно, как взять ипотеку, если работаешь неофициально. Главное, реально оценить свои финансовые возможности и те риски, которыми сопровождается данный процесс.

Видео: Ипотека без справки о доходах

Как взять ипотеку безработному в 2020 году?

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

  1. Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
  3. Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
  4. Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Читать еще:  Ипотека и развод что делать

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

  • Представители «вредных» профессий;
  • Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
  • Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
  • Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

  1. Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
  2. Предоставить солидные гарантии;
  3. Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки. Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт. Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Загранпаспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

  1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
  2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2019 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Читать еще:  Что такое ипотека на жилье

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

— Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально, но есть доход 22 000 в месяц?

Отвечает ведущий юрист Европейской юридической службы Раиль Гизятов:

В настоящий момент нет законодательных нормативных актов, по которым банки могут принимать решение о предоставлении ипотеки. Банки самостоятельно определяют критерий «платежеспособности» клиента. По существующей статистике, если Ваш доход более 20 000 рублей, некоторые банки идут на одобрение в выдаче кредита под залог недвижимого имущества. Но это зависит от ряда условий, в частности, от стоимости приобретаемого имущества, срока, на который предоставляется кредит, от дополнительного дохода и т. п.

По действующему законодательству кредитная организация застрахована заложенным имуществом, поэтому даже если клиент не сможет погасить кредит, то заложенное имущество (недвижимость) будет реализовываться; за счет этого будет погашаться кредит.

Разумеется, банк будет всячески страховать себя от рисков. В данном случае — с помощью договора страхования имущества, жизни и здоровья и т. д. Поэтому решение о предоставлении ипотеки будет приниматься только банком.

Отвечает управляющий партнер компании «Ипотека-55.рф» Сергей Павленко:

Конечно, можно. Однако нужно ли? Сразу скажу, основываясь на собственном опыте, что с таким доходом брать ипотеку крайне опасно. Если только речь не идет о небольшой сумме, которую Вы в состоянии осилить (например, у Вас большие собственные накопления и денег в кредит нужно сравнительно немного). Если речь идет не о возможности обслуживать кредит, а о возможности получить положительное решение кредитора выдать этот ипотечный кредит заемщику с такими характеристиками, тогда пытаться стоит.

Как правило, главным фактором, определяющим принятие положительного решения о кредитовании, служит информация, полученная из бюро кредитных историй. И если у Вас уже есть хорошая кредитная история, велика вероятность, что Вам кредит одобрят. На принятие решения могут влиять и другие факторы. Так, у каждого кредитора свой собственный подход к скоринговой модели, применяемой для оценки заемщика.

Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

У различных банков могут быть разные условия по ипотечным кредитам. Из крупных банков только несколько (ВТБ 24, Промсвязьбанк и др.) имеют программы, которые позволяют оформить ипотеку без справки по форме 2-НДФЛ, а взамен принимают любой документ, подтверждающий Ваши доходы. При этом процентная ставка по таким кредитам выше, чем у официально работающих. Кроме того, в расчет будет браться и вся Ваша кредитная история, стоимость жилья, общий размер кредита, сумма первоначального взноса, ежемесячные платежи. Вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором, рассчитать сумму кредита и получить предварительное одобрение банка.

Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:

Условия предоставления ипотечного кредита у разных банков могут отличаться, но все они учитывают официальный доход гражданина: заработную плату, пенсии и др. Маловероятно, что неофициальные доходы примут во внимание. Это вполне объяснимо: в случае образования долга кредитные организации не смогут обратить взыскание на такой доход, что является большим риском для них. В связи с этим рекомендуем предложить «работодателю» принять гражданина на работу по официальному трудовому договору, объяснив такой шаг необходимостью приобретения своего собственного жилья. Официальное трудоустройство повысит шанс стать участником ипотечного кредитования. Однако и здесь имеются свои «подводные камни». Не во всех кредитных организациях доход в размере 22 000 рублей может оказаться достаточным для оформления ипотеки. Поэтому необходимо рассматривать самые разные банки, поскольку это повысит вероятность успешного результата. Кроме того, многие банки в настоящее время предлагают различные программы ипотечного кредитования. Об этих условиях нужно уточнять в банке. Самое главное, что требуется от желающего приобрести жилье в ипотеку, — проявлять активность в данном вопросе.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

5 способов взять квартиру в ипотеку при неофициальном трудоустройстве

Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.

Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?

Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.

Вариант №1. Ипотека для фактически работающих

Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».

У вас есть на выбор 2 варианта:

1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка

Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.

2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов

В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.

3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода

Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.

Вариант №2. Ипотека для фрилансеров

Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.

Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

К ИП банки предъявляют ряд требований:

  • срок существования больше 12 месяцев;
  • документальное подтверждение доходов;
  • безубыточная деятельность.

Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».

В чем особенности:

  • процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
  • максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
  • ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

  • выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
  • документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
  • договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
  • документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Вариант №5. Ипотека с созаемщиком

Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.

Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.

Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.

Читать еще:  Материнский капитал на ипотеку когда можно использовать

Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.

Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.

Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.

Как взять ипотеку если не работаешь официально: подробный гид для заемщика!

Как взять ипотеку, если не работаешь официально? Этот вопрос волнует многих людей без подтверждённых «белых» доходов. Если вы входите в их число, то читайте статью и выясняйте все способы и нюансы получения денег, не подтверждая заработков.

Стандартные условия ипотечного кредитования

На каких условиях выдаётся ипотека, как взять её? Для начала вникнем в суть данного понятия. Это одна из разновидностей кредитования, при котором приобретается объект недвижимости, и он же становится залогом, то есть обеспечением. Деньги выдаются на покупку домов и квартир, строительство, приобретение участков, в общем, различной недвижимой собственности. Объект сразу оформляется на заёмщика, но в случае невыплаты им ипотеки кредитор изымает владения и реализует, чтобы закрыть образовавшийся долг.

Чтобы выяснить, дают ли ипотеку неработающим в Москве или прочих городах, стоит ознакомиться с предъявляемыми к заёмщикам требованиями:

  • возраст от двадцати одного года до 60-75 (разные кредиторы устанавливают разные границы);
  • российское гражданство;
  • регистрация по месту проживания (или пребывания).

Это обязательные и предъявляемые практически всеми финансовыми организациями требования. Но в перечень нередко включаются и другие, и одно из них – трудоустройство, причём официальное. Также запрашиваются минимальный стаж от 4-6 месяцев и стабильный подтверждённый доход.

Всё же некоторые кредиторы идут на сотрудничество с неофициально трудоустроенными людьми, совсем не работающими и не имеющими заработка и обладающими иными альтернативными источниками прибыли. Это обусловливается тем, что ипотека является обеспеченным кредитом, и даже если человек официально не работает, его платежеспособность подтверждается залогом – закладываемым недвижимым имуществом.

В залог могут взять различные недвижимые объекты, но все они тоже соответствуют некоторым требованиям:

  • Отсутствие обременений, то есть наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних лиц, залогов по другой ипотеке, претендующих на права собственности лиц.
  • Ликвидность объекта. Она определяется состоянием, планировкой, метражом,
  • Определённое место расположения. Например, некоторые кредиторы требуют, чтобы объект находился либо в городе, в котором функционирует отделение организации, либо не дальше определённого расстояния от него.

Что касается условий ипотеки, то они зависят от конкретного банка или иной выдающей деньги финансовой организации. Как правило, сумма определяется ценой залога и составляет до 80-85% такой величины. Сроки увеличены по сравнению с потребительским кредитованием и доходят до максимальных 25-30 лет. А ставки за счёт предоставления обеспечения понижаются на несколько процентов (в среднем до 12-18%).

Полезная информация! Официально безработный – это не только не имеющий никаких доходов гражданин. Также «белых» облагаемых налогов заработков лишены и считаются не работающими фрилансеры, неофициально устроенные наёмные рабочие, получающие заработок «в конвертах» сотрудники, представители творческих профессий, сдающие в аренду недвижимость граждане.

Как получить ипотеку, если не работаешь

«Как взять ипотеку, если официально не работаю?». Ответ таков: это реально, но не всегда, а иногда оформление становится проблематичным. Кроме того, всегда существует риск получить отказ. Официальный заработок, во-первых, увеличивает вероятность одобрительного ответа, так как положительно характеризует платежеспособность.

Во-вторых, трудоустройство и подтверждение доходов для банка гарантируют добросовестность заёмщика и, таким образом, помогают улучшить условия ипотеки, а именно добиться продления сроков, увеличения размеров сумм и снижения ставок. Но если всё же вы не работаете официально, то взять и получить ипотечный кредит без трудовой книжки можно разными способами, рассмотренными ниже.

Крупный первоначальный взнос

Как взять ипотеку работающему неофициально? Найти крупную сумму денег и обеспечить тем самым большой первоначальный взнос. Так вы сразу покроете часть ипотечного кредита и уже снизите риски убытков для кредитора. Вообще, условия банков часто включают наличие взноса, но обычно его величина составляет от 10-20%. Если вы внесёте больше, то подтверждающая доходы справка наверняка не потребуется.

Небольшие сроки кредитования

Если вы обязуетесь взять и погасить свой ипотечный кредит в короткие сроки, то банк наверняка одобрит вашу заявку. Во-первых, чем короче период выплат, тем больше платежи, и тем быстрее кредитор получит назад свои финансы. Во-вторых, при небольших сроках ниже риски потери платежеспособности клиентом (за большое количество лет может произойти всё, что угодно).

Поручительство, привлечение созаёмщиков

Ещё одно возможное условие банка при сотрудничестве с официально не работающим заёмщиком – привлечение им созаёмщиков, то есть иных лиц, которые будут тоже выполнять долговые обязательства, то есть погашать ипотеку. Как правило, созаёмщиком становится супруг, но допускаются иные граждане (обычно до трёх четырёх), и их совокупные доходы тоже будут учитываться.

Если вы решили брать залоговый кредит, то ещё одна форма обеспечения ипотеки, доступная для не работающих людей – поручительство. Поручитель становится ответственным лицом, то есть берёт на себя выполнение долговых обязательств, когда их перестаёт выполнять основной заёмщик. Но найти поручителя не так просто.

Оформление документации через застройщика

Оформлять ипотеку можно через застройщика, то есть компанию, занимающуюся возведением дома, в котором находится ваша квартира. Такое предложение актуально для тех, кто желает взять в кредит объект в новостройке, и вариант выгоден. Во-первых, застройщик сам может предоставить ипотеку, и взять её сможет даже не работающий человек, ведь строительная компания очень заинтересована в продаже недвижимости.

Во-вторых, часто застройщики на партнёрских условиях ведут сотрудничество с банками. И в таком случае финансовые организации охотнее одобряют заявки на ипотеку потенциальных покупателей квартир, ведь часто имеют выгоду от сотрудничества со строительной фирмой.

Иные варианты ипотеки

Как взять ипотеку без 2-НДФЛ, обычно входящей в список обязательной документации? Есть ещё несколько вариантов:

  1. Неофициальный доход, например, от сдачи в аренду недвижимости, различных выплат от государства, передачи в пользование интеллектуальной собственности. Подтвердите такую прибыль, и банк, возможно, учтёт её.
  2. Ипотека неработающим в Москве и прочих крупных российских городах предоставляется по специальным программам. Например, взять её могут молодые мамы, воспользовавшись материнским капиталом. Также есть кредитные предложения для разных категорий не работающих граждан, не требующие подтверждений заработков.
  3. Открытие ИП. Оформив его, вы сможете получить доказательство доходов в налоговой службе.
  4. Фиктивное устройство на работу. Если найдётся работодатель, готовый формально принять вас в штат, сделать пометку в трудовой книге и выдать доказывающую доходы справку, способ возможен. Но в таком случае не будет нужного стажа.

Предложения банков для неработающих

Ипотека без официального трудоустройства предлагается не работающим несколькими банками:

  1. Ипотека без трудовой книжки и справки о заработке на сданное в эксплуатацию готовое жильё выдаётся «Сбербанком» на максимум тридцать лет при внесении 15% первоначально под минимальные 11,4% в год. Можно рассчитывать на получение 85% цены (оценочной или договорной) недвижимости.
  2. Ипотечный кредит для официально неработающих вполне реально взять в «ВТБ». Программа, называемая «Победа над формальностями», имеет следующие условия: максимально тридцать миллионов на срок до двадцати лет со ставками от 9,6% при условии внесения первоначально 30% (при покупке квартиры в новостройке) или 40% (если покупается готовое жильё). Ипотеку сможет взять даже не работающий, так как доходы не подтверждаются.
  3. «Тинькофф» предлагает взять даже не работающему заёмщику ипотеку без подтверждённого заработка у банка-партнёра. Ставки стартуют с 6%, запросы рассматриваются за два дня, а условия зависят от цены недвижимости, величины платежа и взноса.

Как не работающему иными методами получить деньги на приобретение жилья

Как получить ипотеку, если не работаешь официально, а банки отказывают? Да, действительно, далеко не все банки готовы сотрудничать с не работающими клиентами. И если вы входите в такую категорию, то выбирайте один из альтернативных методов, актуальных на 2018-2019 год.

Потребительское кредитование

Вместо ипотеки не работающему человеку можно взять потребительский кредит. Но даже некоторые программы потребительского кредитования предполагают подтверждение заработков. Кроме того, обычно потребительские займы гораздо меньше ипотечных, и суммы может не хватить на покупку жилья. Ставки же выше, чем для ипотеки.

Кредитная карта

Одной из форм кредитования является кредитная карта. Но есть несколько нюансов. Во-первых, сумма лимита вряд ли превысит 500 тысяч, и этого может быть недостаточно для приобретения недвижимой собственности. Во-вторых, использование кредиток предполагает внесение платежей за каждый платёжный период, и при их задержках взимаются большие проценты. В-третьих, долг порой растёт так стремительно, что может превысить сумму кредита в разы.

Помощь ипотечных брокеров

Ещё один доступный вариант – помощь ипотечных брокеров, оказывающих клиентам посреднические услуги и осуществляющие поиски подходящих вариантов. Если нужна ипотека без работы в Москве, можно обратиться в компанию «ДомБудет.ру», оказывающую помощь в получении ипотечных кредитов любым категориям граждан.

Доходы, кредитная история и трудоустройство не интересуют, и это большой плюс брокера, выгодно отличающий его от разных кредиторов. Ставки начинаются с 7,9%, взнос требуется не всегда, суммы доходят до 120 миллионов, а сроки – до тридцати лет. Рассмотрение заявок быстрое.

Взять ипотеку возможно, даже если человек не работает. И теперь вам известны все способы получить деньги без заработка.

Видео: как взять ипотеку с неофициальной зарплатой

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector