Как выгодно взять ипотеку
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как выгодно взять ипотеку

Как взять ипотеку и не остаться без штанов

Главные ошибки ипотечников

Три года назад я взял ипотеку.

Каждый месяц отдаю треть зарплаты на погашение кредита. Квартиру застройщик обещает сдать в следующем году.

За эти три года я совершил все ошибки начинающих ипотечников. Я подписал договор не торгуясь, согласился на первый же вариант, предложенный менеджером, не контролировал расходы и жил в долг, пользуясь кредитной картой с задолженностью более 150 тысяч рублей.

Расскажу по порядку.

Как взять ипотеку правильно

  1. Самостоятельно соберите информацию об интересующем жилье: как оно выглядит, какие цены, кто застройщик.
  2. Оцените сопутствующие затраты денег и времени: ремонт, проезд до нового жилья, где проживать, пока дом строят.
  3. Самостоятельно поищите лучшие условия по ипотеке.
  4. Читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
  5. Перед тем как взять ипотеку, проведите тренировку. Проживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет.
  6. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

В 2014 году я решил перестать снимать жильё. За эти же деньги можно было вложиться в новостройку на этапе котлована, а через несколько лет въехать в собственную квартиру. Просмотрел объявления о новом жилом квартале, где продают квартиры по акции, и решил в тот же день ехать в офис продаж подписывать договор. Дом обещали сдать через пару лет. Далековато, конечно, зато собственная квартира.

Как правильно

Недвижимость нельзя покупать быстро и на эмоциях. Цена, скидки, акции и всё остальное, о чём говорят в рекламе, не имеет значения. Прежде чем ехать в офис продаж, надо изучить состояние рынка, почитать форумы ипотечников, проверить документы (разрешение на строительство, проектную декларацию), лично съездить на стройки приглянувшихся домов и составить рейтинг.

Застройщики хотят, чтобы вы приняли решение на эмоциях. Для этого проводят акции, рисуют красивую рекламу и ждут вас в модных офисах с приветливыми менеджерами. Пусть это не сбивает вас с толку.

Оценивайте строящееся жильё с точки зрения сопутствующих расходов:

  • где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
  • во сколько вам обойдется ремонт новой квартиры;
  • где находится новостройка и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.

То, что вы можете себе позволить квартиру за 2 миллиона рублей в красиво нарисованном доме на плакате, еще не значит, что вы потом не пожалеете об этой покупке.

Ожидание — блестящие панели, вечнозеленый газон и голубое небо

Реальность — дом ничем не отличается от любой другой многоэтажки

Застройщики предлагают квартиры с готовой отделкой и красивым дизайном. Качество этого ремонта вы не контролируете

Если отказаться от отделки, квартиру вы можете получить примерно в таком виде. Самостоятельный ремонт обойдется дороже, но качество вы сами проконтролируете

Мой дом по договору должны сдать летом 2017 года

Но стройка еще даже не близится к концу. Это фотография из официального фотоотчета застройщика от 1 декабря 2016 года. Мой дом слева на заднем плане

Я позвонил застройщику и забронировал квартиру. Менеджер сообщил, что текущая цена по акции будет действовать только два дня, поэтому нужно скорее оформлять сделку.

У застройщика договор с банком «Солнечный». Если воспользоваться их ипотечным предложением, будут дополнительные бонусы: сниженная процентная ставка и неизменная цена на квартиру до окончательной сделки с банком. Процесс обещают простой: нужно лишь передать документы, дождаться, пока банк одобрит ипотечный кредит, и приехать подписать договор. Всё цивилизованно и с улыбкой. (Еще бы, такие деньги на кону!)

Для получения кредита собрал и отправил электронной почтой требуемые документы (заявление, справку 2- НДФЛ , копию паспорта), и через неделю кредит был одобрен. Правда, сумма ежемесячного платежа на 2500 рублей больше, чем я ожидал. В «Солнечном» сказали, что это из-за отсутствия кредитной истории. Но я решил, что еще пару тысяч в месяц осилю, и согласился.

Через пару месяцев я просматривал другие предложения и нашел банки с более выгодными условиями, но было уже поздно.

Как правильно

«Давайте быстрее, пока цена не поднялась», — классическая уловка менеджеров, которые хотят, чтобы вы заключили сделку здесь и сейчас, а не сравнивали условия. Когда кажется, что решать надо срочно, не все могут здраво оценить, что именно им предлагают, — и соглашаются на невыгодную сделку.

Если вас начинают торопить со сделкой, говорите так:

— Спасибо, мне надо подумать. Где можно почитать подробно все условия?

— Решать надо срочно, а то завтра повысится цена.

— Ну, повысится — значит, повысится. Значит, не куплю, раз повысится. В другом месте, значит, куплю.

Теперь не менеджер манипулирует вами, а вы манипулируете менеджером.

Еще одна уловка менеджера — предложить вам ипотеку от банка-партнера на якобы выгодных условиях. Возможно, условия там действительно лучше, чем в других банках. Но вы должны самостоятельно убедиться в этом, сравнив с предложениями других банков.

Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора (рыбу). Дома в спокойной обстановке всё изучите и только потом принимайте решение.

Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор мне на почту не прислали. Но я решил прочитать всё в банке, перед подписанием.

Сначала читать, потом подписывать

В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но не переживаю: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет. Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.

Как правильно

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

Каждый месяц я плачу ипотечные взносы — 30% от моей зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездил в Икею, чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.

Как правильно

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.

Мы внесли последний платёж в октябре 2019 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.

Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних Итоги социально‑экономического развития Санкт‑Петербурга за январь‑август 2019 года по Санкт‑Петербургу по Санкт‑Петербургу.

К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут. Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.

Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Что почитать по теме

Следили за действиями банка

Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.

Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.

Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).

Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.

Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

Что почитать по теме

Выбрали оптимальный платёж

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.

Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Что почитать по теме

Присмотрели квартиру с ремонтом

Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт. Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.

Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме

Выбрали стратегию досрочного погашения ипотеки

Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.

Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице»):

  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.

Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.

Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы.

Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я.

На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.

С фанатизмом платили ипотеку

Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  • больше зарабатывать;
  • меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.

Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Как мы тратили

Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.

Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно писала).

На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).

И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Что почитать по теме 💸

Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотеки

Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.

И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме 💵

Сделали выводы

Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

  • Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  • Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
  • Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
  • На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

С начала 2020 года рынок недвижимости в России значительно активизировался, и у многих возник вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку. Такое положение возникло потому, что произошло «сдувание» классического «пузыря».

Последние 7-8 лет российская недвижимость рассматривалась не как жилье, а скорее как выгодное вложение. Данная ситуация подталкивала спрос и увеличивала цены, которые делали «квадратные метры» все более популярным объектом инвестиций. Это привлекало в строительство существенные средства.

С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России. Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья. Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.

Количество обращений в банки резко выросло еще и потому, что в середине 2015 года Центробанк резко понизил базовую ставку. Ипотечные (и не только ипотечные) кредиты подешевели. В дополнение к этому, правительство активно реализует ряд программ по развитию ипотечного кредитования, что делает заем такого типа доступным для широких слоев населения.

Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось. Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами. Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

Насколько своевременно именно сейчас выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку? Падение цен – процесс не бесконечный. Переизбыток предложения на рынке рано или поздно перестанет существовать. В настоящий момент новые строительные проекты – редкость. С другой стороны, изменившиеся правила перевозок и рост цен на импортные комплектующие вызовут в будущем удорожание жилья.

Ждать более выгодный процент по ипотечному кредиту, чем существующий теперь, тоже смысла нет. Экономические санкции отрезали российским банкам доступ к дешевой ликвидности из-за рубежа. Вполне возможно, что минимальная ставка по ипотечным кредитам на ближайшие 10-15 лет наблюдается именно сейчас.

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:

  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

В каком банке самая выгодная ипотека на 2020 год

1. Самая выгодная ипотека с господдержкой в «Тинькофф банке». Клиентам предлагают до 100 млн. рублей, сроком на 30 лет по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.

2. Если вы размышляете о том, какой банк лучше для военной ипотеки, то стоит обратить внимание на программы «Сбербанка». Людям в погонах деньги дадут на 15 лет под 12,5% в сумме до 2 млн. рублей. Потребуется внести из личных средств 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

3. Удачно рефинансировать уже существующий ипотечный кредит можно в банке «Открытие». Клиентам предоставляется до 15 млн. рублей по ставке 13,5% сроком на 30 лет.

4. Покупку квартиры на первичном или вторичном рынке на общих основаниях выгодно прокредитует «Юникредит Банк» по ставке 13,5%. Реально получить до 8 млн. рублей на 25 лет. Первоначальный взнос – 20%.

5. Заем на покупку загородной недвижимости охотно выдаст «Сбербанк». Стоить такой кредит будет 14% годовых, деньги дадут на 30 лет, потребовав внести как первоначальный взнос 25% стоимости покупки.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам». Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально. Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

Видео: Как правильно брать ипотеку — ошибки и особенности

Читайте также:

34 комментария

Мы сдали док на ипотеку с доходом 87000 и нам через 15 мин пришел от отрицательный вообще не понятно

Ищу людей кому отказано в ипотеке

помогите взять кредит на покупку своего дома

мне не дают ипотеку плохая КИ

Нам отказали 9154705239

Мне тоже отказали, доход нормальный, изза чего интересно

здравствуйте меня зовут вадим я уже на протяжении 2-х лет пытаюсь взять ипотеку. но мне почимуто от казывают говорят что я кобы я в черном списке у них. что мне делать?

Ипотека выгоднее с «Владис»

Оставьте заявку прямо сейчас и получите одобрение в течение 2 дней!

Что вас интересует?

Поможем выгодно подобрать ипотечную программу и получить скидки

Мы знаем как уменьшить Ваши затраты по кредиту

Выберем выгодную страховую программ

Поможем точно определить стоимость недвижимости

Ипотечный кредит

  • Вам 18 – 85 лет
  • Вы имеете постоянный источник дохода
  • Минимальный первоначальный взнос
  • Паспорт
  • Заверенная копия трудовой книжки
  • Справка о заработной плате
  • Заявление в банк на выдачу кредита
  • Квартира
  • Комната
  • Дом с землей
  • Таунхаус
  • Земельный участок
  • Стоимость недвижимости т.р
  • Первоначальный взнос т.р
  • Процентная ставка %
  • Срок кредита лет

Рефинансирование

  • Действующий кредит получен 6 месяцев назад
  • Кредит выдан на приобретение жилой недвижимости на вторичном рынке или в новостройке
  • Отсутствовали просрочки платежа
  • Паспорт
  • Заверенная копия трудовой книжки
  • Заявление в банк на выдачу кредита
  • Справка о заработной плате
  • Действующий договор кредита
  • Страхование
  • Отчет об оценке
  • Госпошлина
  • Аккредитивный счет или сейфовая ячейка Банка
  • Остаток долга т.р
  • Текущая ставка %
  • Осталось платить по кредиту мес
  • Новый срок кредита мес
  • Ваш ежемесячный взнос на Р
  • Переплата за весь срок кредита на Р
  • Срок кредита на мес.
  • Процент по кредиту на %

Что вы хотите застраховать?

  • Объект Жизнь Дом Квартиру

Какие страховые случаи вы хотите учесть?

  • Страховые случаи Смерть заемщика/созаемщика Инвалидность 1 или 2 группы

Дополнительные параметры:

  • Возраст заемщика
  • Страховая сумма
  • Выгодоприобретатель – Банк

Какие страховые случаи вы хотите учесть?

  • Страховые случаи Пожар Залив Взрыв Стихийное бедствие Противоправные действия третьих лиц Падение летательных тел Падение предметов

Дополнительные параметры:

  • Перекрытия деревянные Да Нет
  • Год постройки
  • Период страхования 1 год 2 года 3 года и более
  • На какую сумму вы хотите застраховать

Оценка недвижимости

Выберите месторасположения объекта:

Выберите основные параметры объекта:

  • Координаты объета
  • Комнат
  • Этаж
  • Ремонт Косметический Евро Дизайнерский
  • Окна выходят Во двор На улицу Панорамный вид
  • Перепланировка Нет Не зарегистрирована Зарегистрирована
  • Ипотека Нет Да
  • Цена в договоре Без завышения С завышением
  • Собственники Есть дети Есть престарелые
  • Срочность продажи Не спешу Лучше поторопиться

Наши партнеры – банки ипотечного кредита на жилье во Владимире

Опытный брокер

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор.

Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

Сотрудники Владис проходят подготовку в банках-партнерах, что позволяет досконально изучать условия банковских продуктов (включая такие как военная ипотека). Мы готовы поделиться этой информацией с вами в ближайшем офисе агентства в удобное для вас время.

Условия взятия ипотеки для покупки квартиры и дома в 2020 году

Прошедшие 2018-2019 годы были отнюдь не простыми для ипотечного рынка Владимира и всей страны. Большое влияние на доступность кредитов оказало резкое повышение Центробанком ключевой ставки. Это привело, в том числе, к удорожанию в сфере жилищного кредитования.

Однако уже к началу 2019 года ситуация стабилизировалась, и процентные ставки по ипотеке снизились. К тому же, наблюдалось небольшое понижение цен на жилье на протяжении всего года. Таким образом, сейчас складываются самые благоприятные условия для покупки недвижимости.

Как и прежде, минимальные ставки по ипотеке в 2020 году распространяются на льготные продукты (для военных, молодых семей и т. д.). Кроме того, существуют крайне привлекательные условия взятия ипотечного займа в рамках спец. программ — от 2,7% годовых.

По обычным банковским продуктам минимальные ставки на сегодня находятся на уровне от 8,5%, в зависимости от типа покупаемого жилья (новый или старый фонд) и ряда прочих факторов. Традиционно, имеет значение величина суммы, вносимой при оформлении займа: ипотека без первоначального взноса обойдется дороже, гораздо выгоднее иметь минимальный стартовый капитал.

Как выгодно взять ипотеку

Что нужно знать про ипотеку? Взять ипотеку не так сложно, как кажется. Для многих граждан это вполне приемлемый способ приобрести жилье с минимальным видом вложений. Но взять займ необходимо с учетом огромного количества нюансов. В таком случае это будет реальной экономией средств.

На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку

В первую очередь рекомендуется изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.

Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.

Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов. Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки. Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.

Инструкция как выгодно взять ипотеку

Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:

  • Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
  • Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
  • Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.

Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.

Как выгоднее всего взять ипотеку

Выгода от ипотеки зависит от того, какой объект берется в займ. Как выбрать объект в ипотеку зависит от наличия средств и стоимости недвижимости. Многие считают, что квартиру покупать следует на стадии строительства. Чаще всего жилье со времени застройки дорожает и на уровне котлована можно купить объект недвижимости по минимальной цене.

Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье

Вторичное жилье обычно стоит дороже, чем строящееся. Особенно, если в нем сделан качественный ремонт или законная удобная перепланировка с расширением площади. Стоимость вторички зависит от района города, качества ремонта, количества владельцев, которые сменились у квартиры и наличие обременений. При оформлении в ипотеку вторичного объекта недвижимости существует ряд преимуществ:

  • Банки лояльнее относятся именно к этому рынку недвижимости. Есть кредитные организации, которые выдают ипотеку только для покупки недвижимости на вторичке.
  • Более низкие процентные ставки.
  • Размер первоначального взноса становится меньше.
  • Грамотный заемщик может воспользоваться своим жильем сразу после оформления кредита, а не спустя время, как в случаях с новостройками.
  • Уже существует инфраструктура, а не только обещания ее построить.

Все эти плюсы указывают на очевидную выгоду при приобретении жилья именно на вторичном рынке, тем более, что кредитные организации относятся лояльнее к таким квартирам и домам. Одобрить кредит на вторичное жилье кредитной организации проще и риск меньше. Поэтому опытные специалисты дают советы по ипотеке именно на вторичном рынке. Пошаговое оформление займа содержит меньше документов, чем при оформлении новостройки.

Новостройка

Для осуществления сделки у застройщика нужно потребовать документы:

  • Проектную декларацию.
  • Проектную декларацию с госэкспертизой.
  • Инвестиционный контракт.
  • Учредительные документы застройщика.
  • Договор страхования.
  • Разрешение на строительство.
  • Документы собственность земельного участка.
  • Выписка из ЕГРН.

Огромным преимуществом по оформлению новостройки является то, что работники кредитного учреждения, которые занимаются экспертизой, смогут проверить кредитуемое жилье и застройщика. Это оградит заемщика от последующей перепродажи объекта или других мошеннических действий строительных организаций. Но в любом случае заемщик должен понимать, что за квартиру в новостройке придется отдавать ипотеку даже в том случае, если покупателя обманут подрядчики или строительная фирма окажется мошеннической. Это главная особенность рынка нового жилья.

Льготная ипотека

Брокеры, которые дают советы по ипотеке утверждают, что наиболее выгодные условия у тех, кто попадает под условия льготной ипотеке. Таких групп несколько:

  • Молодые учителя и успешные ученые.
  • Военнослужащие и их семьи.
  • Многодетные и молодые семьи.
  • Лица, получившие материнский капитал.

Для каждой из групп имеются свои условия, но в любом случае необходимо найти банки, которые предоставляют ипотеку на льготных условиях и участвуют в данной программе.Льготными условиями считаются следующие:

  • Государство выдает субсидию на первоначальный взнос.
  • Ипотека выдается под низкий процент, важно определиться в каких именно банках дают такую ипотеку.
  • Оплата ежемесячно определенной суммы в рамках государственного сертификата (бесплатная ипотека).
  • Использование материнского капитала для погашения первоначального взноса или части кредита.

Важно понимать, что пониженная процентная ставка не отменяет требований банка к платежеспособности заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать 45% от общего бюджета заемщика, многие допускаю ошибку и надеются на будущее повышение зарплаты, доходов и уровня жизни.

Где лучше взять ипотеку на квартиру

Чтобы узнать, где лучше оформить ипотеку, необходимо обежать не один банк. Если есть время и будущий заемщик в этом разбирается, то действовать может самостоятельно, но в большинстве случаев лучше нанять ипотечного брокера. Переплата будет минимальной, но настоящий специалист сможет посоветовать и предложить выгодный вариант ипотечного предложения для конкретного клиента.

Для того, чтобы определить в каком банке лучше брать кредит на недвижимость, лучше ориентироваться на следующие простые условия:

  • Сумма первоначального взноса.
  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Требования к заемщикам.

Также неплохо будет воспользоваться онлайн калькулятором, который сейчас предоставляет любой банк. Также лучше контролировать ситуацию по специальным предложениям. Например, в банке Газпром есть предложение «Новостройка». Оно предполагает выгодные условия для покупки недвижимости в строящемся жилье.

Если есть условия для получения льготного кредита, то необходимо обратиться к списку банков, которые участвуют в государственных программах. Там есть возможность получить ободрение на ипотеку по госпрограмме с субсидированием или пониженным процентом.

При заключении договора и одобрении кредита следует внимательно читать все бумаги, которые приходится подписывать, чтобы не взять на себя лишних обязательств. Опытные брокеры советуют оформить страхование жизни и работоспособности, чтобы понизить процент по ипотеке. У банка, таким образом, будут гарантии, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги будут возвращены в полном объеме.

Ипотека как лучше советы бывалых

Согласно рекомендациям тех, кто разбирается в кредитовании, есть несколько основных пунктов, на которые обязательно обратить внимание:

  • Валюта. Брать кредит нужно только в той валюте, в которой получаете доход. Так себя можно обезопасить от скачков на валютном рынке.
  • Чем меньше денег забирает ежемесячный платеж из дохода семьи, тем лучше. Не стоит рисковать и надеяться на светлое будущее, гарантировано есть то, что есть сейчас и платеж не должен съедать больше 40% бюджета, а в идеале — 30%.
  • Брать лучше больше денег, чем нужно непосредственно на покупку жилья, поскольку понадобится еще ремонт, мебель и прочие расходы, а потребительский кредит обходится дороже.
  • Внимательно оценить стоимость жилья, чтобы не переплатить.
  • Покупать жилье из расчета, чтобы его можно было продать. Это на всякий случай, недвижимость должна быть ликвидной, тогда у заемщика будет меньше рисков.

Это не многие советы, как правильно брать ипотеку. Но именно они помогут максимально выгодно приобрести в кредит заветные квадратные метры. Даже 1 процент годовых за 10-15 лет ипотеки может вылиться в полмиллиона рублей.

Покупка недвижимости в ипотеку — серьезный шаг, на который следует решаться только все взвесив и рассчитав. Первым шагом стоит определиться с банком, а затем уже конкретно выбирать сроки и сумму кредитования. Только в этом случае есть гарантия, что ипотечный кредит не выльется во множество проблем.

Читать еще:  Как гасить ипотеку досрочно
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector