Как вернуть страховку после выплаты ипотеки
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Нюансы возврата денег за страхование ипотеки и можно ли вернуть страховку после погашения кредита и ипотеки?

Если вы брали ипотечный кредит, то наверняка столкнулись с тем, что банк в обязательном порядке предложил застраховаться.

И теперь, после подписания договора, вам ежегодно (или вместе с платежами по займу) необходимо платить страховщикам немаленькие суммы.

Если же вы успели досрочно погасить ипотечную ссуду, перед вами наверняка встал вопрос – как быть со страховкой, и можно ли вернуть уплаченные средства? Возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита? Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным (обязательно ли страховать свою жизнь и квартиру?).

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства. За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре. О том, что такое страхование ипотеки, какие существуют виды договоров, читайте тут, а в этой статье рассказано, можно ли отказаться от страховки по ипотеки.

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2015 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту узнаете из видео:

Основания для возврата страховки

Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».

Поговорим про основания для такого возврата.

Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.

Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.

На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.

Именно за этот срок (8 лет) вы можете потребовать деньги со страховщиков. Вами было выплачено 600 000 рублей в счет страховки. Из них вы можете рассчитывать на возврат суммы в размере 320 000 рублей (600.000 делим на 15, и умножаем на 8), за вычетом расходов, понесенных компанией на обслуживание вашего договора.

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Список документов

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
  • кредитный договор между вами и банком;
  • выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
  • документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
  • документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
  • страховой полис;
  • заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

Пишем заявления: алгоритм действий

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

В документе обязательно должны быть следующие пункты:

  • наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
  • причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
  • реквизиты для перечисления средств;
  • контактные данные для связи с вами.

Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.

После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Процедура возврата средств

После того, как вы получите ответ из страховой компании, перед вами встает два варианта действий.

Первый из них предполагает, что СК согласилась вернуть средства добровольно, в досудебном порядке и удовлетворяющем вас объеме.

В данном случае, вам просто необходимо дождаться перевода средств страховщиками на указанные вами реквизиты. Выплата производится в срок до 30 рабочих дней.

Сколько денег вернут? Как уже говорилось выше, клиент может рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени, и за минусом расходов компании на обслуживание договора.

Обращение в суд

Для обращения вам понадобится комплект документов, как для страховой, дополнительно – письмо-уведомление с отказом в выплате. Кроме того, необходимо составить исковое заявление.

Данные дела рассматриваются с применением закона о защите прав потребителей, и часто решаются в пользу заемщика – если только вы не пропустите сроки исковой давности.

В исковом заявлении обязательно указывается следующая информация:

  • реквизиты истца и ответчика (СК);
  • сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
  • суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
  • сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
  • общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.
  • Так же, в иск можно включить расходы на оплату услуг юристов, государственную пошлину.

    Через суд можно вернуть от 40 до 70% от суммы неиспользованной страховки.

    Рассмотрение заявления вместе со слушанием длится до 60 дней, после чего принимается решение.

    При удовлетворении иска, страховщик обязан перечислить деньги клиенту в течение 30 дней на предоставленные им реквизиты.

    Судебные расходы и пошлины так же лягут на плечи ответчика.

    Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита другими способами? Да, можно. Например используя налоговый вычет.

    Возврат с помощью налогового вычета

    Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении, вы уже знаете. А что, если вы просто погасили ипотеку, и не можете претендовать на возврат страховки через суд либо компанию-страховщика?

    Можно воспользоваться своим правом на получение имущественного налогового вычета.

    Это еще один способ, как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Его могут использовать все официально работающие граждане, выплачивающие подоходный налог. Как вернуть страховку после погашения кредита этим способом?

    Возврат производится в размере 13% от стоимости приобретенного жилья, но не превышает суммы в размере 260 тысяч рублей.

    Здесь важен и размер официального дохода, который вы получаете.

    Если зарплата составляет 35 000 рублей, то за год вычетом можно вернуть 54 600 рублей (13% от годового дохода).

    Остаток вычета будет перенесен на следующий год.

    Подать документы на имущественный вычет можно в ФНС по адресу постоянной регистрации, либо отправить их по почте, если вы проживаете не в городе своей постоянной регистрации.

    Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

    Таким образом, после погашения кредита можно вернуть страховку разными способами.

    Подведем итоги

    Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и какими способами происходит возврат страховки по ипотеке – через саму компанию, через суд или с помощью имущественного вычета. Большинство клиентов чаще всего благополучно возвращают страховые выплаты с помощью суда – по статистике, удовлетворяют более 80% исков по возвратам средств.

    Поэтому необходимо действовать последовательно и методично, и тогда вы гарантированно сможете компенсировать часть расходов на выплаченный ипотечный займ.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-51-36 (Москва)
    +7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

    Это важно знать: условия и порядок возврата страховки по ипотеке после погашения

    Для многих людей ипотечное кредитование – единственный способ купить свое жилье. Одно из обязательных условий оформления займа – страхование имущества. Требование застраховать покупаемую квартиру либо дом для банков является способом снижения собственных рисков. Тем не менее при погашении ипотеки заемщик может рассчитывать на частичный возврат страховки. Важно знать, как вернуть средства, какие документы для этого нужны и куда обращаться.

    Читать еще:  Что лучше ипотека или кредит

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

    Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование?

    Кредитные ипотечные организации часто навязывают дополнительные услуги, в числе которых страхование жизни, титула и так далее. Тем не менее в случае с ипотекой требование оформить страховку является полностью законным. Заем выдается на долгий срок и за это время может случиться всякое. Поэтому страхование предмета залога является обязательным для заключения ипотечного договора (о том, какое ипотечное страхование является обязательным по закону, узнайте тут, а здесь написано о том, какие виды страхования по ипотеке бывают).

    Существует несколько способов вернуть страховку после погашения ипотечного договора:

    1. На протяжении 30 дней. За этот срок можно написать отказ от полиса. Если договор еще не вступил в силу, можно получить полную сумму, если вступил – сумма будет возвращена за вычетом процентов.
    2. В течение 90 дней. В данном случае вернуть всю сумму будет невозможно, обычно компании возвращают до 50%.
    3. После досрочного погашения ипотеки. Можно вернуть оставшуюся сумму, так как страховка рассчитана на весь срок кредитования.

    Можно вернуть страховку после того, как вы погасили ипотеку и срок кредитного договора закончился, но только при соблюдении ряда условий:

    • полное погашение кредита;
    • снятие обременения в виде залога;
    • выдача банком справки об отсутствии претензий.

    Также для возврата страховки важно отсутствие наступления страхового случая и выплат по нему.

    Когда это невозможно?

    Возможность возврата страховки по ипотеке должна быть указана в кредитном договоре. Помимо этого вернуть страховку нельзя, если производились выплаты по страховым случаям, а кредит не был погашен полностью и с недвижимости не было снято обременение.

    Размер суммы

    Рассмотрим пример. Допустим, заемщик заключил договор страхования на время с 1 января до 31 декабря 2018 года. Величина премии составляла 12000 рублей. Он досрочно погасил задолженность 30 июня этого же года и обратился для возврата средств.

    Величина возврата рассчитывается следующим образом: стоимость премии делится на 12 месяцев и умножается на фактическое количество месяцев использования займа. Таким образом, в данном случае она будет составлять 6000 рублей.

    Стоит учесть, что, как правило, страховые компании прописывают в договорах условие, по которому величина возвращаемой части страховки не может быть больше, чем 40-70% от расчетной суммы.

    Как оформить возврат – порядок действий

    Решив вернуть страховку по ипотечному кредиту, вы должны придерживаться четкого алгоритма этой процедуры.

    Изучение договора

    Сначала нужно внимательно изучить договор страхования, чтобы убедиться, что он предусматривает возможность возврата неиспользованных страховых средств при досрочном погашении ипотеки. Если отметка об этом в документе отсутствует, вероятность того, что вернуть страховку получится, почти отсутствует.

    Досрочное закрытие ипотечного кредита

    Право заемщика погасить ипотечную задолженность досрочно в полной мере закреплено законодательством. Чтобы его реализовать, нужно проделать следующие действия:

    1. Уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это нужно не меньше чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.
    2. Узнать полную сумму оставшейся задолженности и согласовать дату оплаты.
    3. Погасить задолженность.
    4. Получить в банке документ, подтверждающий полную оплату кредита.
    5. На основании полученной бумаги снять обременение недвижимости в Росреестре и получить выписку об этом в ЕГРН.

    Обращение в СК с заявлением

    После погашения ипотечного договора нужно обратиться к страховщику с заявлением о возврате задолженности. Сделать это можно в течение всего срока, который остается до конца срока страхового договора.

    Заявление составляется по установленному образцу и включает в себя следующие данные:

    • информация о заявителе;
    • реквизиты страховой компании либо выдавшего кредит банка;
    • номер договора страхования;
    • номер договора ипотеки;
    • размер суммы страховки и самого кредита;
    • время погашения кредита;
    • изъявление желания вернуть остаток по страховке;
    • указание нормативного акта, на основе которого может быть произведен возврат;
    • реквизиты, куда могут быть переведены деньги.

    Необходимые документы

    Заявление должно быть дополнено следующими документами:

    • справка о досрочном погашении задолженности (берется у кредитора);
    • паспорт заявителя (копия);
    • страховой договор и договор ипотечного кредитования (копии).

    Заявление подается в двух экземплярах. Потребуйте от страховщика поставить на вашей копии дату и отметку о принятии. Это важно, если в дальнейшем придется обжаловать решение страховщика либо банковского учреждения.

    Сроки рассмотрения и выплат

    После получения заявления страховщик должен сообщить клиенту о своем решении по его заявлению. Ответ должен быть дан в течение 10 дней. При положительном решении страховщика выплата средств происходит в течение месяца, если иное не предусматривается договором. Обычно страховщики вычисляют из положенной для возврата суммы расходы на обслуживание договора. Нередко эта величина завышается и оспорить ее можно только в порядке суда.

    Причины и основания для отказа

    Далеко не всегда страховщик идет навстречу заемщику и возвращает ему средства. В выплате может быть отказано в силу следующих причин:

    1. Страховой договор гласит, что при погашении долга досрочно страховая премия остается у страховой компании.
    2. До погашения задолженности наступал страховой случай.
    3. Заемщик предоставил неполный пакет документов либо допустил ошибки при их оформлении.

    Как оспорить отказ?

    Если заемщик считает, что отказ в выплате был необоснованным, он может обратиться в Роспотребнадзор. Если и это не поможет, можно обратиться в суд по месту нахождения страховой компании. Это же допустимо при задержке рассмотрения заявления или же выплаты.

    Подобные дела рассматриваются на основе закона о защите прав потребителей и нередко решаются в пользу заемщика. Заявление вместе со слушанием рассматривается до 60 дней, затем будет принято решение. Если оно будет положительным, деньги будут перечислены на счет клиента по указанным им реквизитам в течение 30 дней.

    Чтобы повысить шансы на получение решения в свою пользу, рекомендуется воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

    Таким образом, в некоторых случаях вернуть часть страховки по ипотечному кредиту вполне реально. Но это условие должно быть предусмотрено страховым договором. Кроме того важно, чтобы сам заемщик соблюдал правильный алгоритм процедуры возврата средств.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-47-82 (Москва)
    +7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

    Возврат страховки по ипотечному кредиту: правила и пошаговая инструкция

    Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

    Можно ли не брать страховку для ипотеки?

    Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

    Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

    При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

    Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

    Правила возврата страховки

    Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

    1. Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
    2. Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

    Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

    Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

    Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

    Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

    Куда обратиться для возврата?

    После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».

    Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

    Необходимые документы

    После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.

    Следует подготовить следующий пакет документов:

    1. Паспорт заемщика.
    2. Договор на ипотеку.
    3. Первоначальный график выплат.
    4. Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
    5. Полис либо заявление на страхование.
    6. Документы на квартиру.
    7. Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.

    Что делать, если отказали в возврате?

    После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.

    В редких случаях, если согласно вашему договору возврат премии предусмотрен, но страховая компания отказывает, необходимо запросить официальный ответ в письменной форме. И уже с тем же комплектом документов и с их ответом обратиться в общегражданский суд по месту нахождения страховой компании. Ссылаясь на болезнь или несовершеннолетних детей, можно обратиться и в суд по месту жительства.

    Более распространенный вариант, когда возврат страховой премии не предусмотрен и страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь на договор. К примеру, если вернуть деньги за страховку можно только после закрытия ипотеки. Или возврат премии не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.

    Здесь имеет смысл попробовать повторно написать заявление в свободной форме, в котором объяснить причины, по которым вы нуждаетесь в возврате премии, и направить его самостоятельно на юридический адрес страховщика. Часто ради лояльности клиентов организации идут навстречу и выплачивают часть премии.

    В заключение хотелось бы отметить, что страховку вернуть можно, если это предусмотрено самим договором. Поэтому, обращаясь в Сбербанк или другую компанию, важным моментом при оформлении ипотеки будет внимательное изучение всех договоров. Пусть это займет немного больше времени и терпения, зато вы будете подготовлены к непредвиденным обстоятельствам.

    Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

    Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

    Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

    В стандарте ипотека – это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

    При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

    • обязанностей сторон;
    • страховых случаев.

    Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

    Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

    Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

    Виды страховки при ипотеке

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

    Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

    Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

    • ежегодно;
    • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

    Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

    Три способа возврата страховки

    Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

    • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
    • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях – это 50% от уплаченной суммы;
    • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

    Алгоритм действий

    Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

    1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
    2. Получение ответа – при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали – просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
    3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
    4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

    Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части – пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

    Возврат страховки по ипотечному кредиту

    Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации. Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант. При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

    Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

    Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

    При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

    1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
    2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
    3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

    Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.

    Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

    Наименование Предмет Причина назначения компенсации Возможности Как определяется возвращаемая сумма
    Имущественная Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено. Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д. Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны. Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
    В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
    Жизни и здоровья Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности. Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения. Можно вернуть в любое время использования гарантий. Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
    Титульная Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты. Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость. Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица. В зависимости от срока использования.

    Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

    Как вернуть страховку по ипотеке

    При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

    Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

    При досрочном либо плановом погашении ипотеки

    Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

    Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

    Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

    Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

    После смерти заемщика

    При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

    При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

    Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

    Для частичного возврата средств необходимо:

    1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
    2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
    3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

    В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

    При рефинансировании

    При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.

    Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

    • продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
    • расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

    Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

    Для оформления возврата необходимо:

    1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
    2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
    3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

    Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

    В одностороннем порядке, если навязали услугу

    Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

    Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

    • В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
    • В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

    Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

    1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
    2. Дождаться ответа страховой.
    3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

    Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.

    Действия заемщика при отказе страховщика

    Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

    В таком случае гражданину необходимо:

    • обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
    • приложить копию заявления и ответа на него;
    • приложить все сопроводительные документы.

    Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

    К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

    • паспорт застрахованного лица;
    • ипотечный договор;
    • согласованный график платежей;
    • справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
    • полис;
    • документы на жилище;
    • реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

    Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

    Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

    Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

    Действие Период обращения Сумма Особенности
    Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора В течение пяти дней 100% Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
    В течение двух недель 100% Сбербанк возвращает полную стоимость.
    По истечению двух недель Максимум 50% В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

    Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

    1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
    2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
    3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
    4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
    5. Последний этап – ожидание решения.

    В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.

    Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

    Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

    Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector