Как снизить платеж по ипотеке
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как снизить платеж по ипотеке

Как уменьшить платежи по ипотеке?

Ипотека облегчает единовременную финансовую нагрузку на бюджет заемщика. Однако для расчёта с банком предстоит производить ежемесячные платежи. Если человек чувствует, что финансовая нагрузка непомерна, он может снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке. Для этого существует несколько классических способов. Причём воспользоваться ими можно как на этапе оформления ипотеки, так и после её получения. Однако эксперты рекомендуют изучить особенности уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке, чтобы нюансы выполнения процедуры не стали неожиданностью.

Как уменьшить ежемесячный платеж при оформлении ипотеки?

Если гражданин понимает, что ему будет трудно ежемесячно предоставлять большие суммы кредита, заняться уменьшением платежа по ипотеке рекомендуют еще на этапе оформления ипотечного кредита. В первую очередь стоит разобраться, из чего формируется сумма. Величина ежемесячного платежа зависит от:

Основными показателями считается период выплат и первоначальная сумма, которая идёт на погашение основного долга. Меняя эти данные, человек сможет подобрать наиболее подходящий платёж по ипотеке.

Чтобы максимально снизить величину ежемесячного взноса, необходимо оформлять ипотеку на максимальный срок. В результате сумма будет делиться на большее количество месяцев, что снизит ежемесячный платёж. Однако клиент должен понимать, что подобное действие приведет к увеличению переплаты. Если высокая финансовая нагрузка способна привести к повышению риска возникновения просрочки, лучше оформлять жилищный займ на максимальный срок. Величина платежа по ипотеке не должна быть больше 40% от дохода.

Дополнительно стоит уделить внимание способу расчета по ипотеке. Если ежемесячная нагрузка на бюджет принципиально важна, стоит отдать предпочтение аннуитетным платежам. Такой график предполагает, что в течение всего периода расчета предстоит предоставлять одинаковые взносы. При этом первые годы большая часть платежа будет уходить на начисленные проценты. Лишь к концу срока суммы станут направлять преимущественно на закрытие самого долга.

В отличие от аннуитетной, дифференцированная система предполагает, что сумма, которая уходит на закрытие тела ипотеки, фиксированная. Дополнительно начисляют проценты. В первые годы взносы значительно больше. Однако в последующем платёж будет уменьшен. Дифференцированный график выгоднее аннуитетного. Такой способ расчёта позволяет существенно снизить размер переплаты. Однако аннуитетная система комфортнее для заемщика ипотеки. Большинство кредиторов предлагают воспользоваться именно ей.

Как уменьшить ежемесячный платеж, если ипотека уже взята?

Ипотеку предоставляют на большой срок. За это время финансовое положение заемщика может существенно измениться. В результате человек лишится возможности вносить сумму в полном объёме. В этом случае необходимо попробовать изменить размер ежемесячного платежа по ипотеке. Когда ипотечный кредит уже оформлен, осуществить процедуру становится сложнее. Однако уменьшить размер взноса всё же можно. Для этого нужно использовать следующие методы:

  1. Выполнить рефинансирование. Суть метода состоит в получении нового кредита в другом банке. Денежные средства направляют на закрытие обязательств. При этом условия расчёта могут быть изменены. В частности может быть снижен или пролонгирован срок возврата денежных средств. Однако услугу предоставляют только благонадежным заемщикам.
  2. Участие в программе «семейная ипотека». Услуга подходит лицам, в семье которых в период с 2018 по 2022 год родились 2-ой и последующие дети. Программа позволяет снизить ставку по ипотеке до 6%.
  3. Получение налогового вычета. Государство готово вернуть денежные средства, уплаченные гражданином в качестве налога. Если речь идет об ипотеке, можно получить 13% со средств, уплаченных в качестве процентов банку. Однако установлен максимальный лимит на сумму, с которой удастся выполнить возврат. Показатель составляет 3 млн руб. Полученные деньги можно направить на досрочное закрытие обязательств. Альтернативой выступает получение вычета с покупки квартиры. Однако максимальный размер лимита изменится. 13% можно вернуть с суммы, не превышающей 2 млн руб.
  4. Использование материнского капитала. Государство готово предоставить денежные средства в размере 466000 руб. Сумму можно направить на погашение основного долга по ипотеке или использовать в качестве первоначального взноса. Если жилищный кредит уже оформлен, с помощью метринского капитала удастся выполнить частичное или полное досрочное погашение обязательств. В результате размер ежемесячного платежа по ипотеке снизится.
  5. Использование 450000 при рождении третьего ребёнка. Это очередной вариант господдержки, которой могут воспользоваться многодетные родители. Деньги можно потратить на закрытие обязательств по кредиту. Уменьшение величины задолженности позволит пересчитать размер ежемесячных платежей и снизить их.
  6. Предоставление имущества в аренду. Сдавая квартиру, человек сможет частично или полностью производить расчёт по обязательствам с помощью денежных средств, которые предоставляют арендаторы.

Как уменьшить платежи по ипотеке с помощью рефинансирования?

Использование рефинансирования считается одним из классических методов для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке. Чтобы прибегнуть к помощи услуги, необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Найти банки, готовые выполнить рефинансирование ипотеки, а затем детально ознакомиться с их предложениями.
  2. Подать заявку. В анкете важно предоставить максимально подробную информацию. Чем лучше банк знает потенциального клиента, тем выше шанс на получение одобрения.
  3. Если банк согласен выдать денежные средства, необходимо подготовить пакет документов и лично посетить организацию. Помимо стандартного перечня, нужно включить в список справку, подтверждающую оставшийся размер задолженности, а также кредитный договор. Банк проверит документы и вынесет окончательное решение.
  4. Если решение положительное, нужно заключить кредитный договор, переоформить закладную и страховые договоры.
  5. Когда банк произвел перечисление денежных средств, нужно посетить предыдущую финансовую организацию и получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности. С этого момента взаимодействие с организацией прекращается. Остаётся производить расчёт с новым банком по сниженным ежемесячным платежам по ипотеке.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью Материнского капитала?

Материнский капитал наличными не предоставляют. Это накладывает определенные особенности на процедуру оформления. Чтобы направить денежные средства на закрытие ипотеки, необходимо:

  1. Посетить финансовую организацию, в которой оформлена ипотека, получить справку, подтверждающую наличие кредита.
  2. Оформить нотариальное обязательство. Получатель ипотеки, использующий материнский капитал, обязан выделить детям и супругу долю в недвижимости. Однако пока задолженность не погашена, осуществить действие не удастся. Поэтому предстоит оформить нотариальное обязательство о том, что человек выделит долю в квартире после закрытия обязательств по ипотеке.
  3. Обратиться в ПФР для перевода материнского капитала. Для выполнения процедуры предстоит подать заявление. Альтернативой выступает использование возможностей МФЦ, портала Госуслуги или личного кабинета на сайте пенсионного фонда. Заявку стоит дополнить сертификатом на маткапитал, паспортом и СНИЛС заёмщика, свидетельством о браке, копией кредитного договора, документом, подтверждающим куплю-продажу недвижимости, выпиской из ЕГРН, нотариальным обязательством и бумагой, подтверждающей факт оплаты банком покупки жилья.
  4. Дождаться ответа от пенсионного фонда РФ. Рассмотрение заявления занимает 1 месяц. Затем в течение 5 дней клиенту должны сообщить о вынесенном решении.
  5. Обратиться в банк с заявлением на погашение ипотеки материнским капиталом. Если задолженность не будет закрыта полностью, необходимо согласовать с банком новый график погашения обязательств. Чтобы облегчить нагрузку на бюджет, необходимо уменьшить размер ежемесячных платежей по ипотеке.
  6. Получить новый график и начать произведения расчёта с банком по установленной схеме.

Уменьшение ипотечных платежей с помощью налогового вычета?

Если гражданин хочет уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, можно воспользоваться имущественным вычетом. Его предстоит получить разово. Для выполнения процедуры необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Заполнить налоговую декларацию и подать в ФНС. Бумагу предстоит дополнить справкой 2-НДФЛ, документацией, подтверждающей право на жильё, копией платежных документов, кредитным договором. (статья 220 НК РФ).
  2. Дождаться проведения камеральной проверки декларации. Процедура занимает от 3 месяцев. Если все требования выполнены, заявку одобрят, а деньги перечислят на банковский счёт.
  3. Уведомить банк о планируемом досрочном погашении. Для этого предстоит подать соответствующее заявление. Предоставить информацию нужно минимум за месяц до осуществления процедуры.
  4. Внести денежные средства на счёт и дождаться их списания.
  5. Посетить финансовую организацию и получить новый график расчёта по кредиту с уменьшенным ежемесячным платежом по ипотеке.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в СберБанке?

В Сбербанке действуют все классические программы, позволяющие снизить величину ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Компания активно участвует в госпрограммах, позволяет направить на закрытие обязательств материнский капитал, готова выполнить рефинансирование или реструктуризацию. Перечень действий и условия осуществления процедуры напрямую зависят от услуги. Семье, в которой только родились дети, могут быть предоставлены ипотечные каникулы. В течение этого периода заемщик должен будет погашать только начисляемые проценты, не выполняя закрытие основного долга.

Если вы хотите изменить ежемесячный платёж по ипотеке, обратитесь в СберБанк и получите предварительную консультацию.

Что лучше уменьшить срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж по ипотеке?

В общем случае гораздо выгоднее уменьшать срок погашения ипотеки, оставляя ежемесячный платёж на прежнем уровне. Дело в том, что проценты начисляют за пользование денежными средствами. Чем быстрее заемщик произведет расчет, тем меньше будет размер переплаты. Однако указанное правило действует не всегда. Во внимание стоит принимать количество времени, которое прошло с момента оформления кредита. В первые 2-3 года платеж по ипотеке состоит в основном из процентов. Если прошло 5 и более лет, основная сумма за пользование денежными средствами уже выплачена. В результате выгодность снижения срока существенно падает.

Дополнительно стоит принимать во внимание собственное финансовое положение. Если заемщик понимает, что ему проблематично продолжать закрывать обязательства на прежних основаниях, и вероятность просрочки возрастает, лучше уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Как уменьшить платежи на ежегодное страхование по ипотеке?

Гражданин обязан страховать имущество на весь период ипотеки. Дополнительно банки просят клиента защитить себя от риска потери жизни и здоровья. Отказ от полиса чреват ухудшением условий сотрудничества или отклонением заявки на выдачу денежных средств. В результате ежемесячные траты существенно повысятся.

Обычно банки обязывают клиента обращаться в компании-партнеры. Таких организаций около 5. Заемщик должен выбрать из представленного списка. Однако не все знают, что необязательно обращаться именно в организации, представленные в перечне. Иногда можно выбрать страховщика по ипотеке самостоятельно. Очень часто компании-партнеры завышают стоимость услуги. Разница может составлять до 50% от цены полиса.

Обычно ипотеку выдают на 15-30 лет. Не обязательно сразу приобретать полис на весь период сотрудничества. Допустимо заключение страхового договора при ипотеке на 1 год. После этого можно продлевать срок действия страховки в других компаниях, учитывая политику цен. Иногда организации предоставляют акции или спецпредложения. Чтобы сэкономить, заемщик может перезаключить договор на более выгодных условиях. В результате месячная экономия будет до 40000 руб.

Потребность в оформлении страховки жизни и здоровья зависит от условий кредитования. Важно заранее оценить последствия, к которым приведет отказ от выполнения процедуры. Обычно банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, в результате чего ежемесячный платеж по ипотеке не уменьшится, а станет выше.

Осуществлять страхование ипотеки лучше в режиме онлайн. Дело в том, что такой полис порядка на 10-15% дешевле аналогичного документа, купленного во время посещения страховщика. Дополнительно можно выполнить предварительный расчёт, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Детально анализируя условия, заёмщик поймёт, с какой организацией начинать сотрудничество.

Нюансы

Планируя взять ипотеку, необходимо заранее рассчитать размер ежемесячного взноса. Выполнить процедуру можно во время личного посещения банка или при помощи ипотечного калькулятора. Эксперты советуют соглашаться на получение жилищного кредита, только если взносы не будут в тягость. Необходимо сформировать так называемую подушку безопасности. Небольшой запас денежных средств защитит заемщика от возникновения непредвиденных обстоятельств и предотвратит образование задолженности. Накопив определенную сумму, можно погасить ипотеку досрочно. В результате удастся снизить размер ежемесячного платежа. Периодически производя частичное досрочное погашение, заёмщик сможет сэкономить и быстрее рассчитается с компанией.

Дополнительно эксперты рекомендуют отследить условия действующих тарифов по ипотечным кредитам. Необходимо не реже двух раз в месяц просматривать новые предложения. Если в банке появились услуги, по которым процент переплаты значительно ниже, можно написать заявление о снижении процентной ставки.

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Читать еще:  Что проверяет банк при выдаче ипотеки

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Как снизить платеж по ипотеке

Сумма кредита – 6 000 000 руб.
Срок – 30 лет.
Ставка – 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже – 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже – 85 708 руб., из них 16 667 руб. – основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита – это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам – 15 млн. 374 тыс. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну – две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило – чем дольше срок, тем ниже платеж – никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце – 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж. Депозит – прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное – на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы – исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку – не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Комментарий

Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: “Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года. Нам же, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью – чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата. То есть когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге заработает, знает лишь минимум, из расчета моратория на досрочное погашение. Для того чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем следовать нашим советам”.

Примечания

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4-5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита.

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Как уменьшить ипотеку: практические советы

Инвестпривет, друзья! Как вы знаете, я недавно выплатил ипотеку. Если до сих пор выплачиваете свой жилищный кредит, то информация ниже для вас совершенное бесценна. Потому далее я расскажу вам способы, как уменьшить ипотеку и поскорее справиться с выплатами.

При каких обстоятельствах можно уменьшить ипотеку

Для начала разберемся, можно ли уменьшить ипотеку вообще и на каких условиях.

Ну, во-первых, уменьшить платеж по ипотеке можно, если только в договоре прямо не указано обратно. А если указано, то можно смело обращаться в суд – в соответствии с современным законодательством, банк не вправе запрещать досрочное погашение кредита, в том числе ипотеки.

Во-вторых, каждый банк сам прописывает условия и порядок досрочного погашения. На что нужно обратить внимание:

  • какова сумма минимального платежа для уменьшения ипотеки;
  • в какой период можно вносить платеж;
  • как производится платеж – онлайн или лично в банке.

Как правило, в крупных и авторитетных банках нет никаких ограничений по досрочному погашению – хочешь, плати хоть по одному рублю каждый день. Однако при уменьшении суммы ипотеки онлайн бывают технически ограничения. Например, в Сбербанке нельзя переводить на счет меньше 1000 рублей через онлайн или мобильный банк – а вот в отделении можно хоть одним рублем погашать.

В-третьих, нужно внимательно следить за формулировками. Есть досрочное ПОГАШЕНИЕ ипотеки, а есть досрочный ПЛАТЕЖ по ипотеке. В чем разница? В первом случае вы частично погашаете ипотеку, т.е. уменьшаете тело кредита. Во втором – просто вносите досрочно текущий платеж.

Например, платеж по ипотеке составляет 15 000 рублей. Вы решили погасить досрочно и внесли на счет 5000 рублей. Тело ипотеки уменьшилось, и ваш ежемесячный платеж был пересчитан – например, стал 14 900 рублей. Если вы вносите досрочный платеж по ипотеке, то в конце месяца просто доплачиваете остаток платежа – 10 000 рублей. При этом на следующий месяц опять платите свои 15 тысяч, так как тело кредита не уменьшилось.

Что лучше уменьшать – срок или платеж

Извечный вопрос, что будет выгоднее – уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или общий срок кредитования? В целом сокращение срока выгоднее, как снижается размер переплаты.

Но если вы уменьшаете размер ежемесячного платежа, то у вас каждый месяц будет появляться больше свободных средств, которые вы сможете пускать на досрочное погашение.

Например, ваш платеж составляет 14 тысяч рублей, но каждый месяц вы вносите по 20 тысяч. Сокращаете размер платежа, и на следующий месяц он составляет 13 800 рублей. Вы опять вносите 20 тысяч, и на досрочное погашение тела ипотеки уйдет уже на 200 рублей больше. Вроде бы мелочь – но в масштабах нескольких лет это очень выгодно.

Так что я думаю, что уменьшать ежемесячный платеж при условии, что вы регулярно вносите досрочные платежи – выгоднее и чисто психологически спокойнее (вы наглядно видите результат своей работы).

Но если вы решите уменьшать срок, то понадобится предварительно уведомить об этом банк. По умолчанию досрочные вложения сокращают размер ежемесячных платежей. Поэтому перед тем, как уменьшить срок ипотеки, оформите соответствующее заявление.

Как уменьшить платеж по ипотеке: практические советы

Если с порядком действий, как сократить размер ежемесячных платежей по ипотеке, более-менее ясно, то вот откуда взять деньги на досрочку? Я подскажу несколько вариантов.

Найдите подработку

Вариантов подработки в наше время много. Вы можете брать дополнительные часы на своей основной работе – выходить в выходные или на другой объект. Зачастую эта дополнительная работа оплачивается по двойному тарифу.

Можно найти вторую работу на выходные или на вечер. Понятно, что хочется отдыхать. Но если вы задались целью уменьшить свою ипотеку – придется вкалывать. Например, в выходные можно подрабатывать аниматором, тамадой или ди-джеем.

Если есть машина – можете стать таксистом или курьером. Естественно, не на полный рабочий день, а только в качестве временной подработки.

Если вы хороший музыкант – можете завести канал на Youtube или вести стримы. Даже если не музыкант, а просто отличный специалист в своей области – почему бы не поделиться знаниями с миром?

Станьте фрилансером

Можно заняться фрилансом, благо для этого есть все условия – открываете в интернете любые биржи фриланса и ищите заказчиков.

Если умеете писать и внятно излагать мысли – попробуйте себя на биржах копирайтинга. Если же вы больше «руками» – то вам прямой путь на сервисы типа YouDo, на которых заказчики ищут тех, кто мог бы починить кран или повесить люстру.

Заведите Дзен-канал или свой блог

Сейчас раскрутить свой канал на площадке Яндекс.Дзен, конечно, на порядок сложнее, чем год назад. Но качественного контента там всё равно мало. Попробуйте – вдруг именно у вас получится

Если с написанием текстов у вас всё хорошо и вы чувствуете у себя коммерческую жилку, то можете создать информационный сайт или блог по известной вам теме. Зарабатывать сможете на контекстной рекламе или привлечении прямых рекламодателей. Главное – раскрутиться. Ну, или подойти к созданию сетки сайтов как и бизнесу.

Сократите расходы

Если вы ведете бюджет, то уже знаете, в каких категориях у вас больше всего расходов. Попробуйте оптимизировать их. Даже экономия пары тысяч в месяц даст хороший отклик в будущем, поскольку вы израсходуете их на досрочное погашение ипотеки.

О том, как я экономлю и как вам советую – можете почитать здесь: https://alfainvestor.ru/kak-na-samom-dele-ekonomit-dengi/.

Если вы не ведете бюджет, но собираетесь, то проще сделать это автоматически с помощью мобильных приложений.

Используйте сервисы кэшбека и доходные карты

Кажется, что на «Едадиле» много заработать нельзя – это так. Но с его помощью можно сэкономить пару сотен рублей в месяц – а это 2400 рублей в год. Уже что-то

Карты с кэшбеком и начислением на проценты помогут еще больше сэкономить. Вы же всё равно будете ходить в магазин – так почему бы не получить деньги от банка обратно? Еще 200 рублей в месяц плюс 100 рублей от начислений на остаток – вот вам и 500 рублей в месяц буквально на пустом месте.

Рекомендую оформить карту Тинькофф Платинум – кэшбека 1% на все покупки (и до 15% в избранных категориях) либо Альфа-Карту – там условия аналогичные, но нет бонусных категорий.

Запустите кредитную карусель

Еще один способ получить деньги из воздуха – использовать связку карт Тинькофф Платинум и «100 дней без процентов» от Альфа-Банка. Суть финта ушами в следующем:

  • по кредитке Альфа-Банка можно снимать 50 тысяч рублей в банкомате без процентов;
  • снятые средства помещаются на карту Тинькофф;
  • операция повторяется еще 2 раза – по карте Альфа-Банка предусмотрено 100 дней беспроцентного периода, который распространяется и на операции снятия наличных, следовательно, вы успеете снять деньги еще 2 раза;
  • до истечения 100-дневнего грейс-периода деньги снимаются с карты Тинькофф и помещаются обратно на карту Альфа-Банка;
  • профит

Сколько можно заработать? Скажу сразу – немного, порядка 2200 рублей за 3 месяца. Но это лучше, чем ничего, вы со мной согласны?

Главное – не забудьте про грейс-периоды и лимиты на снятия наличных, иначе попадете на хорошую сумму.

Продайте что-нибудь ненужное

Банальный совет, но он прекрасно работает. Почти у каждого из нас дома есть бесполезный хлам, который выкинуть жалко, а место занимает. Пусть этот хлам занимает место у кого-нибудь другого, а вы получите деньги

Самое главное – полученные от продажи средства не пускать на повседневные нужды, а использовать для уменьшения платежа по ипотеке. Иначе в этом мероприятии никого смысла.

Что хорошо продается на Авито и прочих онлайн-барахолках? По своему опыту:

  • книги;
  • монеты;
  • целая и сломанная бытовая техника;
  • комплектующие компьютера;
  • остатки от ремонта (куски обоев, краска, клей, деревянные доски и т.д.);
  • украшения.

Очень плохо продаются:

  • детские вещи – их лучше либо отдавать даром, либо отвести в детдом;
  • косметика;
  • бытовая химия;
  • постельное белье;
  • игрушки;
  • пластинки и компакт-диски.

Со всем этим лучше заморачиваться и сразу вынести на мусорку – или отдать бесплатно.

Станьте домашним мастером

Если вы прекрасно печете пироги, то можете выпекать их на дому. Заведите страницу в соцсетях и там рекламируйте свою продукцию. Сами не заметите, как быстро найдете постоянных клиентов. Главное, не попадитесь налоговой – или декларируйте доход как полагается (проще стать самозанятым).

На просторах интернета ценятся не только кондитеры, но и иллюстраторы, организаторы праздников, хенд-мейдеры и т.д.

И это только малая часть идей. Найдите, в чем вы сильны, и монетизируйте это качество. И сами не заметите, как найдете новые источники дохода и сможете уменьшить платеж по ипотеке.

Рефинансирование – тоже выход из ситуации

Еще один способ сократить свои расходы – просто уменьшить процент по ипотеке путем рефинансирования. Сейчас банки достаточно жестко борются за клиентов, поэтому готовы перекредитовывать добросовестных заемщиков на хороших условиях.

Важно: чтобы получите рефинансирование ипотеки, заемщик должен соответствовать таким условиям:

  • до конца ипотеки должно оставаться более 6 месяцев;
  • не допускается просрочек за предыдущий год;
  • нужен стаж от 1 года (от 6 месяцев на последнем месте);
  • ипотека не должна быть ранее рефинансированной;
  • заемщик не должен быть банкротом.

В целом требования вменяемые и достаточно просто выполнимые (естественно, для тех, кто справляется с выплатами).

Чтобы удостовериться, что вашу заявку одобрят, можно предварительно проверить свою кредитную историю. Раз в год это можно сделать бесплатно. Например, на сайте БКИ Эквифакс или через сервис «Мой рейтинг».

Услуги по получению кредитной истории бесплатные, но есть и платные функции, например, анализ истории или подписка на получение оповещений в случае изменения КИ. Эти функции вы можете подключить по желанию.

Где можно получить наиболее выгодные условия рефинансирования, чтобы уменьшить ставку по ипотеке:

  • Открытие – ставка от 8,75% до 9,2%, одобряют суммы от 500 тысяч до 30 млн рублей. Можно без подтверждения дохода, но тогда ставка вырастет до 9,25%. Оформить заявку можно здесь.
  • Промсвязьбанк – банк назначает ставку от 9,9%, можно рефинансировать до 5 кредитов на 7 лет, сумма – до 3 млн рублей. Заполнить заявку можно здесь.
  • Уралсиб – ставка также от 9,9%, можно рефинансировать до 5 кредитов. Плюсы – очень быстрое рассмотрение заявки и высокая степень лояльности даже к сторонним (не зарплатным) клиентам. Заполнить заявку можно по ссылке.
  • УБРиР – банк предлагает рефинансировать ипотеку по ставке от 8,5%, но при этом максимальная сумма всего 1,5 млн рублей. Если вы только что начали платить ипотеку, можете не уложиться в лимит. Если укладывайтесь – переходите к заполнению заявки.

Еще один вариант – попробуйте заполнить заявку на рефинансирование через кредитного брокера Берегу.ру. Придется заплатить небольшую комиссию за его работу, но зато брокер подыщет подходящий вариант рефинансирования. Вот ссылка на сервис.

Снижение процентной ставки позволяет значительно уменьшить ипотеку – точнее, ежемесячный платеж по ипотеке. У вас освободиться больше средств. А если найдете еще источники дохода, то сможете очень быстро досрочно погасить жилищный кредит. Если у вас есть еще какие-то идеи по снижению ипотечного бремени – добро пожаловать в комментарии! Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Читайте еще, это интересно!

Добавить комментарий Отменить ответ

Об авторе

Инвестпривет! Меня зовут Михаил Чуклин, и я автор этого блога. Много лет занимаюсь финансовой аналитикой, делаю прогнозы, пишу обзоры на различные сайты экономической тематики. И, конечно, занимаюсь самостоятельным инвестированием.

Однажды я подумал: “А почему финансовые блоги должны быть сухими и исключительно аналитичными? Неужели нельзя рассказывать о финансах так, как будто это захватывающий триллер или юмористический роман?”

Так я и придумал финансовый блог alfainvestor.ru, где воплотил свои задумки. Приветствую вас на нем и обещаю, что скучно точно не будет.

Рассказываю о личных финансах, инвестициях и банках с юмором и демотиваторами. Я их сам делаю

Важно! На своем блоге я даю обзоры банковских и биржевых продуктов и выражаю свое мнение относительно них, но это не является руководством к действию! Решение об инвестировании вы принимаете сами и все соответствующие риски берете на себя! Как автор, я не несу ответственности за возможные убытки и потери.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector