Как не платить страховку по ипотеке
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как не платить страховку по ипотеке

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке?

Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.

Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
  • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

Внимание

Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток. Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа). Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год.

Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

  • Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
  • Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
  • Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
  • Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
  • Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
  • Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
  • Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

К сведению

Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:

  • Сроки постройки дома.
  • Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
  • Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
  • Материала и состояния кровли.
  • Общего состояния дома и квартиры в частности.
  • Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
  • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.

К сведению

Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

От какого страхового полиса нельзя отказаться при ипотеке на второй и последующие года?

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год. Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет. Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.

А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса. Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф. Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

  • Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
  • Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
  • Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
  • Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.

Нюансы

Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику. Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт. Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.

Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.

Читать еще:  Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Платить или нет страховку по ипотеке? Что будет, если не сделать этого и когда начнутся начисления неустойки за просрочку платежа?

При получении ипотеки, согласно статье 31 ФЗ «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать имущество. Страхование жизни и здоровья не является обязательным по закону и не может быть навязано банком, но часто без данного документа получение ипотеки затрудняется.

Подписавшись на необходимую страховку, через некоторое время человек начинает задумываться, что будет если, не уплачу страховку по ипотеке.

Резюмируя всю дальнейшую информацию статьи – не платить страховку по ипотеке не удастся; рассмотрим, чем грозит неуплата, если не платить страховку за ипотеку.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Страховка по ипотеке: платить или нет?

После вопроса, страховка по ипотеке: что будет если не платить, у взявшего ипотеку возникает вопрос: с кем придется иметь дело.

Как правило, страховая компания за неделю до окончания страховки звонит клиенту с напоминанием о необходимости совершить взнос. Поэтому первым делом вы будете общаться со страховой службой. Если вы все же не заплатили страховой взнос, то разбираться будет банк, выдавший ипотечный кредит.

Несмотря на то, что на форумах можно найти сотни рассказов от заемщиков о том, как не платить страховку по ипотеке, и что они перестали платить страховку, и ничего не случилось, на деле такие случаи редкость, и банк может игнорировать отсутствие страховых выплат при постоянных кредитных отчислениях только по недосмотру. Рассчитывать на то, что на ваш долг будут закрывать глаза, не стоит.

Худшим случаем является столкновение с коллекторами. Как это происходит? Банк может выбрать не суд с вами, как с должником, а продажу вашего долга коллекторскому агентству, которые применяют различные средства достижения своих целей – от постоянных писем, напоминающих о просроченном платеже, до криминальной активности и уголовных преступлений. Такие действия нечастые, но и небольшой их процент необходимо иметь в виду – стоит ли экономия спокойной жизни.

Что будет, если просрочен платеж?

Если по объективным причинам или по собственному желанию вы просрочили страховку по ипотеке, то вам придется иметь дело с банком. Просрочив оплату на месяц, вы получите от банка оповещения в виде смс и звонков, не получив ответа на них, кредитная организация связывается с теми лицами, кто был указан в вашем договоре на ипотеку.

Так может происходить до полугода, после чего банк обратится в суд с требованием досрочно погасить всю сумму выданных вам средств.

Основные последствия систематической неуплаты

Несмотря на то, что каждый случай индивидуален в силу различия в договорах, существуют основные сценарии развития событий при постоянном отказе от выплаты страховых обязательств.

Необходимость полной уплаты суммы кредита

Данный пункт является самым распространенным в кредитных договорах, при систематическом игнорировании страховых выплат банк с помощью суда обяжет вас целиком погасить всю сумму ипотеки.

Поднятие процентной ставки

Не все банки предпочитают радикальные средства в виде обязательств оплатить весь кредит – некоторые предпочитают повысить процентную ставку по сумме ипотеки. В данном случае очевидно, что заемщик переплачивает внушительную сумму и сэкономленные на страховке деньги не идут с ней ни в какое сравнение.

Начисление пени

Неустойка за просрочку страховки по ипотеке устанавливается банком при просрочке платежа, начиная с первого дня. То есть банк в праве взыскать с вас пеню за каждый просроченный день. Начисляется эта сумма в зависимости от ипотечного кредита и ставки банка, и ее размер составляет 0,5-1% от просроченного платежа. Если вы платили 20000 в месяц, то помимо штрафа в виде 1500 вам начислят пеню, размер которой каждый день будет составлять до 200 рублей, соответственно месяц просрочки обойдется вам в лишние 6000.

Взыскание в судебном порядке

Если банку не помогают ни звонки, ни смс, ни официальные оповещения и письма, в дело вступает суд. Кредитное заведение в праве подать иск по факту нарушение статьи 31 ФЗ «Об ипотеке» (об обязательном характере страховых выплат). По суду взыскивают сам долг, штраф и пени по нему, а также суммы, потраченные банком на судебные тяжбы.

Как сократить сумму страхового платежа?

Если не платить нельзя, то сократить сумму обычно можно. Вот как не платить страховку по ипотеке каждый год:

  1. До страхования просмотреть весь список аккредитованных у банка страховых компаний, порой разница в суммах страховки доходит до двух раз.
  2. Если вы уже оформили ипотеку и подписали договор с определенной страховой компанией, обратитесь к договору с банком и найдите пункт, разрешающий или запрещающий переход в другую страховую организацию.
  3. Если переход в новую страховую компанию возможен, то вы можете связаться с банком или нынешней страховой службой и урегулировать этот вопрос.

Можно ли заранее отказаться от страховки?

Согласно 31 статье Федерального закона «Об ипотеке» страхование приобретаемого имущества является обязательным. Это процедура, позволяющая банку удостоверится в получении своих средств, а вам спокойно жить и знать, что что бы ни случилось с вашим имуществом, ваши выплаты не канут в Лету.

Другой вопрос – необходимость страхования жизни. Как правило, банки требуют и данный вид страховки, но законодательно это требование не является правомерным.

СПРАВКА. Согласно статье 935 ГК РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь либо здоровье в случае ипотечного займа.

Статья 935. Обязательное страхование

  1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
  2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
  3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
  4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Платить страховой взнос необходимо в любом случае, так как это условие официального документа — ипотечного договора.

Перед подписанием договора с банком обязательно внимательно почтите все пункты документа, а лучше проконсультируйтесь с независимым юристом.

Даже суточный долг по страховым выплатам будет стоить вам денег, а длительные невыплаты могут закончиться судебным разбирательством или требованием погасить всю сумму займа. Задумайтесь, стоит ли тянуть с ежемесячным платежом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Как не платить страховку по ипотеке?

Содержание статьи

Многие граждане улучшают свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования. При этом ипотека отличается от других кредитов тем, что квартира находится в залоге у банка, сумма кредита достаточно большая и долгий период кредитования. А страховка по ипотеке, как правило, существенно увеличивает стоимость кредита, поэтому многие заёмщики нередко задают вопрос – а обязаны ли мы платить и можно ли отказаться от страхования при ипотеке? В этой статье будет дан ответ на этот вопрос.

Сразу стоит отметить, что совсем не платить страховку по ипотеке не получится т.к. в силу закона страхование предмета залога (квартиры) при ипотечном кредитовании является обязательным.

Итак, заёмщик должен понимать, что оформляя ипотечный кредит, он в обязательном порядке должен заключить также договор страхования. При этом обязательно нужно застраховать квартиру от повреждения или полного уничтожения (утраты). Такое положение защищает интересы как заёмщика, так и банка т.к. в случае разрушения квартиры, банк получает страховое возмещение, а заёмщик не будет продолжать платить по ипотеке.

Но, как правило, банки не останавливаются на страховании квартиры от её утраты, поскольку кредитору выгодно застраховать как можно больше рисков, чтобы заёмные средства в любом случае были возвращены. И банки требуют от заёмщика застраховать свою жизнь, трудоспособность, риск утраты заработка и др.

Важно!Страхование других рисков, помимо утраты квартиры не является обязательным, и заёмщик может отказаться от дополнительной страховки.

Поэтому ещё на стадии оформления ипотечного кредита заёмщику нужно настойчиво узнавать, какие риски он страхует. Для этого надо внимательно читать как ипотечный договор, так и договор страхования.

Важно! Все пояснения, которые даёт заёмщику сотрудник банка нужно расценивать как предложение услуги и к ним нужно относиться критично т.к. кредитный менеджер расскажет обо всех выгодных для заёмщика предложениях банка и будет стараться утаить самые невыгодные условия. Поэтому надо настойчиво узнавать про все условия ипотечного кредита, проверяя их в тексте договора.

Банки часто настаивают на страховании дополнительных рисков, заёмщик в этом случае в первую очередь должен узнать стоимость этой страховки и если страховка серьёзно увеличивает стоимость кредита, стоит обратиться в другие кредитные учреждения, узнать их условия и выбрать банк, предлагающий наиболее выгодный для заёмщика вариант страхования.

Важно! Порой заёмщику одному трудно разобраться насколько затратным я может быть страхование при ипотеке, поэтому желательно обратиться за консультацией к юристу, но не стоит обращаться в юридический отдел банка, в котором оформляется кредит, лучше обратиться к независимому юристу, имея при себе текст договора.

Но дополнительная страховка при ипотеке, помимо того, что увеличивает стоимость кредита, но в, то же время даёт определённую гарантию заёмщику и его семье, что в случае наступления страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, заёмщику останется квартира, а остаток долга по ипотеке будет погашен страховой компанией. Поэтому полностью пренебрегать страхованием не стоит, но нужно выбрать выгодный вариант страхования.

Читать еще:  Компенсация процентов по ипотеке работодателем налогообложение

Банки, как правило, сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, но по умолчанию заёмщику, предложат того страховщика, который принесёт больше прибыли банку, а заёмщик вместе с тем может получить самый невыгодный вариант страхования. Поэтому заёмщику нужно узнать у банка полный список страховых компаний, с которыми можно заключить договор страхования и найти ту компанию, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Итак, полностью отказаться от страхования при ипотеке заёмщик не сможет т.к. силу закона квартиру необходимо застраховать от риска разрушения. Что касается страхования дополнительных рисков при ипотеке, то заемщик может найти банк, в котором можно оформить ипотечный кредит без дополнительного страхования. А если на рынке ипотечного кредитования таких предложений не найдётся, тогда заёмщику может выбрать банк, у которого перечень рисков, которые нужно застраховать минимальный (например, кроме страхования квартиры предлагается застраховать жизнь заёмщика).

Данная статья рассказывает об обязательном страховании при ипотеке и добровольном страховании и даёт практические рекомендации как заёмщику избежать дополнительных затрат по страховке.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Можно ли отказаться от страховки по ипотечному кредиту, без повышения процентной ставки?

Взяли квартиру в ипотеку в ВТБ 24 и должны каждый год страховать квартиру, Можем ли мы отказаться от страховки и поднимется ли процентная ставка.

Ответы юристов

Добрый день, Анна. В данном случае необходимо узнать предусмотрена ли обязанность страховать недвижимое имущество в ипотечном договоре? Если да, то это обязанность возложена на Вас, и ответственность за нее так же может быть прописана в договоре. Банк, в случае нарушения договора, может потребовать вернуть всю сумму единовременно. Но, исходя из практики, Банковские организации не всегда обращают внимание на нюансы в страховании. В случае чрезвычайной ситуации, которая повлечет за собой порчу имущества, Банк так же взыщет с должника всю сумму в полном объеме и потребует оплатить единовременно.

Читайте договор и правила страхования, все расписано, просить отказа может, но вот что ответят – это вопрос.

Могу ли не платить страховые взносы по ипотеке, если в договоре не указана ответственность за их неуплату?

Здравствуйте. Подскажите, могу ли я не платить страховые взносы по ипотеке, если в кредитном договоре не указана ответственность за их неуплату. А так же в КД есть такой пункт: “В случае отказа пролонгировать полис/договор страхования жизни и потери трудоспособности в течение срока действия Договора в соответствии с п. (пункт о страховании), уведомить Кредитора о своём намерении в письменной форме за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока действия указанного(ых) полиса(ов)/договора(ов) страхования». Банк ВТБ 24 . Ещё раз повторюсь, что в пункте “Ответственность” в КД про страховые взносы ничего не написано.

Ответы юристов

Алексей, добрый день. Обычно в кредитном договоре Банк ВТБ 24 указывает, что в случае неоплаты страхования жизни и здоровья он в одностороннем порядке на дату проверки пересматривает процентную ставку в сторону ее повышения (как правило, на 1%) и уведомляет Вас об этом. Оплата страхования жизни и здоровья Ваше право, а не обязанность. Но банки себя страхуют в этом случае, предусматривая увеличение процентной ставки по кредиту. Нужно посмотреть Ваш кредитный договор, чтобы точно сказать о последствиях.

Могу ли я отказаться от обязательной страховки кредита?

Добрый вечер, взяли технику в М-видео в рассрочку, банк без страховки не давал рассрочку, в Альфа банк. Потом выяснилось, что от страховки можно было отказаться и вернуть деньги в течение 5 суток, нам об этом не сказали. Прошло 1,5 месяца, могу ли я как-то вернуть сумму страховки?

Ответы юристов

Здравствуйте. Нужно смотреть договор. Правило 5 дней — это рекомендательное письмо ЦБ, и оно не носит обязательного характера Для расторжения договора страхования Вам необходимо обратиться с письменной претензией в страховую компанию. Мотивировка расторжения договора страхования: навязанная услуга. По ст.16 ЗоЗПП нельзя обусловливать приобретение одного товара приобретением другого. Также в Вашей ситуации весьма действенны будут ст.927, 935, 958 ГК РФ. В случае отказа в удовлетворении Ваших требований, в досудебном порядке подается исковое заявление в суд, согласно которому в Вашу пользу взыскивается 50% от суммы, присужденной судом, за неудовлетворение требований в досудебном порядке (п.6 ст.13 Закона РФ о Защите Прав Потребителей)

Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?

Прежде, чем подписать договор об ипотеке, стоит внимательно ознакомиться с его условиями. Важно учитывать, что при кредитовании покупки недвижимости предполагается обязательная страховка по ипотеке, и многие заемщики задаются вопросом, обязательно ли её платить каждый год.

Учитывая, что все действия, связанные с деньгами, фиксируются документально, а страховые компании детально оговаривают все нюансы в договоре.

Что собой представляет ипотечная страховка

Если клиент получает потребительский кредит, банк не настаивает на выборе страховой компании, но ипотечное кредитование предполагает более строгий контроль со стороны кредитора. У банков есть белые списки и свои компании, страхующие заемные средства.

На практике, клиенту может быть предложен целый комплекс страховых услуг, однако важно учитывать, что законодательство предполагает только страхование недвижимости.

На стоимость страхового полиса влияют такие показатели как:

  • Вид программы кредитования.
  • Срок ипотеки.
  • Оценочная стоимость приобретаемого жилья.

После определения страховой суммы, она умножается на тариф и делится на сто. В целом, размер страхового годового взноса, в зависимости от категории договора, варьирует от 0,3 до 0,6%.

Платить или игнорировать?

У многих клиентов банков возникает вопрос, можно ли отказаться от страховых услуг, и что будет, если не платить страховку по ипотеке. невыполнение обязательств чревато следующими последствиями:

  • Если заемщик перестает выплачивать взносы, подключается банк. В первую очередь клиенту приходят сообщения или периодически звонят специалисты.
  • Если оплата не поступает, банк обращается в суд с инициативой досрочного погашения заемных средств.

Какие решения суд может вынести:

  • Решение в судебном порядке погасить всю сумму кредита.
  • Некоторые кредиторы применяют поднятие процентной ставки.
  • Может быть начислена пеня.
  • Судебное взыскание. Если клиент не реагирует на звонки и смс, продолжая задаваться вопросом, нужно ли платить страховку по ипотеке, суд обязывает заемщика оплатить долг, штрафные санкции, пени и все судебные издержки по расходам кредитора.

В случаях, когда с квартирой что-то происходит, необходимо уведомить кредитора и страховую компанию. А у многих возникает вопрос, что будет, если при наступлении страхового случая страховка не оплачена, или просто не покрывает предполагаемые расходы. По разъяснениям банка, такие ситуации не допустимы, поскольку кредитор не допускает отсутствия гарантий любой части своих денег.

Страхование жизни – обязательно или навязано?

Такое требование банков является неправомерным. Банк может предложить клиенту такой вид страхования. Это происходит в тех случаях, когда:

  • У клиента есть проблемы со здоровьем.
  • Он занят во вредном производстве.
  • Увлекается экстремальными видами спорта.
  • Работа связана с угрозой жизни и здоровья.

Чтобы предупредить ситуацию, можно сразу представить справку с медицинского учреждения о хорошем состоянии здоровья. Если не оплачивать этот вид страхования, банк не вправе предъявить меры по полному взысканию долга или увеличения процентных ставок.

Что делать при просрочке?

Нужно ли оплачивать страховку для ипотеки, если клиент упустил срок взноса, и стоит ли вносить платеж? Да, необходимо. При этом важно учитывать:

  • Если просрочен срок договора, то стоит обратиться в страховую компанию и просто пролонгировать или переоформить договор.
  • В случае просрочки, но действия договора, надо постараться погасить задолженность.

Последствия неоплаты страховки в Сбербанке

Многие договора заключаются в Сбербанке, который отличается стабильностью и надежностью. Банк предлагает один обязательный вид страхования жилья, все остальные считаются дополнительными и страхуются на добровольной основе.

Выплата страховой суммы предполагает годовой разовый взнос. Если у клиента нет возможности, сумма может быть разбита равными частями на четыре выплаты.

В случае просрочки платежей, Сбербанк:

  • Уведомляет должника письменно или по электронной почте.
  • Имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные действующим договором.
  • Рассмотреть вопрос в судебном порядке, подав исковое заявление на должника.

Если клиент не платил страховой взнос по военной ипотеке, но договор заемщиком подписан, все пункты должны быть соблюдены и оплату производить необходимо в срок.

Налоговые вычеты по страховке

Налоговые вычеты в ипотечном кредитовании зависят от двух факторов:

  • Размера НДФЛ, который клиент выплачивает при расчете заработной платы.
  • Стоимость приобретаемого недвижимого имущества.

Налоговый вычет применяется на страховку и общую сумму кредита, в случаях:

  • Оформления ипотеки на покупку недвижимости.
  • Получение кредита на строительство дома.

Даже, если заявитель планирует быстро закрыть долг по кредиту, оплата страховки является обязательным требованием. Поэтому рассчитывать на получение не застрахованного кредита, не стоит.

Важно предварительно получить информацию по всем возможным кредитным предложением. Наиболее оптимальным решением являются услуги кредитного юриста. Особенно, если необходимо оформить ипотеку. Особое внимание стоит уделить тем продуктам, которые являются обязательными и те, которые могут быть попросту навязаны клиенту.

Возврат денег

Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке. Возврат страховки, по законодательству возможен только в следующих случаях:

  • Возврат в течение месяца. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными деньгами.
  • В период до трех месяцев возможность вернуть страховые выплаты составляет 50% от уплаченного взноса.
  • По окончании всех финансовых обязательств. Клиенту могут отдать не более 70% потраченных средств.

С 2017 года законодательство предоставило заемщикам право получить назад средства в судебном порядке ту страховку, которая была навязана банком. Однако обратиться за возмещением можно только после полного погашения долга.

Читать еще:  В каком банке легче взять ипотеку

Если вы заключили договор страхования жизни и здоровья, а потом узнали, что это была не обязательная услуга, вы можете вернуть деньги, отправив заявление в банк. Бланк этого заявления вы можете скачать, пройдя небольшой опрос.

Вы можете получить бланк заявления на возврат страховой премии нажав кнопку «Скачать».

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

– в случае гибели застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector