Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Анна и Сергей – молодожены. Они мечтают жить долго и счастливо, а ещё завести кота, сделать ремонт, выкинуть старый сервант и расставить мебель по своему вкусу. Но все эти маленькие радости семейной жизни им недоступны в съемной квартире. Поэтому ребята решили оформить ипотеку.

Анна присмотрела замечательную квартиру с большой кухней и балконом в спальном районе города за 3 млн. рублей. Но для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры – 450 000 рублей. Все совместные сбережения были потрачены на свадьбу. Как быстро накопить нужную сумму для первоначального взноса по ипотеке?

Поставьте цель

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента.

Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.

Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее. Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку.

Копите эффективно

Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.

Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму.

Планируйте бюджет

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться.

Следите за расходами

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.

Учитесь грамотно экономить

При покупке используйте дисконтные и бонусные карты везде, где это возможно. Вы сэкономите в среднем от 5 до 20% – вроде мелочь, но за год получается приличная сумма. Пользуйтесь картами с функцией cashback и накапливайте бонусы «Спасибо» – вы сможете вернуть себе до 6% от покупок.

Пользуйтесь купонами – существует множество сервисов, которые позволяют экономить. Например, вы сможете посетить выставку или театр со скидкой, сэкономить на тренажерном зале, маникюре или путешествиях.

Откажитесь от лишних расходов

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!

Составляйте список покупок

Вспомните свои последние походы в магазин. Вам нужно было купить хлеб, яйца, молоко и помидоры. Вы же накупили ещё печенье, чипсы, колу, много других «вкусняшек» и пену для ванны с ароматом арбуза.

Долго хранящиеся продукты (сахар, крупы) покупайте в больших упаковках, так дешевле.
Скоропортящиеся продукты покупайте с запасом на 2-3 дня. Купите больше – есть риск, что часть придётся выкинуть.

Не покупайте дорогие вещи спонтанно

Спросите себя, почему вы покупаете эту вещь, и действительно ли она нужна вам. Это поможет вам отличить желание от потребности. Если не можете найти вразумительный ответ, положите вещь на место. Если есть сомнения, попросите отложить до завтра и обдумайте покупку дома в спокойной обстановке.

Внимательно изучите содержимое ваших шкафов

Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.

Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на авито. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.

Сделайте хобби дополнительным источником дохода

Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.

Как накопить на первый взнос на ипотеку?

Комментарии пользователей

пару месяцев посмотреть сколько денег уходит на нужды (поесть, коммунальные услуги, транспорт), и понять сколько можно откладывать в месяц. Мы с мужем на свадьбу копили 3 месяца 90к, общий доход был у нас 60-65 тысяч, вот откладывали минимум 30-35 тысяч. Этот период называется отказывать себе во всем, то есть жить без излишеств и откладывать сэкономленные деньги.

Одну за полностью на счет( написала заявление о полном перечислении)

Занять или в кредит взять. Если брать готовую квартиру, а не котлован, то сдавать сразу начать. Или на огромный срок брать, выплачивать потом большими платежами.

Как по мне, так это если и реально, то ооочень тяжело…

Ну как от зп каждый месяц откладываешь на отдельный счет и ни при каких обстоятельствах оттуда не берешь

можно и без первоначального

Ну смотря какую вы квартиру хотите купить) вы сразу в Москве хотите квартиру? Тогда никак…
если вместе работать, одну зарплату меньшую оставить на жизнь, вторую зарплату полностью откладывать, на вклад положить чтобы не снимать. За пару лет накопите тыщ 700, вот вам и первый взнос

Нет, в подольске и рассматриваем…

Ну, у мужа бывают месяца, когда он премию получает. И вот премию мы клали в банк, на накопительный счёт( с него снимать нельзя в течении года, только класть, там процент хороший). Так и накопили.

Можно спросить, что за банк, и какой хороший ,% для вас. Сейчас все проценты упали… У меня миллион на счету, только этих % хватает чтоб за кв оплатить… Не то чтоб накопить.

Ну, мы ипотеку уже погасили. у нас вклад был в сбербанка, за год накопили на первый взнос. взнос был 600 тысяч. процент сейчас не скажу, но в месяц шло + 50 тысяч к вкладу. но у нас вклад был на 80 тысяч первый, далее по 40 доказывали раз в 6 месяцев. Ну и конечно урезали себя во всем. но это было 5 лет назад конечно.

Читать еще:  Нет первоначального взноса на ипотеку что делать

У меня в БКС лежат, там 6%, при условии что пользуетесь дебетовой картой этого банка и в месяц с нее тратите 30.000 (там еще кэшбек). А так 4.5%

Т.е я целенаправленно на нее переводила 31000 в месяц и расплачивалась ей

1-2 месяца записываем все все свои расходы. каждую чашечку кофе, каждую поездку на автобусе ( не записывала то что меньше 20 р., остальное записывали)

далее считаем сколько денег у нас в месяц «Приходит» в семью.берем свою зп и зп мужа, складываем.

садимся, высчитываем ежемесячные обязательные платежи ( квартплата, свет, садик, проезд… у меня например сюда еще входят например некоторые обязательные лекарства, линзы для глаз — в общем все свои ежемесячные расходы)

потом смотрим сколько мы потратили за 1-2 месяца на продукты, на развлечения, на одежду и т.п. ну и дальше смотрим — сколько денег у нас остается ( в третьем месяце эту сумму сразу откладываем)

потом смотрим где мы можем «ужаться» — мясо подешевле, субпродукты, больше курицы или еще что… плюс из нужных продуктов ищем те что по акции ( не хватаем, все что с надписью акция, а читаем ценники и сравниваем — бывает другой производитель без акции дешевле чем кто-то по акции)

ну вот как-то так и высчитали сумму которую можем каждый месяц откладывать, ее и откладываем, сразу как получили з/п — отложили и не трогаем. совсем не трогаем! вот мы скорей у кого нибудь займем если совсем Ж О П А будет, чем в нычку залезем. потому что долг вернешь, а в нычку не факт что потом положишь. Но вообще за 1,5 года ни разу не брали в долг, все таки как-то вытягиваем) привыкли наверно уже

ну вот это наш путь, в кратце) на самом деле главное понять на что тратите деньги и где можно ужаться. и перед каждой покупкой думать — а нам и правда это нужно или можно без этого пережить?

Арифметика ипотеки. Как накопить на первоначальный взнос?

Не так страшна ипотека, как первоначальный взнос, который надо внести при её оформлении. У многих вопрос упирается именно в те самые 20%, без которых не получить заёмные средства под более-менее вменяемый процент. Как рассчитать, сколько денег вам надо накопить и сколько времени на это потребуется? И главное, как собрать сумму, без которой мечте о личных квадратных метрах не сбыться?

Арифметика богатства

Надеюсь, вы уже определились с вариантом жилья — может быть, не конкретно, но знаете, сколько, в среднем, оно может стоить. Теперь изучите рынок банков с ипотечными программами и отправляйтесь в несколько из них предварительно обсудить, сколько денег, на какой срок и под какой процент вам дадут. Соответственно, эту сумму можно вычесть из общей стоимости жилья и получить цифру, на которую должны равняться ваши личные финансы.

Допустим, речь идёт о квартире за 5 млн рублей. Банк готов дать вам 3 млн, скажем, на 10 лет. Соответственно, вам нужно собрать 2 млн, что составляет 40%. Хорошая новость: при таком первоначальном взносе ипотеку вам наверняка одобрят. Эта сумма показывает, что вы — крайне благонадёжный клиент.

Дело за малым: накопить 2 млн

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

Конечно, у этого плана есть минусы: никто не знает, сколько будет стоить жильё через 3 года. Поэтому желательно как-то ускорить этот процесс.

Подумайте, что «ненужное» вы можете продать. Хорошо, если у вас есть машина, — её можно сделать вашим активом. Удастся выручить за неё 500 000, плюс 40 000 первый взнос и пополнение 50 000 рублей в месяц — вклад даст вам 2 млн через 1 год и 9 месяцев. Это уже срок более реальный. Неудобно без машины? Подумайте о том, что скоро вы будете с собственной квартирой! 50 000 рублей — много для ежемесячного взноса? Учтите, что вы сможете сэкономить на обслуживании машины — ТО, страховка (пусть только ОСАГО), бензин, мойка — всё это будет «оседать» в виде средств на вашем «ипотечном депозите».

Кстати, до кризиса «ипотечный вклад» предлагали многие банки, сегодня — только один, причём на крайне невыгодных условиях. Правда, вы можете получить скидку по ипотечной ставке в этом же банке, но всё это не покроет ту выгоду, которую вы получаете, открыв «нормальный» вклад.

Уже не мелочь

«Самое сложное в процессе накопления денег — соблюдать регулярность взносов, — рассказывает Ксения Бурцева, клинический психолог. — Ведь когда вы копите сами, это не обязательная, а добровольная история, так что всегда будет находиться что-то «важнее», чем взнос на депозит. Решите для себя, что эти деньги — как раз обязательная выплата, не сделать которую нельзя. Если зарплата поступает вам на карту, откройте депозит в том же банке и кладите на него деньги онлайн, прямо в день зарплаты. А уж потом распределяйте оставшиеся средства. Контролировать расходы нелегко, но, задавшись целью, вы без особого труда изыщете, где сэкономить 10%, а то и 20%. Но не будьте чрезмерно строги к себе. Например, если вы привыкли каждый день покупать себе «кофе с собой» в кафе по дороге, делайте это реже — через день или дважды в неделю. Кстати, тогда и напиток будет казаться вкуснее. Заведите привычку откладывать мелочь — монеты, а потом и 50- и 100-рублёвые купюры и раз в неделю носить их в банк. Так у вас тоже набежит несколько лишних тысяч в год. Любые случайно появившиеся деньги тоже сразу несите на счёт. Вы удивитесь, какие суммы можно аккумулировать, если не тратить их на мелочи, пусть и приятные».

Как ещё сократить срок, за который будет копиться ваш первоначальный капитал? Пересмотрите ваши траты за неделю, месяц, год. Ответьте себе на вопрос, на что же вы так тратите, что раньше у вас не получалось копить? У многих ответ будет лежать на поверхности: у кого-то это одежда и другой шопинг (введите мораторий на магазины и интернет-покупки), у кого-то, простите, алкоголь. Женщины дают слабину перед глянцевыми журналами (переходим на интернет-версии, а лучше — на книги). Спортсмены могут спускать деньги на форму, кроссовки, персональные тренировки и абонемент в спортклуб (весна — самое время для бега на улице, турника, прогулок и т. д.). У других важная статья расхода — путешествия. Отложите их на год – другой: ни Париж, ни Таиланд от вас никуда не денутся. У третьих — автомобильные штрафы (ну, тут всё очевидно). Заботливые родители покупают своим чадам кучу игрушечек, которых и так некуда ставить. Остановитесь и попросите друзей и коллег, чьи дети постарше, отдать вам ненужные детские гаджеты и девайсы. Те будут очень рады это сделать, поверьте!

А иные люди просто космические деньги тратит в обычном гипермаркете, накупая много еды и прочих «штучек» по хозяйству. Это «лечится» строгим списком покупок. Выгоднее купить меньше и лишний раз зайти в магазин за чем-то свежим, чем купить «по акции» лишнюю упаковку котлет и потом выбросить их, потому что фарш испортился.

Читать еще:  Какие банки предоставляют ипотеку без первоначального взноса

Энергия Ци и прочая наличность

Переберите свой шкаф. Оставьте всё то, что надевали в течение последних двух лет. Из остального (я имею в виду вещи в хорошем состоянии, которые предварительно придётся постирать и погладить) устройте «гаражную распродажу», используя для этого социальные сети. За 100–200 рублей у вас улетит всё, что отягощало ваш гардероб. И речь не только о вещах. На сайты типа Slando или Avito выставляйте ненужные детские коляски, кроватки, автокресла. Расстаньтесь со своими три сезона ненадёванными горными лыжами, сноубордом, коньками. Предложите за символическую цену лишний чемодан (зачем вам три?). Убьёте этим двух зайцев: и лишнее место появится, и «по зёрнышку» соберётся сумма, которой вы удивитесь.

Работа и подработка

Будьте смелее, беритесь за ту работу, те проекты, которых раньше боялись. Предлагайте свои услуги на стороне. Да, сегодня везде идут сокращения, но сдельной работы ещё никто не отменял. Подумайте о том, чтобы организовать свой небольшой бизнес. Сегодня многие пекут торты и пирожные, вяжут шапки, устанавливают посудомойки и делают прочую работу по хозяйству, предлагая свои услуги через «Инстаграм» и другие соцсети. Если ваши руки «растут не из того места», подумайте, что вы можете ещё. Репетиторство? Мастер-класс декупажа? Фотография (или обработка чужих фото в фотошопе) — сейчас умение очень востребованное. Изучите спрос — в газетах и интернете. Что и кто требуются? Не подойдёте ли вы? Подработку искать даже легче, чем основную работу, ведь требований и у претендента, и у работодателя значительно меньше обычного.

Если вам кажется, что вы сегодня и так «очень много работаете», поверьте, что ресурс есть всегда. Как сказал один мой знакомый: «У меня никогда не было меньше двух работ. Но сейчас у меня их пять».

Чего делать не надо:

  • Рассказывать всем и каждому, чем вы занимаетесь. Вероятно, на вас обрушится поток негатива на тему «ипотека — это кабала».
  • Заводить кредитные карты или тратить деньги с уже существующей кредитки.
  • Продавать то, что вам нужно, чем вы пользуетесь каждый день, даже если есть желающие это купить.
  • Пропускать «взносы накопления».
  • Делать спонтанные покупки.
  • Пытаться взять ипотеку без первоначального взноса.

Мнения экспертов

Почему первоначальный взнос так важен?

Требования к заёмщикам стали жёстче, убеждён Григорий Полторак, президент компании «БЕСТ Недвижимость»: «Мне всегда казалось безответственным, если ипотеку готовы были выдать с нулевым первоначальным взносом. Были времена, когда займы одобряли кому угодно, а потому была масса проблем, порой у людей даже рушились судьбы. Вот почему мы приветствуем качественную экспертизу и оценку клиентов».

«Любое кредитование — это статистика, — говорит Татьяна Ушкова, заместитель председателя правления «Абсолют Банка». — Мы уже давно на рынке ипотечного кредитования, так что у нас есть цифры, на основе которых можно делать выводы. Так вот, дефолт по займам с 0–15% первоначального взноса в 6 раз выше, чем у тех заёмщиков, которые при оформлении квартиры в ипотеку внесли 15–25% от стоимости жилья. Это говорит о том, что человек, вероятно, и хотел выплатить кредит, но не рассчитал свои возможности, когда входил в сделку. Именно поэтому я считаю, что банки должны не только предоставлять услуги, но и заниматься финансовой грамотностью населения. Люди не должны рождаться банкирами, но профессионалы в своём бизнесе обязаны делиться знаниями с другими».

«Я вспоминаю два периода, когда на рынке существовали кредиты без первоначального взноса, — рассказывает Елена Кураткина, заместитель начальника управления предпродажной подготовки и маркетинга группы компаний ПИК, — это был 2007 год и 2013 год. Но нужно понимать, что такой кредит — это риск. А риск всегда отражается на процентной ставке. К удивлению, этот вид кредита не пользовался у нас спросом. Потому что на рынке много альтернативных сделок. Если перефразировать слова героя известного мультфильма, чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное. Например, люди продавали свои «однушки» и приобретали «двушки». Большая часть сделок у нас проходит с первоначальным взносом 25–40%. Люди сегодня очень считают свои деньги. Так что, когда банковские программы с 0% первым взносом с рынка уйдут, оттока клиентов не произойдёт».

Как накопить первоначальный взнос на ипотеку?

Короткий ответ : с помощью специальных и обычных вкладов, крепкой психики и некоторых хитростей.

Длинный ответ . Накопление первоначального взноса на ипотеку – не такой простой вопрос, как может показаться на первый взгляд. В отличие от обычных сбережений «на чёрный день», ипотечные накопления имеют конкретную цель по сумме и срокам – пусть не всегда абсолютно точную, но в целом довольно определённую. Например, 1 млн рублей за два года (на квартиру в провинции) или 3 млн рублей за три года (для москвичей). В реальности размер взноса может оказаться немного больше или меньше, а срок немного длиннее или короче, но эти условия принципиально отличаются от ситуации «будем откладывать, а там посмотрим, что получится».

Соответственно, при ипотечных накоплениях следует особенно хорошо оценивать возможные риски. Попробуем выделить некоторые из них и посмотреть, что можно сделать, чтобы снизить их влияние на конечный результат.

Риск потери концентрации на цели . Регулярно вырывать из привычного семейного бюджета существенные суммы (а иначе не получится быстро собрать деньги на взнос) – довольно болезненная для психики процедура. После того, как первый энтузиазм утихнет, а отложенная сумма достигнет размера нескольких месячных доходов семьи, появится масса соблазнов использовать её не по назначению или на время приостановить накопление, чтобы потратить доходы на текущие нужды – как объективные, так и выдуманные.

Решение . Во-первых, ещё до начала накоплений на ипотеку создайте резерв на непредвиденные необходимые расходы в размере 3-6 месячных семейных трат. Это позволит не «залезать» в ипотечные деньги, если действительно произойдёт что-то, требующее срочных расходов, выбивающихся из обычного бюджета. Во-вторых, если вы знаете за собой привычку импульсивно тратить деньги или сильно страдать от необходимости считать каждую копейку, по возможности старайтесь не зажимать текущее потребление до предела. Создайте небольшой «буферный запас» денег на случай плохого настроения, желания себя побаловать и т.п. Но постарайтесь «вскрыть» его только когда действительно терпеть экономию будет уже невозможно. После расходования «буфера» обязательно пополните его для следующего раза.

Риск неудачных инвестиций . Если «инвестиционными» деньгами можно в какой-то степени свободно «играть», рискуя потерять их часть (и надеясь потом восстановить потерянное или заработать снова), то деньги, отложенные на взнос по ипотеке, должны храниться максимально надёжно, потому что они должны быть готовы к использованию в определённый срок, иначе ваши мечты о жилье отложатся ещё на пару лет.

Решение . Пускать деньги на спекуляции акциями, паями ПИФов или тем более производными инструментами, нельзя. Вкладывать в свой или дружеский бизнес, даже если он кажется очень надёжным, нельзя. Одалживать друзьям, родственникам или знакомым – нельзя ни в коем случае. Храните деньги так, чтобы исключить даже теоретическую вероятность уменьшения собранной суммы.

Риск неудачного тайминга . В принципе, он относится к предыдущему риску, но возможный неудачный тайминг вложений стоит упомянуть отдельно. Речь идёт в первую очередь о хранении будущих ипотечных денег в иностранной валюте. В принципе, этот вариант приемлем: в нынешней ситуации вероятность снижения курса рубля в перспективе 2-3 лет больше, чем вероятность его повышения. К тому же, цены на недвижимость в некоторой степени реагируют на валютные колебания. Но всё-таки можно неудачно купить валюту – так, что когда придёт время вносить первоначальный вклад, курс будет ниже, чем на момент покупки. Это же относится и к достаточно надёжным в целом видам инвестиций типа покупки паёв облигационных ПИФов или фондов денежного рынка. В целом, это неплохое решение, но в ситуации кризиса или резких действий властей цена таких активов может сильно падать.

Решение . Чем ближе срок окончания накоплений, тем меньше должна быть в них доля даже «почти безопасных» инвестиций типа валюты или надёжных облигаций. В последние полгода-год от них лучше вообще отказаться. Здесь же стоит упомянуть необходимость выбора надёжного, а не самого доходного банка, особенно в последние месяцы формирования ипотечного «капитала». Банк может лопнуть в самый неподходящий момент, а ваши деньги, даже при всех гарантиях государства, могут зависнуть на несколько недель – как раз, когда они вам будут нужны.

Читать еще:  Ипотека материнский капитал как первоначальный взнос

Риск потери дохода . Погоня за чуть более высоким доходом даже при гарантированном сохранении основного «тела» сбережений может закончиться потерей процентов. Например, многие инвестиционные компании предлагают сложные продукты с гарантией возврата вложений и возможностью получить более высокий доход, чем в банке. В реальности, риск, связанный с теоретической возможностью получения пары лишних процентов годовых, не оправдан, если у вас ограниченный срок хранения сбережений. Слишком высока вероятность получить назад только свой вклад без процентов или, в лучшем случае, вклад с доходом в 3-5% годовых.

Решение . Храните будущий ипотечный взнос только в надёжном банке, предоставляющем возможность открыть пополняемый долгосрочный вклад с приличными, но не обязательно самыми высокими на рынке процентами. Естественно, в одном банке должна быть сумма не выше гарантированной государством (включая все проценты). Планируйте срок вклада так, чтобы не пришлось забирать деньги раньше с потерей процентов.

Риск криминального воздействия . Сотни тысяч или тем более миллион-другой рублей – очевидная мишень для криминальных элементов. Поэтому стоит заранее продумать и в течение всего срока сбора денег исполнять «антикриминальный» план.

Решение . Постарайтесь никому не рассказывать о том, что вы собираете деньги на ипотеку. Даже близкие люди, не желающие вам зла, могут случайно проговориться об этом в неподходящей компании или похвалиться своим знакомым вашими планами и успехами. Особенно это важно, если ваш обычный круг общения не привык к таким суммам сбережений. Деньги могут вызвать удивление, зависть, разговоры – повышенное внимание к вам и вашим делам. Вторая часть плана – защита непосредственно денег в банке. Никаких привязанных к счёту карточек, номеров телефонов, мобильных банков и т.п. В идеале не должно быть даже интернет-доступа к счёту – каждый день любоваться на цифры вам незачем, а выписку при необходимости можно получить и в отделении. Третья часть – продумайте максимально точно и подробно, что вы будете делать после накопления достаточной суммы и как обеспечить её безопасность. Постарайтесь не носить накопившуюся сумму из банка в банк наличными и вообще по возможности как можно меньше её трогайте.

Риск упущенной выгоды . Некоторые банки предлагают особые условия для тех, кто копит деньги на ипотеку, – специальные ипотечные депозиты с бонусами. Такие непроцентные бонусы могут оказаться выгоднее, чем чуть более высокие проценты в других банках.

Решение . Изучите предложения банков по специальным ипотечным вкладам. Обратите внимание, что предлагается в дополнение к годовым процентам. Это может быть, например, скидка на ставку будущего ипотечного кредита, бесплатная аренда сейфа после окончания срока действия вклада, бесплатные услуги по рассмотрению заявки на ипотеку или оценку недвижимости, возможность досрочно снять вклад без потери процентов, если вам одобрен ипотечный кредит в том же банке, и т.п. Впрочем, таких вкладов очень мало, их предлагают буквально единицы банков. Но просто подходящих для целей накопления вкладов довольно много.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Где в России проще накопить на ипотеку

Если жить на съемной квартире и покупать только самое необходимое

Картина не обрадовала: если жить на прожиточный минимум, среднестатистический россиянин будет копить на однушку четыре года. И это в расчетах не учтен съем жилья. Приближаем расчеты к реальности: учтем в расходах аренду квартиры, а копить будем не на квартиру целиком, а на первоначальный взнос по ипотеке.

Что и как мы считали

Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.

Средняя зарплата по регионам. Эти данные Росстат обновляет ежемесячно, но с большим опозданием. Сейчас есть информация только за ноябрь.

Средняя зарплата в регионах России, РосстатXLSX, 89 КБ

Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.

Аренда жилья — для расчетов мы посмотрели на «Авито», сколько в среднем стоит снять однокомнатную квартиру в столице региона.

Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.

Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.

Процент по вкладу. В расчетах учли капитализацию процентов: если хранить накопления не под матрасом, а на депозите, можно заработать. Сейчас средний процент по рублевым вкладам, если верить Центробанку, равен 6%.

Средняя ставка по депозитам в российских банках, ЦентробанкXLSX, 19 КБ

Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.

Что вообще происходит с ценами на аренду жилья

Стоимость аренды в России росла в большинстве регионов на протяжении всего года. Средняя по стране ставка за однокомнатную квартиру по итогам четвертого квартала 2018 года увеличилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. В последнем квартале прошлого года стоимость аренды однушки достигла 15 770 Р .

Сильнее всего цены выросли в Якутии — на 11,7%. Кроме того, значительно поднялись ставки в Калмыкии — на 11%, Ленинградской области — 9,9% и Бурятии — 9,3%. В Санкт-Петербурге рост арендной ставки куда менее интенсивный, чем в области: всего 0,5%.

В 2019 году, когда на рынок начнут влиять увеличивающиеся ставки по ипотеке, цены могут немного вырасти. В московском регионе наибольшего роста стоит ждать вблизи новых станций метро — в 2019 году планируют открыть 15 станций. Но сильного роста цен на аренду не будет: по-прежнему основная доля спроса останется в сегменте экономкласса, в котором платежеспособность клиентов в течение года не увеличится.

Сбалансировать ставки в сторону снижения может и фактор новостроек: в прошлом году было куплено много первичной недвижимости, часть этих квартир скоро окажется на рынке арендного жилья.

Где быстрее накопить

Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.

Самое уникальное с точки зрения покупки жилья место в России — Симферополь. Цены на аренду жилья и прожиточный минимум в столице Крыма больше средней зарплаты по региону. Если жить в этом городе на съемной квартире, то накопить на свою квартиру никогда не получится.

Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector