Как дается ипотека на жилье
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Как дается ипотека на жилье

Кто может взять ипотеку на жилье?

Предоставляя на условиях возвратности, платности и срочности свои финансовые активы гражданам-заемщикам банки должны быть уверены в том, что по истечении срока кредитования, получат назад выданные денежные средства.

Кроме того, в итоге возвращенная денежная сумма будет иметь увеличенный размер с учетом назначенной банком процентной ставки. Именно поэтому кредитные учреждения тщательно относятся к оценке потенциальных клиентов.

Оценка осуществляется по многим критериям, которые в совокупности отражают финансовую надежность заемщика и его способность без просрочек и точно в срок выплачивать ежемесячные ипотечные платежи.

Каждый банк разрабатывает свои особые требования к заемщикам, но некоторым категориям граждан получить ипотеку нельзя будет ни в одном кредитном учреждении. Подробно остановимся на рассмотрении вопроса, кому дают ипотеку, а у кого вообще нет шансов на кредитование.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье?

По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

  • Участники зарплатных проектов данного банка;
  • Сотрудники аккредитованных предприятий;
  • Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.

Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.

Критерии надежного ипотечного заемщика

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

  • Пол и возраст;
  • Гражданство и прописка;
  • Первоначальный взнос;
  • Рабочий стаж;
  • Уровень дохода;
  • Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Гражданство и прописка

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

  • Иметь официальное разрешение на работу;
  • Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Кому можно взять ипотеку в разрезе его уровня дохода? Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2020 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Дополнительные гарантии от заемщиков

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

  • Наличие ликвидного имущества у заемщика. Чем большим количество квартир или автомобилей располагает заемщик, тем выше его шансы на успешное получение ипотеки.
  • Наличие поручителей. Поручители будут нести реальную ответственность по кредиту, которая должна быть прописана в договоре кредитования.
  • Наличие счетов с постоянным остатком в кредитующем банке. Если Вы постоянный клиент данного банка, имеете в нем открытые счета, получаете через него заработную плату, Ваши шансы на кредитование значительно выше шансов других потенциальных клиентов.
  • Заключение договора страхования жизни. В этом случае гарантом возврата денежных средств выступает страховая фирма при наступлении смерти заемщика или потери трудоспособности.
  • Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

    Кому не дают ипотеку?

    Все вопросы по одобрению кредитной заявки решаются банком в индивидуальном порядке. При этом выяснить настоящую причину отказа в выдаче кредита порой просто невозможно. Кому могут отказать в ипотечном кредитовании?

    Итак, в выдаче ипотеки будет отказано при следующих обстоятельствах:

    • Нет подтверждения дохода (зарплата в конверте, самозанятый труд);
    • Творческий труд, предполагающий получение нерегулярных гонораров;
    • Низкий уровень дохода;
    • Закредитованность;
    • Проблемы с законом (наличие исполнительных производств и судебных решений, судимости);
    • Ненадежность работодателя (его большие долги или нахождение в стадии банкротства).

    Что делать при получении отказа?

    Если Вам отказали в одном банке в выдаче ипотеки, это не означает, что в другом банке Вам также откажут. Поэтому при получении отказа, следует просто обратиться в другой банк.

    Если кредитное учреждение точно указало причину отказа, нужно попытаться ее исправить. Так, к примеру, если допущена ошибка в документах, она легко подлежит исправлению. Вновь подать обращение в тот же банк гражданам никто не запрещает.

    Если банк отказал в кредитовании на основании низкого уровня дохода, нужно снизить свои аппетиты. На рынке можно подобрать более дешевый объект недвижимости и подать заявку на уже сниженную сумму кредитования.

    Кроме того, надежным вариантом получения займа является увеличение первоначального взноса. Для этого потребуется немного подкопить или занять необходимую сумму у знакомых.

    Для повышения шансов на успех можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Ипотечный брокер за денежное вознаграждение подберет лучшие и беспроигрышные варианты кредитования и поможет совершить сделку.

    Ипотечный займ – высоко рисковый кредитный продукт, большая часть рисков которого связана с заемщиком.

    Банки очень внимательно подходят к одобрению ипотечных заявок, дабы избежать сотрудничества с финансово неустойчивыми гражданами, имеющими плохую кредитную историю и большое число просрочек.

    Существует множество механизмов повышения своей надежности, которыми может воспользоваться любой желающий потенциальный заемщик.

    Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

    Порядок получения ипотеки

    Предоставление ипотечного кредита стало в последние годы одной из самых популярных в России банковских услуг. Например, общий объем займов, выданных физическим лицам в Сбербанке на срок более 3-х лет, большая часть которых оформлена как ипотека, превысил 4,1 трлн. рублей. Это составляет более 80% от всех кредитов физлицам в крупнейшем банке страны.

    Примерно похожая ситуация наблюдается и в других крупных финансовых организациях. Не удивительно, что процедура получения ипотеки и условия, на которых она может быть оформлена, интересует большое количество потенциальных заемщиков.

    Условия получения ипотечного кредита

    Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

    В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

    • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
    • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
    • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.
    Читать еще:  Как уменьшить процентную ставку по ипотеке

    Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

    Условия получения ипотеки в 2017-2018 годах стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов.

    Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

    Процедура оформления ипотеки

    Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки. Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается. Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

    Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

    Как правило, получение ипотеки на покупку квартиры или частного дома начинается непосредственно с выбора объекта недвижимости для приобретения. Банки одинаково активно кредитуют жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. Однако, в первом случае предлагаемые условия в большинстве случаев несколько более выгодны по описанной выше причине – многие кредитные организации предоставляют займы застройщикам, в результате чего те рассчитываются квартирами по льготной цене.

    Важно. Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых новостройках под 7,4% годовых. В то же время кредит на покупку готового жилья на вторичном рынке выдается заемщику по процентной ставке, равной 8,6%.

    Для успешного оформления ипотечного кредита крайне важно убедиться в правовом статусе выбранного объекта недвижимости. Речь в данном случае идет о том, имеет ли продавец законные права на квартиру и на совершение сделок с ней. Практика показывает, что на рынке жилой недвижимости «трудится» немалое число различных мошенников. Серьезную помощь заемщику в этом вопросе может оказать квалифицированный риелтор.

    Шаг 2. Оценка стоимости недвижимости

    После выбора объекта недвижимости для получения ипотеки нужно произвести его оценку. Для ее выполнения целесообразно привлекать оценщика, имеющего аккредитацию в тех банках, куда заемщик планирует обратиться с заявкой на кредит. В противном случае вполне вероятно придется производить данную операцию повторно.

    По результатам оценки составляет отчет, в котором не только указываются все характеристики объекта недвижимости, но и его правовой статус, а также имеющиеся у владельца документы. Все это является базой для оформления ипотечного кредита, поэтому к осуществлению мероприятия следует подходить ответственно и серьезно.

    Важно! Информация об оценщиках, отчеты которых принимаются конкретным банком, обычно размещается на официальном сайте финансовой организации. Например, на портале Сбербанка она располагается по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/partner_drkk/fiz.

    Кроме того, следует понимать, что от оценочной стоимости зависит максимальный размер кредита. Его величина устанавливается каждым банком индивидуально, но обычно не превышает 80-85%.

    Шаг 3. Выбор банка и ипотечной программы

    Сегодня практически каждый отечественный банк предлагает услуги ипотечного кредитования. При этом значительную долю рынка занимают крупные финансовые структуры, прежде всего, Сбербанк и следующие за ним в рейтинге лидеров по работе с физическими лицами ВТБ и Россельхозбанк. При выборе конкретного вариант ипотеки следует обращать внимание на несколько ключевых критериев, в частности:

    • Процентная ставка. Ключевой параметр любого кредита, от которого в значительной степени зависит переплата по займу. В настоящее время на рынке присутствуют предложения ипотеки под 6% годовых от не самых крупных участников рынка, например, Тинькофф Банк, Транскапиталбанк. Более серьезные банки с государственным участием предлагают ипотечные кредиты под 7,4-9,1%;
    • Требования к заемщику. Перечень документов, необходимых для получения ипотеки, устанавливается каждым банком самостоятельно. Многие кредитные организации выдают сегодня ипотеку под два документа, повышая при этом, что вполне естественно, процентную ставку. В стандартной ситуации ключевыми моментами выступают два – уровень доходов, подтвержденных соответствующей справкой, и хорошая кредитная история;
    • Наличие и величина первоначального взноса. Сегодня банки не предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Минимальная величина аванса составляет 10-15%. Однако, в этом качестве могут быть использованы средства маткапитала или накопленные на лицевом счете по военной ипотеке;
    • Возможность участия в различных государственных ипотечных программах. Государство активно разрабатывает и осуществляет программы льготного ипотечного кредитования. В настоящее время одновременно реализуются: военная ипотека, а также программы помощи молодым специалистам, молодым семьям, а также семьям с двумя и более детьми. Этим и некоторым другим категориям потенциальных заемщиков предоставляются достаточно серьезные льготы и субсидии при оформлении кредитов на покупку жилья. Например, участники военно-ипотечной системы могут приобрести жилье не только без стартового взноса, но и вообще без привлечения собственных денег.

    Количество критериев, которые необходимо учитывать при выборе варианта ипотеки, достаточно велико. Выбор конкретных параметров, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, в значительной степени определяется финансовыми возможностями и запросами потенциального заемщика.

    Шаг 4. Сбор документов и подача заявки

    После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

    Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

    Шаг 5. Заключение кредитного договора

    В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

    Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

    Шаг 6. Регистрация сделки и оформление жилья

    Сегодня регистрация сделки по приобретению жилья при помощи ипотечного кредита заметно упростилась. Это объясняется тем, что существует возможность подачи документов не напрямую в органы регистрации с их традиционными очередями и необходимостью длительного ожидания, а в один из МФЦ, работающих в каждом крупном населенном пункте страны.

    Важно. Обычно подача документов на регистрацию приравнивается к совершению сделки, так как количество отказов после приема документов чрезвычайно мало. Поэтому она осуществляется, как правило, после получения ключей от объекта недвижимости, хотя договором купли-продажи могут быть предусмотрены и другие условия, например, поступление заемных средств на счет продавца.

    Кроме того, процедура регистрации стала быстрее и занимает две недели или 10 рабочих дней. При этом одновременно регистрируется как залог недвижимости, так и переход права собственности к заемщику.

    Шаг 7. Оформление страховки

    Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

    Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

    Возможные причины отказа

    Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

    • Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
    • Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
    • Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

    Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

    Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

    Расходы на оформление ипотеки

    Практически каждый этап оформления ипотечного кредита сопровождается определенными расходами. Их величина зависит от нескольких факторов, в частности:

    • региона, в котором оформляется займ;
    • условий, установленных банком;
    • параметров кредита и характеристики объекта недвижимости, закладываемого в ипотеку.

    К числу обязательных расходов можно отнести:

    • оплату труда оценщика;
    • расходы на получение страхового полиса;
    • госпошлина по регистрации сделки;
    • открытие счета в банке;
    • другие сопутствующие затраты, установленные кредитной организацией.

    Несмотря на то, что общая сумма перечисленных выше расходов несопоставима с размером кредита, их выплата на практике доставляет заемщику немало неудобств. Однако, следует помнить и о том, что он имеет право на получение налогового вычета с процентов по ипотеке, а также с основной суммы кредита. В любом случае речь идет о максимальном вычете в размере 3 млн. рублей, 13% от которого составляет 390 тыс. рублей.

    Кому дают ипотеку

    Кому дают ипотеку

    Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях , а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.

    Кто может взять ипотеку на покупку квартиры

    В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:

    ✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;

    ✅ сотрудники аккредитованных предприятий;

    ✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.

    При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.

    Критерии оценки заемщиков в банке

    ❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.

    В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.

    Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.

    Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.

    Читать еще:  Нет первоначального взноса на ипотеку что делать

    Размер дохода . Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.

    Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.

    Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

    Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

    Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

    Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

    Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.

    ‍ ‍ ‍ Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

    Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

    Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

    Кому не дают ипотеку на жилье

    Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

    Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

    👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

    Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

    💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

    🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

    🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.

    👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

    Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

    Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

    Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

    📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

    📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

    📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

    📌 увеличьте размер первого взноса;

    📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

    📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

    Что делать, если получили отказ по ипотеке

    Подтвердите свою платежеспособность . Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

    Соберите информацию . Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.

    Обратитесь в другой банк . Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

    Воспользуйтесь услугами профессионалов . Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

    Кому дают ипотеку?

    Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

    Основные требования банков по ипотеке

    При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

    При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

    Возраст

    Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

    Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

    Гражданство

    Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

    В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

    Прописка

    Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

    Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

    Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

    1. В повышенной процентной ставке;
    2. В сокращении максимального срока кредитования;
    3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

    Платежеспособность

    Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

    1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
    2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
    3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

    Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

    Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

    Первый взнос

    Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

    Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

    Кредитная история

    Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

    Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

    Другие требования

    Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

    1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
    2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
    3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.
    Читать еще:  Как получить социальную ипотеку

    Как происходит изучения соискателей ипотеки?

    Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

    • Кредитная история клиента;
    • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
    • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

    Способы определения платежеспособности

    Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

    Требования к документам

    При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

    • Анкета клиента банка;
    • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
    • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
    • Документы о семейном положении;
    • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

    Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

    1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
    2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
    3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
    4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
    5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
    6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

    Кому не дают ипотеку?

    Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

    Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

    Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

    Есть ли альтернатива?

    В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

    Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

    Кому дают ипотеку с господдержкой?

    Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

    • Семьи, получившие право на материнский капитал;
    • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
    • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
    • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

    Кому дают ипотеку без первого взноса?

    Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

    Как дается ипотека на жилье

    Шаг 1: оцените финансовые возможности

    Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

    Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

    Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

    Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

    Шаг 2: выберите жилье

    Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

    Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

    При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

    При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

    Шаг 3: выберите банк

    Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

    Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

    Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

    Шаг 4: соберите документы

    В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

    Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

    Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

    Шаг 5: отправьте заявку

    Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

    Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

    Шаг 6: дождитесь решения банка

    В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

    Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

    «Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

    На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

    Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор

    Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

    В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

    Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

    В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

    «В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

    Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

    Шаг 8: оформите право собственности

    Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector