Долг по ипотеке что делать
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Долг по ипотеке что делать

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека – более широкое понятие. Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость. Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Прежде чем брать ипотеку, нужно не один раз взвесить свои силы!

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными. Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека – вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег. Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье. Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала. Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”. Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут – они выписываются «автоматически».

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Что делать тогда?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно – ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас – избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Долг по ипотеке в банке: что делать + программы реструктуризации и условия списания

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Читать еще:  Когда появилась ипотека в России

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы . Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования . Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита . Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Как избавиться от ипотеки законно — обзор 4 проверенных способов

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

  • С одной стороны , должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
  • С другой стороны , немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

  1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
  2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
  3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода .

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

Читать еще:  Может ли ИП взять ипотеку на жилье?

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

  • причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
  • документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
  • выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

  1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
  2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
  3. сокращение процентной ставки.

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально . После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

  1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
  2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант .

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
1 Реструктуризация Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности

В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)

2 Рефинансирование Проводится в своём или любом другом банке

Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях

Сохранять имущество не планируется
3 Продажа имущества Требуется согласие банка

Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств

4 Перевод долга на другого заёмщика Необходимо согласие банка

Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

INFASTAR

great news

Нечем платить ипотеку: что делать? 7 вариантов решения проблемы

Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.

Что будет, если не платить ипотеку?

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Нечем платить ипотеку: 7 вариантов решения проблемы

Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.

Реструктурировать долг

Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.

Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.

Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг. Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.

Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.

Воспользоваться страховкой

Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.

Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.

Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.

Принять участие в программе помощи заемщикам от АИЖК

Существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, реализуемая АИЖК. Она предоставляет возможность списать 30% от размера основного долга заемщика. Чтобы воспользоваться программой, нужно обратиться с заявлением в выдавший ипотеку банк и предоставить все необходимые документы. Перечень их выдает сотрудник банка, который сразу же проверяет, попадает ли клиент под программу.

Чтобы стать участником программы от АИЖК, нужно одновременно соответствовать ряду требований:

  • Быть гражданином РФ;
  • Иметь как минимум одного ребенка;
  • Выплачивать ипотеку уже как минимум один год;
  • Текущий доход семьи за последние месяцы должен уменьшиться более, чем на 30%;
  • Совокупный доход семьи заемщика после уплаты обязательств по ипотеке не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума.

Сбор документов и принятие АИЖК решения о списании части долга может занять довольно продолжительное время. Нередко заемщики получают отказ без объяснения причины.

Перекредитоваться в другом банке

Если банк, в котором получена ипотека, отказывается идти на встречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Эта процедура называется рефинансированием. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования с целью привлечения новых клиентов. При этом банк предоставляет возможность перекредитоваться под более низкий процент, соответственно, уменьшив ежемесячный платеж.

Если финансовые трудности человека носят временный характер, и он уверен, что вскоре получит крупную сумму денег, можно воспользоваться беспроцентной кредитной картой. Таким образом не возникнет просрочек по ипотечным платежам. Однако нужно быть осторожным, так как существует риск погрязнуть в долгах и усугубить свое положение.

Сдать залоговую недвижимость в аренду

Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре. Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи. Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.

Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.

Поискать ошибки в кредитном договоре

Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.

Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.

Ожидать суда

Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения. Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам. Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.

Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.

Автор: Ольга Васильева.
Фото: Instagram, Infastar, YouTube.
Если Вы являетесь автором одного из фото и не согласны с его публикацией — обратитесь в администрацию и мы исправим ошибку.

Нечем платить ипотеку

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Чем грозит неоплата ипотеки?

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности.

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

  • Начисление штрафов, пени, неустоек;
  • Выставление претензии с требованием погашения долга;
  • Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
  • Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Реструктуризация происходит разными способами:

  • Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
  • Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
  • Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
  • Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки.

Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора. Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек.
Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением. Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д.

Продажа имущества

  • Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
  • Реализация по соглашению сторон. Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.
  • Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией.

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector