Чем отличается ипотека от жилищного кредита?
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Чем отличается ипотека от жилищного кредита?

Существенные отличия между ипотекой и жилищным кредитом — какой кредит оформить?

В списке самых востребованных займов среди огромного количества предложений банков числится ипотечный кредит. Многие хотят улучшить свои жилищные условия, но при этом копить долгие годы на квартиру оказывается очень сложно. Правда, можно оформить займ в банке, оплатить за счет заемных средств покупку жилья и потом выплачивать постепенно свой долг, проживая в новой квартире или доме.

Сегодня банки предлагают два вида кредитования на приобретение недвижимости — это ипотека и жилищный кредит. Многие клиенты совершенно не различают эти два понятия, полагая, что это просто несколько названий одного вида ссуды. На самом деле отличия есть и по некоторым моментам эти отличия можно назвать весьма существенными.

Основные отличия жилищного и ипотечного кредитования

Банки своим клиентам могут предложить оформить сделку на недвижимость за счет ссуды на условиях срочности, оплаты и возвратности. И способов получения подобной ссуды существует два:

  1. Банк выдает займ на приобретение жилья без оформления в залог купленной недвижимости. В такой ситуации квартира или дом оформляется сразу в собственность клиента банка. Банк не имеет права распоряжаться купленным имуществом. При возникновении сложностей с выплатами клиенты могут продать жилье. Это и есть обычный жилищный кредит.
  2. Банк предлагает клиенту средства для покупки недвижимости, но новое жилье заемщика банк оформляет как залог. При этом в полноправное пользование клиенту его недвижимость перейдет только после погашения кредита в полном размере. Но после покупки покупатель имеет право проживать в квартире.

При получении жилищного кредита недвижимость остается в собственности клиента. Он имеет полное право распоряжаться ею на свое усмотрение. При необходимости клиент сможет даже продать дом или квартиру, не погашая полностью имеющийся займ. Казалось бы, столь удобный вариант должен пользоваться популярностью у заемщиков. Но все же этот вид кредита сегодня не столь востребован как ипотека, потому что имеет ряд особенностей:

  1. Выдается на непродолжительный срок. Период оформления ссуды существенно ниже, чем период, который предлагают при оформлении ипотеки. Средний срок выдачи жилищного кредита — семь лет.
  2. Банк проводит тщательную проверку платежеспособности клиента, так как сумма ежемесячного взноса обычно весьма существенная. Соответственно, максимальный размер займа по жилищному кредиту будет ниже, чем размер займа по ипотеке. Но если у клиента есть часть средств для оплаты дорогостоящей покупки, то этот вариант кредитования ему может вполне подойти.

Большинство банков предлагают заемщикам ипотечное кредитование. При этом требуется оформление договора залога купленного имущества, которое является для банка своеобразной гарантией погашения долга. Распоряжаться жильем клиент права не имеет, так что отчуждение недвижимости в подобной ситуации вызовет ряд затруднений. А вот при наличии у клиента проблем с погашением, банк получит право реализовать жилье и за счет вырученных средств погасить задолженность клиента по ссуде.

Ипотека на данный момент более популярный вид кредитования. Это связано с тем, что срок выдачи денег в данном случае существенно выше и достигает 20-25 лет. Размер ежемесячного платежа не слишком высокий, доступен для клиентов со средним уровнем достатка. Но переплата по ипотечному кредиту несколько выше, чем при получении жилищного займа. Кроме того, имеют место дополнительные расходы на оформление залогового имущества и страховки. Хотя, этим нюансам мало кто придает значение.

Какие варианты кредитования на покупку жилья предлагает Сбербанк

Одним из китов в современной банковской системе страны является Сбербанк. Он обслуживает огромное количество клиентов, так как предлагает приятные условия кредитования для покупки жилья. Клиенты Сбербанка могут выбрать для себя оптимальное предложение кредитования из списка имеющихся. На данный момент Сбербанк предлагает несколько вариантов займа для покупки нежвижимости:

  1. Ипотечное кредитование для семей с детьми. В таком случае займ выдается на срок до 30 лет. Процентная ставка от 6%.
  2. Покупка жилья в новостройках. В таком случае процентная ставка по ипотеке начинается от 7,5%. Срок выдачи ссуды достигает 30 лет.
  3. Покупка жилья вторичного фонда. При заключении подобной сделки клиенты Сбербанка могут рассчитывать на кредит под 8,6%. Срок также достигает 30 лет в зависимости от размеры ссуды.
  4. Ипотека при использовании материнского капитала. Для клиентов, которые часть стоимости, оговоренной при покупке недвижимости оплачивают за счет материнского капитала, банк предлагает ипотечное кредитование со ставкой от 8,6%.
  5. Рефинансирование ипотечных кредитов. Несколько уменьшить размер выплат ипотечного кредита можно за счет услуги рефинансирования кредитов, которая предлагается в Сбербанке. Ставка по договору рефинансирования равна 9,5%. Но если сравнивать условия договоров ипотеки прошлых лет, выданных под более высокую процентную ставку, этот вариант может оказаться очень выгодным решением для многих клиентов.
  6. Клиентам, которые получают кредит на строительство собственного дома, банк предлагает кредит с процентной ставкой 10%.
  7. Для покупки или возведения загородного дома или иных объектов служебного назначения получить ссуду в Сбербанке можно под 9,5%.
  8. Военная ипотека. Ставка равна 9,5%. Срок кредитования — до 20 лет.

Практически по всем видам ипотечного кредитования в Сбербанке сумма займа должна составлять не менее 300 000 рублей. Иначе кредит уже не попадает под категорию ипотечного, а будет оформлен как обычный потребительский кредит с совершенно иными условиями. Существуют и ограничения на сумму займа, которые для каждого отдельного региона страны разные. Максимальную сумму выплат при оформлении ипотеки нужно уточнять в региональном отделении Сбербанка. По военной ипотеке заемщики могут рассчитывать на кредит, который не превышает 1900000 рублей.

В чем отличия ипотеки от Сбербанка и жилищного кредита?

Сбербанк предлагает несколько программ, которые направлены на кредитование жилья. Все программы банка являются ипотечными кредитами. В любом случае при оформлении займа в этом банке клиенту необходимо оформить приобретаемую недвижимость в залог.

Выдачу жилищных кредитов, которые не требуют обеспечения в виде недвижимости, банк не предлагает. Такая политика банка оправданна, так как за счет залогового имущества Сбербанк получает со стороны клиента гарантии в добросовестном погашении ссуды в установленный договором период.

Если рассматривать предложения других банков, которые работают на территории России, большинство программ по кредитованию жилой недвижимости также требуют оформление залога. Поэтому жилищные кредиты на данный момент стали редкостью, чему способствовало существенное снижение спроса на подобные услуги.

Что выбрать – ипотеку или жилищный кредит?

Определить, что же лучше — ипотека или жилищный кредит, достаточно сложно, так как оба варианта ссуды имеют свои преимущества и некоторые недостатки.

Так, жилищный кредит можно назвать более выгодным, ведь переплата при получении такого займа обычно ниже, чем при оформлении ипотеки. Но с другой стороны, если речь идет о больших суммах, выплачивать жилищный кредит клиентам очень сложно. Общую сумму долга разбивают на короткий срок действия кредитного договора, в результате чего сумма ежемесячного платежа становится просто неподъемной для большого количества граждан. А если увеличить срок, как это предусмотрено в условиях оформления ипотечного кредита, размер выплат каждый месяц не слишком сильно сказывается на финансовом положении заемщика. Поэтому ипотечный кредит кажется простому обывателю более доступным и удобным решением.

В целом, выбор зависит от суммы покупки и от наличия у клиента личных сбережений на покупку жилья. Если за счет собственных средств удается оплатить существенную часть квартиры, в таком случае гораздо выгодней оформить жилищный кредит.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Срок – до 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.
  • Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12%.
  • Первый взнос – от 20%.
  • Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12,5%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Ставка – от 13%.
  • Срок – не более 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13,5%.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
Читать еще:  Почему не стоит брать ипотеку

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13%
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
  • Ставка – 12,5%.
  • Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее

В 2018 году популярность жилищного кредитования в стране достигла исторического максимума. Чтобы решить квартирный вопрос, россияне заняли у банков более 3 трлн рублей. Тенденция продолжается и в 2019. При этом банковские работники отмечают: во время первого обращения многие заемщики не имели четкого представления, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом.

Между тем именно знание ключевых отличий помогает понять, как выгоднее решить проблему с покупкой квартиры или дома и не перегрузить семейный бюджет долговыми обязательствами.

Ипотека или ипотечный кредит?

В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.

Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит. Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».

Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.

Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.

Кредит – масштабное экономическое понятие

Термин «кредит» означает заем денежных средств на определенный период. Ипотечное кредитование – лишь один из видов банковского продукта. По сути, кредит выступает товаром, который продает банк или другая организация. Оплачивается он за счет процентов. Их отдает кредитополучатель за использование одолженных финансов.

Кредит бывает залоговый и беззалоговый. К первому варианту относится ипотека. Выдаются деньги под поручительство и без поручителей. По своему назначению кредиты разделяются на целевые и нецелевые. К целевым относятся жилищные, ипотечные, образовательные, автокредиты.

В кредитной сделке всегда есть кредитор и кредитополучатель. Они заключают договор в соответствии с законодательством. В документе прописываются все условия: сроки погашения, размер процентной ставки, меры ответственности за нарушение договоренностей.

Виды кредитов на квартиру или дом

Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.

Обязательные этапы в обоих случаях:

  • заемщик собирает пакет документов;
  • банк рассматривает заявку и принимает решение;
  • подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
  • происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.

Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.

Обратите внимание! Ипотечным кредитованием занимаются только банки. Чаще всего крупные и с безупречной деловой репутацией. Иные финансовые организации выдают займы. Поэтому на вопрос, ипотека – это займ или кредит, ответ однозначный: только ипотечный кредит. Ипотечный заем – термин, допустимый в бытовом употреблении, но неверный юридически.

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:

  1. Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
  2. Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
  3. Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.
Банк Сбербанк Россельхозбанк Газпромбанк
Целевой кредит Ипотека Целевой кредит Ипотека Целевой кредит Ипотека
Максимальная сумма (руб.) До 3 млн До 30 млн 750 тыс. /1,5 млн* До 60 млн До 30 млн (с залогом) До 60 млн
Срок До 5 лет До 30 лет До 5 лет До 30 лет До 15 лет (с залогом)

До 84 мес. (без залога)

До 30 лет
Процентная ставка От 11,4% От 5% (по программе для семей) От 10% годовых От 9,2% От 9,5% От 4,9%

* Для «зарплатных» клиентов Россельхозбанка

Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.

Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.

Первоначальный взнос

Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.

Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.

Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.

Необходимые документы

Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.

Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

  • документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
  • документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
  • документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.

Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

  1. Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
  2. Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.

Ипотека VS жилищный кредит — преимущества и недостатки

При среднестатистической зарплате копить на собственное жилье придется много лет. Поэтому россияне выбирают ипотеку и решают проблему быстрее. Выплаты по ипотечному кредиту распределяются на длительный срок, и ежемесячные суммы не кажутся неподъемными.

Вдобавок при участии банка как партнера существенно снижается риск ввязаться в мошенническую сделку, потерять деньги и остаться без крыши над головой. Тщательная проверка юридической «чистоты» недвижимости – важный бонус.

Для семей существуют различные льготы при использовании ипотеки. В качестве первоначального взноса, к примеру, допускается использовать материнский капитал. Сбербанк при рождении второго и третьего ребенка снижает процентную ставку. Есть возможность временно приостановить выплаты (взять ипотечные каникулы).

К существенным недостаткам ипотеки относятся следующие факторы:

  1. Все тот же длительный период выплат. За это время в жизни кредитополучателя могут произойти серьезные изменения. К ним относим и потерю работы или трудоспособности из-за болезни, и разводы. Выплачивать ипотечный кредит при этом все равно придется.
  2. Значительные итоговые переплаты за счет процентов и страховок.
  3. Сложности и затраты при оформлении, которые увеличиваются при участии в какой-либо социальной программе.
  4. Пока ипотека не выплачены, владелец недвижимости не имеет право сдавать ее, дарить, продавать и прописывать в ней никого кроме членов семьи.

Важно! Банк имеет право потребовать досрочно погасить ипотеку. Причиной может послужить несогласованный ремонт, перепланировка. Они считаются нарушением условий эксплуатации. Так же грубым нарушением становится несоблюдение обязательств по страховкам, которые оговорены договором.

Целевой жилищный кредит получить менее сложно: его выдают даже без залога и поручителей. Снижаются затраты на оформление документов. Страхование недвижимости и здоровья кредитополучателя не обязательно.

Однако на серьезную сумму претендовать нельзя. Переплата по такому кредиту ниже, но суммы для регулярного погашения выше. Короткий срок кредитования делает регулярные выплаты значительными, а порой и неподъемными.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье

Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.

Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.

Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт

А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.

Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».

Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка. В идеале, проведите заранее небольшую тренировку. Откладывайте 3-4 месяца треть своих доходов. Так вы поймете, сможете ли вы поддерживать нормальный уровень жизни и выплачивать деньги банку».

Заключение

Запомните несколько основных критериев, и вы будете четко представлять, чем отличается ипотечный кредит от любого другого, в том числе потребительского.

Во-первых, собственность, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Не вернете деньги, не вовремя заплатите проценты, нарушите договор – купленное жилье забирает банк. Во-вторых, по ипотечному кредиту процентная ставка ниже, срок выплаты достигает 30 лет, а сумма на покупку – до 60 млн рублей. Однако конечная переплата будет выше, чем по обычному займу. Жилищный кредит выгоднее при хорошем доходе и при наличии первоначального взноса от 50%.

Оформление ипотеки требует терпения и затрат. И самое главное: не слушайте рекламные лозунги, а внимательно изучайте договор с условиями кредитования!

Что лучше: кредит или ипотека

Что лучше: кредит или ипотека

Если не хватает денег на покупку жилья, можно занять у банка. Но как быть: взять кредит надолго и под низкий процент или на короткий срок и с процентной ставкой выше? Разбираем, что выгоднее в разных ситуациях.

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка. Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

Основные отличия ипотечного кредита от потребительского кредита

В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

Чтобы получить ипотечный кредит, в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, как правило, выдается без первоначального взноса.

Поскольку при оформлении ипотечного кредита много времени уходит дополнительно на подбор и оформление объекта недвижимости, в среднем срок выдачи ипотеки занимает месяц и больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под приобретение недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовой техники или автомобиля.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, надо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые интересуют заемщика в первую очередь:

  • при ипотеке необходимо накопить на первоначальный взнос — часть суммы заемщик должен внести сам в счет оплаты за объект;
  • годовая процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту, чаще всего разница достигает 4-8%;
  • благодаря продолжительному периоду погашения ипотечного займа, ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту;
  • при одном и том же доходе одобренная в ипотеку сумма будет больше.

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Граждане спрашивают: чем отличается кредит от ипотеки, а также как это связано с другими банковскими явлениями?

Приобретение собственного жилья – мечта практически каждой молодой семьи. Молодожены (и не только) мечтают жить и обустраивать свой собственный угол. Но где взять такую огромную сумму?

Квартира, дом, участок – не важно. На покупку своего жилья требуется несколько миллионов.

Государство старается помочь, придумывая разные программы поддержки и специальные условия. Но самым популярным способом остается ипотека. Но помимо ипотеки существует еще несколько вариантов:

  • кредит на жилье,
  • ссуда,
  • рассрочка,
  • потребительский кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотека?

В широком смысле ипотека – это целевой кредит на приобретение конкретного жилья, с обязательным залогом, которым чаще всего выступает приобретаемая квартира.

По факту заемщику не отдают деньги, их перечисляет банк на счет компании или владельца жилья. Потратить на другие нужды ипотечные деньги нельзя. Банк строго контролирует то, куда расходуются средства.

Ипотека – это специальный вид займа, который рассчитан на долгий срок, а условия подбираются индивидуально. Есть множество программ, которые позволят купить квартиру практически любому человеку.

В ипотеку можно купить не только квартиру (хотя банки более доброжелательно относятся именно к квартирным займам), но и дачу, земельный участок, дом или гараж (подробнее об ипотеке на земельный участок и дом узнайте из этой статьи).

Также она подразумевает невысокий процент переплаты и длительный срок, на который выдается кредит.

Главное отличие ипотеки от всех остальных видов займов – залог. Залогом практически всегда выступает приобретаемое жилье. То есть та квартира, которая приобретается в ипотеку, и за которую отдается кредит, остается в залоге у банка до конца платежного периода.

Собственность оформляется на заемщика, но полностью распоряжаться квартирой он сможет только после полной оплаты кредита.

Еще одной немаловажной отличительной чертой является – первоначальный взнос. Без первоначально взноса ипотеку взять практически невозможно. Банки предлагают разные варианты. Минимальный взнос составляет 5% от стоимости жилья. Обычно он составляет не меньше 20%.

Требования к заемщику здесь особые. Это должен быть человек в возрасте от 21 до 65 лет, официальная заработная плата которого сможет «перекрыть» сумму ежемесячного платежа минимум дважды. Близкие родственники должны работать и получать «белую» зарплату. Сам заемщик должен работать на текущий момент не менее 6 месяцев в одной компании (можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, узнайте из нашего материала).

Чем она отличается от жилищного кредита?

Чем отличается кредит от ипотеки? У них разные процентные ставки, сроки и максимальные суммы займа. Но главным отличием является то, что при жилищном кредите жилье остается в собственности заемщика и он может распоряжаться им на свое усмотрение.

Кредит на покупку жилья, по сути, это обычный потребительский кредит, но цель использования денег известна банку. Банк переводит деньги сразу на счет компании – строителя или владельцу, приобретаемого жилья.

При этом в залог у заемщика банк ничего не требует. В этом случае чаще практикуется привлечение поручителей. Есть вариант и с залогом. В этом случае заемщик отдает в залог уже имеющуюся недвижимость (не ту, которую покупает). Но она все равно остается в собственности заемщика. Сумма, которую одобрит банк, не превысит 70% от стоимости заложенной недвижимости.

Процентная ставка по кредиту начинается от 13%. Такой процент можно получить в исключительных случаях. Обычно процент составляет не меньше 15%. Срок – 5-7 лет. Сумма кредита до 3 млн. рублей. Такой вид займа лучше использовать, когда «на руках» есть значительная часть для оплаты квартиры.

Отличается такой вид займа еще и требованиями к заемщику. Предпочтение отдается лицам от 18 до 75 лет.

В чем разница между ней и потребительским займом?

Потребительские кредиты могут быть выданы на: приобретение квартиры, велосипеда, телевизора и т.д. Именно такой вид кредитования предлагают в магазинах бытовой техники или в турагентстве.

Условия могут быть разными. Банки располагают огромным количеством программ. Например, в Сбербанке максимальной суммой потребительского кредита является 1500000 рублей, процентная ставка варьируется от 17 до 25%.

По факту с большой вероятностью ставка превысит 20%, так как получить минимальную ставку могут только определенные льготные категории лиц (инвалиды, иждивенцы и т.д.). Максимальный срок – 10 лет.

Приблизительно также выглядят цифры и в других банках. Потребительский кредит редко берется для покупки жилья. Обычно для такой цели берется только недостающая сумма. Например, если у заемщика есть 80% от стоимости квартиры, то остальные 20% можно занять у банка по такой программе.

Главными отличиями являются:

  1. отсутствие первоначального взноса.
  2. Цель может быть любой.
  3. Отсутствие залога.
  4. Отсутствие обязательного страхования.

Узнать, что выгоднее, ипотека или кредит, можно из этой статьи.

Ссуда

Иногда ипотеку называют ссудой, но с точки зрения терминологии это не совсем правильно.

Ссуда не требует залога и первоначального взноса. Процент переплаты будет высоким (около 25%), так как банк подвергает себя наибольшему риску. От страхования жизни и имущества можно отказать, без повышения процента переплаты.

Ссуда является нецелевым видом займа, поэтому деньги могут быть потрачены на усмотрение заемщика.

Рассрочка

Разница тут следующая. Рассрочка на жилье предоставляется не банком, а строительной компанией. Соответственно, предоставляется только на квартиры в новостройках. От ипотеки она отличается существенно:

  • нет переплат. На время строительства рассрочка без процентов.
  • Срок ограничивается датой сдачи в эксплуатацию жилья.
  • Сумма платежа довольно большая.
  • Нет обязательного страхования.
  • Меньшее количество необходимой документации.

Первоначальный взнос должен быть немаленьким, чтобы компания пошла на рассрочку (минимум 50%).

Залог

Фактически ипотека – это вид залога, но только недвижимого имущества (квартиры, дома, таунхаусы и т.д). Обычный залог может быть в любой форме (движимое и недвижимое имущество). Залог необходим, чтобы обеспечивать выполнение обязательств по займу. Это способ обезопасить банк.

Договор о залоге обязан вноситься в реестр ЕГРН. Обычный – не регистрируется.

Помимо договора о залоге, при ипотеке выдается закладная – специальный юридически значимый бланк, который подтверждает правомочность действий.

Преимущества и недостатки

У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.

Ипотека

К безусловным плюсам можно отнести:

  1. наличие подходящих программ для каждого человека.
  2. Низкий процент переплаты.
  3. Практически любой срок кредитования.
  4. Выбрать можно любое жилье.

Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.

Кредит на покупку жилья

К плюсам относятся:

  • не обязательный залог.
  • Низкий процент переплаты.
  • Невысокие требования к заемщику.

К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.

Потребительский кредит и ссуда

Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:

  1. отсутствие залога.
  2. Отсутствие первоначального взноса.
  3. Нет обязательного страхования.
  4. Выдается на любые цели.

Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.

Рассрочка

Преимущества:

  • отсутствие переплаты.
  • Пакет документов маленький.
  • Низкие требования к заемщику.

К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.

Что предпочтительней всего?

Выбирать программу необходимо исходя из каждого конкретного случая.

Если же денег на первоначальный взнос практически нет, а зарплата не позволяет платить большие ежемесячные суммы, то лучше всего выбрать ипотеку.

Наиболее рациональным решением будет обращение в банк. Консультант расскажет обо всех возможных вариантах, подберет наиболее выгодную программу.

Видео по теме

Об особенностях кредита, ипотеки и рассрочки на приобретение жилья можно узнать из видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector