Какие документы нужны для реструктуризации кредита
Pravohelp21.ru

Юридический портал

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Мы продолжаем изучать кредитные отношения. Я давно не возвращался к этой теме, и Вы, наверняка, уже успели забыть, что такое — реструктуризация. Ничего страшного. Пройдя по этой ссылке, Вы сможете освежить свою память. А я, чтобы не терять времени и не повторяться, продолжу этот раздел очередной статьей. И сегодня мы с Вами узнаем, какие документы необходимы заемщику для получения реструктуризации его кредита. Поехали.

Для ленивых, ну, то есть, для тех, кто не пошел бродить по ссылкам, я напомню, но очень кратко, что реструктуризация представляет собой соглашение о новой схеме погашения кредита. Такое соглашение заключается между банком и заемщиком, у которого возникли сложности с погашением кредита.

Финансовые кризисы возникают у наших с Вами сограждан, да чего уж, и у нас с Вами, с завидной регулярностью, и выражаются либо в потере работы (сокращение, увольнение), либо в снижении размера заработной платы. Многие граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, остаются один на один с невыплаченными кредитами, и другими денежными обязательствами.

В такой ситуации, перед человеком возникает выбор: либо прекратить погашать кредит, тем более, что и денег на это нет, либо постараться решить возникшую проблему мирным путем. В первом случае, заемщик переходит в статус должника, подвергается судебному взысканию задолженности, с помощью судебных приставов исполнителей лишается своего имущества, а также необратимо портит свою кредитную историю. Во втором случае, заемщик может сохранить свое лицо для будущих положительных отношений с банками.

Какие действия должен предпринять заемщик, чтобы получить реструктуризацию?

Во-первых , необходимо, во что бы то ни стало, продолжать погашение кредита в соответствие с графиком платежей.

Во-вторых , необходимо позвонить в банк и предупредить о сложившейся ситуации. Конечно, идеальным будет личный визит в банк и письменное заявление, в котором заемщик должен описать всю ситуацию, и попросить о реструктуризации долга.

Такие заявления рассматриваются банками в индивидуальном порядке, поскольку условия возможной реструктуризации (срок, максимальный ежемесячный платеж, дата ежемесячного платежа) будут подбираться индивидуально для каждого заемщика, с учетом его кредитной истории, суммы и срока действующего кредита.

Реструктуризация может быть оформлена в виде:

1. Дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, к которому будет составлен новый график погашения кредита;

2. Нового кредитного договора, составленного на новых условиях (срок, сумма, график погашения). При этом, старый кредитный договор будет считаться погашенным.

И вот примерный перечень документов, которые Заемщик должен предоставить в банк:

1. Заявление о реструктуризации — Образец можете получить в конце статьи;

2. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями и приложениями;

3. Справка от банка с указанием срока погашения и размера имеющейся задолженности (в случае, если просрочка уже возникла);

4. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество и сделок с ним (при наличии у заемщика недвижимого имущества);

5. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи; (такая справка должна подтверждать, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья);

6. Копия паспорта заемщика (по возможности и членов его семьи);

7. Копия трудовой книжки заемщика;

8. При потере места работы — документ, подтверждающий постановку на учет в органах Службы занятости населения, где указывается размер выплачиваемого пособия по безработице или справку от работодателя формы 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы текущего года, предшествующие подаче заявления;

9. При длительной болезни — справка о болезни из лечебного учреждения;

10. При ухудшении финансового положения на работе — справка от работодателя о снижении заработной платы.

То есть, Вы поняли, что я хотел показать этим списком. Несите в банк как можно больше документов, свидетельствующих о том, что Вы – не злостный неплательщик, а законопослушный гражданин, попавший в сложную финансовую ситуацию.

И последнее, имейте в виду, что реструктуризация – это вынужденная мера, направленная, в большей мере, не на помощь заемщику, а на защиту банка от неконтролируемого роста просрочки. Соответственно, при решении вопроса о реструктуризации, банк будет относиться к Вам как к должнику. А это значит, что Вам стоит ожидать неудобных или даже невыгодных условий реструктуризации. Но, сами понимаете, отказываться даже от них не следует. Даже такой вариант погашения долга для Вас будет гораздо предпочтительнее, нежели просто уклонение от уплаты кредита. На этом я с Вами прощаюсь, но ненадолго.

Как и обещал, дарю Вам образец заявления о реструктуризации кредита. Если Ваша ситуация несколько отличается от того, который описан в заявлении, измените его сами, это не составит большого труда. Скачайте документ, нажав на кнопку. Все просто как дважды два.

Документы для реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита – это процедура изменения схемы его погашения в связи с невозможностью клиента по каким-либо причинам оплачивать заем. Длительная нетрудоспособность, потеря работы или уменьшение уровня зарплаты служат основаниями, по которым заемщик просит банк снизить ежемесячную долговую нагрузку по кредиту. О реструктуризации ссудной задолженности и необходимых документах для ее осуществления читайте в статье.

Полный перечень документов для проведения реструктуризации кредита

Финансовые организации часто идут навстречу клиентам, попавшим в трудное материальное положение. Помощь банка доступна тем, кто не нарушал график погашения займа, не допускал длительных просрочек и не пытался обмануть банк, ссылаясь на выдуманные финансовые затруднения.

Реструктуризация кредита возможна в нескольких вариантах:

  • изменение общего срока оплаты кредита;
  • получение заемщиком кредитных каникул на срок от 3-х месяцев до года, во время которых «замораживается» оплата основного долга;
  • полная процедура рефинансирования долга с подписанием нового ссудного договора на более приемлемых для клиента условиях;
  • замена последовательности погашения долгов, которое предполагает первоочередное покрытие «тела» кредита, а затем процентов, пеней и штрафов;
  • изменение валюты кредита, которое очень актуально в период роста курсов;
  • коррекция кредитной ставки;
  • замена способа уплаты с аннуитетного на дифференцированный или наоборот.

Основной пакет состоит из следующего набора документов:

  • заявление заемщика в произвольном формате или на бланке финансового учреждения, в котором описаны причины проведения процедуры;
  • копия паспорта и оригинал;
  • трудовая книжка и копия;
  • справка из службы занятости о постановке заемщика на учет в случае увольнения и справка 2-НДФЛ от бывшего работодателя за последний год;
  • в случае сокращения зарплаты – справка от работодателя в произвольной форме;
  • в случае длительной болезни – копия листа нетрудоспособности;
  • справка от банка об остатке ссуды и времени ее закрытия по графику;
  • договоры поручительства и залога, если таковые были оформлены.

Документы для реструктуризации ипотеки

Стандартный набор документов следующий:

  • гражданский паспорт России;
  • заявление-анкета с указанием причин невозможности оплаты займа;
  • справка о доходах от работодателя заемщика;
  • декларация о доходах, если заемщик ИП;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о рождении ребенка, если заемщик ушел в отпуск по уходу за ним;
  • свидетельство о разводе, если данная причина указана в заявлении;
  • справка из больницы при длительном лечении.

Примерный список необходимых документов тот же, что и по стандартным условиям. Дополнительно предоставляются:

  • справки, подтверждающие льготы;
  • выписка из ЕГРП по объекту кредитования, являющемуся залогом;
  • выписка из ЕГРП об общих правах каждого проживающего в квартире или доме для заемщика и его семьи. Это необходимо в целях подтверждения того, что жилье – единственное.

Документы для реструктуризации в Сбербанке

Обратится за реструктуризацией кредита в Сбербанке вправе сами заемщики, поручители и созаемщики в случае смерти лица, на которого была оформлена ссуда. Необходимо предоставить:

  • гражданский паспорт заемщика;
  • заявление-анкету по установленному образцу;
  • трудовую книжку или иное подтверждение занятости клиента, возможно, с пометкой об уходе с работы по сокращению штатов или иным причинам;
  • справку из службы занятости о постановке на учет и оформлении соответствующего пособия;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • копии больничных листов или справку о длительном лечении из медицинского учреждения.

Документы для реструктуризации кредита в ВТБ 24

Основанием для реструктуризации кредита в ВТБ24 является наличие просрочек по займу свыше 3 месяцев. Документы:

  • паспорт РФ;
  • трудовая книжка;
  • справка из службы занятости;
  • подтверждение нахождения на лечении длительное время;
  • справка о получении группы инвалидности;
  • или другие документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния клиента.
Читать еще:  Какие документы при регистрации ООО и ИП?

В случае смерти должника поручители или созаемщики обращаются с заявлением в банк и прилагают свидетельство о смерти заемщика.

Документы для реструктуризации в АИЖК

Документы для заемщиков-физических лиц в АИЖК:

  • заявление с согласием на запрос кредитной истории в БКИ;

  • копия трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ или справка о заработной плате по форме предприятия;
  • справка из ПФР о начисленной пенсии;
  • справка о постановке на учет в службе занятости.

Обязательные документы для бизнесменов:

  • заявление;
  • копия декларации ФНС за два года;
  • копия свидетельства о гос.регистрации;
  • выписка из ЕГРИП;
  • подтверждение уплаты налоговых платежей за последние два периода;
  • копия кассовой книги или выписки из счетов в банке по ЕНВД.

Реструктуризация кредита

Взаимодействие между заемщиком и банком предполагает определенную лояльность сторон, в том числе возможность обратиться к компромиссу по поводу условий выполнения кредитного договора. Именно таким компромиссом является услуга реструктуризации кредита.

Она представляет собой изменение условий кредитования. Обычно реструктуризация проводится тогда, когда заемщик не может продолжать платить по кредиту на прежних условиях. Меняться может срок выплат, размер долга и некоторые другие параметры договора. Инициатором реструктуризации могут выступать и кредитор, и заемщик.

Что происходит после реструктуризации долга?

Кредитные организации, к которым относятся банки и микрофинансовые организации, предлагают ряд стандартных шагов, которые позволяют снизить долговую нагрузку для клиента, потерявшего часть доходов.

  • Пролонгация кредита. Эта мера влияет сразу на 2 показателя: срок выплат увеличивается, а значит ежемесячный взнос уменьшается. Выделить необходимую сумму на оплату кредита становится легче.
  • Обмен на имущество. Обычно эта практика применяется по отношению к крупным долгам. Собственность заемщика полностью или частично передается банку в уплату части долга. Оставшаяся часть выплачивается по текущему графику.
  • Списание части долга. Некоторые обстоятельства могут заставить банк пересмотреть назначенную сумму выплат. Проявление такой лояльности, как правило, затрагивают пени и штрафы, начисленные за просрочку. Тогда выплате подлежит тело кредита.
  • В некоторых случаях банкротство предполагает реструктуризацию долга. Это считается положительным развитием событий для потенциального банкрота. Благодаря реструктуризации, он может избежать части ограничений, которые суд накладывает на банкротов.

Таким образом, клиент получает новые условия, которые облегчают выполнение обязательств по кредиту.

Кто может воспользоваться услугой?

Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации может любой гражданин, имеющий кредит. Программы реструктуризации доступны в большинстве крупных банков. Условия отличаются, и большое преимущество услуги для заемщика заключается в том, что реструктуризацию можно оформить не только в том банке, где появились проблемы с кредитом. Процедура будет заключаться в оформлении нового кредитного договора вместо изменения старого. Это называется рефинансирование. Для рефинансирования кредита может быть выбран любой банк.

Основная причина реструктуризации – финансовые затруднения, которые носят затяжной характер. В список потенциальных клиентов услуги реструктуризации входят:

  • Граждане, потерявшие работу из-за закрытия предприятия или сокращения штата сотрудников;
  • Частные предприниматели, чей доход значительно уменьшился;
  • Контрактники, чьи условия работы изменились в худшую сторону;
  • Сотрудники организаций, претерпевающих кризис, где зарплату могут не выдавать месяцами или выдавать продуктами, или товарами;
  • Заемщики, оформившие крупный потребительский или ипотечный кредит перед обвалом рубля.

Любая заявленная причина для реструктуризации должна быть документально подтверждена.

Какие документы нужны для оформления реструктуризации?

После подачи заявки на реструктуризацию долга, банк запрашивает перечень документов. Предоставить их должны все лица, указанные в качестве созаемщиков в договоре кредитования. Обычно запрашиваются:

  • Паспорт (копия и оригинал);
  • Справка о доходах;
  • Трудовая книжка или копия трудового договора;
  • Документы, свидетельствующие об изменении уровня дохода. Это могут быть справки от работодателя, в которых подтверждается изменение оплаты труда. Если кредит был оформлен на нескольких созаемщиков и один из них не может платить свою часть по причине смерти или ухудшения здоровья, он или другие созаемщики должны предоставить банку справку о смерти или болезни;
  • Дополнительные документы, если это ипотека или кредит под залог + документы, которые банк может попросить предоставить в индивидуальном порядке.

Рекомендация: заявление о реструктуризации нужно подавать сразу, как только появились проблемы с доходом. Такое проявление ответственности банк может поощрить хорошими условиями реструктуризации. Если на момент обращения банк уже внес клиента в список злостных неплательщиков, он может отказать в оформлении услуги и вынудить клиента выплачивать долг по прежней схеме или подать иск об объявлении заемщика банкротом, или с целью изъять долг с помощью государства.

Меры реструктуризации

Реструктуризация может включать в себя комплекс мер, направленных либо на восстановление платежеспособности заемщика, либо на снижение долговой нагрузки.

  • Изменение графика и сроков выплат.
  • Кредитные каникулы. Это перерыв в выплатах, который может быть 2 видов: полным и частичным. Полные кредитные каникулы – период, за который заемщик вообще не вносит никаких платежей по кредиту. Частичные – временное прекращение полных выплат. Заемщик на это время обязуется выплачивать только часть ежемесячных платежей. Например, только проценты по кредиту. Срок каникул может составлять несколько месяцев или лет.
  • Рефинансирование – это перестройка условий кредита со сменой договора кредитования. Заемщик может обратиться в свой или другой банк, и в случае одобрения заявки, заемщик платит по обновленным условиям.
  • Пересчет суммы кредита за счет конвертации валют. Некоторые банки предлагают и такой ход для фиксации суммы ежемесячных платежей.

Наиболее охотно банки сотрудничают с добросовестными клиентами. Но реструктуризация – услуга, которая может затронуть и проблемных клиентов, поскольку является одним из способов вернуть данные в долг деньги. Следующий шаг по возврату долга – обращение в суд или коллекторское агентство. Как будет действовать конкретный банк, зависит от внутренней политики и отношений с клиентом.

Когда обращаться за реструктуризацией?

В теории реструктуризацию можно оформить в любой момент кредитования, когда по выплатам есть проблемы. Наиболее вероятно одобрение заявки, если она подана самим заемщиком. Момент для подачи заявки нужно выбирать, ориентируясь по следующим показателям:

  • Длительность просрочки больше 1-2 месяцев;
  • Если впереди ясная перспектива возникновения просрочки.

Особенности: плюсы и минусы реструктуризации

К плюсам реструктуризации разных кредитных продуктов можно отнести:

  • Фактическое снижение долговой нагрузки;
  • Отсутствие судебных тяжб;
  • Отсутствие риска лишиться имущества.

Еще один плюс – реструктуризация, которая не связана с банкротством, не оказывает негативного влияния на кредитную историю.

Недостатки реструктуризации:

  • Повышение процентов по кредиту. За счет пролонгации или частичных кредитных каникул, проценты приходится платить дольше, а значит, больше.
  • Расходы на комиссию при оформлении услуги;
  • Реструктуризация не может быть использована часто. Пересмотр условий кредитования не входит в список интересов банка. В случаях, когда реструктуризация сопряжена с банкротством, ее оформление возможно только если в течение последних 8 лет заемщик не пользовался этой услугой.
  • Необходимость сбора большого количества документов.

Причины отказа в реструктуризации

Реструктуризация является добровольным правом банка пойти на уступку проблемному клиенту. Но в ряду случаев банк отказывает и, как правило, причины сводятся к следующим:

  • Малый срок кредитования или малый срок оставшихся выплат. Например, кредит был оформлен сроком на 12 месяцев. Клиент подал на реструктуризацию, когда платить осталось 3.
  • Недостаточные основания для реструктуризации. Предоставленные заемщиком свидетельства невозможности платить по кредиту в прежнем объеме банк счел неубедительными.
  • Кредит был оформлен на небольшую сумму.
  • Заемщик нарушал график выплат.

При отказе в реструктуризации, банк выдает клиенту соответствующий документ. И с ним заемщик может обратиться с повторной просьбой о реструктуризации или поискать возможности рефинансироваться в других банках.

Банкротство и реструктуризация: как оформить новые условия кредитования через суд?

Реструктуризация может быть альтернативой банкротства. Оно назначается арбитражным судом. Инициатором обращения в суд могут быть и кредитор, и заемщик. Если новые обстоятельства заемщика предполагают поступление стабильного дохода, у него большие шансы получить постановление именно на реструктуризацию долга. В этом случае заемщик не приобретает статуса банкрота и может не опасаться санкций и ограничений, являющихся спутниками банкротства.

Банковская реструктуризация отличается от судебной. Последняя обладает рядом преимуществ:

  • Штрафы перестают начисляться;
  • Сумма долга фиксируется;
  • Приостанавливаются исполнительные производства и финансовые обязательства заемщика;
  • Имущество остается за должником;
  • План реструктуризации может составить сам заемщик. Суд принимает его после одобрения кредиторами или советом кредиторов. Финансовый управляющий следит за соблюдением интересов обеих сторон производства в равной степени.
  • Заемщик получает возможность изменить условия выплат всех своих задолженностей.
  • Срок судебной реструктуризации – 3 года.
Читать еще:  Что относится к кассовым документам?

Реструктуризация в реальности: в каких банках можно сделать реструктуризацию кредита?

Основной запрос населения – реструктуризация потребительских и ипотечных кредитов. Поэтому большинство банков предлагают реструктуризацию и рефинансирование именно этих видов кредитования.

  • Райффайзен банк – рефинансирует ипотеку и другие кредиты на сумму до 26 миллионов рублей. Срок выплат – до 30 лет. Процентная ставка – 8,39% в год. Плюсы предложения в простоте оформления: для подачи заявки нужен только паспорт, предварительного согласия от текущего кредитора не требуется. Банк рефинансирует до 5 кредитов, из которых 2 могут быть ипотечными. Управление заявкой и другими опциями возможно через сайт компании.
  • Альфа-банк старается назначать процентные ставки, позволяющие платить по кредитам меньше. Рефинансирование потребительских кредитов – ставка всего лишь от 9,9% на сумму до 3 миллионов. Рассчитаться с долгом можно максимум за 7 лет. Можно объединить несколько кредитов, которые вписываются в эту сумму и платить один раз в месяц с единым процентом на все. Рефинансирование ипотеки – от 8,49% с максимальной суммой покрытия в 50 миллионов. Максимальный срок выплат – 30 лет. Наибольший интерес предложение представляет для тех, кто хочет получить ответ быстро: предварительное рассмотрение занимает 1 минуту. Для работающих граждан с повышенной занятостью будет удобно управлять платежами через приложение и вносить оплату предварительно.
  • Газпромбанк рефинансирует потребительские кредиты под процент от 9,5% в год. Сумма кредитования – до 3 миллионов рублей. Срок выплат – не больше 7 лет. Программа рефинансирования рассчитана на покрытие недвижимости на сумму до 45 миллионов рублей. Платить можно в течение 30 лет. Ставка – 8,4%. Подача заявки и рассмотрение автоматизированы. Все можно сделать через официальный сайт банка, а если получено одобрение, деньги автоматически отправляются в счет погашения кредита.
  • Росбанк предлагает рефинансирование потребительских кредитов на сумму до 3 млн. на срок до 5 лет. Ставка значительно зависит от наличия страхования жизни. Если есть страховка – 9,99%, если нет – 15,99%. Зарплатные клиенты могут пользоваться льготами в виде увеличенного срока кредитования – до 7 лет и сниженной ставки – 8,9%. Ипотечные кредиты рефинансируются на условиях под ставку от 6,49%. Взять можно до 5 млн. рублей. Нужен первоначальный взнос, но небольшой – от 5%. Ставка на рефинансирование ипотеки также колеблется от 1% до 4% в зависимости от наличия страховок.
  • Промсвязьбанк делает уникальное предложение: во-первых, ставка на потребительский кредит изначально будет ниже текущего на 3%, а во-вторых, каждый год она будет снижаться еще на 1%. Покрыть можно кредиты на сумму до 3 млн. рублей. Ставка – от 9,9%. Снижение ставки происходит после оформления финансовой защиты и пробного периода, в течение которого платежи поступают без опозданий. В случае затруднений, банк оговаривает возможность кредитных каникул на 2 месяца. Рефинансируются не более 5 кредитов для человека. Можно одновременно рефинансировать кредиты под залог авто, ипотечный, потребительский, по кредитной карте. Если на момент подачи заявки на рефинансирование до погашения кредита осталось менее 3 месяцев, в услуге откажут.
  • УБРиР рефинансирует кредиты на меньшие суммы, но и ставка тоже ниже: до 1,5 млн. под ставку от 7,9% в год. При получении рефинансирования потребительского кредита можно получить дополнительные деньги наличными. Для зарплатных клиентов вообще ничего не требуется для оформления заявки, кроме паспорта. Ипотечные кредиты Уральский банк рефинансирует с условиями: до 30 млн. под ставку от 9,15% в год. Обязательно иметь стабильное место работы, и доход от 10 – 12 тысяч рублей.

Условия выдачи кредитов значительно отличаются. Нужно изучать предложения, связываться с агентами банков, задавать вопросы. Предварительно очевидно, что наиболее выгодные предложения делают Промсвязьбанк и Альфа-банк. В Райффайзене условия оптимизированы и усреднены, УБРиР – для клиентов, которые не ищут кредитования на крупные суммы денег. Перед оформлением рефинансирования, не лишним будет добиться наибольшей лояльности банка. Например, став зарплатным клиентом. Можно стать постоянным клиентом, используя продукты банка, это тоже поможет добиться наиболее выгодных условий кредитования из всех возможных.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Пересмотр условий погашения действующего кредитного обязательства называется реструктуризацией. При проведении такой процедуры, в отличие от рефинансирования, где старый долг гасится новыми заёмными средствами, в данном случае происходит пересмотрение договорных условий и устанавливается новый график выплаты ежемесячных платежей.

Такие программы, разрабатываемые финансовыми организациями, в основном ориентированы на добросовестных клиентов, у которых в силу стечения обстоятельств возникли временные денежные трудности.

Реструктуризация займа всегда осуществляется с учётом индивидуальной особенности ситуации, поэтому при подаче заявки физическое лицо может предложить свою схему выхода из сложившейся ситуации, однако последнее слово всегда остаётся за банком.

Какие займы можно реструктуризировать и в каких случаях

Задуматься о пересмотрении договорных условий нужно до появления просроченной задолженности. Поводом для снижения платёжеспособности может стать внезапное увольнение с работы, ухудшение здоровья, изменение состава семьи, стихийные бедствия, в результате которых заёмщику был нанесён крупный материальный ущерб. Банки довольно часто сталкиваются с такими ситуациями, поэтому реструктуризация займа является достаточно распространённым явлением.

С целью сохранения выгодного клиента финансовое учреждение может само предложить пересмотреть условия кредитования. Такие действия со стороны банка возможны при возникновении двухмесячной задержки по платежам и при отсутствии у клиента ликвидного залога.

Рассмотрение заявки на переоформление займа происходит при соблюдении следующих условий:

  • Причина снижения платёжеспособности должна быть подтверждена документально
  • Ранее действующий кредит не был рефинансирован и реструктуризирован (по займу не предоставлялись «кредитные каникулы»)
  • В кредитной истории заёмщика отсутствуют просрочки по предыдущим долговым обязательствам
  • Возраст клиента не превышает 65-70лет

При реструктуризации ипотечного займа банком принимаются во внимание дополнительные факты:

  1. Имущество, приобретённое в ипотеку, должно быть у физического лица единственным
  2. Доход каждого члена семьи без учёта кредитных платежей не должен превышать трёх МРОТ
  3. У физического лица нет дополнительного имущества, которое можно предложить в счёт погашения задолженности

Весомым основанием для рассмотрения реструктуризации задолженности является изменение состава семьи (уход женщины в отпуск по уходу за ребёнком либо потеря кормильца). На одобрение заявки в данной ситуации могут рассчитывать только те граждане, кто не имеет дополнительного источника дохода.

Достаточно серьёзным основанием также является смерть заёмщика. Если обязанность погашения кредита переходит к наследникам, то в этом случае банки идут на уступки. При условии предоставления документального подтверждения высокой финансовой нагрузки на бюджет правопреемник получает возможность погашения долга на льготных условиях. Однако банки при оценке кредитоспособности в таких случаях принимают во внимание наследуемое имущество, которое может служить предметом обеспечения ссуды.

Документальное оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации задолженности заёмщик направляет в банк письменную заявку, к которой прилагается документация, подтверждающая сложное финансовое положение клиента. В анкете физическое лицо может указать причину обращения и внести своё предложение по пересмотрению договорных условий с учётом своей и банковской выгоды. При рассмотрении заявки банк оценит источники и перспективы погашения задолженности и вынесет определённое решение.

Оформление заявления обычно не вызывает особых трудностей. Так как эта форма не имеет чётко установленного образца, финансовые учреждения разрабатывают такие бланки с учётом своих требований. В заявке должны быть в обязательном порядке указаны следующие сведения:

  • Реквизиты действующего договора
  • Дата возникновения задолженности по платежам
  • Причина снижения платёжеспособности
  • Перспективы погашения кредитного долга
  • Информация о ликвидном имуществе, которое может быть предложено в виде залогового обеспечения

После изучения этого документа сотрудник кредитного отдела проводит предварительную беседу с клиентом, в ходе которой рассматриваются различные варианты изменения договорных обязательств. После того как стороны придут к соглашению, финансовой организацией подготавливается новый вариант кредитного договора.

Основной пакет, требуемый при проведении реструктуризации займа, состоит из следующих документов:

  1. Заявление, заполненное по форме финансового учреждения
  2. Оригинал и копия удостоверения личности заёмщика
  3. Для работающих граждан – копия трудовой книжки, заверенная работодателем
  4. Для уволенного – справка из службы занятости о постановке на учёт, а также справка по форме 2-НДФЛ за последний рабочий период
  5. Письмо от работодателя о снижении заработной платы
  6. Копия больничного листа, если падение доходности произошло по причине болезни

При оформлении реструктуризации займа в Сбербанке при определённых стечениях обстоятельств также потребуется справка от государственных органов (МЧС, полиция), подтверждающая наличие того или иного события. Если пересматриваются условия ипотечного договора, то в этом случае потребуется письменное согласие второго супруга.

Читать еще:  Что относится к учредительным документам ООО?

Способы перехода на более благоприятные условия кредитования

Схемы перехода на более лояльные условия кредитования достаточно разнообразны. Перед тем как согласиться на новые условия заимствования необходимо правильно оценить финансовую выгоду, а также понять к каким последствиям приведут подобные действия.

Наиболее распространёнными являются следующие виды реструктуризации кредитов:

  • Увеличение срока договора. Этот вариант предусматривает снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока кредитования. В результате заёмщик остаётся в рамках платёжеспособности и гасит задолженность с наименьшими затратами. Однако такая схема приводит к значительному удорожанию всего займа, так как срок выплаты процентов также увеличивается
  • Предоставление кредитных каникул. Такой вариант предусматривает остановку выплаты «тела» кредита на определённый срок. При этом ежемесячное перечисление процентов должно продолжаться по установленному графику. По окончании отсрочки заёмщик будет возвращать основной долг равномерными частями. Невыгодность такого варианта заключается в том, что должник в счёт погашения задолженности должен будет единовременно вносить достаточно крупные суммы денег
  • Изменение способа начисления процентов. Для заёмщика пересмотрение срока погашения займа наиболее выгодно в сочетании с изменением метода расчёта стоимости кредита. Например, при аннуитетном начислении процентов на протяжении всего срока погашения сумма взносов не изменяется. При введении дифференцированного расчёта через несколько лет кредитная нагрузка снижается за счёт уменьшения остатка
  • Конвертация валютного займа в рублёвую зону. Такой вид реструктуризации является достаточно выгодным при росте курса доллара. Также этот способ переоформления договорных обязательств будет интересен тем, кто сменил работу и перестал получать доход в иностранной валюте. С точки зрения финансовой прибыли такой вариант для банка считается менее предпочтительным, однако для сохранения кредитного портфеля кредиторы часто идут на уступки

Для того чтобы прийти к определённой договорённости, которая принесёт выгоду обеим сторонам, придётся проявить определённую активность. Заёмщик должен уметь правильно преподнести своё решение и обосновать его финансовую целесообразность.

При пересмотрении обязательств по займу можно также обратить внимание на программы внутреннего рефинансирования. Этот банковский продукт помогает сделать условия кредитования более привлекательными. Однако стоит учитывать, что воспользоваться таким предложением будет возможно при отсутствии просрочек и нарушений по платежам.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Уважаемые клиенты!

ПАО Сбербанк предлагает физическим лицам, временно испытывающим материальные трудности с обслуживанием кредитных обязательств, воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Очень часто в средствах массовой информации говорится о реструктуризации кредита или кредитных каникулах Сбербанка. Реструктуризация кредита – это пересмотр договоров между банком и заемщиками, либо оформление приложений к основным договорам. Эти действия производятся для того, чтобы найти оптимальное решение по выплате заемщиками кредитов в случае, если их финансовое положение ухудшилось, в результате чего они не могут погасить кредиты по ранее установленным графикам.

Кредитные каникулы в Сбербанке

«Кредитными каникулами» является реструктуризация кредита в Сбербанке, при которой заемщиком выплачиваются только проценты по кредиту в течение некоторого времени, что уменьшает финансовую нагрузку на их бюджет. Такая процедура может быть проведена почти во всех российских коммерческих банках.

​Основанием для реструктуризации могут быть:

  • Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
  • Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
  • Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
  • Утрата трудоспособности

Кому следует реструктуризировать кредит?

Любому заемщику, который почувствовал изменение своей финансовой ситуации в худшую сторону, не помешает реструктуризация кредита, в результате которой кредитная нагрузка на бюджет может уменьшиться. Но не все клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на эту операцию.

Финансовое положение клиента может ухудшиться в связи с разными причинами, и кредиты могут быть различными. В случае увольнения клиента или перевода его на нижеоплачиваемую должность по своему желанию, банком может быть отказано в реструктуризации кредита. В случае когда изменение кредитной способности получилось не по воле клиента, а при его сокращении с работы, в связи с получением травмы и уходе на пенсию по инвалидности, в связи с вынужденным переходе на другую работу, уходе в отпуск по родам, при потере кормильца и другим, не зависящим от желания заемщика, банком могут засчитаться такие причины уважительными для реструктуризации. В случае произошедших перемен с супругом заемщика, можно также просить у банка реструктуризацию кредита, поскольку произошло финансовое изменение в семье.

При оформлении клиентом Сбербанка нескольких потребительских (нецелевых) кредитов, и покупки на них предметов, не являющихся достаточно необходимыми, банком может быть отказано в реструктуризации. В этом случае Вам могут предложить продать что-то из приобретенных вещей, и полученными средствами погасить кредитный долг. Это же касается и Автокредита Сбербанка. Если у клиента не хватает средств для покупки нового автомобиля, банк предложит ему продать этот автомобиль. И только в случае, если автомашина нужна для работы, банком могут быть одобрены изменения условий кредита.

При ипотечном кредите, если у заемщика нет другого жилья, банк не будет предлагать его продать и пойдет клиенту на уступку, изменив ему кредитные условия.

Варианты реструктуризации

  • Изменение валюты кредита (Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли)
  • Увеличение общего срока кредитования (Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита)
  • Предоставление льготного периода (Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов)

Реструктуризация долга по кредиту

Существуют разные пути добровольного урегулирования сложившейся сложной финансовой ситуации между заемщиком и банком.

  1. Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
  2. Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
  3. Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
  4. Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.

​Как реструктуризировать задолженность?

  1. Подайте заявку и необходимый пакет документов
  2. Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении
  3. Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения)

Заявление на реструктуризацию кредита

Для проведения реструктуризации долга по кредиту Вам необходимо явиться в отделение Сбербанка, в котором получили кредит, и написать заявление с указанием причины, приведшей к финансовой проблеме. Заявление необходимо подать в рассматривающую комиссию вместе с пакетом документов, подтверждающих изменение Вашего финансового положения. К таким документам можно отнести:

  1. Трудовую книжку с внесенной в нее записью об увольнении.
  2. Справку о временной нетрудоспособности.
  3. Справку о потере кормильца.
  4. Справку о декретном отпуске.
  5. Справку о доходах (форма 2-НДФЛ).
  6. Уведомление о призыве в ряды Вооруженных Сил России.

Не стоит забывать о том, что реструктуризация долга по кредитным обязательствам отличается от рефинансирования кредита тем, что ее оформление возможно только в банке выдачи кредита. Не рекомендуем Вам затягивать обращение в банк о том, чтобы там пересмотрели кредитный договор, дожидаться просрочек платежей и начисления штрафных санкций. Как и его заемщики, Сбербанк заинтересован в том, чтобы решение любых проблем было благополучно разрешено, в результате чего старается идти навстречу своим заемщикам в предоставлении реструктуризации кредита.

Подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке вы можете на cпециальной странице Сбербанка по адресу: https://dr.activebc.ru/ или просто нажав на кнопку ниже.

Подать заявку можно только на реструктуризацию действующего кредита. По кредитным картам этого сделать нельзя. После того, как вы оставите заявку на сайте – с вами свяжется сотрудник банка и обсудив все детали найдёт компромисс для решения проблемы и продолжения дальнейшего взаимовыгодного сотрудничества.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector